銀行員工風險管理工作規(guī)范在金融監(jiān)管趨嚴、市場環(huán)境復雜多變的背景下，銀行風險防控能力直接關系到機構穩(wěn)健運營與客戶權益安全。作為風險管控的“神經末梢”，銀行員工的職業(yè)行為規(guī)范是筑牢風險防線的核心環(huán)節(jié)。為明確員工在風險管理中的職責邊界、操作標準與處置要求，結合行業(yè)監(jiān)管要求及實踐經驗，制定本工作規(guī)范，為全員風險防控提供行動指引。一、風險管理工作基本原則1.合規(guī)先行原則所有業(yè)務操作需嚴格遵循監(jiān)管法規(guī)、行內制度及行業(yè)規(guī)范，將合規(guī)性作為業(yè)務開展的前提條件。員工需主動學習最新監(jiān)管政策（如《商業(yè)銀行法》《個人信息保護法》等），確保行為合法合規(guī)，杜絕“打擦邊球”“鉆制度空子”的操作。2.審慎履職原則以“風險為本”的理念貫穿工作全流程，對業(yè)務風險保持職業(yè)敏感。例如，柜面員工需審慎核驗客戶身份及交易真實性，客戶經理需穿透式調查客戶經營狀況，避免因“人情關系”“業(yè)績壓力”放松風險審查。3.全員聯防原則風險管理并非風控部門專屬職責，而是全體員工的共同責任。從基層柜員到高管層，需建立“人人都是風控崗”的意識，發(fā)現異常及時上報，形成“橫向到邊、縱向到底”的風險聯防網絡。4.動態(tài)響應原則針對市場變化（如利率波動、政策調整）、業(yè)務創(chuàng)新（如數字金融產品）帶來的新風險，員工需動態(tài)更新風險認知，及時調整操作策略，確保風險管控與業(yè)務發(fā)展同步迭代。二、崗位分層風險職責（一）基層操作崗（柜員、客服等）負責操作風險的一線攔截：嚴格執(zhí)行“雙人復核”“密碼定期更換”等制度，防范柜面詐騙、系統(tǒng)誤操作等風險；妥善保管客戶信息，嚴禁違規(guī)查詢、泄露；對可疑交易（如頻繁大額轉賬、匿名賬戶操作）及時觸發(fā)反洗錢預警。示例：辦理對公賬戶開戶時，需核驗營業(yè)執(zhí)照、法人身份的真實性，通過“企查查”“國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”交叉驗證，避免虛假開戶引發(fā)的洗錢風險。（二）營銷與客戶經理崗承擔信用風險的源頭管控：貸前調查需實地走訪客戶（如小微企業(yè)主的經營場所），核實資產負債、現金流等核心數據，拒絕“報表美化”“虛假流水”的貸款申請；貸后管理需按季度跟蹤客戶經營變化，發(fā)現企業(yè)停產、股權變更等異常及時預警。示例：對個體工商戶貸款，需結合其店鋪流水、納稅記錄、水電費繳納憑證綜合評估還款能力，而非僅依賴征信報告。（三）風控與合規(guī)崗負責風險識別與評估的專業(yè)性把關：運用風險評級模型（如客戶信用評分、項目風險矩陣）量化風險等級，對高風險業(yè)務（如房地產開發(fā)貸、跨境融資）開展專項審查；定期梳理制度漏洞，向管理層提出優(yōu)化建議（如針對新型詐騙手段更新柜面防控流程）。（四）管理層崗統(tǒng)籌戰(zhàn)略風險與聲譽風險管理：在業(yè)務決策中平衡“發(fā)展”與“風控”，避免盲目擴張引發(fā)的集中度風險（如單一行業(yè)貸款占比過高）；對輿情事件（如客戶投訴、負面報道）第一時間響應，通過公開說明、補償方案等方式控制聲譽損失。三、日常操作風險精細化管控（一）柜面業(yè)務全流程防控身份核驗：采用“人臉識別+證件防偽”雙重驗證，對代辦業(yè)務嚴格審核授權委托書及代理人身份，防范冒名開戶、掛失等風險。交易監(jiān)控：對“快進快出”的大額資金、頻繁變更收款人的轉賬，需電話核實客戶交易目的，記錄核實過程（如通話時間、客戶反饋）。憑證與印章管理：空白憑證實行“專人保管、領用登記、日清日結”，印章使用需雙人監(jiān)印，嚴禁帶離營業(yè)場所。（二）系統(tǒng)操作與數據安全員工賬號權限遵循“最小必要”原則，嚴禁借用賬號、共享密碼；離開工位時鎖屏或退出系統(tǒng)，防范內部人員違規(guī)操作?？蛻魯祿鎯π杓用芴幚?，通過郵件、U盤傳輸敏感信息時必須脫敏（如隱藏身份證后四位、銀行卡號中間段），避免數據泄露。四、信貸業(yè)務全周期風險防控（一）貸前調查“三查三核”查主體：核實借款人身份、企業(yè)工商信息，重點排查“空殼公司”“關聯企業(yè)套貸”；查用途：通過合同、發(fā)票驗證貸款用途真實性，嚴禁“消費貸流入股市”“經營貸炒房”；查還款：結合收入證明、資產負債表、歷史信用記錄，評估還款能力與意愿，對“多頭借貸”“征信逾期”客戶從嚴審批。（二）貸中審查“穿透式分析”審查崗需獨立復核調查資料，通過“交叉驗證”（如流水金額與納稅額匹配度）識別虛假材料；對抵押物（如房產、股權）需實地查勘、評估價值，防范“高估抵押”“重復抵押”風險。（三）貸后管理“動態(tài)跟蹤”按風險等級劃分跟蹤頻率：低風險客戶每半年回訪，高風險客戶每月跟蹤；重點關注“預警信號”：客戶失聯、抵押物被查封、行業(yè)政策變化（如教培機構“雙減”政策影響），及時啟動風險緩釋措施（如追加擔保、提前催收）。五、合規(guī)文化與風險意識培育（一）常態(tài)化培訓機制新員工入職需通過“風險合規(guī)考核”（如反洗錢操作、信貸禁令）方可上崗；在崗員工每季度參與“案例復盤會”，學習同業(yè)風險事件（如“飛單”詐騙、違規(guī)擔保案例），分析操作漏洞并優(yōu)化流程。（二）違規(guī)“零容忍”與舉報機制明確“紅線清單”：嚴禁代客理財、挪用客戶資金、向關系人發(fā)放優(yōu)惠貸款等行為，違規(guī)者一律追責（包括紀律處分、解除勞動合同）；開通匿名舉報通道（如內部郵箱、線下信箱），對舉報屬實者給予獎勵，保護舉報人權益。六、風險事件應急處置與報告（一）分級響應流程一般風險（如小額柜面差錯、客戶投訴）：由網點負責人或部門主管24小時內處置，記錄處理過程并上報；重大風險（如詐騙案件、大額不良貸款暴露）：立即啟動應急預案，第一時間向總行風控部、合規(guī)部報告，同步聯系公安、監(jiān)管部門。（二）報告要求與口徑報告需“事實清晰、數據準確”，避免主觀推測（如說明“客戶賬戶凌晨3筆大額轉賬，收款賬戶均為陌生賬戶”，而非直接定性“詐騙”）；對外發(fā)布信息需經合規(guī)部審核，統(tǒng)一口徑，防止輿情發(fā)酵。七、監(jiān)督考核與獎懲機制（一）多層級監(jiān)督體系日常自查：員工每日核對現金、憑證，每周自查操作合規(guī)性；交叉檢查：支行間、部門間定期開展“飛行檢查”，抽查業(yè)務檔案、系統(tǒng)操作日志；內部審計：審計部門每半年開展風險專項審計，重點排查“屢查屢犯”問題。（二）績效考核掛鉤風險指標納入KPI：如“合規(guī)積分”（違規(guī)一次扣減積分，影響績效獎金）、“不良貸款率”（客戶經理新增不良率超標則暫停放貸權限）；正向激勵：對風險防控突出的員工（如成功攔截詐騙、優(yōu)化風控流程）給予晉升、獎金等獎勵。八、附則本規(guī)范自發(fā)布之日