從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)到AI能否乘勢(shì)起飛？零售銀行業(yè)儼然成為AI及其前沿應(yīng)用—AI智能銀行業(yè)具備諸多與AI優(yōu)勢(shì)高度契合的特質(zhì)，究發(fā)現(xiàn)，AI有望每年為全球銀行業(yè)帶來超過3700盡管前景廣闊，但真正通過部署AI創(chuàng)造實(shí)質(zhì)性價(jià)值、實(shí)現(xiàn)成本節(jié)約、營收增長和息稅前利潤處于試點(diǎn)探索階段：多數(shù)銀行僅在局部業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行單點(diǎn)嘗試，少數(shù)先行者雖已開啟端到端零售銀行的這一處境，實(shí)則折射出更廣闊商業(yè)世界的共同挑戰(zhàn)。盡管市場(chǎng)對(duì)AI寄予厚望，但現(xiàn)了AI價(jià)值的規(guī)?；瘧?yīng)用，60%尚未取得實(shí)質(zhì)性型需求與AI技術(shù)帶來的巨大效益已形成不可抗拒?突破增長困局：銀行業(yè)亟需擺脫當(dāng)前成本”雙重承壓的惡性循環(huán)，這一矛盾正持續(xù)侵蝕其盈利能力。與此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行若不及早破局，恐將在金融科技公司與領(lǐng)先同業(yè)的雙困局提供了關(guān)鍵突破口—既能開辟新的收入來源，又能優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)，為利潤表兩側(cè)帶來?破局刻不容緩：固守現(xiàn)狀絕非可行之策。即便最終僅有5%的零售銀行成功實(shí)現(xiàn)AI全面嵌入（實(shí)際比例預(yù)計(jì)更高這些先行者也足以重塑行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局。隨著AI智能體加速普及，行動(dòng)遲緩者將隨時(shí)間推移被逐漸邊緣化。過3700億美元的增量利潤，較常規(guī)業(yè)務(wù)預(yù)期景下，這部分節(jié)省的成本可被重新投入創(chuàng)新研發(fā)、新營收能力建設(shè)與新客戶獲取，形成良性?智能體引領(lǐng)變革：AI智能體作為能自主觀察、與生成式AI的能力。這一在2024年尚鮮被提及的技術(shù)，在2025年已貢獻(xiàn)全行業(yè)AI總價(jià)值其他行業(yè)的領(lǐng)軍者已總結(jié)出經(jīng)過驗(yàn)證的AI價(jià)值實(shí)波士頓咨詢公司從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)到智能機(jī)器人：AI智能體波士頓咨詢公司從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)到智能機(jī)器人：AI智能體零售銀行邁向“AI優(yōu)先”銀行業(yè)高管對(duì)自身的在BCG《構(gòu)建未來2025》調(diào)研的自我評(píng)估結(jié)果中，銀行、金融科技公司及支付企業(yè)在AI成熟度指數(shù)上的得分僅次于軟件與電信行業(yè)（參閱這些銀行也在聚焦客戶全旅程的AI賦能。但在信貸業(yè)務(wù)、市場(chǎng)營銷、定價(jià)策略等其他關(guān)鍵領(lǐng)域，這一局面即將迎來轉(zhuǎn)變—多重驅(qū)動(dòng)力的匯波士頓咨詢公司從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)到智銀行業(yè)對(duì)自身AI應(yīng)用進(jìn)展的評(píng)價(jià)分?jǐn)?shù)相對(duì)較高《構(gòu)建未來2025》各行業(yè)平均AI評(píng)分（基于41個(gè)維度評(píng)估）軟件支付與金融科技電力與公用事業(yè)；可再生能源銀行業(yè)；媒體設(shè)備、零部件與半導(dǎo)體航空航天與國防跨行業(yè)平均分機(jī)械與自動(dòng)化（含綠色科技）跨行業(yè)平均分生物制藥；醫(yī)療科技全球資產(chǎn)管理；鐵路與酒店；航空；金屬與采礦；保險(xiǎn)零售公共部門；化工石油與天然氣供應(yīng)商、系統(tǒng)與服務(wù)；消費(fèi)品；物流與郵政服務(wù)零售公共部門；化工時(shí)尚與奢侈品房地產(chǎn)；建筑；城市與基礎(chǔ)設(shè)施開發(fā)來源：BCG《構(gòu)建未來2025》全球調(diào)研（總樣本量=1,250在金融機(jī)構(gòu)中，交易與支付領(lǐng)域的AI應(yīng)用處于領(lǐng)先地位評(píng)分最高的AI應(yīng)用職能領(lǐng)域及工作流程（基于應(yīng)用率和預(yù)期影響評(píng)分）職能領(lǐng)域工作流程銀行業(yè)應(yīng)用率銀行業(yè)預(yù)期影響1AI驅(qū)動(dòng)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分集中整合信息，支持隨時(shí)按需調(diào)用，從而提升問題處理效率AI賦能交易實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)運(yùn)行狀態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，確保業(yè)務(wù)連續(xù)性信貸與貸款貸款審批以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)分配預(yù)算，最大化營銷活動(dòng)效率與投資回報(bào)率營銷活動(dòng)績(jī)效優(yōu)化基于數(shù)據(jù)進(jìn)行受眾細(xì)分，提升廣告相關(guān)性與影響力精準(zhǔn)觸達(dá)利用預(yù)測(cè)分析，把握客戶留存與業(yè)務(wù)增長的關(guān)鍵時(shí)機(jī)和信號(hào)債務(wù)催收與追償利用預(yù)測(cè)分析管理逾期賬款，并制定個(gè)性化還款策略AI賦能投資組合管理實(shí)時(shí)模擬信貸風(fēng)險(xiǎn)，并提供可追溯的AI推薦方案優(yōu)化銀行銷售通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新，加速產(chǎn)品設(shè)計(jì)并提升市場(chǎng)契合度優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)與數(shù)字渠道布局運(yùn)用戰(zhàn)略工具與數(shù)據(jù)分析，驅(qū)動(dòng)銀行營收增長來源：BCG《構(gòu)建未來2025》全球調(diào)研（總樣本量=1,250，其中注：基于應(yīng)用率與預(yù)期影響篩選出前五大職能領(lǐng)域，每個(gè)領(lǐng)域?qū)?yīng)選取前兩項(xiàng)重點(diǎn)工作流。影響程度以關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)（收入增長、成本降低及客戶滿意度提升等）相較于可改善基準(zhǔn)的提升幅度來衡量。波士頓咨詢公司從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)到智能機(jī)表現(xiàn)良好。自2019年以來，全球零售銀行年度收入平均增長7%，不同地區(qū)之間也存在一定差異：中國內(nèi)地為4%，美國為7%，歐洲達(dá)9%。在利率然而，盈利改善并不顯著—成本攀升（尤其款減值損失增加的影響，2021至2024年間北美地近年來全球零售銀行業(yè)收入池持續(xù)增長（單位：十億美元）CAGRCAGRCAGRCAGRCAGRCAGRCAGRCAGR.貸款m存款m支付與賬戶手續(xù)費(fèi)投資顧問來源：BCGExpandBankingPools。包括西歐和東歐的24個(gè)市場(chǎng)。包括澳大利亞、加拿大、中國香港、日本、新加坡、韓國。包括拉丁美洲、中東和亞洲的35個(gè)市場(chǎng)。零售銀行業(yè)盈利能力出現(xiàn)下滑（單位：十億美元）稅前利潤凈利息收入手續(xù)費(fèi)收入貸款減值損失運(yùn)營支出稅前利潤來源：標(biāo)普CapitalIQ數(shù)據(jù)庫。波士頓咨詢公司從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)到展望未來，我們及其他機(jī)構(gòu)的預(yù)測(cè)一致顯上升”的雙重壓力。根據(jù)常規(guī)情景預(yù)測(cè)，2024至極為敏感。以2025年為例，隨著利率回落，儲(chǔ)蓄數(shù)字營銷投入持續(xù)增加；三是面對(duì)日益增長的業(yè)本及監(jiān)管驅(qū)動(dòng)型成本的增速已超過總運(yùn)營支出，斷擴(kuò)大，其增幅遠(yuǎn)超網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化帶來的直接成本節(jié)REBEX基準(zhǔn)數(shù)據(jù)顯示，2023至2024年單客營銷成銀行的成本收入比持續(xù)高居60%以上，而運(yùn)營良好的數(shù)字銀行該比例僅約35%。這一差距正在演變?yōu)樾袠I(yè)正面臨一個(gè)危險(xiǎn)的矛盾：許多CEO高調(diào)描繪根據(jù)我們的研究和客戶實(shí)踐，導(dǎo)致AI落地進(jìn)頭承諾階段—既未設(shè)立明確的價(jià)值目標(biāo)，也沒有體系。部分企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者因擔(dān)心影響客戶體驗(yàn)而遲疑不決；有些則將AI職責(zé)下放至中基層管理者，而后者要么不知如何落地推進(jìn)，要么擔(dān)心AI的廣對(duì)銀行業(yè)而言，真正的風(fēng)險(xiǎn)并非AI無法創(chuàng)造價(jià)值，而是未能果斷加速落地。觀撐AI驅(qū)動(dòng)型銀行所需的先進(jìn)技術(shù)架構(gòu)。管理層既強(qiáng)大數(shù)據(jù)能力的現(xiàn)代化開放架構(gòu)感到茫然無措。同時(shí)，他們還顧慮技術(shù)迭代帶來的風(fēng)險(xiǎn)—基礎(chǔ)模遍陷入“自研還是采購”的決策僵局—面對(duì)持續(xù)在信貸審批、反洗錢和資金配置等核心業(yè)務(wù)問題，而是組織運(yùn)營模式的深刻變革—建立明確此外，監(jiān)管合規(guī)與文化壁壘也同樣阻礙著AI高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中?？蛻羝毡榕懦釧I介入個(gè)人財(cái)務(wù)決必須周密規(guī)劃并大規(guī)模推行組織變革與員工技能重塑。AI不僅僅是技術(shù)升級(jí)，只有將AI轉(zhuǎn)型視為業(yè)而言，真正的風(fēng)險(xiǎn)并非AI無法創(chuàng)造價(jià)值，而是波士頓咨詢公司從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)到智角色—旨在更快、更好、更省地完成既有業(yè)務(wù)。而“AI優(yōu)先”的銀行則將重塑行業(yè)邏輯，構(gòu)建具備前全球零售銀行業(yè)年收入達(dá)2.9萬億美元，稅前利潤約9000億美元。根據(jù)現(xiàn)有市場(chǎng)與宏觀經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)AI將助力生產(chǎn)力提升與利潤增長（單位：萬億美元）稅前成本風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)程中心稅前成本風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)程中心Σ1.6Σ1.7ITΣ2.6成本收入比常規(guī)模式經(jīng)營AI驅(qū)動(dòng)型零售銀行前臺(tái)成本中臺(tái)成本來源：BCGBankingPools；BCG分析。AI帶來的成本節(jié)約甚至足以完全抵消自然成本上獲取—此舉可能導(dǎo)致潛在收入減少15%–20%。盡緩者的市場(chǎng)份額。在其他行業(yè)的AI領(lǐng)軍者中，我對(duì)典型零售銀行而言，規(guī)?；瘧?yīng)用AI可帶來洲目前暫時(shí)領(lǐng)先且部分AI技術(shù)的落地或許稍慢波士頓咨詢公司從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)到智金融機(jī)構(gòu)AI領(lǐng)軍者：通過資金再投資，開啟價(jià)值創(chuàng)造的良性循環(huán)20242024年已實(shí)現(xiàn)增值…… 收入增長成本降低收入增長……持續(xù)投入資金……持續(xù)投入資金…… AI投入占比2025年ITAI投入占比……預(yù)計(jì)……預(yù)計(jì)2028年將創(chuàng)造更大價(jià)值 收入增長成本降低AI落后者AI領(lǐng)軍者來源：BCG《構(gòu)建未來2025》全球調(diào)研（總樣本量=1,250，其中金融機(jī)過去一年，智能體式AI的崛起已成為推動(dòng)AI與商業(yè)實(shí)踐深度融合的關(guān)鍵進(jìn)展。這類系統(tǒng)能夠企業(yè)能夠在全價(jià)值鏈實(shí)現(xiàn)自主決策與執(zhí)行—這意味著AI的角色從被動(dòng)顧問轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)運(yùn)作中的主判流程自動(dòng)化，成功將運(yùn)營成本壓縮30%–40%，業(yè)務(wù)預(yù)申請(qǐng)數(shù)量增加75%，并同步提升客戶資質(zhì)合格率。某大型全球性銀行正在試點(diǎn)以“AI優(yōu)先”模當(dāng)智能體技術(shù)完全成熟時(shí)，這些AI系統(tǒng)將成進(jìn)行真正的個(gè)性化互動(dòng)。智能體式AI將監(jiān)管并執(zhí)力價(jià)值將實(shí)現(xiàn)向上遷移：中后臺(tái)的工作重心將從刻”—即因涉及重大利益、復(fù)雜情境或強(qiáng)烈情感立全新的運(yùn)營模式—這注定是一場(chǎng)長期征程。很波士頓咨詢公司頭部金融機(jī)構(gòu)不斷邁入智能體式AI發(fā)展新階段訓(xùn)練溝通能力經(jīng)訓(xùn)練可跨邊界共享上下文、對(duì)齊目標(biāo)，并協(xié)同規(guī)劃與執(zhí)行非常早期智能體智能體訓(xùn)練規(guī)劃與推理能力訓(xùn)練規(guī)劃與推理能力模型經(jīng)訓(xùn)練可完成觀察、工具，并調(diào)用資源以自主智能體的角色執(zhí)行任務(wù)早期智能體觀察、規(guī)劃、執(zhí)行訓(xùn)練對(duì)話基礎(chǔ)模型經(jīng)指令微調(diào)的基礎(chǔ)模型，訓(xùn)練目標(biāo)是與用戶“對(duì)話”Token預(yù)測(cè)原始基礎(chǔ)模型，僅具備簡(jiǎn)單的下一個(gè)訓(xùn)練對(duì)話基礎(chǔ)模型經(jīng)指令微調(diào)的基礎(chǔ)模型，訓(xùn)練目標(biāo)是與用戶“對(duì)話”Token預(yù)測(cè)原始基礎(chǔ)模型，僅具備簡(jiǎn)單的下一個(gè)Token預(yù)測(cè)功能訓(xùn)練使用工具“LLMs+條件語句”經(jīng)訓(xùn)練具備工具調(diào)用與結(jié)構(gòu)化輸出能力，搭配工作流系統(tǒng)后，即可構(gòu)建出受約束的AI智能體規(guī)?；瘧?yīng)用不同程度的推理/學(xué)習(xí)能力構(gòu)成一個(gè)額外維度：來源：BCG分析。注：LLMs=大語言模型；TTC=測(cè)試時(shí)計(jì)算。對(duì)領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)而言，真正的突破在于后續(xù)發(fā)展階段。向自主智能體演進(jìn)—即培育具備環(huán)境感知、策略規(guī)劃、工具調(diào)用與自主執(zhí)行能力的AI模型—將為成本與收入兩端創(chuàng)造實(shí)質(zhì)性價(jià)值。段將出現(xiàn)能夠自主交互的多智能體系統(tǒng)：它們階段，但BCG研究顯示，那些實(shí)現(xiàn)規(guī)?；瘍r(jià)值創(chuàng)造的企業(yè)，其營收增幅可達(dá)未實(shí)現(xiàn)規(guī)?；髽I(yè)的5倍，成本降幅則為3倍—這一影響足以顯著提已清晰可見—至少對(duì)領(lǐng)軍企業(yè)而言。正如當(dāng)年消的零售業(yè)形態(tài)嗎其他行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)打造的客AI領(lǐng)軍者將構(gòu)建完整的智能體系統(tǒng)，而AI落后者波士頓咨詢公司從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)到智能機(jī)器人：AI智能體能否數(shù)字化幫助銀行實(shí)現(xiàn)流程自動(dòng)化并改善客戶服務(wù)，但并未真正改變銀行本結(jié)構(gòu)—這一趨勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)。行業(yè)領(lǐng)軍者還將更進(jìn)一步：借助AI改造現(xiàn)有產(chǎn)品與服務(wù)，并開創(chuàng)業(yè)務(wù)模式。它們將打造能夠成為客戶“全程伴侶”試想這樣一幅場(chǎng)景：某銀行能夠根據(jù)客戶的購置新房自動(dòng)優(yōu)化其投資組合配置；或根據(jù)存通過深度嵌入非銀行場(chǎng)景的AI驅(qū)動(dòng)流程，提供個(gè)零售銀行的競(jìng)爭(zhēng)力體現(xiàn)在銷售團(tuán)隊(duì)實(shí)力、運(yùn)營效早已滲透這些競(jìng)爭(zhēng)維度，但始終只是輔助角色。而成功轉(zhuǎn)向“AI優(yōu)先”的銀行，其核心競(jìng)爭(zhēng)力將不要的信任基準(zhǔn)，A銀行與B銀行的競(jìng)爭(zhēng)將直接體現(xiàn)為算法能力的較量—人類的設(shè)計(jì)智慧與機(jī)器的學(xué)運(yùn)營規(guī)模的無限擴(kuò)展，并提供真正個(gè)性化的客戶波士頓咨詢公司從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)到智能機(jī)器人：AI智能體能否銀行AI助手Ari已準(zhǔn)備好晨間簡(jiǎn)報(bào)，她一邊吃早餐款計(jì)劃。無需打開應(yīng)用、無需登錄賬號(hào)—只需一通勤途中，瑪麗亞收到了Ari發(fā)來的個(gè)性化按“根據(jù)您所在社區(qū)的最新評(píng)估，以及您近期提升的信用評(píng)分，我們可以將您的房貸利率下降節(jié)省金額，以及房產(chǎn)估值預(yù)測(cè)趨勢(shì)。Ari已預(yù)填好也沒有推銷話術(shù)—只有智能的情景化服務(wù)。50美元以下支付限額，通過網(wǎng)絡(luò)令牌授權(quán)完成交易，全程不暴露任何卡片信息。用餐期間，Ari同能讓她的通勤時(shí)間縮短20分鐘。賣家提供即時(shí)分刻，Ari已瞬間完成了對(duì)她收入流水、消費(fèi)習(xí)慣及“貸款已獲批。每月還款50美元，基于您的個(gè)人資質(zhì)及市場(chǎng)行情，個(gè)性化利率為4.2%，并包于一體的解決方案—無需填表，無需等待，銀行下班途中，瑪麗亞收到了Ari發(fā)來的月度資金“今天我將您部分儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)至短期債券基且始終保留人工干預(yù)權(quán)限—她隨時(shí)可以介入調(diào)整，但實(shí)際上幾乎不需要，因?yàn)锳ri會(huì)在后臺(tái)預(yù)先晚上設(shè)置鬧鐘時(shí)，Ari提醒她，次日需與銀行的專屬客戶經(jīng)理進(jìn)行視頻會(huì)議。因?yàn)锳ri已處理了天的安排將聚焦她的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃—開一家可持續(xù)發(fā)展主題的咖啡館。Ari會(huì)提前備好融資方案、現(xiàn)金助瑪麗亞制定切實(shí)可行的落地計(jì)劃，讓夢(mèng)想照進(jìn)波士頓咨詢公司戶口袋中的AI智能體。它能持續(xù)觀察并深度參與著提升新業(yè)務(wù)及適配性產(chǎn)品與服務(wù)的轉(zhuǎn)化率。目服務(wù)人員提供投資策略及產(chǎn)品推薦。我們認(rèn)為，決方案日益碎片化的趨勢(shì)—即客戶自主選擇零散以銀保業(yè)務(wù)為例：AI可實(shí)現(xiàn)保障產(chǎn)品的實(shí)時(shí)功能結(jié)合）。定價(jià)因此變得個(gè)性化且動(dòng)態(tài)化—統(tǒng)衡每位客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好與對(duì)價(jià)格上調(diào)的承受度的信性與責(zé)任感的AI系統(tǒng)愈發(fā)關(guān)鍵—這不僅關(guān)乎到銀行服務(wù)界面與應(yīng)用將徹底融入客戶日常生的生活和商業(yè)場(chǎng)景中—無論是電商平臺(tái)、移動(dòng)應(yīng)智能體式AI將監(jiān)管并執(zhí)行服務(wù)、合規(guī)、風(fēng)控默認(rèn)采用自動(dòng)化流轉(zhuǎn)機(jī)制—智能體負(fù)責(zé)任務(wù)分流望智能體完全取代人類決策主導(dǎo)權(quán)，可通過構(gòu)建控；其三，人工責(zé)任層為每個(gè)自主業(yè)務(wù)域指定明確責(zé)任主體，其原理類似于自動(dòng)駕駛領(lǐng)域的責(zé)任波士頓咨詢公司從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)到智能機(jī)器人：AI智能體能否在“AI優(yōu)先”的銀行中，風(fēng)險(xiǎn)管理是持續(xù)不間斷的。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理按固定周期運(yùn)行，反應(yīng)滯后年度壓力測(cè)試而“AI優(yōu)先”銀行的風(fēng)險(xiǎn)模型則審批可在毫秒內(nèi)完成定價(jià)與決策。風(fēng)險(xiǎn)與回這意味著貸款利率、存款利率及保險(xiǎn)費(fèi)率將成為資本的自主配置者。AI智能體以近實(shí)時(shí)的方過來影響監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督預(yù)期—AI驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)引在“AI優(yōu)先”模式下，人類員工只需專注于戰(zhàn)性能且值得信賴的AI—這一特性至關(guān)重要。波士頓咨詢公司從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)到智能機(jī)器人：AI智能體能否其潛在影響，在當(dāng)下看來關(guān)鍵的是，消費(fèi)者和員工需要逐漸適應(yīng)與“智能”AI智能體負(fù)責(zé)的貸后催收實(shí)現(xiàn)了更高的成功率和望通過AI創(chuàng)造真正具有系統(tǒng)性、可在損益表與股波士頓咨詢公司從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)到智能機(jī)器人：AI智能體能否重企業(yè)在推進(jìn)AI投資時(shí)通常會(huì)經(jīng)歷三個(gè)階段，?部署應(yīng)用：通過文檔提取、負(fù)面清單篩查、文織內(nèi)部實(shí)現(xiàn)對(duì)大部分日常工作的自動(dòng)化或增強(qiáng)?流程重塑：AI對(duì)信貸咨詢、申請(qǐng)?zhí)峤?、信用審終端客戶或客服人員的場(chǎng)景化聊天機(jī)器人）及?模式創(chuàng)新：AI基于數(shù)據(jù)與算法催生全新商盡管要完全實(shí)現(xiàn)這一愿景仍需推進(jìn)諸多變革，但已有部分銀行正朝著“AI優(yōu)先”多數(shù)企業(yè)未優(yōu)先布局高影響力的投資機(jī)會(huì)部署、重塑和創(chuàng)新舉措方面的AI投資占比分布聚焦個(gè)體效率提升重塑旨在重塑關(guān)鍵職能的流程級(jí)生產(chǎn)力提升創(chuàng)新關(guān)乎企業(yè)核心業(yè)務(wù)的公司級(jí)創(chuàng)新重寫自身乃至整個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則？那些未能走出部署階段的機(jī)構(gòu)，將面臨被行業(yè)結(jié)構(gòu)性淘汰的值得慶幸的是，在其他行業(yè)中，已經(jīng)從AI中獲得顯著價(jià)值的領(lǐng)軍企業(yè)—我們稱之為“先鋒型特殊性，銀行還需在此基礎(chǔ)上補(bǔ)充一項(xiàng)行業(yè)專屬波士頓咨詢公司心與可行性的量化AI目標(biāo)，并獲得董事會(huì)與CEO層面的全力支持，確保AI議程不再停留于零散實(shí)高層管理者會(huì)將整體業(yè)務(wù)目標(biāo)轉(zhuǎn)化為擁有充足資金保障、具備清晰里程碑的多年期AI愿景，例如通過AI驅(qū)動(dòng)的流程改進(jìn)實(shí)現(xiàn)明確效率提升，或通回報(bào)優(yōu)先排序AI機(jī)會(huì)，聚焦高價(jià)值突破點(diǎn)，明確等。它們?yōu)楦拍铗?yàn)證與規(guī)?；A段設(shè)定清晰KPI，并以短期和長期價(jià)值落地周期錨定戰(zhàn)略愿景—既的積極性約為落后企業(yè)的四倍管理者支持AI落地的行為分布 AI落后者AI領(lǐng)軍者管理者親自管理者親自示范使用AI并積極推廣并直接推動(dòng)轉(zhuǎn)型積極應(yīng)用AI并培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)技能接受培訓(xùn)并使用AI，但依賴他人推動(dòng)應(yīng)用來源：BCG《構(gòu)建未來2025》全球調(diào)研（總樣本量=1,250，其中銀行樣本而是著眼于打通并自動(dòng)化整個(gè)業(yè)務(wù)流程。這些企業(yè)運(yùn)用AI技術(shù)重新構(gòu)想工作方式：例如借助視覺含平面圖等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)或自動(dòng)分析待融資房企業(yè)將AI深度嵌入工作流，動(dòng)態(tài)優(yōu)化投資組合，領(lǐng)軍者預(yù)期，其AI價(jià)值將主要來源于對(duì)業(yè)務(wù)流程領(lǐng)軍企業(yè)優(yōu)先在核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)AI價(jià)值轉(zhuǎn)化—目前銀行業(yè)75%的AI價(jià)值正源自這些領(lǐng)域（參波士頓咨詢公司基于財(cái)務(wù)或運(yùn)營影響力設(shè)定AI投資組合優(yōu)先企業(yè)在AI部署場(chǎng)景與價(jià)值兌現(xiàn)場(chǎng)景的匹配度遠(yuǎn)高于其他企業(yè)，明確的優(yōu)先級(jí)也有助于加速落地進(jìn)程：先鋒型企業(yè)中約62%的AI舉措已完成部署，而落后企業(yè)這一比例僅為12%?？傮w來看，先鋒型企業(yè)的價(jià)值兌現(xiàn)周期更短—通常為9至12個(gè)月，而行業(yè)普遍為12至18個(gè)月。同時(shí)，它們會(huì)持續(xù)追蹤并披露成果：超過60%的先鋒型企業(yè)嚴(yán)格追蹤AIAI價(jià)值主要源于核心業(yè)務(wù)職能與IT系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)職能以客戶為中心的流，貢獻(xiàn)了超40%以客戶為中心的流，貢獻(xiàn)了超40%的AI感知收益2024年客戶關(guān)系類別IT人力資源IT人力資源來源：BCG《構(gòu)建未來2025》全球調(diào)研（總樣本量=1,250，其中銀行樣本量=價(jià)值包含營收增長與成本降低。該職能為2025年框架新增，未出現(xiàn)在2024年調(diào)研中?？谳^2024年百分比變化繞AI重新構(gòu)想企業(yè)形態(tài)。人類在這一過程中仍然色—與數(shù)字員工協(xié)同共事。若不能將現(xiàn)有運(yùn)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)橹悄荏w輔助乃與業(yè)務(wù)部門共同推動(dòng)AI項(xiàng)目，實(shí)施嚴(yán)格的組合管創(chuàng)新的空間。確保有限的AI資源投向最具潛力的項(xiàng)目；也要賦波士頓咨詢公司師、數(shù)據(jù)科學(xué)家、AI治理專家等并制定人才缺搭建關(guān)鍵人才梯隊(duì)還意味著銀行需打造AI人才向往的雇主生態(tài)，通過員工價(jià)值主張和企業(yè)文化傳遞在技術(shù)領(lǐng)域的雄心、自主權(quán)和使命感。先鋒型企業(yè)將宏大的培訓(xùn)目標(biāo)與全員參與深度結(jié)合，計(jì)劃在明年內(nèi)為超過50%的員工提供AI技能提升培訓(xùn)，而落后企業(yè)這一比例僅為20%。此外，先鋒型企業(yè)為結(jié)構(gòu)化學(xué)習(xí)預(yù)留時(shí)間的可能性是普通企業(yè)的六倍。這些投入已顯現(xiàn)成效：日常使用AI辦公的員工比例提升50%，他們能夠?qū)⒏嗑ν度霊?zhàn)略思考、判斷決策及人機(jī)協(xié)作等高價(jià)值活動(dòng)（參見專題銀行業(yè)在AI專職崗位配置上已走在前列，但在員工整體技能提升的廣度與深度上，仍具備較大的成銀行業(yè)AI人員配置位居前列，但技能提升力度處于中等水平AI全職人員配置全職人員技能提升計(jì)劃供應(yīng)商、系統(tǒng)與服務(wù)機(jī)械與自動(dòng)化（含綠色科技）平均水平平均水平平均水平平均水平來源：BCG《構(gòu)建未來2025》全球調(diào)研（總樣本量=1,250波士頓咨詢公司從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)到智能機(jī)器人：AI智能體能否重銀行未采用“AI優(yōu)先”運(yùn)營模式的時(shí)期，他的日常工作主要包括：分析客戶調(diào)研結(jié)果與呼叫中心記錄，定期開展焦點(diǎn)小組訪談，基于客戶滿意度、流失率、等待時(shí)長等歷史數(shù)據(jù)制作可視化看板，角色也發(fā)生了翻天覆地的變化。如今他的職位是而是能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)來自數(shù)百萬次微交互的信號(hào)。繁停頓，AI會(huì)直接提出優(yōu)化界面說明層設(shè)計(jì)的建波士頓咨詢公司從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)到智能機(jī)器人：AI智能體能否重在“AI優(yōu)先”的模式下，系統(tǒng)可隨時(shí)發(fā)起多版本即時(shí)測(cè)試（A/B/n測(cè)試）。當(dāng)客戶的AI助手推出在，埃里克更像是一位控制中心的指揮官—他的繁參加跨部門研討會(huì)，與不同部門和人員協(xié)同合融入每一個(gè)由AI驅(qū)動(dòng)的客戶旅程。例如，當(dāng)AI建板不再只是記錄過去，更成為了動(dòng)態(tài)體驗(yàn)的控制臺(tái)。埃里克能針對(duì)不同客群，精細(xì)調(diào)節(jié)AI助手的么樣？”)；他能隨時(shí)觸發(fā)全新的微旅程，例如當(dāng)款審批流程的阻力降低20%，對(duì)客戶的終身價(jià)值會(huì)?人機(jī)協(xié)作能力：精準(zhǔn)判斷何時(shí)應(yīng)信任算法，何?設(shè)計(jì)思維與共情映射：確保AI驅(qū)動(dòng)的客戶旅?數(shù)據(jù)洞察素養(yǎng)：不僅能解讀數(shù)據(jù)看板，更能主?倫理與合規(guī)認(rèn)知：在保障用戶自主權(quán)與公平性?敘事影響力：將AI的發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)化為打動(dòng)決策層在人員更精簡(jiǎn)的“AI優(yōu)先”銀行中，埃里克的去的問題，轉(zhuǎn)向與AI搭檔實(shí)時(shí)設(shè)計(jì)全新的旅程—波士頓咨詢公司強(qiáng)大的遺留系統(tǒng)。然而，這把雙刃劍在AI時(shí)代正面臨挑戰(zhàn)：要釋放AI價(jià)值，必須圍繞新技術(shù)重構(gòu)先鋒型企業(yè)通過采用靈活的技術(shù)組合策略破并專門增設(shè)智能體與AI平臺(tái)層，實(shí)現(xiàn)成本與風(fēng)險(xiǎn)?獨(dú)立智能體方案—針對(duì)編碼、研究等專項(xiàng)任?嵌入式智能體方案—將智能體直接部署于?智能體開發(fā)平臺(tái)—通過低代碼或自助式平臺(tái)，借助模塊化組件賦能團(tuán)隊(duì)打造定制化智?自定義智能體方案—針對(duì)需定制邏輯、復(fù)雜調(diào)度或嚴(yán)格性能的差異化場(chǎng)景，從零起步量身的企業(yè)以自研為主，僅4%依賴單一供應(yīng)商提供端到端全棧AI解決方案。但需注意，若盲目采購各客戶、員工和監(jiān)管機(jī)構(gòu)等各方，只有在對(duì)AI須為每一個(gè)AI應(yīng)用場(chǎng)景搭建透明且符合監(jiān)管要求在組織內(nèi)部采納與嵌入AI、生成式AI和智能體式AI技術(shù)的同時(shí)，有效管控其衍生風(fēng)險(xiǎn)，是釋放AI轉(zhuǎn)型潛能的關(guān)鍵所在。風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)部門需從?提升風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)在AI項(xiàng)目中的戰(zhàn)略定位。?運(yùn)用AI、生成式AI和智能體式AI開展賦能培?構(gòu)建高度可擴(kuò)展的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)AI與?推動(dòng)組織思維模式轉(zhuǎn)型，從低附加值工作向高附加值活動(dòng)轉(zhuǎn)變，通過“人機(jī)協(xié)同學(xué)習(xí)”提煉?AI會(huì)催生哪些新型風(fēng)險(xiǎn)？應(yīng)如何有效管理？?如何借助AI更高效地管理企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)？鑒于AI轉(zhuǎn)型涉及廣泛且深遠(yuǎn)的系統(tǒng)性變革，由各級(jí)管理者帶頭踐行—這些管理者自身對(duì)AI工同時(shí)，需依托業(yè)務(wù)與技術(shù)部門協(xié)同推進(jìn)的變革舉波士頓咨詢公司