銀行合理合規(guī)自查報(bào)告及整改措施本次自查工作覆蓋2023年1月至10月全轄36家分支機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)圍繞公司信貸、個(gè)人金融、運(yùn)營(yíng)管理、內(nèi)控合規(guī)四大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，綜合運(yùn)用系統(tǒng)篩查、憑證抽查、現(xiàn)場(chǎng)訪談、數(shù)據(jù)比對(duì)等方式開(kāi)展，累計(jì)調(diào)閱業(yè)務(wù)檔案2.1萬(wàn)份，核查交易流水12.6萬(wàn)筆，訪談關(guān)鍵崗位人員432人次。通過(guò)多維度排查，共發(fā)現(xiàn)四類17項(xiàng)具體問(wèn)題，現(xiàn)逐一說(shuō)明整改情況。公司信貸業(yè)務(wù)方面，主要存在貸前調(diào)查不充分和貸后管理不到位問(wèn)題。其一，某分行2023年3月發(fā)放的5000萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款，盡調(diào)報(bào)告僅簡(jiǎn)單摘抄企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，未對(duì)借款人關(guān)聯(lián)方A公司（持股49%）的隱性債務(wù)（對(duì)外擔(dān)保2億元）進(jìn)行穿透核查，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估偏離實(shí)際。其二，某支行2023年5月發(fā)放的3000萬(wàn)元固定資產(chǎn)貸款，貸后管理臺(tái)賬記錄頻次為“按季核查”，但實(shí)際僅在7月開(kāi)展1次現(xiàn)場(chǎng)檢查，未跟蹤3筆合計(jì)1200萬(wàn)元資金流向，經(jīng)核查其中800萬(wàn)元流入房地產(chǎn)企業(yè)。針對(duì)上述問(wèn)題，已制定《貸前盡調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化模板》，增加關(guān)聯(lián)方穿透核查、實(shí)際控制人擔(dān)保信息交叉驗(yàn)證等強(qiáng)制字段，要求盡調(diào)人員需取得企業(yè)信用報(bào)告、工商底檔等佐證材料；同時(shí)建立貸后資金流向監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，對(duì)固定資產(chǎn)貸款實(shí)行“按月查進(jìn)度、按筆核用途”機(jī)制，通過(guò)賬戶流水追蹤，已收回違規(guī)使用的800萬(wàn)元資金，調(diào)整該筆貸款還款計(jì)劃并追加土地使用權(quán)抵押擔(dān)保。個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面，暴露客戶信息管理不規(guī)范和產(chǎn)品銷售“雙錄”（錄音錄像）執(zhí)行不到位問(wèn)題。其一，2023年第二季度，某支行32筆個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，客戶經(jīng)理未在OCRM系統(tǒng)及時(shí)更新15名客戶的職業(yè)變更信息（其中5人從企事業(yè)單位員工變更為自由職業(yè)者），導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型漏發(fā)3次高風(fēng)險(xiǎn)提示。其二，某網(wǎng)點(diǎn)2023年9月銷售的12筆保險(xiǎn)產(chǎn)品中，雙錄視頻僅錄制產(chǎn)品收益率介紹，未完整記錄“猶豫期15天”“退保損失計(jì)算方式”等關(guān)鍵條款提示過(guò)程，部分客戶事后反映對(duì)退保規(guī)則不清楚。整改措施包括：升級(jí)OCRM系統(tǒng)，設(shè)置客戶信息變更（職業(yè)、收入、聯(lián)系方式）自動(dòng)提醒功能，客戶經(jīng)理需在3個(gè)工作日內(nèi)完成更新，未達(dá)標(biāo)者按《員工違規(guī)積分管理辦法》扣減13分；修訂《雙錄操作指引》，明確“關(guān)鍵條款提示”必須同步錄制客戶經(jīng)理口頭說(shuō)明和書(shū)面材料展示過(guò)程，對(duì)9月12筆保險(xiǎn)銷售雙錄視頻補(bǔ)錄關(guān)鍵環(huán)節(jié)，并對(duì)涉事客戶經(jīng)理開(kāi)展合規(guī)談話，扣發(fā)當(dāng)月績(jī)效20%。運(yùn)營(yíng)管理方面，突出問(wèn)題集中在賬戶開(kāi)立盡調(diào)和印章使用管控。其一，某分行2023年5月開(kāi)立的2戶對(duì)公基本賬戶，盡調(diào)人員僅通過(guò)企業(yè)官網(wǎng)核實(shí)注冊(cè)地址（顯示為“XX科技園區(qū)2棟301室”），未實(shí)地查訪，經(jīng)后續(xù)排查，其中1戶實(shí)際注冊(cè)地址為居民住宅，且無(wú)經(jīng)營(yíng)跡象，疑似空殼公司。其二，某支行2023年3月至8月期間，6次出現(xiàn)業(yè)務(wù)用章（結(jié)算專用章）未按規(guī)定雙人監(jiān)印，其中2次由同一柜員連續(xù)使用（間隔不足2小時(shí)），用印登記薄僅記錄“日常結(jié)算”，未注明具體業(yè)務(wù)類型。針對(duì)賬戶管理問(wèn)題，已制定《對(duì)公賬戶開(kāi)立實(shí)地查訪操作手冊(cè)》，要求盡調(diào)人員必須留存查訪現(xiàn)場(chǎng)照片、物業(yè)或鄰居證明（簽字確認(rèn)），并通過(guò)“天眼查”“企查查”交叉驗(yàn)證經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，對(duì)疑似空殼賬戶已采取限制非柜面交易措施，移交反欺詐部門進(jìn)一步核查；針對(duì)印章管理問(wèn)題，上線智能印章管理系統(tǒng)，用印需雙人輸入密碼并拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片，系統(tǒng)自動(dòng)記錄用印時(shí)間、業(yè)務(wù)類型、文件編號(hào)，對(duì)6次違規(guī)用章責(zé)任人給予經(jīng)濟(jì)處罰（每人5001000元），并組織全轄開(kāi)展印章管理專項(xiàng)培訓(xùn)，覆蓋運(yùn)營(yíng)主管、柜員共680人次。內(nèi)控合規(guī)管理方面，主要問(wèn)題為制度執(zhí)行偏差和合規(guī)培訓(xùn)覆蓋不足。其一，總行2023年4月修訂的《反洗錢客戶身份識(shí)別操作細(xì)則》（新增高風(fēng)險(xiǎn)客戶需補(bǔ)充盡調(diào)資料要求），某二級(jí)分行截至10月末仍沿用舊版流程，導(dǎo)致3戶高風(fēng)險(xiǎn)客戶（涉及跨境交易、空殼公司背景）未按新要求補(bǔ)充實(shí)際控制人身份證明、資金來(lái)源說(shuō)明等資料。其二，2023年全行新入職員工（共186人）合規(guī)培訓(xùn)時(shí)長(zhǎng)平均為8小時(shí)，低于監(jiān)管要求的12小時(shí)標(biāo)準(zhǔn)，其中3家縣域支行因師資不足，僅開(kāi)展5小時(shí)集中培訓(xùn)，內(nèi)容以規(guī)章制度宣讀為主，缺乏案例分析。整改措施包括：下發(fā)《制度更新執(zhí)行督辦通知》，要求各分行11月15日前完成新舊制度切換，合規(guī)部對(duì)某二級(jí)分行開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)，目前3戶高風(fēng)險(xiǎn)客戶已補(bǔ)充盡調(diào)資料并重新評(píng)級(jí)；制定《新員工合規(guī)培訓(xùn)達(dá)標(biāo)計(jì)劃》，將培訓(xùn)時(shí)長(zhǎng)延長(zhǎng)至16小時(shí)，增加“電信詐騙識(shí)別”“違規(guī)案例剖析”等實(shí)務(wù)課程，采用“線上課程（8小時(shí)）+線下演練（8小時(shí)）”模式，縣域支行通過(guò)視頻連線總行講師完成培訓(xùn)，截至11月末，186名新員工均通過(guò)閉卷測(cè)試（平均分89分）。通過(guò)上述整改，截至2023年11月末，公司信貸貸前盡調(diào)完整率達(dá)100%，貸后檢查覆蓋率提升至98%；個(gè)人金融客戶信息更新及時(shí)率從85%提升至99%，雙錄規(guī)范率達(dá)100%；運(yùn)營(yíng)管理對(duì)公賬戶實(shí)地查訪