成都模式下農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的法律困境與突破路徑研究一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對于國家的整體經(jīng)濟繁榮和社會穩(wěn)定至關(guān)重要，而農(nóng)村金融則是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵力量。在當前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面實施的大背景下，農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程持續(xù)加速，農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的需求日益旺盛且呈現(xiàn)多元化趨勢。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)角度來看，隨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化經(jīng)營的推進，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體如家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等不斷涌現(xiàn)，它們在擴大生產(chǎn)規(guī)模、購置先進農(nóng)業(yè)設(shè)備、引進優(yōu)良品種和采用先進農(nóng)業(yè)技術(shù)等方面需要大量的資金投入。例如，一個中等規(guī)模的家庭農(nóng)場，若要實現(xiàn)從傳統(tǒng)種植向有機種植的轉(zhuǎn)變，不僅需要購買有機肥料、生物防治設(shè)備等，還需要進行土壤改良，這些前期投入資金往往高達數(shù)十萬元。從農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展角度而言，農(nóng)村地區(qū)正積極探索一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新模式，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等新興產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展同樣離不開充足的資金支持。如開辦一家具有一定規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品加工廠，從廠房建設(shè)、設(shè)備購置到原材料采購、市場推廣，資金需求可達數(shù)百萬甚至上千萬元。然而，農(nóng)村金融發(fā)展面臨著諸多困境，其中抵押擔保物的缺乏是制約農(nóng)村經(jīng)濟主體獲得金融支持的主要瓶頸之一。在傳統(tǒng)金融模式下，金融機構(gòu)為了降低信貸風(fēng)險，往往要求借款人提供充足的抵押物。但在農(nóng)村，農(nóng)民可用于抵押的資產(chǎn)相對有限，房產(chǎn)大多缺乏完整產(chǎn)權(quán)證明，難以滿足抵押要求，而農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)作為農(nóng)民最重要的資產(chǎn)之一，長期以來由于受到法律限制，其抵押融資功能未能得到有效發(fā)揮，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟主體在發(fā)展過程中面臨融資難、融資貴的問題，嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為了破解農(nóng)村金融困境，優(yōu)化農(nóng)村資源配置，促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素的流動，各地紛紛開展農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押試點工作。成都作為國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，在農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押改革方面走在前列，進行了一系列具有創(chuàng)新性和突破性的探索實踐，形成了具有代表性的“成都模式”。成都模式涵蓋了從政策制定、制度設(shè)計到具體操作流程等多個方面的內(nèi)容。在政策層面，成都市政府出臺了一系列文件，如《成都市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資總體方案》以及《成都市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資管理辦法(試行)》等，為農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押提供了政策依據(jù)和制度保障；在制度設(shè)計上，建立了完善的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記制度，明確了土地承包經(jīng)營權(quán)的產(chǎn)權(quán)歸屬，同時構(gòu)建了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，為土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)和抵押提供了交易場所；在操作流程方面，規(guī)范了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的申請、評估、審批、登記等環(huán)節(jié)，提高了抵押融資的效率。成都模式的實施，為成都市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化建設(shè)尤其是廣大農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力，為其他地區(qū)提供了寶貴的經(jīng)驗借鑒。然而，在實踐過程中，成都模式也暴露出一些亟待解決的法律問題，如法律規(guī)定的沖突、抵押登記制度不完善、抵押權(quán)實現(xiàn)困難等，這些問題不僅影響了農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的順利開展，也制約了農(nóng)村金融的健康發(fā)展。因此，深入研究成都模式下農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的法律問題具有重要的現(xiàn)實意義。1.1.2研究意義從理論層面來看，我國目前關(guān)于農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的法律規(guī)定較為分散，且存在一定的沖突和模糊之處，相關(guān)的理論研究也有待進一步深化和完善。以《擔保法》《土地管理法》《農(nóng)村土地承包法》等為代表的法律法規(guī)，在農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的規(guī)定上存在不一致的地方，這給法律的適用帶來了困難。通過對成都模式的深入研究，全面梳理和分析其中涉及的法律問題，能夠為完善我國農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的法律制度提供理論支持。一方面，可以從實踐中總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，為法律的修訂和完善提供現(xiàn)實依據(jù)，使法律規(guī)定更加符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求；另一方面，能夠進一步明確農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的法律性質(zhì)、權(quán)利義務(wù)關(guān)系等基本理論問題，豐富和發(fā)展農(nóng)村土地法律制度的理論體系，促進法學(xué)學(xué)科的發(fā)展。從實踐角度而言，農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押對于解決農(nóng)村經(jīng)濟主體融資難題、促進農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟繁榮具有重要作用。通過研究成都模式下的法律問題并提出針對性的解決對策，可以為成都及其他地區(qū)的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押實踐提供法律指導(dǎo)，推動農(nóng)村金融改革的深入進行。具體來說，有助于完善農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的相關(guān)制度，規(guī)范抵押行為，降低金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，提高金融機構(gòu)開展農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性；能夠保障農(nóng)民的合法權(quán)益，讓農(nóng)民放心地將土地承包經(jīng)營權(quán)用于抵押融資，獲得發(fā)展生產(chǎn)所需的資金，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、集約化和現(xiàn)代化發(fā)展；還可以促進農(nóng)村土地資源的優(yōu)化配置，提高土地利用效率，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀國外對于農(nóng)地金融制度的研究起步較早，相關(guān)理論和實踐較為成熟。在農(nóng)地金融制度的構(gòu)建方面，美國、德國、日本等國家形成了各具特色的模式。美國的農(nóng)地金融體系以聯(lián)邦土地銀行為主要載體，成立于20世紀初期，旨在應(yīng)對農(nóng)業(yè)危機，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供長期信貸資金支持。其通過政府購買土地銀行股票的方式進行扶持，構(gòu)建了較為完善的農(nóng)業(yè)信貸體系，有效解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金來源不足的問題，對美國農(nóng)業(yè)政策的貫徹和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力的提升起到了積極作用。德國的農(nóng)地金融制度始建于18世紀下半葉，以土地抵押信用合作社為核心，通過發(fā)行土地債券為社員提供低息貸款，有效抑制了農(nóng)村高利貸活動，促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的恢復(fù)和發(fā)展。在19世紀初期的農(nóng)村土地改革運動后，其成員構(gòu)成和經(jīng)營宗旨發(fā)生了變化，進一步推動了農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展。日本的農(nóng)地金融制度則以政府信用主導(dǎo)，早期由國營的土地金融機構(gòu)如日本勸業(yè)銀行、農(nóng)工銀行等開展農(nóng)村土地抵押貸款業(yè)務(wù)，后來農(nóng)林漁業(yè)金庫成為國家土地銀行，負責(zé)農(nóng)村土地融資服務(wù)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展提供了重要的資金支持。從貸款主體來看，德國的貸款主體主要是土地抵押信用合作社和聯(lián)合合作銀行，其形成了“自下而上”的發(fā)展模式，先由基層土地所有者組建合作社，再逐步發(fā)展形成聯(lián)合合作銀行。美國則將全國劃分為12個農(nóng)業(yè)信用地區(qū)，每個地區(qū)設(shè)立一個聯(lián)邦土地銀行，負責(zé)提供農(nóng)地抵押貸款。在資金來源方面，美國、德國和法國等國家以政府支持發(fā)行農(nóng)地抵押債券為基礎(chǔ)，建立了資金從城市向農(nóng)村轉(zhuǎn)移的機制。德國土地抵押信用合作社可發(fā)行以集合抵押土地為擔保的債券，美國早期由聯(lián)邦土地銀行統(tǒng)一發(fā)行農(nóng)地抵押債券，后來由聯(lián)邦農(nóng)業(yè)抵押公司提供流動性支持。這種農(nóng)地債券化的方式保證了農(nóng)貸系統(tǒng)的低成本資金來源，有效擴大了金融機構(gòu)的貸款能力。國外這些成熟的農(nóng)地金融模式與我國成都模式存在諸多差異。在制度背景方面，國外的農(nóng)地制度和社會經(jīng)濟環(huán)境與我國不同，我國農(nóng)村土地集體所有的性質(zhì)決定了農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的特殊性。例如，美國的土地私有制使得其農(nóng)地抵押在產(chǎn)權(quán)明晰和流轉(zhuǎn)方面相對簡單，而我國在土地集體所有的框架下，需要解決土地承包經(jīng)營權(quán)的產(chǎn)權(quán)界定、流轉(zhuǎn)程序等一系列問題。在金融體系方面，國外的金融市場和監(jiān)管體系較為完善，金融機構(gòu)的風(fēng)險承受能力和創(chuàng)新能力較強，能夠提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。相比之下，我國農(nóng)村金融體系尚不完善，金融機構(gòu)在開展農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)時面臨著更多的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等。在政策支持方面，國外政府對農(nóng)地金融的支持方式和力度也與我國有所不同，我國成都模式在政策制定和實施過程中，更加注重與當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民需求相結(jié)合，強調(diào)政府在制度創(chuàng)新和風(fēng)險防控方面的主導(dǎo)作用。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀國內(nèi)對于農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的研究隨著農(nóng)村金融改革的推進不斷深入。在法律層面，學(xué)者們對現(xiàn)行法律法規(guī)中關(guān)于農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的規(guī)定進行了廣泛探討?！稉７ā贰锻恋毓芾矸ā贰掇r(nóng)村土地承包法》等法律對農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押存在不同程度的限制，這些規(guī)定在一定程度上阻礙了農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的實踐發(fā)展。學(xué)者們普遍認為，應(yīng)修訂相關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)的抵押屬性，賦予農(nóng)民更加完整的土地財產(chǎn)權(quán)利，以促進農(nóng)村土地資源的合理配置和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在實踐方面，各地開展的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押試點為研究提供了豐富的素材。成都模式作為具有代表性的試點之一，受到了眾多學(xué)者的關(guān)注。有學(xué)者對成都模式的政策措施、制度設(shè)計和實踐效果進行了深入分析，認為成都在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、交易平臺建設(shè)等方面的創(chuàng)新舉措，為農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押提供了良好的制度環(huán)境，有效促進了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。但也有學(xué)者指出，成都模式在實踐中仍面臨一些問題，如抵押登記制度不完善，存在登記機構(gòu)不統(tǒng)一、登記程序繁瑣等問題，影響了抵押融資的效率；抵押權(quán)實現(xiàn)困難，當借款人違約時，金融機構(gòu)在處置抵押物時面臨諸多障礙，導(dǎo)致抵押權(quán)難以有效實現(xiàn)。此外，還有學(xué)者從風(fēng)險防控角度對成都模式進行研究，認為農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款存在自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、金融風(fēng)險和政策風(fēng)險等多重風(fēng)險，需要建立健全風(fēng)險分擔機制和農(nóng)業(yè)保險體系，以降低金融機構(gòu)的風(fēng)險。當前國內(nèi)研究在以下方面仍存在不足。一是對農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的法律基礎(chǔ)理論研究不夠深入，對于農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的法律性質(zhì)、權(quán)利義務(wù)關(guān)系等基本問題尚未形成統(tǒng)一的認識，這在一定程度上影響了相關(guān)法律制度的完善和實踐操作的規(guī)范性。二是對成都模式的研究多集中在具體問題的分析和對策提出上，缺乏系統(tǒng)性和綜合性的研究。對于成都模式與其他地區(qū)試點模式的比較研究不夠充分，未能充分總結(jié)和提煉成都模式的可復(fù)制性和可推廣性經(jīng)驗。三是在研究方法上，多以定性研究為主，定量研究相對較少。缺乏運用實證研究方法對農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的實際效果、風(fēng)險狀況等進行量化分析，導(dǎo)致研究結(jié)論的說服力和實踐指導(dǎo)意義相對有限。1.3研究方法與創(chuàng)新點1.3.1研究方法本文采用多種研究方法，從不同角度深入剖析成都模式下農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的法律問題。文獻研究法：廣泛搜集國內(nèi)外關(guān)于農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的相關(guān)文獻資料，包括學(xué)術(shù)論文、研究報告、法律法規(guī)、政策文件等。通過對這些文獻的梳理和分析，全面了解國內(nèi)外在該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀和實踐經(jīng)驗，明確已有研究的成果與不足，為本研究提供堅實的理論基礎(chǔ)和豐富的資料支撐。例如，通過查閱國外農(nóng)地金融制度的相關(guān)文獻，深入了解美國、德國、日本等國家的農(nóng)地金融模式，對比分析其與我國成都模式的差異，為我國農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押制度的完善提供借鑒。案例分析法：以成都地區(qū)農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的實際案例為研究對象，深入剖析其在實踐過程中遇到的法律問題及解決方式。通過對具體案例的分析，能夠更加直觀地了解成都模式的運行情況，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題和不足，進而提出針對性的解決方案。例如，選取成都市崇州市楊柳農(nóng)民專業(yè)合作社以土地承包經(jīng)營權(quán)抵押獲得貸款的案例，分析其在抵押過程中的操作流程、遇到的問題以及政策支持等方面的情況，為研究成都模式下農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的實踐問題提供實證依據(jù)。比較研究法：將成都模式與國內(nèi)其他地區(qū)以及國外的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押模式進行對比分析。通過比較不同模式的特點、優(yōu)勢和不足，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，找出成都模式的獨特之處和可改進之處。例如，對比成都模式與重慶、武漢等地的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押模式，分析其在政策制定、制度設(shè)計、操作流程等方面的差異，借鑒其他地區(qū)的成功經(jīng)驗，完善成都模式。同時，將成都模式與國外成熟的農(nóng)地金融模式進行比較，學(xué)習(xí)國外在法律制度、風(fēng)險防控、金融服務(wù)等方面的先進經(jīng)驗，為我國農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押制度的發(fā)展提供參考。1.3.2創(chuàng)新點本文在研究視角和研究內(nèi)容上具有一定的創(chuàng)新之處。研究視角創(chuàng)新：以往對農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的研究多從單一視角出發(fā)，缺乏對多種因素的綜合考量。本文從法律、經(jīng)濟、社會等多個維度對成都模式進行深入分析，全面探討農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押所涉及的法律規(guī)定、經(jīng)濟效應(yīng)、社會影響以及農(nóng)民權(quán)益保障等問題，為研究農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押提供了一個更加全面、系統(tǒng)的視角。例如，在分析法律問題時，不僅關(guān)注法律法規(guī)的具體規(guī)定，還考慮到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求和社會穩(wěn)定的因素，從多個角度探討如何完善農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的法律制度。研究內(nèi)容創(chuàng)新：本文緊密結(jié)合成都模式的實際情況，對其在實踐中出現(xiàn)的法律問題進行深入研究，并提出具有針對性的法律完善建議。以往的研究對成都模式的具體實踐問題關(guān)注不夠，提出的建議往往缺乏可操作性。本文通過對成都地區(qū)大量實際案例的分析，準確把握成都模式在法律方面存在的問題，如抵押登記制度不完善、抵押權(quán)實現(xiàn)困難等，并結(jié)合當?shù)氐恼攮h(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況，提出切實可行的法律完善建議，如明確抵押登記機構(gòu)和程序、建立多元化的抵押權(quán)實現(xiàn)方式等，為成都及其他地區(qū)的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押實踐提供了有益的參考。二、農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的一般理論2.1農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的概念與特征2.1.1概念界定農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押是指土地承包經(jīng)營權(quán)人在不改變土地所有權(quán)性質(zhì)和農(nóng)業(yè)用途的前提下，將其依法取得的土地承包經(jīng)營權(quán)作為債權(quán)擔保，向金融機構(gòu)或其他債權(quán)人申請貸款的一種融資行為。當債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形時，債權(quán)人有權(quán)就該土地承包經(jīng)營權(quán)折價或者以拍賣、變賣該土地承包經(jīng)營權(quán)的價款優(yōu)先受償。這一概念包含了幾個關(guān)鍵要素：主體方面，抵押人必須是合法取得土地承包經(jīng)營權(quán)的農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；客體則是土地承包經(jīng)營權(quán)，它是農(nóng)民對集體所有土地享有的占有、使用和收益的權(quán)利；目的是為了獲取融資，以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營等資金需求；擔保性質(zhì)上，土地承包經(jīng)營權(quán)作為一種擔保物權(quán)，為債權(quán)的實現(xiàn)提供保障。農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押與土地使用權(quán)抵押有著本質(zhì)區(qū)別。土地使用權(quán)抵押主要是指國有土地使用權(quán)或集體建設(shè)用地使用權(quán)的抵押，其土地性質(zhì)和用途與農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)所涉及的農(nóng)用地不同。國有土地使用權(quán)抵押常見于城市建設(shè)和工商業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，其抵押范圍和條件通常由城市房地產(chǎn)管理等相關(guān)法律法規(guī)規(guī)范。而集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押雖然也在農(nóng)村地區(qū)存在，但主要用于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)建設(shè)、農(nóng)村公共設(shè)施建設(shè)等非農(nóng)業(yè)用途。相比之下，農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押嚴格限定在農(nóng)用地范圍內(nèi)，且必須保持農(nóng)業(yè)用途不變，其目的是為了促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在抵押登記方面，土地使用權(quán)抵押一般在國土資源管理部門進行登記，而農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押在不同地區(qū)可能由農(nóng)業(yè)主管部門或農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺等進行登記。與土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)也有所不同，土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)是指承包方將部分或全部土地承包經(jīng)營權(quán)以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓等方式轉(zhuǎn)移給他人的行為。流轉(zhuǎn)的目的主要是實現(xiàn)土地資源的優(yōu)化配置，提高土地利用效率。在流轉(zhuǎn)過程中，承包方可能會失去對土地的直接經(jīng)營控制權(quán)。而農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押中，土地承包經(jīng)營權(quán)人只是將土地承包經(jīng)營權(quán)作為擔保物，在債務(wù)履行期間，仍然保留對土地的經(jīng)營使用權(quán)，只有在債務(wù)人無法履行債務(wù)時，抵押權(quán)人才可能通過法定程序處置抵押物。流轉(zhuǎn)的方式更為多樣化，包括轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓等多種形式，而抵押則是一種特定的擔保行為，主要用于融資目的。2.1.2法律特征農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押具有從屬性，它是為擔保主債權(quán)的實現(xiàn)而設(shè)立的，其存在、轉(zhuǎn)移和消滅均從屬于主債權(quán)債務(wù)關(guān)系。主債權(quán)債務(wù)合同無效，農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押合同也無效，但法律另有規(guī)定的除外。當主債權(quán)因清償、抵銷、免除等原因消滅時，農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押權(quán)也隨之消滅。在實際操作中，若借款人與金融機構(gòu)簽訂的借款合同因違法或其他原因被認定無效，那么基于該借款合同設(shè)立的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押合同也將失去法律效力。具有優(yōu)先受償性，當債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形時，抵押權(quán)人有權(quán)就抵押的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)折價或者以拍賣、變賣該農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)的價款優(yōu)先于普通債權(quán)人受償。這是抵押權(quán)的核心效力，體現(xiàn)了其對債權(quán)的擔保功能。在借款人破產(chǎn)清算時，金融機構(gòu)作為農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)的抵押權(quán)人，對抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)處置所得價款享有優(yōu)先受償權(quán)，優(yōu)先于其他普通債權(quán)人獲得清償，以保障其債權(quán)的實現(xiàn)。此外，還具有特定性，抵押的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)必須是特定的，即抵押人所提供的土地承包經(jīng)營權(quán)應(yīng)當明確具體，包括土地的位置、面積、四至范圍、承包期限等要素都應(yīng)當清晰確定。只有特定的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)才能作為抵押物，為債權(quán)提供有效的擔保。在辦理抵押登記時，相關(guān)部門會對這些要素進行詳細登記，以確保抵押物的特定性。若土地承包經(jīng)營權(quán)的范圍不明確，可能導(dǎo)致抵押合同的效力存在瑕疵，影響抵押權(quán)的實現(xiàn)。同時，農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押還受到一定的限制。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定，農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押不得改變土地的集體所有性質(zhì)、不得突破耕地紅線、不得損害農(nóng)民利益，且抵押期限不得超過土地承包期的剩余期限。這些限制旨在保障農(nóng)村土地制度的穩(wěn)定、耕地的保護以及農(nóng)民的基本權(quán)益。在成都模式中，嚴格遵循這些限制條件，確保農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押在合法合規(guī)的框架內(nèi)進行。若抵押行為違反這些限制，將可能導(dǎo)致抵押合同無效，相關(guān)責(zé)任人還可能面臨法律責(zé)任。2.2農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的法律依據(jù)2.2.1現(xiàn)行法律規(guī)定《農(nóng)村土地承包法》第四十七條規(guī)定：“承包方可以用承包地的土地經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)融資擔保，并向發(fā)包方備案。受讓方通過流轉(zhuǎn)取得的土地經(jīng)營權(quán)，經(jīng)承包方書面同意并向發(fā)包方備案，可以向金融機構(gòu)融資擔保?！边@一規(guī)定明確了土地經(jīng)營權(quán)可用于融資擔保，為農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押提供了法律基礎(chǔ)，體現(xiàn)了對農(nóng)村土地資源利用方式創(chuàng)新的支持，旨在激活農(nóng)村土地資產(chǎn)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。第五十三條規(guī)定：“通過招標、拍賣、公開協(xié)商等方式承包農(nóng)村土地，經(jīng)依法登記取得權(quán)屬證書的，可以依法采取出租、入股、抵押或者其他方式流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)?！痹摋l款進一步細化了特定承包方式下土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的方式，明確了此類土地承包經(jīng)營權(quán)可用于抵押，且強調(diào)了依法登記取得權(quán)屬證書這一前提條件，有助于保障土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的合法性和規(guī)范性，維護當事人的合法權(quán)益?！睹穹ǖ洹返谌倬攀鍡l第一款規(guī)定：“債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）海域使用權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。”其中“法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)”這一兜底條款，為農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押在符合法律規(guī)定的前提下提供了可能性，體現(xiàn)了法律的靈活性和包容性，為農(nóng)村土地金融創(chuàng)新預(yù)留了一定的空間。第三百三十一條規(guī)定：“土地承包經(jīng)營權(quán)人依法對其承包經(jīng)營的耕地、林地、草地等享有占有、使用和收益的權(quán)利，有權(quán)從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)?！痹摋l款明確了土地承包經(jīng)營權(quán)人的權(quán)利范圍，是土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的權(quán)利基礎(chǔ)，只有在明確權(quán)利歸屬和內(nèi)容的前提下，才能合理開展抵押活動。第三百三十三條規(guī)定：“土地承包經(jīng)營權(quán)自土地承包經(jīng)營權(quán)合同生效時設(shè)立。登記機構(gòu)應(yīng)當向土地承包經(jīng)營權(quán)人發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)證、林權(quán)證等證書，并登記造冊，確認土地承包經(jīng)營權(quán)。”此規(guī)定明確了土地承包經(jīng)營權(quán)的設(shè)立時間和登記確認程序，為土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記提供了依據(jù)，有助于保障抵押權(quán)的合法性和有效性。然而，這些法律規(guī)定在實際操作中仍存在一些問題。部分條款規(guī)定較為原則，缺乏具體的實施細則，導(dǎo)致在實踐中對于土地經(jīng)營權(quán)抵押的范圍、程序、風(fēng)險防控等方面的操作存在不明確之處。不同法律之間對于農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的規(guī)定存在一定的銜接問題，可能導(dǎo)致法律適用的混亂?！稉７ā返谌邨l第（二）項曾規(guī)定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)”不得抵押，雖然后續(xù)相關(guān)法律有所調(diào)整，但歷史規(guī)定的影響仍在一定程度上存在，使得實踐中對于農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的合法性認識存在分歧。這些問題制約了農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的順利開展，需要進一步完善相關(guān)法律規(guī)定，明確操作細則，加強法律之間的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。2.2.2政策支持國家對農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押給予了多方面的政策支持?！吨泄仓醒搿鴦?wù)院關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》提出“允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資”，這一政策導(dǎo)向為農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押改革指明了方向，開啟了農(nóng)村土地金融創(chuàng)新的大門，鼓勵各地積極探索農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的實踐路徑。國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》，明確了試點的基本原則、主要內(nèi)容和配套措施，要求在不改變土地公有制性質(zhì)、不突破耕地紅線、不損害農(nóng)民利益的前提下，穩(wěn)妥推進農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點工作。該意見為試點地區(qū)提供了具體的政策指導(dǎo)，有助于規(guī)范試點行為，防范金融風(fēng)險，保障農(nóng)民權(quán)益。中國人民銀行等部門聯(lián)合印發(fā)的《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》，對貸款對象、條件、用途、額度、期限、利率以及抵押登記、風(fēng)險補償?shù)确矫孀鞒隽嗽敿氁?guī)定，為試點工作的開展提供了具體的操作指南。例如，在貸款對象方面，明確規(guī)定符合條件的承包方農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體均可申請貸款；在抵押登記方面，規(guī)定了具體的登記機構(gòu)和登記程序。這些政策的出臺，為農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押提供了有力的政策保障，促進了農(nóng)村土地資源與金融資本的有效對接，推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。政策與法律之間存在著緊密的協(xié)同關(guān)系。政策是法律的先導(dǎo)，許多關(guān)于農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的政策先行先試，為法律的修訂和完善提供了實踐經(jīng)驗和現(xiàn)實依據(jù)。國務(wù)院的試點指導(dǎo)意見和相關(guān)部門的暫行辦法，在實踐中積累了大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，如不同地區(qū)農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的實際操作情況、面臨的問題及解決方式等，這些都為后續(xù)法律的調(diào)整和細化提供了參考。法律是政策的保障，政策的實施需要法律的規(guī)范和支持，通過將成熟的政策轉(zhuǎn)化為法律規(guī)定，可以增強政策的穩(wěn)定性和權(quán)威性。當農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的政策在實踐中取得良好效果并趨于成熟時，將其納入法律體系，能夠使政策的實施更加規(guī)范化、制度化，保障各方的合法權(quán)益。政策和法律相互配合，共同推動農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押制度的完善和發(fā)展，促進農(nóng)村金融市場的健康穩(wěn)定運行。2.3農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的意義2.3.1對農(nóng)民的意義農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押為農(nóng)民提供了新的融資渠道，有效解決了農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展過程中的資金難題。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，農(nóng)民主要依靠自身積累和少量的政府補貼進行生產(chǎn)投入，資金來源有限，難以滿足擴大生產(chǎn)規(guī)模、引進先進技術(shù)和設(shè)備等需求。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進，農(nóng)民對資金的需求日益增長，如發(fā)展特色種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，需要購買優(yōu)質(zhì)種苗、肥料、養(yǎng)殖設(shè)備等，這些都需要大量資金支持。以成都某農(nóng)戶為例，其計劃發(fā)展有機蔬菜種植，但缺乏購買有機肥料、建設(shè)灌溉設(shè)施和引進先進種植技術(shù)的資金，通過將土地承包經(jīng)營權(quán)抵押給當?shù)剞r(nóng)村信用社，成功獲得了20萬元貸款，順利開展了有機蔬菜種植項目，當年實現(xiàn)收入增長50%。農(nóng)民以土地承包經(jīng)營權(quán)抵押獲取貸款后，可用于發(fā)展多種經(jīng)營，增加收入來源。他們可以投資于高附加值的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，如發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游等，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟效益。一些農(nóng)民利用貸款建設(shè)溫室大棚，種植反季節(jié)蔬菜和水果，市場價格較高，收益顯著增加。發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工，將農(nóng)產(chǎn)品進行深加工，延長產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，從而增加農(nóng)民收入。開展鄉(xiāng)村旅游，利用農(nóng)村的自然風(fēng)光和民俗文化資源，開發(fā)農(nóng)家樂、民宿等旅游項目，吸引城市游客，為農(nóng)民帶來新的收入增長點。通過這些方式，農(nóng)民能夠充分發(fā)揮土地的價值，實現(xiàn)財產(chǎn)性收入的增長，改善生活質(zhì)量。2.3.2對農(nóng)業(yè)發(fā)展的意義農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押促進了農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、現(xiàn)代化經(jīng)營。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式下，農(nóng)戶大多分散經(jīng)營，土地規(guī)模較小，難以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；图s化，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下。通過土地承包經(jīng)營權(quán)抵押，農(nóng)民可以獲得資金用于擴大土地經(jīng)營規(guī)模，整合零散土地，實現(xiàn)土地的集中連片經(jīng)營。一些農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)通過抵押土地承包經(jīng)營權(quán)獲得貸款，租賃周邊農(nóng)戶的土地，形成了大規(guī)模的農(nóng)業(yè)種植基地或養(yǎng)殖基地，便于采用先進的農(nóng)業(yè)機械和技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。規(guī)?；?jīng)營還可以降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)產(chǎn)品的市場競爭力。在大規(guī)模種植基地中，可以統(tǒng)一采購農(nóng)資，降低采購成本，同時采用機械化作業(yè)，減少人工成本。資金的注入為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了有力支持，推動了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的進步和創(chuàng)新。農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體利用貸款購置先進的農(nóng)業(yè)機械設(shè)備，如大型拖拉機、聯(lián)合收割機、無人機等，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機械化水平，減輕勞動強度，提高生產(chǎn)效率。引進優(yōu)良品種和先進的種植、養(yǎng)殖技術(shù)，改善農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)，增加農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量。采用智能化農(nóng)業(yè)管理系統(tǒng)，實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的精準監(jiān)控和管理，提高資源利用效率。在一些現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)園區(qū)，利用傳感器和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實時監(jiān)測土壤濕度、溫度、養(yǎng)分等信息，自動控制灌溉和施肥，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的智能化和精細化管理。這些都有助于提升農(nóng)業(yè)的整體競爭力，推動農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化方向發(fā)展。2.3.3對農(nóng)村經(jīng)濟的意義農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押推動了農(nóng)村金融市場的發(fā)展，豐富了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場存在金融產(chǎn)品單一、服務(wù)不足的問題，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多樣化需求。隨著農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押業(yè)務(wù)的開展，金融機構(gòu)紛紛創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，推出了針對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，包括不同額度、期限和利率的貸款產(chǎn)品，以滿足不同客戶的需求。一些金融機構(gòu)還提供配套的金融服務(wù)，如農(nóng)業(yè)保險、理財咨詢等，為農(nóng)村經(jīng)濟主體提供全方位的金融支持。這不僅拓寬了農(nóng)村金融市場的業(yè)務(wù)范圍，還提高了金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)能力和市場競爭力。農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押還促進了農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮，推動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級。通過抵押融資，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能夠獲得資金發(fā)展農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)，如農(nóng)產(chǎn)品電商、農(nóng)村康養(yǎng)、農(nóng)村文化創(chuàng)意等，這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟注入了新的活力。農(nóng)產(chǎn)品電商的興起，打破了農(nóng)產(chǎn)品銷售的地域限制，拓寬了銷售渠道，提高了農(nóng)產(chǎn)品的銷售價格和市場份額。農(nóng)村康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)利用農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境和自然資源，發(fā)展養(yǎng)生、養(yǎng)老、休閑度假等項目，吸引了城市居民的消費，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)挖掘農(nóng)村的傳統(tǒng)文化資源，開發(fā)具有地方特色的文化產(chǎn)品和旅游項目，傳承和弘揚了農(nóng)村文化，同時也為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來了新的機遇。這些新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，優(yōu)化了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展質(zhì)量和效益。三、成都模式下農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的實踐3.1成都模式的主要內(nèi)容3.1.1抵押主體與客體范圍在成都模式中，抵押主體具有明確的界定和范圍。抵押人涵蓋了通過家庭承包方式取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的農(nóng)戶，這類農(nóng)戶是農(nóng)村土地承包經(jīng)營的基礎(chǔ)主體，他們憑借長期穩(wěn)定的土地承包關(guān)系，具備將土地承包經(jīng)營權(quán)用于抵押融資的資格。例如，成都某區(qū)的農(nóng)戶張某，通過家庭承包獲得了50畝耕地的承包經(jīng)營權(quán)，在符合相關(guān)條件的情況下，他可以將這部分土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押向金融機構(gòu)申請貸款。還包括通過其他承包方式取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的承包人，如通過招標、拍賣、公開協(xié)商等方式獲得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的個人或組織，他們在依法取得土地承包經(jīng)營權(quán)后，也可成為抵押主體。通過依法流轉(zhuǎn)方式取得農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的規(guī)模經(jīng)營業(yè)主，如農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等，這些規(guī)模經(jīng)營業(yè)主通過合法流轉(zhuǎn)集中了大量土地，在滿足一定條件下，同樣可以利用土地經(jīng)營權(quán)進行抵押融資。某大型農(nóng)業(yè)企業(yè)通過流轉(zhuǎn)獲得了1000畝土地的經(jīng)營權(quán)，為了擴大生產(chǎn)規(guī)模，購置先進的農(nóng)業(yè)設(shè)備，該企業(yè)以這1000畝土地經(jīng)營權(quán)作為抵押，從銀行獲得了500萬元的貸款。抵押權(quán)人則主要是提供農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)（農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)）抵押貸款的金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等各類正規(guī)金融機構(gòu)。這些金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮著重要作用，為抵押人提供資金支持。成都農(nóng)商銀行積極開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，為眾多農(nóng)戶和規(guī)模經(jīng)營業(yè)主提供了貸款服務(wù)，促進了當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。抵押客體方面，成都模式下可抵押的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)包括通過家庭承包方式取得的土地承包經(jīng)營權(quán)以及通過依法流轉(zhuǎn)方式取得的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)。對于通過家庭承包取得的土地承包經(jīng)營權(quán)，農(nóng)戶在持有合法的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證》，并取得發(fā)包方同意抵押的書面證明等條件下，可將其用于抵押。而通過流轉(zhuǎn)取得的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)，規(guī)模經(jīng)營業(yè)主需依法簽訂《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同》，經(jīng)登記并取得《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證》，同時獲得發(fā)包方和承包方農(nóng)戶同意抵押的書面證明等，方可進行抵押。但存在一些限制情形，權(quán)屬不清的土地承包經(jīng)營權(quán)，由于產(chǎn)權(quán)歸屬不明確，無法確定抵押的合法性和有效性，不能用于抵押。未經(jīng)依法辦理登記的土地承包經(jīng)營權(quán)，缺乏有效的公示公信，難以保障抵押權(quán)人的權(quán)益，也不得抵押。已依法公告列入征地拆遷范圍的土地承包經(jīng)營權(quán)，其土地用途和權(quán)利狀態(tài)即將發(fā)生變化，不適宜作為抵押物。受其他形式限制的土地承包經(jīng)營權(quán)，如被司法機關(guān)查封、扣押的土地承包經(jīng)營權(quán)，也不能設(shè)定抵押。3.1.2抵押流程與操作規(guī)范成都模式下農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的流程較為規(guī)范，涵蓋多個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在貸款申請階段，若借款人是承包方農(nóng)戶，需向金融機構(gòu)提供一系列資料，包括具有完全民事行為能力的證明，如身份證、戶口簿等，以證明其具備獨立的民事行為能力，能夠承擔相應(yīng)的法律責(zé)任。合法取得的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證》，這是證明農(nóng)戶對土地承包經(jīng)營權(quán)合法擁有的關(guān)鍵憑證。取得發(fā)包方同意抵押的書面證明，體現(xiàn)了土地發(fā)包方對抵押行為的認可和監(jiān)督。經(jīng)辦機構(gòu)規(guī)定的其他條件相關(guān)資料，如收入證明、信用記錄等，以便金融機構(gòu)全面評估借款人的還款能力和信用狀況。某農(nóng)戶李某在申請貸款時，向銀行提交了自己的身份證、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證》以及發(fā)包方同意抵押的書面證明，同時提供了自己近一年的農(nóng)業(yè)收入流水，以證明自己的還款能力。若是規(guī)模經(jīng)營業(yè)主申請貸款，除了具備貸款準入條件外，還需提供依法簽訂的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同》以及經(jīng)登記并取得的《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證》，這兩份文件明確了規(guī)模經(jīng)營業(yè)主對土地經(jīng)營權(quán)的合法取得和登記確認。取得發(fā)包方和承包方農(nóng)戶同意抵押的書面證明，確保了抵押行為得到各方相關(guān)主體的認可。項目投資具有一定的自有資金證明，比例原則上不低于30%，以體現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營業(yè)主自身對項目的投入和風(fēng)險承擔能力。若抵押人為企業(yè)法人，還應(yīng)出具同意抵押的有效內(nèi)部決議等證明文件，如股東會決議、董事會決議等，以符合企業(yè)法人的決策程序和法律規(guī)定。某農(nóng)業(yè)企業(yè)申請貸款時，提交了與農(nóng)戶簽訂的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同》和《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證》，同時提供了發(fā)包方和承包方農(nóng)戶同意抵押的書面證明，以及企業(yè)的股東會決議，表明企業(yè)內(nèi)部同意以土地經(jīng)營權(quán)進行抵押融資。在土地評估環(huán)節(jié)，目前成都主要采取委托第三方評估機構(gòu)評估、金融機構(gòu)自評估或者雙方協(xié)商等方式來確定土地經(jīng)營權(quán)價值。委托第三方評估機構(gòu)評估時，會選擇具有專業(yè)資質(zhì)和豐富經(jīng)驗的評估機構(gòu)，如四川標準房地產(chǎn)估價有限責(zé)任公司等，這些機構(gòu)會根據(jù)土地的地理位置、土壤質(zhì)量、產(chǎn)值潛力、市場行情等因素，運用科學(xué)的評估方法，如收益還原法、市場比較法等，對土地經(jīng)營權(quán)價值進行評估。金融機構(gòu)自評估則是金融機構(gòu)內(nèi)部的評估團隊根據(jù)自身的評估標準和方法，對土地經(jīng)營權(quán)進行評估。雙方協(xié)商是抵押人和抵押權(quán)人根據(jù)對土地的了解和市場情況，通過協(xié)商確定土地經(jīng)營權(quán)價值。成都某地區(qū)在一筆土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款中，金融機構(gòu)與抵押人共同委托第三方評估機構(gòu)對100畝土地經(jīng)營權(quán)進行評估，評估機構(gòu)通過對土地的實地勘察、市場調(diào)研以及對周邊類似土地交易案例的分析，最終確定該土地經(jīng)營權(quán)價值為200萬元。抵押登記方面，成都建立了較為完善的登記制度。抵押登記機構(gòu)主要為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺或相關(guān)農(nóng)業(yè)主管部門。辦理抵押登記時，抵押人需提交抵押合同、土地承包經(jīng)營權(quán)權(quán)屬證明、身份證明等材料。登記機構(gòu)在收到材料后，會對材料的真實性、合法性進行審核，審核通過后，將在土地承包經(jīng)營權(quán)登記簿上進行登記，并向抵押權(quán)人發(fā)放他項權(quán)利證書。這一登記過程具有公示公信效力，能夠有效保障抵押權(quán)人的權(quán)益。在成都溫江區(qū)，某農(nóng)戶將土地承包經(jīng)營權(quán)抵押給銀行，雙方共同到當?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺辦理抵押登記，農(nóng)戶提交了抵押合同、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證》和身份證等材料，經(jīng)交易平臺審核后，完成登記手續(xù)，銀行獲得了他項權(quán)利證書。貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，金融機構(gòu)在完成對借款人的資格審查、土地評估和抵押登記等流程后，會根據(jù)評估的土地經(jīng)營權(quán)價值、借款人的還款能力和信用狀況等因素，確定貸款額度、利率和期限，并向借款人發(fā)放貸款。貸款額度一般根據(jù)土地經(jīng)營權(quán)價值的一定比例確定，如成都部分地區(qū)貸款額度最高可達土地經(jīng)營權(quán)評估價值的70%。貸款利率則參考人民銀行公布的同期同檔次基準利率，結(jié)合借款人的風(fēng)險狀況等因素合理確定。貸款期限根據(jù)借款人的需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期確定，一般不超過土地承包期的剩余期限。某銀行在審核了某農(nóng)戶的貸款申請后，根據(jù)其土地經(jīng)營權(quán)評估價值100萬元，給予其60萬元的貸款額度，貸款利率在基準利率基礎(chǔ)上上浮10%，貸款期限為3年。3.1.3風(fēng)險防范與保障機制為了有效防范農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的風(fēng)險，成都建立了一系列風(fēng)險防范與保障機制。風(fēng)險補償基金是重要的風(fēng)險防范措施之一。成都市政府及相關(guān)部門出資設(shè)立風(fēng)險補償基金，當金融機構(gòu)因借款人違約導(dǎo)致貸款損失時，風(fēng)險補償基金可按照一定比例對金融機構(gòu)進行補償。補償比例通常在30%-50%之間，具體比例根據(jù)各地的實際情況和政策規(guī)定確定。這一機制能夠降低金融機構(gòu)的風(fēng)險損失，提高金融機構(gòu)開展農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性。成都某區(qū)設(shè)立了5000萬元的風(fēng)險補償基金，在過去一年中，為3家金融機構(gòu)因農(nóng)戶違約產(chǎn)生的貸款損失提供了補償，補償金額累計達到200萬元，有效緩解了金融機構(gòu)的風(fēng)險壓力。引入擔保保險機制也是成都模式的重要舉措。擔保公司為借款人提供擔保，當借款人無法按時償還貸款時，擔保公司按照擔保合同約定履行代償義務(wù)。成都農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資擔保股份有限公司積極為農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款提供擔保服務(wù)，在擔保過程中，擔保公司會對借款人的信用狀況、還款能力、項目可行性等進行嚴格審核，確保擔保風(fēng)險可控。引入農(nóng)業(yè)保險，對抵押土地上的農(nóng)作物進行保險，當遇到自然災(zāi)害、病蟲害等不可抗力因素導(dǎo)致農(nóng)作物受損時，保險公司給予相應(yīng)賠償，降低了借款人因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險導(dǎo)致無法還款的可能性。在成都某縣，一家農(nóng)業(yè)企業(yè)以土地承包經(jīng)營權(quán)抵押獲得貸款，同時購買了農(nóng)業(yè)保險，在當年遭遇旱災(zāi)時，保險公司根據(jù)保險合同賠付了50萬元，保障了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和還款能力。此外，成都還注重加強對貸款用途的監(jiān)管。要求借款人必須將貸款資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，如購買農(nóng)資、購置農(nóng)業(yè)設(shè)備、發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工等，嚴禁貸款資金挪作他用。金融機構(gòu)會定期對貸款資金的使用情況進行跟蹤檢查，一旦發(fā)現(xiàn)借款人違規(guī)使用貸款資金，有權(quán)提前收回貸款。某金融機構(gòu)在對一筆農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款進行貸后檢查時，發(fā)現(xiàn)借款人將部分貸款資金用于個人消費，隨即要求借款人提前償還貸款，并追究其違約責(zé)任。通過這些風(fēng)險防范與保障機制的建立和實施，成都在推動農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的過程中，有效降低了金融風(fēng)險，保障了金融機構(gòu)和農(nóng)民的合法權(quán)益，促進了農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。3.2成都模式的運行成效3.2.1融資規(guī)模與效益分析成都模式下農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押在融資規(guī)模上取得了顯著成果。自相關(guān)政策實施以來，成都市農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的發(fā)放規(guī)模逐年遞增。據(jù)成都市金融監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)顯示，2015年，成都市農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額僅為5億元，涉及農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量相對有限。隨著政策的不斷完善和推廣，金融機構(gòu)參與積極性的提高，到2020年，這一數(shù)字增長至20億元，年復(fù)合增長率達到30%左右。截至2023年底，成都市農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額已突破30億元，累計發(fā)放貸款筆數(shù)達到5000余筆，惠及農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體3000多家。這些數(shù)據(jù)充分表明，成都模式在激活農(nóng)村土地資產(chǎn)、拓寬農(nóng)村融資渠道方面發(fā)揮了重要作用，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了有力的資金支持。從經(jīng)濟效益角度來看，農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押為農(nóng)村經(jīng)濟主體帶來了實實在在的利益。以成都市溫江區(qū)的某花卉種植專業(yè)合作社為例，該合作社通過土地承包經(jīng)營權(quán)抵押獲得了500萬元的貸款，利用這筆資金引進了先進的花卉種植技術(shù)和設(shè)備，擴大了種植規(guī)模，從原來的100畝增加到300畝。同時，對花卉進行了深加工，開發(fā)出了花卉精油、干花制品等新產(chǎn)品，延長了產(chǎn)業(yè)鏈，提高了產(chǎn)品附加值。在獲得貸款之前，該合作社年銷售額僅為800萬元，凈利潤100萬元。獲得貸款并進行一系列發(fā)展后，年銷售額增長至2000萬元，凈利潤達到500萬元，經(jīng)濟效益實現(xiàn)了大幅提升。從宏觀層面看，成都市通過農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資，促進了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動了農(nóng)村就業(yè)，增加了農(nóng)民收入，推動了農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮。據(jù)統(tǒng)計，每1億元的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款投放，能夠帶動農(nóng)村GDP增長1.5億元左右，創(chuàng)造就業(yè)崗位500-800個。3.2.2對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動作用成都模式下的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起到了積極的推動作用。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式下，成都市農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一，主要以糧食種植為主，經(jīng)濟效益相對較低。隨著農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的開展，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得了更多的資金支持，得以發(fā)展多元化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。在成都市郫都區(qū)，許多農(nóng)戶利用土地承包經(jīng)營權(quán)抵押獲得的貸款，發(fā)展特色蔬菜種植和鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)。他們建設(shè)了現(xiàn)代化的蔬菜種植大棚，采用無土栽培、滴灌等先進技術(shù)，種植高品質(zhì)的有機蔬菜，供應(yīng)給城市的高端市場，經(jīng)濟效益顯著提高。利用當?shù)氐淖匀伙L(fēng)光和農(nóng)村文化，開發(fā)了農(nóng)家樂、民宿、農(nóng)事體驗等鄉(xiāng)村旅游項目，吸引了大量城市游客，帶動了餐飲、住宿、農(nóng)產(chǎn)品銷售等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。通過這些舉措，郫都區(qū)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到了優(yōu)化，從單一的農(nóng)業(yè)種植向種植、加工、旅游等多產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展轉(zhuǎn)變，提高了農(nóng)村經(jīng)濟的抗風(fēng)險能力和可持續(xù)發(fā)展能力。農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押也為農(nóng)民增收創(chuàng)造了有利條件。一方面，農(nóng)民通過抵押土地承包經(jīng)營權(quán)獲得貸款，用于發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟效益，從而增加了經(jīng)營性收入。成都市新都區(qū)的一位農(nóng)戶，貸款后將自家的土地改種為優(yōu)質(zhì)葡萄品種，并建設(shè)了小型葡萄酒加工廠，將葡萄加工成葡萄酒銷售。通過這種方式，他的家庭年收入從原來的5萬元增加到了20萬元。另一方面，土地流轉(zhuǎn)也為農(nóng)民帶來了財產(chǎn)性收入。在農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的過程中，一些農(nóng)民將土地流轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)企業(yè)或?qū)I(yè)大戶，自己則獲得土地租金收入。部分農(nóng)民還可以在流轉(zhuǎn)后的土地上務(wù)工，獲得工資性收入。在成都市雙流區(qū)，農(nóng)民將土地流轉(zhuǎn)給一家大型農(nóng)業(yè)企業(yè)，每畝土地每年可獲得租金1000元左右。同時，許多農(nóng)民在該企業(yè)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地工作，每月工資收入可達3000-4000元。這些收入來源的增加，有效提高了農(nóng)民的生活水平，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。3.2.3對農(nóng)民權(quán)益保障的實踐效果在保障農(nóng)民土地權(quán)益方面，成都模式建立了嚴格的審核和監(jiān)管機制。在農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押過程中，要求抵押人必須是合法擁有土地承包經(jīng)營權(quán)的主體，且抵押行為必須經(jīng)過發(fā)包方同意，并進行嚴格的抵押登記。成都市某區(qū)在辦理土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記時，會對抵押人的身份信息、土地承包經(jīng)營權(quán)證的真實性、發(fā)包方同意抵押的書面證明等材料進行仔細審核，確保抵押行為合法合規(guī)。加強對貸款資金用途的監(jiān)管，嚴禁貸款資金用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或其他可能損害土地權(quán)益的用途。一旦發(fā)現(xiàn)借款人違規(guī)使用貸款資金，金融機構(gòu)有權(quán)提前收回貸款，并追究相關(guān)責(zé)任。通過這些措施，有效保障了農(nóng)民的土地承包經(jīng)營權(quán)不被隨意剝奪或侵犯，維護了農(nóng)民的根本利益。農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押在增加農(nóng)民收入方面也取得了顯著成效。除了前文提到的通過發(fā)展產(chǎn)業(yè)和土地流轉(zhuǎn)增加收入外，還促進了農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移和就業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。一些農(nóng)民在獲得貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)后，實現(xiàn)了自主創(chuàng)業(yè)，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的帶頭人。某農(nóng)民利用貸款開辦了一家農(nóng)產(chǎn)品電商公司，不僅自己實現(xiàn)了增收，還帶動了周邊20多名農(nóng)民就業(yè)，幫助他們增加了收入。部分農(nóng)民將土地流轉(zhuǎn)后，從土地的束縛中解放出來，選擇到城市或其他地區(qū)就業(yè)，獲得了更高的工資收入。據(jù)統(tǒng)計，成都市通過農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押，促進了農(nóng)村勞動力向二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村勞動力在二三產(chǎn)業(yè)就業(yè)的比例從原來的30%提高到了50%左右，農(nóng)民人均可支配收入從2010年的10000元左右增長到2023年的25000元左右，增長了1.5倍，切實提高了農(nóng)民的生活質(zhì)量和經(jīng)濟地位。3.3成都模式的典型案例分析3.3.1案例選取與介紹選取成都市崇州市楊柳村農(nóng)村土地承包經(jīng)營股份合作社的案例進行深入分析。該合作社位于崇州市隆興鎮(zhèn)，當?shù)剞r(nóng)業(yè)以傳統(tǒng)的水稻種植為主，經(jīng)濟效益相對較低。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求，合作社成員希望發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，提高土地產(chǎn)出效益。然而，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)需要大量資金投入，用于購買優(yōu)質(zhì)種苗、先進的農(nóng)業(yè)設(shè)備以及進行技術(shù)培訓(xùn)等。由于缺乏有效的抵押物，合作社在傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以獲得足夠的貸款支持。在這種背景下，合作社了解到成都市推行的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押政策，決定嘗試以土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的方式獲取貸款。合作社的30戶農(nóng)戶自愿以95.57畝承包地入股，報崇州市農(nóng)村發(fā)展局批復(fù)同意后，組建成立了崇州市楊柳村農(nóng)村土地承包經(jīng)營股份合作社。隨后，合作社向成都農(nóng)商銀行崇州支行提出貸款申請。在申請過程中，合作社提供了依法簽訂的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同》以及經(jīng)登記取得的《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證》，同時取得了發(fā)包方和承包方農(nóng)戶同意抵押的書面證明。合作社還提供了項目投資計劃和自有資金證明，表明項目投資具有一定的自有資金，比例不低于30%。成都農(nóng)商銀行在收到申請后，對合作社的資質(zhì)、信用狀況、土地經(jīng)營權(quán)價值以及項目可行性等進行了全面審核。銀行委托第三方評估機構(gòu)四川標準房地產(chǎn)估價有限責(zé)任公司對抵押的土地經(jīng)營權(quán)進行評估。評估機構(gòu)根據(jù)土地的地理位置、土壤質(zhì)量、歷年產(chǎn)值以及市場行情等因素，運用收益還原法和市場比較法等專業(yè)評估方法，最終確定該土地經(jīng)營權(quán)價值為150萬元。銀行綜合考慮評估價值、合作社的還款能力和信用風(fēng)險等因素，給予合作社100萬元的貸款額度，貸款期限為3年，貸款利率在人民銀行公布的同期同檔次基準利率基礎(chǔ)上上浮10%。在完成抵押登記等手續(xù)后，銀行向合作社發(fā)放了貸款。合作社利用這筆貸款引進了富硒水稻和羊肚菌種植技術(shù)，購買了優(yōu)質(zhì)的富硒水稻種子和羊肚菌菌種，購置了先進的灌溉設(shè)備和農(nóng)業(yè)機械。經(jīng)過精心的種植和管理，當年富硒水稻產(chǎn)量比傳統(tǒng)水稻提高了20%，且由于其富含硒元素，市場價格比普通水稻高出30%。羊肚菌種植也取得了成功，產(chǎn)品供不應(yīng)求，銷售價格良好。通過發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，合作社的經(jīng)濟效益大幅提升，當年實現(xiàn)銷售收入200萬元，凈利潤達到50萬元。在貸款到期時，合作社按時足額償還了貸款本息。3.3.2案例中的法律問題剖析在該案例中，抵押合同效力是一個重要的法律問題。根據(jù)《民法典》和相關(guān)法律法規(guī)，抵押合同的生效要件包括當事人具有相應(yīng)的民事行為能力、意思表示真實、不違反法律和行政法規(guī)的強制性規(guī)定等。在本案例中，合作社和銀行作為抵押合同的雙方，均具有相應(yīng)的民事行為能力。雙方在簽訂抵押合同過程中，意思表示真實，不存在欺詐、脅迫等情形。抵押合同的內(nèi)容也不違反法律和行政法規(guī)的強制性規(guī)定。然而，由于農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押涉及到農(nóng)村土地的特殊性質(zhì)和農(nóng)民的切身利益，在實踐中，對于抵押合同的效力審查可能會更加嚴格。部分地區(qū)可能會因為對相關(guān)法律規(guī)定的理解不同，或者出于對土地用途管制和農(nóng)民權(quán)益保護的考慮，對抵押合同的效力產(chǎn)生質(zhì)疑。在一些地方，可能會認為如果抵押合同中對土地經(jīng)營權(quán)的處置方式不符合當?shù)氐耐恋亓鬓D(zhuǎn)政策，可能會影響抵押合同的效力。抵押權(quán)實現(xiàn)是另一個關(guān)鍵的法律問題。當債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形時，抵押權(quán)人有權(quán)依法處置抵押物。在本案例中，如果合作社在貸款到期時無法償還貸款本息，銀行作為抵押權(quán)人將面臨如何實現(xiàn)抵押權(quán)的問題。根據(jù)成都市的相關(guān)規(guī)定，銀行可以通過多種方式處置抵押物，如協(xié)議轉(zhuǎn)讓、在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺掛牌再流轉(zhuǎn)等。在實際操作中，抵押權(quán)的實現(xiàn)可能會面臨諸多困難。土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)受到一定的限制，其流轉(zhuǎn)對象通常需要具備農(nóng)業(yè)經(jīng)營能力和資質(zhì)，這可能會導(dǎo)致抵押物的處置范圍相對狹窄，增加了處置難度。在處置過程中，還可能會遇到農(nóng)民的抵制，因為土地承包經(jīng)營權(quán)對于農(nóng)民來說不僅是一種財產(chǎn)權(quán)利，更是一種生活保障。如果農(nóng)民擔心失去土地后生活無以為繼，可能會采取各種方式阻止抵押物的處置。此外，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺的建設(shè)和完善程度也會影響抵押權(quán)的實現(xiàn)效率。如果交易平臺的信息發(fā)布不及時、交易規(guī)則不明確或者交易流程繁瑣，都可能會阻礙抵押物的順利處置。3.3.3案例的啟示與借鑒意義該案例對完善成都模式及相關(guān)法律制度具有重要的啟示意義。在政策完善方面，政府應(yīng)進一步明確農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的相關(guān)政策細節(jié)，加強政策的宣傳和解讀，提高農(nóng)民和金融機構(gòu)對政策的理解和認識。對于抵押合同效力的認定標準，應(yīng)制定統(tǒng)一、明確的規(guī)定，避免因理解差異導(dǎo)致實踐中的混亂?？梢酝ㄟ^發(fā)布政策解讀文件或者典型案例指導(dǎo)，明確在何種情況下抵押合同有效，何種情況下可能會被認定為無效，為各方提供清晰的行為準則。要加強對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺的建設(shè)和管理，完善交易規(guī)則，提高交易效率，為抵押權(quán)的實現(xiàn)提供良好的平臺支持。建立健全交易平臺的信息發(fā)布機制，確保土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)信息能夠及時、準確地傳達給潛在的受讓方。簡化交易流程，降低交易成本，提高交易的便捷性。在法律制度完善方面，應(yīng)加快相關(guān)法律法規(guī)的修訂和完善，明確農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的法律地位和權(quán)利義務(wù)關(guān)系。在《農(nóng)村土地承包法》《民法典》等相關(guān)法律中，進一步細化農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的規(guī)定，明確抵押的條件、程序、效力以及抵押權(quán)實現(xiàn)的方式和途徑等。建立健全農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的登記制度，明確登記機構(gòu)的職責(zé)和權(quán)限，規(guī)范登記程序，提高登記的公信力?？梢栽O(shè)立專門的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記機構(gòu)，統(tǒng)一負責(zé)農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的登記工作，確保登記信息的準確性和完整性。加強對農(nóng)民權(quán)益的保護，在法律制度設(shè)計中充分考慮農(nóng)民的利益訴求，防止農(nóng)民因土地承包經(jīng)營權(quán)抵押而失去基本的生活保障。規(guī)定在抵押物處置過程中，要優(yōu)先保障農(nóng)民的居住權(quán)和基本生活需求，為農(nóng)民提供必要的就業(yè)培訓(xùn)和社會保障支持，確保農(nóng)民在失去土地經(jīng)營權(quán)后能夠順利過渡，維持基本的生活水平。四、成都模式下農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押存在的法律問題4.1法律制度不完善4.1.1相關(guān)法律法規(guī)沖突現(xiàn)行法律法規(guī)中，關(guān)于農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的規(guī)定存在不一致的情況，給法律適用帶來了困難?！睹穹ǖ洹返谌倬攀鍡l雖未明確禁止農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押，為其抵押融資留下了一定空間，但《擔保法》第三十七條第（二）項曾明確規(guī)定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)”不得抵押。盡管《擔保法》已被《民法典》部分替代，但歷史規(guī)定在實踐中的影響依然存在，一些金融機構(gòu)和相關(guān)部門在處理農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押問題時，仍受舊有規(guī)定的束縛，對其合法性存在疑慮?！掇r(nóng)村土地承包法》對于家庭承包方式取得的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押規(guī)定較為模糊，僅規(guī)定通過招標、拍賣、公開協(xié)商等方式承包農(nóng)村土地，經(jīng)依法登記取得權(quán)屬證書的，可以依法采取抵押等方式流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)，對于家庭承包土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的具體條件、程序等缺乏明確規(guī)定，導(dǎo)致在實踐中操作不一。不同法律規(guī)定的差異，使得金融機構(gòu)在開展農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)時面臨法律風(fēng)險的不確定性。銀行在審核貸款申請時，由于法律規(guī)定的不明確，難以準確判斷抵押行為的合法性和有效性，可能會增加貸款審批的難度和成本。若出現(xiàn)法律糾紛，法院在適用法律時也會面臨困惑，不同的法律解釋和適用可能導(dǎo)致不同的判決結(jié)果，影響法律的權(quán)威性和公正性。在某起涉及農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的糾紛案件中，由于不同法律對抵押效力的規(guī)定存在差異，法院在判決時面臨較大爭議，最終導(dǎo)致案件審理周期延長，當事人的合法權(quán)益未能及時得到保障。4.1.2法律規(guī)定的模糊性在成都模式下，農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的法律規(guī)定存在諸多模糊之處，給實際操作帶來了困難。對于抵押登記機關(guān)的規(guī)定不夠明確，在成都，雖然農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺或相關(guān)農(nóng)業(yè)主管部門承擔了抵押登記工作，但相關(guān)法律法規(guī)并未明確統(tǒng)一的登記機關(guān)，不同地區(qū)的登記機關(guān)可能不同，導(dǎo)致登記標準和程序不統(tǒng)一。在成都的部分區(qū)縣，由農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺負責(zé)農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記，而在其他區(qū)縣則由農(nóng)業(yè)農(nóng)村局負責(zé)。這種登記機關(guān)的不明確，使得金融機構(gòu)和抵押人在辦理抵押登記時，需要花費時間和精力去了解當?shù)氐木唧w規(guī)定，增加了辦事成本。登記程序的不規(guī)范也容易導(dǎo)致登記錯誤或遺漏，影響抵押權(quán)的效力。抵押權(quán)實現(xiàn)方式的規(guī)定也較為模糊。當債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形時，抵押權(quán)人有權(quán)依法處置抵押物。然而，現(xiàn)行法律對于農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押權(quán)的實現(xiàn)方式，如拍賣、變賣的具體程序、流轉(zhuǎn)對象的限制、流轉(zhuǎn)價格的確定等方面缺乏明確規(guī)定。在實踐中，金融機構(gòu)在處置抵押物時，往往面臨諸多障礙。由于缺乏明確的法律規(guī)定，金融機構(gòu)難以確定合理的處置方式，導(dǎo)致抵押物的處置效率低下，變現(xiàn)困難。在土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)過程中，對于受讓方的資格條件、流轉(zhuǎn)期限等缺乏明確規(guī)定，容易引發(fā)糾紛。某金融機構(gòu)在實現(xiàn)抵押權(quán)時，由于無法確定合理的流轉(zhuǎn)價格和流轉(zhuǎn)對象，導(dǎo)致抵押物長時間未能成功流轉(zhuǎn)，貸款資金無法及時收回，給金融機構(gòu)造成了損失。4.1.3缺乏配套法律法規(guī)農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押缺乏完善的配套法律法規(guī)，這在很大程度上制約了其健康發(fā)展。在風(fēng)險分擔方面，目前缺乏相關(guān)法律法規(guī)來明確政府、金融機構(gòu)、擔保機構(gòu)和農(nóng)民之間的風(fēng)險分擔機制。雖然成都建立了風(fēng)險補償基金和引入擔保保險機制，但在實際操作中，由于缺乏法律依據(jù)，風(fēng)險分擔的比例、方式等往往難以確定，容易引發(fā)各方之間的爭議。當出現(xiàn)貸款違約時，風(fēng)險補償基金的補償標準和程序不明確，擔保機構(gòu)和金融機構(gòu)之間的責(zé)任劃分不清晰，導(dǎo)致風(fēng)險分擔機制難以有效運行。在土地流轉(zhuǎn)市場規(guī)范方面，缺乏相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范土地流轉(zhuǎn)的程序、合同的簽訂和履行、流轉(zhuǎn)價格的形成等。當前，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場存在一些不規(guī)范現(xiàn)象，如土地流轉(zhuǎn)合同不規(guī)范、流轉(zhuǎn)價格不合理、流轉(zhuǎn)信息不透明等。這些問題不僅影響了土地流轉(zhuǎn)的效率和質(zhì)量，也增加了農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的風(fēng)險。由于缺乏法律規(guī)范，土地流轉(zhuǎn)過程中容易出現(xiàn)糾紛，導(dǎo)致抵押權(quán)的實現(xiàn)受到阻礙。某地區(qū)在土地流轉(zhuǎn)過程中，由于土地流轉(zhuǎn)合同條款不清晰，雙方對土地用途、流轉(zhuǎn)期限等產(chǎn)生爭議，最終導(dǎo)致土地流轉(zhuǎn)無法順利進行，影響了農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的有效性。缺乏配套法律法規(guī)還導(dǎo)致在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)等方面缺乏法律依據(jù)，制約了農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押相關(guān)服務(wù)體系的完善。4.2抵押登記制度不健全4.2.1登記機構(gòu)不統(tǒng)一在成都模式下，農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記機構(gòu)存在不統(tǒng)一的問題。目前，成都市部分地區(qū)由農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺負責(zé)農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記，而其他地區(qū)則由農(nóng)業(yè)主管部門承擔此項工作。這種登記機構(gòu)的多樣性導(dǎo)致了一系列問題。由于不同登記機構(gòu)的職責(zé)和權(quán)限缺乏明確界定，在實際操作中容易出現(xiàn)職責(zé)不清的情況。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺和農(nóng)業(yè)主管部門可能會對某些登記事項的管轄權(quán)產(chǎn)生爭議，導(dǎo)致登記工作無法順利進行。在辦理一筆農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記時，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺認為該登記事項涉及土地權(quán)屬確認，應(yīng)由農(nóng)業(yè)主管部門負責(zé)，而農(nóng)業(yè)主管部門則認為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺作為專門的交易機構(gòu)，更適合辦理抵押登記，雙方推諉責(zé)任，使得抵押登記延誤了數(shù)月之久，給抵押人和金融機構(gòu)都帶來了極大的困擾。登記機構(gòu)不統(tǒng)一還導(dǎo)致登記標準和程序不一致。不同的登記機構(gòu)可能依據(jù)不同的標準和程序進行登記，這使得金融機構(gòu)和抵押人在辦理抵押登記時，需要花費大量時間和精力去了解當?shù)氐木唧w規(guī)定。在成都的A區(qū)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺要求抵押人提供詳細的土地流轉(zhuǎn)合同、發(fā)包方同意抵押證明以及土地評估報告等多種材料，且登記流程繁瑣，需要經(jīng)過多個審核環(huán)節(jié)。而在B區(qū)，農(nóng)業(yè)主管部門對材料的要求相對簡單，登記流程也較為簡便。這種差異使得金融機構(gòu)在開展跨區(qū)域的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)時面臨困難，增加了業(yè)務(wù)成本和風(fēng)險。登記標準和程序的不一致也容易導(dǎo)致登記錯誤或遺漏，影響抵押權(quán)的效力。4.2.2登記程序繁瑣成都模式下農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的登記程序較為繁瑣，給抵押人和金融機構(gòu)帶來了諸多不便。在申請環(huán)節(jié)，抵押人需要準備大量的材料，除了基本的身份證明、土地承包經(jīng)營權(quán)權(quán)屬證明、抵押合同等文件外，還可能需要提供發(fā)包方同意抵押的書面證明、土地評估報告、貸款用途說明等。某農(nóng)戶在辦理抵押登記時，為了獲取發(fā)包方同意抵押的書面證明，需要多次往返于發(fā)包方和登記機構(gòu)之間，耗費了大量的時間和精力。提供土地評估報告時，需要委托專業(yè)的評估機構(gòu)進行評估，評估過程不僅需要支付一定的費用，還需要等待較長時間，增加了抵押人的成本和時間負擔。在審核環(huán)節(jié)，登記機構(gòu)對抵押申請的審核內(nèi)容廣泛且細致，包括對抵押人資格、土地權(quán)屬、抵押合同條款、貸款用途等多個方面的審核。這一過程通常需要較長時間，且審核標準不夠明確，增加了抵押申請的不確定性。登記機構(gòu)可能會對抵押合同中的某些條款提出質(zhì)疑，要求抵押人和金融機構(gòu)進行修改，導(dǎo)致抵押登記的辦理時間延長。由于審核標準不明確，抵押人在準備材料時難以把握，容易出現(xiàn)材料不符合要求的情況，需要反復(fù)補充和修改材料，進一步增加了辦理難度和時間成本。登記程序繁瑣還體現(xiàn)在多個部門之間的協(xié)調(diào)配合問題上。在辦理抵押登記過程中，可能涉及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺、農(nóng)業(yè)主管部門、國土資源部門等多個部門。這些部門之間的信息共享和協(xié)同工作機制不完善，導(dǎo)致抵押人需要在不同部門之間來回奔波，提交重復(fù)的材料。在辦理某筆農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記時，抵押人需要先到農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺提交申請材料，然后再到農(nóng)業(yè)主管部門進行審核，最后還需要到國土資源部門核實土地權(quán)屬信息。每個部門都有自己的工作流程和要求，抵押人在不同部門之間辦理手續(xù)時，不僅需要花費大量時間，還可能因為部門之間的溝通不暢而出現(xiàn)問題，影響抵押登記的效率。4.2.3登記信息管理混亂成都在農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記信息管理方面存在混亂的問題，這對交易安全產(chǎn)生了較大影響。不同登記機構(gòu)之間的信息共享機制不完善，導(dǎo)致登記信息無法及時、準確地流通。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺和農(nóng)業(yè)主管部門各自掌握一部分登記信息，但這些信息之間缺乏有效的整合和共享。當金融機構(gòu)需要查詢某一土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押登記情況時，可能需要分別到不同的登記機構(gòu)進行查詢，增加了查詢成本和難度。由于信息共享不及時，可能會出現(xiàn)同一土地承包經(jīng)營權(quán)在不同登記機構(gòu)的登記信息不一致的情況，這給金融機構(gòu)的風(fēng)險評估和決策帶來了困難，也容易引發(fā)糾紛。在某起農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押糾紛中，金融機構(gòu)在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺查詢到的抵押登記信息顯示該土地承包經(jīng)營權(quán)未被抵押，而在農(nóng)業(yè)主管部門查詢到的信息卻顯示已被抵押，導(dǎo)致金融機構(gòu)在貸款發(fā)放后陷入困境。登記信息更新不及時也是一個突出問題。在農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押過程中，可能會出現(xiàn)抵押合同變更、抵押權(quán)注銷等情況，但由于登記機構(gòu)未能及時更新登記信息，導(dǎo)致信息與實際情況不符。當?shù)盅喝颂崆皟斶€貸款，抵押權(quán)依法注銷后，登記機構(gòu)可能未能及時在登記簿上進行注銷登記，使得該土地承包經(jīng)營權(quán)在登記簿上仍顯示處于抵押狀態(tài)。這會影響抵押人的后續(xù)融資和土地流轉(zhuǎn)，也可能誤導(dǎo)其他潛在的交易方。某農(nóng)戶在提前還清貸款后，打算將土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)給他人，但由于登記信息未及時更新，受讓方誤以為該土地仍處于抵押狀態(tài)，從而放棄了流轉(zhuǎn)交易，給農(nóng)戶造成了經(jīng)濟損失。登記信息管理混亂還體現(xiàn)在登記檔案管理不規(guī)范上。部分登記機構(gòu)對登記檔案的整理、保管和查閱缺乏有效的制度和流程，導(dǎo)致登記檔案丟失、損壞或難以查閱。在需要查閱某一土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押登記檔案時，可能因為檔案管理不善而無法找到相關(guān)檔案，影響了交易的順利進行。登記檔案管理不規(guī)范也不利于對農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押交易的監(jiān)管和追溯，一旦出現(xiàn)問題，難以查明事實真相，保障各方的合法權(quán)益。4.3抵押權(quán)實現(xiàn)困難4.3.1抵押物處置障礙在成都模式下，農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的抵押物處置面臨諸多障礙。土地用途限制是一個重要因素，根據(jù)我國相關(guān)法律法規(guī)，農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押必須嚴格保持土地的農(nóng)業(yè)用途不變。這一規(guī)定旨在保障國家的糧食安全和耕地資源的合理利用。在實際的抵押物處置過程中，這一限制增加了處置的難度。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有專業(yè)性和風(fēng)險性，對經(jīng)營者的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能和資金實力有較高要求，這使得愿意承接抵押農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的主體范圍相對狹窄。普通的企業(yè)或個人可能因為缺乏農(nóng)業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗和能力，對承接農(nóng)地經(jīng)營權(quán)持謹慎態(tài)度。一些從事工業(yè)或商業(yè)的企業(yè)，雖然有資金實力，但由于缺乏農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的技術(shù)和管理經(jīng)驗，不敢輕易涉足農(nóng)地經(jīng)營。這導(dǎo)致在處置抵押物時，難以找到合適的受讓方，延長了處置周期，增加了金融機構(gòu)的風(fēng)險。流轉(zhuǎn)市場不完善也嚴重阻礙了抵押物的處置。目前，成都市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場雖然取得了一定的發(fā)展，但仍存在一些問題。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)信息平臺建設(shè)不夠完善，信息發(fā)布不及時、不準確，導(dǎo)致土地流轉(zhuǎn)信息不對稱。金融機構(gòu)在處置抵押物時，難以快速、準確地將土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)信息傳達給潛在的受讓方。在成都某區(qū)，由于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)信息平臺更新不及時，金融機構(gòu)在處置一筆抵押的土地經(jīng)營權(quán)時，發(fā)布的流轉(zhuǎn)信息在平臺上滯后了一個月，導(dǎo)致許多潛在的受讓方未能及時獲取信息，錯過了交易機會。流轉(zhuǎn)市場的交易規(guī)則和服務(wù)體系不夠健全，缺乏專業(yè)的土地評估機構(gòu)、法律咨詢機構(gòu)和中介服務(wù)機構(gòu)，這使得土地流轉(zhuǎn)過程中存在諸多不確定性。在土地經(jīng)營權(quán)交易過程中，由于缺乏專業(yè)的評估機構(gòu)，土地價值難以準確評估，容易導(dǎo)致交易價格不合理，影響交易的順利進行。缺乏法律咨詢機構(gòu)和中介服務(wù)機構(gòu)，使得交易雙方在簽訂合同、辦理手續(xù)等方面面臨困難，增加了交易成本和風(fēng)險。4.3.2法律訴訟與執(zhí)行難題法律訴訟與執(zhí)行難題也對抵押權(quán)人權(quán)益實現(xiàn)造成了較大影響。在農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押糾紛中，法律訴訟周期通常較長。由于此類糾紛涉及到農(nóng)村土地的特殊性質(zhì)、農(nóng)民的權(quán)益保障以及復(fù)雜的法律關(guān)系，案件的審理難度較大。法院需要對土地承包經(jīng)營權(quán)的權(quán)屬、抵押合同的效力、抵押權(quán)的實現(xiàn)方式等多個問題進行深入審查和判斷。在審理過程中，可能還需要進行實地調(diào)查、證據(jù)收集和鑒定等工作，這都導(dǎo)致案件的審理時間延長。某起農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押糾紛案件，從立案到一審判決歷時一年半之久，期間經(jīng)歷了多次證據(jù)交換、庭審質(zhì)證和專家論證，給抵押權(quán)人和抵押人都帶來了巨大的時間和精力消耗。漫長的訴訟周期不僅增加了抵押權(quán)人的維權(quán)成本，還可能導(dǎo)致抵押物的價值貶損，進一步損害抵押權(quán)人的權(quán)益。執(zhí)行難也是一個突出問題。即使抵押權(quán)人在訴訟中勝訴，在執(zhí)行階段仍可能面臨諸多困難。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的執(zhí)行涉及到土地的實際占有和使用，而農(nóng)民往往將土地視為生存的根本，對土地的依賴性較強。當法院執(zhí)行土地承包經(jīng)營權(quán)時，可能會遭到農(nóng)民的抵制，他們可能會采取各種方式阻礙執(zhí)行，如拒絕交出土地、破壞土地上的農(nóng)作物或設(shè)施等。在執(zhí)行過程中，還可能會受到當?shù)卮逦瘯蚱渌迕竦母深A(yù)，增加了執(zhí)行的難度。某法院在執(zhí)行一起農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押案件時，遭到了抵押農(nóng)戶及其家屬的強烈抵制，他們在土地上搭建帳篷，拒絕執(zhí)行人員進入，甚至與執(zhí)行人員發(fā)生沖突，導(dǎo)致執(zhí)行工作一度陷入僵局。農(nóng)村土地的執(zhí)行還受到相關(guān)政策和法律規(guī)定的限制，如保障農(nóng)民基本生活和耕地保護等政策要求，使得法院在執(zhí)行時需要謹慎權(quán)衡各種因素，這也在一定程度上影響了執(zhí)行的效率和效果。4.3.3農(nóng)民權(quán)益保護與抵押權(quán)沖突在抵押權(quán)實現(xiàn)過程中，農(nóng)民權(quán)益保護與抵押權(quán)之間存在著沖突，如何平衡兩者關(guān)系是一個亟待解決的問題。土地承包經(jīng)營權(quán)是農(nóng)民的重要財產(chǎn)權(quán)利，也是農(nóng)民的基本生活保障。當?shù)盅簷?quán)人實現(xiàn)抵押權(quán)時，如果處置不當，可能會導(dǎo)致農(nóng)民失去土地承包經(jīng)營權(quán)，從而失去生活來源和保障。在一些地區(qū)，由于抵押物處置困難，金融機構(gòu)為了盡快收回貸款，可能會采取一些激進的措施，如低價拍賣土地承包經(jīng)營權(quán)，這可能會損害農(nóng)民的利益。某金融機構(gòu)在處置抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)時，由于急于變現(xiàn)，以遠低于市場價值的價格將土地經(jīng)營權(quán)拍賣給了一家企業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)民獲得的補償遠遠低于土地的實際價值，嚴重影響了農(nóng)民的生活。從農(nóng)民權(quán)益保護角度來看，需要充分考慮農(nóng)民的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)。在抵押權(quán)實現(xiàn)過程中，應(yīng)確保農(nóng)民在失去土地承包經(jīng)營權(quán)后，能夠獲得合理的補償，并且有足夠的生活保障和就業(yè)機會?？梢酝ㄟ^建立健全農(nóng)民社會保障體系，將失去土地的農(nóng)民納入社會保障范圍，提供基本的生活救助、養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險等。加強對農(nóng)民的就業(yè)培訓(xùn)和指導(dǎo)，幫助他們提高就業(yè)技能，實現(xiàn)再就業(yè)。某地區(qū)在處置農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押時，政府拿出一部分資金作為補償基金，對失去土地的農(nóng)民進行合理補償。同時，組織開展農(nóng)業(yè)技能培訓(xùn)和非農(nóng)就業(yè)培訓(xùn)，為農(nóng)民提供就業(yè)崗位信息，幫助許多農(nóng)民實現(xiàn)了再就業(yè)，有效保障了農(nóng)民的權(quán)益。在保障農(nóng)民權(quán)益的也不能忽視抵押權(quán)人的合法權(quán)益。抵押權(quán)人作為債權(quán)人，在合法合規(guī)的前提下，有權(quán)通過實現(xiàn)抵押權(quán)來收回貸款。因此，需要建立一種平衡機制，在保障農(nóng)民基本生活和權(quán)益的基礎(chǔ)上，合理實現(xiàn)抵押權(quán)?？梢酝ㄟ^制定科學(xué)合理的抵押物處置方案，充分考慮土地的市場價值、農(nóng)民的權(quán)益和抵押權(quán)人的利益，實現(xiàn)三方共贏。4.4風(fēng)險分擔與保障機制的法律缺陷4.4.1風(fēng)險補償基金法律規(guī)制缺失在成都模式下，風(fēng)險補償基金在農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押風(fēng)險防范中發(fā)揮著重要作用，然而，目前其在設(shè)立、管理、使用等方面缺乏明確的法律規(guī)范。從設(shè)立角度來看，雖然成都部分地區(qū)已設(shè)立風(fēng)險補償基金，如溫江區(qū)設(shè)立了專項風(fēng)險補償基金用于農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險補償，但這些基金的設(shè)立大多依據(jù)地方政府的政策文件，缺乏上位法的支持。這使得風(fēng)險補償基金的設(shè)立缺乏穩(wěn)定性和權(quán)威性，不同地區(qū)的設(shè)立標準和資金來源差異較大。部分地區(qū)的風(fēng)險補償基金主要依靠政府財政撥款，資金規(guī)模有限，難以滿足日益增長的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險補償需求。一旦政府財政出現(xiàn)困難，風(fēng)險補償基金的資金補充可能會受到影響，進而影響其風(fēng)險補償能力。在管理方面，風(fēng)險補償基金的管理主體、管理職責(zé)和管理流程缺乏明確的法律界定。目前，風(fēng)險補償基金的管理大多由地方政府相關(guān)部門或?qū)ｉT成立的管理機構(gòu)負責(zé)，但這些管理主體的職責(zé)和權(quán)限并不清晰。在實際操作中，可能會出現(xiàn)管理主體之間相互推諉責(zé)任的情況，導(dǎo)致基金管理效率低下。某地區(qū)在風(fēng)險補償基金的管理中，由于農(nóng)業(yè)主管部門和財政部門對各自職責(zé)認識不清，在處理一筆風(fēng)險補償申請時，兩個部門相互扯皮，使得補償申請長時間得不到處理，影響了金融機構(gòu)的積極性。管理流程也不夠規(guī)范，缺乏有效的監(jiān)督機制，容易出現(xiàn)基金被挪用、濫用等問題，損害基金的安全性和有效性。使用環(huán)節(jié)同樣存在法律規(guī)制缺失的問題。對于風(fēng)險補償基金的補償范圍、補償標準和補償程序等關(guān)鍵問題，缺乏明確的法律規(guī)定。在補償范圍上，哪些貸款損失屬于風(fēng)險補償基金的補償范疇并不明確，導(dǎo)致在實際操作中存在爭議。在補償標準方面，補償比例的確定缺乏科學(xué)依據(jù)，往往由管理主體主觀決定，可能導(dǎo)致補償不公。補償程序也不夠透明和規(guī)范，金融機構(gòu)在申請風(fēng)險補償時，可能會面臨繁瑣的手續(xù)和漫長的等待時間，影響了風(fēng)險補償?shù)募皶r性。4.4.2農(nóng)業(yè)保險法律制度不完善農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押風(fēng)險分擔的重要手段，在成都模式下其法律制度存在諸多不完善之處，制約了其作用的有效發(fā)揮。險種方面，當前農(nóng)業(yè)保險險種相對較少，難以滿足多樣化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險保障需求。成都地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)涵蓋了糧食種植、蔬菜種植、水果種植、畜禽養(yǎng)殖等多種類型，但現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險險種主要集中在一些常見的農(nóng)作物和畜禽品種上。在蔬菜種植領(lǐng)域，除了少數(shù)常見蔬菜品種有相應(yīng)保險外，一些特色蔬菜品種缺乏保險保障。某農(nóng)戶種植了一種新型的有機蔬菜，但由于沒有對應(yīng)的保險產(chǎn)品，一旦遭遇自然災(zāi)害或病蟲害，將面臨巨大的經(jīng)濟損失。這使得農(nóng)民在發(fā)展特色農(nóng)業(yè)時，面臨較高的風(fēng)險，降低了他們開展特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。保額較低也是一個突出問題。目前的農(nóng)業(yè)保險保額大多只能覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的部分成本，難以彌補農(nóng)民的全部損失。在糧食種植方面，保險保額往往只能覆蓋種子、化肥、農(nóng)藥等基本生產(chǎn)資料的成本，對于土地租金、人工成本等其他重要成本無法完全覆蓋。當遇到嚴重自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)作物絕收時，農(nóng)民獲得的保險賠償遠遠不足以彌補其實際損失，這使得農(nóng)業(yè)保險的保障作用大打折扣。某地區(qū)在遭遇洪災(zāi)時，大量農(nóng)田被淹沒，農(nóng)作物受損嚴重。農(nóng)民雖然購買了農(nóng)業(yè)保險，但由于保額較低，獲得的賠償僅能覆蓋部分種子和化肥的成本，對于高昂的土地租金和人工成本，農(nóng)民只能自行承擔，這給農(nóng)民帶來了沉重的經(jīng)濟負擔。理賠難是農(nóng)業(yè)保險法律制度不完善的又一體現(xiàn)。在理賠過程中，存在理賠程序繁瑣、理賠時間長、理賠標準不明確等問題。農(nóng)民在申請理賠時，需要提供大量的證明材料，如受災(zāi)現(xiàn)場照片、損失清單、氣象證明等，這些材料的收集和準備往往需要耗費大量的時間和精力。理賠流程復(fù)雜，涉及保險公司、農(nóng)業(yè)部門、氣象部門等多個部門，各部