扶貧小額信貸培訓(xùn)課件演講人：日期:扶貧小額信貸概述政策框架與支持機(jī)制信貸產(chǎn)品核心要素業(yè)務(wù)操作全流程風(fēng)險(xiǎn)管理專項(xiàng)措施典型案例與實(shí)踐啟示目錄CONTENTS扶貧小額信貸概述01扶貧小額信貸是由政府主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的專項(xiàng)貸款，旨在通過低息或無息資金支持，幫助貧困人口發(fā)展生產(chǎn)、改善生活條件，具有鮮明的政策性和公益性特征。政策性金融工具針對(duì)貧困群體缺乏抵押物的現(xiàn)實(shí)，采用信用貸款模式，或通過聯(lián)保、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等創(chuàng)新?lián)７绞剑档蜏?zhǔn)入門檻。免抵押擔(dān)保單筆貸款額度通常控制在5萬元以下，覆蓋農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等小微經(jīng)濟(jì)主體，降低還款壓力，同時(shí)分散金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。小額分散原則010302定義與核心特點(diǎn)資金直接投放至貧困戶，并引導(dǎo)其與當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)（如種植、養(yǎng)殖、手工業(yè)）結(jié)合，形成可持續(xù)增收能力。精準(zhǔn)到戶與產(chǎn)業(yè)結(jié)合04政策背景與戰(zhàn)略意義國(guó)家扶貧戰(zhàn)略配套措施作為《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要》的關(guān)鍵抓手，扶貧小額信貸通過金融手段落實(shí)“精準(zhǔn)扶貧”理念，助力2020年全面脫貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。02040301社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益并重短期改善貧困戶生計(jì)，長(zhǎng)期通過產(chǎn)業(yè)培育帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成“造血式”扶貧良性循環(huán)。破解農(nóng)村金融困境填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)在貧困地區(qū)的空白，緩解農(nóng)戶因資金短缺難以擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的難題，激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力。國(guó)際減貧經(jīng)驗(yàn)本土化借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行（格萊珉模式）等國(guó)際小微金融實(shí)踐，結(jié)合中國(guó)國(guó)情優(yōu)化利率、還款周期等設(shè)計(jì)。目標(biāo)群體與服務(wù)定位通過“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”模式，向合作社成員或簽訂收購(gòu)協(xié)議的農(nóng)戶提供貸款，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)業(yè)鏈上下游參與者向深度貧困地區(qū)、少數(shù)民族聚居區(qū)傾斜資源，兼顧地域公平性與社會(huì)穩(wěn)定性。少數(shù)民族與邊疆地區(qū)支持具備勞動(dòng)能力和創(chuàng)業(yè)意愿的群體開展小型經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目（如家庭農(nóng)場(chǎng)、電商網(wǎng)點(diǎn)），解決就業(yè)問題。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員與留守婦女優(yōu)先覆蓋國(guó)家扶貧信息系統(tǒng)登記的貧困家庭，確保資金精準(zhǔn)投向最需要幫扶的群體。建檔立卡貧困戶政策框架與支持機(jī)制02國(guó)家政策依據(jù)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略明確將小額信貸納入扶貧工具箱，通過金融手段支持建檔立卡貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)、增收脫貧。專項(xiàng)法規(guī)支持出臺(tái)《扶貧小額信貸管理辦法》，規(guī)范貸款發(fā)放流程、風(fēng)險(xiǎn)管控及貼息政策，確保資金精準(zhǔn)到戶。跨部門協(xié)作機(jī)制要求財(cái)政、農(nóng)業(yè)、金融監(jiān)管等部門聯(lián)合推進(jìn)，統(tǒng)籌整合資源，形成政策合力。財(cái)政貼息與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制全額貼息政策對(duì)符合條件的貧困戶貸款實(shí)行財(cái)政全額貼息，減輕借款人負(fù)擔(dān)，降低融資成本。動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平和信用環(huán)境，定期評(píng)估貼息比例與補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，確保政策可持續(xù)性。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制設(shè)立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，由地方政府與金融機(jī)構(gòu)按比例分擔(dān)不良貸款損失，提升銀行放貸積極性。貸款額度與期限規(guī)定（5萬/3年）單戶貸款上限為5萬元，針對(duì)特色產(chǎn)業(yè)或聯(lián)保模式可適當(dāng)提高額度，但需嚴(yán)格審批。差異化額度管理最長(zhǎng)貸款期限3年，允許分期還款或按生產(chǎn)周期調(diào)整還款計(jì)劃，匹配貧困戶經(jīng)營(yíng)需求。靈活期限設(shè)計(jì)對(duì)經(jīng)營(yíng)良好但暫時(shí)困難的農(nóng)戶，可申請(qǐng)續(xù)貸或展期，避免因資金斷裂導(dǎo)致返貧。續(xù)貸與展期政策010203信貸產(chǎn)品核心要素03貸款對(duì)象準(zhǔn)入條件精準(zhǔn)識(shí)別目標(biāo)群體貸款對(duì)象需為建檔立卡貧困戶或低收入農(nóng)戶，需提供身份證明、家庭收入證明及村級(jí)推薦材料，確保資金流向真正有需求的群體。信用評(píng)估與還款能力審核產(chǎn)業(yè)扶持導(dǎo)向通過征信系統(tǒng)核查申請(qǐng)人信用記錄，結(jié)合其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、家庭負(fù)債情況等綜合評(píng)估還款能力，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)先支持從事農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖、手工藝等可持續(xù)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶，要求提供簡(jiǎn)要項(xiàng)目計(jì)劃書或經(jīng)營(yíng)證明，確保貸款用于生產(chǎn)性用途。123依托農(nóng)戶信用檔案和村級(jí)信用評(píng)議結(jié)果，免除傳統(tǒng)抵押擔(dān)保要求，解決貧困戶缺乏有效抵押物的難題。信用貸款模式創(chuàng)新與地方政府、保險(xiǎn)公司合作建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，分散金融機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)引入聯(lián)保小組模式增強(qiáng)還款約束力。風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制通過線上申請(qǐng)、村級(jí)初審、銀行終審的三級(jí)流程，縮短放貸周期，提升資金獲取效率，尤其適合偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶需求。簡(jiǎn)化審批流程免抵押免擔(dān)保特色財(cái)政貼息政策支持提供“按季付息、到期還本”“等額本息”“隨借隨還”等多種還款方案，根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)周期（如農(nóng)作物收獲期）靈活調(diào)整還款節(jié)奏。差異化還款設(shè)計(jì)展期與續(xù)貸服務(wù)對(duì)因自然災(zāi)害或市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致短期困難的農(nóng)戶，允許申請(qǐng)貸款展期或續(xù)貸，并保持原有利率優(yōu)惠，避免因資金鏈斷裂致貧返貧。執(zhí)行低于市場(chǎng)平均水平的貸款利率，部分區(qū)域由財(cái)政全額或差額貼息，進(jìn)一步降低農(nóng)戶融資成本。利率優(yōu)惠與靈活還款方式業(yè)務(wù)操作全流程04申請(qǐng)材料準(zhǔn)備與村級(jí)初篩申請(qǐng)人需提供身份證、戶口本、收入證明、扶貧手冊(cè)等基礎(chǔ)材料，確保信息真實(shí)有效。基礎(chǔ)材料清單村委會(huì)需核實(shí)申請(qǐng)人家庭經(jīng)濟(jì)狀況、信用記錄及產(chǎn)業(yè)發(fā)展可行性，排除不符合條件的對(duì)象。村級(jí)初審要點(diǎn)初審?fù)ㄟ^名單需在村務(wù)公開欄公示，接受村民監(jiān)督，公示期不少于規(guī)定天數(shù)。公示流程村級(jí)初審?fù)ㄟ^后，所有材料需按戶建檔，確保后續(xù)審批環(huán)節(jié)可追溯。材料歸檔規(guī)范機(jī)構(gòu)審批與包片管理機(jī)制機(jī)構(gòu)審批流程縣級(jí)扶貧部門聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行二次審核，重點(diǎn)評(píng)估項(xiàng)目可行性和還款能力。01包片責(zé)任劃分實(shí)行信貸員包片責(zé)任制，每個(gè)片區(qū)指定專人負(fù)責(zé)貸前調(diào)查、貸中審核及貸后跟蹤。02風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理根據(jù)申請(qǐng)人信用評(píng)級(jí)和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，差異化設(shè)置貸款額度與利率。03審批時(shí)效控制明確各環(huán)節(jié)審批時(shí)限，從受理到放款全程不超過規(guī)定工作日，提升服務(wù)效率。04通過定期回訪、項(xiàng)目照片存檔等方式監(jiān)督貸款是否用于申報(bào)的種養(yǎng)殖、加工等產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。資金用途跟蹤發(fā)現(xiàn)資金挪用或項(xiàng)目停滯時(shí)，立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，采取暫停授信或提前收貸等措施。異常情況處理01020304放款前需確認(rèn)借款人已簽署合同并完成擔(dān)保手續(xù)，確保資金流向合規(guī)。放款條件核查建立還款提醒制度，通過短信、電話或上門通知等方式，降低逾期風(fēng)險(xiǎn)。還款提醒服務(wù)貸款發(fā)放與用途監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)管理專項(xiàng)措施05風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（生產(chǎn)/市場(chǎng)/信用）通過實(shí)地調(diào)研和數(shù)據(jù)分析，評(píng)估借款人的生產(chǎn)能力、技術(shù)水平和資源條件，識(shí)別因自然災(zāi)害、技術(shù)落后或管理不善導(dǎo)致的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別分析行業(yè)趨勢(shì)、價(jià)格波動(dòng)和供需關(guān)系，識(shí)別因市場(chǎng)飽和、競(jìng)爭(zhēng)加劇或政策變化導(dǎo)致的產(chǎn)品滯銷或利潤(rùn)下降風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合生產(chǎn)、市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)，建立多維度的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，量化風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)并制定差異化應(yīng)對(duì)策略。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別核查借款人的信用記錄、還款能力和還款意愿，識(shí)別因歷史違約、負(fù)債過高或收入不穩(wěn)定導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別01020403綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金運(yùn)作模式明確風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的來源（如財(cái)政撥款、金融機(jī)構(gòu)分?jǐn)偦蛏鐣?huì)捐贈(zèng)），設(shè)立專項(xiàng)賬戶并實(shí)行封閉管理，確保資金?？顚Ｓ?。資金來源與管理定期評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的使用效果，結(jié)合貸款違約率和資金結(jié)余情況，動(dòng)態(tài)調(diào)整補(bǔ)償比例和覆蓋范圍。動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制制定差異化的補(bǔ)償比例（如根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)設(shè)定30%-70%的補(bǔ)償上限），規(guī)范申請(qǐng)、審核和撥付流程，提高補(bǔ)償效率。補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)與流程010302將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與保險(xiǎn)、擔(dān)保等工具結(jié)合，形成多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，降低單一工具的依賴性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。協(xié)同風(fēng)控措施04逾期催收與處置預(yù)案分級(jí)催收機(jī)制根據(jù)逾期時(shí)長(zhǎng)（如30天、60天、90天）采取差異化措施，從短信提醒、電話溝通到上門催收，逐步加大催收力度。01法律訴訟準(zhǔn)備對(duì)惡意拖欠或長(zhǎng)期逾期的借款人，提前收集證據(jù)并啟動(dòng)法律程序，通過法院判決或資產(chǎn)查封實(shí)現(xiàn)債權(quán)回收。債務(wù)重組方案針對(duì)暫時(shí)性困難的借款人，協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃（如展期、分期或減免部分利息），幫助其恢復(fù)還款能力。壞賬核銷標(biāo)準(zhǔn)明確壞賬認(rèn)定條件（如逾期超過一定期限且催收無果），按規(guī)定程序核銷并歸檔，同時(shí)分析原因以優(yōu)化后續(xù)風(fēng)控策略。020304典型案例與實(shí)踐啟示06生產(chǎn)扶持案例（種植/養(yǎng)殖）特色作物種植扶持通過提供小額信貸和技術(shù)指導(dǎo)，幫助農(nóng)戶種植高附加值經(jīng)濟(jì)作物如有機(jī)蔬菜、中藥材等，顯著提高農(nóng)戶收入水平并帶動(dòng)周邊產(chǎn)業(yè)發(fā)展。規(guī)?；B(yǎng)殖項(xiàng)目支持農(nóng)戶發(fā)展家禽、牲畜規(guī)?；B(yǎng)殖，通過統(tǒng)一采購(gòu)飼料、防疫管理和銷售渠道整合，降低生產(chǎn)成本并提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。生態(tài)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)結(jié)合當(dāng)?shù)刈匀毁Y源優(yōu)勢(shì)，推廣林下種植、稻田養(yǎng)魚等生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與環(huán)境保護(hù)雙贏。農(nóng)產(chǎn)品深加工延伸資助農(nóng)戶購(gòu)置初級(jí)加工設(shè)備，將初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為干貨、腌制品等高附加值商品，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈并增加就業(yè)機(jī)會(huì)。依托小額信貸建立村級(jí)電商服務(wù)點(diǎn)，整合本地農(nóng)特產(chǎn)品線上銷售，同時(shí)提供快遞收發(fā)、代購(gòu)等服務(wù)，成為鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)新節(jié)點(diǎn)。資助傳統(tǒng)手工藝人成立微型工坊，通過改良設(shè)計(jì)、品牌包裝和市場(chǎng)推廣，使瀕臨失傳的民間工藝煥發(fā)新生并打開高端市場(chǎng)。支持居民開設(shè)集縫補(bǔ)、家電維修、家政服務(wù)于一體的社區(qū)服務(wù)站點(diǎn)，滿足城鎮(zhèn)化進(jìn)程中居民日常生活服務(wù)需求。扶持返鄉(xiāng)青年創(chuàng)辦特色農(nóng)家樂或健康餐飲店，采用本地有機(jī)食材開發(fā)特色菜品，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。小微創(chuàng)業(yè)成功范例鄉(xiāng)村電商服務(wù)站手工藝品工坊社區(qū)便民服務(wù)中心綠色餐飲創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目產(chǎn)銷一體化合作社通過信貸資金組建農(nóng)民專業(yè)合作社，統(tǒng)一品種、標(biāo)準(zhǔn)、品牌和銷售渠道，實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶與大市場(chǎng)的有效對(duì)接。農(nóng)機(jī)服務(wù)共