我國金融科技的發(fā)展與演進(jìn)分析目錄TOC\o"1-3"\h\u24566我國金融科技的發(fā)展與演進(jìn)分析 14028一、金融科技在我國的興起 19977二、金融科技在我國應(yīng)用的典型案例：BATJ 4一、金融科技在我國的興起（一）我國金融科技發(fā)展近況我國金融科技企業(yè)現(xiàn)時以消費(fèi)金融、消費(fèi)信貸、支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域居多。由于基礎(chǔ)金融普及率低，信貸增長需求迅猛，個人貸款缺口巨大的市場需求使得我國金融科技企業(yè)利用普惠基礎(chǔ)金融創(chuàng)造新型融資信貸需求，提供底層消費(fèi)金融模式，小而迅速是其重要表征。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2020年10月5日，金融科技產(chǎn)業(yè)企業(yè)已達(dá)3266家。截至2019年，全球累計(jì)融資約2619億美元。2019年，全球領(lǐng)域發(fā)生1166筆融資，我國有285筆金融科技融資事件，占全球24.4%，在我國資產(chǎn)管理市場的份額將近十成“2019年全球金融科技融資報告：融資額超2619億，區(qū)塊鏈融資數(shù)量獨(dú)占鰲頭”/s/9KhITI07km6qd78gmFeVyQ，最后訪問時間：“2019年全球金融科技融資報告：融資額超2619億，區(qū)塊鏈融資數(shù)量獨(dú)占鰲頭”/s/9KhITI07km6qd78gmFeVyQ，最后訪問時間：2019年6月10日。艾瑞咨詢：2019年中國金融科技行業(yè)研究報告/archives/953301.html，最后訪問時間：2020年11月1日。圖1.1我國金融科技發(fā)展主要時點(diǎn)如圖1.1我國金融科技發(fā)展大事件時間軸所示，技術(shù)升級隨之帶來的是傳統(tǒng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的升級，在工作效率迫切需要提高的場景下傳統(tǒng)中介構(gòu)建自身技術(shù)系統(tǒng)成為我國金融科技的發(fā)端。2004年，金融科技通過移動支付由后臺支持步入前端展業(yè)；三年過后上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司成立，標(biāo)志我國金融科技發(fā)展由此真正滲入金融核心業(yè)務(wù)中；2013年，阿里集團(tuán)推出余額寶，新型儲蓄方式改變了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)格局，藉此各基金、保險公司紛紛展開信息化戰(zhàn)略布局，金融科技企業(yè)因技術(shù)優(yōu)勢取得領(lǐng)先地位，地位由“小而忽視”變?yōu)椤按蠖匾保?016年以前，我國金融業(yè)弊病在于專注傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)本身，但跨業(yè)發(fā)展的金融科技生態(tài)使得科技內(nèi)在關(guān)聯(lián)成為解決金融業(yè)務(wù)單一的關(guān)鍵。我國FinTech行業(yè)體現(xiàn)出高增長、深滲透、廣跨業(yè)特征。高滲透率來源于我國龐大的消費(fèi)基數(shù)，國內(nèi)消費(fèi)者趨向于采用移動通訊手段進(jìn)行電子化消費(fèi)，其中我國有近四成的消費(fèi)者熟練使用電子支付，新加坡則只有4%。/roll/2016-12-06/doc-ifxyhwyy0839085.shtml，/roll/2016-12-06/doc-ifxyhwyy0839085.shtml，最后訪問時間：2021年10月1日。（二）我國金融科技巨頭企業(yè)和“獨(dú)角獸”協(xié)同發(fā)展與域外大部分由初創(chuàng)績優(yōu)企業(yè)驅(qū)動金融創(chuàng)新的發(fā)展模式不同，我國金融科技產(chǎn)業(yè)大部分由互聯(lián)網(wǎng)金融寡頭轉(zhuǎn)型所驅(qū)策，BATJ百度、阿里、騰訊、京東被簡稱為“BATJ”,代表該四家企業(yè)在中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的地位。通過平替金融服務(wù)搶占市場份額占領(lǐng)發(fā)展先機(jī)。百度、阿里、騰訊、京東被簡稱為“BATJ”,代表該四家企業(yè)在中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的地位?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，經(jīng)2010年5月19日第7次人民銀行行長辦公會議通過，予以公布，自2010年9月1日起施行。龐大客戶資源吸引資本投入我國金融科技企業(yè)的同時，金融科技行業(yè)“獨(dú)角獸”崛起。截至2020年6月2日，我國金融科技“獨(dú)角獸”共有27家，業(yè)務(wù)范圍分布在人工智能、高端芯片、財富管理、清算支付、風(fēng)險控制領(lǐng)域，其中微眾銀行估值161億美元，螞蟻金服估值1500億美元，京東金融205億美元，其它像度小滿金融、銀聯(lián)商務(wù)、陸金所等都經(jīng)過了B至D輪投資，金融科技行業(yè)獨(dú)角獸公司基本分布于我國高新科技產(chǎn)業(yè)集群城市，主要包括北、上、廣、深、杭等八座城市。二十七家企業(yè)中，估值規(guī)模超過百億美元的有四家，十億到百億美元之間的有十家，十億美元以下的十三家，已初步形成了產(chǎn)業(yè)集聚。/szb/szyw/szsz/202006/t20200605_12266661.html，最后訪問時間：2020年12月1日。（三）部分領(lǐng)域發(fā)展成熟度高影響范圍廣第三方移動支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算底層技術(shù)不斷發(fā)力形成穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢，金融大數(shù)據(jù)已成為我國金融科技企業(yè)的核心競爭力，電商行業(yè)迅速發(fā)展，線上信息互聯(lián)服務(wù)（例如線上市場基金、網(wǎng)絡(luò)貸款）為金融科技企業(yè)提供豐富的用戶數(shù)據(jù)和客戶畫像，便于個人信用評級、交易習(xí)慣剖析。阿里從電商、京東以物流、騰訊專社交、百度重搜索引擎，各自通過業(yè)務(wù)優(yōu)勢參與合作并購，設(shè)立新的金融科技與資金信貸征信標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行首批公布的八家金融科技征信牌照試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，其中包含阿里芝麻信用、騰訊征信、平安前海征信，作為人民銀行征信的額外補(bǔ)充，認(rèn)可了金融科技對征信的輔助甚至是未來的替代作用。近年來針對金融科技企業(yè)的投資情況如表所示：表1.2全球金融科技投資機(jī)構(gòu)列表（部分）序號機(jī)構(gòu)名稱投資次數(shù)參投項(xiàng)目1騰訊3Khatabook、N26、Afterpay2Coinbaseventures3CoinDCX、FalconX、Tagomi3小米2高登世德、慧算賬4順為資本1易參5螞蟻金服1WaveMoney6紅杉印度1Katabook7共識實(shí)驗(yàn)室1GeoDB8百度1百信銀行9阿里巴巴創(chuàng)業(yè)者基金1AQUMON10分布式資本1FalconX11中信銀行1百信銀行12中國石油1佰付美13陽光保險1慧算賬14摩根士丹利1嘉楠耘智Canaan15聯(lián)想創(chuàng)投集團(tuán)1AQUMON資料來源：根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)資料整理二、金融科技在我國應(yīng)用的典型案例：BATJBATJ的金融格局，是我國新金融的行業(yè)標(biāo)桿，金融創(chuàng)新的影響下BATJ不約而同地走上“脫媒”道路，從互聯(lián)網(wǎng)金融至金融科技，BATJ引領(lǐng)我國金融科技的大方向。BATJ已形成以螞蟻金服、騰訊金融、京東數(shù)科與度小滿為平臺的新生金融科技寡頭，我國金融科技以金融資金或資產(chǎn)保值以及資金融通為基石，消費(fèi)或者轉(zhuǎn)賬在金融科技快速發(fā)展的現(xiàn)時總以高頻操作作出，資金保值、資金融通、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移支付分別對應(yīng)傳統(tǒng)金融資產(chǎn)管理、信貸、支付三類基礎(chǔ)金融產(chǎn)品。未央網(wǎng)主編：《金融科技：變遷與演進(jìn)》，北京：機(jī)械工業(yè)出版社2019年，第28-29頁。（一）金融科技地方發(fā)展典范——螞蟻金服BATJ中發(fā)展最早業(yè)務(wù)布局最早的阿里集團(tuán)，支付寶作為其中歷時最悠久影響最大的金融科技業(yè)務(wù)集合應(yīng)用以網(wǎng)絡(luò)科技企業(yè)形式從事支付業(yè)務(wù)。從支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司正式獲批取得首張第三方支付牌照以來，其業(yè)務(wù)劃分為兩個向度，一是獨(dú)立支付功能，二是作為技術(shù)盤底，支持其他各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)開展。例如,申購貨幣基金時,支付寶基金支付功能就幫助用戶完成線上申購。平臺承載著螞蟻金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，通過線上提供專項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，每項(xiàng)業(yè)務(wù)要求相應(yīng)主體取得金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，例如基金銷售業(yè)務(wù)就由螞蟻（杭州）基金銷售公司完成。但螞蟻財富平臺的法律營運(yùn)主體為螞蟻財富（上海）金融信息服務(wù)有限公司。對于金融科技平臺的運(yùn)營主體，現(xiàn)階段，法律上并未對主體資格作出強(qiáng)制性規(guī)定要求，設(shè)置準(zhǔn)入條件。市場慣行做法即通過市場監(jiān)督管理部門登記設(shè)立企業(yè)，名稱中內(nèi)含金融科技、信息服務(wù)、數(shù)科等字眼，經(jīng)營范圍中涵蓋金融信息服務(wù)、金融機(jī)構(gòu)外包服務(wù)、金融軟件開發(fā)等類似內(nèi)容。螞蟻保險業(yè)務(wù)大致分為三種：一為自營兼有保險產(chǎn)品的管理與銷售；二為引流，基于主營業(yè)務(wù)的信息服務(wù)，為其他保險公司引流;三為產(chǎn)品代銷，通過螞蟻保保險代理有限公司的代理銷售服供用戶認(rèn)購第三方保險公司的產(chǎn)品。余額寶作為另一螞蟻金服的強(qiáng)力應(yīng)用，運(yùn)營期間也呈多樣態(tài)。早期余額寶系天弘基金管理有限公司發(fā)行的一款貨幣基金產(chǎn)品，螞蟻集團(tuán)于2018年陸續(xù)完成基金產(chǎn)品形態(tài)改造。目前，用戶新申購的余額寶產(chǎn)品顯示為網(wǎng)商銀行代理銷售的博時貨幣基金和中歐貨幣基金開啟了“分流”模式，一方面是用于應(yīng)對單一貨幣基金的流動性風(fēng)險，另一方面目的是給網(wǎng)商銀行增加穩(wěn)定收入。線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品則是螞蟻金服的現(xiàn)金“奶牛”。螞蟻金服于重慶設(shè)立了兩家小額貸款公司分別營運(yùn)花唄與借唄金融產(chǎn)品?；▎h為用戶的日常消費(fèi)提供數(shù)字化無抵押循環(huán)消費(fèi)信貸。指定場景與借款用途中產(chǎn)品形態(tài)存在兩種結(jié)構(gòu)：其一為小貸，直接發(fā)放貸款或撮合外部資方的貸款；其二為保理，以保理業(yè)務(wù)方式（受讓賣家對用戶的應(yīng)收賬款）而變相向用戶發(fā)放消費(fèi)貸款。相對應(yīng)的，借唄作為金融服務(wù)法律實(shí)質(zhì)是數(shù)字化無抵押的短期消費(fèi)信貸，供平臺上積累一定信用額度信用良好的花唄用戶在較大額消費(fèi)時使用。借唄借貸資金來源除螞蟻商誠小貸自營放款的模式外，多采用助貸模式，重慶市注冊的小貸公司或其他資方作為資產(chǎn)服務(wù)商核定用戶的授信額度，螞蟻智信作為助貸平臺方，進(jìn)行用戶個人信息收集，提供助貸資金匹配。2021年5月下旬，為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，防范小貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，銀保監(jiān)會會將《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》列為2021年規(guī)章立法工作計(jì)劃。同時，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會以及國家外匯管理局對螞蟻集團(tuán)實(shí)際控制人馬云、高管井賢棟、胡曉明進(jìn)行多次監(jiān)管約談，釋放出金融科技企業(yè)“穩(wěn)妥創(chuàng)新、擁抱監(jiān)管”的趨勢。螞蟻集團(tuán)已暫停上市活動與監(jiān)管的博弈已歸于平靜，金融委則專項(xiàng)討論監(jiān)管與金融科技關(guān)系，直擊螞蟻核心借貸業(yè)務(wù)，擬全部納入嚴(yán)格杠桿率監(jiān)管，后續(xù)對螞蟻金控進(jìn)行整體監(jiān)管，以及對旗下的貨幣基金納入人民銀行監(jiān)管體系有極大可能，將動用系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架。從嚴(yán)監(jiān)管態(tài)度對于資本市場運(yùn)作亦是一種警示，《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見的公告/xinwen/2020-11/03/content_5556884.htm，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見的公告/xinwen/2020-11/03/content_5556884.htm，最后訪問時間：2020年12月1日。/c/8150mhW6fzc，最后訪問時間：2021年1月5日。藉由花唄，借唄滿足消費(fèi)者日常瑣碎的消費(fèi)與中短期信貸需求，本應(yīng)由傳統(tǒng)金融來主導(dǎo)的支付端便捷提前消費(fèi)螞蟻通過技術(shù)優(yōu)勢優(yōu)先實(shí)現(xiàn)，分析花唄、借唄的資金來源與收入貢獻(xiàn)度，數(shù)字金融科技平臺占比總營收比例接近三分之二，而在這占比三分之二的主營業(yè)務(wù)——數(shù)字金融科技平臺的收入中，微貸科技平臺占比最大，平臺業(yè)務(wù)以小額貸款為主。截至2020年上半年末，微貸科技平臺為螞蟻創(chuàng)造285.86億元的營業(yè)收入，占總營收的39.41%，已經(jīng)超越了營收260億元的支付業(yè)務(wù)。/5842900570/162474106，最后訪問時間：2021/5842900570/162474106，最后訪問時間：2021年1月21日。重磅！螞蟻小貸監(jiān)管銀行化！聯(lián)合貸款出資不低于30%/a/429327757_654770，最后訪問時間：2019年11月1日。不置可否，微貸平臺為很多不符合銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)的客戶提供了便捷融資的渠道，確為金融交易商業(yè)模式的成功突破。但從監(jiān)管研究角度來看，花唄、借唄的高杠桿，是嚴(yán)重不滿足監(jiān)管要求的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、網(wǎng)貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》：加強(qiáng)資金來源審慎管理/gundong/20171201/t20171201_524046944.shtml，最后訪問時間：《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》：加強(qiáng)資金來源審慎管理/gundong/20171201/t20171201_524046944.shtml，最后訪問時間：2020年3月14日?！督鹑诳毓晒颈O(jiān)督管理試行辦法》/zhengce/zhengceku/2020-09/13/content_5543147.htm，最后訪問時間：2021年1月2日。（二）未取得銀行牌照的網(wǎng)絡(luò)影子銀行——京東數(shù)科京東于金融領(lǐng)域起步稍晚。直到2012年10月才通過收購取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。兩年之后，依托電商營業(yè)基礎(chǔ)，京東金融通過“京東白條”（消費(fèi)信貸產(chǎn)品）迅速打開金融科技市場。2018年9月，京東金融正式更名為“京東數(shù)科”，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型金融科技。正式入股安聯(lián)財險后，京東間接或直接持有涵蓋支付、信貸、基金等領(lǐng)域的金融牌照。稍有不足的是，京東未能搭上民營銀行的紅利末班車，是BATJ中唯一未取得銀行牌照的企業(yè)。作為網(wǎng)絡(luò)“影子銀行”按照金融穩(wěn)定理事會的定義，影子銀行是指游離于銀行監(jiān)管體系之外、可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險和監(jiān)管套利等問題的信用中介體系（包括各類相關(guān)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)活動）。國內(nèi)的“影子銀行”，并非是有多少單獨(dú)的機(jī)構(gòu)，更多的是闡釋一種規(guī)避監(jiān)管的功能。按照金融穩(wěn)定理事會的定義，影子銀行是指游離于銀行監(jiān)管體系之外、可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險和監(jiān)管套利等問題的信用中介體系（包括各類相關(guān)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)活動）。國內(nèi)的“影子銀行”，并非是有多少單獨(dú)的機(jī)構(gòu)，更多的是闡釋一種規(guī)避監(jiān)管的功能。京東數(shù)科的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)大致分為四個部分：1、由特定基金公司提供代理銷售的小金庫、基金產(chǎn)品、特定范圍的券商資管產(chǎn)品。承擔(dān)著京東金融平臺基礎(chǔ)賬戶的功能，需開通其功能才可進(jìn)一步使用其他理財功能。小金庫的理財金和零用錢各自對接貨幣基金產(chǎn)品。小金庫上線伊始，貨幣基金的銷售形態(tài)以“直銷前置”方式，用戶直接通過京東金融平臺向基金公司申購產(chǎn)品，這一方式在當(dāng)時的監(jiān)管環(huán)境下具有一定操作空間。隨著金融業(yè)務(wù)持牌要求的進(jìn)一步強(qiáng)化，現(xiàn)已經(jīng)按照“基金代銷”調(diào)整經(jīng)營方針。2、小金保，作為京東保險產(chǎn)品以及定期精選板塊中的保險產(chǎn)品都藉由保險經(jīng)紀(jì)公司中介達(dá)成交易。3、小金卡是京東與銀行聯(lián)名發(fā)行的銀行卡：小金卡對標(biāo)儲蓄卡，小白卡對標(biāo)信用卡。用戶可通過京東金融平臺提交開卡申請，資產(chǎn)情況和交易行為將作為核卡的依據(jù)。根據(jù)服務(wù)協(xié)議記載，宿遷傅東光年網(wǎng)絡(luò)科技有限公司在這一業(yè)務(wù)中提供發(fā)卡信息中介服務(wù)。4、銀行商業(yè)合作，“銀行+銀行”服務(wù)精選板塊是典型的銀行直銷。銀行提供開戶、產(chǎn)品、服務(wù)，京東金融平臺以信息展示為依托使用戶直接與銀行建立聯(lián)系，并在銀行開立電子賬戶認(rèn)購產(chǎn)品。小金卡與“銀行+”的模式均可幫助銀行高效獲客，在豐富自身產(chǎn)品線的同時獲得一定引流收入實(shí)現(xiàn)雙贏，其他的金融科技企業(yè)在此業(yè)務(wù)中提供信息中介服務(wù)。京東數(shù)科的白條和金條系參照螞蟻花唄與借唄開發(fā)的競品業(yè)務(wù)：從運(yùn)營主體角度，京東旗下設(shè)四家小額貸款公司，分別在白條和金條產(chǎn)品的背后承擔(dān)著貸款人或者貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)角色。同時，白條和金條中同螞蟻金服一致普遍采用助貸模式，包括銀行放款和信托放款兩種結(jié)構(gòu)。另一方面，京東旗下兩家小貸企業(yè)北京京匯和上海京匯，在京東金融科技業(yè)務(wù)中主要從事ToB（平臺）類型貸款。（三）創(chuàng)新社交網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用場景——騰訊金融除支付業(yè)務(wù)外，騰訊對金融的涉獵長期看來是冷靜而克制的。財付通于2005年成立。2011年，獲批人行首批次頒發(fā)的第三方支付牌照。四年后，騰訊FiT正式成立。2018年9月，騰訊金融業(yè)務(wù)板塊正式命名為“騰訊金融科技”，涵蓋理財、支付、證券、創(chuàng)新金融四大業(yè)務(wù)板塊，刻意突出的“科技”二字，暗合脫媒化的行業(yè)趨勢。騰訊金融科技發(fā)展的另一獨(dú)立主線為其發(fā)起設(shè)立并相對持股的微眾銀行。微眾銀行作為民營銀行成為我國互聯(lián)網(wǎng)銀行之標(biāo)桿。綜此，圍繞騰訊金融科技與微眾銀行兩大主線，騰訊金融支付、理財、信貸三類基礎(chǔ)業(yè)務(wù)得以開展。就支付業(yè)務(wù)而言，財付通與支付寶類似，可用于日常繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，另一方面也支持騰訊其他金融業(yè)務(wù)的開展。理財業(yè)務(wù)，主要由理財通及微眾銀行承接，內(nèi)嵌于全國最大的移動與網(wǎng)絡(luò)流量接口——微信，擁有得天獨(dú)厚的流量優(yōu)勢。目前，在理財通平臺中，各經(jīng)濟(jì)主體參與代銷各類金融產(chǎn)品，涵蓋貨幣基金、債券基金、指數(shù)基金等公募基金、養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、券商集合理財產(chǎn)品等。微眾銀行作為少數(shù)金融科技創(chuàng)新下的民營銀行。拳頭產(chǎn)品為“微粒貸”（即面向個人的小額無擔(dān)保貸款），產(chǎn)品形態(tài)以主流自營貸款結(jié)合助貸、聯(lián)合貸（微眾銀行以自有資金發(fā)放的貸款以及和其他資金方發(fā)放的聯(lián)合貸款）。依托微信和騰訊社交網(wǎng)絡(luò)的流量以及大數(shù)據(jù)積累的信息采集優(yōu)勢，微粒貸規(guī)模迅速做大。截至2018年末，微眾銀行管理貸款余額超過三千億元，表內(nèi)各項(xiàng)貸款余額一千余億元，比年初增長約1.5倍。業(yè)務(wù)規(guī)模上騰訊已是同時期成立的民營銀行中之翹楚，之于風(fēng)控指標(biāo)，微眾銀行不良貸款率僅約為0.5%，遠(yuǎn)低于消費(fèi)信貸行業(yè)一般水平。微眾銀行的存款業(yè)務(wù)在2018年取得突破性的進(jìn)展。微眾銀行存款從2017年的五十余億元暴漲至2018年的一千五百余億元，漲幅高達(dá)約三十倍。存款激增的重要因素為微眾銀行新型金融科技產(chǎn)品“智能存款”：階梯利率、靠檔計(jì)息，既能做到活期、短期靈活支存，在長期存款的情況下亦能給予用戶享有較高的階梯利率，此業(yè)務(wù)充分彌補(bǔ)了微眾銀行未設(shè)線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)吸收存款之劣勢。（四）開放平臺應(yīng)用金融科技——度小滿百度金融業(yè)務(wù)肇始于互聯(lián)網(wǎng)金融元年（2013年），但發(fā)展階段水花不大。兩年后，百度內(nèi)部業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，“百度金融服務(wù)事業(yè)群組”成立，并著手設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)類型。之后，為了發(fā)展數(shù)字金融，“百度金融服務(wù)事業(yè)群組”完成拆分，啟用“度小滿金融”獨(dú)立運(yùn)營，宣稱并不謀求金融牌照與控股權(quán)利，旨在獲得必要的“試驗(yàn)田”驗(yàn)證金融科技并馬上聯(lián)手國金證券推出國金百度大數(shù)據(jù)基金。度小滿主要運(yùn)營三款金融交易應(yīng)用——度小滿金融、度小滿理財和有