第十一章

數(shù)字貨幣監(jiān)管應(yīng)用Outline數(shù)字貨幣概述數(shù)字貨幣監(jiān)管技術(shù)監(jiān)管科技在數(shù)字貨幣監(jiān)管中的未來應(yīng)用展望2數(shù)字貨幣概述01數(shù)字貨幣的統(tǒng)一定義目前還沒有形成。狹義上，數(shù)字貨幣主要是指采用特定數(shù)字加密技術(shù)的無須物理載體的數(shù)字化貨幣，如比特幣、央行數(shù)字人民幣等。廣義上，廣義的數(shù)字貨幣是指沒有實(shí)體形態(tài)的電子通貨，即利用電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）信息，通過計(jì)算機(jī)和通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行編碼排序和計(jì)算，從而形成的數(shù)字貨幣形式。數(shù)字貨幣的狹義與廣義1.1數(shù)字貨幣的定義4底層技術(shù)與電子貨幣1.1數(shù)字貨幣的定義數(shù)字貨幣底層技術(shù)為密碼學(xué)算法檢驗(yàn)技術(shù)，它以數(shù)字化的形式進(jìn)行設(shè)計(jì)、發(fā)行和流通，由相對(duì)特的市場(chǎng)主體發(fā)售并只能在該主體創(chuàng)設(shè)的“社區(qū)”內(nèi)使用，是電子貨幣的延伸。電子貨幣（ElectronicMoney）誕生于20世紀(jì)末21世紀(jì)初，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行儲(chǔ)存、支付和流通。國(guó)際清算銀行對(duì)電子貨幣的概念解釋為：隨著紙張經(jīng)濟(jì)向數(shù)字經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變以及電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，在聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下，使用電子現(xiàn)金在生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用越來越廣泛。51.2數(shù)字貨幣發(fā)展歷程相比較于紙質(zhì)貨幣，數(shù)字貨幣的歷史相對(duì)來說還是非常短暫的。比特幣的出現(xiàn)是一個(gè)歷史分水嶺，在它之前，數(shù)字貨幣并不成熟，尚未出現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易形式，仍處在數(shù)字貨幣的探索階段。比特幣的出現(xiàn)同時(shí)也意味著區(qū)塊鏈技術(shù)正式踏上歷史舞臺(tái)，數(shù)字貨幣開啟發(fā)展歷程。6探索階段：1982-2007年1.2數(shù)字貨幣發(fā)展歷程1982年，數(shù)字現(xiàn)金（e-Cash）出現(xiàn)。數(shù)字現(xiàn)金算是歷史上最早出現(xiàn)的數(shù)字貨幣。本質(zhì)使傳統(tǒng)有物理載體的貨幣以數(shù)字化的形態(tài)呈現(xiàn)。在網(wǎng)絡(luò)上通過密碼學(xué)者大衛(wèi)·喬姆提出的“盲簽約”技術(shù)得以自由使用。缺陷不能被公開傳遞流通。匿名交易使監(jiān)管變得異常困難。這種情況下無法獲得銀行以及金融監(jiān)管部門的支持，由于銀行對(duì)e-Cash系統(tǒng)的使用并不積極，直接導(dǎo)致e-Cash無法觸及用戶。1998年DigiCash宣布破產(chǎn)，具有革命性的e-Cash也就此終結(jié)。7探索階段：1982-2007年1.2數(shù)字貨幣發(fā)展歷程e-gold和e-Cash一樣，兩者在技術(shù)上與現(xiàn)在大眾熟知的密碼貨幣并無關(guān)系，但是它們證明了人們對(duì)于數(shù)字貨幣市場(chǎng)存在廣泛需求，這對(duì)后續(xù)數(shù)字貨幣的浪潮具有重要意義。金本位崩潰之后，某些政府濫用貨幣支配權(quán)導(dǎo)致惡性通貨膨脹，堅(jiān)定的金本位支持者道格拉斯?杰克遜于1996年創(chuàng)立了e-gold公司，該公司進(jìn)行了充足的黃金儲(chǔ)備。交易方式通過1:1錨定黃金的價(jià)格將金本位時(shí)代的交易模式電子化。可以不通過銀行賬戶復(fù)雜的流程手續(xù)實(shí)現(xiàn)e-gold與法幣間的兌換，不同用戶間可以進(jìn)行e-gold的直接劃轉(zhuǎn)，具備支付功能。缺陷用戶注冊(cè)和使用e-gold賬戶全程不需要提供真實(shí)身份。且由于能夠成功避開全球清算體系，系統(tǒng)的匿名性為黑客洗錢提供了犯罪基礎(chǔ)，平臺(tái)持續(xù)遭到黑客襲擊。8探索階段：1982-2007年1.2數(shù)字貨幣發(fā)展歷程雖然B-money沒有獲得實(shí)際應(yīng)用。但其設(shè)計(jì)理念及分布式記帳技術(shù)影響深遠(yuǎn)，之后包括比特幣在內(nèi)的眾多數(shù)字貨幣的底層技術(shù)都是分布式記賬技術(shù)。1998年戴偉提出了去中心化數(shù)字貨幣的構(gòu)想——B-money，由于e-Cash和e-gold的失敗都?xì)w因于中心化運(yùn)作機(jī)構(gòu)，加之人們對(duì)央行等信用中心越來越不信任，去中心化的思想開始流行。中心化與去中心化網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)圖分布式記賬即一個(gè)由多個(gè)具有記賬功能的節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)一個(gè)特定賬本的分布式存儲(chǔ)系統(tǒng)。當(dāng)交易者發(fā)起一筆交易時(shí)，他會(huì)將這筆交易信息廣播出來，全網(wǎng)用戶都在進(jìn)行記賬?？梢詫?shí)現(xiàn)去中心化缺陷無法解決重復(fù)支付以及貨幣生成這兩個(gè)核心問題，因此未獲得實(shí)際應(yīng)用。9探索階段：1982-2007年1.2數(shù)字貨幣發(fā)展歷程從e-Cash、e-gold到B-money再到Bitgold，數(shù)字貨幣經(jīng)歷了二十余年的探索。這些探索雖然都以失敗告終，但仍具有深遠(yuǎn)的歷史意義，這些探索加速了貨幣形態(tài)最終由實(shí)物貨幣向數(shù)字貨幣演進(jìn)的進(jìn)程。2005年，尼克?薩博（NickSzabo）成功解決了“賬本一致性”和“貨幣生成”的一致性難題，提出Bitgold設(shè)想。Bitgold是獨(dú)立密碼學(xué)貨幣的第一個(gè)模型，引入Pow（工作量證明）共識(shí)機(jī)制，包含了工作量證明機(jī)制，讓參與者能夠證明自己創(chuàng)造出來、純粹用作數(shù)字形式的貨幣。Bitgold使用前一個(gè)工作量證明的結(jié)果作為謎題，參與下一波Bitgold的生產(chǎn)，這種設(shè)計(jì)使得系統(tǒng)運(yùn)作最終形成一串已解決的謎題的鏈條，已經(jīng)非常接近區(qū)塊鏈。然而，由于種種原因，Bitgold的設(shè)想沒能成功落地。10發(fā)展階段：2008年-至今1.2數(shù)字貨幣發(fā)展歷程比特幣（BTC）與區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)：采用了B-money的分布式記賬技術(shù)。非對(duì)稱加密技術(shù)和密碼學(xué)中的哈希函數(shù)的應(yīng)用可以完成點(diǎn)對(duì)點(diǎn)間的交易信息傳輸與加密。

POW的共識(shí)機(jī)制使區(qū)塊鏈系統(tǒng)每隔10分鐘會(huì)產(chǎn)生一個(gè)新的區(qū)塊，每個(gè)區(qū)塊設(shè)定特定算法維持比特幣供應(yīng)量的增長(zhǎng)，在避免了通貨膨脹的同時(shí)PoW的共識(shí)機(jī)制也降低了51%的攻擊可能性。11全球穩(wěn)定幣的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)Facebook推出旨在服務(wù)全球支付的穩(wěn)定幣Libra，因潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大而遭遇全球監(jiān)管阻力。山寨幣的出現(xiàn)與崛起2011年，隨著比特幣的技術(shù)被逐漸改造升級(jí)，全球范圍內(nèi)出現(xiàn)越來越多的比特幣替代品，后來被統(tǒng)稱為山寨幣（AltCoin）。其中萊特幣甚至具有更強(qiáng)大的交易優(yōu)勢(shì)。全球央行競(jìng)相布局?jǐn)?shù)字貨幣研發(fā)在金融科技浪潮推動(dòng)下，以穩(wěn)定幣為代表的創(chuàng)新正促使全球多國(guó)央行和國(guó)際組織加速開展法定數(shù)字貨幣的研發(fā)與評(píng)估。1.2數(shù)字貨幣發(fā)展歷程比特幣與山寨幣12匿名幣1.3數(shù)字貨幣類型去中心化，不受個(gè)人、公司和銀行控制?？梢栽谑澜绶秶鷥?nèi)各個(gè)數(shù)字貨幣交易平臺(tái)上自由流通。在交易中可以隱藏發(fā)送方、交易金額或者接收方。比特幣屬于匿名幣中最為大眾所熟知的，之后還出現(xiàn)了ZEN、DASH、XZC、BEAM、GRIN、XMR等利用各種不同匿名技術(shù)實(shí)現(xiàn)的匿名幣。13穩(wěn)定幣1.3數(shù)字貨幣類型幣值比較穩(wěn)定，受價(jià)格波動(dòng)影響較小，其通常掛鉤于黃金、歐元、美元等一些穩(wěn)定的資產(chǎn)穩(wěn)定幣不會(huì)像比特幣那樣暴漲暴跌，同時(shí)具備了比特幣的部分特性。例如，由瑞士公司BeTreasuryAssetManagement發(fā)行的穩(wěn)定幣BUSD錨定美元資產(chǎn)，為保證幣值穩(wěn)定，其背書的美元資產(chǎn)始終大于BUSD總發(fā)行量且定期采用獨(dú)立第三方會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行審計(jì)。天秤幣（Libra）則采用一系列如政府證券等低波動(dòng)性資產(chǎn)作為擔(dān)保。14央行數(shù)字貨幣1.3數(shù)字貨幣類型能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)物價(jià)穩(wěn)定,代表國(guó)家主權(quán)信用,具有廣泛的可接受的基礎(chǔ)；由央行發(fā)行,可以廣泛地與一國(guó)的金融基礎(chǔ)設(shè)施連接起來,不依賴特定的賬戶；對(duì)資本外逃、貪污腐敗、地下經(jīng)濟(jì)等問題,仍具有公共產(chǎn)品屬性,可以發(fā)揮有效的治理效應(yīng);對(duì)于傳統(tǒng)法幣同質(zhì)化的單一性、難以追蹤和操作當(dāng)下性的克服,法幣的精確投放、前瞻引導(dǎo)和逆周期調(diào)節(jié)都可以通過數(shù)字化和可編程化的方式實(shí)現(xiàn)央行數(shù)字貨幣是不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在中央銀行保證金賬戶和清算賬戶存放的數(shù)字資金的一種數(shù)字形式中央銀行貨幣。目前較為知名的央行數(shù)字貨幣有委內(nèi)瑞拉的石油幣,美聯(lián)儲(chǔ)的穩(wěn)定幣FedCoin,加拿大央行的穩(wěn)定幣CADCOIN,瑞典央行的穩(wěn)定幣krona,中國(guó)央行的穩(wěn)定幣DC/EP等。151.3數(shù)字貨幣類型以中國(guó)的數(shù)字人民幣

(DC/EP)

為例目前,數(shù)字人民幣已基本完成概念論證、頂層設(shè)計(jì)等工作,涵蓋數(shù)字貨幣發(fā)行方式、運(yùn)營(yíng)體系、流通過程、數(shù)字錢包、應(yīng)用場(chǎng)景以及基于區(qū)塊鏈的數(shù)字身份驗(yàn)證等領(lǐng)域,我國(guó)申請(qǐng)的法定數(shù)字貨幣相關(guān)專利共計(jì)130余項(xiàng)。16數(shù)字人民幣是中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。1.3數(shù)字貨幣類型DC/EP采用“一幣、兩庫(kù)、三中心”運(yùn)行模式，按照“前臺(tái)自愿、后臺(tái)實(shí)名”的方式實(shí)現(xiàn)可控匿名性。對(duì)公眾匿名：日常交易中，支付雙方的個(gè)人信息受到保護(hù)。對(duì)央行透明：中國(guó)人民銀行作為中心，能掌握全量交易記錄，在必要時(shí)可依法追溯。技術(shù)與管理：吸收互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等多種新技術(shù)優(yōu)點(diǎn)，并堅(jiān)持“雙層運(yùn)營(yíng)”模式（央行-商業(yè)銀行），以確保中心化管理地位和貨幣政策有效性。17各國(guó)央行數(shù)字貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀1.3數(shù)字貨幣類型存在局限火熱研發(fā)86%?的央行（覆蓋65個(gè)經(jīng)濟(jì)體）已開展數(shù)字貨幣研究。60%?的央行已進(jìn)入實(shí)驗(yàn)或概念驗(yàn)證階段（2020年），較2019年（42%）大幅提升?！懊绹?guó)、英國(guó)、歐元區(qū)、日本、新加坡”等主要經(jīng)濟(jì)體均已公開計(jì)劃或進(jìn)行測(cè)試。國(guó)際影響力有限：?尚未出現(xiàn)具有全球主導(dǎo)地位的CBDC方案。合作規(guī)模?。?缺乏大規(guī)模的雙邊/多邊合作機(jī)制。18降低交易成本

提升支付效率匿名進(jìn)行交易保證信息安全降低跨境支付成本提高跨境支付效率提升金融普惠性去中介化：?基于區(qū)塊鏈，減少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與，降低成本。高效率：?支持即時(shí)清算，極大提升支付與資金周轉(zhuǎn)速度。高效跨境：?點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易可秒級(jí)到賬，顛覆傳統(tǒng)SWIFT模式。降低風(fēng)險(xiǎn)：?簡(jiǎn)化流程，減少中間環(huán)節(jié)，削弱匯率波動(dòng)影響。低門檻：?不強(qiáng)制依賴銀行賬戶，即可通過數(shù)字錢包獲得金融服務(wù)。普惠設(shè)計(jì)：?產(chǎn)品設(shè)計(jì)充分考慮弱勢(shì)群體，降低使用難度。1.4數(shù)字貨幣的特征與風(fēng)險(xiǎn)數(shù)字貨幣的特征技術(shù)匿名：?利用加密算法保護(hù)用戶身份與交易隱私。可控匿名：?法定數(shù)字貨幣（如數(shù)字人民幣）實(shí)現(xiàn)“小額匿名，大額可溯”，平衡隱私與監(jiān)管。191.4數(shù)字貨幣的特征與風(fēng)險(xiǎn)數(shù)字貨幣的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：數(shù)字貨幣存在的技術(shù)漏洞可能遭受黑客攻擊（如Mt.Gox事件）。私鑰難以保管的特性也會(huì)引發(fā)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)：價(jià)格波動(dòng)劇烈，投機(jī)性強(qiáng)。且由于缺乏物質(zhì)基礎(chǔ)，價(jià)值易受供需、政策等影響。201.4數(shù)字貨幣的特征與風(fēng)險(xiǎn)數(shù)字貨幣的風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)：數(shù)字貨幣的去中心化特性使不確定性的增加，進(jìn)而使信用風(fēng)險(xiǎn)增大。數(shù)字貨幣的匿名性會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管力度和監(jiān)管法律的完整性相對(duì)來說仍有不足。法律風(fēng)險(xiǎn)：去中心化與匿名性挑戰(zhàn)現(xiàn)有法律框架。政策風(fēng)險(xiǎn)：各國(guó)監(jiān)管態(tài)度不一，政策存在不確定性。21數(shù)字貨幣監(jiān)管技術(shù)02發(fā)行階段的風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：投資者忘記密碼、錢包文件被盜、木馬病毒。天然存在的“51%攻擊”風(fēng)險(xiǎn)：黑客在控制網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定50%以上算力后,能夠在這段時(shí)間內(nèi)對(duì)區(qū)塊進(jìn)行反向交易實(shí)現(xiàn)“雙花”,從而對(duì)算力進(jìn)行控制。應(yīng)對(duì)措施共識(shí)機(jī)制與公開記賬：?從源頭上防止“雙花”和貨幣造假。密碼學(xué)體系（公鑰/私鑰）：?確保資產(chǎn)所有權(quán)和交易授權(quán)的安全。難以篡改性：?去中介化的信任基礎(chǔ)。法定數(shù)字貨幣的實(shí)踐：?運(yùn)用加密技術(shù)、分布式賬本、安全芯片等技術(shù)。（一）數(shù)字貨幣發(fā)行階段利用區(qū)域鏈技術(shù)避免貨幣造假2.1數(shù)字貨幣生產(chǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)管技術(shù)23沙盒監(jiān)管是指允許企業(yè)以真實(shí)的個(gè)人用戶對(duì)象，在真實(shí)的市場(chǎng)環(huán)境下通過設(shè)立限制性條件和制定風(fēng)險(xiǎn)管理措施對(duì)創(chuàng)新的產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式進(jìn)行測(cè)試?！吧澈小币辉~源于計(jì)算機(jī)術(shù)語(yǔ)，是一種在計(jì)算機(jī)領(lǐng)域使用的虛擬程序，允許先在沙盒中測(cè)試那些來源不明的、不確定的、具有破壞性的程序。英國(guó)金融行為監(jiān)管局（FCA）率先使用了這一模式，并于2015年11月發(fā)布了一份關(guān)于“監(jiān)管沙盒”的報(bào)告，希望在企業(yè)創(chuàng)新和金融監(jiān)管之間取得平衡，即企業(yè)可以在沙盒內(nèi)先行測(cè)試創(chuàng)新成果，而不必因創(chuàng)新而造成不良后果。（二）沙盒監(jiān)管降低穩(wěn)定ICO投資風(fēng)險(xiǎn)2.1數(shù)字貨幣生產(chǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)管技術(shù)24企業(yè)在提出新項(xiàng)目的同時(shí)，需向FCA提出沙盒測(cè)試申請(qǐng)并提交資料。審核通過后，項(xiàng)目在沙盒內(nèi)進(jìn)行測(cè)試，此階段企業(yè)可不完全遵守現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定。即使FCA不處罰測(cè)試中的不良后果，遭受損失的投資者仍享有對(duì)企業(yè)的追訴權(quán)。測(cè)試結(jié)束后，通過考核的項(xiàng)目可由企業(yè)決定是否推向市場(chǎng)；FCA則根據(jù)測(cè)試情況決定未來的監(jiān)管措施。FCA依據(jù)企業(yè)提供的資料進(jìn)行審核。權(quán)益保障結(jié)果應(yīng)用進(jìn)入測(cè)試監(jiān)管審核企業(yè)申請(qǐng)沙盒監(jiān)管的運(yùn)營(yíng)流程（以英國(guó)為例）2.1數(shù)字貨幣生產(chǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)管技術(shù)25風(fēng)險(xiǎn)控制企業(yè)減負(fù)激勵(lì)創(chuàng)新監(jiān)管增效融資助力普惠金融沙盒監(jiān)管的六大核心優(yōu)勢(shì)

2.1數(shù)字貨幣生產(chǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)管技術(shù)26數(shù)字貨幣兌換是指貨幣持有者通過某種渠道完成貨幣與貨幣的兌換交易。加密數(shù)字貨幣不被大多數(shù)國(guó)家承認(rèn),因此經(jīng)常被兌換為法定貨幣,在這個(gè)過程中滋生大量如洗錢的違法事件。2.2數(shù)字貨幣兌換環(huán)節(jié)的監(jiān)管技術(shù)虛擬貨幣的主要犯罪形式：通過承兌商洗錢。通過賺取不同平臺(tái)的差價(jià)洗錢。通過地下錢莊跨境洗錢。27監(jiān)督式學(xué)習(xí)使用標(biāo)記樣本進(jìn)行學(xué)習(xí)指導(dǎo)。能夠準(zhǔn)確地反映輸出情況，通過直接反饋的方式來檢驗(yàn)輸出結(jié)果正確性，監(jiān)督式機(jī)器學(xué)習(xí)常見的研究方法有邏輯回歸（LR）、決策樹（DT）、隨機(jī)森林（RF）等方法?？梢詺w類分類與回歸問題。非監(jiān)督式學(xué)習(xí)使用未標(biāo)記的數(shù)據(jù)進(jìn)行訓(xùn)練，不接受反饋。非監(jiān)督式機(jī)器學(xué)習(xí)的研究方法有K-medoids、K-meas等算法?？梢詺w類為聚類和關(guān)聯(lián)問題，本質(zhì)更接近于真正的人工智能。監(jiān)督式學(xué)習(xí)非監(jiān)督式學(xué)習(xí)監(jiān)管技術(shù)：機(jī)器學(xué)習(xí)2.2數(shù)字貨幣兌換環(huán)節(jié)的監(jiān)管技術(shù)28核心大數(shù)據(jù)采集大數(shù)據(jù)預(yù)處理大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)大數(shù)據(jù)分析重要價(jià)值通過云計(jì)算、分布式數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)整合數(shù)據(jù)資源、挖掘數(shù)據(jù)深層價(jià)值。實(shí)際應(yīng)用能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)交易的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、智能化檢測(cè)和精準(zhǔn)化檢測(cè)，便于對(duì)交易者進(jìn)行準(zhǔn)確深入的追蹤。技術(shù)拓展在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合人工智能等技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的深度挖掘，發(fā)現(xiàn)交易參與者之間的真實(shí)關(guān)系。監(jiān)管技術(shù)：大數(shù)據(jù)技術(shù)2.2數(shù)字貨幣兌換環(huán)節(jié)的監(jiān)管技術(shù)292.2數(shù)字貨幣兌換環(huán)節(jié)的監(jiān)管技術(shù)構(gòu)想：成立具有公信力的統(tǒng)一登記結(jié)算平臺(tái)。平臺(tái)通過客戶日常的交易收集大量數(shù)據(jù)信息，通過大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行實(shí)時(shí)追蹤與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。獲知交易者全面的信息，掌握每一筆貨幣兌換交易的過程，從源頭上減少洗錢犯罪行力。監(jiān)管技術(shù)：區(qū)塊鏈技術(shù)區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)去中心化的賬本，它以分布式記賬為基礎(chǔ)，任何參與者都可以訪問分布式賬本，任何交易都只需記錄一次。優(yōu)勢(shì)：與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)相比，區(qū)塊鏈通過數(shù)據(jù)共享使各機(jī)構(gòu)形成完整的鏈?zhǔn)疥P(guān)系，能夠提高信息一致性及可疑交易報(bào)告的準(zhǔn)確性。30成立具有公信力的統(tǒng)一登記結(jié)算平臺(tái)：平臺(tái)通過客戶日常的交易收集大量數(shù)據(jù)信息，通過大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行實(shí)時(shí)追蹤與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。獲知交易者全面的信息，掌握每一筆貨幣兌換交易的過程，從源頭上減少洗錢犯罪行力。技術(shù)拓展與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)相比，區(qū)塊鏈通過數(shù)據(jù)共享使各機(jī)構(gòu)形成完整的鏈?zhǔn)疥P(guān)系，能夠提高信息一致性及可疑交易報(bào)告的準(zhǔn)確性。重要價(jià)值5.3數(shù)據(jù)隱私保護(hù)區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)去中心化的賬本，它以分布式記賬為基礎(chǔ)，任何參與者都可以訪問分布式賬本，任何交易都只需記錄一次。監(jiān)管技術(shù)：區(qū)塊鏈技術(shù)2.2數(shù)字貨幣兌換環(huán)節(jié)的監(jiān)管技術(shù)312.3數(shù)字貨幣流通環(huán)節(jié)的監(jiān)管技術(shù)不同于兌換環(huán)節(jié)，流通環(huán)節(jié)更關(guān)注同種加密數(shù)字貨幣之間的交易（可以理解為貨幣的轉(zhuǎn)移）。其完整的流通過程是從創(chuàng)建新交易到最后新區(qū)塊產(chǎn)生，主要分為產(chǎn)生新交易、簽名加密、交易傳播、交易確認(rèn)和構(gòu)建新區(qū)塊等過程。當(dāng)下，許多數(shù)字貨幣已經(jīng)發(fā)展出較完善的自身系統(tǒng)，出現(xiàn)了以太坊等數(shù)字貨幣應(yīng)用交易平臺(tái)。世界各國(guó)也在研發(fā)自己的法定數(shù)字貨幣，數(shù)字貨幣的流通及使用已經(jīng)成未來不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。322.3數(shù)字貨幣流通環(huán)節(jié)的監(jiān)管技術(shù)檢測(cè)異常交易異常數(shù)據(jù)是指在大多數(shù)數(shù)據(jù)中偏離較大的數(shù)據(jù)。異常交易行為主要包括：詐騙、洗錢、勒索等。異常檢測(cè)的基本流程首先進(jìn)行數(shù)據(jù)采集，然后進(jìn)行數(shù)據(jù)預(yù)處理與特征提取。在此基礎(chǔ)上利用特定技術(shù)進(jìn)行異常檢測(cè)并儲(chǔ)蓄結(jié)果。

異常檢測(cè)的類別可以分為針對(duì)特定異常交易的檢測(cè)與對(duì)系統(tǒng)異常的整體感知檢測(cè)。也可以分為對(duì)異常用戶的檢測(cè)與對(duì)異常交易的檢測(cè)。還可以分為基于分類方法檢測(cè)與基于聚類方法檢測(cè)。

當(dāng)下主要的異常檢測(cè)算法K-means聚類算法、隔離森林、支持向量機(jī)、集成深度學(xué)習(xí)等技術(shù)332.3數(shù)字貨幣流通環(huán)節(jié)的監(jiān)管技術(shù)強(qiáng)化智能合約監(jiān)督智能合約是指滿足一定條件時(shí)能夠運(yùn)行的儲(chǔ)存在區(qū)塊鏈上的程序，其通常能夠自動(dòng)運(yùn)行，自動(dòng)完成工作流程。智能合約的優(yōu)勢(shì)與傳統(tǒng)法律協(xié)議相比，智能合約可以借助自治代碼來履行合同義務(wù)。借助標(biāo)準(zhǔn)的計(jì)算機(jī)編程語(yǔ)言，將合同義務(wù)記入到智能合約代碼中，擺脫對(duì)中介機(jī)構(gòu)的依賴。安全漏洞智能合約由某些編程語(yǔ)言書寫，應(yīng)用于公共區(qū)塊鏈平臺(tái)，在帶來便捷的同時(shí)，也存在著一定的安全漏洞。智能合約的安全漏洞包括重入攻擊、權(quán)限控制、整型溢出、交易順序依賴和短地址攻擊等。342.3數(shù)字貨幣流通環(huán)節(jié)的監(jiān)管技術(shù)強(qiáng)化智能合約監(jiān)督應(yīng)對(duì)安全漏洞的檢測(cè)方法主流檢測(cè)辦法：形式化驗(yàn)證法、符號(hào)執(zhí)行法、模糊測(cè)試法、中間表示法等。金融科技方法：數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等。通過數(shù)據(jù)挖掘?qū)π袨樘卣鬟M(jìn)行建模，以機(jī)器學(xué)習(xí)等算法構(gòu)建漏洞檢測(cè)模型。主要的算法技術(shù)包括：神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、支持向量機(jī)、隨機(jī)森林和決策樹等。35監(jiān)控科技的應(yīng)用2.2數(shù)據(jù)要素的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)2.3數(shù)字貨幣流通環(huán)節(jié)的監(jiān)管技術(shù)利用監(jiān)管科技可以更快、更精準(zhǔn)地推測(cè)出用戶身份，緩解匿名性帶來的不影響。數(shù)字貨幣的匿名性可能引發(fā)洗錢、欺詐等違法操作，地址聚類技術(shù)常被用于解決匿名性帶來的影響。聚類技術(shù)聚類可以是同一類對(duì)象之間的相似度盡可能大，不同類對(duì)象之間的相似度盡可能小，通過聚類找到用戶交易規(guī)律，找到同一用戶多個(gè)交易地址之間的聯(lián)系，以便于更精準(zhǔn)地識(shí)別出用戶的真實(shí)身份。常用的地址聚類技術(shù)有啟發(fā)式地址聚類技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)聚類技術(shù)等。啟發(fā)式地址聚類主要包括：多輸入交易地址聚類技術(shù)、產(chǎn)量交易地址聚類技術(shù)、找零地址聚類技術(shù)等。機(jī)器學(xué)習(xí)聚類技術(shù)通過算法捕捉標(biāo)記樣本之間的特征差異，進(jìn)而識(shí)別交易對(duì)象。36案例：CipherTraceCipherTrace能夠?qū)?shù)字貨幣進(jìn)行最全面的追蹤，利用數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈技術(shù)來追溯信息，進(jìn)一步對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理測(cè)評(píng)，能夠從源頭上有效地預(yù)防數(shù)字貨幣犯罪活動(dòng)。CipherTrace能夠進(jìn)行全面的金融調(diào)查與區(qū)塊鏈取證，其龐大的歸因數(shù)據(jù)存儲(chǔ)庫(kù)將加密地址與現(xiàn)實(shí)世界緊密聯(lián)系起來。利用監(jiān)管科技可以對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行全面追蹤、實(shí)時(shí)監(jiān)控。通過積累客戶地址標(biāo)簽和客戶交易數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)加密數(shù)字貨幣的實(shí)時(shí)追蹤，對(duì)加密數(shù)字貨幣流通過程實(shí)現(xiàn)全面的掌控。監(jiān)控科技的應(yīng)用2.3數(shù)字貨幣流通環(huán)節(jié)的監(jiān)管技術(shù)37監(jiān)管科技在數(shù)字貨幣監(jiān)管中的未來應(yīng)用展望03私人貨幣3.1數(shù)字貨幣發(fā)展最新特征特征：風(fēng)險(xiǎn)倒逼，監(jiān)管整合現(xiàn)狀：市場(chǎng)暴跌，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)趨勢(shì)：進(jìn)入全面監(jiān)管整合

在2022年經(jīng)歷過暴跌和諸多不可控風(fēng)險(xiǎn)，促使監(jiān)管走向全面整合。西方多國(guó)加強(qiáng)并整合監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)跨機(jī)構(gòu)、跨平臺(tái)、跨國(guó)家的信息共享、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)與協(xié)作。如美、日、歐各有側(cè)重：美國(guó)側(cè)重機(jī)構(gòu)合作，日本注重法規(guī)修訂，歐盟則推動(dòng)域內(nèi)統(tǒng)一監(jiān)管。39央行數(shù)字貨幣3.1數(shù)字貨幣發(fā)展最新特征特征：穩(wěn)步推進(jìn)，全球競(jìng)合現(xiàn)狀：中國(guó)引領(lǐng)下數(shù)字人民幣進(jìn)入試點(diǎn)趨勢(shì)：全球跟進(jìn)側(cè)重主要經(jīng)濟(jì)體積極研發(fā)

例如，中國(guó)數(shù)字人民幣已進(jìn)入試點(diǎn)階段；美國(guó)正研究數(shù)字美元以維持其核心貨幣地位；歐盟推出數(shù)字歐元旨在提升歐元國(guó)際地位、降低支付成本；日本則為維護(hù)支付系統(tǒng)穩(wěn)定積極準(zhǔn)備數(shù)字日元。40核心理念：精準(zhǔn)包容，分類施策關(guān)鍵手段：科技賦能，智能監(jiān)管未來格局：整合協(xié)同，統(tǒng)一規(guī)范3.2數(shù)字貨幣監(jiān)管展望拒絕“一刀切”實(shí)施“分類監(jiān)管”運(yùn)用監(jiān)管科技模式：推動(dòng)跨機(jī)構(gòu)、跨平臺(tái)、跨國(guó)家的協(xié)同合作與信息共享。目標(biāo)：建立統(tǒng)一的法律法規(guī)，凈化市場(chǎng)，維護(hù)金融穩(wěn)定，最終形成審慎監(jiān)管促進(jìn)良性發(fā)展的局面。41本章小結(jié)1、什么是數(shù)字貨幣？它的特點(diǎn)是什么？2、數(shù)字貨幣有哪些類型？3、闡述對(duì)數(shù)字人民幣的理解。4、從技術(shù)角度分析Libra（天秤幣）和我國(guó)數(shù)字人民幣的不同點(diǎn)有哪些。5、數(shù)字貨幣存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？6、結(jié)合案例闡述科技在數(shù)字貨幣監(jiān)管領(lǐng)域的作用與意義。THANKS第十二章

移動(dòng)支付監(jiān)管科技應(yīng)用Outline移動(dòng)支付概述移動(dòng)支付監(jiān)管技術(shù)監(jiān)管科技在移動(dòng)支付監(jiān)管中的未來應(yīng)用展望45移動(dòng)支付概述01核心定義：用戶使用移動(dòng)終端，借助近距離通信技術(shù)或連接通信網(wǎng)絡(luò)完成支付信息交互，使資金從支付方轉(zhuǎn)移到受讓方的行為廣義上：利用手機(jī)、掌上計(jì)算機(jī)、移動(dòng)臺(tái)式機(jī)等移動(dòng)終端，在移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的支持下，通過轉(zhuǎn)移貨幣來完成商品交易、繳費(fèi)和銀行賬戶管理等金融服務(wù)的一種支付方式狹義上：特指使用手機(jī)進(jìn)行電子貨幣支付移動(dòng)支付的定義1.1移動(dòng)支付的概念與特征47交易屬性視角：認(rèn)為移動(dòng)支付是信用卡支付、現(xiàn)金交易和支票交易等其他商業(yè)交易等輔助或替代方式。資金流轉(zhuǎn)視角：移動(dòng)支付是一種通過互聯(lián)網(wǎng)中介完成的資金周轉(zhuǎn)行為。價(jià)值交換視角：移動(dòng)支付是一種通過移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)的貨物價(jià)值交換活動(dòng)。產(chǎn)業(yè)視角：借助紅外、藍(lán)牙、NFC等多種技術(shù)支持的掌上設(shè)備實(shí)現(xiàn)的交易模式。監(jiān)管角度（中國(guó)人民銀行）：移動(dòng)支付是通過移動(dòng)終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的金融活動(dòng)。多重視角下的移動(dòng)支付1.1移動(dòng)支付的概念與特征48便利性操作簡(jiǎn)單，門檻低，顯著降低時(shí)間和空間成本可移動(dòng)性不受空間及時(shí)間的限制，能夠依托移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)隨時(shí)隨地使用可得性服務(wù)普惠，覆蓋廣泛，支持實(shí)時(shí)賬戶管理易融性與電商、社交、交通、金融等生態(tài)深度融合，構(gòu)建支付新生態(tài)移動(dòng)支付的特征1.1移動(dòng)支付的概念與特征49特征一：可移動(dòng)性1.核心表現(xiàn)：先進(jìn)的移動(dòng)通信技術(shù)、可隨身攜帶的移動(dòng)終端設(shè)備以及電子貨幣等消除了交易時(shí)間與地域的限制。2.技術(shù)支持：移動(dòng)通信技術(shù)+便攜終端。3.應(yīng)用場(chǎng)景：旅行、出行、購(gòu)物等多場(chǎng)景支付。移動(dòng)支付的特征1.1移動(dòng)支付的概念與特征50特征二：便利性1.成本降低：顯著減少時(shí)間成本與空間成本。2.操作簡(jiǎn)化：僅需一部手機(jī)即可完成支付。3.應(yīng)用案例：電費(fèi)支付、公交支付、網(wǎng)購(gòu)等。特征三：可得性1.服務(wù)普惠：每位消費(fèi)者均可享受服務(wù)。2.功能完善：實(shí)時(shí)查看賬戶、支持“先消費(fèi)后還款”。3.體系融合：整合終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)與金融機(jī)構(gòu)融合滿足現(xiàn)代消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)的需求。移動(dòng)支付的特征1.1移動(dòng)支付的概念與特征51特征四：易融性特征四：易融性1.與電商融合：提供便捷交易支付，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。2.與社交媒體融合：社交平臺(tái)內(nèi)的支付與金融服務(wù)。3.與交通融合：地鐵票、機(jī)票等多元化支付場(chǎng)景。4.與金融行業(yè)融合：推動(dòng)普惠金融發(fā)展。移動(dòng)支付的特征1.1移動(dòng)支付的概念與特征521.2移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)簡(jiǎn)化流程，突破時(shí)空限制，極大提升支付與生活效率。便攜優(yōu)勢(shì)01創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)02安全優(yōu)勢(shì)03不再是單一的工具，而是融合多種金融科技的服務(wù)生態(tài)平臺(tái)。通過動(dòng)態(tài)令牌、生物識(shí)別等先進(jìn)技術(shù)，從根本上防范盜刷和欺詐。531.3移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)數(shù)據(jù)展示2023年全球移動(dòng)支付賬戶達(dá)17.5億個(gè)，同時(shí)注冊(cè)賬戶十年翻倍，交易量持續(xù)增長(zhǎng)，不同地區(qū)發(fā)展模式與普及程度存在差異。全球視角2023年用戶規(guī)模超過9億，交易金額達(dá)數(shù)萬億元。移動(dòng)支付普及率已達(dá)到86%，居全球首位。中國(guó)市場(chǎng)

1.技術(shù)多樣化：生物識(shí)別、NFC、動(dòng)態(tài)密令等技術(shù)應(yīng)用2.場(chǎng)景深化：教育、醫(yī)療、交通等生活場(chǎng)景深度融合。3.系統(tǒng)完善：形成覆蓋廣泛、高效安全的支付清算體系。技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀5401安全升級(jí)運(yùn)用生物識(shí)別、NFC、動(dòng)態(tài)密令等技術(shù)使教育、醫(yī)療、交通等生活場(chǎng)景深度融合形成覆蓋廣泛、高效安全的支付體系02推進(jìn)普惠金融政府推動(dòng)普惠金融發(fā)展，覆蓋傳統(tǒng)銀行服務(wù)不足地區(qū)簡(jiǎn)化支付流程，降低服務(wù)成本。03技術(shù)融合與數(shù)字貨幣大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)融合，數(shù)字貨幣為移動(dòng)支付提供新發(fā)展機(jī)遇，構(gòu)建安全、智能、普惠的支付生態(tài)。移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)1.3移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)551.4移動(dòng)支付的類型與流程方式：通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程鏈接支付系統(tǒng)主流技術(shù)：APP/客戶端支付（如支付寶、微信支付）遠(yuǎn)程支付

方式：利用近距離通信技術(shù)完成支付。主流技術(shù)：二維碼支付、NFC支付、生物識(shí)別支付。

近場(chǎng)支付1.按支付依托的技術(shù)方案分類遠(yuǎn)程支付近程支付移動(dòng)支付的分類561.4移動(dòng)支付的類型與流程

銀行卡支付01直接綁定銀行借記卡/貸記卡。特點(diǎn)：資金直接從銀行賬戶劃扣。第三方支付賬戶支付02通過支付寶、微信支付等第三方賬戶進(jìn)行支付。特點(diǎn)：充當(dāng)“電子錢包”，整合多家銀行通道通信代收費(fèi)賬戶支付03費(fèi)用合并至手機(jī)話費(fèi)賬單。特點(diǎn)：主要用于小額、虛擬賬戶支付。移動(dòng)支付的分類2.按支付賬戶的性質(zhì)分類571.4移動(dòng)支付的類型與流程

移動(dòng)支付的分類3.按支付額度分類額度：交易額特別小場(chǎng)景：購(gòu)買數(shù)字內(nèi)容（如文章、視頻）安全：要求較低，可使用通信網(wǎng)絡(luò)鑒權(quán)成本：交易成本低微支付額度：交易金額較大場(chǎng)景：在線購(gòu)物、線下大額消費(fèi)安全：要求高，必需金融機(jī)構(gòu)深度參與鑒權(quán)成本：交易協(xié)議復(fù)雜，成本較高支付額度0102宏支付581.4移動(dòng)支付的類型與流程注冊(cè)賬號(hào)發(fā)布商品預(yù)覽商品提出購(gòu)買提出收費(fèi)提出認(rèn)證發(fā)送認(rèn)證結(jié)果請(qǐng)求授權(quán)確認(rèn)授權(quán)完成收費(fèi)和支付交付產(chǎn)品移動(dòng)支付的流程591.5

移動(dòng)支付監(jiān)管移動(dòng)支付監(jiān)管

指的是政府或相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了確保移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全、合法和高效運(yùn)行而制定的一系列法律、規(guī)則和指導(dǎo)原則

核心目標(biāo)：1.保護(hù)消費(fèi)者2.數(shù)據(jù)安全和隱私3.反洗錢和反恐怖融資4.系統(tǒng)和交易安全性5.市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)營(yíng)許可6.監(jiān)管合規(guī)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

移動(dòng)支付監(jiān)管工具1.大數(shù)據(jù)技術(shù)作用：處理海量交易數(shù)據(jù)，識(shí)別趨勢(shì)、發(fā)現(xiàn)異常。2.人工智能與機(jī)器學(xué)習(xí)作用：通過模式識(shí)別，自動(dòng)化監(jiān)測(cè)與分析。3.區(qū)塊鏈技術(shù)作用：構(gòu)建高度安全、透明且不可篡改的記錄。4.云計(jì)算技術(shù)作用：提供強(qiáng)大且可擴(kuò)展的計(jì)算和存儲(chǔ)能力。0102移動(dòng)支付監(jiān)管概述60信用風(fēng)險(xiǎn)

交易一方違約，不履行支付或交貨義務(wù)。由信息不對(duì)稱、備付金管理松懈等因素引起。操作風(fēng)險(xiǎn)

由技術(shù)漏洞、內(nèi)部管理或外部攻擊導(dǎo)致的直接損失。法律風(fēng)險(xiǎn)

法律法規(guī)滯后于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，造成監(jiān)管無法可依。三大核心風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管資源有限，監(jiān)管成本不斷上升

數(shù)據(jù)量爆炸式增長(zhǎng)，傳統(tǒng)人工監(jiān)管方式難以為繼，合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)日益復(fù)雜，導(dǎo)致監(jiān)管成本急劇上升。

支付技術(shù)發(fā)展迅速，監(jiān)管難度日益加大

支付技術(shù)發(fā)展迅速，新技術(shù)的復(fù)雜性使得數(shù)據(jù)特征隱蔽，傳統(tǒng)監(jiān)管手段難以識(shí)別虛假線索。

監(jiān)管法規(guī)存在滯后，監(jiān)管技術(shù)創(chuàng)新不足

監(jiān)管法規(guī)的更新速度遠(yuǎn)落后于技術(shù)創(chuàng)新，對(duì)支付機(jī)構(gòu)約束力不強(qiáng)。三大監(jiān)管難點(diǎn)1.5

移動(dòng)支付監(jiān)管61移動(dòng)支付監(jiān)管技術(shù)022.1基于大數(shù)據(jù)的移動(dòng)支付監(jiān)管

數(shù)據(jù)挖掘定義：從海量交易數(shù)據(jù)中挖掘價(jià)值信息與模式關(guān)鍵方法：聚類、分類、關(guān)聯(lián)規(guī)則監(jiān)管作用：識(shí)別欺詐模式、預(yù)測(cè)市場(chǎng)趨勢(shì)、發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)機(jī)器學(xué)習(xí)定義：通過數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)構(gòu)建優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、異常交易識(shí)別等模型核心特性：自適應(yīng)特性，適配新交易行為與風(fēng)險(xiǎn)模式識(shí)別監(jiān)管作用：迭代優(yōu)化模型，提前識(shí)別和預(yù)防潛在風(fēng)險(xiǎn)一.核心監(jiān)管技術(shù)632.1基于大數(shù)據(jù)的移動(dòng)支付監(jiān)管

實(shí)時(shí)分析定義：對(duì)每筆交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控與快速響應(yīng)監(jiān)管作用：即時(shí)識(shí)別可疑交易（欺詐、非法活動(dòng)），及時(shí)響應(yīng)防止行為發(fā)生，安全性提升，保護(hù)消費(fèi)者利益，維護(hù)支付市場(chǎng)穩(wěn)定特征識(shí)別定義：識(shí)別交易數(shù)據(jù)中的常見模式與異常特征分析維度：交易頻率、金額大小、交易時(shí)間等監(jiān)管作用：標(biāo)記風(fēng)險(xiǎn)行為（洗錢、欺詐），強(qiáng)化微觀風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別一.核心監(jiān)管技術(shù)642.1基于大數(shù)據(jù)的移動(dòng)支付監(jiān)管

數(shù)據(jù)收集從移動(dòng)支付平臺(tái)采集交易全量數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)處理與儲(chǔ)存通過Hadoop/Spark等工具處理非結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)深度分析應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)算法進(jìn)行多維度分析監(jiān)管落地根據(jù)分析結(jié)果采取針對(duì)性監(jiān)管措施二.大數(shù)據(jù)監(jiān)管應(yīng)用邏輯與流程652.1基于大數(shù)據(jù)的移動(dòng)支付監(jiān)管非法金融活動(dòng)監(jiān)測(cè)：追蹤資金流向，識(shí)別洗錢等非法交易跡象系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：分析市場(chǎng)交易模式與趨勢(shì)，提前防范市場(chǎng)穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)分析：整合支付數(shù)據(jù)與宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，評(píng)估經(jīng)濟(jì)健康狀況行業(yè)趨勢(shì)評(píng)估：監(jiān)測(cè)新興支付技術(shù)影響，預(yù)判行業(yè)發(fā)展挑戰(zhàn)與機(jī)遇宏觀監(jiān)管

交易欺詐防治：實(shí)時(shí)識(shí)別高頻小額交易、異常賬戶關(guān)聯(lián)等欺詐特征，構(gòu)建預(yù)測(cè)模型信息泄露預(yù)防：實(shí)時(shí)識(shí)別高頻小額交易、異常賬戶關(guān)聯(lián)等欺詐特征，構(gòu)建預(yù)測(cè)模型商戶風(fēng)險(xiǎn)管理：構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型，識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)商戶（洗錢、欺詐），實(shí)施差異化監(jiān)管微觀監(jiān)管三.應(yīng)用場(chǎng)景662.2基于人工智能的移動(dòng)支付監(jiān)管深度學(xué)習(xí)定義：基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)通過模擬人腦神經(jīng)元的連接方式，自動(dòng)提取數(shù)據(jù)深層特征核心優(yōu)勢(shì)：無需人工特征工程，適配海量交易數(shù)據(jù)處理監(jiān)管作用：識(shí)別交易模式與異常、預(yù)測(cè)用戶風(fēng)險(xiǎn)行為、構(gòu)建智能預(yù)警模型知識(shí)圖譜定義：由實(shí)體（個(gè)人、組織、地點(diǎn)等）及關(guān)系（交易、所有權(quán)、合作關(guān)系等）構(gòu)成的圖結(jié)構(gòu)核心優(yōu)勢(shì)：可視化交易背后的復(fù)雜關(guān)聯(lián)監(jiān)管作用：追蹤資金流向、識(shí)別交易活動(dòng)、輔助識(shí)別和防范風(fēng)險(xiǎn)一.核心監(jiān)管技術(shù)672.2基于人工智能的移動(dòng)支付監(jiān)管從金融數(shù)據(jù)中提取用戶、商家、銀行賬戶等核心主體實(shí)體識(shí)別01明確實(shí)體間轉(zhuǎn)賬、借貸、擔(dān)保等關(guān)聯(lián)類型關(guān)系抽取02整合實(shí)體與關(guān)系，形成完整知識(shí)圖譜圖譜構(gòu)建03查詢分析以挖掘潛在風(fēng)險(xiǎn)與異常行為圖譜分析04同步新增交易數(shù)據(jù)，保持圖譜時(shí)效性動(dòng)態(tài)更新05二.知識(shí)圖譜應(yīng)用流程682.2基于人工智能的移動(dòng)支付監(jiān)管深度學(xué)習(xí)+知識(shí)圖譜01深度學(xué)習(xí)識(shí)別正常與異常交易的細(xì)微差異知識(shí)圖譜追溯異常資金流向，揭示共謀關(guān)系（如洗錢、恐怖融資）異常交易監(jiān)測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)分析03深度學(xué)習(xí)構(gòu)建精細(xì)化用戶行為模型，捕捉行為變化知識(shí)圖譜整合多維度數(shù)據(jù)，生成全面用戶畫像，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)用戶用戶行為分析與畫像構(gòu)建02深度學(xué)習(xí)基于歷史數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)潛在風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)圖譜快速定位風(fēng)險(xiǎn)源頭，分析影響路徑實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng)設(shè)計(jì)04深度學(xué)習(xí)自動(dòng)提取交易關(guān)鍵信息知識(shí)圖譜提供全局視角，自動(dòng)生成合規(guī)報(bào)告，輔助監(jiān)管決策監(jiān)管報(bào)告自動(dòng)化與決策支持三.應(yīng)用場(chǎng)景692.3基于區(qū)塊鏈的移動(dòng)支付監(jiān)管分布式賬本定義：數(shù)據(jù)分布式存儲(chǔ)于網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)持有完整賬本副本監(jiān)管優(yōu)勢(shì)：實(shí)時(shí)查看交易記錄、無數(shù)據(jù)篡改風(fēng)險(xiǎn)、打破信息壁壘加密算法核心技術(shù)：非對(duì)稱加密算法（公鑰加密、私鑰解密）、哈希算法監(jiān)管優(yōu)勢(shì)：保障數(shù)據(jù)傳輸安全、驗(yàn)證數(shù)據(jù)完整性、防止非法篡改共識(shí)機(jī)制定義：通過一系列規(guī)則算法實(shí)現(xiàn)節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)一致性監(jiān)管優(yōu)勢(shì)：降低欺詐操縱風(fēng)險(xiǎn)、確保交易記錄真實(shí)可靠智能合約定義：預(yù)設(shè)規(guī)則的自動(dòng)化執(zhí)行腳本監(jiān)管優(yōu)勢(shì)：內(nèi)置合規(guī)檢查、減少人工干預(yù)、降低監(jiān)管協(xié)調(diào)成本一.核心監(jiān)管技術(shù)702.3基于區(qū)塊鏈的移動(dòng)支付監(jiān)管分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，加密保護(hù)與權(quán)限控制保障監(jiān)管信息安全03分布式身份，智能合約自動(dòng)驗(yàn)證身份認(rèn)證與授權(quán)01智能合約觸發(fā)預(yù)設(shè)監(jiān)管流程，自動(dòng)生成監(jiān)管報(bào)告并合規(guī)檢查自動(dòng)化監(jiān)管05不可篡改的交易記錄，全程資金流向追蹤交易記錄與溯源02監(jiān)管數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)共享，構(gòu)建跨地域、跨行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管體系監(jiān)管信息互通04二.應(yīng)用場(chǎng)景712.4基于云計(jì)算的移動(dòng)支付監(jiān)管01虛擬化技術(shù)定義：將軟硬件資源池化，在單一物理主機(jī)上運(yùn)行多系統(tǒng)監(jiān)管優(yōu)勢(shì)：提高資源利用率、靈活分配資源、虛擬網(wǎng)絡(luò)隔離保障數(shù)據(jù)安全02分布式存儲(chǔ)技術(shù)定義：數(shù)據(jù)分散存儲(chǔ)于多個(gè)物理設(shè)備，通過統(tǒng)一平臺(tái)管理監(jiān)管優(yōu)勢(shì)：提升數(shù)據(jù)可靠性、支持海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、冗余備份防丟失03定義：將大數(shù)據(jù)集拆分，由多計(jì)算節(jié)點(diǎn)并行處理（如MapReduce）監(jiān)管優(yōu)勢(shì)：加快數(shù)據(jù)處理速度、支撐大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與異常檢測(cè)并行編程技術(shù)04云邊協(xié)同技術(shù)定義：邊緣節(jié)點(diǎn)負(fù)責(zé)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)采集與初步處理，云端負(fù)責(zé)深度分析與存儲(chǔ)監(jiān)管優(yōu)勢(shì)：降低數(shù)據(jù)傳輸成本、提升實(shí)時(shí)響應(yīng)能力、適配低延時(shí)監(jiān)管需求一.核心監(jiān)管技術(shù)722.4基于云計(jì)算的移動(dòng)支付監(jiān)管1.超大規(guī)模：企業(yè)私有云含數(shù)百上千臺(tái)服務(wù)器，提供超強(qiáng)計(jì)算能力2.高可靠性：通過數(shù)據(jù)多副本容錯(cuò)、節(jié)點(diǎn)同構(gòu)可互換保障服務(wù)穩(wěn)定4.通用性：同一云端可支撐多類監(jiān)管應(yīng)用同時(shí)運(yùn)行5.彈性伸縮：根據(jù)監(jiān)管任務(wù)動(dòng)態(tài)調(diào)整計(jì)算/存儲(chǔ)資源，適配業(yè)務(wù)波動(dòng)6.按需服務(wù)：按實(shí)際使用量付費(fèi)，降低資源閑置成本3.支持虛擬化：用戶能夠在任意位置、使用各種終端獲取應(yīng)用服務(wù)二.云計(jì)算核心特性732.4基于云計(jì)算的移動(dòng)支付監(jiān)管三.應(yīng)用場(chǎng)景數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與管理集中存儲(chǔ)交易記錄、企業(yè)報(bào)告等海量監(jiān)管數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化管理；多重備份與災(zāi)備措施降低數(shù)據(jù)丟失風(fēng)險(xiǎn)，支持?jǐn)?shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新同步01數(shù)據(jù)分析與挖掘02計(jì)算資源托管03系統(tǒng)集中管理與維護(hù)04分布式架構(gòu)突破單一設(shè)備計(jì)算瓶頸，快速處理爆炸式增長(zhǎng)的交易數(shù)據(jù)彈性伸縮能力適配復(fù)雜多變的數(shù)據(jù)分析需求，保障監(jiān)管實(shí)時(shí)性監(jiān)管機(jī)構(gòu)將IT基礎(chǔ)設(shè)施托管給云服務(wù)商，減少硬件采購(gòu)與維護(hù)負(fù)擔(dān)按需獲取高性能計(jì)算、大容量存儲(chǔ)資源，支撐復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與合規(guī)檢查監(jiān)管系統(tǒng)部署于云端，實(shí)現(xiàn)軟硬件資源集中管控云中心統(tǒng)一更新軟件，終端無需單獨(dú)安裝，簡(jiǎn)化操作流程、降低維護(hù)成本74監(jiān)管科技在移動(dòng)支付監(jiān)管中的未來應(yīng)用展望033.1移動(dòng)支付展望新型生物識(shí)別技術(shù)、高級(jí)加密技術(shù)及令牌標(biāo)記化技術(shù)等安全防范措施不斷創(chuàng)新與應(yīng)用人工智能與機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)融合，提升對(duì)金融欺詐行為的預(yù)判與監(jiān)測(cè)能力，保障用戶資金安全隨著物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的普及，無界移動(dòng)支付體驗(yàn)將成為可能，進(jìn)一步提升支付的便捷性與安全性支付安全性的全面升級(jí)數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景從個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)拓展到普惠貸款等對(duì)公業(yè)務(wù)，以及稅收、助農(nóng)等政務(wù)服務(wù)業(yè)務(wù)中，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有力支撐移動(dòng)支付平臺(tái)有望成為數(shù)字貨幣的重要交易途徑之一，進(jìn)一步提升支付效率與金融系統(tǒng)穩(wěn)定性數(shù)字貨幣的廣泛應(yīng)用也將為移動(dòng)支付帶來更多創(chuàng)新可能，推動(dòng)支付行業(yè)的持續(xù)升級(jí)。數(shù)字貨幣的興起與融合移動(dòng)支付的絕大多數(shù)受益者是小企業(yè)和個(gè)人移動(dòng)支付打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的地理與成本限制，使得偏遠(yuǎn)地區(qū)及低收入群體也能享受到安全便捷的金融服務(wù)通過技術(shù)創(chuàng)新與模式創(chuàng)新，降低服務(wù)成本，簡(jiǎn)化支付流程，讓更多人享受到金融科技的紅利普惠金融的深入推進(jìn)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)能夠深人挖掘用戶行為數(shù)據(jù)，為支付服務(wù)提供精準(zhǔn)決策支持人工智能技術(shù)則能夠優(yōu)化支付流程，提升用戶