項目３汽車保險投保實務３.１保險公司與投保途徑３.２投保方案及投保流程３.３汽車保費計算３.４保單填寫返回３.１保險公司與投保途徑３.１.１中國市場的保險公司現(xiàn)在可供投保人選擇的保險公司越來越多,保險市場競爭激烈,各家保險公司為了爭取客戶,紛紛樹立自己的服務個性,進行差異化服務,這對消費者來說是個利好消息。當前,我國主要的保險公司包括:中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中國太平洋保險(集團)股份有限公司、中國平安保險(集團)股份有限公司等。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司(ＰＩＣＣＰ＆Ｃ,簡稱“中國人民財險”)是經(jīng)國務院同意、中國保監(jiān)會批準,于２００３年７月由中國人民保險集團公司發(fā)起設立的,是目前中國入最大的非壽險公司,注冊資本１１１.４１８億元。下一頁返回３.１保險公司與投保途徑其前身是１９４９年１０月２０日經(jīng)中國人民銀行報政務院財經(jīng)委員會批準成立的中國人民保險公司。中國太平洋保險(集團)股份有限公司于２００７年１２月２５日和２００９年１２月２３日分別在上海證交所和香港聯(lián)交所成功上市。展望未來,該公司將繼續(xù)專注保險主業(yè),價值持續(xù)增長,成為具有國際競爭力的一流保險金融服務集團。中國平安保險(集團)股份有限公司(以下簡稱“中國平安”)于１９８８年誕生于深圳蛇口,是中國第一家股份制保險企業(yè),至今已發(fā)展成為集保險、銀行、投資等金融業(yè)務為一體的整合、緊密、多元的綜合金融服務集團。該公司為香港聯(lián)交所及上海證交所兩地上市公司。上一頁下一頁返回３.１保險公司與投保途徑除以上三家以外,我國經(jīng)營車險的保險公司還有總部設在北京的中國保險(控股)股份有限公司、總部設在新疆烏魯木齊的中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、總部設在北京的華泰財產(chǎn)保險股份有限公司、總部設在上海的天安保險股份有限公司、總部設在上海的大眾保險股份有限公司、總部設在深圳的華安財產(chǎn)保險股份有限公司、總部設在西安的永安財產(chǎn)保險股份有限公司、總部設在深圳的太平保險有限公司等。自２００１年１２月１１日中國正式加入世界貿(mào)易組織(ＷｏｒｌｄＴｒａｄｅＯｒｇａｎｉｚａｔｉｕｎ,ＷＴＯ)以來,我國保險市場對外開放步入了一個新的歷史發(fā)展階段。上一頁下一頁返回３.１保險公司與投保途徑中國保險業(yè)積極有序地開放保險市場,不斷加大開放的廣度和深度,進一步促進了我國保險業(yè)的發(fā)展。自加入世界貿(mào)易組織以來,多家外國保險公司進入我國市場,如ＡＩＡ美亞保險公司、日本東京海上火災保險公司、瑞士豐泰保險公司等。３.１.２保險公司的一般組織形式保險公司的組織形式包括:股份有限公司、國有獨資公司、外資保險公司和相互保險公司。股份有限公司的全部資本分為等額股份,股東以其所持股份為限對公司承擔責任,公司以其全部資產(chǎn)對公司承擔責任。上一頁下一頁返回３.１保險公司與投保途徑國有獨資公司是國家授權投資的機構或者國家授權的部門單獨投資設立的有限責任公司。國家授權投資的機構或部門,以國家出資額為限對公司承擔責任,公司以其全部資產(chǎn)對公司的債務承擔責任。外資保險公司是依照中華人民共護國有關法律、行政法規(guī)的規(guī)定,經(jīng)批準在中國境內(nèi)設立和營業(yè)的保險公司,包括合資保險公司、獨資保險公司、外國保險公司分公司。相互保險公司是由所有參加保險的人自己設立的保險法人組織,其經(jīng)營目的是為各保單持有人提供低成本的保險產(chǎn)品,而不是追逐利潤。相互保險公司沒有股東,保單持有人的地位與股份公司的股東地位類似,公司為他們所擁有。上一頁下一頁返回３.１保險公司與投保途徑相互保險公司沒有資本金,也不能發(fā)行股票,其運營資本來源于保費,該公司設立前期所需的資金一般是通過借貸等方式由外部籌措;各成員也以其繳納的保費為依據(jù),參與公司的盈余分配和承擔公司發(fā)生虧空時的彌補額。３.１.３投保方式中國的保險消費渠道迅速發(fā)展,包括保險代理公司、經(jīng)紀公司,以及直接到保險公司投保或網(wǎng)上、電話投保等。１.購買汽車保險的途徑(１)專業(yè)代理。其主營的業(yè)務就是代買保險公司的保險產(chǎn)品,通常名稱叫“××保險代理公司”,其組織形式是公司法人。上一頁下一頁返回３.１保險公司與投保途徑目前,社會上的專業(yè)代理公司較多,專業(yè)代理公司一般提供多家保險公司的汽車保險產(chǎn)品,可為客戶提供較多的保險產(chǎn)品設計方案。(２)兼業(yè)代理。所謂兼業(yè)代理,顯然是“副業(yè)”,指在經(jīng)營主營業(yè)務的同時,代賣保險公司的保險產(chǎn)品。保險市場中汽車保險常見的兼業(yè)代理有汽車經(jīng)銷商、汽車修理廠、銀行、郵政等。(３)上門投保(親自到保險公司投保)。這種上門投保的形式,節(jié)約了保險公司的經(jīng)營成本,可能會得到一些較便宜的價格。但對于一些保險公司,如果沒有給您指定“客戶經(jīng)理”,今后索賠時就要自己動手,客觀上存在較多的麻煩。上一頁下一頁返回３.１保險公司與投保途徑(４)電話投保。保險公司開通專門的服務電話,有專門的人員接聽電話,解答問題并協(xié)助辦理投保手續(xù),另外還實行上門送單服務。２.各途徑的優(yōu)缺點購買汽車保險既然有那么多途徑,那么如何選擇呢?表３.１所示為一些對比信息,其實不同的途徑各有優(yōu)點和弊端,關鍵是看是否方便和適合自己的需要。３.保險公司實力的識別上一頁下一頁返回３.１保險公司與投保途徑各中資保險公司自２００６年７月１日起,統(tǒng)一調(diào)整使用由行業(yè)協(xié)會公布的Ａ、Ｂ、Ｃ三套行業(yè)條款,各家財產(chǎn)保險公司基本上是從Ａ、Ｂ、Ｃ三套條款中選擇其中的一套經(jīng)營,由于Ａ、Ｂ、Ｃ三套行業(yè)條款基本同質化,目前在價格上相差不大。而汽車保險的差異將來會更多集中在保險公司的理賠服務和綜合服務上,所以選擇信譽好、服務質量優(yōu)的保險公司是投保時應考慮的首要因素。上一頁返回３.２保險方案及投保流程３.２.１保險方案設計保險公司或代理人應從投保人的實際角度出發(fā),替有意投保的單位或個人提供科學、完整的保險方案。由于不同的投保人風險特征、風險概率、風險程度不同,因而對保險的需求也不相同,這就要求保險人員從投保人自身風險保障需要的角度出發(fā),合理地、定位精確地設計出保險方案。１.設計保險方案的基本原則(１)充分保障的原則。在對投保人進行充分風險評估的基礎上,設計出一套適合投保人的保險險種,應將投保人容易發(fā)生的、相對出險率較大的風險包括進去,從而達到充分保障的要求。下一頁返回３.２保險方案及投保流程(２)經(jīng)濟實用的原則。在制定保險方案時,應充分考慮各險種的必要程度,避免提供不必要的保障,這里所說的經(jīng)濟實用并非取決于保險價格的高低,而是應清楚與價格對應的賠償標準和免賠額的確定。(３)誠信。誠信是保險人員維護公司聲譽和順利開展業(yè)務的根本保證,因此,保險人員應對涉及的權利和義務充分準確地進行告知,特別是可能會對投保人或被保險人產(chǎn)生不利影響的規(guī)定應詳細告知。２.設計保險方案的基本步驟(１)充分了解投保人投保車輛的數(shù)量、種類、用途、行駛區(qū)域等有關情況以及投保人的經(jīng)濟承受能力,準確掌握投保人的投保要求和保險需求。上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程(２)從專業(yè)的角度對投保人可能面臨的風險進行識別和評估,并向投保人做合理的解釋。(３)根據(jù)投保人的實際情況和風險評估的結果向投保人介紹合理的險種、相應險種的有關條款及其含義,設計出讓投保人滿意的最佳保險方案。３.保險方案的主要內(nèi)容(１)保險人情況介紹。(２)投保標的的風險評估。(３)保險方案的總體建議。(４)適用保險條款以及條款解釋。上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程(５)保險金額和賠償限額的確定。(６)免賠額以及使用情況。３.２.２保險方案推薦除交強險是強制性險種按規(guī)定任何車輛都必須投保外,其他險種則在很大程度上依賴于車主的經(jīng)濟情況,根據(jù)自己的經(jīng)濟實力與實際需求有選擇地進行投保。以下是推薦的５種機動車輛保險方案。１.最低保障方案險種組合:交強險。上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程保障范圍:只對第三者的損失負賠償責任。適用對象:急于上牌照或通過年檢的個人。２.基本保障方案險種組合:車輛損失險＋交強險。保障范圍:只投?；倦U,不含任何附加險。特點:適用部分認為事故后修車費用很高的車主,他們認為意外事故發(fā)生率比較高,為自己的車和第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損毀尋求保障,此組合為很多車主所青睞。適用對象:有一定經(jīng)濟壓力的個人或單位。上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程３.經(jīng)濟保障方案險種組合:車輛損失險＋交強險＋不計免賠特約險＋全車盜搶險＋車身劃痕險。特點:這幾個是最必要、最有價值的險種。適用對象:個人,是精打細算的最佳選擇。４.最佳保障方案險種組合:車輛損失險＋交強險＋第三者責任險＋車上人員責任險＋玻璃單獨破碎險＋不計免賠特約險＋全車盜搶險＋車身劃痕險。特點:在經(jīng)濟投保方案的基礎上,加入了車上人員責任險和玻璃單獨破碎險,使乘客及車輛易損部分得到安全保障。上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程適用對象:一般公司或個人。５.完全保障方案險種組合:車輛損失險＋交強險＋第三者責任險＋車上人員責任險＋玻璃單獨破碎險＋不計免賠特約險＋新增加設備損失險＋自燃損失險＋全車盜搶險。特點:保全險,居安思危方才有備無患。能保的險種全部投保,從容上路,不必擔心交通所帶來的種種風險。適用對象:機關、事業(yè)單位和大公司。３.２.３保險方案設計舉例上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程就“引例”中李女士的實際情況,通過充分評估分析她自身的風險和車輛狀況,根據(jù)實際情況選擇需要的保險保障,為李女士設計的保險方案如下:(１)交強險。這是我國第一個以立法的形式規(guī)定的強制性保險,不投保該險種就無法上牌照。交強險保額１２.２萬元,６座以下家庭自用車的保費為９５０元。(２)商業(yè)第三者責任險(責任限額為２０萬元)。投保交強險后,對于商業(yè)第三者責任險還需不需要投保要具體情況具體分析,交強險保額畢竟只有１２.２萬元,所以為了盡可能做到充分保障,選擇商業(yè)第三者責任險還是有必要的。上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程但第三者責任險的保額并不是越高越好,

適宜即可。(３)車輛損失險。車輛損失險負責賠償由于自然災害和意外事故造成的車輛自身的損失。汽車對一般家庭而言是大件物品,如果損毀而沒有保險賠償將會遭受巨大損失,所以為自己的愛車投保車輛損失險幾乎是所有車主的不二選擇。(４)車上人員責任險(按核定載客座位數(shù)投保,１００００元/每次事故責任限額)。這個險種主要承保的是因交通事故造成駕駛員、乘客傷亡,選擇這個險種主要還是考慮到李女士行車經(jīng)驗不足,有時可能會出現(xiàn)遇事緊張、情況判斷不夠準確。當然,如果李女士和家人都購買了壽險中的意外傷害險,則可考慮不再購買車上人員責任險。上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程(５)車身劃痕險(保險金額為５０００元)。購買新車后大家都會愛惜備至,而用車過程中很難避免出現(xiàn)這樣或那樣大大小小的車身劃痕,對駕車技術還不夠老練的駕駛員更是如此。而車輛損失險對沒有明顯碰撞痕跡的車身劃痕又不賠償,因此,車身劃痕險對絕大多數(shù)車主來說都是最好能夠選擇的險種。(６)全車盜搶險。新車購買盜搶險是非常有必要的,而且李女士使用的車輛平時就停放在小區(qū)而沒有私家車庫,更沒有專人看管,所以建議投保全車盜搶險。(７)玻璃單獨破碎險。上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程玻璃單獨破碎險保險責任規(guī)定,“保險車輛在使用過程中,發(fā)生本車擋風玻璃或車窗玻璃的單獨破碎,保險人按實際損失賠償”,車輛損失險對玻璃單獨破碎是免賠的。(８)不計免賠率特約條款。一般情況下,車輛損失險、商業(yè)第三者責任險等險種都會有１５％~２０％不等的免賠率,也就是說,當保險公司給予損失賠償時,被保險人按照保險條款規(guī)定將自行承擔１５％~２０％的賠償,保險公司只負責賠償剩余部分。但投保了“不計免賠特約險條款”,則本應由被保險人自行承擔的部分,也將由這個險種來承擔,實際上將這部分責任也轉嫁給了保險公司。這個險種也很適合車技不是很成熟的駕駛員投保。上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程３.２.４投保流程１.填寫投保單投保人購買保險,首先要提出投保申請,即填寫投保單,交給保險人。投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的依據(jù),也是保險人簽發(fā)保險單的依據(jù)。投保單的基本內(nèi)容有:投保人的名稱、廠牌型號、車輛種類、號牌號碼、發(fā)動機號碼及車架號、使用性質、噸位或座位、行駛證、初次登記年月、保險價值、車輛損失險保險金額的確定方式、第三者責任險賠償限額、附加險的保險金額或保險限額、車輛總數(shù)、保險期限、聯(lián)系方式、特別約定、投保人簽章。上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程２.核保核保是保險公司在業(yè)務經(jīng)營過程中的一個重要環(huán)節(jié)。核保是指保險公司的專業(yè)技術人員對投保人的申請進行風險評估,決定是否接受這一風險,并在決定接受風險的情況下決定承保的條件,包括使用的條款和附加條款,確定費率和免賠額等。１)核保的意義(１)防止逆選擇,排除經(jīng)營中的道德風險。在保險公司的經(jīng)營過程中始終存在一個信息問題,即信息的不完整、不精確和不對稱。盡管最大誠信原則要求投保人在投保時履行充分告知的義務,但是,事實上始終存在信息的不完整和不精確的問題。上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程保險市場信息問題可能導致投保人或被保險人的道德風險和逆選擇,給保險公司的經(jīng)營帶來巨大的潛在風險。保險公司建立核保制度,由資深人員運用專業(yè)技術和經(jīng)驗對投保標的進行風險評估,通過風險評估可以最大限度地解決信息不對稱的問題,排除道德風險,防止逆選擇。(２)確保業(yè)務質量,實現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營。保險公司是經(jīng)營風險的特殊行業(yè),其經(jīng)營狀況關系到社會的穩(wěn)定。保險公司要實現(xiàn)經(jīng)營的穩(wěn)定,其中一個關鍵環(huán)節(jié)就是控制承保業(yè)務的質量。上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程但是隨著國內(nèi)保險市場供應主體的增多,保險市場競爭日趨激烈,保險公司在不斷擴大業(yè)務的同時,經(jīng)營風險也在不斷增大。其主要表現(xiàn):一是為了拓展業(yè)務而急劇擴充業(yè)務人員,這些新的工作人員業(yè)務素質有限,無法認識和控制承保的質量;二是保險公司為了擴大保險市場的占有率,穩(wěn)定與保戶的業(yè)務關系,放松了拓展業(yè)務方面的管理;三是保險公司為了拓展新的業(yè)務領域,開發(fā)了一些不成熟的新險種,簽署了一些未經(jīng)過詳細論證的保險協(xié)議,增加了風險因素。保險公司通過建立核保制度,將展業(yè)與承保相對分離,實行專業(yè)化管理,嚴格把好承保關。(３)擴大保險業(yè)務規(guī)模,與國際慣例接軌。上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程我國加入ＷＴＯ以后,國外的保險中介機構也逐步進入中國保險市場;同時,我國保險的中介力量不斷壯大,現(xiàn)已成為推動保險業(yè)務的重要力量。在看到保險中介組織對于擴大業(yè)務的積極作用的同時,也應注意到其可能帶來的負面影響。由于保險中介組織經(jīng)營目的和價值取向的差異以及從業(yè)人員的良莠不齊,保險公司在充分利用保險中介組織開展業(yè)務的同時,也應對保險中介組織的業(yè)務加強管理,核保制度是對中介業(yè)務質量控制的重要手段,也是建立和完善保險中介市場的必要前提條件。(４)實現(xiàn)經(jīng)營目標,確保持續(xù)發(fā)展。上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程在市場經(jīng)濟條件下,企業(yè)發(fā)展的重要條件是對市場進行分析,并在此基礎上確定企業(yè)的經(jīng)營方針和策略,包括對企業(yè)的市場定位和選擇特定的業(yè)務和客戶群。同樣在我國保險市場的發(fā)展過程中,保險公司要在市場上爭取和贏得主動,就必須確定自己的市場營銷方針和政策,包括選擇特定的業(yè)務和客戶作為自己發(fā)展的主要對象,確定對各類風險承保的態(tài)度,制定承保業(yè)務的原則、條款和費率等。而這些市場營銷方針和政策實現(xiàn)的主要手段是核保制度,通過核保制度對風險選擇和控制的功能,保險公司能夠有效地實現(xiàn)其既定的目標,并保持業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程２)核保的主要內(nèi)容(１)投保人資格。對于投保人資格進行審核的核心是認定投保人對保險標的擁有保險利益,汽車保險業(yè)務中主要是通過核對行駛證來完成的。(２)投保人和被保險人的基本情況。通過了解企業(yè)的性質、是否設有安保部門、經(jīng)營方式、運行主要線路等,分析投保人或被保險人對車輛管理的技術管理狀況,保險公司可以及時發(fā)現(xiàn)其可能存在的經(jīng)營風險,采取必要的措施降低和控制風險。(３)投保人和被保險人的信譽。投保人與被保險人的信譽是核保工作的重點之一。上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程對于投保人和被保險人的信譽調(diào)查和評估逐步成為汽車核保工作的重要內(nèi)容。評估投保人與被保險人信譽的一個重要手段是對其以往損失和賠付情況進行了解,那些沒有合理原因,卻經(jīng)?！疤邸钡谋槐ｋU人往往存在道德風險。(４)保險標的。對保險車輛應盡可能采用“驗車承?！钡姆绞?即對車輛進行實際的檢驗,包括了解車輛的使用和管理情況,復印行駛證、購置車輛的完稅費憑證,拓印發(fā)動機與車架號碼,對于一些高檔車輛還應當建立車輛檔案。(５)保險金額。上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程保險金額的確定涉及保險公司與被保險人的利益,往往是雙方爭議的焦點,因此保險金額的確定是汽車保險核保中的一個重要內(nèi)容。在具體的核保工作中,應當根據(jù)公司制定的汽車市場指導價格確定保險金額。對投保人要求按照低于這一價格投保的,應當盡量勸說并將理賠時可能出現(xiàn)的問題進行說明和解釋。對于投保人堅持己見的,應當向投保人說明后果并要求其對于自己的要求進行確認,同時在保險單的批注欄上明確。(６)保費。核保人員對于保費的審核主要分為費率適用的審核和計算的審核。上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程(７)附加條款。主險和標準條款提供的是適應汽車風險共性的保障,但是作為風險的個體是有其特性的。一個完善的保險方案不僅要解決共性的問題,更重要的是解決個性問題,附加條款適用于風險的個性問題。特殊性往往意味著高風險,所以在對附加條款的適用問題上更應當注意對風險的特別評估和分析,謹慎接受和制定條件。３.接受業(yè)務保險人按照規(guī)定的業(yè)務范圍和承保的權限,在審核檢驗之后,有權做出承?；蚓鼙５臎Q定。４.繕制單證上一頁下一頁返回３.２保險方案及投保流程繕制單證是在接受業(yè)務后填制保險單或保險憑證等手續(xù)的程序。保險單或保險憑證是載明保險合同雙方當事人權利和義務的書面憑證,是被保險人向保險人索賠的主要依據(jù)。因此,保險單質量的好壞,往往直接影響汽車保險合同的順利履行。填寫保險單的要求有:單證相符、保險合同要素明確、數(shù)字準確、復核簽章、手續(xù)齊備。上一頁返回３.３汽車保費的計算１.保險費率的構成保費是保險人向被保險人提供保險服務的價值反映,一般在保險責任開始時收取,且通常在保險合同中作出明確規(guī)定。保險費率由純保險費率和附加費率兩部分組成。２.汽車保險費率的厘定原則保險表面上看是一種經(jīng)濟保障活動,而實質上是一種商品交換行為,因此制定保險商品的價格,即厘定保險費率,便構成了保險的基本要素。汽車保險同樣如此,必須進行保險費率的厘定。為保證保險雙方當事人的利益,汽車保險費率的厘定要遵從１６字方針:合理公平、保障償付、相對穩(wěn)定、促進防損。下一頁返回３.３汽車保費的計算３.汽車保險費率確定模式汽車保險費率確定模式有從車模式和從人模式兩種,

如表３.２所示。從以上對比和分析可以看出,從人模式相對于從車模式具有更科學和合理的特征,所以我國正在積極探索,逐步將從車模式過渡到從人模式。４.使用汽車保險費率表計算保費以機動車商業(yè)保險行業(yè)基本費率表所規(guī)定的各險種費率表為例介紹。１)第三者責任險上一頁下一頁返回３.３汽車保費的計算按照被保險人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)/排量/功率、責任限額查找保費。某公司家庭自用汽車第三者責任險費率如表３.３所示。２)車輛損失險按照被保險人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)/排量/功率、車輛使用年限所屬檔次,在表３.４中查找基礎保費和費率。３)車上人員責任險按照被保險人類別、車輛用途和座位數(shù)查找費率。４)全車盜搶險按照座位數(shù),通過表３.６查找基礎保費和費率。上一頁下一頁返回３.３汽車保費的計算保費＝基礎保費＋保險金額×費率５)玻璃單獨破碎險按照被保險人類別、座位數(shù)、投保國產(chǎn)/進口玻璃單獨破碎險費率表查找費率。保費＝新車購置價×費率６)車身劃痕險按車齡、新車購置價、保額所屬檔次直接查找保費,車身劃痕險費率如表３.８所示。上一頁返回３.４保單填寫３.４.１投保單投保單也稱保單,經(jīng)投保人如實填寫后交付保險人,成為訂立保險合同的書面要約。投保單是保險合同訂立過程中的一份重要單證,是投保人向保險人進行要約的證明,是確定保險合同內(nèi)容的依據(jù)。投保單原則上應載明訂立保險合同所涉及的主要條款,投保單經(jīng)過保險人審核、接受,就成為保險合同的組成部分。３.４.２投保單的填寫１.告知下一頁返回３.４保單填寫告知包含的內(nèi)容:一是依照?中華人民共和國保險法?、?機動車輛保險條款?和保監(jiān)會的有關要求,嚴格按照條款向投保人告知投保險種的保障范圍,特別要明示責任免除及被保險人義務等條款內(nèi)容;二是對基本險和附加險條款容易發(fā)生歧義的部分,特別是涉及保險責任免除的部分或當保險條款發(fā)生變更時,應通過書面或其他形式進行明確說明;三是應主動提醒投保人履行如實告知義務,特別是對可能涉及保險人是否同意承?；虺斜r可能進行特別約定或使用變動費率以合理控制保險風險的情況要如實告知,不得為了爭取業(yè)務有意對投保人進行誤導;四是應對保戶詳細解釋拖拉機和摩托車保險,以及采用定額保單承保和采用普通保單承保的差異。上一頁下一頁返回３.４保單填寫２.填具投保單業(yè)務人員應指導投保人正確填寫?機動車輛保險投保單?,如投保車輛較多,投保單容納不下,則需填寫?機動車輛保險投保單附表?。投保單及其附表填寫應字跡清楚,如有更改,應讓投保人或其代表在更正處簽章。某公司汽車保險投保單樣本如表３.９所示。投保單及其附表各欄填寫內(nèi)容和要求如下:(１)投保人名稱。①投保人為“法人或其他組織”時,填寫其全稱(要與公章名稱一致)。上一頁下一頁返回３.４保單填寫②投保人為“自然人”時,填寫個人姓名(要與投保人有效身份證明一致)。③投保人名稱一律填寫全稱,且必須完整、準確,不得使用簡稱。(２)投保人地址。①投保人為“法人或其他組織”時,填寫其主要辦事機構所在地。②投保人為“自然人”時,填寫投保人常住地址,需要精確到門牌號碼。(３)聯(lián)系方式。①投保人為“法人或其他組織”時,需注明聯(lián)系人姓名并填寫其常用聯(lián)系電話。上一頁下一頁返回３.４保單填寫②投保人為“自然人”時,需注明投保人常用聯(lián)系電話。(４)投保車輛情況。車主:按照投保車輛?機動車行駛證?上載明的車主名稱填寫。車牌號碼:車牌號碼應按照?機動車行駛證?上的號碼填寫,同時應注明車牌顏色。廠牌型號:投保車輛的廠牌名稱和車輛型號,應與?機動車行駛證?一致,

?機動車行駛證?上的廠牌型號不詳細的,應在廠脾型號后注明具體型號。進口車按商品檢驗單、國產(chǎn)車按合格證填寫,應盡量寫出具體配置說明,特別是同一型號多配置時。上一頁下一頁返回３.４保單填寫車身顏色:按照投保車輛車身顏色的主色系在“黑、白、紅、灰、藍、黃、綠、紫、粉、棕”顏色中歸類選擇一種顏色;多顏色車輛,應選擇面積較大的一種顏色;有?機動車登記證書?的車輛,按照登記證書中的“車身顏色”欄目填寫。如實在無法歸入上述色系中,才可填寫“其他顏色”。車輛類型:按照客車、貨車、客貨兩用車分類填寫。核定座位:按投保車輛?機動車行駛證?上載明的核定載客人數(shù)填寫。核定噸位:按投保車輛?機動車行駛證?上載明的核定載質量填寫,單位:千克(ｋｇ)。上一頁下一頁返回３.４保單填寫發(fā)動機號:它是汽車的身份證明之一,是生產(chǎn)廠在汽車發(fā)動機缸體上打印的號碼。此欄可根據(jù)?機動車行駛證?填寫。排量:指發(fā)動機各個氣缸活塞從上止點移至下止點間的工作容積總和,排量的單位為升(Ｌ)。車架號:它是機動車輛的身份證明之一,是生產(chǎn)廠在車架上打印的號碼。此欄可根據(jù)投保車輛的?機動車行駛證?填寫。車架號與ＶＩＮ碼多數(shù)情況一致,可根據(jù)具體情況填寫。ＶＩＮ碼:它是表明車輛身份的代碼,由１７位字符(包括英文字母和數(shù)字)組成,俗稱十七位碼。有ＶＩＮ碼的車輛必須填寫ＶＩＮ碼。上一頁下一頁返回３.４保單填寫已使用年限:指車輛自新車上牌行駛到投保之日止已使用的年數(shù),不足一年的不計算。車輛安全裝置:防盜裝置、ＡＢＳ、安全氣囊等,根據(jù)車輛實際情況如實填寫。初次登記日期:填寫投保車輛在車輛管理部門進行初次登記的日期,可參照?機動車行駛證?上的“登記日期”填寫。使用性質:按車輛的實際使用性質在投保單上選擇其中一項填寫,如家庭自用等。新車購置價:保險車輛的新車購置價是指保險合同簽訂時,在簽訂地購置與保險車輛同類型新車的價格(含車輛購置附加稅)。上一頁下一頁返回３.４保單填寫(５)約定駕駛員