關(guān)于違反網(wǎng)絡(luò)借貸管理規(guī)定的自查報告及整改措施根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》等監(jiān)管要求，我司于2023年7月成立由合規(guī)管理部牽頭，風(fēng)控、財務(wù)、技術(shù)、貸后管理等部門組成的專項自查小組，對2021年1月至2023年6月期間開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面核查，重點覆蓋貸前審核、合同簽訂、資金存管、利率定價、貸后管理等核心環(huán)節(jié)。自查方式包括系統(tǒng)數(shù)據(jù)拉取分析、紙質(zhì)及電子檔案調(diào)閱、隨機(jī)抽取1200份客戶檔案交叉驗證、對300名借款人進(jìn)行電話訪談，以及與存管銀行、第三方合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)比對，確保問題排查無死角。經(jīng)核查，主要存在以下問題：貸前審核環(huán)節(jié)，部分借款人收入證明僅依據(jù)單位開具的書面說明，未通過銀行流水、社保繳納記錄等第三方數(shù)據(jù)驗證，導(dǎo)致127筆借款的收入認(rèn)定虛高；征信授權(quán)流程不規(guī)范，2022年3月至2022年10月期間，因系統(tǒng)升級過渡問題，58份借款合同僅留存客戶口頭授權(quán)記錄，未同步生成電子授權(quán)書。合同簽訂環(huán)節(jié)，723份存量合同未明確約定資金用途，未限制借款人將資金用于購房、證券投資等監(jiān)管禁止領(lǐng)域；利率展示存在拆分現(xiàn)象，將利息、服務(wù)費、擔(dān)保費分別列示，導(dǎo)致98筆借款的綜合年化利率（APR）實際超過36%，最高達(dá)42.1%。資金存管方面，2021年8月至2022年5月期間，為提升放款效率，317筆借款資金通過平臺自有賬戶代收代付，未經(jīng)過存管銀行賬戶流轉(zhuǎn)；存管銀行月度資金對賬僅核對總金額，未逐筆核對交易信息，2022年11月曾出現(xiàn)3筆資金差額（合計18.6萬元），未在5個工作日內(nèi)查明原因并處理。貸后管理環(huán)節(jié)，合作的3家第三方催收機(jī)構(gòu)中，2家存在撥打借款人通訊錄聯(lián)系人超過3次/日、使用“再不還款就曝光隱私”等威脅性話術(shù)的情況，2023年上半年共收到相關(guān)投訴47起；借款人逾期信息報送不及時，2023年1月至3月期間，因系統(tǒng)接口故障，89筆逾期超過30天的信息未在T+1日內(nèi)報送至央行征信系統(tǒng)及地方金融監(jiān)管平臺。針對上述問題，我司制定并落實以下整改措施：在貸前審核方面，修訂《貸前審核操作規(guī)范》，明確收入證明需同時提供銀行流水（近6個月）及社保/公積金繳納記錄（近3個月），系統(tǒng)新增自動校驗功能，兩項材料缺失任意一項則無法進(jìn)入審批流程；開發(fā)電子征信授權(quán)模塊，客戶需通過人臉識別完成實名認(rèn)證后，在線簽署《個人征信查詢授權(quán)書》，系統(tǒng)自動生成帶時間戳的PDF文件并同步至存證平臺，確保授權(quán)可追溯。合同管理方面，聘請外部律師事務(wù)所對全部合同模板進(jìn)行合規(guī)審查，新增“資金用途僅限于個人消費，不得用于購房、投資等”條款及相應(yīng)違約責(zé)任；調(diào)整定價系統(tǒng)邏輯，將利息、服務(wù)費、擔(dān)保費等全部納入綜合資金成本計算，統(tǒng)一以年化利率（APR）在合同首頁頂部顯著位置標(biāo)注，系統(tǒng)設(shè)置36%的利率上限硬控制，超過該閾值則無法生成合同，已對存量876份高利率合同啟動補充協(xié)議簽署程序，通過降低服務(wù)費或延長還款期限的方式將APR調(diào)整至36%以內(nèi)。資金存管環(huán)節(jié)，與存管銀行簽訂補充協(xié)議，明確所有借貸資金必須通過存管賬戶流轉(zhuǎn)，2023年8月1日起關(guān)閉平臺自有賬戶代收代付功能；建立每日資金對賬機(jī)制，由財務(wù)部門與存管銀行逐筆核對交易時間、金額、借貸雙方賬戶信息，差異需在當(dāng)日下班前查明原因并處理，2023年8月至9月累計處理異常交易2筆（均為系統(tǒng)延遲到賬），已全部解決并形成《資金對賬日報》存檔。貸后管理方面，立即終止與2家存在暴力催收行為的第三方機(jī)構(gòu)合作，剩余1家機(jī)構(gòu)需重新簽署《合規(guī)催收承諾書》，并要求其員工每月參加反暴力催收培訓(xùn)（由我司合規(guī)部授課），培訓(xùn)記錄需提交備案；升級貸后管理系統(tǒng)，對接央行征信系統(tǒng)及地方金融監(jiān)管平臺接口，實現(xiàn)逾期信息自動抓取并T+1日自動報送，系統(tǒng)新增未報送記錄預(yù)警功能，由專人每日17:00前核查并處理，2023年9月以來逾期信息報送及時率達(dá)100%。截至2023年10月15日，各項整改措施已全部落地實施。經(jīng)復(fù)查，新受理的213筆借款均已按新流程完成貸前審核，合同合規(guī)率100%；資金全部通過存管賬戶流轉(zhuǎn)，近2個月資金對賬無差異；第三方催收投訴量環(huán)比下降82%，未再收到