2025國考國家金融監(jiān)督管理總局錦屏監(jiān)管支局面試試題及答案第一題政策理解與職業(yè)認(rèn)知（25分）命題意圖：測查考生對中央金融工作會議精神的精準(zhǔn)把握，以及對縣域監(jiān)管支局角色定位的深度認(rèn)知。評分要點(diǎn)：①能否提煉“金融為民、金融向善”的核心要義；②能否結(jié)合縣域?qū)嶋H，闡釋“監(jiān)管最后一公里”的獨(dú)特價值；③能否自洽地匹配個人經(jīng)歷與崗位需求。參考作答：中央金融工作會議提出“以推進(jìn)金融高質(zhì)量發(fā)展為主題，以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，以金融隊伍的純潔性、專業(yè)性、戰(zhàn)斗力為重要支撐”，這為縣域監(jiān)管支局劃定了清晰坐標(biāo)。錦屏位于黔湘桂交界，曾是國家級貧困縣，域內(nèi)小法人銀行7家、保險網(wǎng)點(diǎn)21個、登記在冊私募基金1家，金融總量小但脆弱性高。支局作為總局“神經(jīng)末梢”，承擔(dān)著“風(fēng)險雷達(dá)”“政策探頭”“民生驛站”三重角色：（1）風(fēng)險雷達(dá)?？h域法人資本補(bǔ)充渠道窄，對同業(yè)負(fù)債依賴度常年高于35%，一旦市場流動性波動，極易觸發(fā)擠兌。支局需建立“日監(jiān)測、周會商、月體檢”機(jī)制，把央行評級、非現(xiàn)場監(jiān)管、信訪投訴、電價水量、甚至豬肉價格六維數(shù)據(jù)扔進(jìn)同一口“鐵鍋”，用樸素貝葉斯算法熬出一鍋“早期預(yù)警粥”，在苗頭階段“撈沫子”。（2）政策探頭。錦屏有5萬油茶林，2024年全縣油茶產(chǎn)業(yè)貸款新增2.3億元，但利率仍比基準(zhǔn)上浮120BP。支局要穿透“名義利率”與“實(shí)際利率”兩張皮，建立“貸款成本公示墻”，把評估費(fèi)、保險費(fèi)、搭售理財全部曬在村委會院壩，讓農(nóng)戶一看就懂、一算就清，倒逼機(jī)構(gòu)減費(fèi)讓利。（3）民生驛站。2023年轄內(nèi)人身險投訴中，60歲以上老人占比58%，核心痛點(diǎn)是“存單變保單”。支局聯(lián)合司法局設(shè)立“銀發(fā)維權(quán)驛站”，用苗語+侗語錄制“三句半”短視頻，趕集日循環(huán)播放；同時推動保險公司把猶豫期確認(rèn)書做成“苗繡貼紙”，老人只要親手繡完“回”字圖案即視為已閱讀，實(shí)現(xiàn)“文化認(rèn)同+合規(guī)確認(rèn)”雙軌并行。我之所以報考，是因?yàn)檠芯可A段曾跟隨導(dǎo)師在錦屏駐村14個月，用Python寫過一個“油茶氣象—價格—信貸”聯(lián)動模型，幫助縣農(nóng)行把不良貸款率從2.7%壓降到1.1%。那段經(jīng)歷讓我確信：在縣域，金融不是“高大上”的數(shù)學(xué)游戲，而是“泥土里長出來的數(shù)據(jù)”。我渴望把論文里的代碼真正嵌進(jìn)支局的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，讓每一行print()都能轉(zhuǎn)化為老鄉(xiāng)的笑臉。第二題情境處置與風(fēng)險化解（30分）命題意圖：模擬真實(shí)監(jiān)管場景，測查考生對“早識別、早預(yù)警、早處置”監(jiān)管邏輯的現(xiàn)場運(yùn)用能力。情境材料：2025年3月12日，錦屏監(jiān)管支局收到省局《關(guān)于迅速核實(shí)某村鎮(zhèn)銀行集中取款事件的提示函》。函稱：①3月10—11日，該行城關(guān)支行出現(xiàn)集中取款，兩日累計凈支出1.42億元，占其存款余額的18%；②網(wǎng)絡(luò)流傳“該行大股東在澳門賭博輸?shù)?5億元”的短視頻，點(diǎn)贊3.7萬，評論5千條；③該行上周剛被央行降為8級，資本充足率6.9%，撥備覆蓋率102%，已觸發(fā)《商業(yè)銀行風(fēng)險處置條例》黃色預(yù)警線。你是值班主監(jiān)管員，手頭僅有如下資源：A.該行2024Q4的1104報表（延遲15天）；B.縣公安局網(wǎng)安大隊聯(lián)系人，但需走協(xié)同審批流程，耗時半天；C.可以動用的現(xiàn)場檢查小組共3人，其中1人正在休婚假；D.省局授權(quán)，可在“風(fēng)險可控、程序合規(guī)”前提下，申請動用省聯(lián)社流動性支持資金，上限5億元，利率7天Shibor+300BP。答題要求：（1）請給出處置時間表，精確到小時；（2）請列出需要立即獲取的三項(xiàng)關(guān)鍵數(shù)據(jù)，并說明獲取路徑；（3）請設(shè)計一條面向公眾的短信，字?jǐn)?shù)不超過70字，穩(wěn)定預(yù)期；（4）請評估動用省聯(lián)社流動性支持資金的必要性與風(fēng)險，給出量化測算。參考作答：（1）處置時間表（T0=3月12日8:00）T0+0h向省局電話報告“已收悉”，同步啟動《集中取款應(yīng)急預(yù)案》Ⅲ級響應(yīng)；T0+1h約談該行董事長、行長、財務(wù)負(fù)責(zé)人，要求提供3月10—11日賬戶流水、大額資金動賬清單、當(dāng)日庫存現(xiàn)金余額；T0+2h與縣公安局網(wǎng)安大隊完成《輿情協(xié)查快通單》簽字，請求對短視頻首發(fā)賬號落地查人；T0+3h完成“存款余額、核心負(fù)債、次日到期同業(yè)負(fù)債”三項(xiàng)數(shù)據(jù)校驗(yàn)，形成《流動性缺口測算表》；T0+4h向縣政府報告，申請啟用“政銀保”流動性互助協(xié)議，由縣財政出具2億元承諾函，作為省聯(lián)社支持資金的劣后緩沖；T0+6h通過“錦屏金融”微信公眾號發(fā)布《關(guān)于某村鎮(zhèn)銀行流動性情況的說明》，同步向25萬手機(jī)用戶推送短信；T0+8h現(xiàn)場檢查小組2人進(jìn)駐該行，重點(diǎn)核查貸款集中度、關(guān)聯(lián)交易、股東股權(quán)質(zhì)押情況；T0+12h若當(dāng)日凈支出超過2億元，立即申請省聯(lián)社5億元流動性支持，并啟動“資金用途穿透”專戶監(jiān)管；T0+24h召開存款人代表座談會，邀請3名人大代表、2名政協(xié)委員、10名社區(qū)網(wǎng)格員現(xiàn)場見證現(xiàn)金庫存；T0+48h向省局報送《集中取款事件處置報告》，同步抄送央行縣支行、縣政府。（2）三項(xiàng)關(guān)鍵數(shù)據(jù)與獲取路徑①3月11日17:00的央行準(zhǔn)備金賬戶余額——路徑：通過央行ACS系統(tǒng)實(shí)時查詢，需該行Ukey授權(quán)；②未來7日內(nèi)到期同業(yè)負(fù)債金額——路徑：調(diào)取該行FTP系統(tǒng)《到期負(fù)債明細(xì)表》，現(xiàn)場檢查小組用只讀賬號登錄；③最大十戶對公存款客戶3月10—11日動賬明細(xì)——路徑：要求該行立即打印加蓋印章，同時用監(jiān)管U盤備份電子流水，防止篡改。（3）短信內(nèi)容（70字內(nèi)）【錦屏監(jiān)管】縣某村鎮(zhèn)銀行資金充裕，庫存現(xiàn)金超3億元，央行備用金充足，存款受《存款保險條例》全額保障，請放心！（4）省聯(lián)社流動性支持資金評估缺口測算：截至3月11日，該行存款余額7.9億元，2日內(nèi)流出1.42億元，流出率18%。假設(shè)未來7日繼續(xù)按日均0.8億元流出，最大缺口=1.42+0.8×5=5.42億元。可用資金：庫存現(xiàn)金0.9億元，可變現(xiàn)債券1.1億元，央行超額準(zhǔn)備金0.3億元，合計2.3億元。凈缺口=5.42-2.3=3.12億元<5億元，故申請5億元支持資金具有必要性。風(fēng)險權(quán)衡：利率7天Shibor+300BP，約4.5%，較該行同期同業(yè)負(fù)債成本3.8%上浮70BP，預(yù)計增加財務(wù)費(fèi)用約350萬元/年，占其2024年凈利潤12%，可承受；但若7日內(nèi)無法止住流出，將觸發(fā)“擠兌—虧損—資本充足率下降”負(fù)循環(huán)。為此，設(shè)置三道安全鎖：①資金進(jìn)入“監(jiān)管專戶”，逐筆支取需支局雙人簽字；②縣財政2億元承諾函劣后，省聯(lián)社資金優(yōu)先受償；③觸發(fā)條件：若7日內(nèi)存款回升至9億元，則提前還款，節(jié)省利息。第三題數(shù)據(jù)分析與穿透監(jiān)管（25分）命題意圖：測查考生對“實(shí)質(zhì)重于形式”監(jiān)管原則的量化落地能力，重點(diǎn)考察關(guān)聯(lián)交易與空轉(zhuǎn)套利識別。數(shù)據(jù)包（命題組原創(chuàng)，已脫敏）：表1錦屏縣A小額貸款公司2024年末前十大客戶（金額單位：萬元）客戶名稱貸款余額利率擔(dān)保方式所屬行業(yè)法定代表人甲公司800015%保證油茶種植張三乙公司720014%抵押油茶種植李四丙公司680016%質(zhì)押油茶加工王五丁公司650015%保證酒店趙六戊公司630013%抵押酒店錢七己公司600014%保證旅行社孫八庚公司580015%抵押旅行社周九辛公司550016%保證油茶種植吳十壬公司530014%質(zhì)押油茶加工鄭十一癸公司500015%保證油茶種植王十二表2股權(quán)穿透結(jié)果（節(jié)選）A小貸公司第一大股東為B投資集團(tuán)（持股45%）；B投資集團(tuán)由C上市公司全資控股；C上市公司2024年財報披露：前五大客戶銷售收入合計占營收58%，其中甲、乙、丙三家公司貢獻(xiàn)42%；C上市公司實(shí)際控制人張某，同時擔(dān)任甲公司法定代表人張三的哥哥。表3資金流向圖（節(jié)選）2024年12月1日，A小貸公司將8000萬元貸款發(fā)放至甲公司；2024年12月2—5日，甲公司分8筆將7950萬元轉(zhuǎn)至B投資集團(tuán)；2024年12月6日，B投資集團(tuán)將7950萬元用于歸還其到期的公司債，該債券受托管理人為C上市公司旗下券商資管。問題：（1）請識別上述交易屬于哪類風(fēng)險，并給出監(jiān)管依據(jù)；（2）請計算A小貸公司向關(guān)聯(lián)方的集中度風(fēng)險指標(biāo)，并判斷是否超標(biāo)；（3）請設(shè)計一個SQL語句，從“貸款流水表”中一次性抓取所有“12月1—6日、單筆≥1000萬元、收款方為B投資集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)”的明細(xì)；（4）請?zhí)岢鋈龡l針對性監(jiān)管措施，并量化預(yù)期效果。參考作答：（1）風(fēng)險類型與監(jiān)管依據(jù)該交易構(gòu)成“通過小貸通道掩蓋關(guān)聯(lián)方占款+空轉(zhuǎn)套利”雙重違規(guī)：①關(guān)聯(lián)方占款：《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》（銀監(jiān)會令2004年第3號）第18條，股東及其關(guān)聯(lián)方不得通過小貸、擔(dān)保、資管等通道變相占用銀行資金；②空轉(zhuǎn)套利：7950萬元貸款資金回流至B投資集團(tuán)并用于償還債券，形成“信貸—債券”閉環(huán)，實(shí)質(zhì)為“以貸還債”，違反《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)〔2014〕127號）“不得利用同業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行資金空轉(zhuǎn)”精神。（2）集中度風(fēng)險指標(biāo)計算A小貸公司資本凈額2億元，對單一集團(tuán)客戶（甲+乙+丙）授信余額=8000+7200+6800=2.2億元；集中度=2.2/2=110%，遠(yuǎn)超《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕86號）“對單一集團(tuán)客戶授信余額不得超過資本凈額15%”的紅線，超標(biāo)7.3倍。（3）SQL語句```sqlSELECTFROMloan_flowWHEREtrans_dateBETWEEN'2024-12-01'AND'2024-12-06'ANDamount>=10000000ANDreceiver_nameIN(SELECTentity_nameFROMrelated_entityWHEREparent_name='B投資集團(tuán)');```（4）監(jiān)管措施與量化效果①立即叫停A小貸公司新增授信，限期30日內(nèi)壓縮對甲、乙、丙公司貸款余額至資本凈額15%以內(nèi)，預(yù)計壓降1.9億元，釋放風(fēng)險資產(chǎn)占比95%；②對B投資集團(tuán)、C上市公司啟動“雙隨機(jī)”現(xiàn)場檢查，重點(diǎn)核查債券募集資金實(shí)際用途，若發(fā)現(xiàn)挪用，按《證券法》第193條處以募集資金5%罰款，約400萬元；③建立“黔小貸關(guān)聯(lián)交易監(jiān)測平臺”，接入市場監(jiān)管、稅務(wù)、電力、社保四維數(shù)據(jù)，對“股權(quán)—資金—發(fā)票—用工”進(jìn)行T+1交叉驗(yàn)證，預(yù)計一年內(nèi)將全縣小貸關(guān)聯(lián)交易識別率從目前的30%提升至85%，壓縮套利空間2億元以上。第四題金融消保與基層治理（20分）命題意圖：測查考生能否把“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”嵌入縣域基層治理大盤子，實(shí)現(xiàn)“監(jiān)管+自治+科技”三位一體。情境材料：錦屏縣河口鄉(xiāng)有“銀發(fā)集市”傳統(tǒng)，每月農(nóng)歷初三，周邊六村老人趕集，常遇到“穿白襯衫、掛工牌”的流動理財隊，以“存款送雞蛋、利息高到7%”誘導(dǎo)開戶。2024年10月，一位76歲老人楊某被說服將8萬元養(yǎng)老錢轉(zhuǎn)入某“財富科技公司”APP，3天后平臺關(guān)閉，老人突發(fā)腦溢血住院。家屬聚集30人圍堵河口信用社，認(rèn)為“你們銀行的人也在場，就要賠錢”。答題要求：（1）請用“5W2H”工具還原事件全貌，并指出責(zé)任邊界；（2）請設(shè)計一個“村口金融明白人”制度，用200字內(nèi)闡述其運(yùn)行機(jī)制；（3）請給出一條科技賦能方案，實(shí)現(xiàn)“拍照即可識別非法金融廣告”，并說明所需數(shù)據(jù)源與算法邏輯；（4）請模擬一段面對家屬的5分鐘對話，體現(xiàn)“法理情”融合，要求出現(xiàn)“存款保險”“不當(dāng)?shù)美薄叭嗣裾{(diào)解”三個關(guān)鍵詞。參考作答：（1）5W2H還原Who：受害者楊某（76歲，河口村），流動理財隊3人（未持牌），河口信用社大堂保安1人（圍觀未制止）；What：老人被誘導(dǎo)開戶轉(zhuǎn)賬8萬元，平臺跑路，老人住院，家屬圍堵信用社；When：2024年10月6日趕集日；Where：河口鄉(xiāng)集市；Why：高收益誘惑+金融素養(yǎng)低+線下場景信任遷移；How：理財隊用“存款送雞蛋”話術(shù)，現(xiàn)場指導(dǎo)老人下載APP并綁定銀行卡；Howmuch：損失8萬元，住院押金已交2萬元，家屬索賠10萬元。責(zé)任邊界：①流動理財隊涉嫌非法吸收公眾存款，負(fù)刑責(zé)；②財富科技公司未經(jīng)備案，負(fù)民事賠償；③河口信用社保安未履行“金融知識宣傳員”義務(wù)，負(fù)內(nèi)部管理責(zé)任，但不構(gòu)成民事賠償依據(jù)。（2）“村口金融明白人”制度每村推選1名“明白人”，由支局、司法所、派出所聯(lián)合培訓(xùn)，頒發(fā)“金融調(diào)解員”證，享受通信補(bǔ)貼50元/月；建立“三二一”機(jī)制：“三必報”——發(fā)現(xiàn)非法金融廣告必報、老人大額轉(zhuǎn)賬必報、陌生人駐點(diǎn)必報；“二必勸”——對收益超6%產(chǎn)品必勸、對陌生人指導(dǎo)下載APP必勸；“一獎勵”——成功勸阻1起案件，獎勵200元，并在“鄉(xiāng)村大喇叭”公開表揚(yáng)。（3）科技賦能方案數(shù)據(jù)源：①縣市場監(jiān)管局登記在冊企業(yè)經(jīng)營范圍；②央行金融