銀行存款管理辦法實(shí)施細(xì)則第一條本細(xì)則適用于轄內(nèi)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理的本外幣個(gè)人存款、單位存款及其他存款業(yè)務(wù)，涵蓋活期存款、定期存款、通知存款、協(xié)定存款、協(xié)議存款等全類(lèi)別存款產(chǎn)品。存款業(yè)務(wù)包括柜面、自助設(shè)備、電子銀行等全渠道操作場(chǎng)景。第二條存款賬戶(hù)開(kāi)立遵循"了解你的客戶(hù)"原則，嚴(yán)格執(zhí)行賬戶(hù)實(shí)名制。個(gè)人客戶(hù)開(kāi)立存款賬戶(hù)時(shí)，須提供有效身份證件原件，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)驗(yàn)證身份信息真實(shí)性。有效身份證件包括：居民身份證、臨時(shí)居民身份證、戶(hù)口簿（16周歲以下）、護(hù)照（境內(nèi)外個(gè)人）、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證等。對(duì)身份信息存疑的，應(yīng)要求客戶(hù)提供輔助證明材料（如駕駛證、居住證、社會(huì)保障卡等），必要時(shí)通過(guò)電話(huà)回訪(fǎng)、實(shí)地查訪(fǎng)等方式核實(shí)。單位客戶(hù)開(kāi)立存款賬戶(hù)時(shí)，須提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或登記證書(shū)）、法定代表人或單位負(fù)責(zé)人身份證件、授權(quán)他人辦理的還需提供授權(quán)書(shū)及被授權(quán)人身份證件。基本存款賬戶(hù)須通過(guò)人民銀行賬戶(hù)管理系統(tǒng)核準(zhǔn)，一般存款賬戶(hù)、專(zhuān)用存款賬戶(hù)、臨時(shí)存款賬戶(hù)須向人民銀行備案。開(kāi)戶(hù)前應(yīng)通過(guò)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)核查單位注冊(cè)信息，對(duì)注冊(cè)地址與經(jīng)營(yíng)地址不一致、存在異常經(jīng)營(yíng)名錄記錄的，應(yīng)加強(qiáng)盡職調(diào)查，必要時(shí)要求提供經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明、近期納稅憑證等輔助材料。第三條存款賬戶(hù)分類(lèi)管理嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求。個(gè)人銀行賬戶(hù)分為Ⅰ類(lèi)、Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)：Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)為全功能賬戶(hù)，可辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等全部業(yè)務(wù)；Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計(jì)限額1萬(wàn)元，年累計(jì)限額20萬(wàn)元；消費(fèi)和繳費(fèi)支付、向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計(jì)限額1萬(wàn)元，年累計(jì)限額20萬(wàn)元；Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)賬戶(hù)余額不得超過(guò)2000元，非綁定賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)入日累計(jì)限額5000元，年累計(jì)限額10萬(wàn)元；消費(fèi)和繳費(fèi)支付、向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)出資金日累計(jì)限額5000元，年累計(jì)限額10萬(wàn)元。單位銀行結(jié)算賬戶(hù)按用途分為基本存款賬戶(hù)、一般存款賬戶(hù)、專(zhuān)用存款賬戶(hù)、臨時(shí)存款賬戶(hù)。基本存款賬戶(hù)是單位的主辦賬戶(hù)，只能開(kāi)立一個(gè)；一般存款賬戶(hù)用于辦理借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付，可在基本存款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行以外的銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)立；專(zhuān)用存款賬戶(hù)用于特定用途資金專(zhuān)項(xiàng)管理和使用；臨時(shí)存款賬戶(hù)用于臨時(shí)機(jī)構(gòu)或臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生的資金收付，有效期最長(zhǎng)不超過(guò)2年。第四條存款賬戶(hù)信息變更需由賬戶(hù)所有人或有權(quán)代理人辦理。個(gè)人客戶(hù)變更姓名、身份證件類(lèi)型及號(hào)碼、聯(lián)系方式等關(guān)鍵信息時(shí)，須提供有效身份證件及變更證明材料（如戶(hù)口簿、戶(hù)籍證明、公安機(jī)關(guān)出具的身份信息變更證明等），經(jīng)柜面雙人審核無(wú)誤后，通過(guò)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行信息更新，并留存變更資料復(fù)印件或電子影像。單位客戶(hù)變更賬戶(hù)名稱(chēng)、法定代表人或單位負(fù)責(zé)人、地址、聯(lián)系方式等信息時(shí)，須提供變更后的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或登記證書(shū)）、法定代表人或單位負(fù)責(zé)人身份證件、變更事項(xiàng)證明文件（如工商變更登記通知書(shū)），授權(quán)他人辦理的還需提供授權(quán)書(shū)及被授權(quán)人身份證件，經(jīng)開(kāi)戶(hù)銀行審核通過(guò)后，在3個(gè)工作日內(nèi)通過(guò)賬戶(hù)管理系統(tǒng)向人民銀行報(bào)告。第五條存款賬戶(hù)撤銷(xiāo)須符合以下條件：?jiǎn)挝豢蛻?hù)因被撤并、解散、宣告破產(chǎn)或關(guān)閉，注銷(xiāo)、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等原因撤銷(xiāo)銀行結(jié)算賬戶(hù)的，應(yīng)先撤銷(xiāo)一般存款賬戶(hù)、專(zhuān)用存款賬戶(hù)、臨時(shí)存款賬戶(hù)，將賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)入基本存款賬戶(hù)后，再辦理基本存款賬戶(hù)撤銷(xiāo)；個(gè)人客戶(hù)因賬戶(hù)長(zhǎng)期不用（自開(kāi)戶(hù)之日起3年未發(fā)生任何交易且賬戶(hù)余額為零）可主動(dòng)申請(qǐng)撤銷(xiāo)，或由系統(tǒng)自動(dòng)轉(zhuǎn)為睡眠賬戶(hù)，睡眠賬戶(hù)滿(mǎn)2年未激活的自動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)。銷(xiāo)戶(hù)時(shí)須收回原開(kāi)戶(hù)許可證（單位賬戶(hù)）、印鑒卡、未使用的重要空白憑證，核對(duì)賬戶(hù)余額并辦理資金結(jié)清手續(xù)，留存銷(xiāo)戶(hù)申請(qǐng)、授權(quán)文件等資料。第六條現(xiàn)金存入業(yè)務(wù)須嚴(yán)格執(zhí)行"先收款后記賬"原則。柜面辦理現(xiàn)金存入時(shí)，應(yīng)當(dāng)面清點(diǎn)現(xiàn)金，確認(rèn)無(wú)誤后通過(guò)核心系統(tǒng)記賬，打印存款憑證交客戶(hù)簽字確認(rèn)。單筆或當(dāng)日累計(jì)存入現(xiàn)金5萬(wàn)元（含）以上的，須核對(duì)客戶(hù)有效身份證件，登記客戶(hù)身份基本信息（姓名、身份證件類(lèi)型及號(hào)碼、聯(lián)系方式等）；代理他人辦理的，還須核對(duì)代理人有效身份證件，登記代理人身份信息。自助設(shè)備存入現(xiàn)金時(shí)，須通過(guò)設(shè)備驗(yàn)鈔功能進(jìn)行真?zhèn)巫R(shí)別，異常鈔幣自動(dòng)退回，存款完成后系統(tǒng)自動(dòng)記錄交易時(shí)間、金額、設(shè)備編號(hào)等信息，客戶(hù)可通過(guò)打印憑條或電子渠道查詢(xún)交易明細(xì)。第七條現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)遵循"先記賬后付款"原則。柜面辦理現(xiàn)金支取時(shí)，應(yīng)審核取款憑證要素是否齊全（賬號(hào)、戶(hù)名、金額、簽名等），通過(guò)系統(tǒng)驗(yàn)證密碼或印鑒（單位賬戶(hù)），確認(rèn)賬戶(hù)余額充足后辦理付款。單筆或當(dāng)日累計(jì)支取現(xiàn)金5萬(wàn)元（含）以上的，須核對(duì)客戶(hù)有效身份證件，登記客戶(hù)身份信息；單位賬戶(hù)支取現(xiàn)金須符合《現(xiàn)金管理暫行條例》規(guī)定，注明用途（如工資、差旅費(fèi)等），超過(guò)大額現(xiàn)金管理額度的需提前1個(gè)工作日預(yù)約（預(yù)約方式包括柜面、電話(huà)、手機(jī)銀行等），預(yù)約內(nèi)容包括支取時(shí)間、金額、用途等，銀行應(yīng)留存預(yù)約記錄。第八條轉(zhuǎn)賬存款業(yè)務(wù)通過(guò)柜面、電子銀行等渠道辦理時(shí)，須審核付款賬戶(hù)與收款賬戶(hù)信息一致性（戶(hù)名、賬號(hào)、開(kāi)戶(hù)行等），防范賬戶(hù)誤轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)。柜面辦理跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)，應(yīng)通過(guò)大小額支付系統(tǒng)或超級(jí)網(wǎng)銀等渠道處理，實(shí)時(shí)反饋交易結(jié)果；同行轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬。電子銀行渠道轉(zhuǎn)賬須驗(yàn)證客戶(hù)身份（如密碼、動(dòng)態(tài)令牌、指紋/人臉識(shí)別等），設(shè)置單筆及日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額（個(gè)人客戶(hù)默認(rèn)單筆50萬(wàn)元、日累計(jì)100萬(wàn)元，可根據(jù)客戶(hù)需求調(diào)整但不得超過(guò)監(jiān)管上限；單位客戶(hù)根據(jù)賬戶(hù)類(lèi)型及授權(quán)設(shè)置限額）。第九條定期存款存入時(shí)，客戶(hù)可選擇記名式存單（折）、電子賬戶(hù)等存儲(chǔ)介質(zhì)。存期分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年等檔次，利率按存入日掛牌公告的定期存款利率執(zhí)行。客戶(hù)可約定到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存，轉(zhuǎn)存期限與原存期一致，轉(zhuǎn)存利率按轉(zhuǎn)存日掛牌公告的同檔次定期存款利率執(zhí)行；未約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，到期后按活期存款利率計(jì)息。提前支取的，提前支取部分按支取日活期存款利率計(jì)息，剩余部分仍按原存期、原利率計(jì)息（部分提前支取僅限一次）。第十條通知存款分為1天通知存款和7天通知存款，起存金額為5萬(wàn)元（含）?？蛻?hù)支取時(shí)須提前1天或7天通知銀行（通知方式包括柜面、電話(huà)、手機(jī)銀行等），未提前通知的按活期存款利率計(jì)息。通知存款部分支取后剩余金額不得低于起存金額，低于起存金額的作清戶(hù)處理，按活期存款利率計(jì)息。第十一條協(xié)定存款適用于單位客戶(hù)，基本存款額度由雙方協(xié)商確定（最低50萬(wàn)元），賬戶(hù)余額超過(guò)基本存款額度的部分按協(xié)定存款利率計(jì)息，未超過(guò)部分按活期存款利率計(jì)息。協(xié)定存款合同期限為1年，到期后雙方無(wú)異議自動(dòng)續(xù)期。合同期內(nèi)客戶(hù)要求終止的，須提前10個(gè)工作日書(shū)面通知銀行，終止后賬戶(hù)按活期存款利率計(jì)息。第十二條存款利率管理嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家利率政策，存款利率以總行統(tǒng)一發(fā)布的掛牌利率為基準(zhǔn)，各分支機(jī)構(gòu)可在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行浮動(dòng)，但不得超過(guò)監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的浮動(dòng)上限。利率調(diào)整時(shí)，總行應(yīng)通過(guò)官方網(wǎng)站、手機(jī)銀行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公告等渠道提前3個(gè)工作日告知客戶(hù)。存量定期存款利率按存入日約定利率執(zhí)行，不受后續(xù)利率調(diào)整影響；活期存款、通知存款、協(xié)定存款等按結(jié)息日掛牌利率計(jì)息。第十三條存款結(jié)息遵循"權(quán)責(zé)發(fā)生制"原則?；钇诖婵畎醇窘Y(jié)息，結(jié)息日為每季度末月20日，結(jié)息后的利息并入本金起息；定期存款到期結(jié)息，利隨本清；通知存款按實(shí)際存期結(jié)息，利隨本清；協(xié)定存款按季結(jié)息，結(jié)息日為每季度末月20日。外幣存款結(jié)息規(guī)則參照人民幣存款執(zhí)行，利率以總行發(fā)布的外幣掛牌利率為準(zhǔn)。第十四條存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)行"事前防范、事中控制、事后監(jiān)督"全流程管理。柜面業(yè)務(wù)須執(zhí)行"雙人臨柜、錢(qián)賬分管、章證分管"制度，大額交易（個(gè)人單筆5萬(wàn)元以上、單位單筆50萬(wàn)元以上）須經(jīng)主管授權(quán)；電子銀行業(yè)務(wù)須采用多重身份認(rèn)證（如密碼+動(dòng)態(tài)令牌、生物識(shí)別等），設(shè)置交易限額和風(fēng)險(xiǎn)提示；自助設(shè)備須每日進(jìn)行現(xiàn)金清點(diǎn)和設(shè)備巡檢，監(jiān)控錄像保存至少3個(gè)月。第十五條反洗錢(qián)與反恐怖融資管理要求：對(duì)客戶(hù)身份進(jìn)行持續(xù)識(shí)別，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)每半年進(jìn)行一次重新識(shí)別；對(duì)當(dāng)日單筆或累計(jì)交易人民幣5萬(wàn)元以上（含）、外幣等值1萬(wàn)美元以上（含）的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，應(yīng)通過(guò)反洗錢(qián)系統(tǒng)進(jìn)行大額交易報(bào)告；對(duì)短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入集中轉(zhuǎn)出、集中轉(zhuǎn)入分散轉(zhuǎn)出、資金收付頻率及金額與客戶(hù)身份、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)明顯不符等異常交易，應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)通過(guò)反洗錢(qián)系統(tǒng)進(jìn)行可疑交易報(bào)告。第十六條存款業(yè)務(wù)檔案管理包括開(kāi)戶(hù)資料、交易憑證、授權(quán)文件、風(fēng)險(xiǎn)排查記錄等，紙質(zhì)檔案須按年立卷、永久保存（其中賬戶(hù)資料自賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)后保存10年）；電子檔案須采用安全存儲(chǔ)介質(zhì)備份，保存期限與紙質(zhì)檔案一致。檔案調(diào)閱須經(jīng)有權(quán)人審批，外部機(jī)構(gòu)調(diào)閱須持有效法律文書(shū)（如法院協(xié)助查詢(xún)通知書(shū)）。第十七條存款業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查由總行合規(guī)管理部門(mén)負(fù)責(zé)