商業(yè)銀行反洗錢操作手冊第一章總則1.1目的與依據(jù)為規(guī)范商業(yè)銀行反洗錢操作流程，防范洗錢及恐怖融資風險，依據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》《金融機構反洗錢規(guī)定》等法律法規(guī)，結合本行實際業(yè)務場景制定本手冊，為各營業(yè)機構、業(yè)務條線（柜面、電子銀行、國際結算等）提供實操指引。1.2適用范圍本手冊覆蓋本行全業(yè)務鏈條的反洗錢操作，包括客戶身份識別、交易監(jiān)測、報告管理、檔案留存及高風險業(yè)務管控等環(huán)節(jié)，適用于全體員工（含新入職人員、在崗柜員、客戶經(jīng)理及管理人員）。1.3基本原則風險為本：根據(jù)客戶風險等級、業(yè)務類型、地區(qū)風險等維度差異化配置資源，重點關注高風險客戶與交易。合規(guī)優(yōu)先：操作流程嚴格遵循監(jiān)管要求，杜絕“重業(yè)務、輕合規(guī)”的短視行為。動態(tài)優(yōu)化：結合洗錢手法演變、監(jiān)管政策更新，定期迭代操作標準與監(jiān)測模型。第二章客戶身份識別與盡職調(diào)查2.1客戶分類識別2.1.1個人客戶開戶環(huán)節(jié)：核驗居民身份證、護照等證件真實性（通過公安部聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)），記錄客戶姓名、職業(yè)、聯(lián)系方式等信息，同步詢問資金來源（如“資金是否為工資收入/經(jīng)營所得”）及用途合理性。特殊場景應對：對現(xiàn)金交易頻繁、交易對手涉及高風險地區(qū)的個人客戶，追加核實職業(yè)真實性（如要求提供近3個月工資流水、工作證明）、資金來源證明（如經(jīng)營合同、納稅憑證）。2.1.2企業(yè)客戶基礎資料核查：驗證營業(yè)執(zhí)照、“多證合一”證件有效性，通過國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)核查企業(yè)存續(xù)狀態(tài)、股東結構；對成立未滿1年的企業(yè)，重點核實注冊地址真實性（可通過實地走訪或水電費單據(jù)佐證）。受益所有人識別：穿透識別持股≥25%的自然人股東（或?qū)嶋H控制人），要求提供股東身份證明、股權協(xié)議；對股權結構嵌套的企業(yè)，追溯至最終自然人受益人（如通過“企查查”“天眼查”穿透股權層級）。2.1.3特定高風險客戶對政治公眾人物（PEP）、貴金屬交易、跨境電商等行業(yè)客戶，實施強化盡職調(diào)查：核查資金來源合法性（如企業(yè)提供近1年審計報告）、業(yè)務背景真實性（如要求提供上下游交易合同），并每半年重新評估風險等級。2.2持續(xù)身份識別觸發(fā)條件：客戶信息變更（如地址、職業(yè)）、交易模式異常（如突然新增大額跨境匯款）、監(jiān)管名單匹配（如被列入聯(lián)合國制裁名單）。操作流程：通過短信、柜面通知客戶補充資料，或?qū)嵉刈咴L核實；對無法聯(lián)系、拒不配合的客戶，限制賬戶非柜面交易（如暫停網(wǎng)銀、手機銀行功能），直至完成身份識別。第三章可疑交易監(jiān)測與報告3.1監(jiān)測系統(tǒng)應用指標設置：結合本行客戶群體特征，設置差異化監(jiān)測指標（如“個人賬戶短期內(nèi)多筆小額匯入+集中大額匯出”“跨境交易對手為FATF高風險地區(qū)”等），定期優(yōu)化閾值（如根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟水平調(diào)整大額交易預警金額）。系統(tǒng)操作：每日登錄反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，標記預警任務為“正?！被颉翱梢伞?；對系統(tǒng)誤報的交易（如工資代發(fā)、財政撥款），需備注排除理由（如“XX公司工資代發(fā)，附銀行代發(fā)協(xié)議”）。3.2人工分析與報告可疑特征判斷：結合客戶身份（如“退休人員月均交易超50萬元”）、交易背景（如“無真實貿(mào)易的跨境匯款”），分析交易是否存在洗錢跡象。報告流程：1.填寫《可疑交易報告表》，詳細描述交易時間、金額、對手方、可疑點（如“個人賬戶頻繁接收境外匯款，客戶無法說明資金來源”）；2.經(jīng)部門負責人復核后，通過反洗錢系統(tǒng)提交至總行合規(guī)部；3.總行在10個工作日內(nèi)完成審核，必要時補充調(diào)查（如聯(lián)系客戶核實交易背景）后上報中國反洗錢監(jiān)測分析中心。第四章客戶身份資料及交易記錄保存4.1保存范圍與期限客戶身份資料：開戶申請書、身份證復印件、受益所有人證明等，保存至業(yè)務關系終止后至少5年；若客戶持續(xù)交易，需長期留存。交易記錄：賬戶明細、轉(zhuǎn)賬憑證、國際結算單證等，保存期限同客戶身份資料。4.2檔案管理介質(zhì)要求：紙質(zhì)檔案編號歸檔（存放于防火、防潮的專用檔案柜），電子檔案加密存儲（權限分級：僅合規(guī)部、運營部可查閱）。調(diào)閱流程：內(nèi)部調(diào)閱需填寫《檔案調(diào)閱單》，經(jīng)部門負責人審批；外部監(jiān)管調(diào)取時，雙人核對調(diào)取人員證件及公函，登記后提供復印件（敏感信息需隱去）。第五章高風險業(yè)務與地區(qū)管理5.1高風險業(yè)務管控5.1.1跨境匯款對金額≥5萬美元的匯款，審核貿(mào)易合同、發(fā)票等單證，核實交易背景真實性；對“同名賬戶匯款”“多筆小額拆分”的交易，追加核實資金用途（如要求提供報關單、提單）。5.1.2大額現(xiàn)金業(yè)務現(xiàn)金存取≥20萬元（或當?shù)乇O(jiān)管規(guī)定金額）時，登記客戶身份、資金來源/用途，留存相關證明（如工資單、購房合同）；對頻繁大額現(xiàn)金交易的賬戶，提升風險等級并加強監(jiān)測（如設置“月均現(xiàn)金交易超3次”為預警指標）。5.2高風險地區(qū)交易限制對FATF列管的高風險國家/地區(qū)的交易，實施強化盡職調(diào)查：要求客戶提供交易背景說明、雙方合作協(xié)議，限制交易頻率（如每月不超過3筆）；對可疑交易立即上報，必要時暫停賬戶交易。第六章內(nèi)部監(jiān)督與培訓6.1內(nèi)部審計總行合規(guī)部每半年開展反洗錢專項審計，檢查內(nèi)容包括：客戶身份識別完整性、可疑交易報告質(zhì)量、檔案管理合規(guī)性。對發(fā)現(xiàn)的問題（如“未識別受益所有人”），出具整改通知書，跟蹤整改結果并納入機構考核。6.2考核與培訓考核機制：將反洗錢操作納入員工績效考核（權重≥5%），對違規(guī)操作（如“漏報可疑交易”）扣減績效，對優(yōu)秀案例（如“成功識別洗錢交易并阻斷資金”）予以獎勵。培訓體系：新員工入職培訓包含反洗錢法規(guī)與操作（時長≥8學時）；在崗員工每年參加不少于4學時的專題培訓（內(nèi)容含最新洗錢手法、監(jiān)管案例）。第七章典型案例與實操指引7.1案例一：虛假貿(mào)易洗錢場景：某外貿(mào)企業(yè)頻繁向境外公司匯款，附隨的發(fā)票、合同顯示“出口服裝”，但物流單無實際貨物運輸記錄。實操指引：1.核查物流單真實性（通過物流公司官網(wǎng)驗證單號）；2.要求企業(yè)提供報關單、增值稅發(fā)票，比對貨物品名、金額是否一致；3.若發(fā)現(xiàn)單證造假，立即上報可疑交易，并凍結賬戶。7.2案例二：個人賬戶拆分洗錢場景：多個個人賬戶短期內(nèi)分別收到小額匯款（≤5萬元），資金集中轉(zhuǎn)入某境外賬戶，客戶稱“個人借款”但無法提供借條。實操指引：1.調(diào)取賬戶歷史交易，分析資金流向是否形成“資金池”；2.聯(lián)系客戶核實匯款人身份（如要求提供對方聯(lián)系方式），判斷是否存在地下錢莊特征；3.對確認的可疑交易，24小時內(nèi)完成報告。第八章附則8.1手冊修訂本手冊根據(jù)監(jiān)管政策變化、內(nèi)部評