企業(yè)廠商融資業(yè)務(wù)操作規(guī)范一、總則1.1制定目的為規(guī)范企業(yè)廠商融資業(yè)務(wù)全流程操作，提升融資服務(wù)效率與風(fēng)險管控水平，保障融資參與方合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《商業(yè)銀行法》《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》等法律法規(guī)及行業(yè)通行準則，結(jié)合企業(yè)廠商融資業(yè)務(wù)特性，制定本操作規(guī)范。1.2適用范圍本規(guī)范適用于金融機構(gòu)、類金融機構(gòu)（如融資租賃公司、商業(yè)保理公司）及企業(yè)廠商（含生產(chǎn)制造企業(yè)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)上下游配套廠商等）開展的訂單融資、應(yīng)收賬款融資、存貨質(zhì)押融資、設(shè)備融資租賃、供應(yīng)鏈保理等業(yè)務(wù)類型。二、融資業(yè)務(wù)類型及適用場景2.1訂單融資適用場景：企業(yè)廠商與下游客戶簽訂有效訂單，因原材料采購、生產(chǎn)備貨存在資金缺口，且訂單具備明確回款路徑（如下游客戶為信用等級較高的核心企業(yè)）。核心要求：訂單需真實合法、無爭議，下游客戶信用狀況良好；融資額度一般不超過訂單金額的70%-80%（具體比例依行業(yè)特性、企業(yè)資質(zhì)動態(tài)調(diào)整）。2.2應(yīng)收賬款質(zhì)押/保理融資適用場景：企業(yè)廠商持有合法、可轉(zhuǎn)讓的應(yīng)收賬款（如對核心企業(yè)的銷售回款債權(quán)），需盤活存量資產(chǎn)以補充運營資金。核心要求：應(yīng)收賬款需滿足“交易真實、債權(quán)真實、回款路徑真實”，需核查基礎(chǔ)交易合同、發(fā)票、物流單據(jù)等佐證材料；優(yōu)先選擇賬期清晰（≤180天）、付款方信用等級高的應(yīng)收賬款開展業(yè)務(wù)。2.3存貨質(zhì)押融資適用場景：企業(yè)廠商庫存商品或原材料具備較強流通性、市場價值穩(wěn)定（如鋼材、汽車零部件、快消品等），需以存貨為質(zhì)押獲取融資。核心要求：存貨需權(quán)屬清晰、無抵押查封，需委托第三方專業(yè)倉儲機構(gòu)監(jiān)管（倉儲機構(gòu)需具備資質(zhì)、監(jiān)管能力及風(fēng)險準備金）；定期進行存貨盤點與價值評估，融資額度一般不超過存貨評估價值的50%-70%。2.4設(shè)備融資租賃適用場景：企業(yè)廠商需購置生產(chǎn)設(shè)備（如機床、生產(chǎn)線、運輸設(shè)備等），但希望減輕一次性資金投入壓力，或通過設(shè)備更新提升產(chǎn)能。核心要求：設(shè)備需為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營必需、技術(shù)先進且具備殘值；融資期限與設(shè)備折舊周期、企業(yè)回款周期相匹配（一般≤5年）；租賃物所有權(quán)在租賃期內(nèi)歸出租方，期滿后可約定轉(zhuǎn)移、續(xù)租或處置。三、操作流程規(guī)范3.1業(yè)務(wù)受理申請材料：企業(yè)需提交營業(yè)執(zhí)照、公司章程、近三年財務(wù)報表、融資申請書（含融資用途、還款來源說明）、相關(guān)業(yè)務(wù)合同（如訂單、應(yīng)收賬款債權(quán)憑證、設(shè)備采購合同等）、征信報告等基礎(chǔ)資料。受理要求：業(yè)務(wù)人員需初步審核材料完整性、合規(guī)性，重點關(guān)注融資用途是否合法合規(guī)（如不得用于房地產(chǎn)炒作、股市投機等）；對材料缺失或不符合要求的，一次性告知補充方向，避免企業(yè)重復(fù)提交。3.2盡職調(diào)查實地盡調(diào)：業(yè)務(wù)團隊需實地走訪企業(yè)，核查生產(chǎn)經(jīng)營場所、存貨/設(shè)備現(xiàn)狀，與企業(yè)實際控制人、財務(wù)人員、核心員工訪談，了解企業(yè)經(jīng)營模式、行業(yè)地位、上下游合作穩(wěn)定性。財務(wù)分析：重點分析企業(yè)償債能力（資產(chǎn)負債率、流動比率）、盈利能力（毛利率、凈利率）、營運能力（應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率），關(guān)注財務(wù)報表勾稽關(guān)系，識別異?？颇浚ㄈ绱箢~預(yù)付款、其他應(yīng)收款掛賬）。信用核查：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用平臺（如天眼查、企查查）核查企業(yè)及實際控制人信用記錄，排查涉訴、失信、股權(quán)凍結(jié)等風(fēng)險點；對應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)，需向付款方（核心企業(yè)）發(fā)函確認債權(quán)（采用掛號信或公證送達方式，回函需加蓋付款方公章，業(yè)務(wù)人員需核驗回函真?zhèn)危?.3融資方案設(shè)計額度與期限：結(jié)合企業(yè)資金需求、還款能力、擔(dān)保措施設(shè)計融資額度，期限需匹配企業(yè)回款周期（如訂單融資期限≤訂單交貨及回款周期，應(yīng)收賬款融資期限≤賬期+30天寬限期）。擔(dān)保措施：除質(zhì)押/抵押外，可要求企業(yè)提供連帶責(zé)任保證（如實際控制人、核心企業(yè)擔(dān)保），或引入保險公司提供履約保險（如訂單融資的買方違約保險）。利率與費用：融資利率需符合國家利率政策要求，結(jié)合LPR（貸款市場報價利率）加點形成（加點幅度反映風(fēng)險溢價）；費用收取需明確合規(guī)，不得變相提高融資成本（如違規(guī)收取咨詢費、保證金等）。3.4審批流程分級審批：根據(jù)融資額度、風(fēng)險等級實行分級審批（小額標準化業(yè)務(wù)由部門負責(zé)人審批，大額/復(fù)雜業(yè)務(wù)提交風(fēng)控委員會審議）。審批要點：審批人員需重點審議盡職調(diào)查結(jié)論、融資方案合理性、風(fēng)險防控措施有效性，對存疑事項要求業(yè)務(wù)團隊補充盡調(diào)或調(diào)整方案。3.5合同簽訂與放款合同規(guī)范：融資合同需明確雙方權(quán)利義務(wù)（如融資額度、利率、還款方式、違約條款、質(zhì)押/抵押登記要求），涉及第三方（如倉儲監(jiān)管方、保理受讓方）的需簽訂三方協(xié)議，確保權(quán)責(zé)清晰。放款條件：需滿足“三落實”（擔(dān)保落實、手續(xù)落實、用款條件落實），如應(yīng)收賬款質(zhì)押需在人民銀行征信中心辦理質(zhì)押登記，存貨質(zhì)押需完成倉儲監(jiān)管協(xié)議簽署及貨物入庫監(jiān)管；放款后需跟蹤資金流向，確保用于約定用途（如通過受托支付方式直接支付至上游供應(yīng)商）。3.6貸后管理日常監(jiān)控：定期（每月/季度）收集企業(yè)財務(wù)報表、經(jīng)營數(shù)據(jù)，核查資金使用情況，關(guān)注行業(yè)政策變化（如環(huán)保限產(chǎn)、關(guān)稅調(diào)整對制造業(yè)的影響）。風(fēng)險預(yù)警：建立風(fēng)險預(yù)警指標體系（如企業(yè)資產(chǎn)負債率突增、應(yīng)收賬款逾期率上升、核心客戶流失等），發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號后啟動應(yīng)急預(yù)案（如提前催收、追加擔(dān)保、處置質(zhì)押物等）。到期管理：融資到期前15-30天提醒企業(yè)籌備還款資金，對續(xù)貸業(yè)務(wù)提前開展盡調(diào)與審批；對確無還款能力的，啟動法律追償程序，處置擔(dān)保資產(chǎn)或向保證人追償。四、風(fēng)險管控要求4.1信用風(fēng)險管控客戶準入：建立客戶信用評級體系，設(shè)置行業(yè)準入負面清單（如高污染、高能耗、產(chǎn)能過剩行業(yè)審慎介入），優(yōu)先選擇行業(yè)龍頭、專精特新企業(yè)及供應(yīng)鏈核心企業(yè)上下游優(yōu)質(zhì)廠商。額度管控：實行“一戶一策”額度管理，結(jié)合企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、現(xiàn)金流狀況動態(tài)調(diào)整融資額度，避免過度授信。4.2市場風(fēng)險管控行業(yè)跟蹤：定期開展行業(yè)研究，分析行業(yè)周期、市場需求變化（如新能源汽車行業(yè)對鋰電池廠商的需求波動），對下行周期行業(yè)收緊融資政策。押品管理：針對存貨、設(shè)備等押品，建立動態(tài)估值機制，關(guān)注市場價格波動（如鋼材價格下跌需及時要求企業(yè)補充保證金或縮減融資額度）。4.3操作風(fēng)險管控流程合規(guī)：明確各崗位操作權(quán)限與責(zé)任，實行雙人盡調(diào)、交叉復(fù)核制度；定期開展操作流程審計，排查合同簽訂、抵質(zhì)押登記、放款支付等環(huán)節(jié)的合規(guī)風(fēng)險。系統(tǒng)支持：利用金融科技手段（如區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融平臺）實現(xiàn)交易數(shù)據(jù)上鏈存證，提升應(yīng)收賬款、訂單等業(yè)務(wù)的真實性核查效率，減少人為操作失誤。五、合規(guī)與法律要求5.1監(jiān)管合規(guī)融資業(yè)務(wù)需符合《商業(yè)銀行法》《民法典》《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》等法律法規(guī)要求，嚴格遵守宏觀審慎監(jiān)管政策（如房地產(chǎn)融資“三道紅線”、地方政府隱性債務(wù)管控要求）；落實反洗錢與反欺詐要求，履行客戶身份識別（KYC）、大額交易與可疑交易報告義務(wù)。5.2信息披露與隱私保護融資參與方需如實披露企業(yè)經(jīng)營狀況、財務(wù)數(shù)據(jù)、涉訴信息等，不得隱瞞重要風(fēng)險點；金融機構(gòu)需妥善保管企業(yè)商業(yè)秘密、個人信息，嚴格遵守《個人信息保護法》《數(shù)據(jù)安全法》要求。5.3爭議解決融資合同需約定爭議解決方式（如仲裁或訴訟），優(yōu)先選擇與企業(yè)經(jīng)營地或合同簽訂地相適應(yīng)的