一、任務描述【任務一】３０歲的張先生，駕齡４年，經(jīng)濟狀況中等，自用一輛使用一年的捷達車，新車購置價１０萬元，有安全氣囊，該車一般停在露天停車位，經(jīng)常駕車出游。請問張先生在用車過程中會面臨什么風險？作為汽車保險工作人員，應該給張先生推薦什么樣的投保方案？并對各個車險險種進行全面介紹?！救蝿斩磕彻境斜５拇笮拓涇囋谛旭偼局杏仪拜喢撀洌瑢⒙愤叺裙卉嚨呐嗄昀钅吃宜?。事后，當?shù)剀嚬芩鶎κ鹿受囕v進行鑒定，結論為：標的車輛制動力和駐車制動力達不到標準，燈光裝置不合規(guī)定。下一頁返回一、任務描述【任務三】一位姓周女士剛買了一輛新車，同時買了比較齊全的保險，只是車輛還沒有上牌。因為小區(qū)沒有停車場，她把車停在自家樓下，當天晚上她的車被偷走了?！救蝿账摹繌埾壬徺I了一輛國產(chǎn)轎車，并在某保險公司購買了交強險和車輛損失險。由于這輛車的四個車輪都是國產(chǎn)的普通車輪，張先生覺得不夠漂亮且對其質(zhì)量和安全沒有信心，于是張先生就到汽車美容店給轎車更換了四個進口品牌車輪，價格是原來車輪的５倍，同時增加了許多其他裝置。一番改裝后，轎車顯得與眾不同，張先生甚是喜愛。但不久，該轎車發(fā)生了交通事故，轎車損壞嚴重，同時四個車輪壞了兩個。上一頁返回二、能力要求·了解各保險公司機動車保險條例的差異；·熟悉保險條例的解釋和使用原則；·能夠正確解讀機動車保險條例；·掌握我國機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險）的含義；·熟悉機動車交通事故責任強制保險的保險條款；·熟悉機動車交通事故責任強制保險的墊付和追償；·能夠正確指導客戶投保交強險，并解決或回答顧客提出的疑難問題；·掌握機動車商業(yè)保險的內(nèi)容，了解各保險公司機動車保險條例的差異；下一頁返回二、能力要求·能夠正確解讀機動車保險條例；·能夠準確分析和判斷適用條例；·能根據(jù)不同車型和車的種類設計合理的投保方案，確保保險人、被保險人的利益最大化；·根據(jù)投保人的實際情況以及風險評估的結果，向投保人介紹相關險種及其所能提供的增值服務，為投保人制定最佳投保方案；·熟悉購買汽車保險時的一般投保流程。上一頁返回三、場所、設備要求多媒體教室。汽車仿真實訓室；配備汽車投保仿真實訓軟件。返回四、操作考核（一）基本技能考核１．能夠正確解讀各種機動車保險產(chǎn)品條款及案例分析。２.２０１４年陸某被孫某駕車撞傷，但未構成傷殘。肇事車輛已投保交強險，陸某訴至法院，要求保險公司賠償醫(yī)療費、誤工費、護理費、交通費等損失共計３萬元，保險公司辯稱，根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條款》的規(guī)定，護理費、誤工費、交通費等屬于交強險中的死亡傷殘賠償事項。本起交通事故陸某只傷未殘，只同意賠償陸某醫(yī)療費用１萬元，不同意賠償誤工費、護理費和交通費，那么應該如何分析這個案例呢？下一頁返回四、操作考核３．李先生的愛車該保養(yǎng)了，李先生開著愛車來到了某修理廠。修理廠的小張師傅非常熱情，幫助李先生辦好相關的進廠修理手續(xù)。李先生說：“那我將車開進去?！毙埫φf：“不用了，我?guī)湍_進廠去，您到客戶休息室喝杯水，看會兒電視，一會兒車保養(yǎng)好，我再給您開回來。”李先生聽了非常滿意，就將車鑰匙交給小張，踏踏實實地到休息室休息去了。沒過多久，小張推門進休息室，怯生生地對李先生說：“實在對不起，我倒車時一不小心將您的車撞在鐵柱子上了，真對不起?！崩钕壬鷬Z門而出，看到凹癟的后杠，心里那滋味就別提了，有心向小張發(fā)怒，但是看到他稚氣、委屈、怯生生的表情，李先生心軟了。李先生認為自己上了保險，自己的車撞壞了，應該屬于車險條款中的“碰撞”責任，趕緊報險，向保險公司索賠，保險公司會賠償嗎？為什么？上一頁下一頁返回四、操作考核４．家住上海的王先生來電咨詢，說前兩天晚上他停在樓下的車被撬了，小偷可能是偷車沒有成功，但把車門撬開了，現(xiàn)在車子沒法正常使用，王先生當時發(fā)現(xiàn)后就馬上報告了保險公司和“１１０”，但是理賠人員到場后卻告訴他，車門和車鎖的損失，保險公司不能賠償，需自行承擔，王先生不解，自己花大價錢買了保險，其中明明包括盜搶險，這次車子是被盜賊撬的，可為什么得不到賠償呢？５．宣武區(qū)（今為西城區(qū)）的尹先生把一輛五菱客車過戶時，車輛價值只填寫了１萬元，但他投保的盜搶險則是２萬余元。后車輛丟失，保險公司只愿意按１萬元賠償，究竟該按實際價值賠還是按保險金額賠呢？上一頁下一頁返回四、操作考核６．李先生去年６月買了一輛二手捷達轎車，不久后，這輛車的保險到期了。于是，他找了一位買車時遇到的朋友，因為這位朋友曾經(jīng)向他提到過，如果上車險可以找他，他可以以比較低的價格買到保險。李先生去年８月交給這位朋友２０００多元保費，算是給車上了保險。今年１月李先生開車時發(fā)生輕微碰撞，車體一側(cè)被撞得有些凹陷，等李先生找到保險公司要求理賠時，卻被告知他持有的保單是假的，保險公司會給予賠償嗎？如何購買車險才能有保障？上一頁下一頁返回四、操作考核７．某企業(yè)一輛貨車因年久且設備老化，經(jīng)批準予以報廢。但該企業(yè)并未按規(guī)定將該車作為報廢車處理，而是以數(shù)千元的價格賣給王某。王某將該車重新加以拼裝整修，并通過關系經(jīng)當?shù)剀嚬懿块T年審合格后，以１.５萬元的價格賣給了運輸個體戶趙某。趙某明知該車有問題，但抵不住價格的誘惑，將車買下，并向某保險公司投保了車輛基本險，保險金額為６萬元。幾個月后，該車翻在路溝，損毀較重，保險公司派人勘查后決定以８０００元將其修復，但趙某不同意，而是要求保險公司全額賠償。請問保險公司是否應進行賠償？上一頁返回五、理論知識知識一汽車保險條款為規(guī)范機動車輛保險行業(yè)，促進其有序競爭和良性發(fā)展，我國于２００６年７月１日開始實施由保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定的Ａ、Ｂ、Ｃ三套條款。Ａ、Ｂ、Ｃ三套條款只是對車輛損失保險和第三者責任保險兩個主要險種的條款進行了統(tǒng)一，其他險種的條款由各保險公司自己制定，報保險監(jiān)督管理部門備案即可。作為行業(yè)標準產(chǎn)品，Ａ、Ｂ、Ｃ三款的保障范圍、費率結構、費率水平和費率調(diào)節(jié)系數(shù)基本一致，其他地方略有差異，最大的不同在于條款體例。Ａ款是分客戶群、分車種、分險種的個性化產(chǎn)品體例；Ｂ款是綜合條款體例；Ｃ款為分險種的條款體例。下一頁返回五、理論知識一、機動車交通事故責任強制保險（一）總則（１）根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》《中華人民共和國保險法》《機動車交通事故責任強制保險條例》等法律、法規(guī)制定機動車交通事故責任強制保險條款。（２）機動車交通事故責任強制保險合同由本條款與投保單、保險單、批單和特別約定共同組成，凡與交強險合同有關的約定都應當采用書面形式。（３）交強險費率實行與被保險機動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機制。上一頁下一頁返回五、理論知識（４）簽訂交強險合同時，投保人應當一次性支付全部保險費，保險費按照中國保險監(jiān)督委員會批準的交強險費率計算。（二）保險責任（１）在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機動車的過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照交強險合同的約定，對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負責賠償：死亡傷殘賠償限額為１１萬元；醫(yī)療費用賠償限額為１萬元；財產(chǎn)損失賠償限額，２０００元；上一頁下一頁返回五、理論知識被保險人無責任時，無責任死亡傷殘賠償限額為１１０００元，無責任醫(yī)療費用賠償限額為１０００元，無責任財產(chǎn)損失賠償限額為１００元。（２）保險責任解釋：①交強險合同中的被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)?，投保人是指與保險人訂立交強險合同并按照合同負有支付保險費義務的機動車的所有人、管理人。②交強險合同中的受害人是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。上一頁下一頁返回五、理論知識③交強險合同中的責任限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔的最高賠償金額，責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。其中無責任的賠償限額分為無責任死亡傷殘賠償限額、無責任醫(yī)療費用賠償限額以及無責任財產(chǎn)損失賠償限額。④交強險合同中的搶救費用是指被保險機動車發(fā)生交通事故導致受害人受傷時，醫(yī)療機構對生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會產(chǎn)生生命危險，或者導致殘疾、器官功能障礙，或者導致病程明顯延長的受害人，參照國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準，采取必要的處理措施所產(chǎn)生的醫(yī)療費用。上一頁下一頁返回五、理論知識⑤死亡傷殘賠償限額和無責任死亡傷殘賠償限額項下負責賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被撫養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費、被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔的精神損害撫慰金。⑥醫(yī)療費用賠償限額和無責任醫(yī)療費用賠償限額項下負責賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費、必要的合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。上一頁下一頁返回五、理論知識（三）墊付和追償被保險機動車在本條（１）～（４）之一的情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構出具的搶救費用清單后，按照國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準進行核實。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付；被保險人在交通事故當中無責任的，保險人在無責任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付；對其他損失和費用保險人不負責墊付和賠償。上一頁下一頁返回五、理論知識（１）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的。（２）駕駛?cè)俗砭频摹＃ǎ常┍槐ｋU機動車被盜搶期間肇事。（４）被保險人故意制造交通事故的。對于墊付的搶救費用，保險人有權向致害人追償。（四）責任免除下列損失和費用，交強險不負責賠償和墊付（絕對不賠）：（１）因受害人故意造成的交通事故的損失。（２）被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失。上一頁下一頁返回五、理論知識（３）被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信或者網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他間接損失。（４）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。（五）保險期間除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強險合同的保險期間為一年，以保險單載明的起止時間為準。上一頁下一頁返回五、理論知識（六）投保人、被保險人義務（１）投保人投保時應當如實填寫投保單，向保險人如實告知重要事項，并提供被保險機動車的行駛證和駕駛證復印件。重要事項包括機動車的種類、廠牌型號、識別代碼、品牌號碼、使用性質(zhì)和機動車所有人或者管理人的姓名、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號碼、續(xù)保前該機動車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會規(guī)定的其他事項。投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，保險人按照保單年度重新核定保險費計收。（２）簽訂交強險合同時，投保人不得在保險條款和保險費率之外，向保險人提出附加其他條件的要求。上一頁下一頁返回五、理論知識（３）投保人續(xù)保應當提供被保險機動車上一年度交強險的保險單。（４）在保險合同有效期內(nèi)，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導致危險程度增加的，被保險人應當及時通知保險人并辦理批改手續(xù)，否則保險人按照保險單年度重新核定保險費計收。（５）被保險機動車發(fā)生交通事故，被保險人應當及時采取合理必要的施救和保護措施，并在事故發(fā)生后及時通知保險人。（６）發(fā)生保險事故后，被保險人應積極協(xié)助保險人進行現(xiàn)場查勘和事故調(diào)查。上一頁下一頁返回五、理論知識（七）合同變更和終止（１）在交強險合同有效期內(nèi)，被保險機動車所有權發(fā)生轉(zhuǎn)移的，投保人應當及時通知保險人，并辦理交強險合同變更手續(xù)。（２）在下列３種情況下，投保人可以要求解除交強險合同：①被保險機動車被依法注銷登記的。②被保險機動車辦理停駛的。③被保險機動車經(jīng)公安機關證實丟失的。（３）交強險合同解除后，投保人應當及時將保險單、保險標志交還保險人，無法交回保險標志的應當向保險人說明情況，征得保險人同意。上一頁下一頁返回五、理論知識（４）發(fā)生《機動車交通事故責任強制保險條例》所列明的投保人、保險人解除交強險合同的情況時，保險人按照日費率收取自保險責任開始之日至合同解除之日期間的保險費。（八）互碰自賠互碰自賠是指在滿足互碰自賠的條件下，由各保險公司在本方機動車交強險有責任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)對本車損失進行賠付。同時滿足以下條件，適用互碰自賠：（１）兩車或多車互碰，各方均投保了交強險；（２）僅涉及車輛損失（包括車上財產(chǎn)和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失，各方車損金額均在交強險有責任財產(chǎn)損失賠償限額（２０００元）以內(nèi)。上一頁下一頁返回五、理論知識（３）由交通警察認定或當事人根據(jù)出險地關于交通事故快速處理的有關規(guī)定自行協(xié)商確定雙方均有責任。（４）當時人同意采用“互碰自賠”方式處理。二、車輛損失保險汽車損失保險是指以汽車為保險標的，當因發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的自然災害或者意外事故造成保險汽車本身損失時，保險公司按照合同約定負責賠償或支付保險金的一種保險。車輛損失保險（簡稱車損險）的合同為不定值保險合同。不定值保險合同是指雙方當事人在訂立保險合同時不預先確定保險標的的保險價值，而是按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定保險價值的保險合同。上一頁下一頁返回五、理論知識（一）保險責任保險責任采用列明式，由以下列明的原因造成的保險車輛的損失，保險人負責賠償：１．意外事故導致的被保險車輛損失由保險人負責賠償（１）一般內(nèi)容包括：①碰撞、傾覆、墜落；②火災、爆炸；③外界物體墜落、倒塌。上一頁下一頁返回五、理論知識（２）具體解釋如下：①碰撞指被保險機動車與外界物體直接接觸并發(fā)生意外撞擊產(chǎn)生撞擊痕跡的現(xiàn)象，包括被保險機動車按規(guī)定載運貨物時所載貨物與外界物體的意外撞擊。②傾覆指意外事故導致被保險機動車翻倒（兩輪以上離地、車體觸地），處于失去正常狀態(tài)和行駛能力、不經(jīng)施救不能恢復行駛的狀態(tài)。③墜落指被保險機動車在行駛中發(fā)生意外事故整車騰空后下落造成本車損失的情況。非整車騰空，僅由于顛簸造成被保險機動車損失的不屬于墜落責任。④火災指被保險機動車本身以外的火源引起的、在時間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應）所造成的災害。上一頁下一頁返回五、理論知識⑤爆炸指車輛以外的物體在瞬間分解或燃燒時放出大量的熱和氣體并以很大壓力向四周擴散，形成破壞力進而導致車輛損失的災害。⑥外界物體墜落指車輛以外的物體掉落到車上導致車輛損失的災害。２．自然災害導致的車輛損失由保險人負責賠償（１）一般內(nèi)容包括：①暴風、龍卷風；②雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；③地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；④載運被保險機動車的渡船遭受自然災害。上一頁下一頁返回五、理論知識（２）具體解釋如下：①暴風指風速在２８.５ｍ／ｓ以上的大風，風速以氣象部門公布的數(shù)據(jù)為準。②龍卷風是指范圍小而時間短的猛烈旋風，平均風速在７９～１０３ｍ／ｓ。③雷擊指由于雷電直接擊中被保險車輛或通過其他物體引起車輛損失。④雹災是指由于冰雹降落造成車輛受損。⑤暴雨是指每小時降雨量達１６ｍｍ以上或連續(xù)１２小時降雨量達３０ｍｍ以上或連續(xù)２４小時降雨量達５０ｍｍ以上的大雨。⑥洪水是指因江河泛濫、山洪暴發(fā)、潮水上岸及倒灌，致使車輛遭受浸泡、淹沒損失。上一頁下一頁返回五、理論知識⑦海嘯是指由于地震或風暴而造成海面巨大漲落現(xiàn)象，以致海水上岸泡損、淹沒、沖失車輛。⑧地陷指地殼因為自然變異、地層收縮而發(fā)生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蝕時，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然坍塌。⑨冰陷是指在公安交通管理部門允許車輛行駛的冰面上，車輛通行時，冰面突然下陷，造成車輛損失。⑩崖崩是指石崖、土崖因自然風化、雨蝕而崩裂下塌或山上巖石滾落或雨水使山上沙土濕透而崩塌。上一頁下一頁返回五、理論知識３．事故的施救責任發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數(shù)額。（二）責任免除車輛損失保險的責任免除一般分為兩大類：１．由于不可保風險造成的被保險機動車損失，保險人均不負責賠償（１）地震及其次生災害。（２）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；上一頁下一頁返回五、理論知識（３）競賽、測試、在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間；（４）利用被保險機動車從事違法活動；（５）駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?，被藥物麻醉后使用被保險機動車；（６）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下，駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場或故意破壞、偽造現(xiàn)場毀滅證據(jù)；（７）駕駛?cè)瞬缓戏ǖ?，被認定有下列情形之一者：上一頁下一頁返回五、理論知識①無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；②駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符；③持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；④實習期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車、易燃易爆化學物品、劇毒或者放射性等危險物品的被保險機動車；⑤使用各種專用機動車、特種車的人員，無國家有關部門核發(fā)的有效操作證；⑥依照法律、法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。⑦非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車；上一頁下一頁返回五、理論知識⑧除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。２．屬于不可賠償范圍的損失和費用，保險人不負責賠償（１）自然磨損、銹蝕、腐蝕、故障；（２）玻璃單獨破碎，車輪單獨損壞；（３）無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；（４）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；（５）自燃以及不明原因火災造成的損失；（６）遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理，繼續(xù)使用被保險機動車致使損失擴大的部分；上一頁下一頁返回五、理論知識（７）因污染（含放射性污染）造成的損失；（８）市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；（９）標準配置以外新增設備的損失；（１０）發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞；（１１）被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；（１２）被盜竊、搶劫、搶奪以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件附屬設備丟失；（１３）被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；（１４）應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~。上一頁下一頁返回五、理論知識（三）保險金額保險金額由投保人和保險人從下列３種方式中選擇確定，保險人根據(jù)確定保險金額的不同方式，承擔相應的賠償責任：１．按投保時被保險機動車的新車購置價確定新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格（含車輛購置稅）。投保時的新車購置價根據(jù)投保時保險合同簽訂地同類型新車的市場銷售價格確定，并在保險單中載明。無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協(xié)商確定。２．按投保時被保險機動車的實際價值確定保險合同中的實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。折舊率如表２.１所示。上一頁下一頁返回五、理論知識３．在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定投保人和保險人可根據(jù)實際情況，選擇保險金額的確定方式，原則上新車按第一種方式承保，舊車可以在３種方式中由投保人和保險人自愿協(xié)商確定。但保險金額的不同確定方式直接影響和決定發(fā)生保險事故時保險賠償?shù)挠嬎阍瓌t。保險人根據(jù)保險金額確定方式的不同承擔相應的賠償責任。另外，投保車輛標準配置以外的新增設備，應在保險合同中列明設備名稱和價格清單，并按設備的實際價值相應增加保險金額，新增設備隨保險車輛一并折舊。（四）保險期間除另有約定外，汽車保險保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準。上一頁下一頁返回五、理論知識（五）免賠率保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎上，按照下列免賠率免賠：（１）負次要事故責任的免賠率為５％；負同等事故責任的免賠率為８％；負主要事故責任的免賠率為１０％；負全部事故責任或單方肇事事故責任的免賠率為１５％；（２）被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方時，免賠率為３０％；（３）被保險人根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為２０％；（４）投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率１０％；上一頁下一頁返回五、理論知識（５）投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率１０％。（六）保險費的計算保險費＝基礎保費＋保險金額×費率（七）爭議處理因履行本保險合同發(fā)生的爭議，由當事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交保險單載明的仲裁機構仲裁，保險單未載明仲裁機構或者爭議發(fā)生后，未達成仲裁協(xié)議的，可向人民法院起訴。本保險合同爭議處理適用中華人民共和國法律。（八）合同變更和終止（１）本保險合同的內(nèi)容變更須經(jīng)保險人與投保人書面協(xié)商一致；上一頁下一頁返回五、理論知識（２）在保險期間內(nèi)將被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人的投保人，應當書面通知保險人并辦理批改手續(xù)；（３）保險責任開始前，投保人要求解除本保險合同的，應當向保險人支付應交保險費５％的退保手續(xù)費，保險人應當退還保險費；（４）保險責任開始后，投保人要求解除本保險合同，自通知保險人之日起本保險合同解除，保險人按短期月費率收取自保險責任開始之日至合同解除之日期間的保險費，并退還剩余部分保險費。短期月費率如表２.２所示。上一頁下一頁返回五、理論知識三、第三者責任保險汽車第三者責任保險（又稱第三者險或三者險）是指保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償?shù)谋ｋU。（一）保險責任在保險期間內(nèi)被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照保險合同的規(guī)定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。上一頁下一頁返回五、理論知識（二）責任免除１．被保險機動車造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償（１）被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；（２）被保險機動車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；（３）被保險機動車本車車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。上一頁下一頁返回五、理論知識２．下列損失和費用，保險人不負責賠償（１）被保險機動車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信或者網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及其他間接損失；（２）精神損害賠償；（３）因污染（含放射性污染）造成的損失；（４）第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值或修理后因價值降低引起的損失；（５）被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失；（６）被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；（７）仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用；上一頁下一頁返回五、理論知識（８）應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)膿p失和費用；（９）保險人在依據(jù)保險合同約定計算賠款的基礎上，在保險單載明的責任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠：①負次要事故責任的免賠率為５％，負同等事故責任的免賠率為１０％，負主要事故責任的免賠率為１５％，負全部事故責任的免賠率為２０％；②違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率１０％；③投保時指定駕駛?cè)耍ｋU事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率１０％；④投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率１０％。上一頁下一頁返回五、理論知識３．不可保風險造成的第三者責任，保險人不負責賠償?shù)谌哓熑坞U的不可保風險與汽車損失保險的不可保風險相同。（三）責任限額每次事故的責任限額由投保人和保險人在簽訂本保險合同時按保險監(jiān)管部門批準的限額檔次協(xié)商確定。主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故，是由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內(nèi)承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限。上一頁下一頁返回五、理論知識第三者責任險的責任限額分為８個檔次，即５萬元、１０萬元、１５萬元、２０萬元、３０萬元、５０萬元、１００萬元以及１００萬元以上。（四）保險期限除另有約定外，保險期限為一年，以保險單載明的起訖時間為準。（五）合同變更與終止第三者責任保險條款中的合同變更和終止內(nèi)容與汽車損失保險條款中的合同變更和終止內(nèi)容相同。（六）爭議處理第三者責任保險條款中的爭議處理與機動車損失保險條款中的爭議處理內(nèi)容相同。上一頁下一頁返回五、理論知識四、車上人員責任險車上人員是指保險事故發(fā)生時在被保險機動車上的自然人。（一）保險責任保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應當由被保險人承擔的損害賠償，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。（二）責任免除１．被保險機動車造成下列人身傷亡，無論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償上一頁下一頁返回五、理論知識（１）被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻娜松韨觯唬ǎ玻┍槐ｋU人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意重大過失行為造成的自身傷亡；（３）違法違章搭乘人員的人身傷亡；（４）車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡；（５）車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡。２．由不可保風險造成的車上人員的損害賠償責任，保險人均不負責賠償除上述車上人員責任險的損害賠償，基本與第三者責任保險相同。上一頁下一頁返回五、理論知識（三）責任限額駕駛?cè)嗣看问鹿守熑蜗揞~和乘客每次事故責任限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。投保乘客座位數(shù)按照被保險機動車的核定載客數(shù)確定。（四）賠償處理每次事故車上人員的人身傷亡按照國家有關法律、法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及本保險合同的約定進行賠償。駕駛?cè)说馁r償金額不超過保險單載明的駕駛?cè)嗣看问鹿守熑蜗揞~；每位乘客的賠償金額不超過保險單載明的乘客每次事故每人責任限額，賠償人數(shù)以投保乘客座位數(shù)為限。保險人按照國家基本醫(yī)療保險的標準核定醫(yī)療費用的賠償金額。上一頁下一頁返回五、理論知識五、全車盜搶險（一）保險責任保險期間內(nèi)被保險機動車的下列損失和費用，保險人依照本保險合同的約定負責賠償：（１）被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿６０天未查明下落的全車損失。（２）被保險機動車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失，需要修復的合理費用。（３）被保險機動車在被搶劫搶奪過程中受到損壞，需要修復的合理費用。上一頁下一頁返回五、理論知識（二）責任免除（１）被保險人索賠時未能提供機動車停駛手續(xù)或出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明，保險人均不負責賠償。（２）被保險機動車的下列損失和費用，保險人不負責賠償：①自然磨損、腐蝕、故障；②遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，未經(jīng)必要修理，繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；③市場價格變動造成的貶值，修理后價值降低引起的損失；④標準配置以外新增設備的損失；上一頁下一頁返回五、理論知識⑤非全車遭盜竊，車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞；⑥被保險機動車被詐騙造成的損失；⑦被保險人因民事、經(jīng)濟糾紛而導致被保險機動車被搶劫、搶奪；⑧被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)说墓室庑袨榛蜻`法行為造成的損失。（３）被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成人身傷亡或本車以外的財產(chǎn)損失，保險人不負責賠償。（４）保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎上，按下列免賠率免賠：①發(fā)生全車損失的，免賠率為２０％；上一頁下一頁返回五、理論知識②發(fā)生全車損失，被保險人未能提供機動車行駛證、機動車登記證書、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明或免稅證明的，每缺少一項，增加免賠率１％；③投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率５％；④投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率１０％；⑤其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。（三）保險金額保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。上一頁下一頁返回五、理論知識（四）賠償處理（１）被保險人索賠時，須提供保險單、機動車行駛證、機動車登記證書、機動車來歷憑證、車輛購置完稅證明或免稅證明的，每缺少一項，增加１％的免賠率；（２）全車損失時，在保險金額內(nèi)計算賠償，并實行２０％的免賠率。六、附加險（一）玻璃單獨破碎險投保了機動車損失保險的汽車，可投保本附加險。１．保險責任被保險機動車擋風玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險人負責賠償。上一頁下一頁返回五、理論知識２．投保方式投保人與保險人可協(xié)商選擇按進口玻璃或國產(chǎn)玻璃投保。保險人根據(jù)協(xié)商選擇投保時承擔相應的賠償責任。３．責任免除安裝、維修機動車過程中造成的玻璃單獨破碎。（二）自燃損失險投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險。１．保險責任因被保險機動車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失；發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用。上一頁下一頁返回五、理論知識２．責任免除自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失；所載貨物自身的損失。３．保險金額保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。４．賠償處理全部損失在保險金額內(nèi)計算賠償；部分損失在保險金額內(nèi)按實際修理費用計算賠償。每次賠償實行２０％的免賠率。（三）車身劃痕險投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險。上一頁下一頁返回五、理論知識１．保險責任無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人負責賠償。２．責任免除被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失。因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟糾紛導致的劃痕，平安保險公司與太平洋保險公司不賠，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司未作說明；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨楹蛙嚿肀砻孀匀焕匣?、損壞造成的損失。３．保險金額保險金額為２０００元、５０００元、１００００元或２００００元，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。上一頁下一頁返回五、理論知識４．賠償處理在保險金額內(nèi)按實際修理費用計算賠償。每次賠償實行１５％的免賠率。在保險期間內(nèi)，累計賠款金額達到保險金額，本附加險保險責任終止。（四）車上貨物責任險保險期間內(nèi)，發(fā)生意外事故致使被保險機動車所載貨物遭受直接損毀，依法應由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人負責賠償。１．保險責任被保險機動車在被保險人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中發(fā)生意外事故，致使被保險機動車上所載的貨物直接損毀，對被保險人依法應支付的賠償金額，保險人在扣除機動車交通事故責任強制保險應當支付的賠款后，依照本保險合同的約定給予賠償。上一頁下一頁返回五、理論知識２．責任免除下列損失和費用，保險人不負責賠償：（１）車上貨物所有人的故意行為、犯罪行為、與被保險人或其他致害人惡意串通行為導致的任何損失；（２）因包裝、緊固不善，裝載、遮蓋不當導致的任何損失；（３）載運的易碎貨物因震動、擠壓、與車體或車體以內(nèi)的貨物碰撞造成的損失；（４）貨物遭盜竊、遭搶劫、遭哄搶、再燃損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、貶值、串位、生銹、動物走失、飛走；上一頁下一頁返回五、理論知識（５）保險事故導致的貨物減值、運輸延遲、營業(yè)損失及其他各種間接損失；（６）法律、行政法規(guī)禁止運輸?shù)呢浳锘蜍嚿先藛T攜帶的物品；（７）其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。３．賠償限額及處理該附加險每次事故賠償限額由投保人和保險人在簽訂保險合同時按照保險監(jiān)管部門批準的機動車輛保險費方案協(xié)商確定。具體賠償處理如下：上一頁下一頁返回五、理論知識１）絕對免賠車上貨物因保險事故受損，不論是否經(jīng)公安機關交通管理部門或其他國家機關進行檢驗或損失評估，被保險人均應會同保險人檢驗，確定損失情況，否則，保險人有權重新核定；因被保險人原因?qū)е聯(lián)p失金額無法確定的，保險人有權拒賠。２）核定賠償和按比例賠償承運的貨物發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按起運地價格在賠償限額內(nèi)核定損失。若出險時保險機動車實載質(zhì)量超過核載質(zhì)量，且超載不是事故的直接原因，保險人按保險機動車核載質(zhì)量與實載質(zhì)量的比例承擔賠償責任。上一頁下一頁返回五、理論知識（五）車載貨物掉落責任險投保了該保險的機動車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人在保險單所載明的該保險賠償限額內(nèi)計算賠款。１．保險責任在保險期間內(nèi)，保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉落致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人在扣除交強險應賠償部分后，按照本合同的規(guī)定在保險單載明的賠償限額內(nèi)計算賠償。上一頁下一頁返回五、理論知識２．責任免除被保險人或駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、財產(chǎn)損失，或者駕駛?cè)斯室庑袨榛蜍嚿纤d氣體、液體泄漏所造成的損失；或者裝卸貨物造成的損失；或者應當由交強險賠償?shù)膿p失和費用，保險人不負責賠償。３．賠償限額及處理該保險每次事故的賠償限額由投保人與保險人在投保時協(xié)商確定，同時每次賠償均實行２０％的絕對免賠率。（六）機動車停駛損失險保險期間內(nèi)，因發(fā)生機動車損失保險的保險事故，致使被保險機動車停駛，保險人在保險單載明的保險金額內(nèi)承擔賠償責任。上一頁下一頁返回五、理論知識１．保險責任投保了該保險的機動車輛在使用過程中，因發(fā)生保險事故造成車身損毀，致使車輛停駛，保險人按以下規(guī)定承擔賠償責任：（１）部分損失的，保險人在雙方約定的修復時間內(nèi)，按保險單約定的日賠償金額乘以送修之日至修復竣工之日的實際天數(shù)計算賠款，即部分損失賠款＝日賠償金額×實際修理天數(shù)（２）全車損毀的