PAGE銀行電信詐騙內(nèi)控制度一、總則（一）目的為有效防范銀行電信詐騙風(fēng)險，保護(hù)客戶資金安全，維護(hù)銀行的正常運(yùn)營秩序，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，特制定本內(nèi)控制度。（二）適用范圍本制度適用于本行各級機(jī)構(gòu)及全體員工在辦理各類業(yè)務(wù)過程中涉及防范電信詐騙的相關(guān)工作。（三）基本原則1.全面覆蓋原則涵蓋銀行所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域、操作環(huán)節(jié)以及各類人員，確保不留死角，全面防控電信詐騙風(fēng)險。2.風(fēng)險為本原則以識別、評估和控制電信詐騙風(fēng)險為核心，運(yùn)用科學(xué)方法，對可能引發(fā)風(fēng)險的因素進(jìn)行深入分析，采取針對性措施加以防范。3.審慎合規(guī)原則嚴(yán)格遵循法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保各項防控措施合法合規(guī)，審慎經(jīng)營，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定。4.持續(xù)改進(jìn)原則根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險形勢變化以及外部監(jiān)管要求，不斷完善內(nèi)控制度，持續(xù)提升防范電信詐騙的能力和水平。二、風(fēng)險識別與評估（一）常見電信詐騙手段分析1.冒充公檢法詐騙不法分子冒充公安、檢察院、法院等執(zhí)法機(jī)關(guān)工作人員，以涉嫌違法犯罪為由，要求客戶配合調(diào)查，將資金轉(zhuǎn)移至所謂的“安全賬戶”進(jìn)行核查，實則騙取資金。2.網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙騙子以“無抵押、低利息、快速放款”為誘餌，吸引客戶申請貸款。在貸款過程中，以各種理由要求客戶繳納手續(xù)費(fèi)、保證金、解凍金等費(fèi)用，一旦客戶轉(zhuǎn)賬，便消失無蹤。3.兼職刷單詐騙先以小額返利吸引客戶參與刷單，獲取信任后，誘導(dǎo)客戶進(jìn)行大額刷單，隨后以各種借口拒絕返還本金和傭金，最終導(dǎo)致客戶資金損失。4.冒充客服詐騙冒充各大電商平臺客服或快遞公司客服，以商品質(zhì)量問題、快遞丟失等為由，誘導(dǎo)客戶點擊鏈接或掃描二維碼，下載虛假APP并填寫個人信息及銀行卡信息，從而實施詐騙。（二）風(fēng)險評估指標(biāo)1.客戶特征包括客戶年齡、職業(yè)、地域分布等。例如，老年客戶可能更容易成為冒充公檢法詐騙的目標(biāo)；從事個體經(jīng)營或自由職業(yè)的客戶可能對網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的警惕性較低。2.業(yè)務(wù)類型不同業(yè)務(wù)面臨的電信詐騙風(fēng)險不同。如對公賬戶業(yè)務(wù)可能存在被不法分子利用進(jìn)行洗錢詐騙的風(fēng)險；個人儲蓄業(yè)務(wù)則可能遭遇各類常見的詐騙手段。3.交易金額與頻率大額、頻繁的交易往往更容易引起詐騙分子的關(guān)注。例如，一次性轉(zhuǎn)出大額資金的交易可能存在異常，需要重點關(guān)注是否為詐騙行為。4.外部環(huán)境因素社會熱點事件、季節(jié)因素等也可能影響電信詐騙的發(fā)生頻率和手段。例如，在電商購物高峰期，冒充客服詐騙可能更為頻發(fā)。（三）風(fēng)險評估方法1.數(shù)據(jù)分析利用銀行內(nèi)部的交易數(shù)據(jù)、客戶信息數(shù)據(jù)等，通過建立風(fēng)險模型，對各類交易進(jìn)行實時監(jiān)測和分析，識別潛在的電信詐騙風(fēng)險。2.案例分析收集、整理各類電信詐騙案例，分析其作案手法、特點及趨勢，為風(fēng)險評估提供參考依據(jù)。同時，定期組織員工學(xué)習(xí)案例，提高員工對電信詐騙的識別能力。3.客戶反饋建立客戶投訴渠道，及時收集客戶關(guān)于疑似電信詐騙情況的反饋。通過對客戶反饋的分析，了解詐騙分子的新動向，調(diào)整風(fēng)險評估策略。三、防控措施（一）客戶身份識別與驗證1.開戶環(huán)節(jié)嚴(yán)格執(zhí)行實名制開戶規(guī)定，要求客戶提供真實、有效的身份證件，并通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等手段核實身份信息的真實性。對于高風(fēng)險客戶，如異地開戶、年齡較大且對業(yè)務(wù)流程不熟悉等情況，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)身份核實，如上門核實、要求提供輔助證明材料等。2.業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)在辦理各類業(yè)務(wù)時，尤其是涉及資金交易的業(yè)務(wù)，如轉(zhuǎn)賬匯款、開戶銷戶、掛失解掛等，必須再次核對客戶身份信息，確認(rèn)客戶本人辦理。對于大額交易或異常交易，要采取更為嚴(yán)格的身份驗證措施，如要求客戶提供動態(tài)口令、短信驗證碼等。3.客戶信息管理建立完善的客戶信息檔案，確?？蛻粜畔⒌耐暾?、準(zhǔn)確性和安全性。定期對客戶信息進(jìn)行更新和維護(hù)，防止因客戶信息泄露導(dǎo)致詐騙風(fēng)險增加。同時，加強(qiáng)對客戶信息查詢、修改等操作的權(quán)限管理，嚴(yán)格審批流程。（二）業(yè)務(wù)流程控制1.轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)設(shè)置轉(zhuǎn)賬匯款限額，根據(jù)客戶風(fēng)險等級和業(yè)務(wù)類型合理確定。對于非柜面渠道的轉(zhuǎn)賬匯款，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，應(yīng)采用多種身份驗證方式，如密碼、動態(tài)口令、指紋識別、人臉識別等，確保轉(zhuǎn)賬操作的真實性和安全性。同時，加強(qiáng)對轉(zhuǎn)賬匯款信息的審核，如收款人姓名、賬號、開戶行等，對于可疑信息及時進(jìn)行攔截和核實。2.賬戶管理業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行賬戶開立、變更、撤銷等業(yè)務(wù)的審批流程，確保賬戶的合法性和合規(guī)性。加強(qiáng)對賬戶資金異動的監(jiān)測，對于短期內(nèi)頻繁發(fā)生大額資金進(jìn)出、與可疑賬戶有頻繁往來等情況，及時進(jìn)行風(fēng)險排查和管控。3.信用卡業(yè)務(wù)在信用卡申請環(huán)節(jié)，嚴(yán)格審核申請人的身份信息和資信狀況，確保申請人符合發(fā)卡條件。加強(qiáng)對信用卡交易的監(jiān)測，設(shè)置交易限額和風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對于異常交易及時采取止付、凍結(jié)等措施。同時，加強(qiáng)對信用卡客戶的安全教育，提高客戶的風(fēng)險防范意識。（三）員工培訓(xùn)與教育1.定期培訓(xùn)制定系統(tǒng)的員工培訓(xùn)計劃，定期組織員工參加電信詐騙防范知識培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容包括常見電信詐騙手段、風(fēng)險識別方法、防控措施以及相關(guān)法律法規(guī)等。通過案例分析、模擬演練等方式，提高員工的實際操作能力和風(fēng)險應(yīng)對水平。2.專項培訓(xùn)針對不同崗位特點，開展專項培訓(xùn)。例如，對一線柜員重點培訓(xùn)業(yè)務(wù)操作中的風(fēng)險防控要點；對客戶經(jīng)理培訓(xùn)如何識別客戶潛在風(fēng)險以及向客戶宣傳防范電信詐騙知識；對客服人員培訓(xùn)如何準(zhǔn)確識別客戶咨詢中的詐騙線索并及時引導(dǎo)客戶采取防范措施等。3.持續(xù)教育建立持續(xù)教育機(jī)制，通過內(nèi)部刊物、郵件、微信公眾號等渠道，定期向員工推送電信詐騙防范的最新動態(tài)和案例，使員工及時了解詐騙手段的變化，不斷增強(qiáng)風(fēng)險防范意識。同時，鼓勵員工自主學(xué)習(xí)，對積極參與學(xué)習(xí)并在實際工作中有效防范電信詐騙的員工給予獎勵。（四）技術(shù)防控手段1.建立監(jiān)測系統(tǒng)利用先進(jìn)的信息技術(shù)，建立電信詐騙監(jiān)測系統(tǒng)，對各類交易數(shù)據(jù)進(jìn)行實時監(jiān)測和分析。通過設(shè)置風(fēng)險規(guī)則，如交易金額異常、交易頻率異常、收款人信息異常等，及時發(fā)現(xiàn)潛在的詐騙交易，并自動發(fā)出預(yù)警提示信息。2.加強(qiáng)系統(tǒng)安全防護(hù)定期對銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)進(jìn)行安全評估和漏洞掃描，及時修復(fù)發(fā)現(xiàn)的安全隱患。采用防火墻、入侵檢測系統(tǒng)、加密技術(shù)等手段，防止外部網(wǎng)絡(luò)攻擊和數(shù)據(jù)泄露，保障系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。3.推廣智能防控工具引入人工智能、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，開發(fā)智能防控工具。例如，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法對大量交易數(shù)據(jù)進(jìn)行學(xué)習(xí)和分析，不斷優(yōu)化風(fēng)險模型，提高風(fēng)險識別的準(zhǔn)確性和及時性。同時，通過智能語音識別、圖像識別等技術(shù)，輔助員工進(jìn)行身份驗證和風(fēng)險判斷，提高工作效率和防控效果。（五）應(yīng)急處置機(jī)制1.應(yīng)急響應(yīng)流程制定完善的電信詐騙應(yīng)急響應(yīng)流程，明確各部門在應(yīng)急處置過程中的職責(zé)和分工。一旦發(fā)生電信詐騙事件，應(yīng)立即啟動應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，相關(guān)部門迅速行動，采取措施控制損失，如凍結(jié)賬戶、止付交易、聯(lián)系客戶核實情況等。2.客戶溝通與安撫及時與受詐騙影響的客戶取得聯(lián)系，了解情況并向客戶說明銀行已采取的應(yīng)急措施，安撫客戶情緒。同時，協(xié)助客戶采取必要的補(bǔ)救措施，如向公安機(jī)關(guān)報案、修改賬戶密碼等，最大限度減少客戶損失。3.后續(xù)跟蹤與總結(jié)對電信詐騙事件進(jìn)行后續(xù)跟蹤，了解事件處理進(jìn)展和客戶資金返還情況。定期對電信詐騙事件進(jìn)行總結(jié)分析，評估應(yīng)急處置措施的有效性，針對存在的問題及時進(jìn)行改進(jìn)和完善，不斷提高應(yīng)急處置能力。四、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制1.審計部門監(jiān)督審計部門定期對銀行防范電信詐騙內(nèi)控制度的執(zhí)行情況進(jìn)行審計檢查，重點檢查客戶身份識別、業(yè)務(wù)流程控制、員工培訓(xùn)教育、技術(shù)防控手段等方面的落實情況。通過查閱文件資料、調(diào)閱監(jiān)控錄像、訪談相關(guān)人員等方式，發(fā)現(xiàn)問題及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。2.風(fēng)險管理部門監(jiān)督風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)對電信詐騙風(fēng)險狀況進(jìn)行實時監(jiān)測和分析，定期評估內(nèi)控制度的有效性。根據(jù)風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果，及時調(diào)整風(fēng)險防控策略和措施，并對各業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險防控工作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。3.合規(guī)部門監(jiān)督合規(guī)部門對防范電信詐騙工作的合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保各項業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。對發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為及時進(jìn)行糾正，并按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行問責(zé)處理，維護(hù)銀行合規(guī)經(jīng)營環(huán)境。（二）外部監(jiān)督與合作1.監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督積極配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查工作，及時向監(jiān)管機(jī)構(gòu)匯報銀行防范電信詐騙工作的開展情況、存在的問題及采取的措施。認(rèn)真落實監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出的監(jiān)管要求，不斷完善內(nèi)控制度，提高風(fēng)險防控水平。2.與公安機(jī)關(guān)合作加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)的溝通協(xié)作，建立健全信息共享、案件移送、聯(lián)合打擊等工作機(jī)制。及時向公安機(jī)關(guān)通報可疑電信詐騙線索，協(xié)助公安機(jī)關(guān)開展調(diào)查取證工作。同時，積極參與公安機(jī)關(guān)組織的防范電信詐騙宣傳活動，提高公眾防范意識。3.行業(yè)交流與合作加強(qiáng)與同行業(yè)的交流與合作，學(xué)習(xí)借鑒其他銀行在防范電信詐騙方面的先進(jìn)經(jīng)驗和做法。共同研究分析電信詐騙新趨勢、新特點及其應(yīng)對策略，推動整個銀行業(yè)防范電信詐騙工作水平的提升。五、責(zé)任追究（一）責(zé)任認(rèn)定原則1.過錯責(zé)任原則根據(jù)員工在電信詐騙防范工作中是否存在過錯，確定其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。過錯包括故意違規(guī)、重大過失和一般過失等不同情形。2.因果關(guān)系原則認(rèn)定員工責(zé)任時，要分析其行為與電信詐騙事件發(fā)生及損失擴(kuò)大之間是否存在因果關(guān)系。對于因員工違規(guī)操作直接導(dǎo)致電信詐騙事件發(fā)生或損失擴(kuò)大的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。3.盡職免責(zé)原則對于在防范電信詐騙工作中嚴(yán)格履行職責(zé)、遵守內(nèi)控制度要求，但因客觀原因?qū)е挛茨苡行Х婪对p騙事件發(fā)生的員工，在查明情況后，可予以免責(zé)。（二）責(zé)任追究方式1.經(jīng)濟(jì)處罰對于因工作失誤或違規(guī)行為導(dǎo)致銀行或客戶遭受損失的員工，根據(jù)損失金額和責(zé)任大小，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰，如扣發(fā)績效獎金、工資等。2.紀(jì)律處分視情節(jié)輕重，對責(zé)任員工給予警告、記過、記大過、降級、撤職、開除等紀(jì)律處分。對于嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)行為，要嚴(yán)肅追究責(zé)任，絕不姑息遷就。3.法律責(zé)任追究對于構(gòu)成犯罪的行為，依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。同時，銀行將積極配合司法機(jī)關(guān)的調(diào)查處理工作，維護(hù)法律尊嚴(yán)和銀行合法權(quán)益。（三）責(zé)任追究程序1.調(diào)查核實由相關(guān)部門組成調(diào)查組，對電信詐騙事件進(jìn)行調(diào)查，收集證據(jù)，查明事件原因、經(jīng)過及責(zé)任人員。調(diào)查過程中要做到事實清楚、證據(jù)確鑿、程序合法。2.責(zé)任認(rèn)定調(diào)查組根據(jù)調(diào)查結(jié)果，按照責(zé)任認(rèn)定原則，對責(zé)任人員的責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定，并形成責(zé)任認(rèn)定報告。責(zé)任認(rèn)定報告應(yīng)包括事件基本情況、責(zé)任認(rèn)定依據(jù)、責(zé)任人員名單及責(zé)任程度等內(nèi)容。3.責(zé)任追究決定根據(jù)責(zé)任認(rèn)定報告，由銀行管理層做出責(zé)任追究決定。責(zé)任追究決定應(yīng)明確責(zé)任追究方式、執(zhí)行時間等，并送達(dá)責(zé)任人員。責(zé)任人員對責(zé)任追究決定如有異議，可在規(guī)定時間內(nèi)提出申訴。4.執(zhí)行與監(jiān)督相關(guān)部門負(fù)責(zé)按照責(zé)任追究決定執(zhí)行處罰措施，并對執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督。同時，要做好責(zé)任追究后