PAGEPAGE4標(biāo)題:海南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題研究摘要隨著小額信貸模式在國(guó)外的成功，1993年，通過(guò)借鑒孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的模式，我國(guó)開(kāi)始探索小額信貸。自1996年以來(lái)，政府一直參與小額信貸部門，主要在農(nóng)業(yè)部門提供資金和補(bǔ)貼貸款。2007年8月，海南省農(nóng)信社經(jīng)央行及銀監(jiān)局批準(zhǔn)掛牌成立，先后推出了“一小通”、“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”等符合海南自身實(shí)際情況的小額信貸產(chǎn)品，在一定程度上促進(jìn)了海南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。海南農(nóng)信社的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展整體態(tài)勢(shì)良好，并于2017年，海南農(nóng)信社“一小通”多渠道貸款平臺(tái)榮獲海南省科技進(jìn)步獎(jiǎng)。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，海南省農(nóng)村信用社對(duì)海南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重大的奉獻(xiàn)，但同時(shí)也存在了不少的問(wèn)題，基于此，本文對(duì)海南省農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題進(jìn)行了研究，并在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的對(duì)策。關(guān)鍵詞：海南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)

AbstractWiththesuccessofthemicrofinancemodelinforeigncountries,Chinabegantoexploremicrofinancein1993bylearningfromtheGrameenbankofBangladesh.Since1996thegovernmenthassteppedintoprovidemicrocredit,mainlyinagriculture,withfundsanddiscountloans.InAugust2007,HainanruralcreditcooperativeswasapprovedandestablishedbythecentralbankandtheChinabankingregulatorybureau.Ithassuccessivelylaunched"onesmallaccess","farmersco-insuranceloan"andothermicro-creditproductsinlinewithHainan'sownactualsituation,whichhaspromotedthedevelopmentofHainanruraleconomytoacertainextent.Themicro-creditbusinessofHainanruralcreditcooperativesisdevelopingwellonthewhole,andin2017,Hainanruralcreditcooperatives"onesmallchannel"multi-channelloanplatformwontheHainanscienceandtechnologyprogressaward.Afteryearsofdevelopment,hainanruralcredithasmadeanimportantcontributiontothedevelopmentofruraleconomyinhainan,buttherearestillmanyproblems.Onthisbasis,thispaperstudiesthedevelopmentofcreditbusinessofruralcreditcooperativesinhainanprovinceandputsforwardcorrespondingmeasures.Keywords:HainanRuralcreditcooperativesCreditbusiness

目錄21696一、引言 117752（一）研究背景 111511（二）研究意義 14369（三）研究的方法及目的 232332二、海南農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題分析 327316（一）發(fā)展現(xiàn)狀 318216（二）存在的問(wèn)題 3212411.客戶思想觀念的阻礙 3310872.自然風(fēng)險(xiǎn)因素的影響 3245733.信貸員的操作風(fēng)險(xiǎn) 3141914.基于農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn) 412725.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金嚴(yán)重不足 43076.其他風(fēng)險(xiǎn) 431914三、海南農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)的SWOT分析 57613（一）海南農(nóng)村信用社發(fā)展的優(yōu)勢(shì)（S） 55200（二）海南農(nóng)村信用社發(fā)展的劣勢(shì)（W） 59896（三）海南農(nóng)村信用社發(fā)展的機(jī)會(huì)（O） 517178（四）海南農(nóng)村信用社發(fā)展的威脅（T） 64675四、促進(jìn)海南農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策 76780（一）加強(qiáng)信貸的宣傳力度 714121（二）聯(lián)合建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制 7158191.多部門聯(lián)合建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制 7240242.打造保險(xiǎn)機(jī)制 717416（三）建立嚴(yán)格的信貸員監(jiān)管制度 722496（四）建立完善的客戶信用檔案 715564（五）建立資本流通機(jī)制 84507（六）減少政府對(duì)小額信貸的過(guò)度干預(yù) 86566五、結(jié)論 931373參考文獻(xiàn) 101909致謝 11PAGEPAGE11一、引言（一）研究背景農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)，是人類生存的重要產(chǎn)業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和人民福祉的重要產(chǎn)業(yè)。我國(guó)政府始終把發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)放在政府工作的首要位置，尤其是2004年以來(lái)，中央一號(hào)文件始終聚焦“三農(nóng)”，它使我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。但是，農(nóng)業(yè)的薄弱和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的盈利能力導(dǎo)致了大規(guī)模的農(nóng)村人口外流，許多金融機(jī)構(gòu)撤出了農(nóng)村地區(qū)。如何向廣泛的農(nóng)業(yè)家庭，特別是中低收入家庭提供資金和金融服務(wù)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展巫待解決的問(wèn)題。小額信貸作為一種信貸扶貧方式，是能夠顯著改善貧困狀況的金融工具，自然成解決農(nóng)戶融資問(wèn)題的首選,其目標(biāo)在于給大部分的貧困人口提供比較穩(wěn)定的生產(chǎn)性貸款，為他們脫貧致富提供經(jīng)濟(jì)保障。2007年4月21日，孟加拉國(guó)的尤努斯教授來(lái)到海南幫助海南實(shí)施小額貸款，并傳授了孟加拉格萊珉銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，給海南人民脫貧致富看到了希望的曙光。同年八月，海南省農(nóng)信社掛牌成立?！叭r(nóng)”問(wèn)題一直是我國(guó)的戰(zhàn)略問(wèn)題，深受黨和國(guó)家的重視。國(guó)務(wù)院在“十一五”規(guī)劃中提出“深化農(nóng)村金融體制改革，規(guī)劃發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，探索和發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，改善農(nóng)村金融服務(wù)?！边€有“十二五”規(guī)劃中，不僅指出要幫助農(nóng)民增加收入，而且還要盡可能多方式多渠道的為農(nóng)民找到致富路。以及“十三五”中對(duì)脫貧攻堅(jiān)的規(guī)劃，無(wú)不體現(xiàn)出國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”的重視。而在支持三農(nóng)的發(fā)展中海南省農(nóng)信社占據(jù)了主導(dǎo)位置，是農(nóng)村金融發(fā)展的領(lǐng)頭羊。海南省農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)主要客戶是農(nóng)戶，是除政府之外農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的一大主力。但農(nóng)信社本身制度、監(jiān)管、服務(wù)方面都存在著大量的問(wèn)題，是阻礙海南省農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一大問(wèn)題。為更好的打贏國(guó)家提出的“脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”，這些問(wèn)題都亟待研究解決。（二）研究意義隨著農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐漸淡出農(nóng)村扶貧的舞臺(tái)，海南省農(nóng)信社逐漸成為農(nóng)村小額信貸的主要機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供支持。海南省農(nóng)信社自成立以來(lái)，就一直在努力尋找屬于海南人民自己的小額信貸之路，希望幫助海南人民脫貧致富，提高生活水平。2007年12月26日，在尤努斯教授的幫助下，海南農(nóng)業(yè)信貸銀行在瓊中啟動(dòng)了小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目，在借鑒孟加拉國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合海南實(shí)際情況，打造了“一小通”模式。2012年年底，海南省農(nóng)信社自主創(chuàng)新的“一小通”小額信貸模式獲得人民銀行科技發(fā)展二等獎(jiǎng)，得到高度評(píng)價(jià)；2017年4月2日，海南農(nóng)信“一小通”多渠道貸款平臺(tái)榮獲海南省科學(xué)技術(shù)進(jìn)步獎(jiǎng)三等獎(jiǎng)。但在信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題上，還有許多亟待解決的問(wèn)題。因此，對(duì)海南省信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題的研究具有重要意義和較高的學(xué)術(shù)價(jià)值。在宏觀上,城市地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)之間的鴻溝,是海南省重要。目前,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、特別是農(nóng)業(yè)信用金庫(kù)等正式機(jī)構(gòu)極為重要,為海南省農(nóng)村金融市場(chǎng)。。此外,近年來(lái),中國(guó)一直高度重視并致力于農(nóng)村發(fā)展籌資建立包容性金融體系,確保金融服務(wù)都是普通農(nóng)民,還容易扶貧方式的密碼transsanguin出血熱在時(shí)尚。部長(zhǎng)理事會(huì)呼吁將農(nóng)村小額信貸作為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)先事項(xiàng)。農(nóng)村小額信貸作為農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)工具，已成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，有助于緩解農(nóng)村地區(qū)的資金短缺，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的適度競(jìng)爭(zhēng)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率。然而，農(nóng)村信用社的發(fā)展還存在許多問(wèn)題，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展。作為根植于“三農(nóng)”的主力軍，如何使農(nóng)村信用社健康可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)更多農(nóng)民受益，不僅具有理論意義，而且具有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。農(nóng)信社發(fā)放的小額信貸，既可以有效推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，又可以通過(guò)資助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)等轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力。從微觀方面，對(duì)于農(nóng)業(yè)最小的微觀經(jīng)營(yíng)主體—農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他既是生產(chǎn)者，又是消費(fèi)者，具有雙重身份。他的生產(chǎn)能力和生活水平直接關(guān)系到海南省“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。海南農(nóng)信社的發(fā)展，會(huì)為農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)技術(shù)升級(jí)源源不斷地投入資金，使農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)保質(zhì)保量進(jìn)行，有效促進(jìn)農(nóng)民收入的提高，早日達(dá)到小康生活水平。因此，海南農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于全面幫助海南農(nóng)民脫貧致富、早日實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)有著重要的意義。（三）研究的方法及目的本文在對(duì)海南省農(nóng)信社的產(chǎn)生及發(fā)展歷程了解的基礎(chǔ)上，采用實(shí)地調(diào)研法、文獻(xiàn)法、SWOT分析法、訪談法等方法對(duì)海南省農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、多層次的調(diào)查研究。研究目的：在“脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”中，農(nóng)信社充當(dāng)著主力軍，使得農(nóng)戶們都能通過(guò)農(nóng)信社對(duì)他們提供的貸款從而實(shí)現(xiàn)營(yíng)收，改變目前的生活狀況，實(shí)現(xiàn)脫貧和致富的目的。本文分析了海南農(nóng)信社發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，借鑒國(guó)內(nèi)外學(xué)者成熟的理論基礎(chǔ)，提出解決問(wèn)題的建議及對(duì)策。

二、海南農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題分析（一）發(fā)展現(xiàn)狀自2007年成立以來(lái)，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社不斷進(jìn)步，尋求突破，對(duì)孟加拉國(guó)尤努斯教授提出的小額信貸模式進(jìn)行研究，找到其成功點(diǎn)，基于海南本地的實(shí)際情況開(kāi)發(fā)了一系列小額信貸產(chǎn)品，探索出了一條適合海南省實(shí)際情況的農(nóng)村金融發(fā)展之路。經(jīng)調(diào)查，從2008年到2017年，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的小額信貸產(chǎn)品越來(lái)越豐富，先后共有12個(gè)小額信貸產(chǎn)品來(lái)滿足不同客戶群體的不同需求。目前主推有“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”、“社保貸”、“一小通”等項(xiàng)目，海南農(nóng)信社的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展整體態(tài)勢(shì)良好。從海南農(nóng)信社推出“一小通”模式到現(xiàn)在，在地區(qū)上已全面覆蓋全省所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，它惠及全省約6.884億農(nóng)戶，僅2009年一年，海南農(nóng)民平均收入就增長(zhǎng)了210元，占全省平均收入的22%?！靶⊥ǖ馈蹦Ｊ揭殉蔀樘岣吆Ｄ限r(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要力量。2010年，接受貸款的農(nóng)民其獲得的經(jīng)濟(jì)效益有三分之一以上得益于小額貸款，在第一種情況下，在榮榮縣，農(nóng)民從小額信貸中獲得的收入占家庭總收入的40%以上。截至2017年末，海南省農(nóng)信社全轄6家農(nóng)商銀行、13家聯(lián)社，目前已經(jīng)擁有近500個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行583間和農(nóng)村金融便民服務(wù)站5017個(gè)，覆蓋全省所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)林場(chǎng)和行政村。雜項(xiàng)存款余額為1666億元;未償雜項(xiàng)貸款1023億元，總資產(chǎn)2618億元；歷年虧損全部消化，凈利潤(rùn)和繳稅創(chuàng)歷史新高。海南省農(nóng)村信用社致力于辦成“海南農(nóng)民自己的銀行”和農(nóng)民致富的“貼心人”、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)的“及時(shí)雨”。由于農(nóng)信社性質(zhì)地位的特殊性，海南農(nóng)信社幾乎承擔(dān)了絕大部分海南農(nóng)村小額信貸扶貧的任務(wù)，為海南小額信貸的推廣做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，得到了中央領(lǐng)導(dǎo)的肯定。這些都表明了海南農(nóng)信社在海南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中占據(jù)重要的地位，對(duì)于海南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了重要的作用。（二）存在的問(wèn)題1.客戶思想觀念的阻礙海南省農(nóng)信社一直是海南支農(nóng)扶貧的主要金融機(jī)構(gòu)，主要服務(wù)的對(duì)象是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶，給他們提供更多更便利的金融服務(wù)，其中就包括給他們發(fā)放小額信貸。但是研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的思想過(guò)分保守，過(guò)去借款對(duì)象主要是親朋好友，沒(méi)有利息，也沒(méi)有抵押之類的。農(nóng)民普遍認(rèn)為從農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸有著較高的成本，農(nóng)民會(huì)因此而擔(dān)心還款壓力大而不去農(nóng)信社貸款。2.自然風(fēng)險(xiǎn)因素的影響海南省是農(nóng)業(yè)大省，由于位置特殊，常年刮臺(tái)風(fēng)，災(zāi)害性天氣較其他省更為頻繁，承受的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更大。所以常會(huì)發(fā)生因?yàn)檗r(nóng)民因?yàn)槭転?zāi)而無(wú)法按時(shí)還款的現(xiàn)象。農(nóng)戶的小額信貸需求主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，影響農(nóng)業(yè)的不確定因素多、風(fēng)險(xiǎn)大，包括自然災(zāi)害、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等等，任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)都會(huì)給農(nóng)業(yè)項(xiàng)目帶來(lái)致命危害，導(dǎo)致農(nóng)民年投入入不敷出，直接影響農(nóng)村小額信貸的發(fā)放和回收。3.信貸員的操作風(fēng)險(xiǎn)由于農(nóng)信社小額信貸的申請(qǐng)到發(fā)放需經(jīng)過(guò)多個(gè)步驟，特別是在信用評(píng)級(jí)這一塊容易出現(xiàn)偏差，不規(guī)范也不準(zhǔn)確。信貸員主要是借鑒客戶以往的交易經(jīng)歷及自身放貸的經(jīng)歷，使得有些貸款難以收回。而且在貸款發(fā)放之后資金流向無(wú)法追蹤，這就難以及時(shí)的去發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。4.基于農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的滯后制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。由于整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后,與城市相比,農(nóng)村信貸體系還不完善,一些農(nóng)戶并沒(méi)有意識(shí)到經(jīng)濟(jì)信用的重要性,增加了金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)和阻礙了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的熱情。同時(shí)由于農(nóng)信社的小額信貸主要針對(duì)的是解決農(nóng)民的收入與貧困，但農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)狀況主要負(fù)責(zé)調(diào)查的是政府和扶貧機(jī)構(gòu)，信貸員若無(wú)法親自走訪，就不能準(zhǔn)確的了解到客戶的真實(shí)情況，從而產(chǎn)生客戶借貸之后無(wú)法還款而產(chǎn)生的的信用風(fēng)險(xiǎn)。5.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金嚴(yán)重不足隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國(guó)家支農(nóng)扶貧政策，在農(nóng)業(yè)發(fā)展方面需要大量的資金投入，而農(nóng)信社作為國(guó)家支農(nóng)扶貧的主力軍，在一定程度上負(fù)責(zé)農(nóng)村的貸款支持。由于海南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，造成農(nóng)戶獲得資金的途徑較為單一，再加上農(nóng)信社資金量的不足，在一定程度上影響了海南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而海南農(nóng)信社的自身攬儲(chǔ)能力又較弱，靠放貸回收的資金無(wú)法滿足越來(lái)越大的市場(chǎng)。6.其他風(fēng)險(xiǎn)銀行業(yè)務(wù)管理中存在許多風(fēng)險(xiǎn)因素，如銀行面臨的社會(huì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中發(fā)生重大危機(jī)所造成的沖擊;司法機(jī)關(guān)不作為所產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn);由于與政府有關(guān)的政策變化而危及銀行等金融機(jī)構(gòu)的政治風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的，只有充分了解這些風(fēng)險(xiǎn)，管理層才能控制這些風(fēng)險(xiǎn)。

三、海南農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)的SWOT分析（一）海南農(nóng)村信用社發(fā)展的優(yōu)勢(shì)（S）經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，海南農(nóng)信社發(fā)展優(yōu)勢(shì)有：1.機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，海南省農(nóng)信社下轄6家農(nóng)商銀行、13家聯(lián)社及460家服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。2.客戶資源廣，460家服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布全省各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，海南農(nóng)信小額信貸對(duì)象基本覆蓋了海南本土大部分有貸款需求的人群。貸款客戶的選擇主要以農(nóng)民為主，同時(shí)也兼顧了個(gè)體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等等。通過(guò)小額信貸豐富的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，將農(nóng)村青年、婦女、鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、小微企業(yè)、漁民、林木種植戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、教師、公務(wù)員全部涵蓋在內(nèi)。從產(chǎn)業(yè)方面講，結(jié)合各市縣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，貸款對(duì)象的用途也呈現(xiàn)多樣化，既有傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖項(xiàng)目，如橡膠種植、檳榔種植、檳榔加工、網(wǎng)箱養(yǎng)魚、冬季瓜菜種植等等，同時(shí)也有種植靈芝、養(yǎng)特種畜禽等特色項(xiàng)目。3.豐富的小額信貸產(chǎn)品，針對(duì)不同的客戶提供量身定制的信貸產(chǎn)品，農(nóng)村貸款達(dá)88%以上，以“一小通”為代表的小額信貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供了更好的幫助。2017年，海南農(nóng)信社“一小通”多渠道貸款平臺(tái)榮獲海南省科技進(jìn)步獎(jiǎng)。4.市場(chǎng)資源大及競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，目前海南省農(nóng)村人口553.77萬(wàn)，占全省總?cè)丝诘?1.38%，而隨著其他銀行逐步淡出鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)信社可以說(shuō)是占據(jù)絕大部分的農(nóng)村市場(chǎng)。5.貸款的定價(jià)合理，海南農(nóng)信社小額信貸的貸款利率一般為9.72%。根據(jù)海南農(nóng)信貸款利率定價(jià)規(guī)則，貸款利率隨著客戶的等級(jí)提高、還款良好，將降低貸款利率。（二）海南農(nóng)村信用社發(fā)展的劣勢(shì)（W）經(jīng)調(diào)查，海南農(nóng)信社發(fā)展的劣勢(shì)存在三方面：監(jiān)管不足、服務(wù)不足及信息不對(duì)稱。1.未建立獨(dú)立于其他檢查的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)檢查機(jī)制，農(nóng)業(yè)信貸銀行的監(jiān)管是無(wú)效的。由于會(huì)員門檻太低，部分會(huì)員因關(guān)系原因進(jìn)入csa,csa監(jiān)督缺乏積極性和條件，削弱了csa的管理能力，使得農(nóng)信社的監(jiān)管有所不足。2.服務(wù)水平不高、方式缺乏創(chuàng)新及服務(wù)功能的不健全等。在實(shí)地走訪的農(nóng)信中，發(fā)現(xiàn)農(nóng)信社的服務(wù)人員構(gòu)成中，年齡相對(duì)較高，以及知識(shí)結(jié)構(gòu)的老化，使得農(nóng)信社的服務(wù)水平相對(duì)下降。服務(wù)水平質(zhì)量較差主要與柜員素質(zhì)及管理體制的不完善相關(guān)，這些都導(dǎo)致服務(wù)功能的不足。3.信息不對(duì)稱是妨礙小額信貸業(yè)務(wù)辦理的一個(gè)重要問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，參與交易的雙方對(duì)對(duì)方的情況不了解，有時(shí)候難以了解。在市場(chǎng)交易中如果一方掌握了對(duì)方更多的信息，則交易活動(dòng)極易出現(xiàn)不公平現(xiàn)象，可能會(huì)出現(xiàn)逆向選擇，道德風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也會(huì)提高。有一些小額信貸的客戶不選擇貸款是因?yàn)樾☆~信貸的貸款利率通常比較高從而給自己帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)；而客戶的貸款發(fā)放后，客戶有可能向金融機(jī)構(gòu)提供虛假情況來(lái)逃避歸還貸款，這就會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)?yè)p失，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。（三）海南農(nóng)村信用社發(fā)展的機(jī)會(huì)（O）隨著“三農(nóng)”問(wèn)題上升至國(guó)家戰(zhàn)略層面，截至2017年，海南省農(nóng)村居民人均可支配收入12902元，明顯低于全國(guó)水平。2018年海南自貿(mào)區(qū)的設(shè)立，面對(duì)經(jīng)濟(jì)金融復(fù)雜形勢(shì)和海南經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)深度調(diào)整，海南農(nóng)信社充當(dāng)著支農(nóng)扶貧的主力軍，是一個(gè)很大的發(fā)展機(jī)遇。（四）海南農(nóng)村信用社發(fā)展的威脅（T）1.隨著小額信貸在我國(guó)的高速發(fā)展，大量的小額信貸機(jī)構(gòu)遍地開(kāi)花，在信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)，農(nóng)信社監(jiān)管體系的不足可能導(dǎo)致市場(chǎng)份額的流失。2.服務(wù)的不足導(dǎo)致口碑的下降，導(dǎo)致客戶的流失，轉(zhuǎn)向其他金融機(jī)構(gòu)。3.由于海南地理位置特殊，常年有臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作物收益不穩(wěn)定，導(dǎo)致農(nóng)信社放貸回收質(zhì)量下降，資金難以回籠，隨著資金的需求加大可能導(dǎo)致資金鏈出現(xiàn)斷裂。

四、促進(jìn)海南農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策（一）加強(qiáng)信貸的宣傳力度從海南實(shí)施“一小通”模式的全過(guò)程來(lái)看，要全面實(shí)施這一模式，首先要做好宣傳工作。海南省農(nóng)信社一直是海南支農(nóng)扶貧的主要金融機(jī)構(gòu)，主要服務(wù)的對(duì)象是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶，給他們提供更多更便利的金融服務(wù)，其中就包括給他們發(fā)放小額信貸。但在宣傳方面未做到位，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)信社辦業(yè)務(wù)的許多客戶都來(lái)自農(nóng)村，但關(guān)于農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)這方面的信息完全沒(méi)有了解。這就需要農(nóng)信社聯(lián)合政府在各個(gè)地區(qū)加強(qiáng)宣傳力度，讓更多的農(nóng)民了解“一卡通”小額信貸模式。推廣信貸人員的上門服務(wù)精神，定期宣講，派發(fā)宣傳單等手段加強(qiáng)宣傳，解放客戶的思想觀念。本著服務(wù)精神，熱情講解，宣傳到位，讓農(nóng)民知道貸款不復(fù)雜，申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單。讓農(nóng)民真正感覺(jué)到他們可以通過(guò)貸款改善他們的生活。（二）聯(lián)合建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制1.多部門聯(lián)合建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)常受到洪水、干旱、臺(tái)風(fēng)、蟲害和冰雹等災(zāi)害的影響。農(nóng)民一旦受到災(zāi)難的影響，就不太可能承擔(dān)后果，遭受重大損失。特別是，這些自然災(zāi)害往往非常普遍，使提供貸款的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更難收回大筆款項(xiàng)，從而造成不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。為了在農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)方面為農(nóng)戶解決這一難題，建議政府聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。這就需要多方面聯(lián)合一同建立長(zhǎng)效機(jī)制，對(duì)于自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)戶無(wú)法按時(shí)還貸的情況下給予風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。2.打造保險(xiǎn)機(jī)制經(jīng)查閱資料，遼寧省在促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方面有一定的經(jīng)驗(yàn)，全省開(kāi)發(fā)了農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品。主要的保險(xiǎn)公司都是比較注重農(nóng)村市場(chǎng),提供各種各樣的完整產(chǎn)品覆蓋率低利率和對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)和生活,農(nóng)民受到高度重視的問(wèn)題,而這些保險(xiǎn)提供保障,為農(nóng)民的種植和養(yǎng)殖活動(dòng),以便他們能夠在發(fā)生災(zāi)難時(shí)得到補(bǔ)償?shù)摹＝梃b遼寧省在該方面的經(jīng)驗(yàn)，海南農(nóng)信社可以與保險(xiǎn)公司合作，在貸款人貸款前先了解有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)制，讓貸款人投保。當(dāng)災(zāi)害發(fā)生過(guò)后，保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)地調(diào)查確定符合條件時(shí)，及時(shí)按約定對(duì)受益人進(jìn)行賠付。根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)制，可以提高農(nóng)信社的貸款安全性。（三）建立嚴(yán)格的信貸員監(jiān)管制度即食認(rèn)為,審計(jì)人員嚴(yán)格遵守不得違規(guī)行為加強(qiáng)管理負(fù)責(zé)人、相關(guān)的任務(wù)(S/),擬實(shí)施壞賬借給誰(shuí)負(fù)責(zé)的原則進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)的公務(wù)員,工作人員為呆賬、壞賬,和業(yè)績(jī)指標(biāo)。應(yīng)鼓勵(lì)信貸工作人員按照《規(guī)則》和《規(guī)則》發(fā)放貸款，以盡量減少基金無(wú)法收回貸款所造成的損失。（四）建立完善的客戶信用檔案農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中出現(xiàn)壞賬的諸多問(wèn)題中，大都是信貸員對(duì)貸款評(píng)估的工作的懈怠。建議農(nóng)業(yè)信貸銀行根據(jù)實(shí)際情況建立全面的信用評(píng)估體系，并嚴(yán)格執(zhí)行，以加強(qiáng)對(duì)貸款的控制。在發(fā)放貸款前,法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行辦事處必須在盡可能考慮借款人的個(gè)人信息,其信用歷史、家庭情況、資金使用情況及還款能力等,還必須進(jìn)行全面評(píng)估,并進(jìn)行批判性審查這些資料。（五）建立資本流通機(jī)制農(nóng)民的收入有限，農(nóng)信社吸收存款及放貸回收的資金少，造成農(nóng)信社的資金短缺，所以制約了農(nóng)信社的發(fā)展。為了支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，政府和人民銀行應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再投資貸款的支持，并向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注入資金。農(nóng)業(yè)合作社本身必須積極拓展發(fā)展機(jī)遇,力爭(zhēng)進(jìn)一步與其他金融機(jī)構(gòu)合作,利用金融市場(chǎng)和銀行間貸款便利開(kāi)展更多活動(dòng)的供資,以便使更多的資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)并確保令人滿意和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。只有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極調(diào)動(dòng)資本，建立資本流動(dòng)機(jī)制，才能進(jìn)一步支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境。（六）減少政府對(duì)小額信貸的過(guò)度干預(yù)海南省政府及其主管部門應(yīng)在一定程度上減少對(duì)農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)，同時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收優(yōu)惠，以更好地引導(dǎo)農(nóng)村小額信貸。內(nèi)減少政府的行政干預(yù),法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行的金庫(kù)也必須利用其權(quán)利并承擔(dān)自己的責(zé)任,強(qiáng)化內(nèi)部控制并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,他們對(duì)于在發(fā)放貸款時(shí)遇到的問(wèn)題，帶領(lǐng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展。

五、結(jié)論海南省農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。相對(duì)于對(duì)農(nóng)村而言，便捷、靈活的貸款資金不僅給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入發(fā)展的活力，同時(shí)也給農(nóng)戶對(duì)未來(lái)的發(fā)展充滿了信心。為了貫徹落實(shí)全面建成小康社會(huì)這一偉大目標(biāo)，海南農(nóng)信社這一主力軍肩負(fù)著重大的責(zé)任。但同時(shí)，隨著新時(shí)代的到來(lái)，面臨著新的機(jī)遇，海南省農(nóng)信社也將得到更好的發(fā)展。海南農(nóng)信社具有許多同類所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)，客戶資源覆蓋全省城鄉(xiāng)居民，金融產(chǎn)品不斷豐富，市場(chǎng)資源不斷擴(kuò)大，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力不斷增強(qiáng)。但從我們的調(diào)研結(jié)果來(lái)看，海南省農(nóng)村信用社仍存在制度空白、監(jiān)管不足、服務(wù)不足等問(wèn)題。鑒于此，筆者根據(jù)實(shí)證結(jié)果提出了六條相關(guān)對(duì)策，即加強(qiáng)信貸的宣傳力度、聯(lián)合建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、建立嚴(yán)格的信貸員監(jiān)管制度、建立完善的客戶信用檔案、建立資本流通機(jī)制和減少政府對(duì)小額信貸的過(guò)度干預(yù)，期望能促進(jìn)農(nóng)信社更好更快地發(fā)展，提高農(nóng)信社服務(wù)三農(nóng)的效率。由于研究水平有限，作者在研究方法及數(shù)據(jù)處理