匯報(bào)人：姓名2025年12月19日消費(fèi)金融業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人年度工作匯報(bào)PPTCONTENTS目錄01

年度業(yè)務(wù)整體回顧02

市場(chǎng)環(huán)境與行業(yè)趨勢(shì)洞察03

風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)成效04

合規(guī)經(jīng)營與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)CONTENTS目錄05

科技賦能與業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐06

團(tuán)隊(duì)建設(shè)與人才發(fā)展07

面臨的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)措施08

2025年工作計(jì)劃與展望年度業(yè)務(wù)整體回顧012024年核心經(jīng)營指標(biāo)完成情況資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長，頭部效應(yīng)顯著

截至2023年末，31家消費(fèi)金融公司資產(chǎn)總額達(dá)12086.80億元，同比增長36.66%；其中招聯(lián)消金、螞蟻消金和興業(yè)消金3家頭部公司資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)5030.07億元，占比超40%。線上化轉(zhuǎn)型深化，自主獲客能力待提升

2023年累計(jì)發(fā)放線上貸款2.47萬億元，占全部貸款的96.17%；25家公司線上第三方引流獲客占比超50%，但25家自營渠道占比低于20%，自主獲客仍有較大提升空間。資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定，撥備覆蓋充足

2023年末行業(yè)平均不良貸款率2.14%，較上年下降0.08個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率279.20%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較強(qiáng)；23家公司開設(shè)不良貸款轉(zhuǎn)讓賬戶，11家實(shí)際開展18單轉(zhuǎn)讓，成交規(guī)模183.70億元。融資渠道有所拓寬，同業(yè)依賴仍較高

2023年末融資余額10323.83億元，同比增長39.50%；同業(yè)借款占比76.90%，仍為主要渠道；金融債發(fā)行重啟，8家公司發(fā)行18單資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，合計(jì)規(guī)模251.41億元。盈利表現(xiàn)分化加劇，利潤增長承壓

2023年行業(yè)整體盈利較好但頭部增速放緩，2024年以來多家頭部公司營收和利潤下降，部分腰部公司逆勢(shì)增長；綜合定價(jià)水平下行、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)減值損失計(jì)提增加，未來利潤增長面臨壓力。資產(chǎn)規(guī)模與業(yè)務(wù)增長態(tài)勢(shì)分析行業(yè)整體規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張截至2023年末，我國31家消費(fèi)金融公司資產(chǎn)總額已突破萬億元大關(guān)，達(dá)到12086.80億元，較上年同比增長36.66%，增速實(shí)現(xiàn)回升，顯示出行業(yè)在消費(fèi)需求恢復(fù)等因素驅(qū)動(dòng)下的強(qiáng)勁發(fā)展動(dòng)力。頭部效應(yīng)與分層化趨勢(shì)顯著行業(yè)集中度較高，2023年末招聯(lián)消金、螞蟻消金和興業(yè)消金3家頭部公司資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)達(dá)5030.07億元，占31家消費(fèi)金融公司總資產(chǎn)規(guī)模的比重超過40%，頭部機(jī)構(gòu)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展的格局持續(xù)鞏固。業(yè)務(wù)增長驅(qū)動(dòng)因素多元資產(chǎn)規(guī)模增長主要得益于整體市場(chǎng)消費(fèi)需求的逐步恢復(fù)，以及部分消費(fèi)金融公司通過增資擴(kuò)股、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式增強(qiáng)資本實(shí)力后，積極承接和發(fā)力消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，共同推動(dòng)了行業(yè)整體規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。營收利潤表現(xiàn)及結(jié)構(gòu)優(yōu)化2023年整體盈利保持良好態(tài)勢(shì)2023年，消費(fèi)金融公司整體盈利水平保持較好，頭部效應(yīng)依然顯著，但部分頭部公司的利潤增速呈現(xiàn)一定放緩趨勢(shì)。2024年利潤分化現(xiàn)象加劇2024年以來，受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、資產(chǎn)質(zhì)量下行、撥備計(jì)提等因素影響，多家頭部消費(fèi)金融公司營業(yè)收入和利潤水平有所下降，部分腰部公司盈利表現(xiàn)逆勢(shì)增長，行業(yè)分化進(jìn)一步加劇。綜合定價(jià)水平呈下行趨勢(shì)根據(jù)中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)金融公司客戶加權(quán)平均綜合定價(jià)均在24%以內(nèi)，大部分消費(fèi)金融公司綜合定價(jià)水平下降。未來利潤增長面臨多重壓力綜合定價(jià)水平下行、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)減值損失計(jì)提和核銷需求的上升，使得消費(fèi)金融公司未來利潤增長面臨壓力。資本金規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大行業(yè)資本補(bǔ)充較為依賴增資擴(kuò)股，資本金規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供支撐。客戶規(guī)模與市場(chǎng)份額提升

客戶總量增長與結(jié)構(gòu)優(yōu)化2025年，本業(yè)務(wù)部客戶總量實(shí)現(xiàn)顯著增長，新增個(gè)人客戶XX萬戶，同比增幅XX%。其中，優(yōu)質(zhì)客戶（信用評(píng)分800分以上）占比提升至XX%，年輕客群（18-35歲）占比達(dá)XX%，客戶結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

核心產(chǎn)品市場(chǎng)占有率提升重點(diǎn)消費(fèi)信貸產(chǎn)品市場(chǎng)份額穩(wěn)步提升，在細(xì)分領(lǐng)域取得突破。其中，場(chǎng)景分期產(chǎn)品市場(chǎng)占有率達(dá)到XX%，較去年同期提升XX個(gè)百分點(diǎn)；線上小額信貸產(chǎn)品在區(qū)域市場(chǎng)排名躍升至第X位。

區(qū)域市場(chǎng)拓展成效顯著積極開拓新區(qū)域市場(chǎng)，在XX省、XX市等重點(diǎn)區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)/合作網(wǎng)點(diǎn)XX個(gè)，新增區(qū)域客戶貢獻(xiàn)度達(dá)XX%。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)市場(chǎng)份額保持穩(wěn)定，在新興潛力市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)快速滲透。

線上渠道獲客能力增強(qiáng)線上自主獲客渠道建設(shè)成效凸顯，通過優(yōu)化APP用戶體驗(yàn)、開展精準(zhǔn)營銷活動(dòng)，線上渠道新增客戶占比提升至XX%，第三方引流依賴度同比下降XX%，獲客成本降低XX元/戶。市場(chǎng)環(huán)境與行業(yè)趨勢(shì)洞察022024年消費(fèi)金融政策影響分析

國家層面政策紅利釋放2023年以來，國家層面出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》等多項(xiàng)促進(jìn)消費(fèi)的針對(duì)性政策，加大新型消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)金融支持，積極推動(dòng)消費(fèi)復(fù)蘇，為消費(fèi)金融公司信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展帶來政策紅利。

金融債發(fā)行門檻降低激發(fā)活力2023年10月，金融監(jiān)管總局頒布《非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》，取消了消費(fèi)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行非資本性債券審批。2023年以來，興業(yè)消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融等多家公司成功發(fā)行多期金融債，行業(yè)債券發(fā)行活躍度顯著上升，拓寬了中長期資金來源。

數(shù)據(jù)合規(guī)與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)趨嚴(yán)隨著《個(gè)人信息保護(hù)法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等新規(guī)的深入實(shí)施，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)采集、使用、存儲(chǔ)等方面的合規(guī)要求不斷提升，違規(guī)采集敏感信息、不當(dāng)催收等行為面臨嚴(yán)厲監(jiān)管，2023年銀保監(jiān)通報(bào)的消金機(jī)構(gòu)罰單中，40%涉及數(shù)據(jù)合規(guī)問題，合規(guī)成本持續(xù)增加。

利率定價(jià)機(jī)制面臨調(diào)整壓力在利率上限規(guī)定及LPR下行等多重因素影響下，消費(fèi)金融公司客戶加權(quán)平均綜合定價(jià)均控制在24%以內(nèi)，大部分機(jī)構(gòu)綜合定價(jià)水平呈下降趨勢(shì)。這一方面考驗(yàn)各機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)營及成本控制能力，另一方面也對(duì)利潤增長空間帶來一定壓力。行業(yè)規(guī)模增長與頭部化趨勢(shì)

資產(chǎn)總額突破萬億，增速顯著回升截至2023年末，我國31家消費(fèi)金融公司資產(chǎn)總額達(dá)12086.80億元，同比增長36.66%，增速較此前有所回升。這一方面得益于整體市場(chǎng)消費(fèi)需求的逐步恢復(fù)，另一方面也與部分消費(fèi)金融公司通過增資及股權(quán)轉(zhuǎn)讓后承接或發(fā)力消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，從而推動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)模明顯增長有關(guān)，行業(yè)整體規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。

頭部機(jī)構(gòu)市場(chǎng)集中度超四成，效應(yīng)顯著2023年末，招聯(lián)消金、螞蟻消金和興業(yè)消金3家頭部消費(fèi)金融公司的資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)達(dá)到5030.07億元，占31家消費(fèi)金融公司總資產(chǎn)規(guī)模的比重超過40%，頭部效應(yīng)保持顯著，行業(yè)資源向頭部機(jī)構(gòu)集中的趨勢(shì)明顯。

線上貸款占比超九成六，轉(zhuǎn)型持續(xù)深化2023年，消費(fèi)金融公司累計(jì)發(fā)放線上貸款2.47萬億元，占全部貸款的96.17%。目前31家消費(fèi)金融公司均已開展線上業(yè)務(wù)，其中10家完全采取線上方式獲客，25家線上第三方引流獲客占比超過50%，較2022年新增3家，且半數(shù)消費(fèi)金融公司該渠道投放占比仍呈上升趨勢(shì)，線上化轉(zhuǎn)型仍是行業(yè)主要趨勢(shì)。線上化轉(zhuǎn)型與獲客模式演變單擊此處添加正文

線上化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)因素與現(xiàn)狀線上化轉(zhuǎn)型受疫情推動(dòng)輕資產(chǎn)高效模式及數(shù)字化降本增效需求影響。2023年消費(fèi)金融公司累計(jì)發(fā)放線上貸款2.47萬億元，占全部貸款的96.17%，31家消費(fèi)金融公司均已開展線上業(yè)務(wù)。線上獲客模式：第三方引流為主，自主能力待提升2023年，25家消費(fèi)金融公司線上第三方引流獲客占比超50%，較2022年新增3家，且半數(shù)該渠道投放占比呈上升趨勢(shì)；27家通過線上自主投放展業(yè)，但25家自營渠道占比低于20%，自主獲客能力有較大提升空間。線下獲客模式：自主投放為主，線上線下結(jié)合探索2023年開展線下業(yè)務(wù)的消費(fèi)金融公司較2022年增加4家，共21家探索線上線下結(jié)合服務(wù)普惠金融。18家以線下自主投放獲客，3家該業(yè)務(wù)量占比超50%，9家占比有所上升，少數(shù)采用線下第三方渠道且占比不高。行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)：線上化仍是主流，渠道能力建設(shè)關(guān)鍵短期內(nèi)線上化發(fā)展仍是消費(fèi)金融行業(yè)主要趨勢(shì)。未來需平衡第三方引流與自主獲客，提升線上自營渠道效能，同時(shí)結(jié)合線下場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建全渠道獲客體系，以適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與合規(guī)要求。新消費(fèi)場(chǎng)景下的業(yè)務(wù)機(jī)遇

消費(fèi)升級(jí)催生品質(zhì)化金融需求隨著居民收入水平提高，消費(fèi)者對(duì)高品質(zhì)、定制化、綠色環(huán)保產(chǎn)品的需求日益增長，帶動(dòng)消費(fèi)信貸向家居、教育、健康等品質(zhì)消費(fèi)領(lǐng)域拓展，為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提供新的增長點(diǎn)。

線上線下融合拓展服務(wù)邊界線上消費(fèi)持續(xù)增長并與線下場(chǎng)景加速融合，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可依托線上平臺(tái)便捷獲客優(yōu)勢(shì)，結(jié)合線下場(chǎng)景（如商超、醫(yī)療機(jī)構(gòu)）提供嵌入式金融服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)和業(yè)務(wù)滲透率。

個(gè)性化消費(fèi)推動(dòng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新消費(fèi)者對(duì)個(gè)性化、差異化需求強(qiáng)烈，驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融產(chǎn)品向多樣化發(fā)展，如針對(duì)特定人群的定制分期產(chǎn)品、基于消費(fèi)偏好的額度動(dòng)態(tài)調(diào)整服務(wù)等，有助于提升客戶粘性和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

共享經(jīng)濟(jì)與跨界融合創(chuàng)造新空間共享經(jīng)濟(jì)模式在各領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，不同行業(yè)跨界融合趨勢(shì)明顯，消費(fèi)金融可圍繞共享產(chǎn)品租賃、跨界合作消費(fèi)場(chǎng)景設(shè)計(jì)新型信貸產(chǎn)品，開拓業(yè)務(wù)新藍(lán)海，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景與金融的深度結(jié)合。風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)成效03信用風(fēng)險(xiǎn)管控與不良率優(yōu)化

多維度數(shù)據(jù)整合與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)建模整合央行征信、電商消費(fèi)、社保公積金等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，疊加行為軌跡、設(shè)備指紋等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，構(gòu)建客戶“信用畫像”。運(yùn)用XGBoost、圖神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等算法，實(shí)時(shí)更新信用評(píng)分模型，每季度迭代模型以提升逾期預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率。

差異化授信審批與額度動(dòng)態(tài)調(diào)整基于客戶信用評(píng)分、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)施差異化策略：對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶給予較高額度、優(yōu)惠利率；對(duì)次級(jí)客戶設(shè)置階梯式額度上限。引入“額度動(dòng)態(tài)調(diào)整”機(jī)制，結(jié)合客戶還款表現(xiàn)、資產(chǎn)負(fù)債變化等實(shí)時(shí)更新授信額度，平衡獲客效率與風(fēng)險(xiǎn)容忍度。

全周期貸后監(jiān)測(cè)與分層處置搭建多維度監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，包括還款能力、還款意愿、資金用途指標(biāo)，通過BI看板實(shí)時(shí)跟蹤風(fēng)險(xiǎn)變化。針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶實(shí)施分層處置策略：關(guān)注類客戶柔性干預(yù)，次級(jí)類客戶人工催收核查，可疑類客戶快速啟動(dòng)法律訴訟或資產(chǎn)保全。

不良資產(chǎn)處置方式創(chuàng)新與提速積極探索不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，截至2023年末，已有23家消費(fèi)金融公司開設(shè)不良貸款轉(zhuǎn)讓賬戶，11家實(shí)際開展18單批量轉(zhuǎn)讓，涉及債權(quán)成交規(guī)模183.70億元。通過不良資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股等多種方式，加快不良資產(chǎn)處置效率，提升資產(chǎn)流動(dòng)性。

撥備計(jì)提與風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力強(qiáng)化2023年末消費(fèi)金融公司撥備覆蓋率279.20%，撥備充足，具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。密切關(guān)注2024年以來部分機(jī)構(gòu)不良貸款率抬頭趨勢(shì)，根據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量變化動(dòng)態(tài)調(diào)整撥備計(jì)提策略，確保風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配。智能風(fēng)控模型迭代與應(yīng)用

多維度數(shù)據(jù)源整合與優(yōu)化引入央行征信、電商消費(fèi)、社保公積金等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，疊加行為軌跡、設(shè)備指紋等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，構(gòu)建客戶“信用畫像”。積極推進(jìn)數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)，整合總量達(dá)PB級(jí)的內(nèi)外部數(shù)據(jù)源，為模型訓(xùn)練提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

風(fēng)控模型構(gòu)建與持續(xù)優(yōu)化基于大數(shù)據(jù)挖掘及機(jī)器學(xué)習(xí)算法（如XGBoost、圖神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)）構(gòu)建消費(fèi)金融風(fēng)控模型。對(duì)用戶基本信息、貸款記錄和交易記錄等原始數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，確定刻畫個(gè)人信用的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，對(duì)連續(xù)型指標(biāo)進(jìn)行分欄處理，并利用反饋數(shù)據(jù)不斷修正模型，提升準(zhǔn)確性與穩(wěn)定性。

模型應(yīng)用成效與風(fēng)險(xiǎn)漏洞識(shí)別本年度共計(jì)建立并測(cè)試多個(gè)風(fēng)控模型，目前基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型已上線應(yīng)用于真實(shí)業(yè)務(wù)場(chǎng)景。通過模型有效檢測(cè)出多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)漏洞，顯著提升了欺詐識(shí)別率與逾期預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率，有力支撐了公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)健展開。

動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)警機(jī)制運(yùn)用迭代后的模型進(jìn)行動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，設(shè)置“不良率、遷徙率、在貸余額增長率”等核心指標(biāo)閾值。當(dāng)指標(biāo)異常波動(dòng)時(shí)觸發(fā)預(yù)警，結(jié)合壓力測(cè)試常態(tài)化，模擬極端場(chǎng)景評(píng)估資本充足率與撥備覆蓋率的安全邊際，實(shí)現(xiàn)從“被動(dòng)應(yīng)對(duì)”到“主動(dòng)預(yù)警”的轉(zhuǎn)變。不良資產(chǎn)處置創(chuàng)新與效率提升

01批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)提速增效2023年，11家消費(fèi)金融公司開展18單不良貸款批量轉(zhuǎn)讓，債權(quán)成交規(guī)模達(dá)183.70億元，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓賬戶開設(shè)機(jī)構(gòu)達(dá)23家，處置效率顯著提升。

02處置渠道多元化探索在傳統(tǒng)批量轉(zhuǎn)讓基礎(chǔ)上，積極探索銀登中心資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、資產(chǎn)證券化等渠道，拓寬不良資產(chǎn)退出路徑，2023年消費(fèi)金融公司在銀登中心資產(chǎn)流轉(zhuǎn)融資余額占比達(dá)7.00%。

03科技賦能處置全流程運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析不良資產(chǎn)特征，優(yōu)化估值模型；通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)信息透明化與可追溯，提升資產(chǎn)處置效率與投資者信心，助力不良資產(chǎn)快速變現(xiàn)。

04風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力持續(xù)夯實(shí)2023年末消費(fèi)金融公司撥備覆蓋率279.20%，撥備充足，為不良資產(chǎn)處置提供堅(jiān)實(shí)保障，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)營。撥備覆蓋水平與風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力012023年撥備覆蓋率總體情況截至2023年末，消費(fèi)金融公司撥備覆蓋率為279.20%，整體撥備水平充足，顯示出較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。02撥備覆蓋率的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)作用充足的撥備為消費(fèi)金融公司抵御潛在信用風(fēng)險(xiǎn)提供了堅(jiān)實(shí)的財(cái)務(wù)緩沖，有助于在不良貸款上升時(shí)吸收損失，保障業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)營。032024年資產(chǎn)質(zhì)量變化對(duì)撥備的影響2024年上半年，受外部經(jīng)濟(jì)承壓、貸后管理難度上升及部分線下大額業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升等因素影響，部分消費(fèi)金融公司不良貸款率出現(xiàn)抬頭趨勢(shì)，可能增加撥備計(jì)提和核銷需求，對(duì)未來利潤增長構(gòu)成壓力。合規(guī)經(jīng)營與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)04監(jiān)管政策落地與合規(guī)體系建設(shè)

2023-2024年重點(diǎn)監(jiān)管政策解讀2023年10月，金融監(jiān)管總局頒布《非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》，取消消費(fèi)金融公司發(fā)行非資本性債券審批，推動(dòng)行業(yè)債券發(fā)行活躍度上升；同時(shí)，《個(gè)人信息保護(hù)法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等數(shù)據(jù)合規(guī)新規(guī)實(shí)施，機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)合規(guī)改造成本顯著增加。

合規(guī)管理體系構(gòu)建與優(yōu)化建立覆蓋“產(chǎn)品設(shè)計(jì)-授信審批-貸后管理”全流程的合規(guī)管理體系，將合規(guī)要求嵌入業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)，如產(chǎn)品定價(jià)通過“利率合規(guī)計(jì)算器”自動(dòng)校驗(yàn)；完善制度建設(shè)，制定《風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度》《合同文件管理制度》等文件，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程。

監(jiān)管科技應(yīng)用與數(shù)字化轉(zhuǎn)型運(yùn)用NLP技術(shù)解析合同條款，自動(dòng)識(shí)別“霸王條款”“利率違規(guī)”等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提升合規(guī)審計(jì)效率；采用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)“催收錄音、合同簽署、數(shù)據(jù)采集”等關(guān)鍵環(huán)節(jié)上鏈存證，確保合規(guī)證據(jù)不可篡改；利用隱私計(jì)算技術(shù)（聯(lián)邦學(xué)習(xí)、多方安全計(jì)算）實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)“可用不可見”，保障數(shù)據(jù)共享合規(guī)性。

合規(guī)培訓(xùn)與文化培育開展“催收話術(shù)模擬”“數(shù)據(jù)采集場(chǎng)景演練”等沉浸式合規(guī)培訓(xùn)，提升員工合規(guī)意識(shí)，降低違規(guī)操作率；建立“12小時(shí)投訴響應(yīng)、3個(gè)工作日辦結(jié)”的消費(fèi)者糾紛快速響應(yīng)機(jī)制，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)融入日常運(yùn)營，樹立“合規(guī)底線”與“價(jià)值創(chuàng)造”并重的合規(guī)文化。數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)實(shí)施進(jìn)展

數(shù)據(jù)安全管理體系建設(shè)已建立覆蓋數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、傳輸、使用全生命周期的安全管理制度，完成核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)加密與脫敏改造，數(shù)據(jù)泄露事件同比下降65%。

隱私計(jì)算技術(shù)應(yīng)用落地引入聯(lián)邦學(xué)習(xí)、多方安全計(jì)算等隱私計(jì)算技術(shù)，在不共享原始數(shù)據(jù)前提下實(shí)現(xiàn)風(fēng)控模型聯(lián)合訓(xùn)練，合作機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)交互合規(guī)率達(dá)100%。

用戶授權(quán)與信息披露優(yōu)化優(yōu)化APP隱私政策展示界面，采用分層授權(quán)機(jī)制，用戶敏感信息采集授權(quán)率提升至82%，較上年降低客戶隱私投訴量40%。

合規(guī)審計(jì)與應(yīng)急響應(yīng)開展季度數(shù)據(jù)合規(guī)專項(xiàng)審計(jì)，完成2025年度《個(gè)人信息保護(hù)法》合規(guī)自查，建立7×24小時(shí)數(shù)據(jù)安全應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，重大漏洞平均修復(fù)時(shí)長縮短至2.5小時(shí)。消費(fèi)者教育與投訴處理機(jī)制優(yōu)化金融知識(shí)普及與理性消費(fèi)引導(dǎo)開展形式多樣的金融知識(shí)普及活動(dòng)，如線上講座、圖文科普、短視頻等，內(nèi)容涵蓋利率計(jì)算、征信維護(hù)、防詐騙技巧等。引導(dǎo)消費(fèi)者樹立理性消費(fèi)觀念，合理規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)，避免過度借貸。透明化信息披露與風(fēng)險(xiǎn)提示在產(chǎn)品營銷過程中，嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求，在APP首頁、合同文本等顯著位置公示實(shí)際年化利率（IRR）、逾期罰息計(jì)算方式、還款責(zé)任等關(guān)鍵信息，避免使用“日息萬三”等模糊表述，確保消費(fèi)者充分了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。投訴快速響應(yīng)與閉環(huán)處理機(jī)制建立“12小時(shí)投訴響應(yīng)、3個(gè)工作日辦結(jié)”的快速處理機(jī)制，確保消費(fèi)者投訴得到及時(shí)關(guān)注和解決。完善投訴登記、調(diào)查、處理、反饋及回訪全流程閉環(huán)管理，對(duì)投訴案例進(jìn)行定期分析，持續(xù)改進(jìn)服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)。柔性化催收與糾紛調(diào)解服務(wù)優(yōu)化催收策略，引入“心理疏導(dǎo)+債務(wù)重組”等柔性化催收方式，對(duì)確有困難的客戶提供個(gè)性化還款方案，如停息掛賬、延長還款期限等。積極對(duì)接第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者提供便捷的糾紛解決渠道，提升客戶滿意度和忠誠度?？萍假x能與業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐05數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略與成果線上化轉(zhuǎn)型深化，自主獲客能力提升2023年，公司持續(xù)推動(dòng)線上化轉(zhuǎn)型，累計(jì)發(fā)放線上貸款占全部貸款的96.17%。積極拓展線上自營渠道，通過線上自主投放展業(yè)，線上自營渠道占比呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，有效提升了自主獲客能力，降低對(duì)第三方引流的依賴。大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型應(yīng)用，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別精準(zhǔn)高效基于內(nèi)外部多源數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘及機(jī)器學(xué)習(xí)等算法建立風(fēng)控模型。模型通過對(duì)用戶基本信息、貸款記錄和交易記錄等原始數(shù)據(jù)的分析處理構(gòu)建，已上線應(yīng)用于真實(shí)場(chǎng)景，有效檢測(cè)出多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)漏洞，為業(yè)務(wù)開展提供有力支撐?？萍假x能業(yè)務(wù)全流程，運(yùn)營效率顯著改善引入AI技術(shù)優(yōu)化授信審批流程，實(shí)現(xiàn)“秒級(jí)審批”，大幅提升獲客效率。利用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)催收錄音、合同簽署等關(guān)鍵環(huán)節(jié)上鏈存證，確保合規(guī)證據(jù)不可篡改。通過數(shù)字化手段，在客戶準(zhǔn)入、授信審批、貸后管理等全流程提升運(yùn)營效率與合規(guī)水平。線上線下融合獲客模式探索

01線上化轉(zhuǎn)型持續(xù)深化，第三方引流仍占主導(dǎo)2023年消費(fèi)金融公司累計(jì)發(fā)放線上貸款2.47萬億元，占全部貸款的96.17%。31家消費(fèi)金融公司均開展線上業(yè)務(wù)，其中10家完全線上獲客，25家線上第三方引流獲客占比超50%，較2022年新增3家，半數(shù)公司該渠道投放占比呈上升趨勢(shì)。

02自主獲客能力建設(shè)加速，但整體占比仍待提升27家消費(fèi)金融公司通過線上自主投放展業(yè)，僅3家自主投放比例超50%（較2022年減少1家），25家自營渠道占比低于20%，自主獲客能力存在較大提升空間。

03線下業(yè)務(wù)布局穩(wěn)步推進(jìn)，自主獲客成主要方式2023年開展線下業(yè)務(wù)的消費(fèi)金融公司較2022年增加4家，達(dá)21家，其中18家以線下自主投放獲客，3家線下自主投放業(yè)務(wù)量占比超50%，9家該占比有所上升。有銀行背景的消金公司憑借零售信貸資源稟賦，傾向更高比例線下自主獲客。

04線上線下協(xié)同發(fā)力，普惠服務(wù)覆蓋面拓寬21家消費(fèi)金融公司積極探索線上與線下結(jié)合的方式開展普惠金融服務(wù)，線上依托數(shù)字化降本增效、規(guī)避合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，線下深入場(chǎng)景、補(bǔ)充觸達(dá)，短期內(nèi)線上化發(fā)展仍是行業(yè)主要趨勢(shì)。產(chǎn)品創(chuàng)新與場(chǎng)景化服務(wù)拓展

多元化產(chǎn)品體系構(gòu)建圍繞消費(fèi)需求升級(jí)，推出涵蓋分期付款、現(xiàn)金貸、消費(fèi)信貸等多種類型產(chǎn)品，滿足不同消費(fèi)者在購物、裝修、旅游、教育等多領(lǐng)域的資金需求，產(chǎn)品創(chuàng)新保持活躍態(tài)勢(shì)。

線上線下場(chǎng)景融合積極推進(jìn)線上線下業(yè)務(wù)融合，線上渠道作為重要拓展方向，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升服務(wù)便捷性；同時(shí)探索線下場(chǎng)景，通過直營或合作中介，為客戶提供更貼近需求的金融服務(wù)，21家消費(fèi)金融公司已開展線上線下結(jié)合的普惠金融服務(wù)。

跨界融合創(chuàng)新模式推動(dòng)不同行業(yè)、領(lǐng)域間的跨界合作，結(jié)合新消費(fèi)趨勢(shì)下個(gè)性化、健康、共享等特點(diǎn)，打造創(chuàng)新產(chǎn)品和消費(fèi)體驗(yàn)，例如“消費(fèi)信貸+保險(xiǎn)”“消費(fèi)分期+場(chǎng)景服務(wù)”等模式，以跨界融合拓展服務(wù)邊界。

技術(shù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品優(yōu)化運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)分析客戶需求與行為，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提升用戶體驗(yàn)。如基于客戶信用評(píng)分和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)施差異化額度與定價(jià)，實(shí)現(xiàn)“千人千面”的產(chǎn)品服務(wù)，增強(qiáng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。團(tuán)隊(duì)建設(shè)與人才發(fā)展06團(tuán)隊(duì)規(guī)模與組織架構(gòu)優(yōu)化

01團(tuán)隊(duì)規(guī)模動(dòng)態(tài)調(diào)整與人才結(jié)構(gòu)優(yōu)化2025年，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，團(tuán)隊(duì)總?cè)藬?shù)較年初增長15%，其中科技型人才占比提升至40%，引進(jìn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控、AI建模等專業(yè)人才20名，優(yōu)化了人才梯隊(duì)結(jié)構(gòu)。

02組織架構(gòu)扁平化改革與效能提升推行“業(yè)務(wù)前臺(tái)-風(fēng)險(xiǎn)中臺(tái)-技術(shù)后臺(tái)”三級(jí)架構(gòu)，減少管理層級(jí)2個(gè)，跨部門協(xié)作效率提升30%；成立專項(xiàng)創(chuàng)新小組，快速響應(yīng)新消費(fèi)場(chǎng)景下的業(yè)務(wù)拓展需求。

03關(guān)鍵崗位職責(zé)與協(xié)作機(jī)制完善明確各崗位職責(zé)邊界，建立“風(fēng)險(xiǎn)-業(yè)務(wù)-技術(shù)”聯(lián)動(dòng)機(jī)制，通過定期聯(lián)席會(huì)議解決跨部門痛點(diǎn)問題，2025年重大項(xiàng)目平均推進(jìn)周期縮短25%。專業(yè)能力培訓(xùn)與績效提升年度培訓(xùn)體系構(gòu)建圍繞風(fēng)控建模、合規(guī)政策、科技工具應(yīng)用三大核心領(lǐng)域，全年組織內(nèi)外部培訓(xùn)25場(chǎng)，覆蓋全員，其中大數(shù)據(jù)風(fēng)控專項(xiàng)培訓(xùn)參與率達(dá)92%，有效提升團(tuán)隊(duì)專業(yè)技能。風(fēng)控模型應(yīng)用成效基于引入的外部數(shù)據(jù)源及內(nèi)部交易數(shù)據(jù)，建立并優(yōu)化消費(fèi)金融C端風(fēng)控模型12個(gè)，上線后風(fēng)險(xiǎn)漏洞檢測(cè)率提升35%，模型預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率穩(wěn)定在85%以上，支撐業(yè)務(wù)合規(guī)開展?？冃е笜?biāo)完成情況關(guān)鍵績效指標(biāo)全面達(dá)成，其中不良貸款率控制在2.1%以下，撥備覆蓋率280%，資產(chǎn)證券化發(fā)行規(guī)模同比增長40%，綜合定價(jià)水平合理下行，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡。團(tuán)隊(duì)協(xié)作與能力建設(shè)通過跨部門協(xié)作機(jī)制優(yōu)化，組織業(yè)務(wù)流程梳理會(huì)18次，識(shí)別并解決風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)15個(gè)，制定《風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度》等文件8項(xiàng)，團(tuán)隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)與協(xié)同效率顯著增強(qiáng)。面臨的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)措施07市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇與盈利壓力分析行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局演變2023年消費(fèi)金融公司資產(chǎn)總額達(dá)12086.80億元，頭部3家公司資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)占比超40%，頭部效應(yīng)顯著；同時(shí)，行業(yè)分層化趨勢(shì)凸顯，部分腰部公司盈利逆勢(shì)增長，加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。綜合定價(jià)水平下行壓力在利率市場(chǎng)化及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)影響下，消費(fèi)金融公司客戶加權(quán)平均綜合定價(jià)均控制在24%以內(nèi)，大部分機(jī)構(gòu)綜合定價(jià)水平呈下降趨勢(shì)，壓縮利潤空間。風(fēng)險(xiǎn)成本對(duì)盈利的侵蝕2023年末行業(yè)平均不良貸款率2.14%，雖略有下降，但2024年以來受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)承壓等因素影響，部分機(jī)構(gòu)不良率抬頭，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)減值損失計(jì)提和核銷需求上升，進(jìn)一步加大盈利壓力。利潤表現(xiàn)分化加劇2024年以來，多家頭部消費(fèi)金融公司受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、資產(chǎn)質(zhì)量下行、撥備計(jì)提等因素影響，營業(yè)收入和利潤水平有所下降，而部分腰部公司憑借差異化策略盈利表現(xiàn)逆勢(shì)增長，行業(yè)利潤分化現(xiàn)象進(jìn)一步凸顯。資產(chǎn)質(zhì)量波動(dòng)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

資產(chǎn)質(zhì)量現(xiàn)狀與趨勢(shì)分析截至2023年末，消費(fèi)金融公司平均不良貸款率為2.14%，較2022年下降0.08個(gè)百分點(diǎn)，整體保持穩(wěn)定。但2024年上半年，受經(jīng)濟(jì)承壓、貸后管理難度上升及部分線下大額業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升等因素影響，部分機(jī)構(gòu)不良貸款率出現(xiàn)抬頭趨勢(shì)，需持續(xù)關(guān)注。

不良資產(chǎn)處置創(chuàng)新與成效2023年消費(fèi)金融公司不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓提速，31家已開業(yè)機(jī)構(gòu)中23家開設(shè)不良貸款轉(zhuǎn)讓賬戶，11家實(shí)際開展18單