銀行個人貸款評審操作規(guī)范為規(guī)范銀行個人貸款評審工作，提升風(fēng)險管控能力、保障信貸資產(chǎn)安全，依據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》等監(jiān)管要求及本行內(nèi)部制度，制定本操作規(guī)范。本規(guī)范適用于本行個人貸款（含消費貸款、經(jīng)營貸款、住房貸款等）的評審全流程，涵蓋資料受理、風(fēng)險評估、決策審批、放款核查等核心環(huán)節(jié)。一、評審工作基本原則1.依法合規(guī)：嚴格遵守監(jiān)管法規(guī)與內(nèi)部制度，確保評審流程、貸款條件、合同條款合法合規(guī)，杜絕違規(guī)操作。2.風(fēng)險可控：以風(fēng)險為本，平衡收益與風(fēng)險，通過多維度評估（信用、還款能力、擔保等）確保貸款質(zhì)量，防范不良資產(chǎn)產(chǎn)生。3.客觀公正：評審依據(jù)事實與數(shù)據(jù)獨立判斷，不受外部干預(yù)，對借款人資質(zhì)、風(fēng)險因素的評估需真實、公允。4.效率優(yōu)先：在合規(guī)與風(fēng)控基礎(chǔ)上優(yōu)化流程，壓縮不必要環(huán)節(jié)，提升評審效率，增強客戶服務(wù)體驗。二、貸款評審流程規(guī)范（一）受理與資料初審資料完整性核查：核對借款人提交的身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明、貸款用途證明等是否齊全，格式是否符合要求（如收入證明需加蓋公章、用途證明需明確交易背景）。真實性初審：通過公安聯(lián)網(wǎng)核查身份信息，調(diào)取征信報告初步篩查（關(guān)注逾期次數(shù)、金額、近期查詢頻率），對存疑資料（如收入證明與行業(yè)水平偏差大）標記待核，要求補充說明。（二）盡職調(diào)查與風(fēng)險評估實地調(diào)查（必要時）：對經(jīng)營貸款、大額消費貸款（如超過50萬元），實地考察借款人經(jīng)營場所、居住環(huán)境，核實資產(chǎn)權(quán)屬（如房產(chǎn)、車輛的實際狀態(tài)）。交叉驗證：通過社保、個稅系統(tǒng)驗證收入真實性，向雇主、合作方核實經(jīng)營情況，對比銀行流水與收入證明的資金匹配度。風(fēng)險評估維度：信用風(fēng)險：分析征信報告的逾期記錄（含信用卡、其他貸款），關(guān)注“連三累六”（連續(xù)三次、累計六次逾期）等嚴重失信情形。還款能力：計算收入負債比（月還款額/月收入≤50%為宜），評估收入穩(wěn)定性（工薪族看職業(yè)穩(wěn)定性，經(jīng)營者看現(xiàn)金流連續(xù)性、行業(yè)周期）。擔保風(fēng)險：抵押物需經(jīng)專業(yè)機構(gòu)評估（估值需扣除處置成本），核實產(chǎn)權(quán)清晰無糾紛；保證人需滿足收入、信用、負債要求（如保證人負債≤收入的50%）；質(zhì)押物需合規(guī)（如存單、國債）且易變現(xiàn)。（三）評審會議與決策評審會議組成：由信貸、風(fēng)控、合規(guī)人員組成，必要時邀請行業(yè)專家（如針對特定經(jīng)營行業(yè)）。決策依據(jù)：綜合資料初審、盡職調(diào)查、風(fēng)險評估結(jié)果，討論貸款額度、期限、利率、擔保方式，形成決議（同意、有條件同意、否決）。否決情形：資料造假、信用嚴重不良（如征信“黑名單”）、還款能力不足（收入負債比＞60%）、用途不合規(guī)（如流入股市）等，需書面說明否決理由并反饋借款人。（四）放款前核查與合規(guī)確認合同合規(guī)性：審核借款合同、擔保合同條款，確保利率、還款方式、違約責任符合法規(guī)與內(nèi)部要求，借款人簽字真實有效（可通過人臉識別、筆跡比對驗證）。資金用途監(jiān)管：確認貸款用途與申請一致，采用受托支付的，核查收款方資質(zhì)與交易背景真實性（如裝修貸需提供裝修合同、建材采購清單）。擔保落實：抵押物辦妥抵押登記（他項權(quán)證齊全），質(zhì)押物移交或登記（如存單質(zhì)押需凍結(jié)賬戶），保證人簽署《擔保承諾書》并滿足資質(zhì)要求。三、風(fēng)險防控與合規(guī)管理（一）合規(guī)審查要點貸款用途合規(guī)：嚴禁貸款流入股市、樓市（如經(jīng)營貸違規(guī)購房），消費貸款需用于個人消費（如裝修、教育、醫(yī)療），經(jīng)營貸款需與借款人經(jīng)營活動匹配。資質(zhì)合規(guī)：借款人年齡、職業(yè)、征信需符合產(chǎn)品要求，禁止向高污染、高耗能等限制行業(yè)從業(yè)者發(fā)放高風(fēng)險貸款。（二）反洗錢與反欺詐管理客戶身份識別：對新客戶開展盡職調(diào)查，識別受益所有人（如企業(yè)主的實際控制人），關(guān)注異常交易（如短期內(nèi)多筆大額資金進出、資金快進快出）。欺詐識別：通過人臉識別、第三方數(shù)據(jù)比對（如電商消費數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)），防范身份冒用、資料造假（如偽造收入證明、虛構(gòu)經(jīng)營場景）。（三）檔案管理與保密檔案歸檔：評審資料（申請、調(diào)查、評估、合同等）及時歸檔，電子檔案與紙質(zhì)檔案一致，保存期限符合監(jiān)管要求（如個人貸款檔案保存至貸款結(jié)清后5年）。信息保密：嚴禁泄露借款人信息，內(nèi)部調(diào)閱需經(jīng)審批，外部查詢需符合法規(guī)（如司法機關(guān)依法調(diào)?。Ｋ摹⒈O(jiān)督與持續(xù)改進（一）內(nèi)部審計與檢查定期審計：內(nèi)審部門每季度抽查評審檔案，檢查流程合規(guī)性、風(fēng)險評估準確性（如收入負債比計算是否正確、擔保估值是否合理）。專項檢查：針對高風(fēng)險產(chǎn)品（如大額經(jīng)營貸）、投訴集中環(huán)節(jié)（如放款延遲）開展專項檢查，排查潛在風(fēng)險。（二）違規(guī)處理與問責對違規(guī)評審（如隱瞞風(fēng)險、違規(guī)審批），視情節(jié)給予績效處罰、崗位調(diào)整；涉嫌違法的，移交司法機關(guān)處理。（三）流程優(yōu)化與培訓(xùn)定期復(fù)盤：分析不良貸款案例，優(yōu)化評審標準（如調(diào)整收入負債比要求、更新行業(yè)禁入名單）。人員培訓(xùn)：開展法規(guī)、風(fēng)控模型、反欺詐技術(shù)培訓(xùn)，提升評審人員專業(yè)能力（如每半年組織1次案例研討）。五、附則本規(guī)范由總行信貸管理部負責解釋，各分支機構(gòu)可結(jié)合當?shù)乇O(jiān)管要求制定實施細則