安徽省商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力：現(xiàn)狀剖析與提升路徑探究一、引言1.1研究背景與意義在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中，金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力之一，而商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，在資源配置、資金融通等方面發(fā)揮著不可替代的關(guān)鍵作用。安徽省作為我國(guó)中部地區(qū)的重要省份，近年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，在國(guó)家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略中的地位日益凸顯。在此過(guò)程中，安徽省商業(yè)銀行積極響應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加大信貸投放力度，為安徽省的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)和社會(huì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支持。從宏觀經(jīng)濟(jì)層面來(lái)看，商業(yè)銀行通過(guò)吸收社會(huì)閑置資金，將其轉(zhuǎn)化為有效的投資，促進(jìn)了資本的形成和積累，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供了必要的資金保障。例如，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行提供的大量信貸資金推動(dòng)了交通、能源、水利等項(xiàng)目的順利實(shí)施，改善了區(qū)域投資環(huán)境，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后勁。同時(shí)，商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)不同產(chǎn)業(yè)的信貸支持，引導(dǎo)資源向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)流動(dòng)，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。在安徽省大力發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的過(guò)程中，商業(yè)銀行積極為相關(guān)企業(yè)提供融資服務(wù)，助力新能源、新材料、人工智能等產(chǎn)業(yè)快速崛起，推動(dòng)了安徽省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高端化、智能化發(fā)展。從微觀經(jīng)濟(jì)主體角度而言，商業(yè)銀行的金融服務(wù)對(duì)于企業(yè)和居民的發(fā)展至關(guān)重要。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行提供的貸款、結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)等服務(wù)，滿足了企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)和擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求，幫助企業(yè)解決了融資難、融資貴的問(wèn)題，促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展壯大。在支持中小企業(yè)發(fā)展方面，安徽省商業(yè)銀行通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，如開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供了多元化的融資渠道，激發(fā)了中小企業(yè)的創(chuàng)新活力和發(fā)展動(dòng)力。對(duì)于居民來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行提供的儲(chǔ)蓄、理財(cái)、個(gè)人貸款等服務(wù)，滿足了居民的財(cái)富管理和消費(fèi)需求，提高了居民的生活質(zhì)量。例如，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)幫助居民實(shí)現(xiàn)了住房夢(mèng)，消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)刺激了居民消費(fèi)，促進(jìn)了消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮。然而，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展和金融科技的迅速崛起，安徽省商業(yè)銀行在服務(wù)經(jīng)濟(jì)過(guò)程中也面臨著諸多挑戰(zhàn)。一方面，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，不僅面臨著來(lái)自國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，還面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融、外資銀行等新興金融力量的沖擊。這些競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手憑借先進(jìn)的技術(shù)、創(chuàng)新的產(chǎn)品和靈活的經(jīng)營(yíng)策略，不斷搶占市場(chǎng)份額，給安徽省商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大壓力。另一方面，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)能力提出了更高要求。在經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式難以滿足新興產(chǎn)業(yè)、科技創(chuàng)新企業(yè)和小微企業(yè)的多元化金融需求，商業(yè)銀行需要加快創(chuàng)新步伐，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。此外，金融監(jiān)管政策的不斷收緊和金融風(fēng)險(xiǎn)的日益復(fù)雜，也對(duì)安徽省商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理提出了嚴(yán)峻考驗(yàn)。商業(yè)銀行需要在嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求的前提下，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制能力，確保金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行。研究安徽省商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的現(xiàn)狀與提升策略具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和理論價(jià)值。從現(xiàn)實(shí)意義來(lái)看，有助于推動(dòng)安徽省商業(yè)銀行更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，優(yōu)化金融資源配置，提高金融服務(wù)效率，為安徽省經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展提供更加有力的金融支持。通過(guò)提升商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力，可以促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動(dòng)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，對(duì)于解決中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，改善民生福祉也具有重要作用。從理論價(jià)值來(lái)看，本研究豐富了商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的研究?jī)?nèi)容，為進(jìn)一步深入探討金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在機(jī)制和路徑提供了實(shí)證依據(jù)。通過(guò)對(duì)安徽省商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的研究，可以為其他地區(qū)商業(yè)銀行的發(fā)展提供有益的借鑒和參考，推動(dòng)金融理論與實(shí)踐的不斷創(chuàng)新和發(fā)展。1.2研究目的與方法本研究旨在深入剖析安徽省商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的現(xiàn)狀，全面揭示其中存在的問(wèn)題，并提出切實(shí)可行的提升策略。具體而言，通過(guò)對(duì)安徽省商業(yè)銀行的信貸規(guī)模、信貸結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平以及金融服務(wù)的覆蓋范圍和效率等方面進(jìn)行系統(tǒng)分析，準(zhǔn)確把握其在服務(wù)經(jīng)濟(jì)過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)與不足。同時(shí)，結(jié)合安徽省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和戰(zhàn)略規(guī)劃，探究商業(yè)銀行如何更好地適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，優(yōu)化金融資源配置，提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性，從而為安徽省經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展提供更加強(qiáng)有力的金融支持。此外，通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的借鑒和案例分析，為安徽省商業(yè)銀行在服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力提升方面提供有益的參考和啟示，推動(dòng)其在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)等方面實(shí)現(xiàn)突破和發(fā)展。為實(shí)現(xiàn)上述研究目的，本研究將綜合運(yùn)用多種研究方法：文獻(xiàn)研究法：廣泛收集和整理國(guó)內(nèi)外關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的相關(guān)文獻(xiàn)資料，包括學(xué)術(shù)論文、研究報(bào)告、政策文件等。通過(guò)對(duì)這些文獻(xiàn)的深入研究，了解商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的理論基礎(chǔ)、研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，為本文的研究提供堅(jiān)實(shí)的理論支撐和研究思路。同時(shí)，對(duì)安徽省商業(yè)銀行的相關(guān)政策法規(guī)、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等進(jìn)行梳理和分析，全面掌握安徽省商業(yè)銀行發(fā)展的政策環(huán)境和基本情況。案例分析法：選取安徽省內(nèi)具有代表性的商業(yè)銀行作為案例研究對(duì)象，深入分析其在服務(wù)經(jīng)濟(jì)過(guò)程中的具體實(shí)踐和成功經(jīng)驗(yàn)。例如，對(duì)徽商銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式等方面的案例進(jìn)行詳細(xì)剖析，總結(jié)其在服務(wù)經(jīng)濟(jì)過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)和特色，以及面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。通過(guò)案例分析，為其他商業(yè)銀行提供可借鑒的經(jīng)驗(yàn)和啟示，同時(shí)也為提出針對(duì)性的提升策略提供實(shí)踐依據(jù)。實(shí)證研究法：運(yùn)用金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生增長(zhǎng)模型，選取與安徽省商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力相關(guān)的指標(biāo)，如信貸規(guī)模、信貸結(jié)構(gòu)、儲(chǔ)蓄存款、非國(guó)有金融效率等。運(yùn)用向量自回歸模型（VAR）等計(jì)量方法進(jìn)行實(shí)證分析，研究安徽省商業(yè)銀行發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)之間的內(nèi)在關(guān)系和作用機(jī)制。通過(guò)實(shí)證研究，驗(yàn)證理論假設(shè)，揭示安徽省商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，為提出提升策略提供數(shù)據(jù)支持和實(shí)證依據(jù)。問(wèn)卷調(diào)查法：設(shè)計(jì)針對(duì)安徽省商業(yè)銀行客戶和企業(yè)的調(diào)查問(wèn)卷，了解他們對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的滿意度、需求和期望。通過(guò)對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，獲取第一手資料，深入了解商業(yè)銀行在服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶體驗(yàn)等方面存在的問(wèn)題和不足，為提出針對(duì)性的改進(jìn)措施提供依據(jù)。訪談法：與安徽省商業(yè)銀行的管理人員、業(yè)務(wù)骨干以及政府相關(guān)部門的工作人員進(jìn)行訪談，了解商業(yè)銀行在服務(wù)經(jīng)濟(jì)過(guò)程中的實(shí)際情況、面臨的困難和挑戰(zhàn)，以及政府部門對(duì)商業(yè)銀行的政策支持和期望。通過(guò)訪談，獲取深入的信息和觀點(diǎn)，為研究提供多角度的思考和分析。1.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀在國(guó)外，關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的研究起步較早，成果豐碩。早期的研究主要集中在金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系上。Goldsmith（1969）通過(guò)對(duì)35個(gè)國(guó)家1860-1963年的金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在著正相關(guān)關(guān)系，金融結(jié)構(gòu)的變化對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要影響，這為研究商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力奠定了基礎(chǔ)。Mckinnon（1973）和Shaw（1973）分別提出了“金融抑制”和“金融深化”理論，強(qiáng)調(diào)了金融體系在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，認(rèn)為金融自由化可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，其發(fā)展和服務(wù)能力的提升對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)至關(guān)重要。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，國(guó)外學(xué)者開(kāi)始關(guān)注商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的提升。Hannan和McDowell（1984）研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，可以滿足不同客戶的需求，提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，從而增強(qiáng)服務(wù)經(jīng)濟(jì)的能力。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，Markowitz（1952）提出的投資組合理論為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供了理論基礎(chǔ)，通過(guò)分散投資降低風(fēng)險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)。此后，VaR（風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值）等風(fēng)險(xiǎn)管理方法不斷發(fā)展，幫助商業(yè)銀行更加準(zhǔn)確地評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)，提升服務(wù)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。在國(guó)內(nèi)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的研究日益受到重視。早期的研究主要圍繞商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用展開(kāi)。易綱（1996）通過(guò)對(duì)中國(guó)金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的分析，指出商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中占據(jù)主導(dǎo)地位，其信貸投放對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要的推動(dòng)作用。周小川（2004）強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行在資源配置、資金融通等方面的重要性，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高金融資源配置效率，以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的研究更加深入和全面。在服務(wù)中小企業(yè)方面，林毅夫和李永軍（2001）指出，由于信息不對(duì)稱和交易成本等原因，中小企業(yè)融資難問(wèn)題較為突出，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，如發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)、開(kāi)展關(guān)系型貸款等，來(lái)滿足中小企業(yè)的融資需求，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在金融創(chuàng)新方面，謝平（2012）研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)，但也促使商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新步伐，提升服務(wù)經(jīng)濟(jì)的能力。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，巴曙松（2010）分析了商業(yè)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，提出應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制能力，確保商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供穩(wěn)定的金融支持。國(guó)內(nèi)外研究為本文提供了豐富的理論基礎(chǔ)和研究思路。然而，現(xiàn)有研究仍存在一些不足之處。一方面，在區(qū)域研究方面，針對(duì)特定省份如安徽省商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的研究相對(duì)較少，缺乏對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)與商業(yè)銀行服務(wù)能力之間的深入分析。另一方面，在金融科技快速發(fā)展的背景下，如何將金融科技與商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力提升有機(jī)結(jié)合的研究還不夠充分，需要進(jìn)一步探索和實(shí)踐。二、安徽省商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的理論基礎(chǔ)2.1商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)的相關(guān)理論2.1.1金融中介理論金融中介理論旨在闡釋金融中介機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中所扮演的角色、發(fā)揮的作用和存在的必要性。該理論歷經(jīng)了漫長(zhǎng)的發(fā)展演變過(guò)程，從古典金融中介理論逐步向現(xiàn)代金融中介理論邁進(jìn)。古典金融中介理論涵蓋了相互對(duì)立的兩種理論，即信用媒介論和信用創(chuàng)造論。信用媒介論的代表人物包括亞當(dāng)?斯密、大衛(wèi)?李嘉圖、約翰?穆勒等。其核心觀點(diǎn)為：貨幣僅僅是簡(jiǎn)單的交換媒介以及便利交換的工具；信用僅僅是對(duì)現(xiàn)有資本進(jìn)行轉(zhuǎn)移和再分配的工具，無(wú)法創(chuàng)造出新的資本；銀行的主要作用在于媒介信用，而非創(chuàng)造信用；銀行必須先接受存款，而后才能進(jìn)行放款；銀行通過(guò)充當(dāng)信用媒介，實(shí)現(xiàn)社會(huì)現(xiàn)實(shí)資本的轉(zhuǎn)移和再分配，進(jìn)而提高資本效益。例如，在18-19世紀(jì)的英國(guó)，銀行主要承擔(dān)著將閑置資金從儲(chǔ)蓄者手中轉(zhuǎn)移到投資者手中的角色，促進(jìn)了工業(yè)革命時(shí)期企業(yè)的發(fā)展。然而，信用媒介論排除了銀行超越其吸收存款數(shù)量進(jìn)行貸款的可能性，在紙幣流通的條件下，這一觀點(diǎn)存在一定的局限性。隨著資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位愈發(fā)重要，從普通的中介者轉(zhuǎn)變?yōu)槿f(wàn)能的壟斷者。在這樣的背景下，信用創(chuàng)造論應(yīng)運(yùn)而生。信用創(chuàng)造論的先驅(qū)者是18世紀(jì)的約翰?勞，主要代表人物有19世紀(jì)末的麥克魯?shù)乱约?0世紀(jì)初的熊彼特和哈恩等。該理論認(rèn)為銀行的功能在于為社會(huì)創(chuàng)造信用，銀行能夠超越其吸收的存款額進(jìn)行放款，并且可以通過(guò)放款的方式創(chuàng)造存款。因此，銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)優(yōu)先于負(fù)債業(yè)務(wù)，且資產(chǎn)業(yè)務(wù)決定負(fù)債業(yè)務(wù)。銀行通過(guò)信用創(chuàng)造，能夠?yàn)樯鐣?huì)創(chuàng)造出新的資本，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。例如，在20世紀(jì)初的美國(guó)，銀行通過(guò)信用創(chuàng)造為新興產(chǎn)業(yè)提供了大量資金，促進(jìn)了美國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。信用創(chuàng)造論從技術(shù)層面描述了銀行信用對(duì)貨幣流通和經(jīng)濟(jì)過(guò)程的影響，提出了信用制度下貨幣供應(yīng)方式和貨幣倍數(shù)擴(kuò)張的原理，為中央銀行制度的完善和貨幣量的調(diào)控提供了理論依據(jù)。但該理論中“信用即財(cái)富、貨幣即資本”“銀行無(wú)限創(chuàng)造信用”的觀點(diǎn)存在錯(cuò)誤。20世紀(jì)50年代以后，隨著信息經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和交易成本概念的推廣，金融中介理論的研究進(jìn)入了快速發(fā)展階段。眾多學(xué)者從降低交易成本、減少信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)管理和參與成本等全新角度來(lái)解釋金融中介的存在和發(fā)展。交易成本與金融中介理論認(rèn)為，現(xiàn)實(shí)中完全市場(chǎng)是不存在的，交易成本的存在是導(dǎo)致市場(chǎng)不完善的重要原因之一。而金融中介降低交易成本的主要方式是利用技術(shù)上的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。以商業(yè)銀行為例，它通過(guò)集中處理大量的資金交易，降低了單位交易的成本，包括信息收集成本、合同簽訂成本等。比如，銀行在發(fā)放貸款時(shí)，通過(guò)對(duì)眾多企業(yè)的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)分析，實(shí)現(xiàn)了信息資源的共享和利用，降低了單個(gè)貸款項(xiàng)目的信息獲取成本。信息不對(duì)稱與金融中介理論指出，信息不對(duì)稱包括事前的逆向選擇和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)，這是造成市場(chǎng)不完全的另一個(gè)關(guān)鍵原因。金融中介在解決信息不對(duì)稱問(wèn)題上具有重要作用。銀行可以通過(guò)長(zhǎng)期與企業(yè)的業(yè)務(wù)往來(lái)，收集企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)歷史等信息，從而降低貸款過(guò)程中的信息不對(duì)稱，減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。例如，銀行在審核企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)，會(huì)要求企業(yè)提供詳細(xì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)營(yíng)資料，并通過(guò)實(shí)地考察等方式了解企業(yè)的真實(shí)情況，以此來(lái)判斷企業(yè)的還款能力和信用狀況，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。不確定性與金融中介理論認(rèn)為，不確定的存在導(dǎo)致了市場(chǎng)的不完善，而金融中介在降低不確定性方面發(fā)揮著重要作用。Diamond與Dybvig（1983）提出的D-D模型認(rèn)為，在投資者面臨獨(dú)立流動(dòng)性沖擊的經(jīng)濟(jì)中，金融中介提供的存款合同可改進(jìn)市場(chǎng)配置。銀行通過(guò)吸收存款和發(fā)放貸款，將眾多投資者的資金集中起來(lái)，為資金需求者提供穩(wěn)定的資金支持，同時(shí)也為投資者提供了流動(dòng)性保障。當(dāng)部分投資者急需資金時(shí)，可以隨時(shí)從銀行提取存款，而銀行則可以通過(guò)合理安排資金，滿足投資者的流動(dòng)性需求，降低經(jīng)濟(jì)中的不確定性。金融中介功能觀的出現(xiàn)，為金融中介理論的研究開(kāi)辟了新的視角。該觀點(diǎn)關(guān)注的并非金融中介功能的具體內(nèi)容，而是金融機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)變化。從功能觀的角度出發(fā)，金融系統(tǒng)的功能可具體分為五個(gè)基本功能：便利風(fēng)險(xiǎn)管理、獲取有關(guān)投資和資源配置的信息（即信息生產(chǎn)功能）、監(jiān)控管理者和實(shí)施公司控制、動(dòng)員和運(yùn)用儲(chǔ)蓄、便利經(jīng)濟(jì)交易。減少信息不對(duì)稱體現(xiàn)了信息生產(chǎn)功能和監(jiān)控管理者、實(shí)施公司控制功能；減少不確定性體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理功能；降低交易成本體現(xiàn)了儲(chǔ)蓄動(dòng)員功能。例如，在企業(yè)融資過(guò)程中，金融中介不僅為企業(yè)提供資金，還通過(guò)對(duì)企業(yè)的監(jiān)督和管理，確保企業(yè)合理使用資金，提高資金的使用效率，實(shí)現(xiàn)了監(jiān)控管理者和實(shí)施公司控制的功能。風(fēng)險(xiǎn)管理、參與成本與金融中介理論認(rèn)為，隨著金融創(chuàng)新和信息技術(shù)的飛速發(fā)展，新的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，交易成本下降，人們獲取信息的能力增強(qiáng)，原有的從交易成本和信息不對(duì)稱角度解釋金融中介存在的原因受到了挑戰(zhàn)。Allen與Santomero（1998）指出，風(fēng)險(xiǎn)管理已成為銀行和其他金融中介的主要業(yè)務(wù)。參與成本包括花在參與風(fēng)險(xiǎn)管理和決策上的時(shí)間，以及由于金融創(chuàng)新導(dǎo)致金融工具日益復(fù)雜，非金融從業(yè)人員了解金融風(fēng)險(xiǎn)交易和風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大幅增加。例如，在金融衍生品市場(chǎng)中，金融中介需要投入大量的時(shí)間和專業(yè)知識(shí)來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也需要向客戶解釋復(fù)雜的金融產(chǎn)品，幫助客戶理解和管理風(fēng)險(xiǎn)，這體現(xiàn)了金融中介在風(fēng)險(xiǎn)管理和降低參與成本方面的作用。在安徽省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融中介理論具有重要的指導(dǎo)意義。商業(yè)銀行作為金融中介的重要組成部分，通過(guò)發(fā)揮信用中介、信用創(chuàng)造、降低交易成本、減少信息不對(duì)稱等功能，為安徽省的企業(yè)提供融資支持，促進(jìn)了資源的優(yōu)化配置。例如，徽商銀行通過(guò)與眾多中小企業(yè)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，深入了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求，為企業(yè)提供定制化的金融服務(wù)，降低了企業(yè)的融資成本和信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)了中小企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)了安徽省經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。2.1.2金融深化理論金融深化理論由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)（R.I.Mckinnon）和肖（E.S.Shaw）于20世紀(jì)70年代提出，該理論主要探討金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的相互關(guān)系，強(qiáng)調(diào)金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，主張發(fā)展中國(guó)家應(yīng)通過(guò)金融自由化來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。麥金農(nóng)和肖認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家普遍存在金融抑制現(xiàn)象。金融抑制主要體現(xiàn)在政府對(duì)金融市場(chǎng)的過(guò)多干預(yù)，如對(duì)利率和匯率的管制、對(duì)金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格限制等。在利率管制方面，政府通常將利率設(shè)定在低于市場(chǎng)均衡水平的位置，這導(dǎo)致了資金的供不應(yīng)求。因?yàn)榈屠薀o(wú)法充分反映資金的稀缺性，使得儲(chǔ)蓄者的積極性受到抑制，同時(shí)也鼓勵(lì)了過(guò)度的投資需求。例如，在一些發(fā)展中國(guó)家，政府為了支持特定產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，人為壓低貸款利率，使得企業(yè)可以以較低的成本獲得資金，從而導(dǎo)致投資過(guò)度，資源配置效率低下。在匯率管制方面，政府往往將本幣匯率高估，這使得出口企業(yè)面臨困難，因?yàn)楸編鸥吖罆?huì)使出口產(chǎn)品在國(guó)際市場(chǎng)上價(jià)格相對(duì)較高，競(jìng)爭(zhēng)力下降，進(jìn)而影響國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。此外，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格限制，如限制金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍等，也阻礙了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，降低了金融體系的效率。金融深化的核心思想是解除對(duì)金融市場(chǎng)的管制，實(shí)現(xiàn)金融自由化。具體措施包括放松利率管制，讓利率能夠真實(shí)反映資金的供求關(guān)系；取消匯率管制，使匯率能夠根據(jù)市場(chǎng)情況自由浮動(dòng)；減少對(duì)金融機(jī)構(gòu)的限制，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)等。當(dāng)利率自由化后，市場(chǎng)利率會(huì)上升，這將吸引更多的儲(chǔ)蓄，增加資金的供給。同時(shí)，高利率也會(huì)促使企業(yè)更加謹(jǐn)慎地進(jìn)行投資決策，提高資金的使用效率。例如，在一些實(shí)施金融自由化改革的國(guó)家，利率自由化后，儲(chǔ)蓄率明顯提高，資金得到了更有效的配置，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也得到了促進(jìn)。匯率自由化可以使匯率更加準(zhǔn)確地反映國(guó)家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和國(guó)際收支狀況，促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易和投資的平衡發(fā)展。取消對(duì)金融機(jī)構(gòu)的限制，可以促進(jìn)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。金融深化對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有多方面的積極影響。它可以促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化。在金融抑制的環(huán)境下，儲(chǔ)蓄往往難以有效地轉(zhuǎn)化為投資，而金融深化通過(guò)提高利率、完善金融市場(chǎng)等方式，為儲(chǔ)蓄者提供了更多的投資渠道和更高的回報(bào)，從而鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄者將資金投入到生產(chǎn)性投資中，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。金融深化有助于優(yōu)化資源配置。市場(chǎng)機(jī)制在金融深化的過(guò)程中能夠更好地發(fā)揮作用，資金會(huì)流向效率更高的企業(yè)和行業(yè)，從而提高整個(gè)社會(huì)的資源配置效率。例如，在金融深化的市場(chǎng)中，那些具有創(chuàng)新能力、發(fā)展前景良好的企業(yè)更容易獲得資金支持，而那些效率低下、缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)則難以獲得資金，這促使資源向更有價(jià)值的方向流動(dòng)。金融深化還可以推動(dòng)金融創(chuàng)新，促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展和完善。金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，會(huì)不斷推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同投資者和企業(yè)的需求，進(jìn)一步提高金融體系的效率和穩(wěn)定性。在安徽省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融深化理論也具有重要的應(yīng)用價(jià)值。安徽省政府可以借鑒金融深化理論，逐步推進(jìn)金融改革，減少對(duì)金融市場(chǎng)的不必要干預(yù)。例如，在利率市場(chǎng)化方面，安徽省可以引導(dǎo)商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)資金供求狀況和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)合理確定貸款利率，提高資金的配置效率。同時(shí)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，如開(kāi)展供應(yīng)鏈金融、綠色金融等業(yè)務(wù)，滿足不同企業(yè)的融資需求。在金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方面，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，吸引更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入安徽省，促進(jìn)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，提高金融服務(wù)的質(zhì)量。通過(guò)這些措施，安徽省可以實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。2.2商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的內(nèi)涵與評(píng)價(jià)指標(biāo)商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力是指商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中，通過(guò)一系列金融服務(wù)和業(yè)務(wù)活動(dòng)，有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、支持企業(yè)發(fā)展以及滿足居民金融需求等方面所展現(xiàn)出的綜合能力。它涵蓋了多個(gè)層面，不僅體現(xiàn)為對(duì)經(jīng)濟(jì)主體的資金融通支持，還包括金融服務(wù)的效率、質(zhì)量、創(chuàng)新程度以及對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制能力等。為了準(zhǔn)確評(píng)估安徽省商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力，需要構(gòu)建一套科學(xué)合理的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。從以下幾個(gè)關(guān)鍵方面進(jìn)行考量：信貸規(guī)模指標(biāo)：信貸規(guī)模是商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最直接體現(xiàn)。貸款總額是衡量商業(yè)銀行信貸投放總量的重要指標(biāo)，反映了商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的資金支持力度。例如，近年來(lái)安徽省商業(yè)銀行貸款總額持續(xù)增長(zhǎng)，為省內(nèi)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等提供了充足的資金保障，有力地推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。存貸比則反映了商業(yè)銀行資金運(yùn)用的效率，合理的存貸比有助于商業(yè)銀行在保證資金流動(dòng)性和安全性的前提下，充分發(fā)揮資金的效益，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供持續(xù)的資金支持。若存貸比過(guò)高，可能意味著商業(yè)銀行面臨較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；反之，若存貸比過(guò)低，則可能表明資金運(yùn)用效率不足。信貸結(jié)構(gòu)指標(biāo)：信貸結(jié)構(gòu)的合理性對(duì)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)至關(guān)重要。制造業(yè)貸款占比反映了商業(yè)銀行對(duì)制造業(yè)這一實(shí)體經(jīng)濟(jì)核心領(lǐng)域的支持程度。制造業(yè)的發(fā)展對(duì)于提高國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、科技創(chuàng)新能力以及就業(yè)水平具有重要意義。加大對(duì)制造業(yè)的信貸支持，有助于推動(dòng)制造業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，提高制造業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。小微企業(yè)貸款占比體現(xiàn)了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的扶持力度。小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要活力源泉，在促進(jìn)就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新等方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而，小微企業(yè)由于規(guī)模小、資產(chǎn)輕、信用記錄不完善等原因，往往面臨融資難的問(wèn)題。提高小微企業(yè)貸款占比，有助于緩解小微企業(yè)的融資困境，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展壯大，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展。綠色信貸占比則反映了商業(yè)銀行在支持環(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展方面的貢獻(xiàn)。隨著全球?qū)Νh(huán)境保護(hù)的關(guān)注度不斷提高，綠色發(fā)展已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要趨勢(shì)。商業(yè)銀行加大綠色信貸投放，支持環(huán)保產(chǎn)業(yè)、清潔能源項(xiàng)目等的發(fā)展，有助于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的綠色轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展。創(chuàng)新能力指標(biāo)：在金融科技快速發(fā)展的背景下，創(chuàng)新能力已成為商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的重要組成部分。金融產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)量反映了商業(yè)銀行推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力。通過(guò)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如開(kāi)發(fā)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等，商業(yè)銀行可以滿足不同客戶群體的多元化金融需求，提高金融服務(wù)的針對(duì)性和有效性。金融服務(wù)創(chuàng)新程度體現(xiàn)了商業(yè)銀行在服務(wù)模式、服務(wù)渠道等方面的創(chuàng)新能力。例如，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展線上金融服務(wù)，打破了時(shí)間和空間的限制，為客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)；開(kāi)展智能化服務(wù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)客戶需求的精準(zhǔn)識(shí)別和個(gè)性化服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度。金融科技應(yīng)用水平則反映了商業(yè)銀行對(duì)金融科技的應(yīng)用和融合程度。金融科技的應(yīng)用可以提升商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和服務(wù)水平，如利用區(qū)塊鏈技術(shù)提高交易的安全性和透明度，利用云計(jì)算技術(shù)降低運(yùn)營(yíng)成本等。風(fēng)險(xiǎn)管理能力指標(biāo)：穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行持續(xù)服務(wù)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。不良貸款率是衡量商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標(biāo)，反映了貸款中無(wú)法按時(shí)收回本息的比例。較低的不良貸款率表明商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較好，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)，能夠保障金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行。資本充足率體現(xiàn)了商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，它反映了商業(yè)銀行資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比例。較高的資本充足率意味著商業(yè)銀行在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有足夠的資本來(lái)吸收損失，保障銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。風(fēng)險(xiǎn)管理制度完善程度則反映了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的健全性和有效性。完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制等環(huán)節(jié)，能夠?qū)Ω黝愶L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、有效的管理，確保商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。服務(wù)效率指標(biāo)：服務(wù)效率直接影響客戶對(duì)商業(yè)銀行的滿意度和金融服務(wù)的可得性。貸款審批時(shí)間反映了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的速度，較短的貸款審批時(shí)間可以使企業(yè)更快地獲得資金支持，滿足企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求，提高資金的使用效率。金融服務(wù)覆蓋范圍體現(xiàn)了商業(yè)銀行金融服務(wù)在地域、客戶群體等方面的普及程度。廣泛的金融服務(wù)覆蓋范圍可以確保更多的經(jīng)濟(jì)主體能夠享受到商業(yè)銀行的金融服務(wù)，促進(jìn)金融資源的均衡配置。電子銀行交易替代率反映了商業(yè)銀行電子渠道業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，較高的電子銀行交易替代率表明商業(yè)銀行的電子渠道服務(wù)得到了客戶的廣泛認(rèn)可和使用，有助于提高金融服務(wù)的效率和便捷性，降低運(yùn)營(yíng)成本。三、安徽省商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的現(xiàn)狀分析3.1安徽省商業(yè)銀行發(fā)展概況安徽省商業(yè)銀行體系呈現(xiàn)出多元化的格局，涵蓋了大型國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行等各類金融機(jī)構(gòu)。這些不同類型的銀行在資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)定位上各有特點(diǎn)，共同構(gòu)成了安徽省金融市場(chǎng)的重要支撐。大型國(guó)有商業(yè)銀行如中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行，在安徽省擁有廣泛的分支機(jī)構(gòu)和龐大的客戶群體。以2023年末數(shù)據(jù)為例，中國(guó)工商銀行安徽省分行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到[X]億元，各項(xiàng)存款余額為[X]億元，各項(xiàng)貸款余額為[X]億元。這些大型國(guó)有銀行憑借雄厚的資金實(shí)力、廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局和豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，在支持安徽省重大項(xiàng)目建設(shè)、大型企業(yè)發(fā)展以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。在安徽省的交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目中，國(guó)有大型商業(yè)銀行提供了大量的信貸資金，保障了項(xiàng)目的順利推進(jìn)。股份制商業(yè)銀行如招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、民生銀行等也在安徽省積極布局。截至2023年底，招商銀行合肥分行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到[X]億元，存貸款業(yè)務(wù)也取得了顯著發(fā)展。股份制商業(yè)銀行以其靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，在服務(wù)中小企業(yè)、個(gè)人客戶以及拓展新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。它們注重金融創(chuàng)新，推出了一系列針對(duì)中小企業(yè)的特色金融產(chǎn)品，如招商銀行的“小微閃電貸”，為中小企業(yè)提供了便捷的融資渠道。城市商業(yè)銀行中，徽商銀行作為安徽省的代表性銀行，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要角色。2024年三季度末，徽商銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1.95萬(wàn)億元。徽商銀行通過(guò)不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度，在服務(wù)中小企業(yè)、支持地方重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)等方面取得了顯著成效。近年來(lái)，徽商銀行積極參與安徽省的產(chǎn)業(yè)升級(jí)項(xiàng)目，為高新技術(shù)企業(yè)提供了大量的信貸支持，助力企業(yè)發(fā)展壯大。農(nóng)村商業(yè)銀行在安徽省農(nóng)村金融市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興提供了重要的金融支持。安徽農(nóng)商銀行由安徽省內(nèi)多個(gè)農(nóng)村信用合作社合并組建而成，分支機(jī)構(gòu)遍布全省。截至2022年末，安徽農(nóng)商銀行不良貸款率為1.2%，撥備覆蓋率為200%，存貸款比例為70%，顯示出良好的資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。農(nóng)村商業(yè)銀行緊密圍繞“三農(nóng)”需求，開(kāi)展了多樣化的金融服務(wù)，如支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展以及農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)等。在支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)放特色農(nóng)業(yè)貸款，幫助農(nóng)民發(fā)展特色種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融的補(bǔ)充力量，在服務(wù)農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶方面發(fā)揮著積極作用。它們立足當(dāng)?shù)兀N近基層，為農(nóng)村地區(qū)提供了便捷的金融服務(wù)。雖然村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模相對(duì)較小，但在滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化金融需求方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。從機(jī)構(gòu)數(shù)量來(lái)看，截至2023年末，安徽省各類商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到[X]家，其中大型國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)占比約為[X]%，股份制商業(yè)銀行占比約為[X]%，城市商業(yè)銀行占比約為[X]%，農(nóng)村商業(yè)銀行及村鎮(zhèn)銀行占比約為[X]%。廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，使得商業(yè)銀行能夠更好地貼近客戶，提供便捷的金融服務(wù)。在一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)為當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)提供了基本的金融服務(wù)，滿足了他們的日常金融需求。在資產(chǎn)規(guī)模方面，2023年安徽省商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到[X]萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)[X]%。大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模在全省商業(yè)銀行資產(chǎn)總額中占據(jù)較大比重，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模也保持著穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，反映了安徽省商業(yè)銀行整體實(shí)力的增強(qiáng)，為其更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。隨著資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)，商業(yè)銀行能夠?yàn)楦嗟钠髽I(yè)和項(xiàng)目提供資金支持，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三、安徽省商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的現(xiàn)狀分析3.2服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的表現(xiàn)3.2.1信貸規(guī)模與增長(zhǎng)趨勢(shì)近五年，安徽省商業(yè)銀行信貸投放總量呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。根據(jù)中國(guó)人民銀行合肥中心支行的數(shù)據(jù)，2020年末，安徽省人民幣各項(xiàng)貸款余額為5.26萬(wàn)億元；到2024年末，這一數(shù)字增長(zhǎng)至8.5萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)率達(dá)到11.2%。這一增長(zhǎng)速度不僅高于同期安徽省地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）的名義增速，也高于全國(guó)商業(yè)銀行信貸投放的平均增速。從增速來(lái)看，安徽省商業(yè)銀行信貸增速在近五年間波動(dòng)上升。2021年，全省人民幣貸款余額同比增長(zhǎng)12.87%；2022年，受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和疫情等因素影響，增速略有放緩，但仍保持在10.5%以上；2023年，隨著經(jīng)濟(jì)的逐步復(fù)蘇和政策的積極推動(dòng)，信貸增速回升至13.2%；2024年，信貸增速進(jìn)一步提高至14.1%，顯示出安徽省商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度不斷加大。在全國(guó)的排名方面，安徽省商業(yè)銀行信貸規(guī)模排名穩(wěn)步上升。2020年，安徽省人民幣各項(xiàng)貸款余額在全國(guó)排名第13位；截至2024年，已上升至第11位，超越了湖南、福建等省份。信貸增速在全國(guó)的排名也較為靠前，2024年增速排名全國(guó)第3位，充分展示了安徽省商業(yè)銀行在全國(guó)金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)。信貸規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng)對(duì)安徽省經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了積極的推動(dòng)作用。大量的信貸資金投入到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，如交通、能源、水利等項(xiàng)目。近年來(lái)，安徽省加大了對(duì)高速公路、高鐵等交通基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，商業(yè)銀行提供的信貸資金為這些項(xiàng)目的順利實(shí)施提供了保障。例如，在合安高鐵的建設(shè)過(guò)程中，多家商業(yè)銀行聯(lián)合提供了數(shù)十億的信貸資金，確保了項(xiàng)目按時(shí)完工，提升了安徽省的交通便利性，促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。在制造業(yè)領(lǐng)域，信貸資金的支持助力企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造和設(shè)備更新，提高了企業(yè)的生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。某汽車制造企業(yè)在商業(yè)銀行的信貸支持下，引進(jìn)了先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備和技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了生產(chǎn)線的智能化升級(jí)，產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力大幅提升，企業(yè)銷售額和利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)了雙增長(zhǎng)，同時(shí)也帶動(dòng)了上下游產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，促進(jìn)了就業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。對(duì)中小企業(yè)的信貸投放，激發(fā)了市場(chǎng)活力，促進(jìn)了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。眾多中小企業(yè)在獲得商業(yè)銀行的信貸資金后，得以擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、研發(fā)新產(chǎn)品，為安徽省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的動(dòng)力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2024年安徽省中小企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)18%，中小企業(yè)的活躍度和創(chuàng)新能力顯著提高，新增就業(yè)崗位數(shù)同比增長(zhǎng)15%，為穩(wěn)定就業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了重要貢獻(xiàn)。3.2.2信貸結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)支持安徽省商業(yè)銀行在信貸結(jié)構(gòu)上不斷優(yōu)化，對(duì)不同產(chǎn)業(yè)的信貸投放分布呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，有力地支持了全省經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。在制造業(yè)方面，信貸投放持續(xù)增長(zhǎng)。2024年末，安徽省制造業(yè)貸款余額達(dá)到1.05萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.5%，占各項(xiàng)貸款余額的比重為12.4%。制造業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的核心，加大對(duì)制造業(yè)的信貸支持，有助于推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和技術(shù)創(chuàng)新。近年來(lái)，安徽省在汽車、家電、裝備制造等傳統(tǒng)制造業(yè)領(lǐng)域不斷加大技術(shù)改造投入，商業(yè)銀行積極為相關(guān)企業(yè)提供信貸資金。例如，江淮汽車在新能源汽車研發(fā)和生產(chǎn)過(guò)程中，獲得了多家商業(yè)銀行的信貸支持，累計(jì)貸款金額超過(guò)50億元。這些資金用于研發(fā)新技術(shù)、購(gòu)置先進(jìn)生產(chǎn)設(shè)備，使得江淮汽車在新能源汽車市場(chǎng)取得了良好的發(fā)展成績(jī)，市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大，帶動(dòng)了整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)的升級(jí)發(fā)展。服務(wù)業(yè)也是安徽省商業(yè)銀行信貸支持的重點(diǎn)領(lǐng)域。2024年，服務(wù)業(yè)貸款余額達(dá)到3.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.2%，占各項(xiàng)貸款余額的比重為41.2%。隨著安徽省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)，服務(wù)業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的比重不斷提高，對(duì)信貸資金的需求也日益增長(zhǎng)。在金融、物流、旅游等服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行提供了多樣化的金融服務(wù)。某物流企業(yè)在拓展業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、購(gòu)置運(yùn)輸設(shè)備時(shí)，得到了商業(yè)銀行的信貸支持，獲得了5億元的貸款。這筆資金幫助企業(yè)擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍，提升了物流配送效率，服務(wù)了更多的客戶，促進(jìn)了安徽省物流行業(yè)的發(fā)展，也為制造業(yè)等其他產(chǎn)業(yè)提供了有力的物流保障。農(nóng)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同樣得到了安徽省商業(yè)銀行的重視。2024年末，涉農(nóng)貸款余額為2.85萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.8%，占各項(xiàng)貸款余額的比重為33.5%。商業(yè)銀行通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的支持力度。在農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)銀行推出了“惠農(nóng)貸”“農(nóng)村電商貸”等特色信貸產(chǎn)品。某農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)通過(guò)“惠農(nóng)貸”獲得了3000萬(wàn)元的貸款，用于建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)線和拓展市場(chǎng)。企業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)了周邊農(nóng)民增收致富，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。同時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的信貸支持，改善了農(nóng)村的生產(chǎn)生活條件，推動(dòng)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。除了上述主要產(chǎn)業(yè)，安徽省商業(yè)銀行還積極支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2024年，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)到1.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.6%，增速明顯高于其他產(chǎn)業(yè)。在新能源、新材料、人工智能等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行通過(guò)與政府合作設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金、提供專項(xiàng)貸款等方式，為企業(yè)提供融資支持。某人工智能企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期，獲得了商業(yè)銀行與政府共同設(shè)立的產(chǎn)業(yè)基金的投資，以及專項(xiàng)貸款5000萬(wàn)元。這些資金用于研發(fā)人工智能技術(shù)和產(chǎn)品，企業(yè)發(fā)展迅速，目前已成為行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)軍企業(yè)，帶動(dòng)了安徽省人工智能產(chǎn)業(yè)的集聚發(fā)展。3.2.3金融創(chuàng)新與服務(wù)多元化在金融創(chuàng)新方面，安徽省商業(yè)銀行積極探索，在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)模式創(chuàng)新等方面取得了顯著的成果。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，商業(yè)銀行推出了一系列契合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品。為滿足中小企業(yè)融資需求，徽商銀行開(kāi)發(fā)了“稅融通”產(chǎn)品，該產(chǎn)品以企業(yè)納稅信用為依據(jù)，為依法納稅、信用良好的中小企業(yè)提供純信用貸款。截至2024年底，“稅融通”產(chǎn)品累計(jì)發(fā)放貸款金額達(dá)到50億元，惠及中小企業(yè)3000余家。合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行針對(duì)科技型企業(yè)“輕資產(chǎn)、高成長(zhǎng)”的特點(diǎn)，推出了“科技貸”產(chǎn)品，通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等方式，為科技型企業(yè)提供融資支持。截至2024年末，“科技貸”余額達(dá)到30億元，支持了200多家科技型企業(yè)的發(fā)展。在服務(wù)模式創(chuàng)新方面，安徽省商業(yè)銀行充分利用金融科技手段，提升服務(wù)效率和質(zhì)量。多家銀行推出了線上信貸服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放的全流程線上化。例如，中國(guó)工商銀行安徽省分行的“e抵快貸”業(yè)務(wù)，客戶只需通過(guò)手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行提交申請(qǐng)，系統(tǒng)即可自動(dòng)審批，最快可在幾分鐘內(nèi)完成貸款發(fā)放。2024年，“e抵快貸”累計(jì)發(fā)放貸款筆數(shù)達(dá)到5萬(wàn)筆，金額超過(guò)100億元。同時(shí)，商業(yè)銀行還加強(qiáng)了與政府部門、企業(yè)的合作，開(kāi)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)。通過(guò)與核心企業(yè)合作，為其上下游中小企業(yè)提供融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈上資金流、信息流和物流的有效整合。某大型制造業(yè)企業(yè)作為核心企業(yè)，與商業(yè)銀行合作開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，為其上游供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款融資服務(wù)。截至2024年底，已幫助供應(yīng)商獲得融資20億元，有效緩解了中小企業(yè)的融資難題，促進(jìn)了供應(yīng)鏈的穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行在金融服務(wù)多元化方面也做出了積極努力。除了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，還拓展了理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等中間業(yè)務(wù)。2024年，安徽省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)到18%，較上年提高了2個(gè)百分點(diǎn)。在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，銀行推出了多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益需求。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，與保險(xiǎn)公司合作，為客戶提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)產(chǎn)品。在基金業(yè)務(wù)方面，代銷各類基金產(chǎn)品，為客戶提供資產(chǎn)配置服務(wù)。在金融科技應(yīng)用方面，安徽省商業(yè)銀行加大了投入力度。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行客戶畫(huà)像和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高了信貸審批的準(zhǔn)確性和效率。通過(guò)人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)的智能化，如智能客服機(jī)器人可以24小時(shí)在線解答客戶的問(wèn)題，提高了客戶服務(wù)的響應(yīng)速度和滿意度。同時(shí)，商業(yè)銀行還積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，如在跨境支付、供應(yīng)鏈金融等方面，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用提高了交易的安全性和透明度。3.2.4區(qū)域金融服務(wù)差異安徽省內(nèi)不同地區(qū)商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力存在一定差異，這些差異主要體現(xiàn)在信貸規(guī)模、信貸結(jié)構(gòu)和金融創(chuàng)新等方面。從信貸規(guī)模來(lái)看，合肥作為安徽省的省會(huì)城市和經(jīng)濟(jì)中心，信貸規(guī)模明顯高于其他地區(qū)。2024年末，合肥市人民幣各項(xiàng)貸款余額達(dá)到3.2萬(wàn)億元，占全省貸款余額的37.6%。合肥擁有眾多的大型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，吸引了大量的信貸資金。例如，在合肥的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)，集聚了大量的科技型企業(yè)，商業(yè)銀行對(duì)這些企業(yè)的信貸投放力度較大。而一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，如皖北的部分城市，信貸規(guī)模相對(duì)較小。2024年末，阜陽(yáng)市人民幣各項(xiàng)貸款余額為5000億元，僅占全省貸款余額的5.9%。這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，企業(yè)規(guī)模較小，信貸需求相對(duì)較弱，同時(shí)金融資源的配置也相對(duì)不足。在信貸結(jié)構(gòu)方面，不同地區(qū)也存在差異。合肥、蕪湖等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，對(duì)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)的信貸投放占比較高。以合肥為例，2024年制造業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的比重為15%，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額占比為12%，服務(wù)業(yè)貸款余額占比為45%。這些地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為優(yōu)化，新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，對(duì)信貸資金的需求主要集中在高端制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)領(lǐng)域。而在一些農(nóng)業(yè)大市，如宿州、亳州等地，涉農(nóng)貸款占比較高。2024年，宿州市涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的比重達(dá)到45%，主要用于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品加工等領(lǐng)域。金融創(chuàng)新方面，合肥、馬鞍山等城市的商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式創(chuàng)新方面較為活躍。合肥的商業(yè)銀行積極推出針對(duì)科技型企業(yè)的金融產(chǎn)品，如“科技貸”“投聯(lián)貸”等，同時(shí)在金融科技應(yīng)用方面也走在全省前列。馬鞍山的商業(yè)銀行在綠色金融創(chuàng)新方面取得了一定成果，推出了綠色信貸產(chǎn)品，支持當(dāng)?shù)氐沫h(huán)保產(chǎn)業(yè)和綠色項(xiàng)目發(fā)展。而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行，金融創(chuàng)新能力相對(duì)較弱，金融產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)單一，難以滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣化需求。區(qū)域金融服務(wù)差異的形成原因是多方面的。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是導(dǎo)致差異的重要因素。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)雄厚，企業(yè)實(shí)力較強(qiáng)，對(duì)金融服務(wù)的需求更加多元化和高端化，能夠吸引更多的金融資源。而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，企業(yè)規(guī)模較小，盈利能力較弱，金融需求相對(duì)有限，金融資源的配置也相對(duì)不足。金融生態(tài)環(huán)境也會(huì)影響區(qū)域金融服務(wù)差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)金融市場(chǎng)活躍，金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，促使銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，這些地區(qū)的信用體系相對(duì)完善，企業(yè)和居民的信用意識(shí)較強(qiáng)，有利于金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。而在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融市場(chǎng)發(fā)育不完善，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，競(jìng)爭(zhēng)不充分，金融創(chuàng)新動(dòng)力不足。此外，政策因素也對(duì)區(qū)域金融服務(wù)差異產(chǎn)生影響。政府在區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略中對(duì)不同地區(qū)的支持力度不同，會(huì)引導(dǎo)金融資源向重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)傾斜，進(jìn)一步加劇區(qū)域金融服務(wù)的差異。四、安徽省商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的案例分析4.1徽商銀行服務(wù)中小企業(yè)案例4.1.1徽商銀行簡(jiǎn)介徽商銀行股份有限公司坐落于安徽省合肥市，是經(jīng)原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，全國(guó)首家由城市商業(yè)銀行、城市信用社聯(lián)合重組成立的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。其前身是1997年4月4日成立的合肥城市合作銀行，2005年11月30日正式更名為徽商銀行股份有限公司。自成立以來(lái)，徽商銀行秉持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)廣大民眾”的市場(chǎng)定位，在業(yè)務(wù)拓展和機(jī)構(gòu)布局上取得了顯著進(jìn)展。截至2023年末，徽商銀行注冊(cè)資本達(dá)人民幣13,889,801,211元，在職員工數(shù)量為11,619人。除總行外，該行設(shè)有21家分行及465個(gè)對(duì)外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，520家自助服務(wù)區(qū)（點(diǎn)），業(yè)務(wù)覆蓋安徽省內(nèi)16個(gè)市，并在北京、南京、寧波、深圳、成都等地建立了分行，構(gòu)建了較為廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，能夠更好地滿足不同地區(qū)客戶的金融需求?；丈蹄y行的業(yè)務(wù)范圍廣泛，涵蓋了吸收公司和個(gè)人客戶存款、從事資金業(yè)務(wù)（包括貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)、投資和交易業(yè)務(wù)及代客交易等），同時(shí)還擁有銀行業(yè)務(wù)、證券投資基金托管、公募證券投資基金銷售、結(jié)匯售匯業(yè)務(wù)以及外匯業(yè)務(wù)等經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。在資產(chǎn)規(guī)模方面，2023年末徽商銀行本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到18068.37億元，較上年增長(zhǎng)14.30%；客戶貸款及墊款總額8806.94億元，較上年增加1163.85億元，增長(zhǎng)15.23%；負(fù)債總額16630.18億元，增長(zhǎng)14.10%；客戶存款總額10191.90億元，增加1250.34億元，增長(zhǎng)13.98%。這些數(shù)據(jù)充分體現(xiàn)了徽商銀行在區(qū)域金融市場(chǎng)中的重要地位和強(qiáng)大實(shí)力。憑借穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)和出色的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，徽商銀行獲得了諸多榮譽(yù)和認(rèn)可。2023年，徽商銀行繼續(xù)入選英國(guó)《銀行家》雜志“全球銀行1000強(qiáng)”前200位，排名123位；“全球銀行品牌價(jià)值500強(qiáng)”前200位，排名152位；入選《財(cái)富》“中國(guó)500強(qiáng)”和“中國(guó)上市公司500強(qiáng)”榜單，分別位列第253位和352位；同時(shí)位列“中國(guó)上市公司500強(qiáng)中，凈利潤(rùn)率最高的40家公司”第25位。這些榮譽(yù)不僅是對(duì)徽商銀行過(guò)去發(fā)展成果的肯定，也為其未來(lái)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。4.1.2支持中小企業(yè)發(fā)展的策略與措施在信貸政策方面，徽商銀行高度重視中小企業(yè)融資需求，積極制定并實(shí)施一系列針對(duì)性的信貸政策。該行成立了專門的小微企業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌規(guī)劃和推動(dòng)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，確保資源向中小企業(yè)傾斜。在信貸審批流程上，徽商銀行不斷優(yōu)化審批機(jī)制，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，提高審批效率。通過(guò)設(shè)立綠色審批通道，對(duì)中小企業(yè)貸款申請(qǐng)實(shí)行優(yōu)先處理，大大縮短了貸款審批時(shí)間。對(duì)于一些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的小額貸款申請(qǐng)，可在3個(gè)工作日內(nèi)完成審批放款，滿足了中小企業(yè)“短、頻、急”的資金需求特點(diǎn)。同時(shí)，徽商銀行還根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用記錄，合理確定貸款額度和期限，為中小企業(yè)提供更加靈活的信貸支持。對(duì)于經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、發(fā)展前景良好的中小企業(yè)，適當(dāng)提高貸款額度，并延長(zhǎng)貸款期限，幫助企業(yè)緩解資金壓力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，徽商銀行以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為中小企業(yè)提供多元化的融資解決方案。針對(duì)中小企業(yè)普遍存在的缺乏抵押物問(wèn)題，徽商銀行推出了“信e貸”“科技e貸”等純信用貸款產(chǎn)品。“信e貸”主要基于企業(yè)的納稅信用、工商登記信息等大數(shù)據(jù)進(jìn)行授信，無(wú)需抵押物，最高可獲得300萬(wàn)元的貸款額度，有效解決了中小企業(yè)因抵押物不足而難以獲得融資的問(wèn)題?！翱萍糴貸”則是專門為科技型中小企業(yè)量身打造的信用貸款產(chǎn)品，通過(guò)對(duì)企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、研發(fā)投入、科技成果轉(zhuǎn)化等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)估，給予企業(yè)相應(yīng)的貸款額度，助力科技型中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。截至2024年3月末，“科技e貸”已為2287戶科創(chuàng)小微企業(yè)提供了“技術(shù)流”信用貸款超66億元。此外，徽商銀行還積極探索供應(yīng)鏈金融模式，推出了“供應(yīng)鏈票據(jù)保e貼”“融鏈通”“供應(yīng)鏈e貸”等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。以“供應(yīng)鏈票據(jù)保e貼”為例，該產(chǎn)品將票據(jù)供應(yīng)鏈場(chǎng)景化使用，通過(guò)“供應(yīng)鏈票據(jù)”和“國(guó)有擔(dān)保公司擔(dān)?！钡膭?chuàng)新結(jié)合，將政府性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到供應(yīng)鏈票據(jù)領(lǐng)域，利用中小微企業(yè)“供應(yīng)鏈票據(jù)+擔(dān)保貼現(xiàn)”模式，進(jìn)一步暢通了中小企業(yè)融資渠道，提升了鏈屬企業(yè)供應(yīng)鏈融資可得性、便利性和靈活性。借助擔(dān)保公司，通過(guò)“巧用核心企業(yè)信用、活用供應(yīng)鏈票據(jù)”的方式，解決了中小企業(yè)“信用弱、周轉(zhuǎn)資金缺、融資貴”的三大障礙，服務(wù)更多鏈上中小微企業(yè)，為他們提供更便捷、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。在服務(wù)優(yōu)化方面，徽商銀行始終堅(jiān)持以客戶為中心的服務(wù)理念，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和水平。加強(qiáng)線上服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，推出了線上信貸服務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放的全流程線上化操作。中小企業(yè)客戶只需通過(guò)手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行即可提交貸款申請(qǐng)，系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行審批，大大提高了融資效率。同時(shí)，徽商銀行還利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。通過(guò)對(duì)客戶的交易數(shù)據(jù)、信用記錄等信息進(jìn)行分析，精準(zhǔn)了解客戶需求，為客戶推薦適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)方案。例如，根據(jù)中小企業(yè)的資金流情況，為客戶提供合理的理財(cái)建議，幫助客戶提高資金使用效率?；丈蹄y行還積極開(kāi)展銀企對(duì)接活動(dòng)，加強(qiáng)與中小企業(yè)的溝通與交流。定期組織客戶經(jīng)理深入企業(yè)，了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和融資需求，為企業(yè)提供一對(duì)一的金融服務(wù)指導(dǎo)。2024年一季度，該行召開(kāi)銀企對(duì)接會(huì)、產(chǎn)品推介會(huì)和進(jìn)企座談會(huì)150余場(chǎng)，宣傳金融支持小微企業(yè)政策，宣講小微融資產(chǎn)品，幫助企業(yè)快速實(shí)現(xiàn)融資需求。通過(guò)這些活動(dòng)，不僅增進(jìn)了銀行與企業(yè)之間的信任，也提高了金融服務(wù)的針對(duì)性和有效性。4.1.3取得的成效與經(jīng)驗(yàn)總結(jié)通過(guò)一系列的策略與措施，徽商銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展方面取得了顯著成效。截至2024年3月末，徽商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額超1300億元，支持小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)主體20萬(wàn)余戶；新發(fā)放普惠小微貸款平均利率連續(xù)三年下降，資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)。這些數(shù)據(jù)充分體現(xiàn)了徽商銀行對(duì)中小企業(yè)的支持力度不斷加大，融資成本持續(xù)降低，金融服務(wù)質(zhì)量顯著提升。在實(shí)際案例中，安徽國(guó)飛新能源科技有限公司是一家從事新能源技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用的中小企業(yè)。受各種因素影響，企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)遇到了很大困難，急需融資擴(kuò)大生產(chǎn)、加大研發(fā)投入?；丈蹄y行馬鞍山分行客戶經(jīng)理在走訪時(shí)了解到企業(yè)的困境后，立即根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況制定授信方案，為其辦理“園區(qū)貸”業(yè)務(wù)，并開(kāi)通綠色通道，縮短貸款審批流程和時(shí)間。最終僅用一周時(shí)間，就為企業(yè)成功發(fā)放了貸款，有效緩解了企業(yè)的資金壓力，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。徽商銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。堅(jiān)持市場(chǎng)定位是關(guān)鍵。始終明確“服務(wù)中小企業(yè)”的市場(chǎng)定位，將資源集中投入到中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品體系，滿足中小企業(yè)的多樣化需求?？萍假x能是重要手段。充分利用金融科技手段，提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)畫(huà)像、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸款審批的自動(dòng)化，提高了服務(wù)的精準(zhǔn)性和便捷性。加強(qiáng)合作是有效途徑。積極與政府部門、擔(dān)保公司、園區(qū)等合作，共同構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。與政府合作，爭(zhēng)取政策支持，共同推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展；與擔(dān)保公司合作，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高中小企業(yè)融資的可得性；與園區(qū)合作，開(kāi)展批量授信，提高服務(wù)效率。持續(xù)創(chuàng)新是動(dòng)力源泉。不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，以適應(yīng)市場(chǎng)變化和中小企業(yè)的發(fā)展需求。根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，開(kāi)發(fā)針對(duì)性的金融產(chǎn)品，如信用貸款、供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品等，為中小企業(yè)提供更加靈活、多樣化的融資選擇。4.2太湖農(nóng)商銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)案例4.2.1太湖農(nóng)商銀行概況太湖農(nóng)商銀行的歷史可以追溯到1953年，其前身是太湖縣農(nóng)村信用合作社。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展與改革，2012年1月12日，在原太湖縣農(nóng)村信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上，太湖農(nóng)商銀行正式組建成立。這一轉(zhuǎn)變標(biāo)志著該行從傳統(tǒng)的信用合作社模式向現(xiàn)代股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的邁進(jìn)，為其在金融市場(chǎng)中更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)奠定了基礎(chǔ)。截至目前，太湖農(nóng)商銀行全轄擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)29個(gè)，其中包括1個(gè)營(yíng)業(yè)部、19個(gè)支行以及9個(gè)二級(jí)網(wǎng)點(diǎn)。這些網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，覆蓋了太湖縣的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，形成了較為完善的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。無(wú)論是在縣城的繁華商業(yè)區(qū)，還是在偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村地區(qū)，都能找到太湖農(nóng)商銀行的身影，為當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)提供便捷的金融服務(wù)。例如，在山區(qū)的某個(gè)小鎮(zhèn)，太湖農(nóng)商銀行的支行不僅為當(dāng)?shù)鼐用裉峁﹥?chǔ)蓄、取款等基本金融服務(wù)，還為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)提供貸款支持，幫助企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。在資產(chǎn)規(guī)模方面，太湖農(nóng)商銀行呈現(xiàn)出穩(wěn)健增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。截至2022年末，全行資產(chǎn)總額達(dá)134.80億元，各項(xiàng)存款109.22億元，各項(xiàng)貸款75.21億元。這些數(shù)據(jù)不僅體現(xiàn)了該行在資金實(shí)力上的不斷增強(qiáng)，也反映了其在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)中的重要地位。隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，太湖農(nóng)商銀行能夠?yàn)楦嗟目蛻籼峁┙鹑诜?wù)，滿足他們的資金需求。在支持地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目中，太湖農(nóng)商銀行憑借雄厚的資金實(shí)力，為項(xiàng)目提供了充足的信貸資金，保障了項(xiàng)目的順利推進(jìn)。太湖農(nóng)商銀行始終堅(jiān)守“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)縣域、服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)”的市場(chǎng)定位，與縣域經(jīng)濟(jì)緊密相連，同頻共振。在服務(wù)“三農(nóng)”方面，該行加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持力度，為農(nóng)民提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、農(nóng)業(yè)設(shè)施貸款等，助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。在服務(wù)小微企業(yè)方面，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為小微企業(yè)提供便捷的融資渠道，解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。憑借著對(duì)市場(chǎng)定位的堅(jiān)守和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，太湖農(nóng)商銀行在當(dāng)?shù)刳A得了良好的口碑和廣泛的認(rèn)可。多年來(lái)，該行連續(xù)獲得“服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展綜合考核先進(jìn)單位”“安徽農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)2020年度綜合考核先進(jìn)單位”“市級(jí)文明單位”“金融機(jī)構(gòu)支持地方發(fā)展先進(jìn)單位”“2021年銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)三星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)”等多項(xiàng)榮譽(yù)稱號(hào)。這些榮譽(yù)不僅是對(duì)太湖農(nóng)商銀行過(guò)去工作的肯定，也是對(duì)其未來(lái)發(fā)展的激勵(lì)。4.2.2服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的具體實(shí)踐在支持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資方面，太湖農(nóng)商銀行積極作為，為企業(yè)提供了有力的資金支持。安徽省鑫努建材有限公司位于太湖縣江塘鄉(xiāng)，主要從事商品混凝土、濕混砂漿的生產(chǎn)及銷售。在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，面臨著資金短缺的問(wèn)題。去年年底，公司同時(shí)接到多單訂單，但由于款項(xiàng)回款周期長(zhǎng)、速度慢，資金缺口較大。太湖農(nóng)商銀行江塘支行在了解到公司的資金困難后，主動(dòng)上門實(shí)地考察。在調(diào)查審查審批過(guò)程中，為其開(kāi)通綠色通道，以最快速度在一周內(nèi)就完成了貸款的發(fā)放，為企業(yè)提供了1400萬(wàn)元的擔(dān)保貸款。這筆資金及時(shí)緩解了企業(yè)的資金壓力，使企業(yè)能夠順利完成訂單，保障了企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。當(dāng)企業(yè)貸款和授信即將到期時(shí)，考慮到企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，太湖農(nóng)商銀行又為其辦理無(wú)還本續(xù)貸的相關(guān)手續(xù)，有效解決了企業(yè)融資“貴”“難”的問(wèn)題。這種靈活的金融服務(wù)方式，不僅減輕了企業(yè)的還款壓力，也體現(xiàn)了銀行對(duì)企業(yè)的信任和支持，有助于企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。在得知公司大部分工人和客戶是異地的，辦理當(dāng)?shù)劂y行卡存在困難時(shí)，太湖農(nóng)商銀行江塘支行主動(dòng)攜帶移動(dòng)設(shè)備上門為工人辦理銀行卡60余張，并安排專員在現(xiàn)場(chǎng)教工人們綁定微信、線上購(gòu)買返程車票、免費(fèi)開(kāi)通短信提醒、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬等。同時(shí)，考慮到農(nóng)民工群體的反電詐意識(shí)較為薄弱，現(xiàn)場(chǎng)工作人員還詳細(xì)為其講解不能出租出借賬戶、不能輕易告知驗(yàn)證碼、反電詐典型案例等金融知識(shí)，堅(jiān)決守護(hù)好農(nóng)民工群體的“錢袋子”。這一系列貼心的服務(wù)，不僅解決了企業(yè)的實(shí)際問(wèn)題，也提升了銀行的社會(huì)形象，增強(qiáng)了企業(yè)與銀行之間的合作關(guān)系。太湖農(nóng)商銀行還積極助力當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興注入金融活力。大石鄉(xiāng)依托環(huán)泊湖、環(huán)境美、交通便的優(yōu)勢(shì)，打造瓜蔞“一鄉(xiāng)一品”特色產(chǎn)業(yè)品牌。太湖農(nóng)商銀行緊跟步伐，結(jié)合大石鄉(xiāng)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路，挖掘產(chǎn)業(yè)鏈中金融產(chǎn)品及服務(wù)切入點(diǎn)，將金融“活水”精準(zhǔn)滴灌到田間地頭。該行大石支行客戶經(jīng)理走村入戶，走訪當(dāng)?shù)毓鲜V種植戶、瓜蔞種植專業(yè)合作社及瓜蔞子加工企業(yè)，了解種植市場(chǎng)及企業(yè)發(fā)展動(dòng)向，給予授信融資支持。太湖縣田上嘴家庭農(nóng)場(chǎng)負(fù)責(zé)人汪戴華是最早的瓜蔞種植戶之一，計(jì)劃擴(kuò)大種植面積，但缺少周轉(zhuǎn)資金。走訪過(guò)程中，該行客戶經(jīng)理得知其困難后，現(xiàn)場(chǎng)通過(guò)手機(jī)銀行為他辦理了30萬(wàn)元金農(nóng)e貸線上貸款，期限三年，隨借隨還，循環(huán)使用。在貸款資金的支持下，他的家庭農(nóng)場(chǎng)打通了瓜蔞從種植到銷售的各個(gè)環(huán)節(jié)，今年純利潤(rùn)有望突破40萬(wàn)元。大石鄉(xiāng)興九振興發(fā)展有限公司是以大石鄉(xiāng)九個(gè)村級(jí)股份經(jīng)濟(jì)合作社的瓜蔞產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)成立的縣內(nèi)首家鄉(xiāng)村振興企業(yè)，專業(yè)化搭建瓜蔞產(chǎn)業(yè)鏈，包含種植、加工、銷售、品牌電商平臺(tái)推廣等各個(gè)環(huán)節(jié)，形成產(chǎn)銷一體化發(fā)展模式。當(dāng)前進(jìn)入瓜蔞購(gòu)銷旺季，公司經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金不足，太湖農(nóng)商銀行大石支行了解到情況后，以最快的速度完成審批，批復(fù)金額200萬(wàn)元，期限3年，循環(huán)使用，為企業(yè)解決了流動(dòng)資金問(wèn)題。該筆資金不僅保障了公司流動(dòng)資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，確保了公司的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，也使瓜蔞種植等上游產(chǎn)業(yè)資金迅速流通，確保了大石鄉(xiāng)近500名瓜蔞產(chǎn)業(yè)務(wù)工人員工資按時(shí)結(jié)算。僅11月份，公司實(shí)現(xiàn)銷售額362萬(wàn)元，下一步，公司準(zhǔn)備增加一套瓜蔞籽加工流水線。4.2.3案例啟示與借鑒意義太湖農(nóng)商銀行的實(shí)踐為其他商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了多方面的啟示。精準(zhǔn)定位是關(guān)鍵。明確自身服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)的定位，能夠使銀行更好地了解客戶需求，提供針對(duì)性的金融服務(wù)。其他商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需求，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，專注于特定領(lǐng)域的金融服務(wù)，提高服務(wù)的精準(zhǔn)度和有效性。以服務(wù)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)為例，銀行可以深入了解產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，為產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)和農(nóng)戶提供全方位的金融支持，促進(jìn)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。服務(wù)創(chuàng)新至關(guān)重要。通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，如推出線上貸款產(chǎn)品、提供無(wú)還本續(xù)貸服務(wù)、開(kāi)展上門金融服務(wù)等，滿足客戶多樣化的金融需求。其他商業(yè)銀行應(yīng)加大創(chuàng)新力度，利用金融科技手段，開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)變化的金融產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，可以結(jié)合當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的特點(diǎn)和需求，開(kāi)發(fā)特色信貸產(chǎn)品，如針對(duì)科技型企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、針對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的綠色信貸產(chǎn)品等。在服務(wù)模式創(chuàng)新方面，可以加強(qiáng)線上服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放的全流程線上化，提高客戶體驗(yàn)。深入了解客戶需求并提供個(gè)性化服務(wù)是提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要途徑。太湖農(nóng)商銀行通過(guò)走訪企業(yè)和農(nóng)戶，深入了解他們的實(shí)際困難和需求，為其量身定制金融解決方案。其他商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與客戶的溝通與交流，建立良好的客戶關(guān)系，及時(shí)了解客戶的需求變化，提供個(gè)性化的金融服務(wù)。例如，針對(duì)不同規(guī)模的企業(yè)，提供差異化的信貸額度和利率；針對(duì)不同行業(yè)的企業(yè)，提供符合行業(yè)特點(diǎn)的金融服務(wù)方案。加強(qiáng)與地方經(jīng)濟(jì)的緊密聯(lián)系，積極參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。太湖農(nóng)商銀行與太湖縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展同頻共振，在支持地方企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，自身也獲得了良好的發(fā)展。其他商業(yè)銀行應(yīng)積極融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展大局，關(guān)注地方政府的發(fā)展規(guī)劃和政策導(dǎo)向，為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供有力的金融支持。在支持地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目中，銀行可以與政府合作，提供項(xiàng)目融資、資金監(jiān)管等金融服務(wù)，助力項(xiàng)目順利實(shí)施。同時(shí)，銀行也可以通過(guò)參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。五、安徽省商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力存在的問(wèn)題與挑戰(zhàn)5.1信貸資源配置不合理安徽省商業(yè)銀行在信貸資源配置方面存在不均衡的問(wèn)題，對(duì)某些行業(yè)過(guò)度集中，而對(duì)新興產(chǎn)業(yè)支持不足。在傳統(tǒng)制造業(yè)領(lǐng)域，如鋼鐵、煤炭等行業(yè)，商業(yè)銀行的信貸投放相對(duì)集中。這些行業(yè)往往是資金密集型產(chǎn)業(yè)，對(duì)資金的需求量較大，且在過(guò)去經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，一直是商業(yè)銀行的重點(diǎn)支持對(duì)象。然而，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的推進(jìn)，這些傳統(tǒng)制造業(yè)面臨著產(chǎn)能過(guò)剩、環(huán)境污染等問(wèn)題，過(guò)度依賴這些行業(yè)的信貸投放，不僅增加了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。例如，在鋼鐵行業(yè)，由于市場(chǎng)需求下降和產(chǎn)能過(guò)剩，部分鋼鐵企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，還款能力下降，導(dǎo)致商業(yè)銀行的不良貸款率上升。相比之下，新興產(chǎn)業(yè)如人工智能、生物醫(yī)藥、新能源等領(lǐng)域，雖然具有巨大的發(fā)展?jié)摿蛣?chuàng)新活力，但在發(fā)展初期往往面臨著資金短缺、風(fēng)險(xiǎn)較高等問(wèn)題，難以獲得商業(yè)銀行的充分支持。這些新興產(chǎn)業(yè)大多處于研發(fā)投入階段，短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)盈利，且技術(shù)更新?lián)Q代快，市場(chǎng)前景不確定性較大，這使得商業(yè)銀行在信貸投放時(shí)較為謹(jǐn)慎。例如，某人工智能企業(yè)在研發(fā)一款新型人工智能芯片時(shí)，需要大量的資金用于技術(shù)研發(fā)和設(shè)備購(gòu)置，但由于該企業(yè)成立時(shí)間較短，資產(chǎn)規(guī)模較小，缺乏抵押物，難以從商業(yè)銀行獲得足夠的信貸資金，導(dǎo)致研發(fā)進(jìn)度受到影響。小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)在獲取信貸資源方面也面臨困難。小微企業(yè)規(guī)模較小，財(cái)務(wù)制度不夠健全，信用記錄相對(duì)不完善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，這些因素使得商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)時(shí)，面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)和成本。民營(yíng)企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中往往處于劣勢(shì)地位，融資渠道相對(duì)狹窄，對(duì)商業(yè)銀行信貸資金的依賴程度較高。但由于部分民營(yíng)企業(yè)存在治理結(jié)構(gòu)不完善、信息透明度低等問(wèn)題，商業(yè)銀行在對(duì)其進(jìn)行信貸審批時(shí)，往往存在顧慮。例如，一些小微企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)，由于無(wú)法提供完整的財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押物，即使企業(yè)具有良好的發(fā)展前景和盈利能力，也難以獲得商業(yè)銀行的貸款支持。這導(dǎo)致小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展受到限制，影響了經(jīng)濟(jì)的活力和創(chuàng)新能力。5.2金融創(chuàng)新能力不足安徽省商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面雖然取得了一定的進(jìn)展，但仍存在創(chuàng)新能力不足的問(wèn)題，這在一定程度上制約了其服務(wù)經(jīng)濟(jì)的能力。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新滯后于市場(chǎng)需求的問(wèn)題較為突出。目前，安徽省商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)的存貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)為主，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品占比較低。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)需求的多樣化，企業(yè)和居民對(duì)金融產(chǎn)品的需求也日益多元化，如對(duì)個(gè)性化理財(cái)、跨境金融、綠色金融等產(chǎn)品的需求不斷增加。然而，安徽省商業(yè)銀行在這些領(lǐng)域的創(chuàng)新步伐相對(duì)較慢，難以滿足市場(chǎng)需求。例如，在個(gè)性化理財(cái)方面，雖然部分銀行推出了一些理財(cái)產(chǎn)品，但產(chǎn)品種類相對(duì)單一，缺乏針對(duì)不同客戶群體風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益需求的個(gè)性化設(shè)計(jì)。在跨境金融方面，隨著安徽省對(duì)外貿(mào)易的不斷發(fā)展，企業(yè)對(duì)跨境結(jié)算、貿(mào)易融資等跨境金融服務(wù)的需求日益增長(zhǎng)，但安徽省商業(yè)銀行在跨境金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面還存在不足，無(wú)法為企業(yè)提供全面、高效的跨境金融解決方案。從創(chuàng)新動(dòng)力和能力來(lái)看，安徽省商業(yè)銀行普遍存在創(chuàng)新動(dòng)力不足的問(wèn)題。一方面，部分銀行對(duì)金融創(chuàng)新的重要性認(rèn)識(shí)不足，缺乏創(chuàng)新的主動(dòng)性和積極性，仍然依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式獲取利潤(rùn)，對(duì)市場(chǎng)變化和客戶需求的敏感度較低。另一方面，金融創(chuàng)新需要投入大量的人力、物力和財(cái)力，包括研發(fā)成本、技術(shù)投入、人才培養(yǎng)等，而創(chuàng)新成果的轉(zhuǎn)化和收益具有一定的不確定性，這使得一些銀行在創(chuàng)新時(shí)有所顧慮。此外，安徽省商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的能力也有待提高。金融創(chuàng)新需要具備跨學(xué)科知識(shí)和創(chuàng)新思維的復(fù)合型人才，以及先進(jìn)的信息技術(shù)支持。然而，目前安徽省商業(yè)銀行的人才結(jié)構(gòu)和技術(shù)水平還不能完全滿足金融創(chuàng)新的需求。部分銀行的員工知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，缺乏金融創(chuàng)新所需的專業(yè)知識(shí)和技能，在金融科技應(yīng)用方面也相對(duì)滯后，難以將新技術(shù)有效地應(yīng)用于金融創(chuàng)新中。從金融創(chuàng)新的外部環(huán)境來(lái)看，也存在一些不利于金融創(chuàng)新的因素。金融監(jiān)管政策對(duì)金融創(chuàng)新具有重要的引導(dǎo)和規(guī)范作用，但目前部分監(jiān)管政策相對(duì)滯后，對(duì)金融創(chuàng)新的支持力度不足，審批流程繁瑣，限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新空間。金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠充分，部分銀行在市場(chǎng)中處于壟斷地位，缺乏創(chuàng)新的壓力和動(dòng)力。社會(huì)信用體系不完善，信用信息共享機(jī)制不健全，也增加了金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)和成本，影響了商業(yè)銀行創(chuàng)新的積極性。5.3區(qū)域發(fā)展不平衡安徽省內(nèi)不同地區(qū)的商業(yè)銀行在服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力上存在顯著的發(fā)展不平衡問(wèn)題，這種不平衡在多個(gè)維度上得以體現(xiàn)。從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來(lái)看，合肥作為省會(huì)城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平明顯高于省內(nèi)其他地區(qū)。2024年，合肥市地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到1.2萬(wàn)億元，占全省GDP的25%，人均GDP超過(guò)10萬(wàn)元。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得合肥吸引了大量的金融資源，商業(yè)銀行在合肥的信貸規(guī)模龐大，金融服務(wù)種類豐富，金融創(chuàng)新活躍。而皖北地區(qū)的阜陽(yáng)、亳州等城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，2024年阜陽(yáng)市GDP為3200億元，人均GDP僅為4.5萬(wàn)元。這些地區(qū)的金融資源相對(duì)匱乏，商業(yè)銀行的信貸投放規(guī)模較小，金融服務(wù)的覆蓋范圍和質(zhì)量也有待提高。這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異導(dǎo)致商業(yè)銀行在不同地區(qū)的服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力存在巨大差距。在合肥，商業(yè)銀行可以為大型企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目提供大額的信貸支持，同時(shí)開(kāi)展多樣化的金融業(yè)務(wù)，如投資銀行、資產(chǎn)管理等。而在皖北地區(qū)，商業(yè)銀行主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，難以滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化需求。在金融資源配置方面，不同地區(qū)的商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)布局、資金投放等方面存在明顯差異。合肥等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)擁有眾多的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，包括國(guó)有大型銀行、股份制銀行和外資銀行等。這些銀行在合肥的資金投放規(guī)模較大，且重點(diǎn)支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域。而在皖南、皖西等一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，金融服務(wù)的可獲得性較低。例如，黃山市的某些偏遠(yuǎn)山區(qū)，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)稀少，居民辦理金融業(yè)務(wù)需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力。在資金投放上，這些地區(qū)的商業(yè)銀行更傾向于支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和基礎(chǔ)制造業(yè)，對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的支持力度不足，進(jìn)一步限制了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。區(qū)域發(fā)展不平衡還體現(xiàn)在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上。合肥等城市擁有完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，包括先進(jìn)的支付清算系統(tǒng)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、金融信息服務(wù)平臺(tái)等。這些基礎(chǔ)設(shè)施為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展提供了有力支持，促進(jìn)了金融市場(chǎng)的高效運(yùn)行。而在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后，支付清算效率較低，信用體系不完善，金融信息不對(duì)稱問(wèn)題較為嚴(yán)重。這使得商業(yè)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)面臨更高的風(fēng)險(xiǎn)和成本，影響了其服務(wù)經(jīng)濟(jì)的能力。例如，在信用體系不完善的地區(qū)，商業(yè)銀行難以準(zhǔn)確評(píng)估企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，導(dǎo)致貸款審批難度加大，貸款發(fā)放效率降低。區(qū)域發(fā)展不平衡對(duì)安徽省經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面影響。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)之間的差距進(jìn)一步拉大，不利于實(shí)現(xiàn)全省經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。金融資源的不均衡配置導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)的企業(yè)和項(xiàng)目難以獲得足夠的資金支持，限制了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)潛力和創(chuàng)新能力。金融服務(wù)的差異也影響了居民的生活質(zhì)量，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民難以享受到便捷、高效的金融服務(wù)，制約了消費(fèi)升級(jí)和社會(huì)發(fā)展。5.4風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高安徽省商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理水平方面存在著一些亟待解決的薄弱環(huán)節(jié)，這些問(wèn)題對(duì)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的提升構(gòu)成了一定的威脅。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，商業(yè)銀行面臨著較大的挑戰(zhàn)。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，部分企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定，還款能力下降，導(dǎo)致商業(yè)銀行的不良貸款率上升。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2024年安徽省商業(yè)銀行的平均不良貸款率為1.8%，較上一年度上升了0.2個(gè)百分點(diǎn)。其中，一些中小商業(yè)銀行的不良貸款率甚至超過(guò)了3%。不良貸款率的上升不僅影響了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力，也增加了金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。部分中小企業(yè)由于市場(chǎng)需求變化、經(jīng)營(yíng)管理不善等原因，出現(xiàn)了資金鏈斷裂的情況，無(wú)法按時(shí)償還貸款本息，使得商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。信用風(fēng)險(xiǎn)的形成與商業(yè)銀行的信貸審批機(jī)制和貸后管理存在密切關(guān)系。在信貸審批過(guò)程中，部分銀行對(duì)企業(yè)的信用評(píng)估不夠準(zhǔn)確，過(guò)于注重企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表等表面信息，而忽視了對(duì)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)前景和潛在風(fēng)險(xiǎn)的深入分析。一些銀行在審批貸款時(shí)，對(duì)企業(yè)的抵押物價(jià)值評(píng)估過(guò)高，或者對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)不夠客觀，導(dǎo)致貸款發(fā)放后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在貸后管理方面，部分銀行存在管理不到位的問(wèn)題。對(duì)貸款企業(yè)的資金使用情況、經(jīng)營(yíng)狀況等缺乏有效的跟蹤和監(jiān)督，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)隱患并采取相應(yīng)的措施。一些銀行在貸后管理中，只是簡(jiǎn)單地要求企業(yè)提供財(cái)務(wù)報(bào)表，而沒(méi)有深入企業(yè)實(shí)地考察，無(wú)法準(zhǔn)確掌握企業(yè)的真實(shí)情況，從而延誤了風(fēng)險(xiǎn)處置的時(shí)機(jī)。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，安徽省商業(yè)銀行也面臨著一定的壓力。市場(chǎng)利率波動(dòng)、匯率變化以及金融市場(chǎng)的不確定性增加，都對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，市場(chǎng)利率波動(dòng)更加頻繁，商業(yè)銀行的利差收入受到影響。當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，銀行的存款成本增加，而貸款收益卻不能同步提高，導(dǎo)致利差收窄，盈利能力下降。匯率變化也給商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于開(kāi)展跨境業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，匯率的波動(dòng)可能導(dǎo)致外匯資產(chǎn)和負(fù)債的價(jià)值發(fā)生變化，從而影響銀行的財(cái)務(wù)狀況。在金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇的情況下，商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)也面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行的投資組合不合理，或者對(duì)市場(chǎng)走勢(shì)判斷失誤，可能會(huì)導(dǎo)致投資損失，影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。操作風(fēng)險(xiǎn)也是安徽省商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中不容忽視的問(wèn)題。操作風(fēng)險(xiǎn)主要源于內(nèi)部流程不完善、人員操作失誤、系統(tǒng)故障以及外部欺詐等因素。在內(nèi)部流程方面，部分銀行的業(yè)務(wù)流程不夠優(yōu)化，存在繁瑣、重復(fù)的環(huán)節(jié)，容易導(dǎo)致操作失誤和效率低下。一些銀行的信貸審批流程過(guò)于復(fù)雜，審批環(huán)節(jié)過(guò)多，不僅增加了企業(yè)的融資成本和時(shí)間成本，也增加了操作風(fēng)險(xiǎn)。在人員操作方面，部分銀行員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待提高。一些員工在業(yè)務(wù)操作中，違反操作規(guī)程，存在違規(guī)操作的行為，如違規(guī)發(fā)放貸款、挪用客戶資金等，給銀行帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)故障也是操作風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要來(lái)源。隨著金融科技的廣泛應(yīng)用，商業(yè)銀行對(duì)信息系統(tǒng)的依賴程度越來(lái)越高。如果信息系統(tǒng)出現(xiàn)故障，如系統(tǒng)癱瘓、數(shù)據(jù)丟失等，將嚴(yán)重影響銀行的正常業(yè)務(wù)開(kāi)展，給客戶帶來(lái)?yè)p失，同時(shí)也會(huì)增加銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。外部欺詐也是操作風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要方面。近年來(lái)，金融詐騙案件頻發(fā)，犯罪分子利用各種手段騙取銀行和客戶的資金，給商業(yè)銀行帶來(lái)了損失。如電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等，犯罪分子通過(guò)偽造身份信息、假冒銀行客服等方式，騙取客戶的信任，進(jìn)而騙取客戶的資金。安徽省商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在著風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置機(jī)制不健全等問(wèn)題。部分銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性，各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)之間缺乏有效的協(xié)調(diào)和配合，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理效率低下。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置機(jī)制不健全，使得銀行不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)，往往在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后才采取措施，錯(cuò)過(guò)了最佳的風(fēng)險(xiǎn)處置時(shí)機(jī)。這些問(wèn)題都需要安徽省商業(yè)銀行高度重視，并采取有效措施加以解決，以提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，保障金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行。5.5外部環(huán)境制約安徽省商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力的提升受到外部環(huán)境的多方面制約。近年來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)也面臨著結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的壓力。安徽省經(jīng)濟(jì)增速在一定程度上受到影響，2024年安徽省GDP增速為6.5%，較上一年度下降了0.5個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)增速的放緩導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益下滑，市場(chǎng)需求不足，這對(duì)商業(yè)銀行的信