90后成長期家庭理財方案——以朱先生家庭為例產(chǎn)品設(shè)計工藝設(shè)計方案設(shè)計√摘要隨著社會收入差距的逐步拉開，通貨膨脹率的日益上漲，傳統(tǒng)的工資收入與銀行存款理財方式已無法充分滿足人們的各式需求，這使得人們逐漸意識到‘你不理財，財不理你’。因此更多的人開始關(guān)注理財，期望通過合理的理財規(guī)劃對家庭財產(chǎn)進行有效的分配利用以提高自身的生活水平并改善生活質(zhì)量。本設(shè)計主要依據(jù)朱先生家庭財務(wù)狀況，結(jié)合其具體的理財需求，運用所學(xué)的財務(wù)分析及金融理論知識為朱先生制定一套切實可行及滿足需求的理財方案，同時為同類型的家庭提供了理財?shù)膮⒖肌ｊP(guān)鍵詞：通貨膨脹；理財規(guī)劃；財務(wù)分析目錄TOC\o"1-2"\h\u1.設(shè)計背景及意義 .設(shè)計背景及意義 1.1設(shè)計背景本設(shè)計要采用個人理財?shù)南嚓P(guān)理論，并將理論與實際相結(jié)合的方法，對朱先生家庭的基本狀況、財務(wù)狀況及理財需求等做了相關(guān)了解分析，為其制定了合適的理財規(guī)劃方案。以完成朱先生所需求的家庭保障規(guī)劃、子女教育及生活旅游的目標(biāo)，從而擁有更高質(zhì)量的生活。 1.2設(shè)計思路本次畢業(yè)設(shè)計的作品為90后成長期家庭理財規(guī)劃一份，選擇朱先生為調(diào)查對象開始，收集整理家庭基本情況，深入了解家庭財務(wù)狀況及風(fēng)險承受能力，對朱先生家庭財務(wù)狀況進行診斷分析，理財目標(biāo)進行定位，調(diào)整方案結(jié)構(gòu)，到最終方案定稿，并在朱先生家庭進行方案試用，最后根據(jù)試用反饋進行修改，以此呈現(xiàn)一個完整的畢業(yè)設(shè)計過程。我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長,證券市場不斷擴大,金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品日益增多,人們渴望了解個人理財方面的知識。本次畢業(yè)設(shè)計以朱先生家庭為例，根據(jù)家庭具體情況，希望對于同類型的家庭具有參考價值；同時，將所學(xué)知識運用到解決社會實際問題去。2.設(shè)計意義我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長,證券市場不斷擴大,金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品日益增多,人們渴望了解個人理財方面的知識。本次畢業(yè)設(shè)計以朱先生家庭為例，根據(jù)家庭具體情況，希望對于同類型的家庭具有參考價值；同時，將所學(xué)知識運用到解決社會實際問題去。3.客戶家庭情況簡介 3.1客戶家庭基本情況朱先生家庭為三口之家，與妻子劉女士結(jié)婚5年，29歲的朱先生是一名建筑事務(wù)所的建筑設(shè)計師，其妻子劉女士27歲，是一名大學(xué)教師，家庭年收入及獎金180000元，朱先生夫妻雙方單位均有五險一金?，F(xiàn)金及銀行存款共計100000元，其兒子4歲，正上幼兒園中班。朱先生目前擁有一套100平米自住房產(chǎn)，以目前長沙市房價，該住房市場價值約為800000元，無房貸壓力。家用小車兩輛，其中一輛2019年1月購買，正在還貸中，每月還款3583元，三年還清，每年汽車保險、保養(yǎng)及油費等合計25000元，兒子學(xué)費一年22000元，家庭每月開支3000元。3.2理財需求家庭基本保障并擁有足夠的備用現(xiàn)金；子女教育規(guī)劃；家庭投資與理財規(guī)劃；生活休閑旅游支出規(guī)劃。3.3客戶家庭基本財務(wù)狀況診斷 3.2.1家庭資產(chǎn)負債表朱先生，自住房產(chǎn)，父母2010年為其購買，一次性付清。目前價值總額約為800000元。兩輛小車分別使用3年和1年，現(xiàn)金及活期存款100000元。朱先生將大部分資金存在銀行，理財意識薄弱，屬于保守型投資者。表3.1資產(chǎn)負債表（單位：元）資產(chǎn)金額負債金額現(xiàn)金及等價物車貸85992現(xiàn)金及活期存款100000小計100000房屋不動產(chǎn)800000汽車200000小計1000000總資產(chǎn)1100000負債總額85992凈資產(chǎn)10140083.2.2家庭現(xiàn)金流量表朱先生夫妻工作比較穩(wěn)定，工資年收入及獎金180000元存款利息年收入，存款利息年收入約為2250元。支出方面主要以生活支出，汽車消費，以及兒子學(xué)費為主。表3.2家庭年度現(xiàn)金流量表（單位：元）收入項目金額支出項目金額經(jīng)常性收入經(jīng)常性支出工資180000生活支出36000汽車消費25000其他其他22000小計180000小計83000非經(jīng)常性收入非經(jīng)常性支出勞務(wù)報酬0娛樂及服裝5000小計0小計5000收入合計180000支出合計88000年結(jié)余：920004.客戶家庭財務(wù)比率分析 4.1負債比率分析負債比率是說明家庭資產(chǎn)的家庭負債的比率，是反應(yīng)家庭的資產(chǎn)和負債及負債支付能力的比率。根據(jù)研究和分析，家庭的負債比率不到50%。根據(jù)“資產(chǎn)負債比率公式”，資產(chǎn)負債比率(總負債/總資產(chǎn))*100%可以和朱先生家庭資產(chǎn)及負債一起計算，朱先生家庭負債比率=85992/1100000)=100%=7.82％?？偧彝ヘ搨刂圃?0%以內(nèi)，這表明家庭綜合支付能力強，資金相對豐富。4.2流動性比率分析流動性比率是能夠有效反映家庭短期支付能力的核心指標(biāo)，是目前資產(chǎn)和月間家庭支出的比率。在月基本生活費之外，假設(shè)家庭急需資金以備非常情況下，剩下的基金可以用作緊急準(zhǔn)備金，在一定范圍內(nèi)保持合理的流動性比率，可以幫助家庭短期內(nèi)得到改善，朱先生家庭資產(chǎn)有現(xiàn)金及存款100000元人民幣，所以朱先生家庭流動性比率為180000/88000=2.05,朱先生家庭流動性比率較高，但可以面對。雖然發(fā)生了預(yù)想不到的情況，但同時很難實現(xiàn)資產(chǎn)評估的目標(biāo)，如果部分流動性投資到適當(dāng)?shù)慕鹑谏唐飞?，流動性比率適當(dāng)減少，就可以達到充分的緊急資金目標(biāo)和穩(wěn)定的資產(chǎn)監(jiān)查。4.3結(jié)余比率分析結(jié)余比率是家庭財政分析的重要指標(biāo)之一，能反映家庭的支出和儲蓄控制能力，是家庭財務(wù)管理的基礎(chǔ)，特定儲蓄能力能實現(xiàn)較高的財政增長、資產(chǎn)審計。一般來說，這個價格反映了控制支出的能力為30%。朱先生家庭結(jié)余比率=92000/180000*100%=51.11%，表示朱先生家庭儲蓄能力仍然相對較強，并可以投資剩余資金提高朱先生家庭生活水平。4.4盈余比率 分析盈余比率反映出控制家庭費用和增加純資產(chǎn)的能力。家庭的財政狀況是越多，家庭的投資和現(xiàn)金流動的機會就越多。朱先生家庭盈余比率=(年收入-年支出)/年收入總額=(180000-88000)/180000=0.51。這意味著朱先生家庭財政狀況良好，可以用于資產(chǎn)管理投資。客戶家庭深入分析5.1家庭生命周期分析家庭生命周期是一個家庭形成、發(fā)育和消亡的過程，它反映了家庭周期規(guī)律從形成到崩潰的過程。家族隨著家族組織者的年齡，出現(xiàn)了明確的階段，并因家族組織的壽命而死亡。典型的家庭生命周期可以分為5個階段(形成、擴張、穩(wěn)定性、收縮和空巢)。單一期間(形成):從工作到結(jié)婚的期間;形成時間(擴張):從結(jié)婚到新生兒出生;成長期(穩(wěn)定):從兒童出生到大學(xué)教育結(jié)束;成熟(收縮):子女參加工作與個人退休時期；退休時間(空巢):退休后的時間。目前朱先生的家庭正處于成長階段，兒童教育基金準(zhǔn)備金中存在不穩(wěn)定因素，應(yīng)計劃好基本保障生活水平、兒童生命教育和自身健康。5.2家庭風(fēng)險承受能力分析根據(jù)朱先生家庭的資產(chǎn)狀況和收支情況可以得出分析，朱先生家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相對單一，理財方面還停留在傳統(tǒng)的存款制度，投資意識薄弱，朱先生家庭風(fēng)險承受能力較小，如果此時家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，朱先生可能要承受現(xiàn)金風(fēng)險，家庭保障風(fēng)險，子女教育金儲備風(fēng)險。6.客戶家庭理財目標(biāo)設(shè)定 6.1家庭理財具體目標(biāo) 朱先生夫婦，目前對于理財目標(biāo)的考慮，主要來說是為兒子準(zhǔn)備一份教育基金，時間至大學(xué)畢業(yè)；增強家庭的保險，為兩夫婦自己購買保險；為兒子準(zhǔn)備一筆資金，作為其進入社會后的創(chuàng)業(yè)基金，預(yù)計其大學(xué)畢業(yè)時22歲，資金額度為10萬元。羅女士夫婦倆雖然都有養(yǎng)老保險，不過退休后想要保持現(xiàn)在的生活水平，還是要考慮為以后的退休養(yǎng)老做準(zhǔn)備。根據(jù)家庭的情況和時間的長短，我們將她的理財目標(biāo)概括為:短期目標(biāo):首先加強家庭財務(wù)風(fēng)險管理中期目標(biāo):兒子大學(xué)教育金準(zhǔn)備長期目標(biāo):兒子創(chuàng)業(yè)金；想增加投資收入，積累財富6.2家庭理財假設(shè)與預(yù)測 在朱先生家庭基本資料的基礎(chǔ)上，綜合考慮了朱先生家庭的資產(chǎn)負債狀況、理財目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財理念制定的，在無另外說明的情況下，都是基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計制定的:通貨膨脹率國內(nèi):5%。投資回報率:10%。 7.客戶家庭理財規(guī)劃 7.1應(yīng)急資金規(guī)劃建議 為了面對生活中的意外狀況，建議朱先生家庭準(zhǔn)備筆應(yīng)急準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金的數(shù)額應(yīng)以可以維持5個月的家庭生活為準(zhǔn)，這樣萬一發(fā)生了意外，也不會使家庭生活品質(zhì)急劇下降。朱先生家庭一個月的開支是3000元，但是鑒于朱先生與其妻子目前的年齡以及健康狀況，還應(yīng)預(yù)留部分看病費用，朱先生應(yīng)當(dāng)預(yù)留的應(yīng)急準(zhǔn)備金約為7萬元。同時為了防止通貨膨脹率帶來的投資損失，建議朱先生將7萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金當(dāng)中的60%購買貨幣市場基金，假設(shè)貨幣市場基金年化收益率為8%，.年后的資產(chǎn)就由42000元變?yōu)?5360元，林先生將剩下的30%應(yīng)急準(zhǔn)備金作為活期存款存進銀行，以備不時之需。7.2保險規(guī)劃建議 生活中處處充滿了風(fēng)險，可能稍有不慎，意外就會找上門來。兒子目前還無法撐起整個家庭，朱先生和妻子劉女士是這個家庭的兩根頂梁柱，一旦倒下，這個家庭將會遭受重創(chuàng)。因此，做好相應(yīng)的保險規(guī)劃是十分必要的。購買保險的支出應(yīng)當(dāng)以朱先生家庭稅后年收入的十分之一最為合適。朱先生家庭的稅后年收入為18萬，也就是拿出1.8萬元左右購買保險較為適宜。朱先生與妻子劉女士已經(jīng)有單位所提供的五險一金，已經(jīng)有了基礎(chǔ)的社會保障，但是仍然不夠，為了避免重大意外帶來的惡性后果，建議朱先生家庭購買商業(yè)險，包括意外事故險和重大事故醫(yī)療險。7.3子女成長教育準(zhǔn)備金 朱先生的兒子今年3歲且馬上就要上幼兒園了，從未來規(guī)劃來看，家庭教育的支出在未來將會大大增加，所以必須提前做好準(zhǔn)備、做好合理規(guī)劃子女的教育金?，F(xiàn)在朱先生的兒子是最佳的教育險投保期，因此選擇太平的少兒守護一生的保險是非常適合的。假設(shè)朱先生為兒子選擇的保額是年繳費3600元。長期保險至終身，其兒子在11周歲、15周歲、18周歲、28周歲時可領(lǐng)取高大學(xué)成長基金以及創(chuàng)業(yè)婚嫁基金，65歲后每年領(lǐng)取養(yǎng)老基金，還享有公司分紅，60歲后不需繳費。表6.1費用估算（單位：元）年齡階段教育金規(guī)劃6-12小學(xué)3000/年*612-15初中6000/年*315-17高中1萬元/年*318-22大學(xué)3萬元/年*47.4退休養(yǎng)老規(guī)劃 隨著社會的進步，人們的平均壽命也在逐漸上升，這就意味著退休之后的時間建來越長，晚年成為我們?nèi)松兄匾囊粋€階段。在此階段,我們的勞動能力已經(jīng)不足，創(chuàng)造財富的能力也大大降低，養(yǎng)老金不足會給子女帶來較大的經(jīng)濟負擔(dān)，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃就十分有必要了。朱先生和劉女士都希望他倆在工作期間就能將養(yǎng)老金準(zhǔn)備充足，并且養(yǎng)老金要能維持退休之后的生活基本開支，夫妻倆表示年輕的時候工作很忙，沒有時間多出去旅游看看這個世界，希望老了之后可以多去旅游。因此，在養(yǎng)老金這方面還要規(guī)劃進上夫妻倆的旅游開支。在規(guī)劃養(yǎng)老金的時候有幾個原則需要遵守。第一，確保養(yǎng)老金不會縮水。第二，養(yǎng)老金的連續(xù)性，要確保中間養(yǎng)老金是連續(xù)的，不能中斷。第三，養(yǎng)老金具有一定的增值性，隨著年齡增大，我們的身體狀況不如從前，在醫(yī)療健康上這一塊的花費肯定會增多，所以養(yǎng)老金要隨著升值。建議:朱先生和妻子都有單位提供的五險一金，所以基礎(chǔ)保險上不需要太多的規(guī)劃。建議朱先生購買帶有分紅的保險，這種保險保本，每月可以固定領(lǐng)取分紅金，有穩(wěn)定收益，存取方便。針對夫妻倆的旅游需求，建議他們可以每年拿出一萬元購買貨市市場基金，到退休后，這筆錢也十分可觀，不僅保本，還有比銀行更高的收益率。7.5資產(chǎn)配置規(guī)劃建議為了保障投資成本的安全性是進行投資的必要前提條件，曹先生先生家庭的投資方向是相對保守型，是屬于穩(wěn)健保守型的投資者。其對金融市場的理財投資產(chǎn)品也了解不全面，因此建議朱先生可配置部分風(fēng)險相對較低的基金，股票投資方面需注意它的高風(fēng)險性。7.5.1基金投資規(guī)劃基金是一種新型投資工具，既有穩(wěn)定性，又有收益性，安全和流動性共存，是一種新型投資工具，與市場其他投資工具相比，由專家管理，具有一定的專業(yè)性。另外，基金為投資者提供多種選擇，其他財政要求相當(dāng)于另一種選擇。目前市場的開放式基金主要包括投資者偏愛的部分證券基金、部分債務(wù)基金、貨幣基金等。部分股票型基金收益率較高，但風(fēng)險較高。部分負債資金風(fēng)險低于部分資本，但由于國際債券市場等多種因素，價格受到很大影響，仍然沒有低風(fēng)險。貨幣基金具有資本保存、低風(fēng)險和彈性的特性，與朱先生的投資理念是一致的。當(dāng)朱先生追求某種收益，并且風(fēng)險不大的時候，朱先生可以把大部分錢投資在錢的基金上，一部分投資在部分債務(wù)的基金上。朱先生每年可以投資30000元作為貨幣市場基金，60,000元作為部分偏債型基金。7.5.2股票投資規(guī)劃股票投資是為了獲得股息而投資股票而累計使用的貨幣。股票投資是一種高風(fēng)險、高收益的投資工具，需要很高的投資技術(shù)和經(jīng)驗，所以朱先生一家的主要收入來源，資本的保存前提和相關(guān)收入，會帶來股票投資的收入。由于朱先生全家沒有股票投資經(jīng)驗，朱先生準(zhǔn)備長期投資，選擇股票后將長期持有。朱先生關(guān)注了并了解相關(guān)政策及宏觀經(jīng)濟相關(guān)動態(tài)，建議朱先生最好能更多地關(guān)注股市，為股票投資選擇適當(dāng)?shù)臅r間，投資20000元。只要持之以恒、穩(wěn)扎穩(wěn)打，按目前股市的平均收益率，股票投資紅利每年將達到1000元左右。8.設(shè)計方案可行性分析 結(jié)合朱先生家庭的基本情況和財政上的需要，設(shè)計比較合理的財務(wù)投資提案。在收入和支出表上，我們可以了解相對穩(wěn)定的市場環(huán)境和穩(wěn)定的投資收益的情況，接受財務(wù)建議后，朱先生的凈資產(chǎn)余額為14008元人民幣。由于新的支出，事故保險，教育基金和住房費用，近年來比例將大幅下降。這一財務(wù)計劃根據(jù)朱先生長期的投資理念，在未來的10-20年里會比較牢靠。朱先生家庭的閑置資金投資于資本市場，可用于家庭資金安全，后期的預(yù)期收益率也相當(dāng)穩(wěn)定。通過全面的比較分析，能夠很好的提高朱先生家庭的劣勢整改，并且能夠接受這個理財規(guī)劃的可行性。+表7.1理財建議后朱先生家庭收支結(jié)余表（單位：元）收入支出項目金額項目金額工資180000教育支出22000基金投資2000生活支出36000股票投資1000三年期車貸28664汽車支出25000收入合計183000支出合計111664結(jié)余713369.結(jié)束語 家庭理財規(guī)劃是要根據(jù)每個家庭的具體情況，對其進行相關(guān)的調(diào)查分析，制定切合實際的投資計劃，進行資產(chǎn)的合理配置，在資本市場進行合理的投資，從而為其家庭創(chuàng)造更多的資金收入。本設(shè)計通過對朱先生家庭的實際情況調(diào)查，對其家庭的各項財務(wù)指標(biāo)進行分析，了解并結(jié)合其家庭的理財需求、生命周期、風(fēng)險承受力等，運用