[18]。邁向新征程，廣西將重點推動數(shù)字普惠金融深入鄉(xiāng)村，服務(wù)農(nóng)村居民，特別是在支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展、刺激市場需求和促進(jìn)消費等方面，充分發(fā)揮其在鄉(xiāng)村振興中的重要作用。數(shù)字普惠金融的普及有助于推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升農(nóng)村居民享受金融服務(wù)的便利性，從而促進(jìn)鄉(xiāng)村的全面振興。廣西積極響應(yīng)國家政策，出臺一系列支持?jǐn)?shù)字普惠金融發(fā)展的政策措施，例如：廣西邊境地區(qū)“銀邊通”系統(tǒng)，是廣西壯族自治區(qū)政府為深化中國—東盟金融合作、服務(wù)跨境貿(mào)易便利化而推出的?區(qū)域性跨境金融基礎(chǔ)設(shè)施?。圍繞廣西本土發(fā)展特色，積極運用金融科技解決邊民互市結(jié)算難題，推動解付業(yè)務(wù)由人工向系統(tǒng)自動化轉(zhuǎn)變，打通邊民互市解付業(yè)務(wù)結(jié)算的“最后一公里”，提升邊民互市業(yè)務(wù)結(jié)算效率，助力邊貿(mào)業(yè)務(wù)發(fā)展。積極運用金融科技打通傳統(tǒng)線下互市貿(mào)易存在的操作繁瑣等痛點，于2023年底上線“互市通”廣西邊民互市線上金融服務(wù)系統(tǒng)，95%的邊民互市交易結(jié)算實現(xiàn)系統(tǒng)自動處理，剩余5%的互市解付業(yè)務(wù)需手工記賬。在2023年，北部灣銀行的新領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊全力執(zhí)行中央及自治區(qū)推進(jìn)金融強國的戰(zhàn)略部署，為此特制訂了《“數(shù)智北行”建設(shè)方案》。該方案旨在推動數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型，提升銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新能力和競爭力，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新動能。明確以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動金融創(chuàng)新，提升服務(wù)能力?；南寧市將數(shù)字金融列為“五篇大文章”之一，通過優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)、降低利率等措施支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。廣西普惠金融在服務(wù)模式上不斷推陳出新，涌現(xiàn)出了一批具有地方特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，例如，浦發(fā)銀行南寧分行通過“千企萬戶”走訪活動，累計為小微企業(yè)和個體工商戶發(fā)放貸款超過37億元，其中信用貸款的占比達(dá)51%，普惠貸款利率低于3%?；廣西北部灣銀行運用RPA技術(shù)、OCR模型等實現(xiàn)智能化審批，提升服務(wù)響應(yīng)速度。????廣西針對涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈和關(guān)鍵環(huán)節(jié)實施分行業(yè)分層級金融支持，聚焦林果蔬畜糖等特色產(chǎn)業(yè)，加大信貸投放力度，強化對各個地區(qū)的精準(zhǔn)扶持。廣西通過“桂惠貸”等產(chǎn)品設(shè)計差異化信貸方案，通過?財政貼息?降低融資成本，重點支持實體經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)及農(nóng)業(yè)等重點領(lǐng)域。表3-1桂惠貸產(chǎn)品項目產(chǎn)品名稱支持對象政策亮點科創(chuàng)貸高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)貼息比例2%，單戶累計貼息上限300萬元?工業(yè)項目貸年度投資超3000萬元的工業(yè)項目財政全額貼息，優(yōu)先支持設(shè)備更新與產(chǎn)能擴張?綠色貸生態(tài)治理、清潔能源企業(yè)納入“特色產(chǎn)業(yè)貸”，強化綠色金融定向支持?數(shù)據(jù)來源：《自治區(qū)人民政府辦公廳印發(fā)關(guān)于深入開展“桂惠貸”支持廣西經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展實施方案的通知》表3-2廣西部分金融機構(gòu)特色信貸產(chǎn)品截至2024年2月26日授信及惠及企業(yè)情況表金融機構(gòu)截至2024年2月26日授信金額截至2024年2月26日惠及企業(yè)數(shù)量工商銀行廣西區(qū)分行2.96億元63家交通銀行廣西區(qū)分行7062萬元85家廣西北部灣銀行16.47億元904家浦發(fā)銀行南寧分行超37億元675戶

第四章廣西數(shù)字普惠金融存在的問題一、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足廣西數(shù)字普惠金融的發(fā)展在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相關(guān)方面面臨諸多挑戰(zhàn)，這些狀況極大地制約了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)的推廣鋪開，截至2023年6月之際，廣西全區(qū)已新搭建超2萬座5G基站，累計所建成的5G基站數(shù)量超9萬座，而與此同時，4G基站的建設(shè)已超過19萬座。全區(qū)范圍內(nèi)的市、縣（區(qū)）和行政村均已實現(xiàn)5G與千兆光纖網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，為縣域數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展打下了堅實底子，廣西的數(shù)字水平比不上全國平均水平，尤其是中西部縣域的基礎(chǔ)設(shè)施顯得很薄弱，5G網(wǎng)絡(luò)跟數(shù)字支付終端的覆蓋率明顯不足。圖4-1廣西各設(shè)區(qū)市主要縣（市、區(qū)）數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施得分情況數(shù)據(jù)來源：廣西壯族自治區(qū)信息中心、廣西壯族自治區(qū)大數(shù)據(jù)研究院某些縣級區(qū)域的5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率欠缺，這在很大程度上阻礙了移動支付、線上信貸等服務(wù)走向普及，區(qū)塊鏈、人工智能等先進(jìn)技術(shù)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融里的運用還處于開端階段，尚未讓全流程實現(xiàn)數(shù)字化，這一局限不光制約著數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的深入前行，還影響了金融服務(wù)的效率以及質(zhì)量，部分農(nóng)村區(qū)域的金融服務(wù)還是停留在傳統(tǒng)形態(tài)，缺少革新與改良，難以契合農(nóng)村居民與小微企業(yè)的多元化金融需求。從成因角度看，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的主要原因之一就是資金投入不足，廣西身為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的區(qū)域，地方政府跟金融機構(gòu)在數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上的資金投放有限，這引發(fā)5G網(wǎng)絡(luò)、數(shù)字支付終端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)難以契合需求，技術(shù)人才匱乏也是一個關(guān)鍵要素，農(nóng)村地區(qū)缺少專業(yè)技術(shù)人才，難以對數(shù)字普惠金融技術(shù)的應(yīng)用和推廣形成支撐。金融機構(gòu)在農(nóng)村區(qū)域網(wǎng)點的數(shù)字化轉(zhuǎn)型陷入技術(shù)瓶頸，缺乏足量的技術(shù)支持和專業(yè)人員去推動相關(guān)技術(shù)的實施，廣西部分地區(qū)呈現(xiàn)出地形復(fù)雜特征，網(wǎng)絡(luò)信號實現(xiàn)全面覆蓋難度大，導(dǎo)致基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的成本與難度雙雙提升，農(nóng)村居民對數(shù)字技術(shù)的接納和運用能力不高，匱乏必要的數(shù)字技能培訓(xùn)，這在一定程度上對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的推廣與普及應(yīng)用造成了影響。二、政策與監(jiān)管欠缺廣西在數(shù)字普惠金融的政策支持與監(jiān)管方面依然存在顯著漏洞，即便政府已出臺了一系列政策行動，但在實際執(zhí)行階段中，政策的針對性與有效性還得進(jìn)一步予以增強，某些政策在農(nóng)村地帶的落實效果未達(dá)預(yù)期，未能充分顧及農(nóng)村地區(qū)的特殊情況及具體需求，由此對政策的實際效果造成影響。數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系依舊不完善，缺少對農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融服務(wù)的有效管控，造成金融詐騙和非法集資之類的風(fēng)險隱患依然留存，數(shù)據(jù)共享機制存在欠缺，政務(wù)及金融數(shù)據(jù)資源未達(dá)成有效整合，使金融服務(wù)精準(zhǔn)度與風(fēng)控水平受到波及，這些問題不光制約著數(shù)字普惠金融的健康成長，也削弱了金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展服務(wù)的積極性。政策和監(jiān)管方面的欠缺，是由多方面原因引起的，政策制定階段缺乏對農(nóng)村地區(qū)實際狀況的深入考察，導(dǎo)致部分政策在農(nóng)村地區(qū)的契合度不強，監(jiān)管資源分配不合理，農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管力量顯得相對薄弱，難以對數(shù)字普惠金融服務(wù)實施恰當(dāng)監(jiān)管。構(gòu)建數(shù)據(jù)共享機制要求多個部門相互協(xié)作，但由于各部門利益與職責(zé)劃分不清楚，造成數(shù)據(jù)共享機制有效推進(jìn)受阻，以新興金融模式存在的數(shù)字普惠金融，其發(fā)展的速度挺快，現(xiàn)有的監(jiān)管框架和政策體系無法及時跟上其發(fā)展步調(diào)，致使監(jiān)管進(jìn)度滯后與政策空白。三、區(qū)域發(fā)展差異顯著廣西各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異十分明顯，這引發(fā)了數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的區(qū)域差距，在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的片區(qū)，數(shù)字普惠金融實現(xiàn)較快發(fā)展，而在經(jīng)濟(jì)狀況相對滯后的區(qū)域，發(fā)展便相對遲緩一些，基于北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)，2020這個年份，我國城市這個區(qū)域的數(shù)字普惠金融指數(shù)為66.5，明顯比農(nóng)村地區(qū)的51.9要高，城鄉(xiāng)的差距達(dá)到了14.6個百分點大小，而在數(shù)字金融使用深度上，差距更是達(dá)到19.9個百分點。這種區(qū)域發(fā)展的不均衡不僅讓城鄉(xiāng)差距加大，也牽制了廣西整體數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平和效果，農(nóng)村地區(qū)受網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施相對落后、居民金融素養(yǎng)較低等狀況影響，讓數(shù)字普惠金融的普及程度以及服務(wù)質(zhì)量相對偏低，金融供給和需求的矛盾十分明顯，信貸產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)需求匹配程度欠佳，進(jìn)一步對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成了阻礙。區(qū)域發(fā)展差異明顯的主要緣由是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)大多具備更完備的基礎(chǔ)設(shè)施格局、更豐富的資源稟賦以及更突出的技術(shù)創(chuàng)新本事，以此推動了數(shù)字普惠金融的快速前行，較高的居民收入水平和旺盛的金融需求，這為數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展提供了堅實后盾。經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)鑒于基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、收入水平偏低以及金融需求相對不多，數(shù)字普惠金融的推進(jìn)面臨更多阻礙，而經(jīng)濟(jì)處于落后狀態(tài)的地區(qū)面臨基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、居民收入少、金融需求不旺盛等問題，不太能吸引金融機構(gòu)投入資源開展數(shù)字普惠金融建設(shè)及推廣活動。政策支持的力度與精準(zhǔn)度未達(dá)標(biāo)，未能充分把不同地區(qū)的差異性考慮進(jìn)去，導(dǎo)致政策于不同地區(qū)實施后的實際效果有較大不同，金融機構(gòu)在資源配置這件事上有偏好，更偏好于在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)實施布局，進(jìn)一步加深了區(qū)域發(fā)展不平衡的矛盾。農(nóng)村地區(qū)金融教育與培訓(xùn)存在短板，居民對數(shù)字普惠金融的認(rèn)知與接受程度欠佳，這在一定程度上妨礙了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣及應(yīng)用，缺少充足的金融知識與技能，致使農(nóng)村居民無法充分理解與利用數(shù)字金融產(chǎn)品，進(jìn)而對其普及程度以及實際效果造成干擾。??????????

第五章廣西數(shù)字普惠金融發(fā)展優(yōu)化策略與建議一、加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)被視為推動廣西數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要策略。其次，需著重投資于農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以增強網(wǎng)絡(luò)覆蓋與服務(wù)質(zhì)量，確保農(nóng)村居民得以順暢接入互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)而利用數(shù)字普惠金融資源。此外，應(yīng)于農(nóng)村增設(shè)更多金融服務(wù)設(shè)施，包括ATM機及POS機等，便于居民進(jìn)行日常金融交易和查詢，從而提升金融服務(wù)的可得性和便利性。引導(dǎo)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增添更多服務(wù)窗口，增加金融服務(wù)的便捷性與可獲取水平，采用浦發(fā)銀行南寧分行“千企萬戶”大走訪模式，依靠“桂客行”活動精準(zhǔn)契合縣域小微主體需求，加大財政及資源的傾斜強度，建立面向中西部縣域的專項發(fā)展基金，主要扶持農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點擴容與科技研發(fā)方面投入，減少城鄉(xiāng)硬件覆蓋上的差距。采用線上線下相結(jié)合開展農(nóng)戶金融培訓(xùn)，著重提升移動支付、線上信貸的操作能力，可跟地方政府共同設(shè)立“數(shù)字金融服務(wù)站”，定時到鄉(xiāng)村農(nóng)戶家里去宣講，提升群眾金融素養(yǎng)與技能水平?？梢酝ㄟ^電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等多種渠道開展金融知識普及活動，增強居民對數(shù)字普惠金融的認(rèn)知與理解。同時，應(yīng)通過金融教育課程、講座等形式提升居民的金融素養(yǎng)和理財能力。針對農(nóng)村居民和低收入群體，可以開展數(shù)字技能和金融技能培訓(xùn)，幫助他們掌握使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的基本技能。這不僅能提高他們參與數(shù)字普惠金融的能力，還能增強他們對金融產(chǎn)品的理解和使用信心，從而促進(jìn)金融服務(wù)的廣泛普及。二、優(yōu)化政策支持與監(jiān)管優(yōu)化政策支持與監(jiān)管是確保廣西數(shù)字普惠金融健康發(fā)展的必要條件。加強政府引導(dǎo)作用，通過財政貼息、稅收減免及激勵政策被用于促進(jìn)金融機構(gòu)深入拓展農(nóng)村市場服務(wù)。應(yīng)建立和完善促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策框架，措施涵蓋財政補助、稅收減免、貸款利息補貼等，以減輕金融機構(gòu)在農(nóng)村區(qū)域推廣數(shù)字普惠金融服務(wù)的成本負(fù)擔(dān)，進(jìn)而提升金融機構(gòu)參與度與服務(wù)質(zhì)量。這將有助于推動數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的廣泛應(yīng)用，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。建立數(shù)據(jù)共享機制，整合政務(wù)和金融數(shù)據(jù)資源，以提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和風(fēng)險控制水平。通過共享數(shù)據(jù)，可以更有效地分析用戶需求和風(fēng)險，提供更為個性化的金融服務(wù)。應(yīng)建立起數(shù)字普惠金融的監(jiān)管體系，加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管跟引導(dǎo)，保障其在合法合規(guī)的模式下開展運作，這有利于推動行業(yè)透明度的提高，助力數(shù)字普惠金融實現(xiàn)健康、可持續(xù)成長，加大對農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融服務(wù)的監(jiān)管力度，防范金融詐騙、非法集資等違法行徑的出現(xiàn)。強化政府風(fēng)險補償基金、擔(dān)保機構(gòu)跟銀行的聯(lián)合互動，壓低普惠業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口水平，浦發(fā)銀行南寧分行憑借“政府+銀行+保險”模式，把信用貸的占比提升至51%這個水平，依靠廣西的邊境區(qū)位優(yōu)勢，開辟跨境數(shù)字金融服務(wù)試點，開展邊貿(mào)結(jié)算、跨境信貸等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的探索，創(chuàng)建且完善數(shù)字普惠金融發(fā)展的長效機制，涉及政策支持、監(jiān)管督導(dǎo)、市場培育等范疇，保障數(shù)字普惠金融實現(xiàn)持續(xù)健康的發(fā)展，增強對數(shù)字普惠金融風(fēng)險的監(jiān)測及預(yù)警工作，及時識別并處理潛在風(fēng)險，保證數(shù)字普惠金融在穩(wěn)健推進(jìn)中不斷做大。三、促進(jìn)跨區(qū)域協(xié)同與生態(tài)共建促進(jìn)跨區(qū)域協(xié)同與生態(tài)共建是提升廣西數(shù)字普惠金融整體效能的重要途徑。促進(jìn)金融機構(gòu)間的合作與協(xié)同，通過共享數(shù)據(jù)、技術(shù)及資源，以增強金融服務(wù)的效能與品質(zhì)。同時，強化與鄰近區(qū)域的合作，促進(jìn)資源的共享與能力的協(xié)同，共同推進(jìn)數(shù)字普惠金融的進(jìn)展。鼓勵金融機構(gòu)攜手科技企業(yè)，共同研發(fā)并普及適用于農(nóng)村區(qū)域的數(shù)字普惠金融方案與服務(wù)。通過跨區(qū)域合作，引入外部資金和技術(shù)，提升廣西數(shù)字普惠金融的整體水平。此外，加強與國際金融機構(gòu)和組織的合作，借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗和技術(shù)，進(jìn)一步提升廣西數(shù)字普惠金融的國際化水平，為本地區(qū)帶來更廣闊的發(fā)展機遇。通過跨區(qū)域協(xié)同與生態(tài)共建，廣西可以更好地整合各方資源，形成合力，推動數(shù)字普惠金融的全面發(fā)展，為廣西經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展提供有力支持。

第六章結(jié)論與展望在數(shù)字普惠金融范疇內(nèi)，廣西正經(jīng)歷著亙古未有的變革與成長，伴隨移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及化，大數(shù)據(jù)、云計算等前沿科技實施了融合應(yīng)用，廣西數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)出迅猛的增長勢頭，廣西普惠金融發(fā)展成效十分顯著，主要是受金融機構(gòu)覆蓋程度高、金融服務(wù)覆蓋范圍廣以及政策支持力度大等諸多因素推動。就金融機構(gòu)覆蓋的程度而言，廣西正在全省范圍內(nèi)循序漸進(jìn)推廣，諸多銀行、保險、證券等金融機構(gòu)的設(shè)立，為普通群眾提供了便利的金融服務(wù)，這些機構(gòu)借助合理布局與廣泛的網(wǎng)絡(luò)覆蓋，保障了金融服務(wù)既普及又便捷，廣西普惠金融在金融服務(wù)覆蓋層面上展現(xiàn)出明顯優(yōu)勢。憑借完善金融服務(wù)體系，廣西提供包含存款、貸款、保險、理財?shù)葍?nèi)容的全方面金融服務(wù)，這些服務(wù)吻合了不同群體的金融需求，推動金融市場進(jìn)入繁榮階段，廣西政府對普惠金融發(fā)展給予了極大支持，為推進(jìn)普惠金融的健康成長，廣西實施了一系列政策手段，諸如稅收優(yōu)惠、資金扶持這般，這些政策付諸實施，為普惠金融發(fā)展提供了可靠保障，助力廣西普惠金融在近年來達(dá)成了明顯成效。廣西普惠金融一直下功夫提升金融服務(wù)質(zhì)量，是想通過優(yōu)化服務(wù)流程、提高服務(wù)成效以及提升客戶滿意度，樹立廣西普惠金融的正面形象，廣西普惠金融將針對“精準(zhǔn)化、數(shù)字化、生態(tài)化”發(fā)展路徑聚焦，以服務(wù)鄉(xiāng)村振興、實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展為核心目標(biāo)，利用持續(xù)的創(chuàng)新跟改革，廣西普惠金融必定成為連接城鄉(xiāng)、貫穿內(nèi)外、促進(jìn)共同富裕的關(guān)鍵力量。

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