2025年保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)消費(fèi)者行為試題及答案一、單項(xiàng)選擇題（每題1分，共30分。每題只有一個(gè)正確答案，請(qǐng)將正確選項(xiàng)的字母填在括號(hào)內(nèi)）1.在保險(xiǎn)消費(fèi)者決策過(guò)程中，最先被激活的心理階段是（）。A.信息搜索B.需求認(rèn)知C.方案評(píng)估D.購(gòu)后評(píng)價(jià)答案：B2.下列哪一項(xiàng)最能體現(xiàn)保險(xiǎn)消費(fèi)者“有限理性”特征（）。A.完全依賴(lài)精算模型B.忽略小概率高損失事件C.購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后立即退保D.只選擇外資公司答案：B3.保險(xiǎn)消費(fèi)者將“朋友推薦”視為最重要信息源，這種現(xiàn)象在行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中稱(chēng)為（）。A.羊群效應(yīng)B.錨定效應(yīng)C.框架效應(yīng)D.心理賬戶答案：A4.一位車(chē)主在續(xù)保車(chē)險(xiǎn)時(shí)僅對(duì)比了去年保費(fèi)與今年報(bào)價(jià)，忽略了保障范圍變化，其決策偏差屬于（）。A.可得性啟發(fā)B.代表性啟發(fā)C.差異對(duì)比偏差D.默認(rèn)選項(xiàng)偏差答案：C5.保險(xiǎn)消費(fèi)者將返還型重疾險(xiǎn)視為“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”，這體現(xiàn)了（）。A.時(shí)間貼現(xiàn)B.心理賬戶C.損失厭惡D.過(guò)度自信答案：B6.在保險(xiǎn)需求調(diào)查中，消費(fèi)者口頭表示“非常擔(dān)心養(yǎng)老”，但調(diào)研顯示其商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)持有率為0，這種矛盾可用（）解釋。A.社會(huì)期望偏差B.認(rèn)知失調(diào)C.投射效應(yīng)D.稟賦效應(yīng)答案：A7.保險(xiǎn)公司將“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”首月保費(fèi)設(shè)為1元，主要是利用（）。A.價(jià)格錨定B.沉沒(méi)成本C.交易效用D.損失框架答案：A8.消費(fèi)者認(rèn)為“小保險(xiǎn)公司容易倒閉”，其風(fēng)險(xiǎn)感知屬于（）。A.客觀風(fēng)險(xiǎn)B.主觀風(fēng)險(xiǎn)C.道德風(fēng)險(xiǎn)D.逆向選擇答案：B9.在保險(xiǎn)消費(fèi)者細(xì)分中，把“價(jià)格敏感且品牌忠誠(chéng)低”的群體稱(chēng)為（）。A.理性穩(wěn)健型B.價(jià)格獵手型C.品牌追隨型D.關(guān)系依賴(lài)型答案：B10.保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)時(shí)要求“最早55歲領(lǐng)取”，其主要?jiǎng)訖C(jī)是（）。A.遺贈(zèng)動(dòng)機(jī)B.流動(dòng)性偏好C.退休替代率焦慮D.稅收優(yōu)惠答案：C11.當(dāng)保險(xiǎn)代理人使用“您孩子未來(lái)教育金缺口高達(dá)80萬(wàn)”的話術(shù)，其說(shuō)服路徑屬于（）。A.中心路徑B.外周路徑C.情感遷移D.認(rèn)知重構(gòu)答案：B12.消費(fèi)者對(duì)“等待期”條款最反感的險(xiǎn)種是（）。A.定期壽險(xiǎn)B.重疾險(xiǎn)C.意外險(xiǎn)D.家財(cái)險(xiǎn)答案：B13.在保險(xiǎn)投訴中，占比最高的銷(xiāo)售誤導(dǎo)類(lèi)型是（）。A.夸大分紅B.隱瞞等待期C.代簽名D.虛假承諾續(xù)保答案：A14.保險(xiǎn)消費(fèi)者將“車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)”作為投保決定因素，說(shuō)明其處于馬斯洛需求層次的（）。A.安全需求B.社交需求C.尊重需求D.自我實(shí)現(xiàn)答案：C15.當(dāng)監(jiān)管要求“雙錄”后，網(wǎng)銷(xiāo)健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)化率下降18%，這一現(xiàn)象可用（）解釋。A.認(rèn)知負(fù)荷理論B.心理抗拒理論C.前景理論D.錨定效應(yīng)答案：B16.保險(xiǎn)消費(fèi)者更愿意為“癌癥多次賠”責(zé)任支付溢價(jià)，其情緒驅(qū)動(dòng)是（）。A.恐懼B.后悔C.驕傲D.驚訝答案：A17.在保險(xiǎn)消費(fèi)者行為研究中，使用“眼動(dòng)儀”主要測(cè)量（）。A.態(tài)度強(qiáng)度B.注意力分配C.購(gòu)買(mǎi)意向D.品牌聯(lián)想答案：B18.保險(xiǎn)消費(fèi)者將“退保損失”視為“被罰款”，其框架效應(yīng)屬于（）。A.收益框架B.損失框架C.中性框架D.混合框架答案：B19.研究發(fā)現(xiàn)，女性保險(xiǎn)消費(fèi)者更關(guān)注“豁免保費(fèi)”條款，其深層需求是（）。A.收益最大化B.家庭責(zé)任C.流動(dòng)性D.稅收優(yōu)惠答案：B20.保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)時(shí)，出現(xiàn)“每次飛行都買(mǎi)一次”，忽視年度卡，其行為偏差是（）。A.窄框架B.寬框架C.過(guò)度樂(lè)觀D.時(shí)間偏好答案：A21.保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)為“線上投保理賠難”，其信任缺失主要指向（）。A.產(chǎn)品B.公司C.渠道D.監(jiān)管答案：C22.在保險(xiǎn)消費(fèi)者教育實(shí)驗(yàn)中，加入“故事化理賠案例”使投保率提升22%，說(shuō)明信息（）。A.vividness效應(yīng)B.權(quán)威效應(yīng)C.對(duì)比效應(yīng)D.首因效應(yīng)答案：A23.保險(xiǎn)消費(fèi)者將“萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率”與“余額寶”對(duì)比，其參照系是（）。A.市場(chǎng)平均B.心理賬戶C.機(jī)會(huì)成本D.沉沒(méi)成本答案：C24.當(dāng)保險(xiǎn)代理人穿白大褂講解健康險(xiǎn)，其說(shuō)服技巧屬于（）。A.權(quán)威暗示B.稀缺暗示C.互惠暗示D.承諾一致答案：A25.保險(xiǎn)消費(fèi)者“先給孩子買(mǎi)，自己裸奔”的決策體現(xiàn)了（）。A.利他偏好B.時(shí)間貼現(xiàn)C.概率加權(quán)D.后悔厭惡答案：A26.在保險(xiǎn)消費(fèi)者行為預(yù)測(cè)模型中，XGBoost比Logistic回歸更優(yōu)，主要因其能處理（）。A.線性關(guān)系B.缺失值C.非線性交互D.異方差答案：C27.保險(xiǎn)消費(fèi)者將“自動(dòng)續(xù)?！币暈椤跋葳濉保淝榫w反應(yīng)是（）。A.憤怒B.驚訝C.厭惡D.羞恥答案：C28.保險(xiǎn)消費(fèi)者在高空跳傘前臨時(shí)增加意外險(xiǎn)保額，其風(fēng)險(xiǎn)感知呈（）。A.線性上升B.階躍上升C.倒U型D.指數(shù)下降答案：B29.保險(xiǎn)消費(fèi)者看到“理賠時(shí)效平均1.3天”后仍猶豫，其不信任來(lái)源是（）。A.統(tǒng)計(jì)錨點(diǎn)B.個(gè)案可得性C.基率忽視D.保守主義答案：B30.保險(xiǎn)消費(fèi)者行為研究中，使用“離散選擇實(shí)驗(yàn)”核心目的是估計(jì)（）。A.支付意愿B.品牌態(tài)度C.風(fēng)險(xiǎn)偏好D.認(rèn)知風(fēng)格答案：A二、多項(xiàng)選擇題（每題2分，共20分。每題有兩個(gè)或兩個(gè)以上正確答案，多選、少選、錯(cuò)選均不得分）31.下列哪些因素會(huì)顯著降低保險(xiǎn)消費(fèi)者線上投保意愿（）。A.健康告知頁(yè)面過(guò)長(zhǎng)B.缺少人工客服入口C.強(qiáng)制跳轉(zhuǎn)到銀行支付D.提供智能核保提示答案：A、B、C32.保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)生“保單質(zhì)押貸款”行為，其動(dòng)機(jī)可能包括（）。A.短期流動(dòng)性緊張B.套利投資C.退保損失厭惡D.保費(fèi)豁免觸發(fā)答案：A、B、C33.在保險(xiǎn)消費(fèi)者教育領(lǐng)域，行為洞察工具包括（）。A.EAST框架B.MINDSPACE框架C.4C模型D.SERVQUAL量表答案：A、B34.下列哪些做法可有效緩解“理賠難”認(rèn)知（）。A.公開(kāi)理賠時(shí)效中位數(shù)B.提供理賠進(jìn)度可視化C.設(shè)置免原件郵寄D.降低免賠額答案：A、B、C35.保險(xiǎn)消費(fèi)者將“惠民?！币暈椤罢硶?shū)”產(chǎn)品，其心理機(jī)制包括（）。A.信任轉(zhuǎn)移B.權(quán)威服從C.從眾效應(yīng)D.損失厭惡答案：A、B、C36.在保險(xiǎn)消費(fèi)者細(xì)分中，使用RFM模型可得到的關(guān)鍵指標(biāo)有（）。A.最近一次購(gòu)買(mǎi)間隔B.購(gòu)買(mǎi)頻率C.購(gòu)買(mǎi)金額D.推薦意愿答案：A、B、C37.保險(xiǎn)消費(fèi)者出現(xiàn)“保障缺口低估”的認(rèn)知偏差，其原因有（）。A.可得性啟發(fā)B.樂(lè)觀偏差C.信息過(guò)載D.錨定不足答案：A、B、D38.下列哪些場(chǎng)景會(huì)觸發(fā)保險(xiǎn)消費(fèi)者“后悔情緒”（）。A.未投保后發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)B.投保后未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)C.投保后產(chǎn)品停售漲價(jià)D.退保后產(chǎn)品升級(jí)答案：A、B、C、D39.保險(xiǎn)消費(fèi)者行為實(shí)驗(yàn)常用的隨機(jī)化方法包括（）。A.完全隨機(jī)B.分層隨機(jī)C.聚類(lèi)隨機(jī)D.準(zhǔn)自然實(shí)驗(yàn)答案：A、B、C40.在保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私顧慮研究中，屬于“感知風(fēng)險(xiǎn)”維度的有（）。A.心理風(fēng)險(xiǎn)B.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)C.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)D.時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)答案：A、B、C三、判斷題（每題1分，共10分。正確打“√”，錯(cuò)誤打“×”）41.保險(xiǎn)消費(fèi)者“過(guò)度自信”會(huì)提高其投保概率。（×）42.心理賬戶理論可解釋為何消費(fèi)者更愿意用年終獎(jiǎng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。（√）43.保險(xiǎn)消費(fèi)者行為研究中的“情境實(shí)驗(yàn)”內(nèi)部效度通常低于田野實(shí)驗(yàn)。（√）44.默認(rèn)選項(xiàng)設(shè)置對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者選擇無(wú)顯著影響。（×）45.保險(xiǎn)消費(fèi)者“信任修復(fù)”比“初始信任”更容易建立。（×）46.消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)代理人面孔可信度判斷會(huì)影響投保意愿。（√）47.保險(xiǎn)消費(fèi)者教育越充分，其價(jià)格敏感度一定越低。（×）48.使用“損失框架”描述風(fēng)險(xiǎn)總能提高保險(xiǎn)需求。（×）49.保險(xiǎn)消費(fèi)者行為大數(shù)據(jù)模型無(wú)需考慮樣本選擇偏差。（×）50.保險(xiǎn)消費(fèi)者“品牌轉(zhuǎn)換成本”越高，忠誠(chéng)度越高。（√）四、簡(jiǎn)答題（每題8分，共24分）51.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)消費(fèi)者“有限注意力”對(duì)線上產(chǎn)品選擇的影響，并給出兩種干預(yù)策略。答案：（1）影響：有限注意力導(dǎo)致消費(fèi)者忽略關(guān)鍵條款如免賠額、等待期，過(guò)度聚焦首月低價(jià)或贈(zèng)品，造成次優(yōu)選擇甚至保障缺口。（2）干預(yù)策略：①視覺(jué)顯著性優(yōu)化——將核心責(zé)任用紅色標(biāo)簽置于首屏，降低認(rèn)知負(fù)荷；②分步揭示——把復(fù)雜責(zé)任拆成3步動(dòng)畫(huà)，每步只呈現(xiàn)2個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)，利用漸進(jìn)式信息呈現(xiàn)減少注意力分散。52.運(yùn)用前景理論解釋為何消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)更愿意附加“二次賠付”責(zé)任，即使溢價(jià)顯著。答案：前景理論認(rèn)為人們對(duì)小概率事件賦予過(guò)高權(quán)重，且損失厭惡使人們對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)S型價(jià)值函數(shù)。二次賠付將“癌癥復(fù)發(fā)”這一低概率高損失事件單獨(dú)框定，觸發(fā)消費(fèi)者對(duì)極端損失的恐懼，使其在編輯階段將復(fù)發(fā)視為獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)，在評(píng)估階段對(duì)復(fù)發(fā)損失過(guò)度加權(quán)，從而愿意支付高于期望值的溢價(jià)以消除潛在巨大痛苦，表現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)尋求于損失域的行為。53.概述保險(xiǎn)消費(fèi)者“信任形成”的三階段模型，并說(shuō)明公估人在各階段可采取的具體行動(dòng)。答案：三階段為“初始—體驗(yàn)—認(rèn)同”。①初始階段：基于制度信任，公估人可展示監(jiān)管牌照、過(guò)往案例數(shù)據(jù)透明化；②體驗(yàn)階段：基于過(guò)程信任，公估人需在查勘定損時(shí)佩戴執(zhí)法記錄儀，實(shí)時(shí)回傳進(jìn)度，減少信息不對(duì)稱(chēng)；③認(rèn)同階段：基于情感信任，公估人可建立客戶俱樂(lè)部，定期推送風(fēng)險(xiǎn)體檢邀請(qǐng)，形成共同體認(rèn)同，促進(jìn)長(zhǎng)期合作與口碑傳播。五、案例分析題（共16分）54.案例：“惠民?！盇市項(xiàng)目2024年參保率僅21%，遠(yuǎn)低于預(yù)期的60%。市醫(yī)保局委托團(tuán)隊(duì)調(diào)研發(fā)現(xiàn)：①年輕群體（18—30歲）認(rèn)為“自己不會(huì)得重病”；②老年群體（>65歲）擔(dān)心“投保容易理賠難”；③中年群體（31—50歲）抱怨“已有醫(yī)保，重復(fù)保障”。團(tuán)隊(duì)獲取1.2萬(wàn)份有效問(wèn)卷與50份深訪記錄。問(wèn)題：（1）請(qǐng)用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分別解釋三類(lèi)群體低參保率的深層原因（6分）；（2）設(shè)計(jì)一套基于行為干預(yù)的“精準(zhǔn)提升方案”，需包含目標(biāo)群體、干預(yù)工具與預(yù)期效果指標(biāo)（10分）。答案：（1）原因解釋?zhuān)孩倌贻p群體：樂(lè)觀偏差+時(shí)間貼現(xiàn)，低估未來(lái)健康風(fēng)險(xiǎn)且高估當(dāng)下現(xiàn)金價(jià)值；②老年群體：損失厭惡+信任缺失，擔(dān)心保費(fèi)沉沒(méi)且對(duì)公估理賠流程缺乏信心；③中年群體：心理賬戶重疊，將惠民保與職工醫(yī)保歸入同一賬戶，產(chǎn)生“保障冗余”錯(cuò)覺(jué)。（2）精準(zhǔn)提升方案：目標(biāo)群體：18—30歲“樂(lè)觀族”、>65歲“謹(jǐn)慎族”、31—50歲“重疊族”