PAGE規(guī)范銀行個(gè)人貸款制度一、總則（一）制定目的本制度旨在規(guī)范銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程，確保貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性和效益性，保護(hù)銀行和借款人的合法權(quán)益，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。（二）適用范圍本制度適用于本行所有個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等各類個(gè)人貸款產(chǎn)品。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及本行內(nèi)部規(guī)章制度，確保個(gè)人貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)開(kāi)展。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：充分識(shí)別、評(píng)估和控制個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，審慎確定貸款額度、期限、利率等要素，確保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。3.平等自愿原則：在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，保障借款人和銀行的平等地位，充分尊重雙方意愿，依法簽訂貸款合同。4.公平誠(chéng)信原則：秉持公平公正的態(tài)度對(duì)待每一位借款人，誠(chéng)實(shí)守信，如實(shí)告知貸款相關(guān)信息，不得隱瞞或欺詐。二、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)條件1.借款人應(yīng)具有完全民事行為能力，年齡在本行規(guī)定的范圍內(nèi)。2.有穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄。4.符合本行規(guī)定的其他條件，如特定貸款產(chǎn)品對(duì)借款人職業(yè)、資產(chǎn)等方面的要求。（二）申請(qǐng)材料1.借款人有效身份證件原件及復(fù)印件。2.收入證明材料，如工資流水、收入證明、納稅證明等。3.資產(chǎn)證明材料，如房產(chǎn)證、車(chē)輛行駛證等（根據(jù)貸款用途和產(chǎn)品要求提供）。4.貸款用途證明材料，如購(gòu)房合同、消費(fèi)發(fā)票等。5.本行要求提供的其他材料。（三）受理流程1.借款人向本行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或指定渠道提交貸款申請(qǐng)及相關(guān)材料。2.受理人員對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審查，核對(duì)材料的完整性、真實(shí)性和有效性。3.如申請(qǐng)材料齊全且符合要求，受理人員應(yīng)予以受理，并向借款人出具受理回執(zhí)；如申請(qǐng)材料不齊全或不符合要求，應(yīng)一次性告知借款人需要補(bǔ)充或更正的材料。三、貸款調(diào)查（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括身份信息、職業(yè)狀況、家庭情況等。2.收入情況調(diào)查，核實(shí)借款人收入的真實(shí)性和穩(wěn)定性。3.信用狀況調(diào)查，查詢借款人的信用報(bào)告，評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)。4.貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合理性，確保貸款資金用于規(guī)定的用途。5.資產(chǎn)狀況調(diào)查，了解借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況，評(píng)估其還款能力。（二）調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員到借款人工作單位、居住地等進(jìn)行實(shí)地走訪，核實(shí)相關(guān)情況。2.電話調(diào)查：與借款人及其相關(guān)聯(lián)系人進(jìn)行電話溝通，核實(shí)信息真實(shí)性。3.數(shù)據(jù)查詢：通過(guò)本行內(nèi)部系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等查詢相關(guān)數(shù)據(jù)，獲取借款人信息。（三）調(diào)查要求1.調(diào)查人員應(yīng)具備專業(yè)的業(yè)務(wù)知識(shí)和技能，嚴(yán)格按照規(guī)定的調(diào)查流程和方法進(jìn)行調(diào)查。2.調(diào)查過(guò)程中應(yīng)客觀、公正、全面地收集信息，不得隱瞞或歪曲事實(shí)。3.調(diào)查人員應(yīng)撰寫(xiě)詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告，對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行分析和評(píng)估，提出調(diào)查結(jié)論和貸款建議。四、貸款審查與審批（一）審查內(nèi)容1.調(diào)查資料的完整性、真實(shí)性和有效性審查。2.貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，分析借款人的還款能力、信用狀況、貸款用途等風(fēng)險(xiǎn)因素。3.合規(guī)性審查，檢查貸款業(yè)務(wù)是否符合法律法規(guī)和本行內(nèi)部規(guī)定。（二）審查流程1.初審：審查人員對(duì)調(diào)查人員提交的調(diào)查報(bào)告和申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審查，提出初審意見(jiàn)。2.復(fù)審：對(duì)初審?fù)ㄟ^(guò)的貸款申請(qǐng)進(jìn)行再次審查，重點(diǎn)審查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和合規(guī)性情況，提出復(fù)審意見(jiàn)。3.終審：由有權(quán)審批人對(duì)復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)的貸款申請(qǐng)進(jìn)行最終審批，決定是否批準(zhǔn)貸款。（三）審批權(quán)限1.根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，設(shè)定不同層級(jí)的審批權(quán)限。2.超過(guò)一定金額的貸款申請(qǐng)，需經(jīng)過(guò)上級(jí)審批機(jī)構(gòu)審批。（四）審批決策1.審批人員應(yīng)根據(jù)審查情況，綜合考慮各種因素，做出科學(xué)合理的審批決策。2.如批準(zhǔn)貸款，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等要素；如不批準(zhǔn)貸款，應(yīng)向借款人說(shuō)明原因。五、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.經(jīng)審批通過(guò)的貸款，本行與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。2.合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.合同簽訂過(guò)程中，應(yīng)確保借款人充分理解合同條款，簽字確認(rèn)。（二）放款條件落實(shí)1.檢查貸款發(fā)放前的條件是否悉數(shù)落實(shí)，如擔(dān)保手續(xù)是否辦理完畢、貸款用途證明是否齊全等。2.對(duì)不符合放款條件的，不得發(fā)放貸款。（三）貸款發(fā)放1.放款人員根據(jù)合同約定，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶。2.發(fā)放過(guò)程中應(yīng)做好記錄，確保貸款發(fā)放準(zhǔn)確、及時(shí)。六、貸款支付管理（一）受托支付1.對(duì)于符合受托支付條件的貸款，本行應(yīng)按照借款合同約定，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。2.受托支付應(yīng)嚴(yán)格審核交易對(duì)象的真實(shí)性、交易金額的合理性以及交易的合規(guī)性。（二）自主支付1.對(duì)于不符合受托支付條件的貸款，可采用自主支付方式。2.借款人應(yīng)按照借款合同約定，定期向本行提供貸款資金使用情況報(bào)告，本行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)自主支付資金的監(jiān)控。七、貸后管理（一）貸后檢查1.定期對(duì)借款人的還款情況、信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行檢查。2.檢查方式包括實(shí)地檢查、電話訪談、數(shù)據(jù)分析等。3.及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決貸款業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，防范風(fēng)險(xiǎn)隱患。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能影響借款人還款能力的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行監(jiān)測(cè)和預(yù)警。2.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的處置措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整還款計(jì)劃等。（三）貸款回收管理1.按照借款合同約定，及時(shí)提醒借款人按時(shí)足額還款。2.對(duì)逾期貸款，應(yīng)采取有效的催收措施，包括電話催收、上門(mén)催收、法律訴訟等，確保貸款本息足額回收。八、檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.貸款申請(qǐng)材料、調(diào)查資料、審查審批文件等。2.借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同文件。3.貸后檢查記錄、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置資料、貸款回收記錄等。（二）檔案整理與保管1.對(duì)貸款檔案進(jìn)行分類整理，確保檔案資料完整、有序。2.按照規(guī)定的保管期限和保管要求，妥善保管貸款檔案，防止檔案丟失、損壞或泄露。（三）檔案查閱與使用1.嚴(yán)格規(guī)范檔案查閱與使用流程，未經(jīng)授權(quán)不得查閱或使用貸款檔