銀行信貸審核流程標(biāo)準(zhǔn)操作手冊(cè)一、流程概述銀行信貸審核是信貸業(yè)務(wù)全流程管理的核心風(fēng)控環(huán)節(jié)，旨在通過規(guī)范的資料審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與合規(guī)校驗(yàn)，平衡信貸投放的效益性與安全性——既滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的合理融資需求，又有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行資產(chǎn)質(zhì)量與穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。二、前期準(zhǔn)備環(huán)節(jié)（一）資料清單準(zhǔn)備根據(jù)客戶類型（企業(yè)/個(gè)人）、業(yè)務(wù)品種（流動(dòng)資金貸款、個(gè)人住房貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款等），需提前明確資料要求，確保資料“全、真、合規(guī)”：企業(yè)客戶：營(yíng)業(yè)執(zhí)照（正副本）、公司章程（含股權(quán)結(jié)構(gòu)）、近年度及近期財(cái)務(wù)報(bào)表（若為對(duì)公大額貸款，需提供審計(jì)報(bào)告）、納稅證明、貸款卡（或征信查詢授權(quán)書）、法定代表人及股東身份證明、擔(dān)保資料（抵押物產(chǎn)權(quán)證明、保證人資質(zhì)文件等）。個(gè)人客戶：有效身份證件、收入證明（需與銀行流水/納稅記錄交叉驗(yàn)證）、征信報(bào)告（需客戶現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)查詢）、資產(chǎn)證明（房產(chǎn)、車輛等）、貸款用途證明（如購(gòu)房合同、經(jīng)營(yíng)合同）。（二）系統(tǒng)與工具準(zhǔn)備1.登錄信貸管理系統(tǒng)，確認(rèn)客戶信息錄入模塊、審批流程配置、額度管理功能正?？捎茫?.提前獲取征信查詢權(quán)限（企業(yè)征信需通過“企業(yè)征信系統(tǒng)”，個(gè)人征信通過“個(gè)人征信系統(tǒng)”），確保查詢操作合規(guī)（需客戶書面授權(quán)）；3.啟用反欺詐工具（如人行反詐平臺(tái)、行內(nèi)黑名單系統(tǒng)），篩查客戶是否存在涉訴、失信、多頭借貸等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。三、受理與初審環(huán)節(jié)（一）受理要求1.客戶提交資料時(shí)，需核驗(yàn)資料完整性：檢查是否缺失核心要件（如企業(yè)缺章程、個(gè)人缺收入證明），若有缺失需一次性告知補(bǔ)正；2.核驗(yàn)資料合規(guī)性：營(yíng)業(yè)執(zhí)照需在有效期內(nèi)，公章/簽字與預(yù)留印鑒一致，收入證明需加蓋單位鮮章且格式規(guī)范。（二）初審要點(diǎn)1.形式審核：資料裝訂規(guī)范（如按“主體資料-財(cái)務(wù)資料-擔(dān)保資料”分類）、復(fù)印件與原件核對(duì)一致（需標(biāo)注“與原件核對(duì)無誤”并簽字）；2.基本條件篩查：企業(yè)客戶：成立年限≥2年（特殊行業(yè)可放寬）、無連續(xù)兩年虧損、未被列入經(jīng)營(yíng)異常名錄；個(gè)人客戶：年齡在22-65周歲（含）、征信報(bào)告無當(dāng)前逾期、負(fù)債收入比≤50%（消費(fèi)貸）或≤70%（經(jīng)營(yíng)貸）。四、盡職調(diào)查環(huán)節(jié)（一）調(diào)查方式1.現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查：企業(yè)：實(shí)地走訪經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，核查產(chǎn)能、存貨、設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況，與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（如水電費(fèi)、存貨臺(tái)賬）交叉驗(yàn)證；個(gè)人：實(shí)地查看居住地址（核實(shí)穩(wěn)定性）、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所（如個(gè)體工商戶），訪談周邊商戶/鄰居了解真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況。2.非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查：通過“國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢企業(yè)股權(quán)變更、行政處罰記錄；通過“中國(guó)裁判文書網(wǎng)”篩查涉訴信息；分析銀行流水：企業(yè)流水需體現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)回款，個(gè)人流水需覆蓋月還款額2倍以上。（二）調(diào)查內(nèi)容1.還款能力評(píng)估：企業(yè)：計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債率（≤70%為宜）、流動(dòng)比率（≥1.2）、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流凈額（需覆蓋半年利息）；個(gè)人：月收入穩(wěn)定性（如連續(xù)6個(gè)月收入達(dá)標(biāo)）、其他負(fù)債（信用卡透支、其他貸款）對(duì)還款的影響。2.擔(dān)保有效性：抵押物：評(píng)估機(jī)構(gòu)需具備資質(zhì)，估值需扣除處置稅費(fèi)，抵押率≤70%（住宅）或≤50%（商鋪）；保證人：需為法人（成立≥3年、無不良信用）或自然人（收入穩(wěn)定、征信良好），且與借款人無關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)（如夫妻互保需謹(jǐn)慎）。五、審查審批環(huán)節(jié)（一）審查崗職責(zé)1.對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行合規(guī)性復(fù)核：檢查調(diào)查流程是否符合制度（如現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查是否雙人經(jīng)辦、資料簽字是否完整）；2.開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：信用風(fēng)險(xiǎn)：結(jié)合征信報(bào)告、涉訴信息，評(píng)估客戶違約概率；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：分析行業(yè)周期（如房地產(chǎn)、教培行業(yè)政策影響）、區(qū)域經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對(duì)還款的影響；操作風(fēng)險(xiǎn)：核查資料是否存在偽造（如流水PS、公章造假），可通過“筆跡鑒定”“公章核驗(yàn)系統(tǒng)”輔助判斷。3.撰寫《信貸審查報(bào)告》：明確結(jié)論（同意/有條件同意/否決），并附風(fēng)險(xiǎn)緩釋建議（如提高首付、追加保證人）。（二）審批權(quán)限與決策1.按貸款金額分級(jí)審批：小額貸款（如個(gè)人消費(fèi)貸≤50萬(wàn)）：支行行長(zhǎng)審批；大額貸款（如企業(yè)貸≥500萬(wàn)）：總行貸審會(huì)審議（需2/3以上委員同意）。2.決策依據(jù)：政策合規(guī)性：是否符合“房地產(chǎn)貸款集中度管理”“普惠小微貸款增速要求”等監(jiān)管政策；風(fēng)控模型輸出：行內(nèi)評(píng)分卡（如個(gè)人信用評(píng)分≥600分、企業(yè)評(píng)級(jí)≥BBB級(jí)）；還款能力與擔(dān)保：現(xiàn)金流是否覆蓋還款、抵押物是否足值易變現(xiàn)。六、合同簽訂與放款環(huán)節(jié)（一）合同審核1.條款合規(guī)性：利率需符合LPR定價(jià)要求，還款方式（等額本息/先息后本）需與審批一致，擔(dān)保條款需明確抵押/質(zhì)押登記要求；2.要素準(zhǔn)確性：貸款金額、期限、放款賬戶（需為借款人本人賬戶）、還款日等需與審批結(jié)論一致。（二）面簽要求1.企業(yè)客戶：法定代表人（或授權(quán)代理人）需攜帶身份證、授權(quán)委托書（需公證）現(xiàn)場(chǎng)簽字，公章需與預(yù)留印鑒一致，全程錄音錄像；2.個(gè)人客戶：本人到場(chǎng)簽字，需朗讀合同關(guān)鍵條款（如利率、逾期罰息），錄音錄像留存至檔案。（三）放款條件與操作1.放款前提：擔(dān)保落實(shí)（如抵押登記完成、質(zhì)押物移交）、審批條件全部滿足（如企業(yè)需提供最新完稅證明）、放款賬戶開立且狀態(tài)正常；2.放款操作：在信貸系統(tǒng)錄入放款指令，經(jīng)雙人復(fù)核后提交核心系統(tǒng)；資金劃轉(zhuǎn)后，核查“受托支付”是否合規(guī)（如購(gòu)房貸款需直接劃至開發(fā)商賬戶，經(jīng)營(yíng)貸劃至交易對(duì)手）。七、貸后管理環(huán)節(jié)（一）貸后檢查頻率1.企業(yè)客戶：首貸后1個(gè)月內(nèi)回訪，正常類貸款每季度檢查，關(guān)注類貸款每月檢查；2.個(gè)人客戶：住房貸款每年檢查（核實(shí)房產(chǎn)狀態(tài)），經(jīng)營(yíng)貸每半年檢查（核實(shí)經(jīng)營(yíng)連續(xù)性）。（二）檢查內(nèi)容1.經(jīng)營(yíng)/收入變化：企業(yè)營(yíng)收是否下滑、個(gè)人是否失業(yè)/收入減少；2.擔(dān)保物狀態(tài)：抵押物是否被查封、質(zhì)押物是否減值；3.還款記錄：是否出現(xiàn)逾期（逾期1天需預(yù)警，逾期30天啟動(dòng)催收）。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.預(yù)警信號(hào)：客戶涉訴、抵押物被拍賣、連續(xù)兩期逾期；2.處置措施：預(yù)警階段：電話溝通、發(fā)送《風(fēng)險(xiǎn)提示函》，要求補(bǔ)充擔(dān)保；違約階段：?jiǎn)?dòng)催收（短信、律師函）、申請(qǐng)法院保全，必要時(shí)處置抵押物。八、風(fēng)險(xiǎn)防控與合規(guī)要求（一）合規(guī)審查要點(diǎn)1.政策合規(guī)：房地產(chǎn)貸款需核查“四證”（國(guó)有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證等），普惠貸款需滿足“兩增兩控”要求；2.反洗錢與反欺詐：客戶身份識(shí)別：企業(yè)實(shí)際控制人需穿透核查（如股東為“殼公司”需追溯自然人）；交易監(jiān)測(cè)：貸款資金不得流入股市、樓市（需通過受托支付、資金流向監(jiān)控系統(tǒng)篩查）。（二）檔案管理1.資料歸檔：信貸資料需按“受理-調(diào)查-審查-放款-貸后”分類裝訂，電子檔案與紙質(zhì)檔案同步留存；2.保管期限：貸款結(jié)清后，檔案需保管5年（重要資