銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定操作手冊(cè)一、前言為規(guī)范銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定工作，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，保障信貸資產(chǎn)安全，同時(shí)為客戶提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)，依據(jù)監(jiān)管要求及本行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，制定本操作手冊(cè)。本手冊(cè)適用于本行個(gè)人客戶、企業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定全流程，涵蓋信息采集、風(fēng)險(xiǎn)分析、等級(jí)評(píng)定、動(dòng)態(tài)管理等環(huán)節(jié)，旨在為從業(yè)人員提供清晰、可操作的指引，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定工作科學(xué)、高效、合規(guī)開展。二、評(píng)定對(duì)象與周期（一）評(píng)定對(duì)象1.個(gè)人客戶：包括申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)（如貸款、信用卡）、理財(cái)業(yè)務(wù)（如高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)）及其他需風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的個(gè)人客戶，涵蓋自然人和個(gè)體工商戶。2.企業(yè)客戶：包括各類企業(yè)法人、非法人組織（如合伙企業(yè)、合作社），涉及信貸、結(jié)算、投融資等業(yè)務(wù)場(chǎng)景的客戶。（二）評(píng)定周期個(gè)人客戶：常規(guī)評(píng)定周期為每年1次；若客戶信用狀況、財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化（如失業(yè)、大額負(fù)債新增），或涉及高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如杠桿類投資），需即時(shí)重評(píng)。企業(yè)客戶：根據(jù)客戶規(guī)模、行業(yè)特性及風(fēng)險(xiǎn)特征，常規(guī)評(píng)定周期為每季度（小微企業(yè)）至每半年（大中型企業(yè)）1次；高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)（如房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩行業(yè)）或高負(fù)債企業(yè)，評(píng)定周期縮短至每月1次，并加強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。三、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定流程（一）信息采集：全面、真實(shí)、多維度1.個(gè)人客戶信息采集基礎(chǔ)信息：姓名、年齡、職業(yè)、收入來源、家庭資產(chǎn)負(fù)債（如房產(chǎn)、車輛、貸款/信用卡負(fù)債）、居住穩(wěn)定性等。信用信息：人行征信報(bào)告（逾期次數(shù)、金額、逾期時(shí)長(zhǎng)）、本行歷史業(yè)務(wù)記錄（還款履約情況）、第三方信用數(shù)據(jù)（如芝麻信用、百行征信，需客戶授權(quán)）。風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景信息：資金用途（如消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)、投資）、涉訴情況（裁判文書網(wǎng)查詢）、對(duì)外擔(dān)保情況（是否為他人提供大額擔(dān)保）。2.企業(yè)客戶信息采集基礎(chǔ)信息：企業(yè)注冊(cè)信息（成立年限、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)）、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所穩(wěn)定性、核心管理人員從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)營(yíng)信息：近3年財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表）、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入變化、上下游合作穩(wěn)定性（主要供應(yīng)商、客戶合作年限）、行業(yè)政策影響（如環(huán)保政策對(duì)制造業(yè)的限制）。財(cái)務(wù)與信用信息：資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、納稅記錄（稅務(wù)系統(tǒng)查詢）、銀行貸款履約記錄、涉訴涉罰情況（行政處罰、司法案件）。擔(dān)保信息：抵質(zhì)押物類型（房產(chǎn)、土地、設(shè)備等）、評(píng)估價(jià)值（第三方評(píng)估或內(nèi)部估值）、保證人資質(zhì)（企業(yè)或個(gè)人的信用與償債能力）。3.信息驗(yàn)證要求雙人實(shí)地調(diào)查（企業(yè)客戶需現(xiàn)場(chǎng)核查經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、庫(kù)存情況），通過水電費(fèi)繳納單、租賃合同等驗(yàn)證經(jīng)營(yíng)真實(shí)性；個(gè)人客戶通過社保繳存記錄、工資流水驗(yàn)證收入真實(shí)性。交叉驗(yàn)證：將采集信息與外部數(shù)據(jù)（如工商、稅務(wù)、征信系統(tǒng)）比對(duì)，確保無重大偏差。（二）風(fēng)險(xiǎn)要素分析：分層、量化、動(dòng)態(tài)評(píng)估1.個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)要素信用風(fēng)險(xiǎn)：逾期次數(shù)（近2年逾期≥3次為預(yù)警）、逾期金額（單次逾期超月收入50%為高風(fēng)險(xiǎn)）、征信查詢次數(shù)（近半年硬查詢≥6次需關(guān)注資金饑渴度）。償債能力：收入負(fù)債比（月還款額/月收入＞50%為壓力信號(hào)）、資產(chǎn)流動(dòng)性（可變現(xiàn)資產(chǎn)覆蓋負(fù)債的比例）。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（個(gè)體工商戶）：行業(yè)景氣度（如餐飲行業(yè)受疫情影響程度）、店鋪流水穩(wěn)定性（近6個(gè)月流水波動(dòng)超30%需分析原因）。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：涉訴類型（經(jīng)濟(jì)糾紛、刑事訴訟性質(zhì)不同）、對(duì)外擔(dān)保金額（超凈資產(chǎn)50%需謹(jǐn)慎）。2.企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)要素財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：資產(chǎn)負(fù)債率（制造業(yè)＞60%、服務(wù)業(yè)＞70%需關(guān)注）、流動(dòng)比率（＜1.2為短期償債壓力）、凈利潤(rùn)率（連續(xù)2年下滑需分析行業(yè)或經(jīng)營(yíng)問題）。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)率（連續(xù)2年負(fù)增長(zhǎng)為預(yù)警）、客戶集中度（單一客戶收入占比＞50%存在依賴風(fēng)險(xiǎn)）、庫(kù)存周轉(zhuǎn)率（低于行業(yè)均值需排查滯銷風(fēng)險(xiǎn)）。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：政策敏感性（如教培行業(yè)受“雙減”政策影響）、周期波動(dòng)性（如鋼鐵行業(yè)受宏觀經(jīng)濟(jì)周期影響）、競(jìng)爭(zhēng)格局（市場(chǎng)份額被擠壓的企業(yè)需評(píng)估）。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：抵質(zhì)押物變現(xiàn)難度（如工業(yè)用地變現(xiàn)能力弱于住宅）、保證人信用等級(jí)（保證人自身風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)≥R3則擔(dān)保效力下降）。3.分析方法評(píng)分卡模型：針對(duì)個(gè)人客戶，建立“信用歷史（30%）+償債能力（40%）+經(jīng)營(yíng)/合規(guī)（30%）”的評(píng)分體系，總分100分，對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（如85分以上為R1，60-85分為R2，40-60分為R3，20-40分為R4，20分以下為R5）。專家判斷法：針對(duì)復(fù)雜企業(yè)客戶，由風(fēng)控專家結(jié)合行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，對(duì)模型未覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（如管理層變動(dòng)、技術(shù)迭代風(fēng)險(xiǎn)）進(jìn)行定性評(píng)估。動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)：通過本行系統(tǒng)實(shí)時(shí)抓取客戶賬戶流水（如企業(yè)賬戶異常大額轉(zhuǎn)賬、個(gè)人賬戶頻繁套現(xiàn)），結(jié)合輿情監(jiān)測(cè)（如企業(yè)負(fù)面新聞），及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。（三）等級(jí)評(píng)定：清晰標(biāo)準(zhǔn)、分級(jí)管控1.風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分（五級(jí)制）R1（低風(fēng)險(xiǎn)）：信用記錄完美，償債能力極強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)/財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，無涉訴/擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，適配低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如存款、國(guó)債理財(cái)）。R2（較低風(fēng)險(xiǎn)）：信用良好（近2年無逾期），償債能力較強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)/財(cái)務(wù)小幅波動(dòng)，涉訴/擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)極低，適配中低風(fēng)險(xiǎn)信貸（如房貸、消費(fèi)貸）。R3（中等風(fēng)險(xiǎn)）：信用一般（近2年逾期≤2次且金額?。?，償債能力一般，經(jīng)營(yíng)/財(cái)務(wù)存在一定波動(dòng)（如收入增速放緩），涉訴/擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)可控，需加強(qiáng)貸后管理，適配抵押類信貸。R4（較高風(fēng)險(xiǎn)）：信用較差（近2年逾期≥3次或大額逾期），償債能力弱（收入負(fù)債比＞70%），經(jīng)營(yíng)/財(cái)務(wù)惡化（如連續(xù)虧損），涉訴/擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)較大，限制新增信貸，存量業(yè)務(wù)壓縮退出。R5（高風(fēng)險(xiǎn)）：信用極差（嚴(yán)重逾期、呆賬），償債能力不足（資產(chǎn)不足以覆蓋負(fù)債），經(jīng)營(yíng)/財(cái)務(wù)瀕臨危機(jī)（如停業(yè)、破產(chǎn)前兆），涉訴/擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)高，暫停所有業(yè)務(wù)，啟動(dòng)清收程序。2.評(píng)定權(quán)限與流程R1-R2等級(jí)：由客戶經(jīng)理初評(píng)，部門負(fù)責(zé)人審核，系統(tǒng)自動(dòng)歸檔。R3等級(jí)：客戶經(jīng)理初評(píng)后，提交風(fēng)控專員復(fù)核，重點(diǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及緩釋措施（如增加擔(dān)保）。R4-R5等級(jí)：需經(jīng)風(fēng)控委員會(huì)審議，結(jié)合外部盡調(diào)報(bào)告（如第三方審計(jì)），明確風(fēng)險(xiǎn)處置方案（如催收、資產(chǎn)保全）。四、異議處理與動(dòng)態(tài)管理（一）異議處理：保障客戶權(quán)益若客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)有異議，可在收到評(píng)定結(jié)果通知后5個(gè)工作日內(nèi)，向本行提交書面異議申請(qǐng)及佐證材料（如征信報(bào)告異議證明、收入證明補(bǔ)充材料）。受理后，由獨(dú)立于原評(píng)定團(tuán)隊(duì)的風(fēng)控人員在10個(gè)工作日內(nèi)重新核查信息、復(fù)評(píng)等級(jí)，并書面反饋客戶。若異議成立，更新客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及業(yè)務(wù)權(quán)限；若不成立，向客戶說明判定依據(jù)（如逾期記錄屬實(shí)、財(cái)務(wù)指標(biāo)未達(dá)標(biāo)）。（二）動(dòng)態(tài)管理：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與等級(jí)調(diào)整1.觸發(fā)條件外部觸發(fā)：客戶涉訴（如被列為被執(zhí)行人）、行業(yè)政策變化（如環(huán)保限產(chǎn)導(dǎo)致企業(yè)停產(chǎn)）、宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)（如疫情導(dǎo)致消費(fèi)行業(yè)萎縮）。內(nèi)部觸發(fā)：客戶賬戶流水異常（如企業(yè)資金抽逃、個(gè)人信用卡套現(xiàn)）、還款逾期（連續(xù)2期逾期）、擔(dān)保物價(jià)值下跌（如房?jī)r(jià)大幅下降）。2.調(diào)整流程客戶經(jīng)理或風(fēng)控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)后，2個(gè)工作日內(nèi)啟動(dòng)重評(píng)，補(bǔ)充最新信息（如涉訴判決書、最新財(cái)務(wù)報(bào)表）。重評(píng)后等級(jí)上調(diào)（風(fēng)險(xiǎn)升高）的，立即通知客戶并調(diào)整業(yè)務(wù)權(quán)限（如凍結(jié)信用卡額度、壓縮貸款額度）；等級(jí)下調(diào)的，同步更新系統(tǒng)并告知客戶。五、檔案管理與合規(guī)要求（一）檔案內(nèi)容個(gè)人客戶：信息采集表、征信報(bào)告、收入證明、涉訴查詢記錄、評(píng)定報(bào)告、異議處理材料（如有）。企業(yè)客戶：工商資料、財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告、實(shí)地調(diào)查照片/視頻、評(píng)定會(huì)議紀(jì)要、擔(dān)保合同、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)記錄。（二）保管要求紙質(zhì)檔案：按客戶類型、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類歸檔，保管期限為業(yè)務(wù)終止后5年；高風(fēng)險(xiǎn)客戶檔案延長(zhǎng)至10年。電子檔案：加密存儲(chǔ)，定期備份，與核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)同步更新，確保可追溯、可審