第六章個人貸款概述(１)開展個人貸款業(yè)務可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源。商業(yè)銀行從個人貸款業(yè)務中除了獲得正常的利息收入外,通常還會得到一些相關的服務費收入。(２)個人貸款業(yè)務可以幫助銀行分散風險。出于風險控制的目的,商業(yè)銀行最忌諱的是貸款發(fā)放過于集中,無論是單個貸款客戶的集中,還是貸款客戶在行業(yè)內(nèi)或地域內(nèi)的集中。個人貸款不同于企業(yè)貸款,因而,可以成為商業(yè)銀行分散風險的資金運用方式。２.對于宏觀經(jīng)濟來說,開辦個人貸款業(yè)務的積極意義(１)個人貸款業(yè)務的發(fā)展,為實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的消費需求、極大滿足廣大消費者的購買欲望起到了融資的作用。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述(２)對啟動、培育和繁榮消費市場起催化和促進的作用。(３)對擴大內(nèi)需,推動生產(chǎn),支持國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起積極的作用。(４)對商業(yè)銀行調整信貸結構、提高信貸資產(chǎn)質量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起促進的作用。由此可見,開展個人貸款業(yè)務,不但有利于銀行增加收入和分散風險,繁榮金融行業(yè),而且有助于滿足城鄉(xiāng)居民的消費需求,促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。(三)個人貸款的特征上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述在個人貸款業(yè)務的發(fā)展過程中,各商業(yè)銀行不斷開拓創(chuàng)新,逐漸形成了頗具特色的個人貸款業(yè)務。１.貸款品種多、用途廣２.貸款便利３.還款方式靈活４.低資本消耗(四)個人貸款的發(fā)展歷程個人貸款業(yè)務是伴隨我國經(jīng)濟改革和居民消費需求的提高而產(chǎn)生和發(fā)展起來的一項金融業(yè)務。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述它的產(chǎn)生和發(fā)展既較好地滿足了社會各階層居民日益增長的消費信貸需求,又有力地支持了國家擴大內(nèi)需的政策,同時也促進和帶動了銀行業(yè)自身業(yè)務的發(fā)展。到目前為止,我國個人貸款業(yè)務的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段。１.住房制度的改革促進了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展２０世紀８０年代中期,隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革,為適應居民個人住房消費需求,中國建設銀行率先在國內(nèi)開辦了個人住房貸款業(yè)務,之后各商業(yè)銀行相繼在全國范圍內(nèi)全面開辦該業(yè)務。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述目前,各商業(yè)銀行的個人住房貸款規(guī)模不斷擴大,由單一的個人購買房改房貸款,發(fā)展到開辦消費性的個人住房類貸款,品種齊全,

便于選擇。既有針對購買房改房、經(jīng)濟適用房的住房貸款,也有針對購買商品房的住房貸款;既有向在住房一級市場上購買住房的自然人發(fā)放的住房貸款,也有向在住房二級市場上購買二手房的自然人發(fā)放的二手房(再交易)住房貸款;既有委托性個人住房貸款,也有自營性個人住房貸款,以及兩者結合的組合貸款;既有人民幣個人住房貸款,也有外幣個人住房貸款;還有“轉按”(變更住房借款人)、“加按”(延長原借款期限或追加貸款額度)等個人住房貸款的衍生品種。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述個人住房貸款在多層次、全方位地滿足客戶不同需求的同時,也為各商業(yè)銀行帶來了較好的經(jīng)濟效益,為房地產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展和國民經(jīng)濟增長發(fā)揮了積極作用。２.國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發(fā)展２０世紀９０年代末期,我國經(jīng)濟保持了高速穩(wěn)定的增長,但國內(nèi)需求不足對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。為此,國家相繼推出了一系列積極的財政政策及貨幣政策,以刺激國內(nèi)消費和投資需求,從而推動經(jīng)濟發(fā)展。中國人民銀行也通過窗口指導和政策引導來啟動國內(nèi)的消費信貸市場,引導商業(yè)銀行開拓消費信貸業(yè)務。１９９９年２月,中國人民銀行頒布了?關于開展個人消費信貸的指導意見?。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述之后,各商業(yè)銀行為了有力地支持國家擴大內(nèi)需的政策,較好地滿足社會各階層居民日益增長的消費信貸需求,積極適應市場變化,不斷加大消費信貸業(yè)務發(fā)展力度。個人消費信貸業(yè)務得到快速發(fā)展,逐步形成了以個人住房貸款和個人汽車貸款為主,其他個人綜合消費貸款、個人經(jīng)營類貸款和個人教育貸款等幾十個品種共同發(fā)展的、較為完善的個人貸款產(chǎn)品系列。３.商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展近年來,隨著各商業(yè)銀行股份制改革的進一步深化,銀行按照建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求,著力完善公司法人治理結構,逐步健全內(nèi)控制度,轉換經(jīng)營機制,建立相關監(jiān)測與考評機制,從而有力地推動了個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述個人貸款業(yè)務在服務水準、貸款品種結構、規(guī)模和信貸風險控制等方面逐步完善和提高。為了提高業(yè)務效率、減少貸款環(huán)節(jié),有的商業(yè)銀行設立客戶貸款服務中心或金融超市,實行“一站式”全程服務,既為個人貸款提供了極大的便利,也為我國個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造了良好的內(nèi)部環(huán)境。從消費信貸發(fā)展規(guī)律看,個人貸款有很好的發(fā)展趨勢。無論是消費需求、消費規(guī)模,還是信貸品種,都具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。加之居民收入增加,社會保障體系健全,居民消費能力提高,個人信貸消費的人群比例穩(wěn)步上升,商業(yè)銀行拓展和創(chuàng)新消費信貸方式也隨之增多。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述此外,消費信貸相應配套措施的逐步完善和個人信用體系的逐步建立,有助于我國商業(yè)銀行改善資產(chǎn)的單一化和傳統(tǒng)化,提高金融資本的運作效率,促進銀行業(yè)經(jīng)營效益的提高和經(jīng)營規(guī)模的有效擴大,也進一步推動我國個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展。２０１０年２月１２日,中國銀監(jiān)會頒布了?個人貸款管理暫行辦法?,這是我國出臺的第一部個人貸款管理法規(guī),強化了貸款調查環(huán)節(jié),要求嚴格執(zhí)行貸款面談制度,有助于從源頭上防范風險。二、個人貸款產(chǎn)品的種類(一)個人消費類貸款和個人經(jīng)營類貸款上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述根據(jù)產(chǎn)品用途的不同,個人貸款產(chǎn)品可以分為個人消費類貸款和個人經(jīng)營類貸款。１.個人消費類貸款個人消費類貸款是指銀行向申請購買“合理用途的消費品或服務”的借款人發(fā)放的個人貸款,具體來說,是銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務,用途主要有購買個人住房、汽車和一般助學貸款等。在美國,個人消費貸款有廣義和狹義之分。廣義的個人消費貸款泛指由各種金融機構提供給消費者的一切用于消費用途的貸款;狹義的個人消費貸款不包括住房抵押貸款在內(nèi)。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述我國個人消費類貸款包括個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款等。(１)個人住房貸款。個人住房貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。自營性個人住房貸款,也稱商業(yè)性個人住房貸款,是指銀行運用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修理各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述公積金個人住房貸款,也稱委托性住房公積金貸款,是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位繳納的住房公積金,委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房貸款。該貸款不以營利為目的,實行“低進低出”的利率政策,帶有較強的政策性,貸款額度受到限制。因此,它是一種政策性個人住房貸款。個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時,可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款,從而形成特定的個人住房貸款組合。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述(２)個人汽車貸款。個人汽車貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。根據(jù)所購車輛的用途不同,個人汽車貸款產(chǎn)品可以劃分為自用車貸款和商用車貸款。嚴格地說,商用車貸款屬于經(jīng)營類貸款,但中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等都把商用車貸款放在消費貸款中。個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述(３)個人教育貸款。個人教育貸款是銀行向在校學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據(jù)貸款資金性質的不同,個人教育貸款可分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金,銀行、教育行政部門與高校共同操作的,幫助高校家庭經(jīng)濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費及生活費的銀行貸款。它是運用金融手段支持教育、資助經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)的重要形式。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述國家助學貸款的貸款對象為我國境內(nèi)普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的全日制本專科學生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生。國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向自然人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。(４)個人住房裝修貸款。個人住房裝修貸款是銀行向自然人發(fā)放的,用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述個人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料和廚衛(wèi)設備款等。開辦住房裝修貸款業(yè)務的銀行有簽訂特約裝修公司的,借款人需與特約公司合作才可以取得貸款;有些銀行則沒有此項規(guī)定。(５)個人耐用消費品貸款。個人耐用消費品貸款是指銀行向自然人發(fā)放的,用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品,包括除汽車、房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述該類貸款通常由銀行與特約商戶合作開展,即借款人需在銀行指定的商戶處購買特定商品。特約商戶通常與銀行簽訂耐用消費品合作協(xié)議,該類商戶應有一定的經(jīng)營規(guī)模和較好的社會信譽。(６)個人旅游消費貸款。個人旅游消費貸款是指銀行向自然人發(fā)放的,用于借款人個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內(nèi)外旅游所需費用的貸款。借款人必須選擇銀行認可的重信譽、資質等級高的旅游公司,并向銀行提供其與旅游公司簽訂的有關協(xié)議。(７)個人醫(yī)療貸款。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述個人醫(yī)療貸款是指銀行向自然人發(fā)放的,用于解決借款人個人及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。個人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當?shù)靥囟ê献麽t(yī)院辦理,借款人到特約醫(yī)院領取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認可的貸款申請書,持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明,到開展此業(yè)務的銀行申辦貸款,獲批準后持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結賬。２.個人經(jīng)營類貸款上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的,用于定向購買商用房以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。個人經(jīng)營類貸款包括個人商用房貸款、個人經(jīng)營貸款、農(nóng)戶貸款和下崗失業(yè)小額擔保貸款。(１)個人商用房貸款。個人商用房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的,用于購買商業(yè)用房的貸款,如中國銀行的個人商用房貸款、交通銀行的個人商鋪貸款等。目前,商用房貸款主要是為了解決自然人購買生產(chǎn)經(jīng)營用商鋪(銷售商品或提供服務的場所)資金需求的貸款。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述(２)個人經(jīng)營貸款。個人經(jīng)營貸款是指銀行向借款人發(fā)放的,用于借款人合法經(jīng)營活動的人民幣貸款,如中國銀行的個人投資經(jīng)營貸款、中國建設銀行的個人助業(yè)貸款等。其中,借款人是指具有完全民事行為能力的自然人。(３)農(nóng)戶貸款。農(nóng)戶貸款是指銀行向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的,用于其生產(chǎn)經(jīng)營或生活消費等用途的本外幣貸款。其中,農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。一般情況下,大部分農(nóng)戶貸款被用于生產(chǎn)經(jīng)營。(４)下崗失業(yè)小額擔保貸款。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述下崗失業(yè)小額擔保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔保機構提供擔保的前提下,向我國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。政府指定的擔保機構是指中國人民銀行等在?下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法?中規(guī)定的,下崗失業(yè)人員小額擔保貸款擔?；饡懈魇?自治區(qū)、直轄市)、市政府出資的中小企業(yè)信用擔保機構或其他信用擔保機構。(二)個人抵押貸款、個人質押貸款、個人保證貸款和個人信用貸款根據(jù)是否有擔保,個人貸款產(chǎn)品可以分為有擔保貸款和無擔保貸款。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述其中,有擔保貸款包括個人抵押貸款、個人質押貸款和個人保證貸款;無擔保貸款即指個人信用貸款。１.個人抵押貸款個人抵押貸款是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認可并符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向自然人發(fā)放的貸款。當借款人不履行還款義務時,貸款銀行有權依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。個人抵押貸款的特點包括以下幾點:(１)先授信,后用信。借款人向銀行申請辦理個人抵押授信貸款手續(xù),取得授信額度后,借款人方可使用貸款。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述(２)一次授信,循環(huán)使用。借款人只需要一次性地向銀行申請辦理個人抵押授信貸款手續(xù),取得授信額度后,便可以在有效期和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用。個人抵押授信貸款提供了一個有明確授信額度的循環(huán)信貸賬戶,借款人可使用部分或全部額度,一旦已經(jīng)使用的余額得到償還,該信用額度又可以恢復使用。(３)貸款用途比較綜合。個人抵押授信貸款沒有明確指定使用用途,其使用用途比較綜合,個人只要能夠提供貸款使用用途證明即可。２.個人質押貸款上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述個人質押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質物出質,向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款,并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。個人質押貸款的特點包括以下幾點:(１)貸款風險較低,擔保方式相對安全。由于借款人需要將價值充足、變現(xiàn)性強的權利憑證質押給銀行,所以銀行貸款風險較低,擔保方式相對安全,此類貸款的風險控制重點是關注質物的真實性、合法性和可變現(xiàn)性。(２)時間短、周轉快。個人質押貸款一般是急用,要求效率較高,辦理貸款時間短,手續(xù)相對簡便。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述(３)操作流程短。個人質押貸款一般在柜臺辦理,按照網(wǎng)點授權大小進行審批,同行開出的權利憑證辦理質押貸款便于核實,效率較高。同城同業(yè)、異地同業(yè)的權利憑證核實手續(xù)還要共同遵守,以防止欺詐風險。(4)質物范圍廣泛。按照?中華人民共和國物權法?第二百二十三條的規(guī)定,個人有處分權的很多權利憑證都可以出質申請個人質押貸款。３.個人保證貸款個人保證貸款是指銀行以銀行認可的,具有代位清償債務能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人而向自然人發(fā)放的貸款。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述個人保證貸款手續(xù)簡便,只要保證人愿意提供保證,銀行經(jīng)過核保認定保證人具有保證能力,簽訂保證合同即可,整個過程涉及銀行、借款人和保證人三方,貸款辦理時間短、環(huán)節(jié)少。如果貸款出現(xiàn)逾期,銀行可按照合同約定直接向保證人扣收貸款,出現(xiàn)糾紛可通過法律程序予以解決。４.個人信用貸款個人信用貸款是指銀行向自然人發(fā)放的、無須提供任何擔保的貸款。個人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個人信用狀況確定貸款額度;借款人信用等級越高,信用額度越大,反之越小。個人信用貸款的特點如下:上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述(１)準入條件嚴格。銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴格規(guī)定,需要經(jīng)過嚴格審查。(２)貸款額度小。個人信用貸款額度較小,最高不超過１００萬元。對于信用卡來說,有的額度甚至只有１０００元。(３)貸款期限短。個人信用貸款主要根據(jù)借款人的個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度與貸款期限,而個人信用記錄和個人信用評級時刻都在變化,因此需要時時跟蹤個人的信用變化情況,根據(jù)個人信用狀況對貸款期限進行相應調整。相對于其他個人貸款產(chǎn)品而言,個人信用貸款期限較短。(三)個人單筆貸款、個人不可循環(huán)授信額度和個人可循環(huán)授信額度上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述在銀行貸款實際操作中,個人貸款產(chǎn)品可以分為個人單筆貸款和個人授信額度。根據(jù)貸款是否可循環(huán),個人授信額度又分為個人不可循環(huán)授信額度和個人可循環(huán)授信額度。１.個人單筆貸款個人單筆貸款主要是指用于每個單獨批準在一定貸款條件(收入的使用、最終到期日、還款時間安排、定價、擔保等)下的個人貸款。其特點是被指定發(fā)放的貸款本金,一旦經(jīng)過借貸和還款后,就不能再被重復借貸。２.個人不可循環(huán)授信額度上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述個人不可循環(huán)授信額度是指根據(jù)每次單筆貸款出賬金額累計計算,即使單筆貸款提前還款,該筆貸款額度不能循環(huán)使用。即使額度仍然在有效期內(nèi),如果出賬金額累計達到最高授信額度時,也不能再出賬。這類業(yè)務中,具有代表性的用途為購買機器設備、裝修經(jīng)營場所的個人經(jīng)營貸款,根據(jù)設備的購買安裝進度、裝修項目的工程進度在貸款額度內(nèi)分次出賬,直到額度用滿為止。３.個人可循環(huán)授信額度個人可循環(huán)授信額度是指由自然人提出申請,并提供符合銀行規(guī)定的擔?；蛐庞脳l件(一般以房產(chǎn)作為抵押),經(jīng)銀行審批同意,對借款人進行最高額度授信,借款人可在額度有效期內(nèi)隨借隨還、循環(huán)使用的一種個人貸款業(yè)務。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述個人可循環(huán)授信額度為余額控制,在額度和期限內(nèi),借款人可以自行搭配每次使用的金額,貸款歸還后,可以繼續(xù)循環(huán)使用,直至達到最高余額或期滿。授信額度項下貸款可用于個人經(jīng)營,以及裝修、留學、旅游等消費用途。授信額度通?？蛇_抵押房產(chǎn)評估價值的７０％,商業(yè)銀行可根據(jù)風險政策制定不同的抵押率。三、個人貸款產(chǎn)品的要素個人貸款產(chǎn)品的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。它們是貸款產(chǎn)品的基本組成部分,不同貸款要素的設定賦予了個人貸款產(chǎn)品千差萬別的特點。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述(一)貸款對象個人貸款的對象僅限于自然人,而不包括法人。合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。(二)貸款利率貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格,利息是貨幣所有者因暫時讓渡一定貨幣資金的使用權而從借款人那里獲得的報酬,實際上就是借貸資金的“成本”。利息水平的高低是通過利率的大小表示的。利率是指一定時期內(nèi)利息額與本金的比率,公式表示為利率＝利息額/本金。它是衡量利息高低的指標,有時也被稱為貨幣資本的價格。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述一般來說,貸款期限在１年以內(nèi)(含１年)的實行合同利率,遇法定利率調整不分段計息,執(zhí)行原合同利率;貸款期限在１年以上的,合同期間遇法定利率調整時,可由借貸雙方按商業(yè)原則確定,可在合同期間按月、按季、按年調整,也可采用固定利率的確定方式。(三)貸款期限貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。不同的個人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相同?？钽y行應根據(jù)借款人實際還款能力科學、合理地確定貸款期限。經(jīng)貸款人同意,個人貸款可以展期。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述１年以內(nèi)(含１年)的個人貸款,展期期限累計不得超過原貸款期限;１年以上的個人貸款,展期期限累計與原貸款期限相加不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。(四)還款方式各商業(yè)銀行的同一個貸款產(chǎn)品有不同的還款方式可供借款人選擇,如到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法、組合還款法及按月還息、到期一次性還本還款法等多種方法。借款人還可以根據(jù)自己的收入情況與銀行協(xié)商,轉換不同的還款方法。１.到期一次還本付息法上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述到期一次還本付息法又稱期末清償法,是指借款人需在貸款到期日還清貸款本息,利隨本清。此種方式一般適用于期限在１年以內(nèi)(含１年)的貸款。２.等額本息還款法等額本息還款法是指貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息,其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的,利息逐月遞減,本金逐月遞增。３.等額本金還款法等額本金還款法是指在貸款期限內(nèi)每月等額償還貸款本金,貸款利息隨本金逐月遞減。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述由于等額本金還款法每月還本額固定,所以其貸款余額以定額逐漸減少,每月還款額及每月貸款余額也定額減少。４.等比累進還款法借款人每個時間段上以一定比例累進的金額(分期還款額)償還貸款,其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還本金和利息,按還款間隔逐期歸還,在貸款截止日期前全部還清本息。此種方法又分為等比遞增還款法和等比遞減還款法,通常,比例控制為０~±１００％,且經(jīng)計算后的任意一期還款計劃中的本金或利息不得小于零。此種方法通常與借款人對于自身收入狀況的預期相關,如果預期未來收入呈遞增趨勢,則可選擇等比遞增法,減少提前還款的麻煩;如果預期未來收入呈遞減趨勢,則可選擇等比遞減法,減少利息支出。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述５.等額累進還款法等額累進還款法與等比累進還款法類似,不同之處就是將在每個時間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。借款人在辦理貸款業(yè)務時,與銀行商定還款遞增或遞減的間隔期和額度。在初始時期,銀行會根據(jù)借款人的貸款總額、期限和資信水平測算出一個首期還款金額,借款人按固定額度還款,此后根據(jù)間隔期和相應的遞增或遞減額度進行還款。此種方法又分為等額遞增還款法和等額遞減還款法。等額累進還款法和等比累進還款法相似的特點是當借款人還款能力發(fā)生變化時,可通過調整累進額或間隔期來適應借款人還款能力的變化。上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述６.組合還款法組合還款法是一種將貸款本金分段償還,根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。也就是說,根據(jù)借款人未來的收支情況,首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段,然后確定每個階段的還款年限;還款期間,每個階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息方式計算每月償還額,未歸還的本金部分按月付息,兩部分相加即形成每月的還款金額。目前,市場上推廣比較好的“隨心還”和“氣球貸”等就是這種方式的演繹。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進度,真正滿足個性化需求。７.按月還息、到期一次性還本還款法上一頁下一頁返回第六章個人貸款概述按月還息、到期一