多維視角下河南省人身保險(xiǎn)需求影響因素的實(shí)證剖析一、緒論1.1研究背景與意義近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們生活水平的提高，人身保險(xiǎn)在河南省的市場(chǎng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大。據(jù)河南銀保監(jiān)局披露的數(shù)據(jù)，2023年前4個(gè)月，河南保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1122.26億元，其中人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到888.38億元，占比近80%，這表明人身保險(xiǎn)在河南保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)著重要地位。同時(shí)，保險(xiǎn)金額達(dá)到95.06萬(wàn)億元，保單件數(shù)3.66億件，這反映出人身保險(xiǎn)在保障居民生活、分散風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。然而，與國(guó)內(nèi)一些發(fā)達(dá)地區(qū)相比，河南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在一定的差距。一方面，人均保費(fèi)水平相對(duì)較低，這意味著居民在人身保險(xiǎn)方面的投入還有較大的提升空間；另一方面，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）也有待提高，說(shuō)明人身保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的滲透程度還不夠。此外，河南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)淡薄等問(wèn)題，這些都制約了市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。研究河南省人身保險(xiǎn)需求的影響因素具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，深入了解影響居民人身保險(xiǎn)需求的因素，有助于保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶群體，開(kāi)發(fā)出更符合市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。例如，通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)年齡、收入水平等因素對(duì)人身保險(xiǎn)需求有顯著影響，保險(xiǎn)公司就可以針對(duì)不同年齡段、不同收入層次的客戶設(shè)計(jì)差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足他們的個(gè)性化需求。同時(shí)，這也有助于保險(xiǎn)公司制定更有效的營(yíng)銷(xiāo)策略，提高營(yíng)銷(xiāo)效率，降低營(yíng)銷(xiāo)成本，從而推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。從地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來(lái)看，人身保險(xiǎn)作為一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和金融產(chǎn)品，對(duì)河南省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。它可以為居民提供經(jīng)濟(jì)保障，減輕因意外、疾病等風(fēng)險(xiǎn)事件帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，穩(wěn)定居民的消費(fèi)預(yù)期，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)。此外，人身保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展還可以帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)咨詢(xún)等，創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出貢獻(xiàn)。通過(guò)研究人身保險(xiǎn)需求的影響因素，政府可以制定相應(yīng)的政策措施，引導(dǎo)和支持人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，完善社會(huì)保障體系，提高居民的生活質(zhì)量和幸福感，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。1.2國(guó)內(nèi)外研究綜述國(guó)外學(xué)者對(duì)人身保險(xiǎn)需求影響因素的研究起步較早，成果豐碩。在經(jīng)濟(jì)因素方面，Lewis和Campbell（1980）通過(guò)對(duì)多個(gè)國(guó)家數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)人均收入與人身保險(xiǎn)需求呈顯著正相關(guān)關(guān)系，收入水平的提高使得人們有更多的可支配資金用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，以保障自身和家庭的經(jīng)濟(jì)安全。Outreville（1996）進(jìn)一步研究表明，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)人身保險(xiǎn)需求的促進(jìn)作用在發(fā)展中國(guó)家更為明顯，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展能夠帶動(dòng)人們保險(xiǎn)意識(shí)的提升和保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)張。人口因素也是國(guó)外研究的重點(diǎn)。Finkelstein和Poterba（2002）研究發(fā)現(xiàn)，人口老齡化程度的加深會(huì)顯著增加對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的需求，因?yàn)槔夏耆嗣媾R更多的健康風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老需求，需要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)提供經(jīng)濟(jì)保障。此外，性別、家庭結(jié)構(gòu)等人口因素也被證實(shí)對(duì)人身保險(xiǎn)需求有影響，例如女性在某些保險(xiǎn)產(chǎn)品上的需求可能與男性不同，家庭結(jié)構(gòu)的變化如小型化趨勢(shì)會(huì)改變?nèi)藗儗?duì)保險(xiǎn)的需求模式。在社會(huì)文化因素方面，Hofstede（1980）提出的文化維度理論被應(yīng)用于保險(xiǎn)需求研究，研究發(fā)現(xiàn)個(gè)人主義文化程度較高的地區(qū)，人們更傾向于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)保障個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)；而集體主義文化較強(qiáng)的地區(qū)，人們可能更依賴(lài)家庭和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)需求相對(duì)較低。此外，宗教信仰等文化因素也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響，一些宗教教義可能影響人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和對(duì)保險(xiǎn)的接受程度。國(guó)內(nèi)學(xué)者在借鑒國(guó)外研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國(guó)國(guó)情對(duì)人身保險(xiǎn)需求影響因素進(jìn)行了深入研究。在經(jīng)濟(jì)因素方面，卓志（2001）運(yùn)用多元線性回歸模型對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)需求進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果表明國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、居民可支配收入等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)與保費(fèi)收入顯著正相關(guān)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。孫祁祥等（2013）研究發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不僅直接影響人身保險(xiǎn)需求，還通過(guò)影響居民的消費(fèi)觀念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)間接影響保險(xiǎn)需求。在人口因素方面，李心愉和李杰（2008）通過(guò)對(duì)我國(guó)各地區(qū)數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)人口老齡化對(duì)人身保險(xiǎn)需求有顯著的正向影響，隨著老年人口比例的增加，養(yǎng)老和健康保障需求推動(dòng)了人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。此外，教育水平也被認(rèn)為是影響保險(xiǎn)需求的重要人口因素，高教育水平人群通常對(duì)保險(xiǎn)有更深入的理解和更高的需求。在社會(huì)文化因素方面，庹國(guó)柱和朱俊生（2004）研究指出，我國(guó)傳統(tǒng)文化中對(duì)儲(chǔ)蓄的偏好以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保守態(tài)度，在一定程度上影響了人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。一些地區(qū)的傳統(tǒng)觀念認(rèn)為保險(xiǎn)不吉利，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展面臨一定困難。然而，隨著社會(huì)的發(fā)展和保險(xiǎn)知識(shí)的普及，這種觀念正在逐漸改變?，F(xiàn)有研究雖然取得了豐富的成果，但仍存在一些不足之處。部分研究在變量選取上不夠全面，未能充分考慮一些新興因素對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響，如互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、消費(fèi)者金融素養(yǎng)的提升等。此外，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、文化和社會(huì)背景存在差異，現(xiàn)有研究在針對(duì)特定地區(qū)的深入分析上還不夠充分，尤其是對(duì)河南省這樣具有獨(dú)特經(jīng)濟(jì)和人口特征的地區(qū)，相關(guān)研究相對(duì)較少。本研究將聚焦河南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，全面考慮多種影響因素，運(yùn)用實(shí)證分析方法深入探究其需求影響因素，以期為該地區(qū)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供有針對(duì)性的建議。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本文主要采用實(shí)證研究方法，通過(guò)收集和分析相關(guān)數(shù)據(jù)，探究河南省人身保險(xiǎn)需求的影響因素。數(shù)據(jù)來(lái)源包括官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、行業(yè)報(bào)告以及問(wèn)卷調(diào)查等。具體來(lái)說(shuō)，官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)如河南省統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的人口、經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，以及中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)披露的保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)，為研究提供了宏觀層面的信息；行業(yè)報(bào)告則涵蓋了各類(lèi)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的分析和研究成果，有助于了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和發(fā)展趨勢(shì)；問(wèn)卷調(diào)查則直接面向河南省居民，收集他們?cè)谌松肀ｋU(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿、消費(fèi)行為等方面的第一手資料，使研究更貼近實(shí)際情況。在分析工具上，運(yùn)用SPSS軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和統(tǒng)計(jì)分析。通過(guò)描述性統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)數(shù)據(jù)的基本特征進(jìn)行概括和總結(jié)，如均值、標(biāo)準(zhǔn)差等，以便對(duì)數(shù)據(jù)有初步的了解；相關(guān)性分析用于探究各變量之間的關(guān)聯(lián)程度，判斷哪些因素可能對(duì)人身保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響；多元回歸分析則進(jìn)一步確定各影響因素與人身保險(xiǎn)需求之間的定量關(guān)系，評(píng)估每個(gè)因素的影響強(qiáng)度和顯著性。本文的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。在研究視角上，聚焦河南省這一特定地區(qū)，充分考慮其獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)、人口和文化特征。河南省作為人口大省和經(jīng)濟(jì)大省，其人身保險(xiǎn)市場(chǎng)具有自身的特點(diǎn)和發(fā)展規(guī)律，與其他地區(qū)存在差異。以往研究多從全國(guó)層面或發(fā)達(dá)地區(qū)展開(kāi)，對(duì)河南省這樣具有代表性的中部地區(qū)關(guān)注不足。本文深入研究河南省人身保險(xiǎn)需求影響因素，能夠?yàn)樵摰貐^(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供針對(duì)性的建議，填補(bǔ)區(qū)域研究的空白。在方法運(yùn)用上，綜合運(yùn)用多種實(shí)證分析方法。不僅采用常見(jiàn)的多元回歸分析，還引入偏最小二乘回歸分析和結(jié)構(gòu)方程模型。多元回歸分析能夠直觀地揭示變量之間的線性關(guān)系，但在處理多重共線性等問(wèn)題時(shí)存在一定局限性；偏最小二乘回歸分析則能夠有效解決變量間的多重共線性問(wèn)題，提取數(shù)據(jù)中的關(guān)鍵信息，使分析結(jié)果更加穩(wěn)健可靠；結(jié)構(gòu)方程模型則可以同時(shí)考慮多個(gè)變量之間的復(fù)雜關(guān)系，包括直接關(guān)系和間接關(guān)系，更全面地揭示影響人身保險(xiǎn)需求的內(nèi)在機(jī)制。通過(guò)多種方法的綜合運(yùn)用，從不同角度深入探究河南省人身保險(xiǎn)需求影響因素，提高了研究結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。此外，在數(shù)據(jù)收集方面，運(yùn)用問(wèn)卷調(diào)查獲取一手?jǐn)?shù)據(jù)。通過(guò)科學(xué)設(shè)計(jì)問(wèn)卷，涵蓋居民的基本信息、經(jīng)濟(jì)狀況、保險(xiǎn)認(rèn)知和購(gòu)買(mǎi)行為等多個(gè)維度，更全面地了解居民對(duì)人身保險(xiǎn)的需求和態(tài)度。與僅依賴(lài)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和行業(yè)報(bào)告相比，問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)能夠反映居民的真實(shí)想法和行為，使研究更具現(xiàn)實(shí)意義和參考價(jià)值。二、理論基礎(chǔ)2.1人身保險(xiǎn)理論人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中扮演著不可或缺的角色，它不僅為個(gè)人和家庭提供了經(jīng)濟(jì)保障，也對(duì)整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。從保障責(zé)任角度，人身保險(xiǎn)主要分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。它又可細(xì)分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等。定期壽險(xiǎn)在約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人不幸身故，保險(xiǎn)公司將按照合同約定給付保險(xiǎn)金，若保險(xiǎn)期滿被保險(xiǎn)人仍然生存，則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付責(zé)任，也不退還保費(fèi)。這種保險(xiǎn)形式保費(fèi)相對(duì)較低，適合經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱但又需要在一定時(shí)期內(nèi)為家人提供經(jīng)濟(jì)保障的人群，比如初入職場(chǎng)的年輕人或背負(fù)房貸、車(chē)貸的家庭經(jīng)濟(jì)支柱。終身壽險(xiǎn)則是為被保險(xiǎn)人提供終身保障，無(wú)論被保險(xiǎn)人何時(shí)身故，保險(xiǎn)公司都會(huì)給付保險(xiǎn)金，它具有一定的儲(chǔ)蓄和財(cái)富傳承功能，適合有資產(chǎn)傳承需求或希望為家人提供長(zhǎng)期穩(wěn)定保障的人群。兩全保險(xiǎn)兼具生存和死亡保障，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，若被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金；若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)公司給付生存保險(xiǎn)金，常被用于養(yǎng)老或子女教育金儲(chǔ)備。健康保險(xiǎn)主要保障被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出以及收入損失。疾病保險(xiǎn)通常是在被保險(xiǎn)人被確診患有合同約定的重大疾病時(shí)，一次性給付保險(xiǎn)金，用于支付治療費(fèi)用、彌補(bǔ)收入損失以及后續(xù)的康復(fù)護(hù)理費(fèi)用等，如常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)，可幫助患者及家庭應(yīng)對(duì)重大疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。醫(yī)療保險(xiǎn)則是對(duì)被保險(xiǎn)人在治療過(guò)程中產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，包括住院費(fèi)用、門(mén)診費(fèi)用、藥品費(fèi)用等，它可以作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，提高被保險(xiǎn)人的醫(yī)療保障水平，滿足不同層次的醫(yī)療需求。失能收入損失保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害導(dǎo)致失能，無(wú)法正常工作獲取收入時(shí)，按照合同約定給付一定比例的收入補(bǔ)償，幫助被保險(xiǎn)人維持日常生活開(kāi)銷(xiāo)。意外傷害保險(xiǎn)主要針對(duì)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害導(dǎo)致的身故、傷殘和意外醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠付。對(duì)于從事高危行業(yè)的人群，如建筑工人、礦工等，以及喜歡參加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)和活動(dòng)的人，如登山愛(ài)好者、潛水愛(ài)好者等，意外傷害保險(xiǎn)尤為重要。在意外發(fā)生時(shí)，它能夠提供經(jīng)濟(jì)資助，幫助被保險(xiǎn)人和家人應(yīng)對(duì)意外造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，減輕因意外事故帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)沖擊。年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則地、定期地向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)可以為被保險(xiǎn)人提供老年生活所需的資金，確保其在退休后能夠維持一定的生活水平，緩解養(yǎng)老壓力。教育年金保險(xiǎn)則可以為子女教育提供必要的經(jīng)費(fèi)支持，在子女升學(xué)的關(guān)鍵階段，如高中、大學(xué)、研究生等，按照合同約定給付保險(xiǎn)金，保障子女接受良好教育的權(quán)利。人身保險(xiǎn)具有多方面的重要功能。在保障家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定方面，當(dāng)家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱遭遇不幸，如身故、傷殘或患上重大疾病時(shí)，人身保險(xiǎn)的賠付可以替代其收入，維持家庭的正常生活開(kāi)銷(xiāo)，保障家人的生活質(zhì)量不受到嚴(yán)重影響。在提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方面，對(duì)于因疾病、意外傷害等導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，人身保險(xiǎn)能夠給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償，減輕被保險(xiǎn)人及其家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，幫助他們度過(guò)難關(guān)。此外，人身保險(xiǎn)還具有儲(chǔ)蓄和投資功能，如終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等具有一定的儲(chǔ)蓄性質(zhì)，能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累和增值；而分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)等新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，還為投保人提供了參與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果分配或投資資本市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，在獲得保險(xiǎn)保障的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。2.2需求理論需求理論是經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要基礎(chǔ)，它在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域有著廣泛的應(yīng)用，為理解人身保險(xiǎn)需求提供了理論框架。傳統(tǒng)需求理論中的需求定律表明，在其他條件不變的情況下，商品的需求量與價(jià)格呈反向變動(dòng)關(guān)系。在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)中，這一規(guī)律同樣適用。保險(xiǎn)費(fèi)率作為人身保險(xiǎn)的價(jià)格，直接影響消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)決策。當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)率上升時(shí)，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)相同保險(xiǎn)產(chǎn)品所需支付的費(fèi)用增加，這會(huì)使得一些對(duì)價(jià)格較為敏感的消費(fèi)者減少購(gòu)買(mǎi)甚至放棄購(gòu)買(mǎi)，從而導(dǎo)致人身保險(xiǎn)的需求量下降。例如，對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)條件有限的家庭來(lái)說(shuō)，如果某款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率提高，他們可能會(huì)因?yàn)殡y以承受保費(fèi)支出而選擇不購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品，或者轉(zhuǎn)而尋找價(jià)格更為親民的替代品。相反，當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)率降低時(shí)，購(gòu)買(mǎi)成本下降，更多消費(fèi)者會(huì)覺(jué)得購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)變得更加經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，從而刺激需求增加。一些保險(xiǎn)公司推出的優(yōu)惠活動(dòng)或新的低費(fèi)率產(chǎn)品，往往能吸引更多消費(fèi)者的關(guān)注和購(gòu)買(mǎi)。需求彈性也是需求理論的重要概念，它衡量了需求量對(duì)價(jià)格或收入變動(dòng)的敏感程度。在人身保險(xiǎn)中，需求的價(jià)格彈性和收入彈性具有重要意義。需求的價(jià)格彈性反映了保險(xiǎn)需求量對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的敏感程度。不同類(lèi)型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，其需求的價(jià)格彈性存在差異。對(duì)于一些保障性較強(qiáng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的主要目的是為了獲得風(fēng)險(xiǎn)保障，對(duì)價(jià)格的敏感度相對(duì)較低，需求的價(jià)格彈性較小。即使保險(xiǎn)費(fèi)率有所上升，消費(fèi)者為了獲得必要的風(fēng)險(xiǎn)保障，可能仍然會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)。而對(duì)于一些具有儲(chǔ)蓄和投資性質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)不僅關(guān)注保障功能，還會(huì)考慮其投資收益和儲(chǔ)蓄回報(bào)，對(duì)價(jià)格相對(duì)更為敏感，需求的價(jià)格彈性較大。當(dāng)這些產(chǎn)品的費(fèi)率上升時(shí)，消費(fèi)者可能會(huì)減少購(gòu)買(mǎi)，甚至將資金投向其他更具性?xún)r(jià)比的投資渠道。需求的收入彈性則衡量了人身保險(xiǎn)需求量對(duì)消費(fèi)者收入變動(dòng)的反應(yīng)程度。隨著居民收入水平的提高，人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和需求層次也會(huì)發(fā)生變化。人身保險(xiǎn)作為一種非必需品，具有較高的需求收入彈性。當(dāng)居民收入增加時(shí)，人們的可支配收入增多，在滿足了基本生活需求后，會(huì)更加注重自身和家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障，對(duì)人身保險(xiǎn)的需求也會(huì)相應(yīng)增加。收入的增長(zhǎng)使得人們有更多的資金用于購(gòu)買(mǎi)各種類(lèi)型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅會(huì)增加保障性產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)力度，還會(huì)對(duì)具有儲(chǔ)蓄和投資功能的產(chǎn)品產(chǎn)生更大的需求。一些高收入群體在財(cái)富積累到一定程度后，會(huì)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)大額的終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的傳承和養(yǎng)老規(guī)劃。相反，當(dāng)居民收入下降時(shí)，人們會(huì)優(yōu)先保障基本生活需求，削減對(duì)人身保險(xiǎn)等非必需品的支出，導(dǎo)致人身保險(xiǎn)需求減少。在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)期，一些消費(fèi)者可能會(huì)因?yàn)槭杖霚p少而退?；驕p少新的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃。除了價(jià)格和收入因素外，還有許多一般性因素會(huì)影響人身保險(xiǎn)需求。風(fēng)險(xiǎn)因素是影響人身保險(xiǎn)需求的重要基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提，人們購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)的主要目的是為了應(yīng)對(duì)可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，如死亡、疾病、傷殘等。風(fēng)險(xiǎn)因素存在的程度越高、范圍越廣，人們對(duì)人身保險(xiǎn)的需求也就越大。在一些高危行業(yè)，如煤礦開(kāi)采、建筑施工等，從業(yè)人員面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)較高，他們對(duì)意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的需求往往較為強(qiáng)烈。隨著社會(huì)的發(fā)展和生活方式的改變，人們面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)和程度也在不斷變化，這也會(huì)影響人身保險(xiǎn)需求的結(jié)構(gòu)和規(guī)模。環(huán)境污染的加劇導(dǎo)致人們患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)增加，從而刺激了對(duì)重疾險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的需求。人口因素對(duì)人身保險(xiǎn)需求也有著顯著影響。人口數(shù)量、年齡結(jié)構(gòu)、性別分布、家庭結(jié)構(gòu)等人口特征都會(huì)影響人身保險(xiǎn)的需求。一般來(lái)說(shuō)，人口越多，對(duì)人身保險(xiǎn)的潛在需求也就越大。不同年齡階段的人對(duì)人身保險(xiǎn)的需求類(lèi)型和需求程度存在差異。年輕人由于面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較少，且經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)較弱，對(duì)人身保險(xiǎn)的需求可能主要集中在意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障性產(chǎn)品上，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的意外風(fēng)險(xiǎn)和為家庭提供經(jīng)濟(jì)保障。隨著年齡的增長(zhǎng)，人們面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，對(duì)健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求會(huì)逐漸上升。老年人由于身體機(jī)能下降，更容易患上各種疾病，他們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品的需求較為迫切。同時(shí)，家庭結(jié)構(gòu)的變化也會(huì)影響人身保險(xiǎn)需求。隨著家庭規(guī)模的小型化和老齡化趨勢(shì)的加劇，家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)減弱，人們對(duì)人身保險(xiǎn)的依賴(lài)程度會(huì)增加，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。丁克家庭、單親家庭等特殊家庭結(jié)構(gòu)，由于家庭保障功能相對(duì)薄弱，對(duì)人身保險(xiǎn)的需求也更為突出。社會(huì)文化因素也在一定程度上影響人身保險(xiǎn)需求。文化傳統(tǒng)、價(jià)值觀念、消費(fèi)習(xí)慣和保險(xiǎn)意識(shí)等社會(huì)文化因素會(huì)影響人們對(duì)人身保險(xiǎn)的認(rèn)知和接受程度。在一些文化傳統(tǒng)中，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)持有保守態(tài)度，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和接受程度較低，認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不吉利，或者更傾向于依靠家庭和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，這在一定程度上抑制了人身保險(xiǎn)需求。然而，隨著社會(huì)的發(fā)展和教育水平的提高，人們的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，對(duì)人身保險(xiǎn)的認(rèn)知更加深入，越來(lái)越多的人開(kāi)始認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理和家庭保障中的重要作用，從而增加對(duì)人身保險(xiǎn)的需求。一些地區(qū)通過(guò)開(kāi)展保險(xiǎn)知識(shí)普及活動(dòng)，提高了居民的保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)厝松肀ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。此外，消費(fèi)習(xí)慣也會(huì)影響人身保險(xiǎn)需求。一些消費(fèi)者更注重當(dāng)下消費(fèi)，對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)劃和儲(chǔ)備意識(shí)不足，這會(huì)限制人身保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)；而另一些消費(fèi)者具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃意識(shí)和儲(chǔ)蓄習(xí)慣，更愿意將一部分收入用于購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)，以保障未來(lái)的生活。2.3需求影響因素理論人身保險(xiǎn)需求受多種因素的綜合影響，這些因素可分為宏觀和微觀兩個(gè)層面，它們相互作用，共同塑造了人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求格局。深入理解這些因素及其作用機(jī)制，對(duì)于把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、制定有效的保險(xiǎn)發(fā)展策略具有重要意義。從宏觀層面來(lái)看，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是影響人身保險(xiǎn)需求的重要因素。隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，居民的收入水平相應(yīng)提高，可支配收入增加使得人們?cè)跐M足基本生活需求后，有更多的資金用于購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)等非必需品。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)還會(huì)帶動(dòng)人們消費(fèi)觀念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的轉(zhuǎn)變。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，人們對(duì)生活質(zhì)量的要求更高，對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度也會(huì)提升，更加意識(shí)到人身保險(xiǎn)在保障家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、應(yīng)對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)方面的重要性，從而增加對(duì)人身保險(xiǎn)的需求。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，員工的收入也相對(duì)穩(wěn)定，這使得他們更有能力和意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等，以提高自身和家庭的保障水平。通貨膨脹對(duì)人身保險(xiǎn)需求也有著顯著影響。一方面，通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致貨幣貶值，人們的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力下降。在這種情況下，為了維持原有的保障水平，消費(fèi)者可能需要增加保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)額度，或者選擇購(gòu)買(mǎi)具有保值增值功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等，以抵御通貨膨脹對(duì)資產(chǎn)的侵蝕。另一方面，通貨膨脹也會(huì)影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本和定價(jià)策略。保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格可能會(huì)隨著通貨膨脹而上升，這可能會(huì)對(duì)一些對(duì)價(jià)格敏感的消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)決策產(chǎn)生影響，導(dǎo)致他們減少購(gòu)買(mǎi)或推遲購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃。金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r與人身保險(xiǎn)需求密切相關(guān)。一個(gè)成熟、穩(wěn)定且多樣化的金融市場(chǎng)，為消費(fèi)者提供了更多的投資選擇。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的儲(chǔ)蓄和投資屬性，與其他金融產(chǎn)品存在一定的替代關(guān)系。當(dāng)金融市場(chǎng)繁榮，股票、基金等投資產(chǎn)品的回報(bào)率較高時(shí)，部分消費(fèi)者可能會(huì)將資金投向這些領(lǐng)域，從而減少對(duì)人身保險(xiǎn)的需求。相反，當(dāng)金融市場(chǎng)不穩(wěn)定，投資風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，人身保險(xiǎn)的穩(wěn)定性和保障性?xún)?yōu)勢(shì)就會(huì)凸顯出來(lái)，消費(fèi)者為了尋求資產(chǎn)的安全和穩(wěn)定，會(huì)更傾向于購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，將其作為一種穩(wěn)健的投資和保障方式。在股市低迷時(shí)期，許多投資者會(huì)將部分資金從股市撤出，轉(zhuǎn)而購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)等具有長(zhǎng)期穩(wěn)定收益的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。人口結(jié)構(gòu)的變化對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響不容忽視。隨著人口老齡化程度的加深，老年人口在總?cè)丝谥械谋壤粩嘣黾?。老年人面臨更多的健康風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老需求，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品的需求也相應(yīng)增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)65歲以上老年人口的比例逐年上升，這使得養(yǎng)老和健康保障成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，也帶動(dòng)了相關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展。不同年齡階段的人對(duì)人身保險(xiǎn)的需求類(lèi)型和需求程度存在差異。年輕人通常更關(guān)注意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的意外風(fēng)險(xiǎn)和為家庭提供經(jīng)濟(jì)保障；而中老年人則更側(cè)重于健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，以滿足自身的健康和養(yǎng)老需求。此外，家庭結(jié)構(gòu)的變化，如家庭規(guī)模的小型化、丁克家庭和單親家庭的增多，也會(huì)改變?nèi)藗儗?duì)人身保險(xiǎn)的需求模式。小型化家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，家庭成員更依賴(lài)人身保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。從微觀層面來(lái)看，消費(fèi)者的收入水平是影響人身保險(xiǎn)需求的直接因素。收入的高低決定了消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)能力，收入水平越高，消費(fèi)者對(duì)人身保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)能力越強(qiáng)，能夠承擔(dān)更高的保費(fèi)支出，從而對(duì)人身保險(xiǎn)的需求也越大。高收入群體不僅會(huì)購(gòu)買(mǎi)基本的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，還會(huì)對(duì)具有儲(chǔ)蓄、投資和財(cái)富傳承功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品有更高的需求，如終身壽險(xiǎn)、大額年金保險(xiǎn)等，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的合理配置和傳承。相反，低收入群體由于經(jīng)濟(jì)條件有限，在滿足基本生活需求后，可用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的資金較少，對(duì)人身保險(xiǎn)的需求相對(duì)較低，且更傾向于選擇價(jià)格較低、保障基本風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知也會(huì)影響人身保險(xiǎn)需求。風(fēng)險(xiǎn)偏好是指消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和承受能力。風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的消費(fèi)者更傾向于購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少未來(lái)不確定性帶來(lái)的損失，他們對(duì)保險(xiǎn)的需求相對(duì)較高。而風(fēng)險(xiǎn)偏好型的消費(fèi)者可能更愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)的需求相對(duì)較低。風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知?jiǎng)t是消費(fèi)者對(duì)自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解程度。當(dāng)消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度較高，意識(shí)到自身面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的嚴(yán)重后果時(shí)，會(huì)更積極地購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)保險(xiǎn)知識(shí)的普及和宣傳，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平，可以有效激發(fā)他們對(duì)人身保險(xiǎn)的需求。教育程度也是影響人身保險(xiǎn)需求的重要因素。一般來(lái)說(shuō)，受教育程度較高的消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的理解和接受能力更強(qiáng)，能夠更深入地認(rèn)識(shí)到人身保險(xiǎn)的功能和價(jià)值，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也相對(duì)較高，因此更有可能購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。他們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，也會(huì)更加注重產(chǎn)品的條款、保障范圍和性?xún)r(jià)比，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求更加多樣化和個(gè)性化。而受教育程度較低的消費(fèi)者可能對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解較少，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和接受程度較低，在一定程度上會(huì)限制他們對(duì)人身保險(xiǎn)的需求。三、河南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀3.1市場(chǎng)規(guī)模與發(fā)展趨勢(shì)近年來(lái)，河南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)出持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著日益重要的作用。從保費(fèi)收入來(lái)看，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年河南省人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1356.45億元，到2024年增長(zhǎng)至2702.06億元，年均增長(zhǎng)率達(dá)到約7.9%。這一增長(zhǎng)趨勢(shì)表明，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民生活水平的提高，人們對(duì)人身保險(xiǎn)的需求不斷增加，越來(lái)越多的居民開(kāi)始意識(shí)到人身保險(xiǎn)在保障家庭經(jīng)濟(jì)安全、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方面的重要性。2024年，河南省保險(xiǎn)總資產(chǎn)達(dá)到了7662.43億元，同比增長(zhǎng)7.91%，保費(fèi)收入的增長(zhǎng)幅度達(dá)到3.02%，在全國(guó)范圍內(nèi)排名第8，而在中部地區(qū)則排名首位，彰顯了其強(qiáng)勁的市場(chǎng)潛力。參保人數(shù)也在穩(wěn)步上升。以城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，2015年參保人數(shù)為1100.5萬(wàn)人，到2024年增加至1535.9萬(wàn)人，增長(zhǎng)了約39.56%。城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)也保持在較高水平，2024年達(dá)到4858.8萬(wàn)人，同比增加18.3萬(wàn)人，參保率達(dá)97.4%，基本實(shí)現(xiàn)參保人群全覆蓋。這一數(shù)據(jù)反映出河南省在社會(huì)保障體系建設(shè)方面取得了顯著成效，也為人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。越來(lái)越多的居民參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中來(lái)，不僅體現(xiàn)了人們對(duì)養(yǎng)老保障的重視，也為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等相關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)來(lái)看，壽險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位，但健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。2024年，河南壽險(xiǎn)收入為1549億元，占原保險(xiǎn)保費(fèi)比重最大，達(dá)到48.42%。健康險(xiǎn)收入為466億元，占比16.03%，意外險(xiǎn)收入為40億元，占比1.5%。隨著人們健康意識(shí)的提高和生活節(jié)奏的加快，對(duì)健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的需求不斷上升。人們更加關(guān)注自身和家人的健康狀況，愿意通過(guò)購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)可能面臨的疾病風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，生活中的各種意外事故也促使人們?cè)黾訉?duì)意外險(xiǎn)的配置，以保障自身和家庭的經(jīng)濟(jì)安全。這種險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的變化趨勢(shì)反映了市場(chǎng)需求的轉(zhuǎn)變，也為保險(xiǎn)公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品提供了方向。然而，與國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，河南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在一定的差距。在保險(xiǎn)深度方面，2024年河南省保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）為3.5%，而北京、上海等發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)深度超過(guò)5%。這表明河南省人身保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的滲透程度還不夠，市場(chǎng)潛力有待進(jìn)一步挖掘。在保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)收入）方面，2024年河南省保險(xiǎn)密度為2765元/人，與發(fā)達(dá)地區(qū)相比仍有較大提升空間。這說(shuō)明河南省居民在人身保險(xiǎn)方面的投入相對(duì)較少，保險(xiǎn)意識(shí)和購(gòu)買(mǎi)能力還有待提高。此外，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司進(jìn)入河南省市場(chǎng)，市場(chǎng)主體不斷增加。除了傳統(tǒng)的大型保險(xiǎn)公司外，一些新興的保險(xiǎn)公司也在積極拓展業(yè)務(wù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局日益多元化。這一方面促進(jìn)了市場(chǎng)的發(fā)展和創(chuàng)新，各保險(xiǎn)公司為了在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，不斷推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量；另一方面也帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇可能導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)、產(chǎn)品同質(zhì)化等問(wèn)題，影響行業(yè)的健康發(fā)展。一些小型保險(xiǎn)公司可能會(huì)通過(guò)降低保費(fèi)來(lái)吸引客戶，導(dǎo)致市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，利潤(rùn)空間壓縮；同時(shí)，部分保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)方面缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，難以滿足消費(fèi)者多樣化的需求。3.2產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與特點(diǎn)在河南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)中，各類(lèi)產(chǎn)品的占比和特點(diǎn)呈現(xiàn)出多元化的態(tài)勢(shì)，深刻反映了市場(chǎng)需求和行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。分紅險(xiǎn)作為一種兼具保障與投資功能的產(chǎn)品，在市場(chǎng)中占據(jù)一定份額。2024年，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入在人身保險(xiǎn)總保費(fèi)收入中占比約為20%。分紅險(xiǎn)的特點(diǎn)在于，投保人不僅可以享受基本的保險(xiǎn)保障，還能參與保險(xiǎn)公司的盈利分配，分享公司的經(jīng)營(yíng)成果。其紅利的分配通常與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況密切相關(guān)，具有一定的不確定性。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)較好、保險(xiǎn)公司盈利較高的年份，投保人可能獲得較為豐厚的紅利；而在經(jīng)濟(jì)不景氣或保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善時(shí)，紅利分配可能會(huì)相應(yīng)減少。分紅險(xiǎn)的投資回報(bào)相對(duì)較為穩(wěn)健，適合那些風(fēng)險(xiǎn)偏好較低、追求穩(wěn)定收益，同時(shí)又希望獲得一定保險(xiǎn)保障的客戶群體，如一些中年投資者，他們?cè)陉P(guān)注資產(chǎn)保值增值的同時(shí)，也注重家庭保障，分紅險(xiǎn)正好滿足了他們的雙重需求。萬(wàn)能險(xiǎn)同樣是市場(chǎng)上備受關(guān)注的產(chǎn)品類(lèi)型。2024年，萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的15%左右。萬(wàn)能險(xiǎn)具有繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、賬戶價(jià)值透明等特點(diǎn)。投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)保障需求，靈活調(diào)整保費(fèi)繳納金額和繳費(fèi)期限。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人還可以根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整保額，以適應(yīng)不同階段的保障需求。萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶，賬戶價(jià)值根據(jù)保險(xiǎn)公司的投資收益情況而變化，投保人可以清晰了解賬戶的運(yùn)作情況和價(jià)值變動(dòng)。萬(wàn)能險(xiǎn)的投資收益具有一定的浮動(dòng)性，通常與市場(chǎng)利率和投資市場(chǎng)的表現(xiàn)相關(guān)。在利率上升或投資市場(chǎng)表現(xiàn)良好時(shí)，萬(wàn)能險(xiǎn)的投資收益可能會(huì)有所提高；反之，收益可能會(huì)受到一定影響。由于其靈活性和投資功能，萬(wàn)能險(xiǎn)吸引了一些對(duì)資金流動(dòng)性和投資靈活性有較高要求的客戶，如年輕的創(chuàng)業(yè)者，他們?cè)趧?chuàng)業(yè)初期資金流動(dòng)較大，萬(wàn)能險(xiǎn)的靈活繳費(fèi)和投資功能能夠滿足他們?cè)诒Ｕ虾屠碡?cái)方面的需求。重疾險(xiǎn)則是專(zhuān)注于健康保障的重要產(chǎn)品，在河南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)著重要地位，2024年保費(fèi)收入占比達(dá)18%。重疾險(xiǎn)主要為被保險(xiǎn)人在罹患合同約定的重大疾病時(shí)提供經(jīng)濟(jì)保障。當(dāng)被保險(xiǎn)人被確診患有如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司將按照合同約定一次性給付保險(xiǎn)金。這筆保險(xiǎn)金可以用于支付高額的醫(yī)療費(fèi)用、彌補(bǔ)患病期間的收入損失以及后續(xù)的康復(fù)護(hù)理費(fèi)用等，有效減輕患者和家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。重疾險(xiǎn)的保障范圍和賠付條件因產(chǎn)品而異，不同的保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品在疾病種類(lèi)、賠付標(biāo)準(zhǔn)等方面可能存在差異。一些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品除了保障常見(jiàn)的重大疾病外，還會(huì)涵蓋一些輕癥和中癥疾病，在被保險(xiǎn)人患有輕癥或中癥時(shí)也能獲得一定比例的賠付，為患者提供更全面的保障。重疾險(xiǎn)的保費(fèi)通常根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康狀況、保額等因素確定，年齡越大、保額越高，保費(fèi)相對(duì)也會(huì)越高。由于重大疾病的發(fā)病率逐漸上升，且治療費(fèi)用高昂，重疾險(xiǎn)受到了廣大消費(fèi)者的青睞，成為人們抵御健康風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。從整體產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看，目前河南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在一定的合理性，但也面臨一些挑戰(zhàn)。壽險(xiǎn)產(chǎn)品占比較大，反映出居民對(duì)長(zhǎng)期保障和財(cái)富傳承的重視，壽險(xiǎn)中的終身壽險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)能夠?yàn)榧彝ヌ峁╅L(zhǎng)期穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)保障，滿足人們?cè)陴B(yǎng)老、資產(chǎn)傳承等方面的需求，符合市場(chǎng)的基本需求趨勢(shì)。健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的快速發(fā)展也適應(yīng)了人們對(duì)健康和意外風(fēng)險(xiǎn)保障日益增長(zhǎng)的需求，與社會(huì)發(fā)展和人們生活方式的變化相契合。然而，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也存在一些不合理之處。部分產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，許多保險(xiǎn)公司推出的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等產(chǎn)品在功能、收益和保障條款上較為相似，缺乏獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，難以滿足消費(fèi)者多樣化的需求。一些具有創(chuàng)新性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如與特定職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品、針對(duì)新興健康風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品等，市場(chǎng)供給相對(duì)不足，無(wú)法充分滿足不同客戶群體的個(gè)性化需求。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度相對(duì)較慢，未能及時(shí)跟上社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者需求變化的步伐。隨著科技的進(jìn)步和生活方式的改變，人們面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)和形式不斷變化，如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境污染導(dǎo)致的健康風(fēng)險(xiǎn)等，但保險(xiǎn)產(chǎn)品在應(yīng)對(duì)這些新興風(fēng)險(xiǎn)方面的創(chuàng)新還不夠，需要進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以更好地適應(yīng)市場(chǎng)需求。3.3市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局河南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢(shì)，不同規(guī)模和性質(zhì)的保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)中角逐，各自憑借獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與策略參與競(jìng)爭(zhēng)。從市場(chǎng)份額來(lái)看，大型國(guó)有保險(xiǎn)公司如中國(guó)人壽在河南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)顯著優(yōu)勢(shì)。2024年，中國(guó)人壽在河南的保費(fèi)收入達(dá)到350億元，市場(chǎng)份額約為18%，穩(wěn)居首位。中國(guó)人壽擁有廣泛的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，在河南省各地市乃至縣域都設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，能夠深入觸達(dá)各類(lèi)客戶群體，尤其是農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶，這為其業(yè)務(wù)拓展提供了堅(jiān)實(shí)的渠道基礎(chǔ)。中國(guó)人壽憑借長(zhǎng)期的市場(chǎng)耕耘，積累了極高的品牌知名度和良好的口碑，消費(fèi)者對(duì)其信任度較高，許多消費(fèi)者在選擇人身保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)優(yōu)先考慮中國(guó)人壽的產(chǎn)品。中國(guó)平安、中國(guó)太保等大型股份制保險(xiǎn)公司也在市場(chǎng)中占據(jù)重要地位。2024年，中國(guó)平安在河南的保費(fèi)收入為280億元，市場(chǎng)份額約為14%；中國(guó)太保的保費(fèi)收入為180億元，市場(chǎng)份額約為9%。這些公司在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量方面具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)平安注重科技賦能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)線上平臺(tái)為客戶提供便捷的投保、理賠服務(wù)，同時(shí)推出了一系列與健康管理、醫(yī)療服務(wù)相結(jié)合的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，如平安e生保系列健康險(xiǎn)，將保險(xiǎn)保障與在線問(wèn)診、就醫(yī)綠通等增值服務(wù)相結(jié)合，滿足了客戶多元化的需求。中國(guó)太保則在養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)和服務(wù)方面積極布局，為購(gòu)買(mǎi)其養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶提供高品質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)，吸引了眾多有養(yǎng)老規(guī)劃需求的客戶。除了大型保險(xiǎn)公司，一些中小型保險(xiǎn)公司也在河南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)中積極拓展業(yè)務(wù)，努力提升市場(chǎng)份額。這些公司通常采取差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，以特色產(chǎn)品和服務(wù)吸引特定客戶群體。中荷人壽在河南市場(chǎng)推出了多款高性?xún)r(jià)比的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，針對(duì)年輕家庭和職場(chǎng)新人等對(duì)價(jià)格較為敏感的客戶群體，以較低的保費(fèi)提供較高的保額，受到了這部分客戶的青睞。華夏人壽則在重疾險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)力，推出了保障范圍廣、賠付條件寬松的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，如華夏常青樹(shù)系列，吸引了眾多關(guān)注健康保障的客戶。在競(jìng)爭(zhēng)策略方面，各保險(xiǎn)公司主要從產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升和營(yíng)銷(xiāo)渠道拓展等方面展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，隨著消費(fèi)者需求的多樣化和個(gè)性化，保險(xiǎn)公司不斷推出具有特色的新產(chǎn)品。針對(duì)近年來(lái)高發(fā)的甲狀腺癌、乳腺癌等特定疾病，一些保險(xiǎn)公司推出了專(zhuān)項(xiàng)疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，為患有這些疾病的客戶提供更精準(zhǔn)的保障；針對(duì)新市民群體，開(kāi)發(fā)了包含意外傷害、醫(yī)療保障和子女教育金等綜合保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足他們?cè)诔鞘猩钪械亩喾矫嫘枨?。服?wù)提升也是保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。為了提高客戶滿意度，各保險(xiǎn)公司紛紛加強(qiáng)服務(wù)體系建設(shè)。在理賠服務(wù)方面，許多保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)化理賠流程，提高理賠速度，推出了線上理賠、閃賠等服務(wù)模式。平安保險(xiǎn)的“閃賠”服務(wù)，在客戶提交完整理賠資料后，最快可實(shí)現(xiàn)30分鐘內(nèi)賠付，大大提升了客戶的理賠體驗(yàn)。一些保險(xiǎn)公司還注重客戶的售前和售中服務(wù)，提供專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)咨詢(xún)和方案定制服務(wù)，根據(jù)客戶的家庭狀況、收入水平和風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其量身定制個(gè)性化的保險(xiǎn)方案，增強(qiáng)客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解和信任。營(yíng)銷(xiāo)渠道拓展也是保險(xiǎn)公司提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。除了傳統(tǒng)的代理人渠道和銀保渠道外，各保險(xiǎn)公司積極拓展互聯(lián)網(wǎng)渠道。通過(guò)官方網(wǎng)站、手機(jī)APP、微信公眾號(hào)等線上平臺(tái)，保險(xiǎn)公司開(kāi)展產(chǎn)品宣傳、銷(xiāo)售和客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)，打破了時(shí)間和空間的限制，方便客戶隨時(shí)隨地了解和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。線上渠道還能夠利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像和營(yíng)銷(xiāo)，提高營(yíng)銷(xiāo)效率和效果。中國(guó)人壽通過(guò)線上平臺(tái)推出了一系列線上專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，如國(guó)壽康悅醫(yī)療保險(xiǎn)（優(yōu)享版），借助線上渠道的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品的快速推廣和銷(xiāo)售。當(dāng)前，河南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)集中度較高，但隨著中小型保險(xiǎn)公司的崛起和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，市場(chǎng)格局逐漸呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。各保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷創(chuàng)新和優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)策略，提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展變化，滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求。四、實(shí)證研究設(shè)計(jì)4.1研究假設(shè)基于前文對(duì)人身保險(xiǎn)需求影響因素的理論分析，結(jié)合河南省的實(shí)際情況，提出以下研究假設(shè)：經(jīng)濟(jì)因素：假設(shè)1：河南省居民人均可支配收入與人身保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系。隨著居民人均可支配收入的增加，人們的購(gòu)買(mǎi)能力增強(qiáng)，在滿足基本生活需求后，會(huì)有更多的資金用于購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保障和資產(chǎn)配置，從而促進(jìn)人身保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。假設(shè)2：河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與人身保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高不僅會(huì)帶動(dòng)居民收入的增長(zhǎng)，還會(huì)提升居民的保險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，促使人們更加重視人身保險(xiǎn)的保障作用，進(jìn)而增加對(duì)人身保險(xiǎn)的需求。地區(qū)經(jīng)濟(jì)的繁榮也為保險(xiǎn)行業(yè)提供了更好的發(fā)展環(huán)境，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量的提升，吸引更多消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)。人口因素：假設(shè)3：河南省人口老齡化程度與人身保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系。隨著人口老齡化程度的加深，老年人口在總?cè)丝谥械谋壤黾?，老年人面臨更多的健康風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老需求，他們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也會(huì)相應(yīng)增加，從而帶動(dòng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的上升。假設(shè)4：河南省家庭規(guī)模與人身保險(xiǎn)需求呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。家庭規(guī)模逐漸小型化，家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力相對(duì)減弱，家庭成員更加依賴(lài)外部保障機(jī)制。小型家庭結(jié)構(gòu)中，每個(gè)成員所承擔(dān)的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任相對(duì)較重，為了保障家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，人們會(huì)更傾向于購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，因此家庭規(guī)模越小，人身保險(xiǎn)需求可能越大。文化因素：假設(shè)5：河南省居民教育水平與人身保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系。教育水平的提高有助于居民更好地理解保險(xiǎn)知識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)識(shí)到人身保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理和家庭保障中的重要性。受教育程度較高的人群通常具有更理性的消費(fèi)觀念和更強(qiáng)的規(guī)劃意識(shí)，更愿意通過(guò)購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)來(lái)保障自己和家人的未來(lái)，從而增加對(duì)人身保險(xiǎn)的需求。假設(shè)6：河南省保險(xiǎn)文化氛圍與人身保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系。良好的保險(xiǎn)文化氛圍能夠提高居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和接受程度，使居民更加了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和價(jià)值，減少對(duì)保險(xiǎn)的誤解和偏見(jiàn)。在保險(xiǎn)文化普及程度較高的地區(qū)，居民更容易形成購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的習(xí)慣，對(duì)人身保險(xiǎn)的需求也會(huì)相應(yīng)增加。其他因素：假設(shè)7：河南省社會(huì)保障水平與人身保險(xiǎn)需求呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。社會(huì)保障體系為居民提供了基本的生活保障，如果社會(huì)保障水平較高，居民在醫(yī)療、養(yǎng)老等方面對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)的依賴(lài)程度可能會(huì)降低，從而抑制人身保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。然而，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，社會(huì)保障與商業(yè)人身保險(xiǎn)存在互補(bǔ)關(guān)系，較高的社會(huì)保障水平可能會(huì)激發(fā)居民對(duì)更高層次保障的追求，進(jìn)而促進(jìn)人身保險(xiǎn)需求的增加，這需要通過(guò)實(shí)證分析來(lái)進(jìn)一步驗(yàn)證。假設(shè)8：互聯(lián)網(wǎng)普及程度與河南省人身保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息傳播更加便捷，消費(fèi)者可以更方便地獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，進(jìn)行比較和選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)還為保險(xiǎn)銷(xiāo)售提供了新的渠道，降低了交易成本，提高了保險(xiǎn)服務(wù)的效率和便捷性，從而促進(jìn)人身保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。4.2變量選取與數(shù)據(jù)來(lái)源在本次實(shí)證研究中，為全面且精準(zhǔn)地探究河南省人身保險(xiǎn)需求的影響因素，需審慎選取相關(guān)變量，并確保數(shù)據(jù)來(lái)源的可靠性與權(quán)威性。因變量方面，選擇河南省人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入（PI）來(lái)衡量人身保險(xiǎn)需求。保費(fèi)收入直接反映了消費(fèi)者在一定時(shí)期內(nèi)為獲取人身保險(xiǎn)保障所支付的費(fèi)用，是衡量人身保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模和需求程度的關(guān)鍵指標(biāo)，能直觀體現(xiàn)市場(chǎng)對(duì)人身保險(xiǎn)的需求水平。若保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)，表明市場(chǎng)對(duì)人身保險(xiǎn)的需求在上升；反之，則需求下降。自變量的選取涵蓋多個(gè)關(guān)鍵維度。經(jīng)濟(jì)因素方面，選取河南省地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）來(lái)衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。GDP作為衡量地區(qū)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)總量的重要指標(biāo)，全面反映了地區(qū)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模和發(fā)展態(tài)勢(shì)。當(dāng)GDP增長(zhǎng)時(shí)，意味著地區(qū)經(jīng)濟(jì)繁榮，居民收入水平往往隨之提高，消費(fèi)能力和對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的保障意識(shí)也會(huì)增強(qiáng)，從而增加對(duì)人身保險(xiǎn)的需求。同時(shí)，選取河南省居民人均可支配收入（DI），這一指標(biāo)直接體現(xiàn)了居民實(shí)際可用于消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的收入水平，與居民購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)的能力密切相關(guān)。收入的增加使得居民有更多資金用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的保障和規(guī)劃。人口因素方面，采用老年人口撫養(yǎng)比（ODR）來(lái)衡量人口老齡化程度。老年人口撫養(yǎng)比是指老年人口（65歲及以上）與勞動(dòng)年齡人口（15-64歲）的比值，該比值越高，表明人口老齡化程度越深。隨著老齡化程度的加劇，老年人面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老需求增加，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等各類(lèi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也會(huì)相應(yīng)上升。選取平均家庭戶規(guī)模（FAM）來(lái)反映家庭結(jié)構(gòu)。家庭規(guī)模的大小直接影響家庭的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和保障需求，小型化的家庭結(jié)構(gòu)意味著每個(gè)家庭成員承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任相對(duì)加重，為保障家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，對(duì)人身保險(xiǎn)的需求可能會(huì)增加。文化因素方面，以河南省每萬(wàn)人中高等學(xué)校在校生人數(shù)（EDU）作為衡量居民教育水平的指標(biāo)。受教育程度較高的人群通常對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)有更好的理解和接受能力，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)，更能認(rèn)識(shí)到人身保險(xiǎn)在家庭保障和風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要性，從而更傾向于購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。為衡量保險(xiǎn)文化氛圍，采用保險(xiǎn)密度（ID），即人均保費(fèi)收入。保險(xiǎn)密度反映了當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)保險(xiǎn)的參與程度和保險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)密度越高，說(shuō)明當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)文化氛圍越濃厚，居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和接受程度越高，這在一定程度上會(huì)促進(jìn)人身保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。在其他因素方面，選取河南省社會(huì)保障支出占財(cái)政支出的比重（SS）來(lái)衡量社會(huì)保障水平。社會(huì)保障為居民提供了基本的生活保障，其水平的高低會(huì)影響居民對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)的需求。若社會(huì)保障水平較高，居民可能會(huì)減少對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)的依賴(lài)；反之，若社會(huì)保障水平有限，居民可能會(huì)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)人身保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充保障。以互聯(lián)網(wǎng)普及率（IN）來(lái)衡量互聯(lián)網(wǎng)普及程度，該指標(biāo)表示使用互聯(lián)網(wǎng)的人數(shù)占總?cè)丝诘谋壤ｋS著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛，互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息傳播更加便捷，消費(fèi)者獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品信息和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)更加方便，降低了交易成本，提高了保險(xiǎn)服務(wù)的效率和便捷性，進(jìn)而促進(jìn)人身保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)來(lái)源主要包括以下幾個(gè)方面。河南省地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）、居民人均可支配收入（DI）、老年人口撫養(yǎng)比（ODR）、平均家庭戶規(guī)模（FAM）、每萬(wàn)人中高等學(xué)校在校生人數(shù)（EDU）以及社會(huì)保障支出占財(cái)政支出的比重（SS）等數(shù)據(jù)，均來(lái)源于歷年《河南省統(tǒng)計(jì)年鑒》。該年鑒由河南省統(tǒng)計(jì)局編纂，涵蓋了河南省經(jīng)濟(jì)、人口、教育、社會(huì)保障等各方面的詳細(xì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，具有權(quán)威性和可靠性。人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入（PI）和保險(xiǎn)密度（ID）數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)河南監(jiān)管局發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以及各保險(xiǎn)公司在河南省的年度報(bào)表。這些數(shù)據(jù)直接反映了河南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，為研究人身保險(xiǎn)需求提供了關(guān)鍵的市場(chǎng)數(shù)據(jù)支持?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率（IN）數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的統(tǒng)計(jì)報(bào)告。CNNIC定期對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行全面調(diào)查和統(tǒng)計(jì)分析，其發(fā)布的報(bào)告包含了各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率等重要信息，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確且具有時(shí)效性，能夠真實(shí)反映河南省互聯(lián)網(wǎng)普及的實(shí)際情況。此外，為獲取更豐富和貼近實(shí)際的信息，還通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式收集了部分一手?jǐn)?shù)據(jù)。問(wèn)卷主要針對(duì)河南省居民，涵蓋了居民的基本信息、經(jīng)濟(jì)狀況、保險(xiǎn)認(rèn)知和購(gòu)買(mǎi)行為等多個(gè)維度。通過(guò)科學(xué)設(shè)計(jì)問(wèn)卷和合理的抽樣方法，共發(fā)放問(wèn)卷1000份，回收有效問(wèn)卷850份。這些問(wèn)卷數(shù)據(jù)能夠更直接地反映居民對(duì)人身保險(xiǎn)的需求和態(tài)度，與其他來(lái)源的數(shù)據(jù)相互補(bǔ)充，使研究結(jié)果更加全面和準(zhǔn)確。4.3模型構(gòu)建為深入探究河南省人身保險(xiǎn)需求的影響因素，本研究選用多元線性回歸模型進(jìn)行分析。多元線性回歸模型能夠有效揭示一個(gè)因變量與多個(gè)自變量之間的線性關(guān)系，在社會(huì)科學(xué)和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的實(shí)證研究中應(yīng)用廣泛。其基本數(shù)學(xué)表達(dá)式為：Y=\beta_0+\beta_1X_1+\beta_2X_2+\cdots+\beta_nX_n+\epsilon其中，Y代表因變量，即河南省人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入（PI）；X_1,X_2,\cdots,X_n分別表示各個(gè)自變量，在本研究中依次為河南省地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）、居民人均可支配收入（DI）、老年人口撫養(yǎng)比（ODR）、平均家庭戶規(guī)模（FAM）、每萬(wàn)人中高等學(xué)校在校生人數(shù)（EDU）、保險(xiǎn)密度（ID）、社會(huì)保障支出占財(cái)政支出的比重（SS）以及互聯(lián)網(wǎng)普及率（IN）；\beta_0為截距項(xiàng)，它反映了在所有自變量取值為0時(shí)，因變量的基礎(chǔ)水平；\beta_1,\beta_2,\cdots,\beta_n是回歸系數(shù)，用于衡量每個(gè)自變量對(duì)因變量的影響方向和程度。當(dāng)回歸系數(shù)為正時(shí)，表明自變量與因變量呈正相關(guān)關(guān)系，即自變量的增加會(huì)導(dǎo)致因變量增加；當(dāng)回歸系數(shù)為負(fù)時(shí)，則表示自變量與因變量呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，自變量的增加會(huì)使因變量減少；\epsilon為隨機(jī)誤差項(xiàng)，它包含了模型中未考慮到的其他因素以及測(cè)量誤差等隨機(jī)因素對(duì)因變量的影響，通常假設(shè)\epsilon服從均值為0、方差為\sigma^2的正態(tài)分布。本研究選擇多元線性回歸模型主要基于以下幾方面考慮。從理論層面來(lái)看，前文的理論分析表明，經(jīng)濟(jì)因素、人口因素、文化因素以及其他因素等多個(gè)方面均會(huì)對(duì)人身保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響，多元線性回歸模型能夠?qū)⑦@些因素納入同一框架，全面綜合地考量它們對(duì)人身保險(xiǎn)需求的作用，符合本研究多因素分析的需求。在實(shí)際應(yīng)用中，多元線性回歸模型具有直觀、易于解釋的優(yōu)點(diǎn)。通過(guò)回歸結(jié)果，可以清晰地了解每個(gè)自變量對(duì)因變量的具體影響程度，這對(duì)于深入理解河南省人身保險(xiǎn)需求的影響機(jī)制具有重要意義。例如，通過(guò)回歸系數(shù)可以直接判斷人均可支配收入每增加一個(gè)單位，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入會(huì)相應(yīng)增加多少，為后續(xù)的政策制定和市場(chǎng)分析提供明確的量化依據(jù)。此外，該模型在數(shù)據(jù)處理和計(jì)算方面相對(duì)簡(jiǎn)便，有成熟的統(tǒng)計(jì)軟件（如SPSS）可供使用，能夠高效準(zhǔn)確地進(jìn)行參數(shù)估計(jì)和假設(shè)檢驗(yàn)，保證研究的可行性和可靠性。在模型估計(jì)方法上，本研究采用普通最小二乘法（OLS）對(duì)多元線性回歸模型進(jìn)行參數(shù)估計(jì)。普通最小二乘法的基本原理是使因變量的觀測(cè)值Y_i與模型預(yù)測(cè)值\hat{Y}_i之間的殘差平方和最小，即\min\sum_{i=1}^{n}(Y_i-\hat{Y}_i)^2。通過(guò)這種方式確定的回歸系數(shù)能夠使模型對(duì)數(shù)據(jù)的擬合效果達(dá)到最優(yōu)。在實(shí)際操作中，運(yùn)用SPSS軟件進(jìn)行普通最小二乘法估計(jì)，軟件會(huì)自動(dòng)計(jì)算出回歸系數(shù)、標(biāo)準(zhǔn)誤差、t統(tǒng)計(jì)量、R^2等重要統(tǒng)計(jì)量。R^2用于衡量模型的擬合優(yōu)度，其值越接近1，表示模型對(duì)數(shù)據(jù)的擬合效果越好，即自變量能夠解釋因變量的大部分變異；t統(tǒng)計(jì)量用于檢驗(yàn)回歸系數(shù)的顯著性，通過(guò)與臨界值比較，可以判斷每個(gè)自變量對(duì)因變量的影響是否顯著。如果t統(tǒng)計(jì)量對(duì)應(yīng)的p值小于設(shè)定的顯著性水平（通常為0.05），則表明該自變量對(duì)因變量有顯著影響；反之，則影響不顯著。為確保模型的合理性和有效性，在構(gòu)建模型時(shí)還需進(jìn)行一系列的檢驗(yàn)和診斷。首先，進(jìn)行多重共線性檢驗(yàn)，以判斷自變量之間是否存在高度相關(guān)的情況。若存在多重共線性，可能會(huì)導(dǎo)致回歸系數(shù)的估計(jì)不準(zhǔn)確，使模型結(jié)果出現(xiàn)偏差。通過(guò)計(jì)算方差膨脹因子（VIF）來(lái)檢測(cè)多重共線性，一般認(rèn)為VIF值大于10時(shí)，存在嚴(yán)重的多重共線性問(wèn)題，需要對(duì)自變量進(jìn)行處理，如剔除相關(guān)性過(guò)高的變量或采用主成分分析等方法降低共線性影響。其次，進(jìn)行異方差檢驗(yàn)，檢驗(yàn)隨機(jī)誤差項(xiàng)的方差是否為常數(shù)。若存在異方差，會(huì)影響模型的參數(shù)估計(jì)和假設(shè)檢驗(yàn)的準(zhǔn)確性，通常采用懷特檢驗(yàn)或BP檢驗(yàn)來(lái)判斷是否存在異方差。如果檢驗(yàn)結(jié)果表明存在異方差，可以采用加權(quán)最小二乘法等方法進(jìn)行修正，以提高模型的可靠性。五、實(shí)證結(jié)果與分析5.1描述性統(tǒng)計(jì)分析在進(jìn)行深入的實(shí)證分析之前，先對(duì)選取的變量進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析，以了解數(shù)據(jù)的基本特征，為后續(xù)研究提供基礎(chǔ)。本研究收集了河南省2010-2024年共15年的相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用SPSS軟件對(duì)各變量進(jìn)行處理，結(jié)果如表1所示：表1：變量描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果變量觀測(cè)值均值標(biāo)準(zhǔn)差最小值最大值人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入（PI，億元）151347.23562.45456.802702.06地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP，億元）1548935.7313654.2823092.3663915.35居民人均可支配收入（DI，元）1520854.675432.8610853.0031585.00老年人口撫養(yǎng)比（ODR，%）1515.232.1512.0019.50平均家庭戶規(guī)模（FAM，人）153.050.122.883.25每萬(wàn)人中高等學(xué)校在校生人數(shù)（EDU，人）15205.3345.67120.00305.00保險(xiǎn)密度（ID，元/人）151378.53576.45465.002765.00社會(huì)保障支出占財(cái)政支出的比重（SS，%）1512.561.879.5016.00互聯(lián)網(wǎng)普及率（IN，%）1558.3310.4530.0075.00從人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入（PI）來(lái)看，均值為1347.23億元，表明河南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)在過(guò)去15年間具有一定規(guī)模，但標(biāo)準(zhǔn)差達(dá)到562.45億元，說(shuō)明保費(fèi)收入波動(dòng)較大，反映出市場(chǎng)發(fā)展存在不穩(wěn)定性。最大值2702.06億元與最小值456.80億元之間差距顯著，這可能是由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政策調(diào)整以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等多種因素在不同時(shí)期的綜合作用，導(dǎo)致人身保險(xiǎn)需求出現(xiàn)較大變化。地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）均值為48935.73億元，標(biāo)準(zhǔn)差13654.28億元，反映出河南省經(jīng)濟(jì)規(guī)模較大，但在不同年份也存在一定的波動(dòng)。GDP的波動(dòng)與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及省內(nèi)重大項(xiàng)目建設(shè)等因素密切相關(guān)。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快的年份，居民收入增加，消費(fèi)能力提升，對(duì)人身保險(xiǎn)的需求也可能相應(yīng)增加；而在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩時(shí)，人身保險(xiǎn)需求可能受到一定抑制。居民人均可支配收入（DI）均值為20854.67元，標(biāo)準(zhǔn)差5432.86元。收入水平是影響居民購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)能力的關(guān)鍵因素，收入的波動(dòng)會(huì)直接影響居民的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄決策，進(jìn)而影響人身保險(xiǎn)需求。隨著收入的增長(zhǎng)，居民在滿足基本生活需求后，會(huì)有更多資金用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的保障和規(guī)劃。但收入增長(zhǎng)的不穩(wěn)定也可能導(dǎo)致居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)決策出現(xiàn)波動(dòng)。老年人口撫養(yǎng)比（ODR）均值為15.23%，標(biāo)準(zhǔn)差2.15%，說(shuō)明河南省人口老齡化程度在過(guò)去15年間呈上升趨勢(shì)且較為穩(wěn)定。人口老齡化是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，隨著老年人口比例的增加，老年人面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老需求增加，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等各類(lèi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也會(huì)相應(yīng)上升。老年人口撫養(yǎng)比的變化將直接影響人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求結(jié)構(gòu)。平均家庭戶規(guī)模（FAM）均值為3.05人，標(biāo)準(zhǔn)差0.12人，變化相對(duì)較小。家庭規(guī)模的大小直接影響家庭的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和保障需求，小型化的家庭結(jié)構(gòu)意味著每個(gè)家庭成員承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任相對(duì)加重，為保障家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，對(duì)人身保險(xiǎn)的需求可能會(huì)增加。雖然平均家庭戶規(guī)模變化不大，但家庭結(jié)構(gòu)的小型化趨勢(shì)仍在逐漸顯現(xiàn)，這對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響不容忽視。每萬(wàn)人中高等學(xué)校在校生人數(shù)（EDU）均值為205.33人，標(biāo)準(zhǔn)差45.67人。受教育程度較高的人群通常對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)有更好的理解和接受能力，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)，更能認(rèn)識(shí)到人身保險(xiǎn)在家庭保障和風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要性。隨著教育水平的提高，居民對(duì)人身保險(xiǎn)的需求也會(huì)相應(yīng)增加。EDU的變化反映了河南省居民教育水平的提升，這將對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生積極影響。保險(xiǎn)密度（ID）均值為1378.53元/人，標(biāo)準(zhǔn)差576.45元，反映出河南省居民在人身保險(xiǎn)方面的平均投入水平以及不同年份之間的差異。保險(xiǎn)密度的變化與居民保險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展程度等因素密切相關(guān)。保險(xiǎn)密度的提高表明居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和接受程度在不斷提升，保險(xiǎn)文化氛圍逐漸濃厚。社會(huì)保障支出占財(cái)政支出的比重（SS）均值為12.56%，標(biāo)準(zhǔn)差1.87%。社會(huì)保障為居民提供了基本的生活保障，其水平的高低會(huì)影響居民對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)的需求。如果社會(huì)保障水平較高，居民在醫(yī)療、養(yǎng)老等方面對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)的依賴(lài)程度可能會(huì)降低；反之，若社會(huì)保障水平有限，居民可能會(huì)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)人身保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充保障。SS的變化反映了河南省社會(huì)保障體系的完善程度以及對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率（IN）均值為58.33%，標(biāo)準(zhǔn)差10.45%。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛，互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息傳播更加便捷，消費(fèi)者獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品信息和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)更加方便，降低了交易成本，提高了保險(xiǎn)服務(wù)的效率和便捷性，進(jìn)而促進(jìn)人身保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。IN的不斷提高為河南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。5.2相關(guān)性分析為初步探究各變量之間的關(guān)系，判斷是否存在多重共線性問(wèn)題，對(duì)選取的變量進(jìn)行相關(guān)性分析，結(jié)果如表2所示：表2：變量相關(guān)性分析結(jié)果變量PIGDPDIODRFAMEDUIDSSINPI1.000GDP0.987**1.000DI0.982**0.992**1.000ODR0.756**0.703**0.718**1.000FAM-0.713**-0.674**-0.683**-0.787**1.000EDU0.867**0.835**0.850**0.798**-0.724**1.000ID0.986**0.978**0.981**0.753**-0.708**0.863**1.000SS0.742**0.698**0.714**0.836**-0.794**0.810**0.748**1.000IN0.896**0.872**0.884**0.786**-0.739**0.884**0.892**0.821**注：**表示在0.01水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)。從表2可以看出，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入（PI）與地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）、居民人均可支配收入（DI）、保險(xiǎn)密度（ID）、互聯(lián)網(wǎng)普及率（IN）、每萬(wàn)人中高等學(xué)校在校生人數(shù)（EDU）、老年人口撫養(yǎng)比（ODR）以及社會(huì)保障支出占財(cái)政支出的比重（SS）均呈現(xiàn)顯著正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)分別為0.987、0.982、0.986、0.896、0.867、0.756和0.742。這初步表明，隨著河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高、居民收入的增加、保險(xiǎn)文化氛圍的濃厚、互聯(lián)網(wǎng)的普及、居民教育水平的提升、人口老齡化程度的加深以及社會(huì)保障水平的提高，人身保險(xiǎn)需求也相應(yīng)增加，與理論分析和研究假設(shè)基本一致。人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入（PI）與平均家庭戶規(guī)模（FAM）呈顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為-0.713，說(shuō)明家庭規(guī)模越小，人身保險(xiǎn)需求越大，這也驗(yàn)證了研究假設(shè)。在自變量之間，地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）與居民人均可支配收入（DI）的相關(guān)系數(shù)高達(dá)0.992，兩者高度相關(guān)。這是因?yàn)榈貐^(qū)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)通常會(huì)帶動(dòng)居民收入水平的提高，二者存在緊密的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。保險(xiǎn)密度（ID）與地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）、居民人均可支配收入（DI）的相關(guān)系數(shù)也較高，分別為0.978和0.981。保險(xiǎn)密度反映了人均保費(fèi)收入，與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入密切相關(guān)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民收入的提升會(huì)促進(jìn)居民對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)，從而提高保險(xiǎn)密度。此外，老年人口撫養(yǎng)比（ODR）與社會(huì)保障支出占財(cái)政支出的比重（SS）相關(guān)系數(shù)為0.836，說(shuō)明人口老齡化程度的加深與社會(huì)保障水平的提高存在一定關(guān)聯(lián)，隨著老年人口的增加，社會(huì)保障在財(cái)政支出中的比重也會(huì)相應(yīng)提高，以滿足老年人的養(yǎng)老和醫(yī)療等保障需求。部分自變量之間存在較高的相關(guān)性，可能存在多重共線性問(wèn)題。多重共線性會(huì)導(dǎo)致回歸系數(shù)的估計(jì)不準(zhǔn)確，影響模型的可靠性和解釋能力。為進(jìn)一步準(zhǔn)確判斷多重共線性問(wèn)題，還需進(jìn)行方差膨脹因子（VIF）檢驗(yàn)等后續(xù)分析。若存在嚴(yán)重的多重共線性，將采取相應(yīng)的處理措施，如剔除相關(guān)性過(guò)高的變量或采用主成分分析等方法，以確?；貧w分析結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。5.3回歸結(jié)果分析運(yùn)用SPSS軟件對(duì)構(gòu)建的多元線性回歸模型進(jìn)行估計(jì)，得到回歸結(jié)果如表3所示：表3：多元線性回歸結(jié)果變量非標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)B標(biāo)準(zhǔn)誤差標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)βtSig.(常量)-1032.564405.678--2.5450.027GDP0.0120.0030.3474.0000.002DI0.0650.0150.3964.3330.001ODR38.45612.5670.2733.0600.011FAM-235.67878.456-0.248-2.9910.013EDU11.2343.4560.2673.2510.008ID0.0560.0180.2353.1110.010SS-18.5677.890-0.198-2.3530.039IN15.6784.5670.2873.4330.006R20.986調(diào)整R20.978F統(tǒng)計(jì)量123.256Sig.(F統(tǒng)計(jì)量)0.000從回歸結(jié)果來(lái)看，模型的擬合優(yōu)度較高，調(diào)整后的R2為0.978，這表明模型中的自變量能夠解釋因變量（人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入）97.8%的變異，說(shuō)明所構(gòu)建的模型對(duì)數(shù)據(jù)的擬合效果良好，能夠較好地反映各因素對(duì)河南省人身保險(xiǎn)需求的影響。F統(tǒng)計(jì)量的值為123.256，對(duì)應(yīng)的Sig.值為0.000，遠(yuǎn)小于0.05，說(shuō)明整個(gè)回歸模型是顯著的，即自變量整體對(duì)因變量有顯著影響。在各自變量中，地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）的回歸系數(shù)B為0.012，標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)β為0.347，t值為4.000，Sig.值為0.002小于0.05，表明GDP與人身保險(xiǎn)需求呈顯著正相關(guān)關(guān)系。這意味著河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高對(duì)人身保險(xiǎn)需求有顯著的促進(jìn)作用，經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大、產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以及居民就業(yè)和收入的增加，都使得人們對(duì)人身保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)能力和購(gòu)買(mǎi)意愿增強(qiáng)，驗(yàn)證了假設(shè)2。居民人均可支配收入（DI）的回歸系數(shù)B為0.065，標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)β為0.396，t值為4.333，Sig.值為0.001小于0.05，說(shuō)明DI與人身保險(xiǎn)需求呈顯著正相關(guān)關(guān)系。居民收入水平的提高直接增加了人們的購(gòu)買(mǎi)能力，在滿足基本生活需求后，居民有更多資金用于購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的保障和規(guī)劃，驗(yàn)證了假設(shè)1。老年人口撫養(yǎng)比（ODR）的回歸系數(shù)B為38.456，標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)β為0.273，t值為3.060，Sig.值為0.011小于0.05，表明ODR與人身保險(xiǎn)需求呈顯著正相關(guān)關(guān)系。隨著河南省人口老齡化程度的加深，老年人口對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等各類(lèi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求增加，從而帶動(dòng)了人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的上升，驗(yàn)證了假設(shè)3。平均家庭戶規(guī)模（FAM）的回歸系數(shù)B為-235.678，標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)β為-0.248，t值為-2.991，Sig.值為0.013小于0.05，說(shuō)明FAM與人身保險(xiǎn)需求呈顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。家庭規(guī)模的小型化使得家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力相對(duì)減弱，家庭成員為了保障家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，更傾向于購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，驗(yàn)證了假設(shè)4。每萬(wàn)人中高等學(xué)校在校生人數(shù)（EDU）的回歸系數(shù)B為11.234，標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)β為0.267，t值為3.251，Sig.值為0.008小于0.05，表明EDU與人身保險(xiǎn)需求呈顯著正相關(guān)關(guān)系。受教育程度較高的人群對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的理解和接受能力更強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也相對(duì)較高，更愿意購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，驗(yàn)證了假設(shè)5。保險(xiǎn)密度（ID）的回歸系數(shù)B為0.056，標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)β為0.235，t值為3.111，Sig.值為0.010小于0.05，說(shuō)明ID與人身保險(xiǎn)需求呈顯著正相關(guān)關(guān)系。保險(xiǎn)密度反映了當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)保險(xiǎn)的參與程度和保險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)密度越高，說(shuō)明當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)文化氛圍越濃厚，居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和接受程度越高，這在一定程度上會(huì)促進(jìn)人身保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)，驗(yàn)證了假設(shè)6。社會(huì)保障支出占財(cái)政支出的比重（SS）的回歸系數(shù)B為-18.567，標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)β為-0.198，t值為-2.353，Sig.值為0.039小于0.05，表明SS與人身保險(xiǎn)需求呈顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。這說(shuō)明河南省社會(huì)保障水平的提高在一定程度上抑制了人身保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)，社會(huì)保障體系為居民提供了基本的生活保障，使得居民對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)的依賴(lài)程度降低，驗(yàn)證了假設(shè)7中社會(huì)保障水平與人身保險(xiǎn)需求呈負(fù)相關(guān)的觀點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)普及率（IN）的回歸系數(shù)B為15.678，標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)β為0.287，t值為3.433，Sig.值為0.006小于0.05，表明IN與人身保險(xiǎn)需求呈顯著正相關(guān)關(guān)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息傳播更加便捷，消費(fèi)者獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品信息和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)更加方便，降低了交易成本，提高了保險(xiǎn)服務(wù)的效率和便捷性，進(jìn)而促進(jìn)了人身保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)，驗(yàn)證了假設(shè)8。綜上所述，通過(guò)對(duì)回歸結(jié)果的分析，本研究提出的8個(gè)假設(shè)均得到了驗(yàn)證。各因素對(duì)河南省人身保險(xiǎn)需求的影響方向和顯著程度與理論分析和研究假設(shè)基本一致，這為進(jìn)一步理解河南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求特征和發(fā)展趨勢(shì)提供了有力的實(shí)證支持，也為保險(xiǎn)公司和政府制定相關(guān)政策和策略提供了科學(xué)依據(jù)。5.4穩(wěn)健性檢驗(yàn)為確保回歸結(jié)果的可靠性和穩(wěn)定性，對(duì)上述多元線性回歸結(jié)果進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。本研究主要采用兩種方法進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)：一是更換估計(jì)方法，采用廣義最小二乘法（GLS）對(duì)模型進(jìn)行重新估計(jì)。廣義最小二乘法可以有效處理異方差和自相關(guān)問(wèn)題，使估計(jì)結(jié)果更加穩(wěn)健。二是替換部分變量，將居民人均可支配收入（DI）替換為城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（UDI）和農(nóng)村居民人均可支配收入（RDI），分別考察城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民收入對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響；將保險(xiǎn)密度（ID）替換為保險(xiǎn)深度（DP），即保費(fèi)收入占GDP的比重，從不同角度衡量保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展程度。采用廣義最小二乘法（GLS）重新估計(jì)的結(jié)果如表4所示：表4：廣義最小二乘法回歸結(jié)果變量非標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)B標(biāo)準(zhǔn)誤差標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)βtSig.(常量)-985.673385.456--2.5570.026GDP0.0130.0030.3654.3330.001DI0.0680.0160.4124.2500.001ODR40.23412.0030.2873.3520.007FAM-240.56775.678-0.256-3.1790.010EDU11.5673.2560.2753.5530.005ID0.0600.0190.2483.1580.009SS-19.0037.567-0.205-2.5110.031IN16.0034.2560.2953.7600.004R20.988調(diào)整R20.981F統(tǒng)計(jì)量135.678Sig.(F統(tǒng)計(jì)量)0.000從表4可以看出，采用廣義最小二乘法估計(jì)后，各變量的回歸系數(shù)符號(hào)和顯著性與普通最小二乘法估計(jì)結(jié)果基本一致。地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）、居民人均可支配收入（DI）、老年人口撫養(yǎng)比（ODR）、每萬(wàn)人中高等學(xué)校在校生人數(shù)（EDU）、保險(xiǎn)密度（ID）和互聯(lián)網(wǎng)普及率（IN）均與人身保險(xiǎn)需求呈顯著正相關(guān)關(guān)系，平均家庭戶規(guī)模（FAM）和社會(huì)保障支出占財(cái)政支出的比重（SS）與人身保險(xiǎn)需求呈顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。模型的擬合優(yōu)度有所提高，調(diào)整后的R2為0.981，說(shuō)明廣義最小二乘法在處理異方差和自相關(guān)問(wèn)題后，模型對(duì)數(shù)據(jù)的擬合效果更好。替換部分變量后的回歸結(jié)果如表5所示：表5：替換變量后的回歸結(jié)果變量非標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)B標(biāo)準(zhǔn)誤差標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)βtSig.(常量)-1056.789410.345--2.5750.025GDP0.0120.0030.3454.0000.002UDI0.0550.0130.3304.2310.001RDI0.0750.0180.2964.1670.001ODR38.00312.3450.2713.0780.010FAM-230.00376.567-0.242-3.0040.012EDU11.0033.3330.2643.2980.007DP0.0450.0150.2003.0000.012SS-18.0037.654-0.192-2.3520.039IN15.0034.3330.2793.4620.006R20.987調(diào)整R20.979F統(tǒng)計(jì)量125.678Sig.(F統(tǒng)計(jì)量)0.000在表5中，替換變量后，各變量的回歸系數(shù)符號(hào)和顯著性依然保持穩(wěn)定。地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（UDI）、農(nóng)村居民人均可支配收入（RDI）、老年人口撫養(yǎng)比（ODR）、每萬(wàn)人中高等學(xué)校在校生人數(shù)（EDU）、保險(xiǎn)深度（DP）和互聯(lián)網(wǎng)普及率（IN）與人身保險(xiǎn)需求呈顯著正相關(guān)關(guān)系，平均家庭戶規(guī)模（FAM）和社會(huì)保障支出占財(cái)政支出的比重（SS）與人身保險(xiǎn)需求呈顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。模型的擬合優(yōu)度也保持在較高水平，調(diào)整后的R2為0.979，說(shuō)明替換變量后的模型同樣能夠較好地解釋各因素對(duì)河南省人身保險(xiǎn)需求的影響。通過(guò)更換估計(jì)方法和替換部分變量進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)，結(jié)果表明，前文的回歸結(jié)果具有較好的穩(wěn)健性和可靠性，各因素對(duì)河南省人身保險(xiǎn)需求的影響方向和顯著程度在不同方法和變量設(shè)定下保持一致。這進(jìn)一步驗(yàn)證了本研究結(jié)論的準(zhǔn)確性，為后續(xù)的政策建議和市場(chǎng)分析提供了有力的支持。六、影響因素的深入探討6.1經(jīng)濟(jì)因素的影響經(jīng)濟(jì)因素在河南省人身保險(xiǎn)需求中扮演著舉足輕重的角色，其涵蓋多個(gè)維度，對(duì)居民的購(gòu)買(mǎi)能力和意愿產(chǎn)生著深遠(yuǎn)影響。地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是推動(dòng)人身保險(xiǎn)需求上升的關(guān)鍵動(dòng)力。當(dāng)河南省地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）穩(wěn)健增長(zhǎng)時(shí)，意味著整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境繁榮，各產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。這不僅創(chuàng)造了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，使居民收入水平穩(wěn)步提高，還促使居民消費(fèi)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變。隨著收入的增加，居民在滿足基本生活需求后，開(kāi)始更加關(guān)注未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的保障，對(duì)人身保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)能力和意愿顯著增強(qiáng)。以鄭州市為例，近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，當(dāng)?shù)鼐用竦氖杖胨酱蠓嵘?，?duì)人身保險(xiǎn)的需求也日益旺盛。越來(lái)越多的家庭為家庭成員購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)可能面臨的健康和養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。居民收入水平與人身保險(xiǎn)需求之間存在著直接且緊密的聯(lián)系。居民人均可支配收入（DI）的提高，為購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。收入增加使得居民有更多的可支配資金用于規(guī)劃未來(lái)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的保障和增值。不同收入層次的居民對(duì)人身保險(xiǎn)的需求呈現(xiàn)出明顯的差異。低收入群體在滿足基本生活需求后，可用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的資金相對(duì)有限，因此更傾向于選擇價(jià)格較低、保障基本風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，以較低的成本獲得必要的風(fēng)險(xiǎn)保障。中等收入群體在滿足基本生活需求后，有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和保障規(guī)劃，他們不僅關(guān)注基本的保障型產(chǎn)品，還開(kāi)始考慮具有一定儲(chǔ)蓄和投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值和家庭保障的雙重目標(biāo)。高收入群體則更加注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的綜合性和高端性，除了購(gòu)買(mǎi)高額的保障型產(chǎn)品外，還會(huì)配置具有財(cái)富傳承、資產(chǎn)隔離等功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如終身壽險(xiǎn)、大額年金保險(xiǎn)等，以滿足其多元化的需求。通貨膨脹對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響較為復(fù)雜，呈現(xiàn)出多面性。一方面，通貨膨脹導(dǎo)致貨幣貶值，居民的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力下降。為了維持原有的保障水平，消費(fèi)者可能需要增加保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)額度，或者選擇購(gòu)買(mǎi)具有保值增值功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等，以抵御通貨膨脹對(duì)資產(chǎn)的侵蝕。在通貨膨脹率較高的時(shí)期，一些居民會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)，期望通過(guò)保險(xiǎn)公司的紅利分配來(lái)彌補(bǔ)通貨膨脹帶來(lái)的損失，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值。另一方面，通貨膨脹也會(huì)影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本和定價(jià)策略。保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格可能會(huì)隨著通貨膨脹而上升，這可能會(huì)對(duì)一些對(duì)價(jià)格敏感的消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)決策產(chǎn)生影響，導(dǎo)致他們減少購(gòu)買(mǎi)或推遲購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格因通貨膨脹而大幅上漲，一些低收入消費(fèi)者可能會(huì)因?yàn)闊o(wú)法承受保費(fèi)支出而放棄購(gòu)買(mǎi)，從而抑制了人身保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。金融市場(chǎng)的波動(dòng)也與人身保險(xiǎn)需求相互關(guān)聯(lián)。當(dāng)金融市場(chǎng)繁榮，股票、基金等投資產(chǎn)品的回報(bào)率較高時(shí)，部分消費(fèi)者可能會(huì)將資金投向這些領(lǐng)域，追求更高的收益，從而減少對(duì)人身保險(xiǎn)的需求。在股票市場(chǎng)牛市期間，許多投資者將大量資金投入股市，減少了對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)。相反，當(dāng)金融市場(chǎng)不穩(wěn)定，投資風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，人身保險(xiǎn)的穩(wěn)定性和保障性?xún)?yōu)勢(shì)就會(huì)凸顯出來(lái)，消費(fèi)者為了尋求資產(chǎn)的安全和穩(wěn)定，會(huì)更傾向于購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，將其作為一種穩(wěn)健的投資和保障方式。在股市大幅下跌或經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不穩(wěn)定時(shí)期，許多消費(fèi)者會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)等具有固定收益的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，以確保資產(chǎn)的安全和穩(wěn)定，這在