民間借貸法律風(fēng)險告知書尊敬的客戶：民間借貸作為一種常見的融資方式，在滿足個人和企業(yè)資金需求方面發(fā)揮著重要作用。然而，民間借貸活動中也存在著諸多法律風(fēng)險。為了幫助您更好地了解和防范這些風(fēng)險，保障您的合法權(quán)益，現(xiàn)將民間借貸活動中可能涉及的法律風(fēng)險告知如下：一、主體資格風(fēng)險（一）出借人主體資格1.自然人出借-一般情況下，具有完全民事行為能力的自然人可以作為出借人參與民間借貸。但如果出借人是限制民事行為能力人，其簽訂的借款合同效力待定，需要經(jīng)法定代理人追認后才有效。例如，16歲的中學(xué)生小明，未經(jīng)父母同意將自己的壓歲錢5000元借給同學(xué)小紅，該借款合同的效力就處于待定狀態(tài)，如果小明的父母不追認，該合同則無效。-此外，出借人應(yīng)當(dāng)確保資金來源合法。如果出借人的資金是通過違法犯罪活動所得，如販毒所得資金用于出借，那么該民間借貸合同將被認定為無效，且出借人還可能面臨刑事法律責(zé)任。2.企業(yè)出借-企業(yè)之間的借貸在過去受到嚴格限制，但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，在一定條件下企業(yè)之間的借貸也被認可。企業(yè)作為出借人時，應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律法規(guī)。如果企業(yè)以借貸為常業(yè)，未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準從事經(jīng)常性的放貸業(yè)務(wù)，這種行為可能被認定為非法金融活動，借貸合同無效。例如，某非金融企業(yè)在一年內(nèi)多次向不同企業(yè)和個人放貸，以賺取高額利息，其行為就可能被認定為非法金融活動。-企業(yè)出借資金還需注意資金來源。如果企業(yè)挪用銀行貸款資金用于出借，不僅借貸合同可能無效，企業(yè)還可能面臨銀行的違約責(zé)任和監(jiān)管部門的處罰。（二）借款人主體資格1.自然人借款人-同樣，作為借款人的自然人也應(yīng)當(dāng)具有完全民事行為能力。如果借款人是無民事行為能力人，如不滿8周歲的未成年人或不能辨認自己行為的精神病人，其簽訂的借款合同無效。例如，5歲的兒童小張在家長不知情的情況下向鄰居借了100元買玩具，該借款合同無效。-對于限制民事行為能力人，其借款行為如果超出其年齡、智力相適應(yīng)的范圍，也需要法定代理人追認才有效。比如13歲的中學(xué)生小李向同學(xué)借了2000元購買游戲裝備，該借款行為就需要小李的父母追認才具有法律效力。2.企業(yè)借款人-企業(yè)作為借款人時，要審查其是否具有合法的主體資格，是否通過正常的工商登記注冊。如果企業(yè)已經(jīng)被吊銷營業(yè)執(zhí)照或處于注銷狀態(tài)，與之簽訂的借款合同可能存在效力問題。例如，某公司已經(jīng)被吊銷營業(yè)執(zhí)照，但仍以公司名義向他人借款，該借款合同的效力就可能受到質(zhì)疑。-還要注意企業(yè)的經(jīng)營狀況和償債能力。如果企業(yè)處于破產(chǎn)邊緣或存在重大債務(wù)糾紛，出借資金可能面臨無法收回的風(fēng)險。比如，某企業(yè)已經(jīng)資不抵債，仍大量借款用于償還舊債，這種情況下出借人就要謹慎考慮。二、合同簽訂風(fēng)險（一）合同形式1.書面合同-雖然民間借貸可以采用口頭形式，但為了避免糾紛，建議簽訂書面借款合同。書面合同可以明確雙方的權(quán)利義務(wù)，如借款金額、借款用途、借款期限、利息計算方式等重要條款。如果沒有書面合同，在發(fā)生糾紛時，雙方可能對借款事實和相關(guān)條款存在爭議，導(dǎo)致舉證困難。例如，甲口頭借給乙5萬元，未簽訂書面合同，后來乙否認借款事實，甲又無法提供其他有力證據(jù)證明借款的存在，那么甲的權(quán)益就難以得到保障。-書面合同應(yīng)當(dāng)采用規(guī)范的格式，盡量避免使用模糊不清的表述。合同中應(yīng)當(dāng)明確雙方當(dāng)事人的姓名、身份證號碼、聯(lián)系方式等基本信息，以確保合同主體的準確性。2.電子合同-隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電子合同在民間借貸中也越來越常見。電子合同具有便捷、高效的特點，但也存在一定風(fēng)險。首先，要確保電子合同的真實性和完整性，防止合同被篡改。例如，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上簽訂的電子合同，平臺應(yīng)當(dāng)采用可靠的電子簽名技術(shù)和數(shù)據(jù)存儲技術(shù)，以保證合同的有效性。-同時，要注意電子合同的保存和備份。因為電子數(shù)據(jù)容易丟失或損壞，如果出借人或借款人沒有妥善保存電子合同，在發(fā)生糾紛時可能無法提供有效的證據(jù)。（二）合同條款1.借款金額-合同中應(yīng)當(dāng)明確借款的具體金額，且金額的表述要準確無誤。要避免使用模糊的表述，如“大約10萬元”等。同時，要注意借款金額的大小寫一致，防止一方篡改合同金額。例如，合同中大寫金額為“壹拾萬元整”，小寫金額為“10000元”，這種不一致可能會引發(fā)糾紛。-如果借款存在預(yù)扣利息的情況，實際借款金額應(yīng)當(dāng)以借款人實際收到的金額為準。例如，甲與乙簽訂借款合同，約定借款金額為10萬元，但甲在支付借款時預(yù)先扣除了5000元利息，實際支付給乙95000元，那么該借款的實際金額應(yīng)為95000元。2.借款用途-明確借款用途有助于出借人了解借款人的資金使用情況和風(fēng)險程度。如果借款人未按照約定的用途使用借款，出借人有權(quán)提前收回借款。例如，甲借給乙10萬元用于經(jīng)營店鋪，但乙將該筆借款用于賭博，甲發(fā)現(xiàn)后可以要求乙提前歸還借款。-同時，借款用途應(yīng)當(dāng)合法。如果借款用于違法犯罪活動，如販毒、走私等，該借款合同無效，出借人還可能面臨法律責(zé)任。3.借款期限-合同中應(yīng)當(dāng)明確借款的期限，包括借款的起始日期和還款日期。明確的借款期限有助于雙方合理安排資金，也便于計算逾期利息。如果合同中沒有約定借款期限，出借人可以隨時要求借款人還款，但應(yīng)當(dāng)給借款人合理的準備時間。例如，甲借給乙一筆錢，未約定還款期限，甲在3個月后要求乙還款，乙應(yīng)當(dāng)在合理的時間內(nèi)歸還。4.利息條款-利息條款是民間借貸合同中的重要內(nèi)容。首先，要明確利息的計算方式，是按照年利率、月利率還是日利率計算。例如，合同中約定年利率為10%，則借款1萬元一年的利息為1000元。-同時，要注意利息的合法性。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸的利率司法保護上限為合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍。如果約定的利率超過該上限，超過部分的利息不受法律保護。例如，合同成立時一年期LPR為3.85%，其四倍為15.4%，如果雙方約定的年利率為20%，那么超過15.4%的部分利息，出借人無法通過法律途徑主張。-此外，要注意復(fù)利的計算問題。在民間借貸中，原則上不允許計算復(fù)利，但如果雙方有明確約定且不違反法律規(guī)定的除外。例如，雙方約定借款期限為一年，年利率為10%，如果一年后借款人未還款，將本金和利息合并作為新的本金計算下一年的利息，但新的年利率仍不超過法律保護上限，這種情況下復(fù)利的計算是可以的。5.擔(dān)保條款-如果借款有擔(dān)保，合同中應(yīng)當(dāng)明確擔(dān)保的方式、擔(dān)保的范圍、擔(dān)保期限等內(nèi)容。擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。-保證擔(dān)保：要明確保證人的資格和保證責(zé)任方式。保證人應(yīng)當(dāng)具有代為清償債務(wù)的能力。保證責(zé)任方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證。一般保證中，保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，有權(quán)拒絕向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任；而連帶責(zé)任保證中，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。例如，甲向乙借款，丙作為保證人提供連帶責(zé)任保證，當(dāng)甲到期未還款時，乙可以直接要求丙承擔(dān)還款責(zé)任。-抵押擔(dān)保：要辦理抵押登記手續(xù)，否則抵押權(quán)可能無法設(shè)立。例如，甲以自己的房屋為借款提供抵押擔(dān)保，但未辦理抵押登記，那么乙對該房屋不享有抵押權(quán)，在甲無法還款時，乙不能就該房屋優(yōu)先受償。-質(zhì)押擔(dān)保：如果是動產(chǎn)質(zhì)押，要將質(zhì)押物交付給質(zhì)權(quán)人占有；如果是權(quán)利質(zhì)押，要按照相關(guān)規(guī)定辦理出質(zhì)登記手續(xù)。例如，甲以自己的股權(quán)為借款提供質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)?shù)较嚓P(guān)登記機關(guān)辦理股權(quán)出質(zhì)登記。三、資金交付風(fēng)險（一）交付方式1.現(xiàn)金交付-現(xiàn)金交付在民間借貸中較為常見，但存在一定風(fēng)險。首先，現(xiàn)金交付難以證明資金的流向和交付事實。為了避免糾紛，在現(xiàn)金交付時，應(yīng)當(dāng)要求借款人出具收條，收條中應(yīng)當(dāng)明確收到的現(xiàn)金金額、借款事由等信息。例如，甲以現(xiàn)金方式借給乙5萬元，乙應(yīng)當(dāng)出具收條，注明“今收到甲現(xiàn)金借款5萬元”。-同時，要注意現(xiàn)金的來源和合法性。如果交付的現(xiàn)金是通過違法途徑獲得的，可能會影響借款合同的效力。2.銀行轉(zhuǎn)賬交付-銀行轉(zhuǎn)賬是一種較為安全和規(guī)范的交付方式。通過銀行轉(zhuǎn)賬可以留下明確的資金流向記錄，在發(fā)生糾紛時可以作為有力的證據(jù)。在轉(zhuǎn)賬時，應(yīng)當(dāng)在轉(zhuǎn)賬備注中注明“借款”字樣，以明確資金的性質(zhì)。例如，甲通過銀行轉(zhuǎn)賬給乙10萬元，并在備注中寫明“借款”，這樣可以清晰地表明該筆轉(zhuǎn)賬的用途。-此外，要注意核對收款人的賬戶信息，確保資金準確無誤地轉(zhuǎn)入借款人的賬戶。如果轉(zhuǎn)錯賬戶，可能會導(dǎo)致資金損失和糾紛。（二）交付時間和金額1.交付時間-交付時間應(yīng)當(dāng)與借款合同約定的時間一致。如果交付時間晚于合同約定時間，可能會影響借款期限和利息的計算。例如，借款合同約定2024年1月1日交付借款，但實際交付時間為2024年2月1日，那么借款期限的起始時間和利息的計算應(yīng)當(dāng)從2月1日開始。2.交付金額-交付金額應(yīng)當(dāng)與合同約定的借款金額一致。如果交付金額少于合同約定金額，應(yīng)當(dāng)及時與借款人協(xié)商并修改合同或簽訂補充協(xié)議。例如，合同約定借款10萬元，但實際交付9萬元，雙方應(yīng)當(dāng)就剩余1萬元的交付問題達成新的協(xié)議。四、利息計算與支付風(fēng)險（一）利息計算1.法定利率限制-如前所述，民間借貸的利率受到法律保護上限的限制。在計算利息時，要確保約定的利率不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍。如果超過該上限，超過部分的利息不受法律保護。例如，雙方約定的年利率為24%，而合同成立時一年期LPR為3.85%，其四倍為15.4%，那么超過15.4%的部分利息，出借人無法通過法律途徑主張。2.復(fù)利計算-復(fù)利的計算要符合法律規(guī)定。一般情況下，只有在雙方有明確約定且不違反法律規(guī)定的情況下才可以計算復(fù)利。在計算復(fù)利時，要注意新的本金和利率的合理性。例如，雙方約定借款期限為一年，年利率為10%，一年后將本金和利息合并作為新的本金計算下一年的利息，但新的年利率仍不超過法律保護上限。（二）利息支付1.支付方式和時間-合同中應(yīng)當(dāng)明確利息的支付方式和時間。支付方式可以是現(xiàn)金支付、銀行轉(zhuǎn)賬等。支付時間可以是按月支付、按季支付或到期一次性支付等。例如，合同約定利息按月支付，每月10日為支付日，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的時間和方式支付利息。2.逾期支付利息-如果借款人逾期支付利息，出借人有權(quán)要求借款人支付逾期利息。逾期利息的計算方式可以在合同中約定，但同樣不能超過法律保護上限。例如，合同約定借款人逾期支付利息的，按照未支付利息金額的每日萬分之五支付逾期利息。五、擔(dān)保風(fēng)險（一）保證人風(fēng)險1.保證人資格-保證人應(yīng)當(dāng)具有代為清償債務(wù)的能力。如果保證人不具備相應(yīng)的經(jīng)濟實力，在借款人無法還款時，可能無法承擔(dān)保證責(zé)任。例如，某人為朋友的借款提供保證，但該保證人本身負債累累，沒有穩(wěn)定的收入來源，那么這種保證可能無法起到實際作用。2.保證期間-保證期間是保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間。保證期間可以由雙方在合同中約定，如果沒有約定或約定不明確，法律有相應(yīng)的規(guī)定。一般保證的保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月；連帶責(zé)任保證的保證期間同樣為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。例如，借款合同約定還款日期為2024年1月1日，保證人承擔(dān)連帶責(zé)任保證，若未約定保證期間，那么保證期間至2024年7月1日止。如果出借人在保證期間內(nèi)未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，保證人將免除保證責(zé)任。3.保證責(zé)任免除-在某些情況下，保證人的保證責(zé)任可能會免除。例如，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同內(nèi)容，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人對加重債務(wù)人債務(wù)的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。又如，債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。（二）抵押和質(zhì)押風(fēng)險1.抵押物和質(zhì)押物的合法性-抵押物和質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)是合法的財產(chǎn)，且所有權(quán)或處分權(quán)屬于抵押人或出質(zhì)人。如果抵押物或質(zhì)押物是通過違法途徑獲得的，或者存在權(quán)利瑕疵，可能會影響抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的設(shè)立和實現(xiàn)。例如，甲以盜竊所得的車輛為借款提供抵押，該抵押行為無效。2.抵押和質(zhì)押登記-如前所述，抵押和質(zhì)押應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)，否則抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)可能無法設(shè)立。未辦理登記的抵押或質(zhì)押，在與其他債權(quán)人的競爭中可能處于不利地位。例如，甲以自己的房屋為借款提供抵押，但未辦理抵押登記，后來甲又將該房屋抵押給乙并辦理了抵押登記，那么在甲無法還款時，乙對該房屋享有優(yōu)先受償權(quán)，而未辦理登記的抵押權(quán)人可能無法就該房屋獲得清償。3.抵押物和質(zhì)押物的保管和處置-對于抵押物，抵押人應(yīng)當(dāng)妥善保管。如果抵押人擅自處分抵押物，可能會損害抵押權(quán)人的利益。例如，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意將抵押物轉(zhuǎn)讓給他人，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人提前清償債務(wù)或提供其他擔(dān)保。對于質(zhì)押物，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)妥善保管質(zhì)押物，因保管不善致使質(zhì)押物毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。六、訴訟時效風(fēng)險（一）一般訴訟時效-民間借貸的訴訟時效一般為三年。從借款期限屆滿之日起計算，如果沒有約定借款期限，從出借人要求借款人還款的寬限期屆滿之日起計算。例如，借款合同約定還款日期為2024年1月1日，那么訴訟時效至2027年1月1日止。如果出借人在訴訟時效期間內(nèi)未向借款人主張權(quán)利，將喪失勝訴權(quán)。（二）訴訟時效的中斷和中止1.訴訟時效中斷-訴訟時效中斷是指在訴訟時效期間內(nèi)，因發(fā)生法定事由而使已經(jīng)經(jīng)過的時效期間統(tǒng)歸無效，待中斷事由消除后，訴訟時效期間重新計算。法定事由包括權(quán)利人向義務(wù)人提出履行請求、義務(wù)人同意履行義務(wù)、權(quán)利人提起訴訟或者申請仲裁等。例如，甲借給乙錢，訴訟時效期間快屆滿時，甲向乙催要借款，乙表示會盡