任務(wù)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗一、Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗１.美國美國并未制定專門針對Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管的法律，主要是通過查找現(xiàn)有與Ｐ２Ｐ相關(guān)的法律，從中尋找有用的監(jiān)管措施。Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)需受聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管。美國證券交易委員會以信息披露方式對Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進行監(jiān)管，主要通過強制信息披露、反詐騙和其他相關(guān)責任來保護放款人利益。另外，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會雖不是監(jiān)管部門，但可對不在其權(quán)力豁免范圍內(nèi)并參與到第三方債務(wù)催收中的Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)采取執(zhí)法行動，即聯(lián)邦貿(mào)易委員會承擔Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的執(zhí)法責任。下一頁返回任務(wù)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗２.英國英國是網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)源地，三大Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（即Ｚｏｐａ、ＦｕｎｄｉｎｇＣｉｒｃｌｅ和Ｒａｅｓｅｔｔｅｒ）自成立以來，共計發(fā)放貸款近６億英鎊。英國對Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管主要包括：一是以《消費者信用貸款法》為依據(jù)，將Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸界定為消費信貸，具體劃入債務(wù)管理類消費信貸業(yè)務(wù)。二是實行統(tǒng)一監(jiān)管。初期由公平貿(mào)易管理局和金融服務(wù)管理局共同監(jiān)管，公平貿(mào)易管理局以消費信貸許可證制度嚴控Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場準入，金融服務(wù)管理局通過《金融服務(wù)補償計劃》保護貸款人的資金安全，但目前公平貿(mào)易管理局和金融服務(wù)管理局的監(jiān)管職責均已移交至金融行為監(jiān)管局，由其對Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)實施統(tǒng)一監(jiān)管。上一頁下一頁返回任務(wù)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗３.韓國韓國對Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管并未單獨立法，而是基于現(xiàn)有的法律法規(guī)進行管制。一般是將Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸公司與一般商品中介公司同等對待，均視為網(wǎng)絡(luò)電商，并按網(wǎng)絡(luò)電商中相關(guān)法律法規(guī)對Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸公司進行監(jiān)管。韓國Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)包括：《電信法》、《消費者權(quán)益保護法》、《電子商業(yè)基本法》、《公平顯示廣告法》、《促進信息通訊網(wǎng)絡(luò)利用及信息保護法》及其他有關(guān)消費者權(quán)益保護的法律法規(guī)。上一頁下一頁返回任務(wù)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗二、第三方支付機構(gòu)監(jiān)管國際經(jīng)驗１.美國美國對第三方支付的監(jiān)管主要包括：一是在對機構(gòu)性質(zhì)認定上，將第三方支付機構(gòu)與其他類型的銀行業(yè)存款機構(gòu)區(qū)別對待，并在具體監(jiān)管上將其列為“貨幣服務(wù)機構(gòu)”，認定其僅是從事貨幣轉(zhuǎn)賬或貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)的一般企業(yè)，不是真正的存款類機構(gòu)，法律上無須申請一般銀行業(yè)務(wù)許可證。二是在對第三方支付機構(gòu)以發(fā)放牌照的方式管理和規(guī)范，明確規(guī)定其初始資本金、自由流動資金、投資范圍限制、記錄和報告制度、反洗錢等方面的內(nèi)容。三是將第三方支付平臺上滯留的資金視為負債，受美國聯(lián)邦存款保險公司的監(jiān)管，平臺滯留資金需存放在參保商業(yè)銀行的無息賬戶中，每個賬號資金的保險上線為１０萬美元。上一頁下一頁返回任務(wù)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗四是規(guī)定第三方支付機構(gòu)需在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)（ＦｉｎＣＥＮ）上注冊，正式運營前應(yīng)通過相關(guān)認定。五是第三方支付機構(gòu)接受聯(lián)邦政府和州政府共同監(jiān)管，各州根據(jù)聯(lián)邦法律制定本州的監(jiān)管標準和范圍，并承擔相應(yīng)的監(jiān)管責任。２.歐盟歐盟明確規(guī)定第三方支付機構(gòu)必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司執(zhí)照后，方可開展相關(guān)業(yè)務(wù)，具體包括：一是明確規(guī)定第三方支付機構(gòu)必須具備１００萬歐元以上的初始資本金，且持續(xù)擁有自有資金，并對最低限額做出規(guī)定。二是第三方支付機構(gòu)提供服務(wù)過程中沉淀下來的資金屬于負債，投資活動要受相應(yīng)的限制。上一頁下一頁返回任務(wù)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗三是要求第三方支付機構(gòu)必須具備穩(wěn)健與審慎管理、行政管理與會計核算程序和適當?shù)膬?nèi)部控制機制。四是第三方支付機構(gòu)需定期提交財務(wù)報告、審計報告等相關(guān)報告。３.澳大利亞澳大利亞認定第三方支付機構(gòu)為“授權(quán)存款機構(gòu)”或是“金融服務(wù)機構(gòu)”。具體包括：一是由澳大利亞審慎監(jiān)管局向第三方支付機構(gòu)頒發(fā)“授權(quán)存款機構(gòu)牌照”，由證券與投資委員會向第三方支付機構(gòu)頒發(fā)“金融服務(wù)牌照”。二是在頒布相應(yīng)牌照時，采取逐個審查模式，不對第三方支付機構(gòu)實行最低準入標準。三是要求第三方支付機構(gòu)主動、及時報備相關(guān)事項，同時借助政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合方式保護客戶權(quán)益。上一頁下一頁返回任務(wù)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗三、眾籌融資監(jiān)管國際經(jīng)驗１.美國２０１２年４月５日，美國通過《促進初創(chuàng)企業(yè)融資法案》，允許小型企業(yè)通過“眾籌融資”獲得股權(quán)資本，美國成為第一個改變相關(guān)監(jiān)管章程而讓公民自由參與“眾籌融資”的國家。具體包括：一是適當放開“眾籌融資”。《促進初創(chuàng)企業(yè)融資法案》明確規(guī)定滿足相關(guān)條件的“眾籌融資平臺”不必到聯(lián)邦證券交易委員會注冊，即可進行相關(guān)股權(quán)融資活動。二是對項目融資總規(guī)模進行限制。每一個項目通過網(wǎng)絡(luò)平臺募集，其融資規(guī)模每年不能超過１００萬美元。三是對投資人的融資規(guī)模進行限制。每一個項目可以有很多的投資人，但每一個投資人的融資規(guī)模有一定的限制。上一頁下一頁返回任務(wù)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗四是保護投資者的相關(guān)利益。要求籌資者在聯(lián)邦證券交易委員會完成備案后，需及時向投資人和中介機構(gòu)披露相關(guān)信息；不允許籌資者采用廣告宣傳的方式促進發(fā)行量的提升；對籌資者如何補償促銷者做出明確限制；籌資者必須向聯(lián)邦證券交易委員會和投資者提交有關(guān)企業(yè)運行、財務(wù)狀況等年度報告。上一頁下一頁返回任務(wù)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗２.歐盟在發(fā)布“眾籌融資”說明書方面，英國和意大利規(guī)定，期限在一年內(nèi)且發(fā)行規(guī)模在５００萬歐元以下的融資產(chǎn)品無須公布募資的說明書；德國規(guī)定，期限在一年內(nèi)且發(fā)行規(guī)模在１０萬歐元以下的融資產(chǎn)品無須公示募資的說明書。在“眾籌融資”監(jiān)管方面，英國和德國均將股權(quán)式“眾籌融資”認定為合法的融資模式。西班牙規(guī)定“眾籌融資”必須受《工商行業(yè)監(jiān)管法》的監(jiān)管。英國和意大利對“眾籌融資”模式的監(jiān)管更加嚴格。其中，英國規(guī)定“眾籌融資”的借貸模式和股權(quán)模式兩者均要受金融行為監(jiān)管局的授權(quán)才可進行經(jīng)營活動，意大利則規(guī)定“眾籌融資”的借貸模式必須受《綜合銀行法》及相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管。上一頁返回任務(wù)二國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗對我國的啟示探析一、加快建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)加快建立并完善針對Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)、第三方支付機構(gòu)、“眾籌融資”等互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)。如：就第三方支付而言，首先，應(yīng)從源頭上提高第三方支付機構(gòu)的準入門檻，借鑒國外審查與許可并行的準入機制，從注冊資本金、規(guī)模、執(zhí)照等方面進行嚴格限制。其次，應(yīng)加強對第三方支付平臺沉淀資金的監(jiān)管，嚴格執(zhí)行中國人民銀行出臺的《支付辦法》、《實施細則》、《備付金辦法》等法規(guī)政策。最后，加快相關(guān)立法進程，對沉淀資金利息歸屬、風險準備金計提比例及第三方支付外部監(jiān)管等問題給予明確規(guī)定。下一頁返回任務(wù)二國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗對我國的啟示探析二、不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的體制機制構(gòu)建以“一行三會”（中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會）為主，以科技部、商務(wù)部、工商行政管理總局等多部門為輔的聯(lián)合監(jiān)管體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實行全面的監(jiān)控。逐步建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場分級預(yù)警機制，采用數(shù)字化的非現(xiàn)場監(jiān)管方式，不斷提升監(jiān)管的有效性和及時性。三是建立內(nèi)控稽核制度，防止內(nèi)部人員出現(xiàn)私自竊取及販賣客戶信息等違規(guī)行為。四是完善征信體系，打造專業(yè)化的征信機構(gòu)，推進征信信息歸集統(tǒng)一。五是推動建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融國際治理機制，實現(xiàn)跨國家、跨區(qū)域、跨維度的互聯(lián)網(wǎng)金融風險協(xié)同處置與管控。上一頁下一頁返回任務(wù)二國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗對我國的啟示探析三、提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的信息技術(shù)水平第一，應(yīng)基于銀行領(lǐng)域成熟的網(wǎng)絡(luò)身份認證體系，進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融造安全可信網(wǎng)站認證體系，保證網(wǎng)站真實性。第二，大力發(fā)展具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)設(shè)備，提高計算機系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)的水平和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，以防止客戶資料被竊取、客戶資金被盜用及來自網(wǎng)絡(luò)內(nèi)外部的惡意攻擊等事件發(fā)生。第三，應(yīng)采用安全監(jiān)測及安全控件等方式保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易平穩(wěn)進行，并在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時引入電子認證和簽名技術(shù)，保證參與各方信息的真實性。上一頁下一頁返回任務(wù)二國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗對我國的啟示探析第四，完善風險管理體系，定期對系統(tǒng)進行風險評估，在涉及關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)采用自主可控的信息安全軟硬件產(chǎn)品。第五，建立交易檢測系統(tǒng)，配合反欺詐聯(lián)動機制，線上線下合作，實現(xiàn)群防群控。四、建立消費者互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及機制首先，應(yīng)建立消費者互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及機制，積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融知識學(xué)習(xí)活動，使消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融知識和風險有充分認識，從而提升消費者自我保護能力。同時，不斷完善信息披露制度，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)以既簡單又詳盡、既清晰又易懂的語言表述對其產(chǎn)品和服務(wù)信息進行說明，使消費者能更好地接受和理解。上一頁下一頁返回任務(wù)二國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗對我國的啟示探析其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)使金融消費者了解其投資產(chǎn)品所享有的權(quán)利及承擔的風險，提高消費者合理權(quán)益自我保護意識。最后，應(yīng)成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護機構(gòu)，及時協(xié)調(diào)和處理互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)投訴、糾紛等問題，制定懲處辦法，保護消費者權(quán)益。上一頁返回任務(wù)三我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則和指導(dǎo)意見分析一、鼓勵創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（以下統(tǒng)稱從業(yè)機構(gòu)）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融對促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，構(gòu)建多層次金融體系。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場驅(qū)動，鼓勵創(chuàng)新，也需要政策助力，促進發(fā)展。下一頁返回任務(wù)三我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則和指導(dǎo)意見分析（一）積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場活力（二）鼓勵從業(yè)機構(gòu)相互合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補（三）拓寬從業(yè)機構(gòu)融資渠道，改善融資環(huán)境（四）堅持簡政放權(quán)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)（五）落實和完善有關(guān)財稅政策（六）推動信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系上一頁下一頁返回任務(wù)三我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則和指導(dǎo)意見分析二、要強調(diào)分類指導(dǎo)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責任互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，是促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在要求。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物和新興業(yè)態(tài)，要制定適度寬松的監(jiān)管政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新留有余地和空間。通過鼓勵創(chuàng)新和加強監(jiān)管相互支撐，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，從而更好地服務(wù)實體經(jīng)濟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學(xué)合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準入條件，落實監(jiān)管責任，明確風險底線，保護合法經(jīng)營，堅決打擊違法和違規(guī)行為。上一頁下一頁返回任務(wù)三我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則和指導(dǎo)意見分析（一）互聯(lián)網(wǎng)支付互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計算機、手機等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。銀行業(yè)金融機構(gòu)和第三方支付機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付，應(yīng)遵守現(xiàn)行法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。第三方支付機構(gòu)與其他機構(gòu)開展合作的，應(yīng)清晰界定各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，建立有效的風險隔離機制和客戶權(quán)益保障機制。要向客戶充分披露服務(wù)信息，清晰地提示業(yè)務(wù)風險，不得夸大支付服務(wù)中介的性質(zhì)和職能?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負責監(jiān)管。上一頁下一頁返回任務(wù)三我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則和指導(dǎo)意見分析（二）網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)絡(luò)借貸包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸（即Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個體網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。在個體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。個體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務(wù)。個體網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。上一頁下一頁返回任務(wù)三我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則和指導(dǎo)意見分析（三）股權(quán)眾籌融資股權(quán)眾籌融資主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進行公開小額股權(quán)融資的活動。股權(quán)眾籌融資必須通過股權(quán)眾籌融資中介機構(gòu)平臺（互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站或其他類似的電子媒介）進行。股權(quán)眾籌融資中介機構(gòu)可以在符合法律法規(guī)規(guī)定前提下，對業(yè)務(wù)模式進行創(chuàng)新探索，發(fā)揮股權(quán)眾籌融資作為多層次資本市場有機組成部分的作用，更好地服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)。股權(quán)眾籌融資方應(yīng)為小微企業(yè)，應(yīng)通過股權(quán)眾籌融資中介機構(gòu)向投資人如實披露企業(yè)的商業(yè)模式、經(jīng)營管理、財務(wù)、資金使用等關(guān)鍵信息，不得誤導(dǎo)或欺詐投資者。投資者應(yīng)當充分了解股權(quán)眾籌融資活動風險，具備相應(yīng)風險承受能力，進行小額投資。股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)由證監(jiān)會責監(jiān)管。上一頁下一頁返回任務(wù)三我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則和指導(dǎo)意見分析（四）互聯(lián)網(wǎng)基金銷售基金銷售機構(gòu)與其他機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)合作銷售基金等理財產(chǎn)品的，要切實履行風險披露義務(wù)，不得通過違規(guī)承諾收益方式吸引客戶；基金管理人應(yīng)當采取有效措施防范資產(chǎn)配置中的期限錯配和流動性風險；基金銷售機構(gòu)及其合作機構(gòu)通過其他活動為投資人提供收益的，應(yīng)當對收益構(gòu)成、先決條件、適用情形等進行全面、真實、準確表述和列示，不得與基金產(chǎn)品收益混同。第三方支付機構(gòu)在開展基金互聯(lián)網(wǎng)銷售支付服務(wù)過程中，應(yīng)當遵守人民銀行、證監(jiān)會關(guān)于客戶備付金及基金銷售結(jié)算資金的相關(guān)監(jiān)管要求。第三方支付機構(gòu)的客戶備付金只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)，不得用于墊付基金和其他理財產(chǎn)品的資金贖回?；ヂ?lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)由證監(jiān)會負責監(jiān)管。上一頁下一頁返回任務(wù)三我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則和指導(dǎo)意見分析（五）互聯(lián)網(wǎng)保險保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循安全性、保密性和穩(wěn)定性原則，加強風險管理，完善內(nèi)控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)當堅持服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務(wù)。保險公司應(yīng)建立對所屬電子商務(wù)公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火墻。保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔損失等誤導(dǎo)性描述?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)由保監(jiān)會負責監(jiān)管。上一頁下一頁返回任務(wù)三我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則和指導(dǎo)意見分析（六）互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融信托公司、消費金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的，要嚴格遵循監(jiān)管規(guī)定，加強風險管理，確保交易合法合規(guī)，并保守客戶信息。信托公司通過互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品銷售及開展其他信托業(yè)務(wù)的，要遵守合格投資者等監(jiān)管規(guī)定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產(chǎn)品銷售給予風險承受能力不相匹配的客戶。信托公司與消費金融公司要制定完善產(chǎn)品文件簽署制度，保證交易過程合法合規(guī)，安全規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負責監(jiān)管。上一頁下一頁返回任務(wù)三我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則和指導(dǎo)意見分析三、健全制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融要以市場為導(dǎo)向，遵循服務(wù)實體經(jīng)濟、服從宏觀調(diào)控和維護金融穩(wěn)定的總體目標，切實保障消費者合法權(quán)益，維護公平競爭的市場秩序。要細化管理制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展營造良好環(huán)境。（一）互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理任何組織和個人開設(shè)網(wǎng)站從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，除應(yīng)按規(guī)定履行相關(guān)金融監(jiān)管程序外，還應(yīng)依法向電信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù)，否則不得開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。工業(yè)和信息化部負責對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及的電信業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負責對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，兩部門按職責制定相關(guān)監(jiān)管細則。上一頁下一頁返回任務(wù)三我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則和指導(dǎo)意見分析（二）客戶資金第三方存管制度除另有規(guī)定外，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)自身資金分賬管理?？蛻糍Y金存管賬戶應(yīng)接受獨立審計，并向客戶公開審計結(jié)果。人民銀行會同金融監(jiān)管部門按照職責分工實施監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細則。（三）信息披露、風險提示和合格投資者制度從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經(jīng)營活動和財務(wù)狀況的相關(guān)信息，以便投資者充分了解從業(yè)機構(gòu)運作狀況，促使從業(yè)機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營和控制風險。從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當向各參與方詳細說明交易模式、參與方的權(quán)利和義務(wù)，并進行充分的風險提示。上一頁下一頁返回任務(wù)三我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則和指導(dǎo)意見分析（四）消費者權(quán)益保護研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育規(guī)劃，及時發(fā)布維權(quán)提示。加強互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品合同內(nèi)容、免責條款規(guī)定等與消費者利益相關(guān)的信息披露工作，依法監(jiān)督處理經(jīng)營者利用合同格式條款侵害消費者合法權(quán)益的違法、違規(guī)行為。構(gòu)建在線爭議解決、現(xiàn)場接待受理、監(jiān)管部門受理投訴、第三方調(diào)解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制。細化完善互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護的原則、標準和操作流程。嚴禁網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品過程中的不實宣傳、強制捆綁銷售。人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會會同有關(guān)行政執(zhí)法部門，根據(jù)職責分工依法開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者和投資者權(quán)益保護工作。上一頁下一頁返回任務(wù)三我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則和指導(dǎo)意見分析（五）網(wǎng)絡(luò)與信息安全從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當切實提升技術(shù)安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶個人信息。人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室分別負責對相關(guān)從業(yè)機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)與信息安全保障進行監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細則和技術(shù)安全標準。（六）反洗錢和防范金融犯罪從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當采取有效措施識別客戶身份，主動監(jiān)測并報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。從業(yè)機構(gòu)有義務(wù)按照有關(guān)規(guī)定，建立健全有關(guān)協(xié)助查詢、凍結(jié)的規(guī)章制度，協(xié)助公安機關(guān)和司法機關(guān)依法、及時查詢、凍結(jié)涉案財產(chǎn)，配合公安機關(guān)和司法機關(guān)做好取證和執(zhí)行工作。上一頁下一頁返回任務(wù)三我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則和指導(dǎo)意見分析（七）加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律充分發(fā)揮行業(yè)自律機制在規(guī)范從業(yè)機構(gòu)市場行為和保護行業(yè)合法權(quán)益等方面的積極作用。人民銀行會同有關(guān)部門，組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。協(xié)會要按業(yè)務(wù)類型，制訂經(jīng)營管理規(guī)則和行業(yè)標準，推動機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享。協(xié)會要明確自律懲戒機制，提高行業(yè)規(guī)則和標準的約束力。強化守法、誠信、自律意識，樹立從業(yè)機構(gòu)服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的正面形象，營造誠信規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。上一頁下一頁返回任務(wù)三我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則和指導(dǎo)意見分析（八）監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測各監(jiān)管部門要相互協(xié)作、形成合力，充分發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度的作用。人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會應(yīng)當密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展及相關(guān)風險，對監(jiān)管政策進行跟蹤評估，適時提出調(diào)整建議，不斷總結(jié)監(jiān)管經(jīng)驗。財政部負責互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)財務(wù)監(jiān)管政策。人民銀行會同有關(guān)部門，負責建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測體系，相關(guān)部門按照監(jiān)管職責分工負責相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計和監(jiān)測工作，并實現(xiàn)統(tǒng)計數(shù)據(jù)和信息共享。上一頁返回任務(wù)四互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的政策探索一