銀行授信及擔(dān)保管理操作流程手冊(cè)一、手冊(cè)目的與適用范圍本手冊(cè)旨在規(guī)范銀行授信業(yè)務(wù)及擔(dān)保管理全流程操作，明確各環(huán)節(jié)職責(zé)邊界、操作標(biāo)準(zhǔn)及風(fēng)險(xiǎn)管控要求，提升授信業(yè)務(wù)管理的規(guī)范性與風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。手冊(cè)適用于銀行授信業(yè)務(wù)條線的客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)審查人員、審批人員、貸后管理人員及擔(dān)保管理相關(guān)崗位，為日常業(yè)務(wù)操作提供實(shí)操指引。二、授信業(yè)務(wù)操作流程（一）授信申請(qǐng)與受理1.申請(qǐng)?zhí)峤豢蛻粝蜚y行提出授信申請(qǐng)時(shí)，需按要求提交基礎(chǔ)材料：企業(yè)客戶需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款用途說明、還款來源佐證等；個(gè)人客戶需提供身份證明、收入證明、資產(chǎn)負(fù)債情況說明等。材料需真實(shí)、完整，且與申請(qǐng)用途邏輯匹配。2.受理審核客戶經(jīng)理接收申請(qǐng)后，1個(gè)工作日內(nèi)完成材料合規(guī)性初審：核查材料完整性（如報(bào)表簽章、用途證明的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性）；初步判斷客戶主體資格（如企業(yè)存續(xù)狀態(tài)、個(gè)人民事行為能力）；材料缺失或不符合要求的，一次性告知客戶補(bǔ)充，避免重復(fù)溝通。（二）盡職調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容客戶經(jīng)理需實(shí)地走訪客戶，開展全維度盡職調(diào)查：資質(zhì)核查：企業(yè)需驗(yàn)證經(jīng)營(yíng)許可、行業(yè)準(zhǔn)入資質(zhì)；個(gè)人需核實(shí)職業(yè)背景、信用記錄。還款能力分析：企業(yè)重點(diǎn)分析現(xiàn)金流穩(wěn)定性、資產(chǎn)負(fù)債率；個(gè)人關(guān)注收入持續(xù)性、負(fù)債結(jié)構(gòu)。信用狀況核驗(yàn)：通過征信系統(tǒng)查詢信用報(bào)告，排查歷史逾期、擔(dān)保代償?shù)蓉?fù)面信息。用途真實(shí)性驗(yàn)證：經(jīng)營(yíng)貸款需核查交易合同、上下游合作關(guān)系；消費(fèi)貸款需匹配場(chǎng)景合理性（如購(gòu)房、購(gòu)車合同）。2.調(diào)查記錄與報(bào)告調(diào)查結(jié)束后，客戶經(jīng)理撰寫《盡職調(diào)查報(bào)告》，客觀反映客戶狀況、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及應(yīng)對(duì)建議，附現(xiàn)場(chǎng)照片、銀行流水等佐證材料。報(bào)告經(jīng)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人復(fù)核后，提交風(fēng)險(xiǎn)審查部門。（三）授信審查1.審查要點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)審查人員從三方面開展審查：合規(guī)性：核查業(yè)務(wù)是否符合監(jiān)管政策（如房地產(chǎn)貸款集中度要求）、銀行內(nèi)部制度（如行業(yè)授信限額）。風(fēng)險(xiǎn)性：評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)（違約概率）、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（行業(yè)周期波動(dòng)）、操作風(fēng)險(xiǎn)（資料真實(shí)性）。效益性：分析業(yè)務(wù)綜合收益（利息、中間業(yè)務(wù)收入）與資本占用的匹配性。2.審查意見審查人員形成書面意見，明確“同意”“有條件同意”或“不同意”結(jié)論，說明理由（如補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整額度），提交授信審批委員會(huì)（或有權(quán)審批人）審議。（四）授信審批1.分級(jí)審批根據(jù)授信額度、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分級(jí)審批：低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如全額質(zhì)押）由部門負(fù)責(zé)人審批；常規(guī)業(yè)務(wù)提交授信審批委員會(huì)集體決策；高風(fēng)險(xiǎn)或突破政策的業(yè)務(wù)上報(bào)總行審批。2.審批反饋審批通過的業(yè)務(wù)，明確授信額度、期限、利率、擔(dān)保要求等核心要素；未通過的業(yè)務(wù)，由客戶經(jīng)理向客戶反饋原因，做好溝通解釋。（五）合同簽訂與授信發(fā)放1.合同簽訂客戶經(jīng)理與客戶簽訂《授信協(xié)議》《借款合同》，同步簽訂擔(dān)保合同（保證、抵押、質(zhì)押合同）。合同條款需經(jīng)法律合規(guī)部門審核，確保權(quán)責(zé)清晰、合法有效。2.放款條件核查放款前核查：擔(dān)保措施已生效（如抵押登記完成、質(zhì)物交付）；客戶按要求開立賬戶、繳存保證金（如需）；用途證明材料補(bǔ)充完整。3.授信發(fā)放放款崗按審批意見劃轉(zhuǎn)資金，同步登記授信臺(tái)賬，記錄發(fā)放時(shí)間、金額、賬戶信息等。（六）貸后管理1.日常監(jiān)測(cè)客戶經(jīng)理按季度跟蹤客戶經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)變化：企業(yè)客戶關(guān)注上下游合作、行業(yè)政策；個(gè)人客戶關(guān)注職業(yè)變動(dòng)、負(fù)債新增。通過現(xiàn)場(chǎng)檢查（實(shí)地走訪、庫(kù)存盤點(diǎn)）、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)（賬戶流水、征信查詢）掌握風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)（逾期欠息、財(cái)務(wù)惡化、涉訴涉罰）時(shí)，啟動(dòng)預(yù)警機(jī)制：低風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：電話溝通、書面提示督促整改；高風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：制定處置方案（提前收貸、追加擔(dān)保、資產(chǎn)保全），報(bào)上級(jí)審批后實(shí)施。3.授信終止與檔案管理授信到期或提前終止后，核對(duì)還款情況，辦理抵質(zhì)押物解押、注銷登記。整理全流程檔案（申請(qǐng)材料、合同、調(diào)查/審查報(bào)告、貸后記錄），移交檔案管理部門歸檔。三、擔(dān)保管理操作流程（一）擔(dān)保方式選擇根據(jù)授信風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、客戶資質(zhì)選擇擔(dān)保方式：保證擔(dān)保：優(yōu)先選擇法人保證（優(yōu)質(zhì)企業(yè)）或?qū)I(yè)擔(dān)保公司，避免關(guān)聯(lián)方互保；抵押擔(dān)保：優(yōu)先選擇產(chǎn)權(quán)清晰、變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵押物（住宅、商業(yè)房產(chǎn)、國(guó)有土地使用權(quán)）；質(zhì)押擔(dān)保：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押關(guān)注占有狀態(tài)（未出租、查封），權(quán)利質(zhì)押驗(yàn)證憑證真實(shí)性（存單、匯票、股權(quán)）。（二）擔(dān)保調(diào)查與評(píng)估1.保證人調(diào)查審查保證人主體資格（企業(yè)需具備擔(dān)保能力，個(gè)人需有穩(wěn)定收入）、信用狀況（無重大逾期、涉訴）、擔(dān)保能力（資產(chǎn)負(fù)債率≤70%，現(xiàn)金流覆蓋擔(dān)保責(zé)任）。企業(yè)擔(dān)保需出具股東會(huì)/董事會(huì)決議，確認(rèn)擔(dān)保意愿與權(quán)限。2.抵質(zhì)押物調(diào)查與評(píng)估抵押物：核查產(chǎn)權(quán)證書真實(shí)性，實(shí)地查看使用狀態(tài)，委托第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)值（評(píng)估機(jī)構(gòu)需具備資質(zhì)）；質(zhì)物：驗(yàn)證權(quán)利憑證真實(shí)性（存單防偽、匯票背書連續(xù)性），動(dòng)產(chǎn)確認(rèn)占有狀態(tài)（未出租、查封）。（三）擔(dān)保合同簽訂與登記1.合同簽訂擔(dān)保合同明確擔(dān)保范圍（主債權(quán)及利息、違約金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用）、擔(dān)保期限（不短于主合同期限）、權(quán)利義務(wù)（抵押物維護(hù)、質(zhì)物保管要求）。條款需與主合同對(duì)應(yīng)，避免法律風(fēng)險(xiǎn)。2.擔(dān)保登記抵押登記：不動(dòng)產(chǎn)抵押到不動(dòng)產(chǎn)登記中心辦理，動(dòng)產(chǎn)抵押（車輛、設(shè)備）按規(guī)定到相關(guān)部門登記；質(zhì)押登記：權(quán)利質(zhì)押（股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)）到市場(chǎng)監(jiān)督管理局、知識(shí)產(chǎn)權(quán)局登記，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押完成質(zhì)物交付（存單交銀行保管）。（四）擔(dān)保物管理與處置1.日常管理定期核查抵押物狀態(tài)（是否被擅自處置、損毀），督促抵押人購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（受益人為銀行）；跟蹤質(zhì)物價(jià)值變化（股票質(zhì)押關(guān)注股價(jià)波動(dòng)），質(zhì)物價(jià)值低于警戒線時(shí)，要求出質(zhì)人補(bǔ)充質(zhì)物或提前還款。2.擔(dān)保物處置客戶違約時(shí)，按合同約定處置擔(dān)保物：協(xié)商處置：與客戶、擔(dān)保人協(xié)商折價(jià)或變賣；司法處置：通過訴訟程序，由法院拍賣、變賣擔(dān)保物，優(yōu)先受償銀行債權(quán)。四、風(fēng)險(xiǎn)管控要點(diǎn)（一）授信風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別全流程關(guān)注三類風(fēng)險(xiǎn)：客戶層面：虛假資料、過度負(fù)債、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)；行業(yè)層面：產(chǎn)能過剩、政策調(diào)控行業(yè)（房地產(chǎn)、教培）的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；操作層面：盡職調(diào)查流于形式、合同簽訂瑕疵、貸后管理缺失。（二）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)緩釋確保擔(dān)保措施合法有效（抵押登記未辦妥不得放款）；分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，避免單一擔(dān)保方式或擔(dān)保人集中風(fēng)險(xiǎn)；動(dòng)態(tài)評(píng)估擔(dān)保物價(jià)值，及時(shí)調(diào)整擔(dān)保措施（房?jī)r(jià)下跌時(shí)追加抵押物）。（三）預(yù)警與處置機(jī)制建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系（資產(chǎn)負(fù)債率≥80%、連續(xù)兩期欠息），自動(dòng)觸發(fā)預(yù)警；成立風(fēng)險(xiǎn)處置小組，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)制定預(yù)案（重組、轉(zhuǎn)讓、核銷）；加強(qiáng)與司法、監(jiān)管部門協(xié)作，提高不良資產(chǎn)處置效率。五、附則1.本手冊(cè)由銀行授信管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部聯(lián)合制定，