財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理辦法財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，其產(chǎn)品的科學(xué)性、合規(guī)性與適配性直接關(guān)系到保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益、保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行。為規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、銷售、運(yùn)營(yíng)全流程，維護(hù)市場(chǎng)秩序，保護(hù)各方主體合法權(quán)益，特制定本《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理辦法》。本辦法旨在構(gòu)建一套覆蓋產(chǎn)品全生命周期的精細(xì)化、動(dòng)態(tài)化管理體系，確保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠精準(zhǔn)匹配風(fēng)險(xiǎn)需求、有效履行保障承諾。第一章總則第一條【立法目的與依據(jù)】為了規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)和管理行為，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)，制定本辦法。第二條【適用范圍】本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)公司”）及其分支機(jī)構(gòu)開發(fā)、銷售、管理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的活動(dòng)。本辦法所稱財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等。第三條【基本原則】保險(xiǎn)公司開發(fā)和管理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守法律、行政法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及保險(xiǎn)合同約定。保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益原則：以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，確保產(chǎn)品條款清晰易懂、保障責(zé)任明確、費(fèi)率厘定合理、理賠服務(wù)便捷。風(fēng)險(xiǎn)匹配原則：確保保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、投保人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。科學(xué)精算原則：運(yùn)用精算原理和方法，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率、準(zhǔn)備金等進(jìn)行科學(xué)測(cè)算。穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則：合理控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，確保公司具備充足的償付能力和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。第四條【監(jiān)管職責(zé)】中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“銀保監(jiān)會(huì)”）及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和管理活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。第二章產(chǎn)品開發(fā)第五條【開發(fā)責(zé)任】保險(xiǎn)公司是產(chǎn)品開發(fā)的責(zé)任主體，應(yīng)當(dāng)建立健全產(chǎn)品開發(fā)管理制度和機(jī)制，明確產(chǎn)品開發(fā)的職責(zé)分工、流程規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管控和內(nèi)部審核要求。保險(xiǎn)公司總公司對(duì)其開發(fā)的產(chǎn)品負(fù)有最終責(zé)任。第六條【開發(fā)流程】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)當(dāng)遵循以下基本流程：市場(chǎng)調(diào)研與需求分析：深入研究宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)需求、消費(fèi)者偏好及風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)，明確產(chǎn)品開發(fā)的目標(biāo)市場(chǎng)和客戶群體。產(chǎn)品創(chuàng)意與方案設(shè)計(jì)：基于市場(chǎng)需求，提出產(chǎn)品創(chuàng)意，設(shè)計(jì)產(chǎn)品方案，包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠償處理等核心要素。精算評(píng)估：由精算人員對(duì)產(chǎn)品的費(fèi)率、準(zhǔn)備金、利潤(rùn)測(cè)試等進(jìn)行精算評(píng)估，確保產(chǎn)品定價(jià)合理、財(cái)務(wù)可行。法律合規(guī)審查：由法律合規(guī)部門對(duì)產(chǎn)品條款、費(fèi)率、宣傳材料等進(jìn)行審查，確保符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。內(nèi)部審核與審批：按照公司內(nèi)部管理制度，履行必要的審核和審批程序。監(jiān)管報(bào)備或?qū)徟焊鶕?jù)監(jiān)管規(guī)定，將產(chǎn)品向銀保監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)備或申請(qǐng)審批。試點(diǎn)與推廣：新產(chǎn)品可選擇適當(dāng)?shù)貐^(qū)或渠道進(jìn)行試點(diǎn)，根據(jù)試點(diǎn)情況進(jìn)行優(yōu)化后再全面推廣。第七條【條款設(shè)計(jì)要求】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款應(yīng)當(dāng)符合以下要求：清晰易懂：語言應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、簡(jiǎn)潔、規(guī)范，避免使用晦澀、模糊或容易產(chǎn)生歧義的表述。對(duì)專業(yè)術(shù)語應(yīng)當(dāng)作出明確解釋。要素完整：應(yīng)當(dāng)包含保險(xiǎn)合同的全部必要條款，如保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法、保險(xiǎn)人義務(wù)、投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理等。公平合理：保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除應(yīng)當(dāng)公平合理，不得設(shè)置不合理的免責(zé)條款或減輕、免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。突出重點(diǎn)：對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款、投保人和被保險(xiǎn)人的義務(wù)條款等，應(yīng)當(dāng)在條款中以顯著的方式（如加粗、加黑、下劃線等）予以提示和說明。第八條【費(fèi)率厘定要求】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定應(yīng)當(dāng)遵循以下要求：充足性：費(fèi)率應(yīng)當(dāng)足以覆蓋保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的預(yù)期損失、運(yùn)營(yíng)成本和合理利潤(rùn)，確保保險(xiǎn)公司具備充足的償付能力。公平性：費(fèi)率應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、損失經(jīng)驗(yàn)等因素進(jìn)行差異化厘定，體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率的對(duì)價(jià)關(guān)系，禁止價(jià)格歧視。合理性：費(fèi)率水平應(yīng)當(dāng)與市場(chǎng)供求狀況、行業(yè)發(fā)展水平相適應(yīng)，不得通過低價(jià)傾銷、惡性競(jìng)爭(zhēng)等方式擾亂市場(chǎng)秩序。透明性：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人說明費(fèi)率厘定的主要依據(jù)和方法。第九條【禁止性規(guī)定】保險(xiǎn)公司開發(fā)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得有下列行為：違反法律、行政法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定。損害社會(huì)公共利益。侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。內(nèi)容顯失公平或存在誤導(dǎo)性陳述。套取費(fèi)用、虛增成本、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。其他違反本辦法規(guī)定或監(jiān)管要求的行為。第三章產(chǎn)品審批與備案第十條【審批與備案范圍】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行分類管理，根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)程度和監(jiān)管要求，分別實(shí)行審批制和備案制。審批制：關(guān)系社會(huì)公眾利益、可能影響社會(huì)穩(wěn)定或具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)外溢性的產(chǎn)品，如部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等，實(shí)行審批制。具體產(chǎn)品目錄由銀保監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。備案制：除實(shí)行審批制以外的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)行備案制。第十一條【審批程序】實(shí)行審批制的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向銀保監(jiān)會(huì)提交正式的審批申請(qǐng)，并報(bào)送以下材料：申請(qǐng)文件?？尚行匝芯繄?bào)告，包括市場(chǎng)分析、產(chǎn)品定位、風(fēng)險(xiǎn)分析、精算評(píng)估等。產(chǎn)品條款（報(bào)批稿）。產(chǎn)品費(fèi)率表（報(bào)批稿）。精算報(bào)告，包括精算假設(shè)、費(fèi)率厘定方法、準(zhǔn)備金計(jì)算方法等。法律意見書。產(chǎn)品宣傳材料樣本。銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起規(guī)定期限內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)產(chǎn)品批準(zhǔn)文件；決定不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請(qǐng)人并說明理由。第十二條【備案程序】實(shí)行備案制的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品使用前，將以下材料報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)備案：備案報(bào)告。產(chǎn)品條款（備案稿）。產(chǎn)品費(fèi)率表（備案稿）。精算報(bào)告摘要。法律意見書摘要。銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。備案材料齊全的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以備案登記。保險(xiǎn)公司在收到備案回執(zhí)后，方可使用該產(chǎn)品。第十三條【材料真實(shí)性】保險(xiǎn)公司報(bào)送的產(chǎn)品審批或備案材料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。第四章產(chǎn)品銷售與宣傳第十四條【銷售管理】保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立健全產(chǎn)品銷售管理制度，加強(qiáng)對(duì)銷售人員和銷售行為的管理，確保銷售人員具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)和銷售能力，并遵守銷售行為規(guī)范。第十五條【銷售行為規(guī)范】銷售人員在銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)范：如實(shí)告知：向投保人全面、準(zhǔn)確地說明保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款內(nèi)容，特別是保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保損失、費(fèi)用扣除、猶豫期等關(guān)鍵信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)。風(fēng)險(xiǎn)提示：充分提示保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，不得夸大保險(xiǎn)責(zé)任或承諾不確定的收益。信息收集：引導(dǎo)投保人如實(shí)填寫投保單，提供真實(shí)、完整的投保信息。憑證提供：及時(shí)向投保人提供保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、保費(fèi)發(fā)票等相關(guān)憑證。第十六條【宣傳材料管理】保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品宣傳材料的管理，確保宣傳內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確、合法，與保險(xiǎn)合同條款一致。宣傳材料應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司總公司或其授權(quán)的分公司統(tǒng)一制作和管理，分支機(jī)構(gòu)不得自行制作和修改。第十七條【禁止性銷售行為】保險(xiǎn)公司及其銷售人員在銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不得有下列行為：欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況。阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)。給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同。偽造、擅自變更保險(xiǎn)合同，或者為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人提供虛假證明材料。挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)或者保險(xiǎn)金。委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。其他違反法律、行政法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的行為。第五章產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)與管理第十八條【承保管理】保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)承保管理，建立完善的核保制度和流程，對(duì)投保信息進(jìn)行審核，評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，決定是否承保以及承保條件。核保人員應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的專業(yè)能力。第十九條【理賠管理】保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立高效、便捷的理賠服務(wù)體系，履行及時(shí)、準(zhǔn)確、合理的賠付義務(wù)。報(bào)案受理：應(yīng)當(dāng)為投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提供便捷的報(bào)案渠道，并及時(shí)受理報(bào)案。查勘定損：接到報(bào)案后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行查勘定損，核定損失金額。賠款支付：在與被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成賠償協(xié)議后，應(yīng)當(dāng)在法定或約定的時(shí)限內(nèi)支付賠款。拒賠處理：對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償通知書，并說明理由。第二十條【客戶服務(wù)】保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立健全客戶服務(wù)制度，通過電話、網(wǎng)絡(luò)、柜臺(tái)等多種渠道，為客戶提供咨詢、投訴、保全、退保等服務(wù)。應(yīng)當(dāng)公布投訴電話，及時(shí)處理客戶投訴。第二十一條【信息披露】保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露與產(chǎn)品相關(guān)的信息，包括產(chǎn)品條款、費(fèi)率、經(jīng)營(yíng)狀況、重大事項(xiàng)等。第二十二條【產(chǎn)品回溯與評(píng)估】保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立產(chǎn)品回溯與評(píng)估機(jī)制，定期對(duì)已銷售產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)情況、客戶反饋、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行分析評(píng)估。評(píng)估內(nèi)容包括：產(chǎn)品的市場(chǎng)表現(xiàn)、銷售規(guī)模、續(xù)保率。賠付率、費(fèi)用率、綜合成本率等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。客戶滿意度、投訴情況。精算假設(shè)與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的差異。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行必要的優(yōu)化、調(diào)整或停售。第二十三條【產(chǎn)品停售與替換】保險(xiǎn)公司決定停售某一產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)妥善處理好存續(xù)保單的服務(wù)工作，確保被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益不受影響。停售決定應(yīng)當(dāng)提前告知投保人，并按照監(jiān)管規(guī)定履行相關(guān)程序。對(duì)于需要替換的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)確保新產(chǎn)品在保障范圍、費(fèi)率水平等方面具有合理性和延續(xù)性。第六章監(jiān)督管理第二十四條【監(jiān)管檢查】銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、銷售、運(yùn)營(yíng)和管理活動(dòng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。第二十五條【監(jiān)管措施】銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)在監(jiān)督管理中發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在違反本辦法規(guī)定的行為，可以采取以下監(jiān)管措施：責(zé)令限期改正。監(jiān)管談話。出具警示函。責(zé)令暫停銷售相關(guān)產(chǎn)品。責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。依法予以行政處罰。法律、行政法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的其他措施。第二十六條【違規(guī)責(zé)任】保險(xiǎn)公司違反本辦法規(guī)定的，由銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》及相關(guān)行政法規(guī)予以處罰。對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依法給予警告、罰款、撤銷任職資格、禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)等處罰。第二十七條【行業(yè)自律】保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自律作用，制定行業(yè)規(guī)范，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。第七章附則第二十八條【解釋權(quán)】本辦法由銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第二十九條【實(shí)施日期】本辦法自公布之日起施行。本辦法施行前中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布的有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理的規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。第三十條【過渡安