第三方支付與地方商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析目錄TOC\o"1-3"\h\u6521第三方支付與地方商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析 1424（一）第三方支付 125191.發(fā)展現(xiàn)狀 1126162.第三方支付的優(yōu)勢(shì) 3134133.第三方支付的劣勢(shì) 321099（二）地方商業(yè)銀行 418441.地方商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 4280262.地方商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì) 5228383.地方商業(yè)銀行的劣勢(shì) 5（一）第三方支付1.發(fā)展現(xiàn)狀20世紀(jì)90年代末，我國(guó)的第三方支付產(chǎn)業(yè)開始興起。1999年首信易推出了網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)第三方支付平臺(tái)的正式產(chǎn)生。發(fā)展到今天，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為“一帶一路”下新的四大發(fā)明，第三方支付憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來的新穎的使用模式，將傳統(tǒng)支付轉(zhuǎn)移到線上進(jìn)行，極大的便利了人們?nèi)粘Ｉ?。特別是隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的推進(jìn)，第三方支付發(fā)展態(tài)勢(shì)不斷向好。現(xiàn)在，支付寶、微信等眾多第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，手機(jī)支付變得越來越普遍，使很多的行業(yè)都在努力得尋求第三方支付的支持，以便擴(kuò)大受眾群體，并方便用戶。在第三方網(wǎng)絡(luò)支付之前，我國(guó)的支付服務(wù)體系主要由人民銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，現(xiàn)在第三方支付作為我國(guó)支付服務(wù)系統(tǒng)的重要成分并被廣泛使用。從第三方支付的交易規(guī)模來看，從下圖可以看出，在2013年——2020年期間，雖然2017年以后第三方支付交易規(guī)模的增長(zhǎng)率有所減緩，但是我國(guó)第三方支付的交易規(guī)模是在不斷擴(kuò)大的。交易規(guī)模從2013年的16.9萬億元增長(zhǎng)到2020年的377.5萬億元，在8年時(shí)間里，交易規(guī)模擴(kuò)大近23倍。由此可以看出，我國(guó)的第三方支付行業(yè)市場(chǎng)的潛力巨大正處于一個(gè)急速發(fā)展又極不穩(wěn)定的狀態(tài)，但是存在巨大的潛力。因此，許多企業(yè)都對(duì)于第三方支付的發(fā)展?jié)摿κ盅垧挘荚诩涌焐嫒氲谌街Ц懂a(chǎn)業(yè)，使得現(xiàn)在第三方支付的發(fā)展呈現(xiàn)百花齊放的態(tài)勢(shì)。圖1：2013-2020年中國(guó)第三方支付綜合支付交易規(guī)模數(shù)據(jù)來源：中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)從第三方支付行業(yè)的市場(chǎng)集中度來看，2019年，各第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模如圖所示，其中支付寶和財(cái)付通在行業(yè)中處于壟斷地位，二者在第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)的份額共計(jì)可達(dá)到93.8%，占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。壹錢包、京東支付、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、快錢、易寶、銀聯(lián)商務(wù)、蘇寧支付分別占據(jù)第三方支付市場(chǎng)總規(guī)模的1.5%、0.8%、0.7%、0.6%、0.5%、0.4%、0.2%，另其它支付方式占據(jù)1.5%。圖2：2019年中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢2.第三方支付的優(yōu)勢(shì)（1）成本較低。一方面，用戶可以跳過各家銀行，直接與第三方支付平臺(tái)對(duì)接，從而節(jié)省銀行的認(rèn)證費(fèi)用。另一方面，第三方支付平臺(tái)通過線上操作，可以大幅度降低人工成本，無需復(fù)雜的操作就可以實(shí)現(xiàn)收付賬款等業(yè)務(wù)操作，為個(gè)人和企業(yè)提供低成本的交易方式。（2）快捷便利。當(dāng)前，人們更加注重產(chǎn)品使用的效率。第三方支付平臺(tái)推出掃碼支付、人臉識(shí)別支付等，都最大程度得簡(jiǎn)化了交易流程，迎合了顧客的需求。（3）信用中介。網(wǎng)上購物不同于傳統(tǒng)購物的“一手交錢，一手交貨”模式，用戶付款在前，收貨在后。因此，電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵問題時(shí)解決交易不對(duì)稱的問題。而第三方支付平臺(tái)恰好可以充當(dāng)信用中介，在消費(fèi)者付款后代為保管資金，當(dāng)用戶收到貨物并檢查無誤后確認(rèn)收款，才將收到的錢轉(zhuǎn)入賣家賬戶，保證了交易雙方的利益。（4）創(chuàng)新能力強(qiáng)。像騰訊開發(fā)微信支付，阿里巴巴開發(fā)支付寶等，第三方支付平臺(tái)一般有具有強(qiáng)大創(chuàng)新能力的互聯(lián)網(wǎng)公司支持，因此其創(chuàng)新能力走在行業(yè)的前列。3.第三方支付的劣勢(shì)（1）存在惡意競(jìng)爭(zhēng)。由于第三方支付平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻較低，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，市場(chǎng)上有許多第三方支付平臺(tái)，它們的服務(wù)類型都極為相似甚至有很多服務(wù)是相同的，為了搶奪客戶資源，平臺(tái)之間可能進(jìn)行業(yè)務(wù)等方面的惡意競(jìng)爭(zhēng)。（2）認(rèn)知問題。第三方支付平臺(tái)必須通過智能手機(jī)來使用，當(dāng)前，雖然我國(guó)智能手機(jī)普及率高于全球平均水平，但是也僅有68%的居民擁有智能手機(jī)，其中還有老年人，對(duì)第三方支付的操作流程不夠熟悉。因此，我國(guó)還有超過32%的居民沒有機(jī)會(huì)真正接觸到電子支付。（3）金融風(fēng)險(xiǎn)問題。第三方支付平臺(tái)充當(dāng)賣家與買家之間的信用中介，代收買家的貨款形成資金沉淀，如果沒有有效的流動(dòng)性管理，第三方支付平臺(tái)很可能出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)。（4）法律法規(guī)不夠完善。由于第三方支付興起時(shí)間較晚，在2014年，央行才開始對(duì)第三方支付出臺(tái)相關(guān)政策進(jìn)行規(guī)范。雖然關(guān)于第三方支付的法律法規(guī)陸續(xù)出臺(tái)，但是作為一個(gè)新興支付產(chǎn)業(yè)，依舊存在著大量的法律監(jiān)管漏洞，而第三方支付平臺(tái)的參與者由于不像商業(yè)銀行一樣擁有統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，就容易出現(xiàn)鉆取法律漏洞，侵害消費(fèi)者權(quán)益的情況。（二）地方商業(yè)銀行1.地方商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀1988年，北京銀行成立，是中國(guó)第一家以城市命名的地方性商業(yè)銀行，從此以后，地方性商業(yè)銀行陸續(xù)出現(xiàn)。到2020年末，我國(guó)城市商業(yè)銀行共有134家，農(nóng)村商業(yè)銀行共有1114家。從地方性商業(yè)銀行的發(fā)展來看，其資本量不斷提高，規(guī)模也顯著增加，經(jīng)濟(jì)實(shí)力已經(jīng)完成了由弱到強(qiáng)的轉(zhuǎn)變，發(fā)展十分迅速。當(dāng)前，地方商業(yè)銀行已經(jīng)成長(zhǎng)為我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的重要組成部分，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了卓越貢獻(xiàn)。由下圖可以看出，地方行業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，從2014年的152.9萬億元，增長(zhǎng)到2020年的320.5億元，同比增長(zhǎng)率為109.6%；地方商業(yè)銀行的負(fù)債也在逐年增長(zhǎng)，2020年達(dá)到296.4萬億元，占銀行業(yè)機(jī)構(gòu)比為13.3%。圖3：2014-2020年地方性商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模數(shù)據(jù)來源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)歷年數(shù)據(jù)2.地方商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)（1）信譽(yù)高。作為傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，銀行在業(yè)務(wù)、監(jiān)管、運(yùn)營(yíng)等方面的發(fā)展較為完善，并且資金實(shí)力雄厚，所以更受大眾的信賴。（2）安全性高。商業(yè)銀行除了擁有傳統(tǒng)的物理安全性及管理安全性外，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的應(yīng)用還能確保數(shù)據(jù)信息安全以及應(yīng)用系統(tǒng)安全，以此來保障交易安全性。（3）金融服務(wù)齊全。商業(yè)銀行所能提供的不僅僅局限于第三方支付平臺(tái)所注重的支付業(yè)務(wù)，其能提供的業(yè)務(wù)范圍是第三方支付平臺(tái)所不能達(dá)到的。比如借貸存儲(chǔ)業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等多種金融衍生服務(wù)。因此地方商業(yè)銀行具有更加完善的服務(wù)產(chǎn)品。3.地方商業(yè)銀行的劣勢(shì)（1）業(yè)務(wù)流程繁瑣。商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程時(shí)，把銀行的利益方在第一位，過度強(qiáng)調(diào)銀行內(nèi)部制度的執(zhí)行。因此，如果客戶辦理柜面業(yè)務(wù)，需要一系列繁瑣的操作，使銀行的服務(wù)效率降低。（2）金融產(chǎn)品創(chuàng)新度不夠。在第三方支付走進(jìn)大眾視野后，許多創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)隨之而來，比如余額寶、掃碼支付等，地方商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了自己的電子商務(wù)平臺(tái)，但是，與依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)起