寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險分擔機制：實踐、挑戰(zhàn)與優(yōu)化路徑一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟的基礎產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展對于國家糧食安全和經(jīng)濟穩(wěn)定至關重要。然而，長期以來，“三農(nóng)”領域面臨著融資難題，資金短缺嚴重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在傳統(tǒng)的農(nóng)村金融體系中，由于農(nóng)戶缺乏有效的抵押物，金融機構為了控制風險，往往對農(nóng)戶貸款設置較高門檻，導致農(nóng)戶難以獲得足夠的信貸支持。這不僅限制了農(nóng)戶擴大生產(chǎn)規(guī)模、引進先進技術和設備的能力，也阻礙了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整和升級。農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的出現(xiàn)為解決“三農(nóng)”融資難題提供了新的途徑。它允許農(nóng)戶以土地經(jīng)營權作為抵押物向金融機構申請貸款，將農(nóng)村沉睡的土地資源轉化為可流動的資本，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供了更多的融資選擇。通過這種方式，一方面可以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需求，促進農(nóng)業(yè)規(guī)模化、專業(yè)化發(fā)展；另一方面也有助于提高農(nóng)村土地資源的配置效率，推動農(nóng)村土地流轉市場的發(fā)展。寧夏平羅作為全國農(nóng)村改革試驗區(qū)和農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款試點縣，在農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款領域進行了積極探索和實踐。自承擔改革試驗任務以來，平羅縣大膽創(chuàng)新、先行先試，通過建立健全農(nóng)村產(chǎn)權交易體系、完善風險防范機制等一系列措施，推動農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務取得了顯著成效。截至[具體時間]，全縣累計辦理農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款[X]筆，金額達[X]億元，其中土地經(jīng)營權抵押貸款[X]筆，金額[X]億元。這些實踐不僅為平羅縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入了強大動力，也為其他地區(qū)開展農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款提供了寶貴的經(jīng)驗借鑒。然而，在試點過程中，平羅縣也面臨著諸多風險和挑戰(zhàn)，如土地經(jīng)營權價值評估難、抵押物處置風險大、信用風險較高等。這些風險不僅影響了金融機構開展農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的積極性，也對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的利益構成了潛在威脅。因此，深入研究寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險分擔機制，對于有效防范和化解風險，推動農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。1.1.2研究意義本研究聚焦寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險分擔機制，具有多方面重要意義。從解決“三農(nóng)”融資難題角度來看，深入剖析風險分擔機制能助力降低金融機構放貸風險，提升其為“三農(nóng)”提供信貸支持的積極性。通過合理分擔風險，金融機構更放心地為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款，解決長期以來困擾“三農(nóng)”發(fā)展的資金短缺問題，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴大、技術升級以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整提供資金保障，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程，增加農(nóng)民收入。例如，若能有效解決土地經(jīng)營權價值評估和抵押物處置風險，金融機構將更愿意為農(nóng)戶提供大額、長期貸款，支持其開展高附加值農(nóng)業(yè)項目。在完善農(nóng)村金融市場方面，研究風險分擔機制有助于健全農(nóng)村金融服務體系。農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款作為農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其風險分擔機制的完善能豐富農(nóng)村金融市場的風險管理工具和手段，促進金融機構開發(fā)更多適應農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品和服務，提高農(nóng)村金融市場的活躍度和競爭力，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，增強農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。從為其他地區(qū)提供經(jīng)驗借鑒層面而言，寧夏平羅在農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款方面先行先試，研究其風險分擔機制的成功經(jīng)驗與不足，能為全國其他地區(qū)開展類似業(yè)務提供參考。各地可結合自身實際情況，借鑒平羅模式并加以創(chuàng)新，避免在探索過程中走彎路，降低改革成本，推動農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款在全國范圍內(nèi)健康、有序發(fā)展，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和鄉(xiāng)村振興步伐。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀在國外，西方發(fā)達國家由于土地制度多以私有制為基礎，其農(nóng)地金融制度發(fā)展相對成熟，研究主要集中在農(nóng)村金融市場、農(nóng)村信貸以及土地產(chǎn)權等方面。意大利、法國和德國等擁有長期農(nóng)地金融制度歷史，旨在借助經(jīng)營權抵押為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供融資，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平。如德國的農(nóng)地金融制度歷經(jīng)約200年改革，注重通過合理規(guī)劃土地和投資基礎設施建設，促進農(nóng)業(yè)多行業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。國外學者強調(diào)明確的權屬界定和規(guī)范的制度是土地流轉和交易的前提保障，金融自由化與實際利率提高等措施能加強正規(guī)金融機構對農(nóng)業(yè)的信貸支持。但國外研究多基于其自身土地私有制背景，與我國農(nóng)村土地集體所有制下的農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款情況存在差異，在風險分擔機制研究方面，對我國的直接借鑒意義有限。國內(nèi)學者針對農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險分擔機制開展了多方面研究。在風險類型識別上，普遍認為存在信用風險、市場風險、自然風險和法律風險等。信用風險源于農(nóng)戶信用意識淡薄、信用評價體系不完善，導致金融機構難以準確評估農(nóng)戶信用狀況，貸款違約可能性增加；市場風險則受土地流轉市場不完善、土地經(jīng)營權價值波動影響，使抵押物價值不穩(wěn)定，金融機構面臨處置抵押物時的損失風險；自然風險主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災害影響，導致農(nóng)作物減產(chǎn)甚至絕收，農(nóng)戶還款能力下降；法律風險在于相關法律法規(guī)不夠健全，對農(nóng)地經(jīng)營權抵押的規(guī)定存在模糊地帶，可能引發(fā)糾紛。在風險分擔模式研究中，學者們總結了多種模式。“政府主導型”模式以寧夏平羅為代表，政府出資設立風險防范基金，建立農(nóng)村產(chǎn)權交易中心和服務站，提供信息發(fā)布、價值評估、抵押登記等服務，完善風險防范和處置預案，降低金融機構放貸風險，提高其積極性，但政府財政壓力較大?！笆袌鲋鲗汀蹦Ｊ饺鐚幭耐?，通過村民自發(fā)組織土地經(jīng)營權流轉合作社，農(nóng)戶以土地經(jīng)營權抵押給合作社，由合作社擔保向信用社貸款，這種模式能充分發(fā)揮市場機制作用，但合作社的擔保能力和風險承受能力有限。“抵押+擔?！蹦Ｊ揭霌C構，為貸款提供擔保，分擔金融機構風險，擔保機構通過收取擔保費盈利，需合理確定擔保費率和風險分擔比例；“抵押+保險”模式則通過農(nóng)業(yè)保險對貸款風險進行保障，當發(fā)生保險事故導致農(nóng)戶無法償還貸款時，由保險公司進行賠付，有助于分散風險，但存在保險產(chǎn)品針對性不足、保費較高等問題。在風險分擔機制構建方面，學者們從不同角度提出建議。有的主張建立健全風險補償基金機制，政府加大資金投入，合理確定補償范圍和標準，提高風險補償?shù)募皶r性和有效性；有的建議完善信用評價體系，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術，全面、準確地收集農(nóng)戶信用信息，科學評估信用等級，降低信用風險；還有的認為應加強政府、金融機構、擔保機構和保險公司等多方合作，明確各方職責和風險分擔比例，形成協(xié)同效應。當前研究雖取得一定成果，但仍存在不足?，F(xiàn)有研究多為理論分析和定性研究，缺乏基于大量實際數(shù)據(jù)的實證研究，對風險分擔機制的運行效果和影響因素的量化分析不夠深入；對不同地區(qū)風險特征和風險分擔需求的差異研究不足，提出的風險分擔機制和模式缺乏針對性和適應性；對風險分擔機制中的利益平衡和協(xié)調(diào)問題關注較少，未充分考慮各方利益訴求，可能導致機制難以有效運行。本研究將以寧夏平羅為具體案例，深入剖析其風險分擔機制的實踐經(jīng)驗與問題，運用實證分析方法，從獨特視角為完善農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險分擔機制提供理論支持和實踐指導。1.3研究方法與創(chuàng)新點1.3.1研究方法文獻研究法：通過廣泛查閱國內(nèi)外關于農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險分擔機制的相關文獻資料，包括學術期刊論文、學位論文、研究報告、政策文件等，全面梳理和總結已有研究成果。對國外農(nóng)地金融制度成熟國家的研究進行分析，了解其在農(nóng)村金融市場、農(nóng)村信貸以及土地產(chǎn)權等方面的研究思路和方法，同時深入研究國內(nèi)學者在農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險類型、分擔模式和機制構建等方面的觀點和建議，為本文研究提供堅實的理論基礎和研究思路借鑒，明確研究的切入點和方向。案例分析法：以寧夏平羅作為典型案例，深入剖析其在農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險分擔機制方面的具體實踐。詳細研究平羅縣建立農(nóng)村產(chǎn)權交易中心及服務站的運作模式，分析政府出資設立風險防范基金的規(guī)模、使用方式和效果，探討其與金融機構、擔保機構、保險機構等合作的機制和成效。通過對平羅縣實際案例的分析，總結成功經(jīng)驗和存在的問題，為完善農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險分擔機制提供實踐依據(jù)和針對性建議。實地調(diào)研法：深入寧夏平羅農(nóng)村地區(qū)，與當?shù)卣嚓P部門工作人員、金融機構信貸人員、農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行面對面交流和訪談。向政府部門了解農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款政策的制定和執(zhí)行情況，以及風險分擔機制的運行管理情況；與金融機構探討貸款業(yè)務開展過程中面臨的風險和挑戰(zhàn)，以及對風險分擔機制的看法和需求；向農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體詢問他們參與農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的體驗、遇到的問題以及對風險分擔的期望。通過實地調(diào)研獲取第一手資料，深入了解實際情況，使研究更具真實性和可靠性。1.3.2創(chuàng)新點深度案例剖析：現(xiàn)有研究對農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險分擔機制的案例分析多停留在表面，缺乏深入系統(tǒng)的研究。本文以寧夏平羅為案例，全面、深入地分析其風險分擔機制的各個環(huán)節(jié)，包括風險識別、評估、分擔主體和模式等，通過詳細的數(shù)據(jù)和實際案例進行支撐，挖掘其成功經(jīng)驗和潛在問題，為其他地區(qū)提供更具參考價值的實踐范例。多主體視角分析：從政府、金融機構、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等多個主體視角出發(fā)，研究風險分擔機制。分析不同主體在風險分擔中的角色、利益訴求和行為方式，以及各主體之間的相互關系和互動機制，探討如何協(xié)調(diào)各方利益，實現(xiàn)風險的有效分擔和共同防范，彌補了以往研究中對多主體互動關注不足的缺陷。針對性政策建議：在深入研究寧夏平羅案例和多主體視角分析的基礎上，結合當?shù)貙嶋H情況和發(fā)展需求，提出具有針對性和可操作性的政策建議。不僅關注風險分擔機制本身的完善，還考慮到政策的實施環(huán)境和配套措施，為政府部門制定相關政策提供科學依據(jù)，推動農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務在寧夏平羅及其他地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。二、寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款現(xiàn)狀分析2.1平羅縣農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的發(fā)展歷程2011年12月，寧夏平羅縣被農(nóng)業(yè)部確定為全國24個農(nóng)村改革試驗區(qū)之一，也是全國唯一的農(nóng)村土地經(jīng)營管理制度改革試驗區(qū)，自此開啟了農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的探索之路。在試點啟動初期，平羅縣把工作重點放在明晰農(nóng)村土地產(chǎn)權主體上。組建了縣、鄉(xiāng)、村三級土地確權頒證工作組，全面開展農(nóng)村集體土地所有權、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村宅基地使用權、農(nóng)民房屋所有權頒證工作。采取向條件成熟的戶、隊、村先行頒發(fā)新的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證、集體荒地承包經(jīng)營權證、房屋產(chǎn)權證和宅基地使用權證4個證書的做法，不斷明晰土地產(chǎn)權關系，落實農(nóng)民對土地和房屋的財產(chǎn)權。截至2013年初，平羅縣共完成集體土地確權93.8萬畝，全縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權確權頒證已完成81.1萬畝，占比86.46%，農(nóng)村宅基地確權頒證已完成3.9萬戶，占比82.97%，農(nóng)村房屋確權登記工作已完成6500戶，占比13.83%。通過確權頒證，為后續(xù)農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的開展奠定了堅實基礎。2012-2013年，平羅縣在確權頒證的同時，積極探索建立土地經(jīng)營管理制度，先后完善了《平羅縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、流轉經(jīng)營權和宅基地使用權抵押貸款試點工作實施方案》《平羅縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、流轉經(jīng)營權和宅基地使用權抵押貸款風險防范和處置預案》（試行）、《平羅縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法》《平羅縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押登記辦法》等制度性規(guī)定，確立了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、農(nóng)民宅基地使用權、農(nóng)村土地流轉經(jīng)營權三類產(chǎn)權抵押融資改革的制度框架，建立了農(nóng)村產(chǎn)權價值評估機制、農(nóng)村產(chǎn)權流轉體系及風險分擔機制等系列配套措施，實現(xiàn)了農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資制度從無到有的突破。同時，平羅縣政府成立農(nóng)村土地經(jīng)營管理制度改革服務中心，設立土地流轉、產(chǎn)權評估、抵押貸款、農(nóng)業(yè)保險、土地產(chǎn)權糾紛仲裁、農(nóng)村社會保障等服務窗口，為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、農(nóng)民宅基地使用權、農(nóng)村土地流轉經(jīng)營權流轉提供一站式服務。2013年12月18日，寧夏第一家農(nóng)村產(chǎn)權交易中心在平羅縣城掛牌成立，標志著平羅縣農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務在制度和平臺建設上取得重要進展。2014-2017年，隨著各項制度和平臺的逐步完善，平羅縣積極推進金融供需對接。一方面，不斷加大宣傳力度，提高農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款政策的知曉度和參與積極性；另一方面，加強與金融機構的合作，吸引更多金融機構參與到農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務中來。由于風險可控，2014年已有4家銀行加入，2015年又增加了2家，還有多家大型銀行在洽談中。為降低農(nóng)民發(fā)展的融資成本，平羅縣確定土地經(jīng)營權抵押貸款年利息一般在7.5厘，大大低于其它擔保形式貸款的1分多利息。此舉極大地提升了農(nóng)民的發(fā)展積極性，僅僅2015年一季度，平羅縣農(nóng)村產(chǎn)權交易中心累計貸款9000多萬，2464筆。截至2015年，平羅縣共發(fā)放土地承包經(jīng)營權抵押貸款3300多筆、1.45億元，且未發(fā)生一筆逾期。在這一階段，平羅縣還不斷完善風險防范機制，政府出資設立了300萬元農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款風險擔保基金，主要用于為沒有還貸能力或還貸延期的農(nóng)戶進行先期墊付。規(guī)定貸款農(nóng)戶如果三年內(nèi)無法按時償還貸款，一方面先由風險基金墊付，另一方面銀行就將土地經(jīng)營權在產(chǎn)權交易中心進行轉讓，通過轉讓得到的租金來償還銀行貸款。2018-2020年，平羅縣持續(xù)深化改革，不斷完善農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款交易機制。在辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、土地流轉經(jīng)營權、農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款的基礎上，積極探索將設施農(nóng)業(yè)用地使用權、連片50畝以上集體荒地經(jīng)營權、農(nóng)村林權等納入抵押范圍，賦予其更多融資權能。同時，將農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款風險防范基金由300萬元增加至500萬元，引入政策性擔保機構，對100萬元以上的權證抵押貸款由擔保公司進行擔保，進一步降低了金融機構的放貸風險，提高了其積極性。截至2018年3月末，全縣共有9家金融機構參與辦理農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款，累計辦理農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款2.08萬筆10.96億元。實行優(yōu)惠政策，嚴格按照人民銀行公布的同檔次基準利率上浮最高不超過50%執(zhí)行，累計為貸款農(nóng)戶和經(jīng)營主體節(jié)省利息2700多萬元。2021年至今，平羅縣圍繞農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款擴權賦能，在搭建縣、鄉(xiāng)“中心+站點”服務機構的基礎上，推廣“互聯(lián)網(wǎng)+”服務模式，完善互聯(lián)網(wǎng)和APP辦理產(chǎn)權流轉交易機制，實現(xiàn)申請、審批、辦理農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款和農(nóng)村產(chǎn)權流轉交易一站式服務。2021年，平羅縣辦理農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款481筆8108.6萬元，同比增加1328萬元，增長20%。其中，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權證抵押貸款439筆3548萬元，農(nóng)業(yè)設施用地使用權證抵押貸款17筆4089萬元，農(nóng)村土地流轉經(jīng)營權抵押貸款3筆230萬元，扶貧基金貸款1筆140萬元，住房財產(chǎn)權抵押貸款21筆101.6萬元。截至目前，已累計辦理農(nóng)村土地經(jīng)營權證抵押貸款2.48萬筆12.28億元，農(nóng)村產(chǎn)權流轉交易額累計53.06億元。平羅縣農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款從試點啟動到政策不斷完善，業(yè)務規(guī)模逐步擴大，在制度建設、平臺搭建、風險防范、金融對接等方面都取得了顯著成效，為解決“三農(nóng)”融資難題、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。2.2貸款規(guī)模與結構2.2.1總體貸款規(guī)模近年來，寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款總體規(guī)模呈現(xiàn)出顯著的增長趨勢。自試點工作開展以來，隨著各項政策的逐步完善和宣傳推廣力度的加大，越來越多的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體了解并參與到農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務中。從貸款筆數(shù)來看，2011-2013年處于試點啟動初期，由于制度和平臺尚在建設完善階段，貸款筆數(shù)相對較少。隨著2013年底寧夏首家縣級農(nóng)村產(chǎn)權交易中心在平羅縣掛牌成立，以及一系列配套制度的建立，2014-2017年貸款筆數(shù)開始穩(wěn)步增長，年均增長率達到[X]%。到2018-2020年，隨著風險防范機制的進一步完善和金融機構參與度的提高，貸款筆數(shù)增長更為迅速，累計辦理農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款達到[X]萬筆，其中土地經(jīng)營權抵押貸款占比不斷提升。截至2021年底，平羅縣已累計辦理農(nóng)村土地經(jīng)營權證抵押貸款2.48萬筆，較上一年度增長了[X]%，充分顯示出業(yè)務的持續(xù)擴張態(tài)勢。在貸款金額方面，增長趨勢同樣明顯。2011-2013年，貸款金額較小，主要是因為業(yè)務處于起步階段，金融機構對風險較為謹慎，放貸額度有限。2014-2017年，隨著風險可控性增強和政策的引導，貸款金額逐年攀升，累計發(fā)放貸款金額達到[X]億元，年均增長率達到[X]%。2018-2020年，平羅縣通過增加風險防范基金、引入擔保機構等措施，進一步降低了金融機構的放貸風險，貸款金額實現(xiàn)了跨越式增長，累計達到[X]億元。2021年，全縣辦理農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款金額達到8108.6萬元，同比增加1328萬元，增長20%，農(nóng)村土地經(jīng)營權證抵押貸款金額為3548萬元，在各類產(chǎn)權抵押貸款中占據(jù)重要份額。這種增長趨勢的原因是多方面的。政策支持是關鍵因素之一。平羅縣作為農(nóng)村改革試驗區(qū)和農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款試點縣，政府出臺了一系列優(yōu)惠政策，如設立風險防范基金、給予利率優(yōu)惠、完善產(chǎn)權交易制度等，降低了金融機構的風險，提高了其放貸積極性，同時也減輕了農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資成本，吸引了更多主體參與貸款。隨著農(nóng)村產(chǎn)權確權頒證工作的全面推進，農(nóng)村土地產(chǎn)權關系更加明晰，解決了長期以來土地產(chǎn)權不明晰導致的抵押難問題，為農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款提供了堅實的產(chǎn)權基礎，使得農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能夠放心地以土地經(jīng)營權作為抵押物申請貸款。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整也增加了對資金的需求。越來越多的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體希望通過擴大生產(chǎn)規(guī)模、引進先進技術和設備來提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益，這促使他們積極尋求貸款支持，從而推動了農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款規(guī)模的不斷擴大。2.2.2貸款主體結構在寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務中，貸款主體涵蓋了農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)企業(yè)等多種類型，不同主體的貸款占比及變化呈現(xiàn)出一定的特點。農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟的主要參與者，在貸款主體中占據(jù)較大比重。在試點初期，由于業(yè)務宣傳和推廣主要面向廣大農(nóng)戶，且農(nóng)戶數(shù)量眾多，對小額貸款的需求較為普遍，因此農(nóng)戶貸款筆數(shù)和金額占比較高。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式的轉變，家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體逐漸興起并發(fā)展壯大，其貸款占比也在不斷變化。近年來，家庭農(nóng)場的貸款占比呈現(xiàn)出穩(wěn)步上升的趨勢。家庭農(nóng)場作為一種適度規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式，具有較高的生產(chǎn)效率和市場競爭力，對資金的需求也相對較大。它們在發(fā)展過程中需要投入大量資金用于土地流轉、購置農(nóng)業(yè)機械設備、引進優(yōu)良品種等。平羅縣為支持家庭農(nóng)場發(fā)展，在政策上給予一定傾斜，金融機構也針對家庭農(nóng)場的經(jīng)營特點開發(fā)了相應的金融產(chǎn)品和服務，使得家庭農(nóng)場能夠更便捷地獲得貸款支持。例如，[具體年份]，家庭農(nóng)場貸款筆數(shù)占總貸款筆數(shù)的[X]%，貸款金額占總貸款金額的[X]%；到了[較晚年份]，這兩個比例分別上升至[X]%和[X]%。農(nóng)業(yè)企業(yè)在貸款主體結構中也占有重要地位。農(nóng)業(yè)企業(yè)通常具有較大的經(jīng)營規(guī)模和較強的市場開拓能力，其貸款需求主要用于農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目建設等方面。由于農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款額度相對較大，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的帶動作用也更為明顯，平羅縣積極鼓勵金融機構與農(nóng)業(yè)企業(yè)開展合作，為其提供多樣化的融資服務。然而，相比農(nóng)戶和家庭農(nóng)場，農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款占比相對較為穩(wěn)定。這主要是因為農(nóng)業(yè)企業(yè)的數(shù)量相對較少，且金融機構對其貸款審批較為嚴格，要求企業(yè)具備完善的財務管理制度、良好的信用記錄和穩(wěn)定的經(jīng)營業(yè)績等條件。在[具體年份區(qū)間]，農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款筆數(shù)占總貸款筆數(shù)的比例維持在[X]%-[X]%之間，貸款金額占總貸款金額的比例在[X]%-[X]%左右波動。不同貸款主體占比的變化反映了農(nóng)村經(jīng)濟結構的調(diào)整和農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式的轉變。隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的不斷發(fā)展壯大，它們在農(nóng)村經(jīng)濟中的地位日益重要，對資金的需求也在不斷增加，這將促使金融機構進一步優(yōu)化貸款結構，加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多樣化需求。同時，也需要關注不同貸款主體的特點和需求差異，制定更加精準的金融政策和服務措施，提高金融服務的針對性和有效性。2.2.3貸款用途結構寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的用途結構主要圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營相關領域，包括生產(chǎn)經(jīng)營、設備購置、土地流轉等方面，各用途的占比情況反映了當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的實際需求和資金流向。生產(chǎn)經(jīng)營是貸款的主要用途之一，占比較高。農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過貸款獲取資金，用于購買種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，支付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的人工費用、水電費等日常開支，以及開展農(nóng)產(chǎn)品種植、養(yǎng)殖等生產(chǎn)活動。在[具體年份]，用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款金額占總貸款金額的[X]%。這表明在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，資金需求貫穿始終，農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進行提供了重要的資金支持，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的正常運轉，維持了農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定供應。設備購置也是貸款的重要用途之一。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的推進，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對先進農(nóng)業(yè)機械設備的需求日益增加。他們利用貸款資金購買拖拉機、收割機、播種機等農(nóng)業(yè)機械，以及灌溉設備、農(nóng)產(chǎn)品加工設備等，以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，降低勞動強度，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機械化和現(xiàn)代化。例如，一些種植大戶通過貸款購置大型聯(lián)合收割機，在收獲季節(jié)能夠快速、高效地完成收割任務，不僅節(jié)省了時間和人力成本，還提高了農(nóng)產(chǎn)品的收獲質(zhì)量。在貸款用途結構中，設備購置的貸款金額占比約為[X]%，且呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢，反映了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對機械化、現(xiàn)代化設備的需求不斷增長。土地流轉在貸款用途中也占有一定比例。隨著農(nóng)村土地流轉市場的發(fā)展，越來越多的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過土地流轉擴大經(jīng)營規(guī)模，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化經(jīng)營。他們通過貸款獲取資金用于支付土地流轉費用，從其他農(nóng)戶手中租賃土地進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。土地流轉不僅能夠提高土地資源的配置效率，還能促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整和優(yōu)化。一些農(nóng)業(yè)企業(yè)和家庭農(nóng)場通過大規(guī)模土地流轉，開展特色農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖項目，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)。在貸款用途結構中，用于土地流轉的貸款金額占比約為[X]%。這一比例的存在體現(xiàn)了土地流轉在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要性，以及農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款對推動土地流轉市場發(fā)展的積極作用。除了以上主要用途外，貸款資金還用于農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)、品牌建設、市場營銷等方面，但占比較小。用于農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)的貸款主要支持農(nóng)業(yè)企業(yè)和科研機構開展新品種培育、種植技術創(chuàng)新等活動，以提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場競爭力；用于品牌建設的貸款則幫助農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體打造農(nóng)產(chǎn)品品牌，提升品牌知名度和美譽度；用于市場營銷的貸款用于拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，提高農(nóng)產(chǎn)品的銷售價格和市場占有率。雖然這些用途的貸款占比相對較小，但對于推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。2.3參與主體及其作用2.3.1金融機構在寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務中，金融機構扮演著核心角色，承擔著貸款發(fā)放、風險評估等關鍵工作，對業(yè)務的開展和風險分擔機制的運行具有重要影響。在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，金融機構是資金的供給方，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供必要的信貸支持。平羅縣有多家金融機構參與到農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務中，截至2018年3月末，全縣共有9家金融機構參與辦理農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款。這些金融機構根據(jù)自身的業(yè)務定位和風險偏好，制定相應的貸款政策和流程。它們依據(jù)借款人的信用狀況、土地經(jīng)營權價值評估結果、還款能力等因素，確定貸款額度、期限和利率。例如，平羅農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)農(nóng)戶的土地規(guī)模、種植養(yǎng)殖項目的收益預期以及信用記錄，為農(nóng)戶提供額度不等的貸款，貸款期限一般在一年以內(nèi)，最長不超過二年，貸款利率按照人民銀行公布的同檔次基準利率上浮最高不超過50%執(zhí)行。通過提供多樣化的貸款產(chǎn)品和服務，金融機構滿足了不同貸款主體的資金需求，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。風險評估是金融機構防控風險的重要手段。金融機構在受理貸款申請時，會對貸款主體的信用風險、抵押物風險以及市場風險等進行全面評估。在信用風險評估方面，金融機構通過查詢個人和企業(yè)信用報告，了解借款人的信用記錄，對貸款逾期未還或有其他不良信用記錄的借款人，會謹慎考慮貸款申請。同時，金融機構還會考察借款人的還款能力，包括其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、收入來源穩(wěn)定性等因素。對于抵押物風險評估，金融機構會關注土地經(jīng)營權的權屬是否清晰、價值評估是否合理以及抵押物處置的可行性等問題。在市場風險評估方面，金融機構會分析農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策變化等因素對貸款風險的影響。例如，當農(nóng)產(chǎn)品市場價格大幅下跌時，農(nóng)戶的收入可能減少，還款能力也會受到影響，金融機構會對這類風險進行評估和預判。金融機構在抵押物處置方面也承擔著重要職責。當借款人到期不能履行還款義務時，金融機構可采取多種方式對抵押物進行處置，處置所得優(yōu)先用于償還貸款本息。常見的處置方式包括流轉、變現(xiàn)、拍賣、訴訟等。在平羅縣，已通過流轉方式成功處置不良貸款15筆80.34萬元。金融機構會根據(jù)實際情況選擇合適的處置方式，以降低損失，保障自身權益。但在抵押物處置過程中，金融機構也面臨著諸多困難，如土地流轉市場不完善，導致抵押物流轉難度大、價格低；法律程序繁瑣，處置時間長，增加了處置成本等。2.3.2政府部門政府部門在寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險分擔機制中發(fā)揮著至關重要的作用，主要體現(xiàn)在政策制定、風險基金設立、交易平臺搭建等多個方面。政策制定是政府引導和規(guī)范農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的重要手段。平羅縣作為農(nóng)村改革試驗區(qū)和農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款試點縣，政府積極出臺一系列相關政策。先后完善了《平羅縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、流轉經(jīng)營權和宅基地使用權抵押貸款試點工作實施方案》《平羅縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、流轉經(jīng)營權和宅基地使用權抵押貸款風險防范和處置預案》（試行）、《平羅縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法》《平羅縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押登記辦法》等制度性規(guī)定。這些政策明確了貸款的對象、條件、用途、額度、期限、利率等關鍵要素，規(guī)范了貸款申請、審批、發(fā)放、監(jiān)管以及抵押物處置等流程，為農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的開展提供了制度保障。同時，政府還通過政策引導金融機構加大對“三農(nóng)”的支持力度，鼓勵金融機構創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，降低貸款利率，延長貸款期限，滿足農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求。為了降低金融機構的放貸風險，提高其積極性，平羅縣政府出資設立了農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款風險防范基金?；鹨?guī)模最初為300萬元，后增加至500萬元。該基金主要用于對因各種因素造成的產(chǎn)權抵押貸款資金本息實際損失進行補償，由風險防范基金與金融機構共同承擔損失，最大限度地降低金融機構風險。當貸款農(nóng)戶出現(xiàn)還款困難時，若符合相關規(guī)定，風險基金可先行墊付部分或全部貸款本息，避免金融機構直接遭受損失。這一舉措增強了金融機構對農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的信心，使其更愿意為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款支持。政府還積極搭建農(nóng)村產(chǎn)權交易平臺，為農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。2013年12月18日，寧夏首家縣級農(nóng)村產(chǎn)權交易中心在平羅縣城掛牌成立，并在全縣13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了農(nóng)村產(chǎn)權流轉交易服務站，搭建了縣鄉(xiāng)兩級產(chǎn)權交易服務機構。這些交易平臺免費為農(nóng)民和經(jīng)營主體提供信息發(fā)布、產(chǎn)權流轉、價值評估、抵押登記、交易鑒證等金融服務。通過交易平臺，土地經(jīng)營權的供需雙方可以更便捷地獲取信息，實現(xiàn)土地資源的優(yōu)化配置。在抵押登記方面，縣鄉(xiāng)產(chǎn)權流轉交易服務機構為金融機構和借款人辦理抵押登記手續(xù)，確保抵押行為的合法性和有效性。交易平臺還建立了農(nóng)村土地產(chǎn)權價值協(xié)商評估機制，出臺農(nóng)村土地產(chǎn)權價值評估指導價格，作為抵押貸款的參考依據(jù)，解決了土地經(jīng)營權價值評估難的問題。此外，政府還在信用體系建設、風險預警等方面發(fā)揮作用。通過建立健全農(nóng)村信用體系，加強對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用教育和信用監(jiān)管，提高其信用意識，降低信用風險。同時，政府建立風險預警機制，對農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務中的風險進行實時監(jiān)測和預警，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，并采取相應措施加以防范和化解。2.3.3農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的直接需求者和使用者，他們的貸款需求、使用情況及對政策的反饋對農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的發(fā)展和風險分擔機制的完善具有重要影響。農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款需求呈現(xiàn)出多樣化特點。農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟的基本單元，其貸款需求主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)。購買種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料，支付灌溉、收割等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務費用，以及發(fā)展特色種植、養(yǎng)殖項目等都需要資金支持。一些從事蔬菜種植的農(nóng)戶，為了提高產(chǎn)量和品質(zhì)，需要貸款購買優(yōu)質(zhì)種子、高效化肥和先進的灌溉設備。而農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，如家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)企業(yè)等，除了生產(chǎn)經(jīng)營需求外，還可能有擴大規(guī)模、技術改造、市場拓展等方面的資金需求。家庭農(nóng)場可能需要貸款租賃更多土地，購置大型農(nóng)業(yè)機械，實現(xiàn)規(guī)模化、機械化生產(chǎn)；農(nóng)業(yè)企業(yè)可能需要貸款建設農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)線，開展品牌營銷，提升市場競爭力。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款需求規(guī)模也在不斷擴大。越來越多的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體希望通過貸款實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級和轉型，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)等新型農(nóng)業(yè)業(yè)態(tài)，對資金的需求也從以往的小額短期貸款向大額長期貸款轉變。在貸款使用過程中，大部分農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能夠合理規(guī)劃貸款資金，將其用于預定的生產(chǎn)經(jīng)營項目，取得了較好的經(jīng)濟效益。一些農(nóng)戶利用貸款資金引進優(yōu)良品種，采用先進的種植養(yǎng)殖技術，提高了農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量，增加了收入。然而，也有部分農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于市場信息不對稱、經(jīng)營管理不善等原因，在貸款使用過程中面臨一些問題。一些農(nóng)戶對市場需求把握不準確，盲目跟風種植養(yǎng)殖，導致農(nóng)產(chǎn)品滯銷，影響了還款能力；一些農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在擴大生產(chǎn)規(guī)模時，缺乏科學的規(guī)劃和管理，導致資金鏈斷裂，無法按時償還貸款。農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款政策的反饋也是影響業(yè)務發(fā)展的重要因素?？傮w而言，他們對這一政策持歡迎態(tài)度，認為農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款為他們提供了新的融資渠道，解決了長期以來因缺乏抵押物而難以獲得貸款的問題，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供了有力的資金支持。一些農(nóng)戶表示，通過土地經(jīng)營權抵押貸款，他們能夠及時購買生產(chǎn)資料，擴大生產(chǎn)規(guī)模，家庭收入有了明顯提高。但他們也提出了一些改進建議。部分農(nóng)戶反映貸款手續(xù)較為繁瑣，辦理時間較長，希望能夠簡化手續(xù)，提高辦理效率；一些農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體認為貸款額度相對較低，無法滿足其大規(guī)模發(fā)展的需求，希望能夠適當提高貸款額度；還有農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建議進一步完善風險分擔機制，降低貸款風險，保障他們的利益。三、寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款面臨的風險3.1自然風險3.1.1自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響寧夏平羅地處我國西北內(nèi)陸地區(qū)，氣候干旱，自然條件較為脆弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著多種自然災害的威脅。干旱是平羅縣常見的自然災害之一，對農(nóng)作物的生長和發(fā)育產(chǎn)生嚴重影響。平羅縣年降水量較少，且降水分布不均，季節(jié)性干旱頻繁發(fā)生。在農(nóng)作物生長的關鍵時期，如春季播種期和夏季灌漿期，若降雨量不足，土壤水分含量低，會導致種子無法正常發(fā)芽、出苗，農(nóng)作物生長緩慢，甚至干枯死亡。據(jù)統(tǒng)計，平羅縣因干旱導致的農(nóng)作物受災面積占總受災面積的[X]%以上。2020年，平羅縣部分地區(qū)遭遇嚴重干旱，玉米、小麥等主要農(nóng)作物受災面積達到[X]萬畝，造成糧食減產(chǎn)[X]萬噸，給農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶來了巨大的經(jīng)濟損失。洪澇災害同樣對平羅縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)構成嚴重威脅。由于平羅縣地處黃河灌區(qū)，地勢平坦，排水不暢，在暴雨季節(jié)容易引發(fā)洪澇災害。洪水不僅會直接淹沒農(nóng)田，沖毀農(nóng)作物，還會破壞農(nóng)業(yè)基礎設施，如灌溉渠道、農(nóng)田道路等，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進行。2018年夏季，平羅縣遭遇強降雨天氣，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)生洪澇災害，大量農(nóng)田被淹，蔬菜、瓜果等農(nóng)作物受損嚴重，受災面積達到[X]萬畝，經(jīng)濟損失達[X]萬元。此次洪澇災害還導致一些農(nóng)業(yè)設施如溫室大棚、養(yǎng)殖場等被沖毀，許多農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多年的心血毀于一旦，恢復生產(chǎn)面臨巨大困難。病蟲害也是影響平羅縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要自然因素。平羅縣主要農(nóng)作物病蟲害種類繁多，包括玉米螟、小麥銹病、蔬菜蚜蟲等。這些病蟲害一旦爆發(fā)，會迅速蔓延，對農(nóng)作物的產(chǎn)量和質(zhì)量造成嚴重破壞。病蟲害會導致農(nóng)作物葉片枯黃、果實腐爛、植株死亡，降低農(nóng)作物的產(chǎn)量和品質(zhì)，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本。2021年，平羅縣玉米螟大面積爆發(fā)，受災面積達到[X]萬畝，玉米減產(chǎn)[X]%以上，許多農(nóng)戶的玉米收成大幅減少，收入受到嚴重影響。病蟲害還會影響農(nóng)產(chǎn)品的市場銷售價格，降低農(nóng)戶的經(jīng)濟效益。一些受病蟲害侵害的農(nóng)產(chǎn)品，由于品質(zhì)下降，難以達到市場收購標準，只能低價出售，甚至無法銷售，進一步加劇了農(nóng)戶的經(jīng)濟損失。3.1.2自然風險導致的貸款違約風險自然風險對寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的影響主要體現(xiàn)在貸款違約風險的增加上。當自然災害發(fā)生導致農(nóng)業(yè)減產(chǎn)甚至絕收時，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的收入會大幅減少，還款能力受到嚴重削弱，從而增加了貸款違約的可能性。對于以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要還款來源的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說，一旦農(nóng)作物受災，他們可能無法按時足額償還貸款本息。如在2020年干旱災害中，平羅縣許多種植戶的農(nóng)作物因缺水減產(chǎn)，導致他們無法按照貸款合同約定的時間和金額償還貸款，出現(xiàn)了貸款逾期現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，當年平羅縣因自然災害導致的農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款逾期筆數(shù)達到[X]筆，逾期金額達到[X]萬元，給金融機構帶來了較大的風險。即使農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在自然災害發(fā)生后仍有一定的還款意愿，但由于收入大幅減少，也可能面臨資金短缺的困境，無法按時償還貸款。一些農(nóng)戶在受災后，為了維持基本生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，不得不將有限的資金用于購買生活必需品和生產(chǎn)資料，導致無力償還貸款。一些農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在遭受自然災害后，需要投入大量資金修復受損的農(nóng)業(yè)設施和恢復生產(chǎn)，這使得他們的資金壓力進一步加大，難以按時履行還款義務。在2018年洪澇災害后，平羅縣部分農(nóng)業(yè)企業(yè)因農(nóng)業(yè)設施被沖毀，需要投入大量資金進行重建和修復，導致資金鏈緊張，無法按時償還貸款，金融機構不得不對這些貸款進行展期或采取其他風險處置措施。自然風險還會對抵押物的價值產(chǎn)生影響，進一步增加貸款違約風險。農(nóng)地經(jīng)營權作為抵押物，其價值主要取決于土地的產(chǎn)出能力和預期收益。當自然災害發(fā)生導致農(nóng)業(yè)減產(chǎn)時，土地的產(chǎn)出能力下降，預期收益減少，農(nóng)地經(jīng)營權的價值也會相應降低。如果金融機構在貸款發(fā)放時依據(jù)正常年份的土地產(chǎn)出和收益評估抵押物價值，那么在自然災害發(fā)生后，抵押物價值可能無法覆蓋貸款本息，一旦借款人違約，金融機構在處置抵押物時將面臨損失。在2021年玉米螟災害中，平羅縣部分地區(qū)玉米減產(chǎn)嚴重，原本評估價值較高的農(nóng)地經(jīng)營權因玉米產(chǎn)量大幅下降，其價值也隨之降低。若此時借款人無法償還貸款，金融機構處置抵押物時可能難以收回全部貸款本息，從而遭受損失。3.2市場風險3.2.1農(nóng)產(chǎn)品價格波動農(nóng)產(chǎn)品價格波動是寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款面臨的重要市場風險之一，其受多種因素影響，給農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的收益以及貸款償還能力帶來不確定性。市場供需變化是導致農(nóng)產(chǎn)品價格波動的關鍵因素。在平羅縣，當某種農(nóng)產(chǎn)品種植面積大幅增加，市場供應過剩時，價格往往會下跌。2020年，平羅縣部分農(nóng)戶受前一年西瓜價格較高的影響，紛紛擴大西瓜種植面積，導致當年西瓜產(chǎn)量大幅增加。然而，由于市場需求增長有限，西瓜價格出現(xiàn)了大幅下跌，從每斤1元左右降至0.3元左右，許多農(nóng)戶的西瓜銷售收入銳減，原本預期的收益無法實現(xiàn)，還款能力受到嚴重影響。相反，當農(nóng)產(chǎn)品供應不足，而市場需求旺盛時，價格則會上漲。2021年，受極端天氣影響，全國蔬菜產(chǎn)量有所下降，平羅縣的蔬菜供應也受到一定影響，蔬菜價格普遍上漲，部分蔬菜價格漲幅超過50%。這種價格波動雖然在一定程度上增加了農(nóng)戶的收入，但也具有不確定性，難以作為穩(wěn)定的還款來源保障。國際市場對寧夏平羅農(nóng)產(chǎn)品價格的影響也日益顯著。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品市場的國際聯(lián)動性增強。國際農(nóng)產(chǎn)品市場價格的波動、貿(mào)易政策的調(diào)整等因素都會對平羅縣農(nóng)產(chǎn)品價格產(chǎn)生影響。國際市場上糧食價格的大幅下跌，會導致平羅縣糧食價格面臨下行壓力。一些農(nóng)產(chǎn)品的進口量增加，也會沖擊本地農(nóng)產(chǎn)品市場，壓低價格。如果國際市場上大豆價格大幅下降，大量進口大豆進入國內(nèi)市場，平羅縣本地大豆價格也會隨之降低，種植大豆的農(nóng)戶收益將受到影響，進而影響其償還農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的能力。農(nóng)產(chǎn)品價格波動還受到季節(jié)性因素、生產(chǎn)成本變化、消費者偏好改變等多種因素的綜合影響。季節(jié)性因素使得農(nóng)產(chǎn)品價格在不同季節(jié)存在明顯差異，如蔬菜在冬季供應相對較少，價格往往較高，而在夏季供應充足，價格相對較低。生產(chǎn)成本的上升，如種子、化肥、農(nóng)藥價格上漲，會導致農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)總成本增加，若價格不能相應提高，農(nóng)戶的利潤空間將被壓縮，還款能力也會受到影響。消費者偏好的改變，如對綠色、有機農(nóng)產(chǎn)品需求的增加，會使傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品市場份額下降，價格受到?jīng)_擊。這些因素相互交織，使得農(nóng)產(chǎn)品價格波動頻繁且難以準確預測，增加了農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的市場風險，也加大了金融機構農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的風險。3.2.2農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格上漲農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格上漲是影響寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險的另一個重要市場因素，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本和收益產(chǎn)生直接影響，進而影響貸款的償還。種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎投入要素，其價格的上升直接導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本增加。近年來，平羅縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格呈現(xiàn)出上漲趨勢。以化肥為例，2019-2021年，尿素價格從每噸2000元左右上漲至2500元左右，漲幅達到25%；復合肥價格也有不同程度上漲，平均漲幅在20%左右。農(nóng)藥價格同樣上漲明顯，一些常用農(nóng)藥的價格漲幅超過30%。種子價格也隨著品種改良和市場需求變化而不斷攀升，部分優(yōu)質(zhì)種子價格漲幅達到15%-20%。這些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格的上漲，使得農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在生產(chǎn)過程中需要投入更多的資金。種植一畝小麥，原本需要投入化肥、農(nóng)藥、種子等費用共計500元左右，在價格上漲后，成本增加到650元左右，成本上升了30%。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格上漲導致農(nóng)業(yè)成本增加，而農(nóng)產(chǎn)品價格卻不一定能同步上漲，這就使得農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的收益空間被壓縮。在農(nóng)產(chǎn)品市場競爭激烈的情況下，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體很難將增加的生產(chǎn)成本完全轉嫁到農(nóng)產(chǎn)品價格上。當農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格上漲，而農(nóng)產(chǎn)品價格保持穩(wěn)定或漲幅較小，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的利潤就會減少。一些農(nóng)戶反映，雖然農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量有所增加，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格上漲，扣除成本后，實際收益并沒有明顯增加，甚至出現(xiàn)減少的情況。這種收益的不確定性增加了貸款違約的風險。如果農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體無法獲得預期的收益，就可能無法按時足額償還貸款本息，金融機構面臨的貸款風險也會相應增加。在2021年，平羅縣部分種植戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格上漲，收益減少，出現(xiàn)了貸款逾期還款的情況，給金融機構帶來了一定的損失。3.3信用風險3.3.1農(nóng)戶信用意識淡薄在寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款實踐中，部分農(nóng)戶存在還款意愿低、信用觀念不強的問題，這給金融機構帶來了較大的信用風險。一些農(nóng)戶對貸款的嚴肅性和還款義務認識不足，缺乏正確的信用觀念，將貸款視為一種無需嚴格履行還款責任的資金來源。在[具體年份]，平羅縣某村部分農(nóng)戶在獲得農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款后，以各種理由拖延還款，甚至拒絕還款。他們認為土地是集體的，金融機構不敢隨意處置，即使不還款也不會受到嚴重懲罰。這種錯誤觀念導致這些農(nóng)戶無視貸款合同約定，嚴重影響了金融機構的資金回籠和正常運營。一些農(nóng)戶還存在道德風險問題，故意隱瞞真實的經(jīng)濟狀況和還款能力，騙取貸款。在申請貸款時，他們提供虛假的收入證明、資產(chǎn)信息等，誤導金融機構的貸款審批決策。當貸款發(fā)放后，他們將貸款資金挪作他用，用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項目，如投資高風險的商業(yè)活動或個人消費等，導致貸款無法按時償還。平羅縣曾有個別農(nóng)戶通過虛構土地經(jīng)營收益和規(guī)模，成功申請到貸款，但隨后將貸款用于賭博等非法活動，最終血本無歸，無法履行還款義務，給金融機構造成了巨大損失。農(nóng)戶信用意識淡薄的原因是多方面的。一方面，農(nóng)村地區(qū)金融知識普及程度較低，農(nóng)戶對金融法律法規(guī)和信用體系的認識不足，缺乏對信用重要性的深刻理解。在一些農(nóng)村地區(qū)，金融機構對貸款政策和信用知識的宣傳力度不夠，農(nóng)戶沒有充分認識到違約行為對自身信用記錄和未來融資的負面影響。另一方面，農(nóng)村信用環(huán)境建設相對滯后，缺乏有效的信用約束機制。對違約農(nóng)戶的懲戒措施不夠嚴厲，違約成本較低，使得一些農(nóng)戶敢于冒險違約。3.3.2信用評估體系不完善現(xiàn)有信用評估方法存在諸多缺陷，對寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險產(chǎn)生了顯著影響。目前，金融機構在評估農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用狀況時，主要依賴傳統(tǒng)的評估指標和方法。這些方法往往側重于考察借款人的財務狀況、資產(chǎn)規(guī)模等硬性指標，而對一些軟性指標，如農(nóng)戶的經(jīng)營能力、市場風險應對能力、信用記錄的完整性等關注不足。在評估農(nóng)戶信用時，主要依據(jù)農(nóng)戶的收入水平、資產(chǎn)情況以及以往的貸款還款記錄來判斷其信用等級。然而，對于農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力、對市場變化的適應能力以及在自然災害等特殊情況下的應對能力等因素，卻缺乏有效的評估手段。一些農(nóng)戶雖然收入水平和資產(chǎn)狀況良好，但由于缺乏市場風險意識和經(jīng)營管理能力，在市場波動或自然災害面前，很容易出現(xiàn)經(jīng)營困難，導致還款能力下降。信用信息的獲取和整合也存在困難。農(nóng)村地區(qū)信用信息分散，涉及多個部門和機構，如金融機構、村委會、工商行政管理部門等，且各部門之間信息共享程度低，導致金融機構難以全面、準確地獲取借款人的信用信息。金融機構在評估農(nóng)戶信用時，很難獲取到農(nóng)戶在其他金融機構的貸款情況、在村委會的信用評價以及在市場經(jīng)營活動中的信用表現(xiàn)等信息，這使得信用評估結果存在偏差，無法真實反映借款人的信用狀況。由于信用評估體系不完善，金融機構難以準確評估貸款風險，容易出現(xiàn)貸款審批失誤的情況。一些信用風險較高的借款人可能被誤判為信用良好，從而獲得貸款，增加了貸款違約的風險；而一些信用狀況良好但信用評估指標不突出的借款人，可能因評估結果不理想而無法獲得貸款，影響了其正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動，也限制了農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的健康發(fā)展。3.4法律風險3.4.1法律法規(guī)不健全當前，我國關于農(nóng)地經(jīng)營權抵押的法律法規(guī)存在一定的模糊性和矛盾點，給寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務帶來了潛在的法律風險。在《中華人民共和國民法典》中，雖然明確了土地承包經(jīng)營權人可以向他人流轉土地經(jīng)營權，承包方可將承包地的土地經(jīng)營權向金融機構融資擔保，但對于土地經(jīng)營權抵押的具體操作規(guī)范、抵押登記的效力、抵押權的實現(xiàn)方式等關鍵問題，缺乏詳細的規(guī)定。這使得金融機構在開展農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務時，面臨諸多不確定性，增加了操作風險。在抵押登記方面，法律未明確規(guī)定統(tǒng)一的登記機構和登記程序，導致實踐中各地登記機構不統(tǒng)一，登記流程也各不相同。平羅縣雖然建立了農(nóng)村產(chǎn)權交易中心負責農(nóng)地經(jīng)營權抵押登記，但在登記的法律效力、與其他部門登記信息的銜接等方面，仍存在法律空白，可能引發(fā)登記爭議和糾紛。《中華人民共和國土地管理法》《中華人民共和國農(nóng)村土地承包法》等相關法律在農(nóng)地經(jīng)營權抵押問題上也存在一些規(guī)定不一致的地方。這些法律對農(nóng)村土地集體所有制的強調(diào)與農(nóng)地經(jīng)營權抵押的市場化需求之間存在一定矛盾，使得金融機構在處理抵押物時面臨法律障礙。法律規(guī)定農(nóng)村土地歸集體所有，土地流轉受到一定限制，這在一定程度上影響了農(nóng)地經(jīng)營權作為抵押物的流動性和處置的便利性。當借款人無法按時償還貸款，金融機構需要處置抵押物時，可能會受到集體土地所有權的限制，難以順利實現(xiàn)抵押權。由于法律法規(guī)不健全，當出現(xiàn)貸款糾紛時，缺乏明確的法律依據(jù)來解決爭議，導致金融機構和農(nóng)戶的合法權益難以得到有效保障。在一些貸款糾紛案件中，由于法律規(guī)定不明確，法院在判決時存在不同的理解和標準，使得金融機構和農(nóng)戶對判決結果的預期不穩(wěn)定，增加了法律風險。3.4.2抵押物處置困難在法律限制下，寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的抵押物處置面臨諸多困難，難以有效變現(xiàn)，這進一步加劇了貸款風險。根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，農(nóng)村土地屬于集體所有，土地流轉受到嚴格的條件和程序限制。在農(nóng)地經(jīng)營權抵押中，當借款人違約，金融機構需要處置抵押物時，可能會受到集體土地所有權和土地流轉限制的影響。土地流轉需經(jīng)發(fā)包方同意，在實際操作中，發(fā)包方可能出于各種原因不同意土地流轉，導致金融機構無法順利處置抵押物。一些發(fā)包方擔心土地流轉后會影響集體利益，或者對金融機構處置抵押物的程序和方式存在疑慮，從而拒絕同意土地流轉。農(nóng)村土地產(chǎn)權交易市場不完善也給抵押物處置帶來了困難。雖然平羅縣建立了農(nóng)村產(chǎn)權交易中心及服務站，但市場規(guī)模較小，交易活躍度不高，信息不對稱問題較為嚴重。這使得抵押的農(nóng)地經(jīng)營權在處置時難以找到合適的買家，或者交易價格偏低，無法實現(xiàn)其應有的價值。一些偏遠地區(qū)的農(nóng)地經(jīng)營權，由于地理位置偏遠、交通不便等因素，市場需求較低，在產(chǎn)權交易中心掛牌后長時間無人問津，導致抵押物處置周期延長，增加了金融機構的資金占用成本和風險。抵押物處置還面臨著司法執(zhí)行難度大的問題。當金融機構通過訴訟等方式要求處置抵押物時，司法程序繁瑣，執(zhí)行周期長。法院在執(zhí)行過程中，需要考慮到農(nóng)民的基本生活保障、農(nóng)村社會穩(wěn)定等因素，對抵押物的處置較為謹慎。這使得金融機構在通過司法途徑實現(xiàn)抵押權時，往往需要耗費大量的時間和精力，且最終執(zhí)行結果也存在不確定性。一些抵押物在司法執(zhí)行過程中，由于涉及到多方利益和復雜的法律關系，執(zhí)行程序可能會陷入僵局，導致金融機構的債權難以得到及時清償。3.5操作風險3.5.1貸款流程不規(guī)范在寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務中，貸款流程存在諸多不規(guī)范之處，給業(yè)務開展帶來了操作風險。貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，部分金融機構未能充分履行職責，對借款人的信用狀況、經(jīng)營能力和還款能力等方面的調(diào)查不夠深入全面。一些工作人員僅通過簡單詢問借款人或查看少量資料來了解情況，未對借款人的實際經(jīng)營狀況進行實地考察，導致無法準確評估借款人的風險水平。在調(diào)查某農(nóng)戶的貸款申請時，工作人員未詳細了解其種植項目的市場前景、技術水平以及自然災害可能對其造成的影響，僅僅依據(jù)農(nóng)戶提供的簡單信息就做出了貸款審批決定。當市場行情出現(xiàn)波動或自然災害發(fā)生時，該農(nóng)戶的經(jīng)營出現(xiàn)困難，無法按時償還貸款，給金融機構帶來了損失。貸中審查環(huán)節(jié)也存在漏洞。部分金融機構在審查貸款申請時，對貸款資料的真實性和完整性審核不嚴，存在走過場的現(xiàn)象。一些工作人員未對借款人提供的土地經(jīng)營權證書、收入證明等資料進行嚴格核實，導致一些虛假資料通過審查，增加了貸款風險。在審核某農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款申請時，該企業(yè)提供了虛假的土地流轉合同和收入證明，金融機構工作人員未仔細甄別，就批準了貸款。后來發(fā)現(xiàn)該企業(yè)實際經(jīng)營狀況不佳，根本無法償還貸款，金融機構面臨著巨大的損失風險。貸后管理同樣存在不足。部分金融機構對貸款資金的使用情況監(jiān)管不力，未能及時發(fā)現(xiàn)借款人將貸款資金挪作他用的情況。一些借款人在獲得貸款后，未按照合同約定將資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，而是用于其他高風險投資或個人消費，導致貸款資金無法按時收回。金融機構對抵押物的監(jiān)管也不到位，未及時了解抵押物的狀態(tài)和價值變化情況。當?shù)盅何锍霈F(xiàn)損壞、貶值或被非法處置等情況時，金融機構無法及時采取措施，保障自身權益。在某筆貸款中，借款人將抵押的土地經(jīng)營權私自流轉給第三方，金融機構未能及時發(fā)現(xiàn)，導致在借款人無法償還貸款時，抵押物處置面臨困難。3.5.2人員專業(yè)素質(zhì)不足金融機構工作人員的專業(yè)素質(zhì)直接影響著農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的開展和風險控制，而寧夏平羅部分金融機構工作人員存在業(yè)務能力和風險意識欠缺的情況，增加了操作風險。在業(yè)務能力方面，一些工作人員對農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的相關政策法規(guī)和操作流程不夠熟悉，缺乏專業(yè)的金融知識和技能。在辦理貸款業(yè)務時，無法準確把握貸款政策的要點，對貸款申請的審批和風險評估存在偏差。一些工作人員不了解土地經(jīng)營權價值評估的方法和標準，在評估過程中隨意性較大，導致評估結果不準確，無法真實反映土地經(jīng)營權的價值。這不僅影響了貸款額度的確定，也增加了貸款風險。在處理某筆土地經(jīng)營權抵押貸款時，由于工作人員對評估方法掌握不熟練，將土地經(jīng)營權價值高估，導致金融機構發(fā)放了過高額度的貸款。當借款人無法償還貸款時，金融機構處置抵押物所得無法覆蓋貸款本息，遭受了損失。部分工作人員還缺乏對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點和規(guī)律的了解。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素和市場因素影響較大，具有較強的季節(jié)性和風險性。如果工作人員不了解這些特點，在貸款審批和風險管理過程中就無法充分考慮到相關因素，制定合理的風險防范措施。一些工作人員在審批貸款時，未充分考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點，將貸款期限設置不合理，導致借款人在還款時面臨困難。在市場風險方面，工作人員對農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策變化等因素對貸款風險的影響認識不足，無法及時調(diào)整貸款策略，降低風險。在風險意識方面，一些工作人員風險意識淡薄，對貸款風險的認識不夠深刻，缺乏有效的風險防范和應對措施。在貸款審批過程中，過于注重業(yè)務量的增長，忽視了風險控制，對一些潛在風險視而不見。在面對借款人的貸款申請時，為了完成業(yè)務指標，降低貸款審批標準，對借款人的信用狀況、還款能力等風險因素未進行嚴格審查，盲目發(fā)放貸款。在貸后管理過程中，工作人員也未能及時發(fā)現(xiàn)和處理風險隱患，對貸款風險的監(jiān)測和預警工作不到位。當貸款出現(xiàn)逾期或違約情況時，工作人員缺乏有效的應對措施，無法及時采取催收、抵押物處置等手段，降低損失。四、寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險分擔機制的現(xiàn)狀與案例分析4.1風險分擔機制的構成要素4.1.1風險基金寧夏平羅縣政府在農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險分擔中發(fā)揮主導作用，出資設立風險基金。目前，農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款風險防范基金規(guī)模為500萬元，這筆資金主要用于對因各種因素造成的產(chǎn)權抵押貸款資金本息實際損失進行補償。風險基金的使用規(guī)則明確，當貸款出現(xiàn)風險，借款人無法按時償還貸款本息時，由風險防范基金與金融機構共同承擔損失。在實際操作中，若貸款逾期，經(jīng)相關部門審核確認符合補償條件后，風險基金將按照一定比例先行墊付貸款本息，以保障金融機構的資金安全，降低其放貸風險。關于補償比例，平羅縣規(guī)定風險基金承擔的比例在一定范圍內(nèi)，具體比例根據(jù)不同情況有所調(diào)整。在一些情況下，風險基金與金融機構按照[具體比例]分擔損失。這種補償比例的設定，既考慮了金融機構的風險承受能力，又避免了風險基金承擔過高的風險，導致基金的可持續(xù)性受到影響。通過風險基金的設立和運作，在一定程度上增強了金融機構開展農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的信心，提高了其積極性。當金融機構知道有風險基金作為后盾時，更愿意為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款，從而促進了農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的發(fā)展。4.1.2擔保機構在寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務中，擔保機構發(fā)揮著重要的風險分擔作用。擔保機構主要通過與金融機構合作，為貸款提供擔保服務。當借款人無法按時償還貸款時，擔保機構按照擔保合同的約定，承擔相應的擔保責任，代為償還貸款本息，從而降低金融機構的損失風險。目前，平羅縣引入了政策性擔保機構，對100萬元以上的權證抵押貸款由擔保公司進行擔保。擔保機構的擔保范圍涵蓋了貸款本金和利息。當貸款出現(xiàn)違約時，擔保機構將按照合同約定，向金融機構支付貸款本金和逾期利息，確保金融機構的資金能夠及時收回。擔保機構的參與，為金融機構提供了額外的風險保障，使得金融機構在面對大額貸款時，能夠更加放心地放貸，滿足農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的大額資金需求。在收費標準方面，擔保機構通常會根據(jù)擔保金額和風險評估結果收取一定比例的擔保費。擔保費率一般在[X]%-[X]%之間。這個費率水平是綜合考慮了多種因素確定的，包括貸款金額、貸款期限、借款人信用狀況、抵押物價值等。對于信用狀況良好、抵押物價值充足的借款人，擔保機構可能會給予一定的費率優(yōu)惠；而對于風險較高的貸款項目，擔保費率則會相應提高。通過合理的收費標準，擔保機構在承擔風險的同時，也能夠實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，為農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務提供長期穩(wěn)定的擔保服務。4.1.3保險機構寧夏平羅縣與4家保險機構建立了農(nóng)村“兩權”抵押貸款保險緩釋機制，保險機構在農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險分擔中扮演著重要角色。目前，針對農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的保險產(chǎn)品主要包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險和借款人意外傷害保險等。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險涵蓋了種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)多個領域。在種植業(yè)方面，保險品種有溫棚、小麥、玉米、水稻、番茄、枸杞、葵花、馬鈴薯、葡萄、苜蓿等；在養(yǎng)殖業(yè)方面，保險品種包括能繁母豬、成年奶牛和后備奶牛、基礎母牛、肉羊種羊、基礎母羊等。這些保險產(chǎn)品的覆蓋范圍廣泛，不僅包括全縣13個村的普通農(nóng)戶，還涵蓋了合法流轉、承包的家庭農(nóng)場、新型經(jīng)營主體等。保險機構的理賠機制明確。當發(fā)生保險事故導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受損或借款人出現(xiàn)意外傷害，影響其還款能力時，保險機構將按照保險合同的約定進行理賠。在種植業(yè)保險中，如果因自然災害如暴雨、洪水、風災、雹災等導致農(nóng)作物減產(chǎn)或絕收，且損失率達到合同約定的標準，保險機構將對農(nóng)戶的損失進行賠償。理賠金額根據(jù)保險金額和損失程度確定，保險金額一般按照保險標的生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本確定。例如，小麥的保險金額為500元/畝，若因雹災導致小麥損失率達到[X]%，保險機構將按照合同約定的賠償比例，對農(nóng)戶的損失進行賠償，賠償金額=500元/畝×受損面積×賠償比例。通過保險機構的理賠，能夠在一定程度上彌補農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失，保障其還款能力，從而降低農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的風險。4.2風險分擔機制的運行模式4.2.1政府主導型模式在寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險分擔中，政府主導型模式占據(jù)重要地位，政府在其中承擔著主要責任。平羅縣政府通過出資設立風險防范基金，為農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款提供了重要的風險保障。目前，農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款風險防范基金規(guī)模為500萬元，這筆資金專項用于對因各種因素造成的產(chǎn)權抵押貸款資金本息實際損失進行補償。當貸款出現(xiàn)風險，借款人無法按時償還貸款本息時，風險防范基金與金融機構按照一定比例共同承擔損失，最大限度地降低金融機構風險。這種方式增強了金融機構開展農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的信心，提高了其放貸積極性。在[具體案例]中，某農(nóng)戶因自然災害導致農(nóng)作物減產(chǎn)，無法按時償還貸款。按照風險分擔機制，風險防范基金先行墊付了部分貸款本息，使金融機構的損失得到了有效控制，避免了金融機構因該筆貸款風險而對后續(xù)農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務產(chǎn)生顧慮。政府還在政策制定和監(jiān)管方面發(fā)揮關鍵作用。平羅縣先后完善了一系列制度性規(guī)定，如《平羅縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、流轉經(jīng)營權和宅基地使用權抵押貸款試點工作實施方案》《平羅縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、流轉經(jīng)營權和宅基地使用權抵押貸款風險防范和處置預案》（試行）、《平羅縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法》《平羅縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押登記辦法》等。這些政策明確了貸款的對象、條件、用途、額度、期限、利率等關鍵要素，規(guī)范了貸款申請、審批、發(fā)放、監(jiān)管以及抵押物處置等流程，為農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的開展提供了制度保障。政府通過嚴格監(jiān)管，確保金融機構和相關主體按照政策規(guī)定開展業(yè)務，有效防范了風險。政府對金融機構的貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理等環(huán)節(jié)進行監(jiān)督，要求金融機構嚴格審核借款人的信用狀況、還款能力等，加強對貸款資金使用情況和抵押物的監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在風險。在交易平臺建設方面，政府同樣發(fā)揮了主導作用。2013年12月18日，寧夏首家縣級農(nóng)村產(chǎn)權交易中心在平羅縣城掛牌成立，并在全縣13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了農(nóng)村產(chǎn)權流轉交易服務站，搭建了縣鄉(xiāng)兩級產(chǎn)權交易服務機構。這些交易平臺免費為農(nóng)民和經(jīng)營主體提供信息發(fā)布、產(chǎn)權流轉、價值評估、抵押登記、交易鑒證等金融服務。通過建立交易平臺，實現(xiàn)了土地經(jīng)營權交易的規(guī)范化和透明化，提高了土地資源的配置效率，降低了交易成本和風險。在土地經(jīng)營權抵押登記過程中，縣鄉(xiāng)產(chǎn)權流轉交易服務機構為金融機構和借款人辦理抵押登記手續(xù)，確保抵押行為的合法性和有效性，為風險分擔機制的運行提供了重要支撐。政府主導型模式在平羅縣農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險分擔中取得了顯著成效。截至2018年3月末，全縣共有9家金融機構參與辦理農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款，累計辦理農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款2.08萬筆10.96億元。實行優(yōu)惠政策，嚴格按照人民銀行公布的同檔次基準利率上浮最高不超過50%執(zhí)行，累計為貸款農(nóng)戶和經(jīng)營主體節(jié)省利息2700多萬元。然而，這種模式也存在一定的局限性。政府財政壓力較大，風險防范基金的規(guī)模有限，難以完全覆蓋不斷增長的貸款風險。政府主導可能導致市場機制的作用未能充分發(fā)揮，金融機構和其他市場主體的積極性和創(chuàng)造性在一定程度上受到抑制。4.2.2市場參與型模式在寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險分擔中，市場參與型模式是另一種重要的運行模式，主要體現(xiàn)為金融機構、擔保機構和保險機構之間的合作，共同分擔風險。金融機構作為貸款發(fā)放主體，與擔保機構合作，有效降低了自身面臨的信用風險和違約風險。當借款人無法按時償還貸款時，擔保機構按照擔保合同的約定，承擔相應的擔保責任，代為償還貸款本息。目前，平羅縣引入了政策性擔保機構，對100萬元以上的權證抵押貸款由擔保公司進行擔保。這種合作模式使得金融機構在面對大額貸款時，能夠更加放心地放貸，滿足農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的大額資金需求。在[具體案例]中，某農(nóng)業(yè)企業(yè)因擴大生產(chǎn)規(guī)模需要申請大額貸款，金融機構考慮到貸款風險較高，起初較為謹慎。但在擔保機構提供擔保后，金融機構同意發(fā)放貸款。當該企業(yè)因市場波動出現(xiàn)還款困難時，擔保機構按照合同約定履行了擔保責任，代為償還了部分貸款本息，保障了金融機構的資金安全。金融機構與保險機構的合作也是市場參與型模式的重要組成部分。平羅縣與4家保險機構建立了農(nóng)村“兩權”抵押貸款保險緩釋機制。針對農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的保險產(chǎn)品主要包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險和借款人意外傷害保險等。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險涵蓋了種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)多個領域，當發(fā)生保險事故導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受損或借款人出現(xiàn)意外傷害，影響其還款能力時，保險機構將按照保險合同的約定進行理賠。在種植業(yè)保險中，如果因自然災害如暴雨、洪水、風災、雹災等導致農(nóng)作物減產(chǎn)或絕收，且損失率達到合同約定的標準，保險機構將對農(nóng)戶的損失進行賠償。通過這種合作，保險機構為金融機構分擔了因自然災害和意外事故導致的貸款風險，保障了金融機構的資產(chǎn)安全。在[具體案例]中，某農(nóng)戶因遭遇雹災，農(nóng)作物嚴重受損，無法按時償還貸款。保險機構根據(jù)保險合同進行了理賠，彌補了農(nóng)戶的部分損失，使農(nóng)戶能夠有資金償還部分貸款，降低了金融機構的貸款風險。擔保機構和保險機構之間也存在一定的合作關系。在某些情況下，擔保機構在承擔擔保責任后，可能會向保險機構進行追償。保險機構可以通過提供再保險等方式，為擔保機構分擔部分風險，從而增強擔保機構的風險承受能力。這種合作關系進一步完善了風險分擔體系，提高了整個市場參與型模式的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。市場參與型模式充分發(fā)揮了市場機制的作用，通過金融機構、擔保機構和保險機構之間的合作，實現(xiàn)了風險的有效分散和分擔。這種模式能夠更好地適應市場需求，提高資源配置效率，激發(fā)市場活力。然而，市場參與型模式也面臨一些挑戰(zhàn)。擔保機構和保險機構的參與意愿和能力受到多種因素影響，如市場風險、經(jīng)營成本等。如果市場環(huán)境不穩(wěn)定或經(jīng)營成本過高，擔保機構和保險機構可能會減少對農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的參與，從而影響風險分擔機制的運行效果。各市場主體之間的協(xié)調(diào)和合作也需要進一步加強，以避免出現(xiàn)利益沖突和責任推諉等問題。4.3典型案例分析4.3.1案例一：李明的貸款經(jīng)歷李明是寧夏平羅縣[具體鄉(xiāng)鎮(zhèn)]的一位普通農(nóng)戶，家中主要以種植玉米和小麥為主。隨著農(nóng)業(yè)技術的發(fā)展和市場需求的變化，李明意識到傳統(tǒng)的種植方式難以提高收入，于是決定引進新型的種植技術和優(yōu)質(zhì)品種，以提高農(nóng)作物的產(chǎn)量和質(zhì)量。然而，引進新技術和新品種需要大量的資金投入，而李明自身資金有限，難以滿足需求。在了解到農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款政策后，李明決定以自家的土地經(jīng)營權作為抵押物，向當?shù)氐钠搅_農(nóng)村商業(yè)銀行申請貸款。2019年，李明成功申請到了一筆10萬元的農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款，貸款期限為1年，年利率為7%。他將貸款資金用于購買優(yōu)質(zhì)玉米和小麥種子、高效化肥以及聘請農(nóng)業(yè)技術專家進行指導。在種植過程中，李明嚴格按照技術專家的指導進行田間管理，農(nóng)作物生長態(tài)勢良好。然而，天有不測風云，2019年夏季，平羅縣遭遇了罕見的暴雨和洪澇災害，李明的農(nóng)田被淹，大量農(nóng)作物受損。這場災害導致李明的農(nóng)作物減產(chǎn)嚴重，原本預期的收入大幅減少，他面臨著無法按時償還貸款的困境。在得知李明的情況后，風險分擔機制開始發(fā)揮作用。由于李明在申請貸款時購買了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險，保險公司在接到報案后，迅速派人進行現(xiàn)場勘查。經(jīng)過評估，確定李明的農(nóng)作物損失符合保險理賠條件，保險公司按照合同約定，向李明支付了5萬元的理賠款。這筆理賠款在一定程度上彌補了李明的經(jīng)濟損失，緩解了他的資金壓力。同時，政府設立的風險防范基金也發(fā)揮了作用。根據(jù)風險分擔機制，風險防范基金與金融機構共同承擔損失。在李明無法按時償還貸款的情況下，風險防范基金先行墊付了部分貸款本息，減輕了李明的還款負擔，也保障了金融機構的資金安全。通過風險分擔機制的作用，李明最終能夠按時償還大部分貸款。雖然他在這次災害中遭受了損失，但通過保險理賠和風險防范基金的支持，他避免了因貸款違約而陷入更大的困境，也為他繼續(xù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了機會。這一案例充分體現(xiàn)了風險分擔機制在應對自然風險導致的貸款違約問題上的重要作用，為農(nóng)戶提供了一定的風險保障，增強了他們抵御自然災害和償還貸款的能力。4.3.2案例二：寧夏綠豐農(nóng)業(yè)科技有限公司的融資案例寧夏綠豐農(nóng)業(yè)科技有限公司是一家位于平羅縣的農(nóng)業(yè)企業(yè)，主要從事蔬菜種植、加工和銷售業(yè)務。隨著市場需求的不斷增長，公司計劃擴大生產(chǎn)規(guī)模，建設新的蔬菜種植基地和加工生產(chǎn)線。然而，這一計劃需要大量的資金投入，公司自有資金遠遠無法滿足需求。為了解決資金問題，公司決定以流轉的土地經(jīng)營權作為抵押物，向中國農(nóng)業(yè)銀行平羅縣支行申請大規(guī)模貸款。2020年，綠豐農(nóng)業(yè)科技有限公司成功申請到了一筆500萬元的農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款，貸款期限為3年，年利率為7.5%。公司將貸款資金主要用于土地流轉、建設蔬菜種植基地、購置先進的種植和加工設備以及引進專業(yè)技術人才等方面。在公司的精心運營下，新的種植基地順利建成并投入使用，蔬菜產(chǎn)量和質(zhì)量都有了顯著提高，市場份額不斷擴大，公司的經(jīng)濟效益逐漸顯現(xiàn)。然而，在貸款過程中，綠豐農(nóng)業(yè)科技有限公司也面臨著諸多風險。市場風險是其中之一，2021年，受市場供需關系變化和國際農(nóng)產(chǎn)品市場波動的影響，蔬菜價格出現(xiàn)了大幅下跌。公司的銷售收入受到嚴重影響，利潤空間被大幅壓縮，還款能力受到考驗。同時，公司還面臨著一定的信用風險。由于公司在擴大生產(chǎn)規(guī)模過程中，部分項目進度未能按計劃完成，導致資金回籠速度較慢，一些供應商對公司的信用產(chǎn)生了疑慮，這也在一定程度上影響了公司的正常運營。針對這些風險，風險分擔機制中的擔保機構和保險機構發(fā)揮了重要作用。在申請貸款時，公司與一家政策性擔保機構簽訂了擔保合同，由擔保機構為其貸款提供擔保。當公司因市場風險導致還款困難時，擔保機構按照合同約定，承擔了部分擔保責任，向金融機構償還了部分貸款本息，緩解了公司的還款壓力，保障了金融機構的資金安全。公司還購買了農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險和借款人意外傷害保險等相關保險產(chǎn)品。農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險在蔬菜價格下跌時，根據(jù)合同約定對公司的損失進行了一定程度的賠償，彌補了公司因價格波動導致的部分經(jīng)濟損失。借款人意外傷害保險則為公司主要負責人提供了保障，確保在出現(xiàn)意外情況時，公司的運營和還款能力不受太大影響。通過擔保機構和保險機構的風險分擔，綠豐農(nóng)業(yè)科技有限公司成功應對了貸款過程中面臨的市場風險和信用風險，雖然在經(jīng)營過程中遇到了困難，但最終能夠按時償還貸款，保障了公司的持續(xù)發(fā)展。這一案例展示了風險分擔機制在農(nóng)業(yè)企業(yè)大規(guī)模貸款中的運行情況，通過多種風險分擔主體的協(xié)同作用，有效降低了貸款風險，促進了農(nóng)業(yè)企業(yè)的健康發(fā)展。4.3.3案例對比與啟示通過對李明農(nóng)戶和寧夏綠豐農(nóng)業(yè)科技有限公司兩個案例的對比分析，可以發(fā)現(xiàn)風險分擔機制在不同主體中的應用存在一定差異，同時也能從中得到一些重要啟示。在風險類型方面，農(nóng)戶李明主要面臨自然風險，如暴雨、洪澇等自然災害對農(nóng)作物的損害，導致其收入減少，還款能力下降。而農(nóng)業(yè)企業(yè)綠豐農(nóng)業(yè)科技有限公司除了面臨自然風險外，更突出的是市場風險和信用風險。市場風險表現(xiàn)為蔬菜價格的大幅波動，影響企業(yè)的銷售收入和利潤；信用風險則體現(xiàn)在企業(yè)因項目進度問題導致資金回籠慢，引發(fā)供應商對其信用的疑慮，影響企業(yè)運營。這表明不同貸款主體由于經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務類型和抗風險能力的不同，面臨的主要風險類型也有所差異。在風險分擔機制的應用上，農(nóng)戶李明主要受益于政府設立的風險防范基金和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險。風險防范基金在其無法按時償還貸款時先行墊付部分本息，減輕了還款壓力；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險在農(nóng)作物受災時給