銀行員工反洗錢工作操作手冊(cè)一、引言反洗錢工作是維護(hù)金融安全、防范違法犯罪的核心環(huán)節(jié)，關(guān)乎銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)與社會(huì)穩(wěn)定。本手冊(cè)旨在規(guī)范銀行員工反洗錢操作流程，明確各崗位職責(zé)與實(shí)操要求，助力員工精準(zhǔn)識(shí)別洗錢風(fēng)險(xiǎn)、履行合規(guī)義務(wù)，切實(shí)筑牢金融安全防線。二、客戶身份識(shí)別與盡職調(diào)查（一）開(kāi)戶環(huán)節(jié)身份識(shí)別1.個(gè)人客戶開(kāi)戶時(shí)需核對(duì)客戶有效身份證件（如身份證、護(hù)照等）的真實(shí)性、有效性及完整性，通過(guò)公安聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)驗(yàn)證身份信息，留存證件復(fù)印件或電子影像。對(duì)于異地開(kāi)戶、高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)客戶或交易目的存疑的情況，需進(jìn)一步核實(shí)客戶職業(yè)、收入來(lái)源、資金用途等背景信息，必要時(shí)要求提供輔助證明材料（如工作證明、資產(chǎn)證明）。2.企業(yè)客戶除審核營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人身份證、公司章程等基礎(chǔ)資料外，需穿透識(shí)別受益所有人：通過(guò)股權(quán)結(jié)構(gòu)、實(shí)際控制人聲明、工商檔案查詢等方式，確認(rèn)持股或?qū)嶋H控制企業(yè)10%以上權(quán)益的自然人，留存其身份信息及證明材料。對(duì)于合伙企業(yè)、信托等特殊主體，需追溯至最終自然人受益人。3.非面對(duì)面開(kāi)戶遠(yuǎn)程開(kāi)戶（如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行）需通過(guò)人臉識(shí)別、活體檢測(cè)等技術(shù)驗(yàn)證客戶身份，同步核查客戶預(yù)留手機(jī)號(hào)、郵箱的真實(shí)性（可通過(guò)運(yùn)營(yíng)商驗(yàn)證、歷史交易記錄匹配等方式）。開(kāi)戶后1個(gè)月內(nèi)，需通過(guò)電話回訪、視頻核實(shí)等方式完成“二次識(shí)別”，確認(rèn)賬戶實(shí)際控制人及用途。（二）存續(xù)期客戶身份重新識(shí)別當(dāng)出現(xiàn)以下情形時(shí)，需啟動(dòng)重新識(shí)別流程：客戶身份信息（如姓名、證件有效期、職業(yè)）發(fā)生變更；交易行為與客戶身份、經(jīng)營(yíng)背景明顯不符（如普通工薪賬戶頻繁大額跨境交易）；客戶涉及司法調(diào)查、高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)交易或被列入反洗錢名單；系統(tǒng)預(yù)警提示客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)需調(diào)整。重新識(shí)別可通過(guò)面談、補(bǔ)充資料、系統(tǒng)數(shù)據(jù)核驗(yàn)等方式開(kāi)展，若客戶拒絕配合或信息核實(shí)存疑，應(yīng)限制賬戶非柜面業(yè)務(wù)，直至完成識(shí)別或終止業(yè)務(wù)。三、可疑交易監(jiān)測(cè)與報(bào)告（一）監(jiān)測(cè)系統(tǒng)操作規(guī)范每日登錄行內(nèi)反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，查看預(yù)警任務(wù)隊(duì)列，重點(diǎn)關(guān)注大額交易、頻繁交易、跨境交易及高風(fēng)險(xiǎn)客戶的交易動(dòng)態(tài)。根據(jù)系統(tǒng)提示的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（如高、中、低），優(yōu)先處理高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，核對(duì)交易對(duì)手、金額、頻率等信息，結(jié)合客戶背景判斷是否可疑。（二）可疑交易判斷標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》及行業(yè)案例，重點(diǎn)識(shí)別以下交易特征：金額異常：賬戶突然發(fā)生大額資金進(jìn)出，與客戶職業(yè)、收入明顯不符（如學(xué)生賬戶單日入賬大額資金）；頻率異常：短期內(nèi)頻繁轉(zhuǎn)賬（如1天內(nèi)分多筆轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出），或長(zhǎng)期休眠賬戶突然活躍；對(duì)手可疑：交易對(duì)手為高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家/地區(qū)主體、空殼公司、涉賭涉詐賬戶（可通過(guò)人行涉詐賬戶名單比對(duì)）；用途異常：資金流向與客戶聲明的用途不符（如貿(mào)易公司賬戶頻繁向個(gè)人轉(zhuǎn)賬標(biāo)注“貨款”，但無(wú)對(duì)應(yīng)合同）。（三）可疑交易報(bào)告流程1.初步分析：記錄交易時(shí)間、金額、對(duì)手、用途等信息，結(jié)合客戶身份背景，撰寫(xiě)《可疑交易分析表》，說(shuō)明可疑點(diǎn)（如“賬戶A近1周向多個(gè)陌生個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬，金額接近轉(zhuǎn)賬限額，對(duì)手賬戶分散且無(wú)合理用途”）。2.層級(jí)審核：經(jīng)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或反洗錢專員初審后，提交分行反洗錢管理部門復(fù)核。復(fù)核需重點(diǎn)驗(yàn)證分析邏輯、證據(jù)鏈完整性，必要時(shí)補(bǔ)充客戶訪談?dòng)涗洝?.上報(bào)監(jiān)管：確認(rèn)可疑后，通過(guò)反洗錢系統(tǒng)生成《可疑交易報(bào)告》，于10個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心，同時(shí)留存報(bào)告及相關(guān)佐證材料（如交易流水、客戶說(shuō)明）至少5年。四、賬戶及交易管理（一）賬戶開(kāi)立與管控嚴(yán)格限制匿名賬戶、空殼公司賬戶開(kāi)立：對(duì)于無(wú)固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、無(wú)真實(shí)業(yè)務(wù)背景的企業(yè)，或個(gè)人客戶無(wú)法說(shuō)明資金來(lái)源的，拒絕開(kāi)戶。高風(fēng)險(xiǎn)賬戶（如涉賭涉詐涉案賬戶）需強(qiáng)化交易管控：開(kāi)戶后前3個(gè)月，限制非柜面交易額度，要求客戶每月提交交易用途說(shuō)明，直至風(fēng)險(xiǎn)解除。（二）交易監(jiān)控要點(diǎn)大額交易：系統(tǒng)自動(dòng)監(jiān)測(cè)單筆或累計(jì)大額（現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬）以上的交易，需人工復(fù)核交易背景（如企業(yè)大額公轉(zhuǎn)私需提供工資表、報(bào)銷憑證）?？缇辰灰祝宏P(guān)注與高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家/地區(qū)的資金往來(lái)，核對(duì)報(bào)關(guān)單、貿(mào)易合同等真實(shí)性，警惕“螞蟻搬家”式分拆匯款（如多人向同一境外賬戶小額匯款）。（三）交易阻斷與控制發(fā)現(xiàn)可疑交易后，可采取臨時(shí)管控措施：暫停賬戶非柜面業(yè)務(wù)（如手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬、快捷支付）；要求客戶24小時(shí)內(nèi)到網(wǎng)點(diǎn)說(shuō)明交易用途，提供合同、發(fā)票等證明材料；若客戶無(wú)法合理解釋或存在潛逃風(fēng)險(xiǎn)，立即上報(bào)分行并同步向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。五、內(nèi)部管理與合規(guī)要求（一）培訓(xùn)與考核新員工入職需完成反洗錢必修課程（含法律法規(guī)、系統(tǒng)操作、案例分析），考核通過(guò)后方可上崗；在崗員工每季度參加1次專題培訓(xùn)，內(nèi)容涵蓋最新監(jiān)管政策（如FATF評(píng)估要求）、典型洗錢案例復(fù)盤（如虛擬貨幣洗錢、地下錢莊模式）。（二）內(nèi)部監(jiān)督與檢查網(wǎng)點(diǎn)每月開(kāi)展反洗錢自查，重點(diǎn)檢查客戶身份識(shí)別完整性、可疑交易報(bào)告及時(shí)性，形成《自查報(bào)告》報(bào)分行；配合監(jiān)管檢查時(shí)，需提前整理客戶檔案、交易記錄、報(bào)告文檔，指定專人對(duì)接，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題（如身份識(shí)別不到位）需在15個(gè)工作日內(nèi)完成整改并提交報(bào)告。（三）保密與檔案管理反洗錢資料（含客戶身份信息、交易記錄、報(bào)告文檔）需加密存儲(chǔ)，僅限授權(quán)人員查閱；資料保存期限不少于5年，到期后按行內(nèi)檔案管理規(guī)定銷毀，嚴(yán)禁私自留存或泄露。六、典型案例與實(shí)操指引（一）案例分析：虛假貿(mào)易洗錢某貿(mào)易公司賬戶頻繁向多個(gè)個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬，標(biāo)注“貨款”，但交易對(duì)手均為無(wú)業(yè)人員，且無(wú)對(duì)應(yīng)貨物提單。員工通過(guò)核查合同真?zhèn)?、要求提供?bào)關(guān)單，發(fā)現(xiàn)合同系偽造，最終上報(bào)可疑交易，協(xié)助警方破獲地下錢莊洗錢案。識(shí)別要點(diǎn)：貿(mào)易企業(yè)公轉(zhuǎn)私頻繁、對(duì)手分散無(wú)經(jīng)營(yíng)背景、無(wú)真實(shí)貨物流佐證。（二）實(shí)操常見(jiàn)問(wèn)題解決客戶不配合身份識(shí)別：耐心解釋反洗錢法規(guī)要求（如“這是國(guó)家規(guī)定，保護(hù)您的賬戶安全”），若客戶仍拒絕，可依據(jù)《反洗錢法》終止業(yè)務(wù)；系統(tǒng)誤報(bào)處理：若交易背景真實(shí)（如企業(yè)正常工資發(fā)放），需在系統(tǒng)中注明“交易合理，排除可疑”，并上傳工資表、員工名單等證明材料。七、附則本手冊(cè)自發(fā)布之日起施行，由總行反