2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范第1章總則1.1目的與依據(jù)1.2審查職責劃分1.3審查流程規(guī)范1.4適用范圍第2章審查前準備2.1信息收集與審核2.2調查資料準備2.3審查人員分工2.4審查風險評估第3章審查實施3.1審查內容與標準3.2審查方法與工具3.3審查記錄與報告3.4審查意見與反饋第4章審查結果處理4.1審查結論分類4.2審查結果應用4.3審查結果存檔4.4審查結果復核第5章審查監(jiān)督與問責5.1審查監(jiān)督機制5.2審查責任追究5.3審查流程違規(guī)處理5.4審查整改落實第6章附則6.1術語解釋6.2修訂與廢止6.3適用對象第7章附件7.1審查資料清單7.2審查標準表7.3審查流程圖7.4審查結果分類說明第8章附錄8.1審查人員資格要求8.2審查流程時間表8.3審查風險預警指標8.4審查結果復核流程第1章總則一、審查職責劃分1.1目的與依據(jù)本章旨在明確2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范的制定依據(jù)、適用范圍及職責劃分，確保信貸審查工作在合法合規(guī)的前提下高效有序開展。根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行授信管理辦法》等相關法律法規(guī)，結合國家金融政策及行業(yè)實踐，制定本規(guī)范，以提升信貸審查的專業(yè)性、規(guī)范性和可操作性。1.2審查職責劃分信貸審查工作由商業(yè)銀行內部設立的信貸審查部門負責，該部門在董事會及高級管理層的指導下，承擔信貸業(yè)務的全流程審查職責。具體職責包括但不限于：-審查申請材料的完整性與合規(guī)性：確保借款人及擔保人具備合法資質，信貸申請材料真實、完整、有效；-評估借款人信用狀況：通過征信系統(tǒng)、財務報表、經營狀況等多維度信息，評估借款人的還款能力與信用風險；-審查貸款用途及合規(guī)性：確保貸款資金用途符合國家產業(yè)政策及銀行內部風控要求；-審查擔保措施的有效性：評估抵押物、質押物及保證人的擔保能力，確保擔保物價值與貸款金額相匹配；-審查貸款風險與定價：根據(jù)風險評估結果，科學制定貸款利率、期限及還款方式，控制信貸風險；-審查貸款申請的合規(guī)性：確保貸款申請符合國家金融政策、銀行信貸政策及內部管理要求。信貸審查部門應與風險管理部門、合規(guī)部門、運營部門協(xié)同配合，形成風險防控閉環(huán)機制，確保信貸業(yè)務風險可控、合規(guī)運營。1.3審查流程規(guī)范信貸審查流程應遵循“審慎、合規(guī)、高效”的原則，具體流程如下：1.申請受理與材料初審借款人向銀行提交貸款申請及相關材料，信貸審查部門對材料進行初步審核，確認材料完整性、合規(guī)性及真實性。2.信用評估與風險分析信貸審查部門通過征信系統(tǒng)、財務報表、經營狀況、行業(yè)背景等信息，進行信用評估與風險分析，形成初步風險評估報告。3.貸前調查與實地核查信貸審查部門組織貸前調查，包括但不限于借款人及擔保人的實地走訪、訪談、資料核驗等，確保信息真實、全面、準確。4.貸款審批與決策根據(jù)風險評估結果及審批權限，由信貸審查部門組織審批會議，形成貸款審批意見，報上級審批機構審批。5.合同簽訂與貸后管理審批通過后，信貸審查部門與借款人簽訂貸款合同，同時建立貸后管理機制，定期跟蹤借款人經營狀況及還款情況，及時預警風險。6.貸后檢查與風險監(jiān)控貸款發(fā)放后，信貸審查部門需定期進行貸后檢查，監(jiān)控貸款使用情況、借款人財務狀況及還款能力，確保貸款安全。1.4適用范圍本規(guī)范適用于2025年商業(yè)銀行在境內開展的各類信貸業(yè)務，包括但不限于：-固定資產貸款：用于購置、建造或改良固定資產；-流動資金貸款：用于企業(yè)日常生產經營活動；-項目貸款：用于支持國家重點產業(yè)、戰(zhàn)略性新興產業(yè)及綠色金融項目；-并購貸款：用于企業(yè)并購或重組；-房地產貸款：用于購置、建設或改造房地產項目；-其他專項貸款：根據(jù)國家政策及銀行內部規(guī)定，支持特定行業(yè)或項目。本規(guī)范適用于商業(yè)銀行在信貸審查過程中，對借款人、擔保人、貸款用途、擔保措施、風險評估及貸后管理等環(huán)節(jié)的審查與管理，確保信貸業(yè)務符合國家金融政策及銀行內部風控要求。通過上述規(guī)范，信貸審查工作將更加系統(tǒng)、規(guī)范、科學，有效防范信貸風險，提升銀行信貸業(yè)務的合規(guī)性與安全性。第2章審查前準備一、信息收集與審核2.1信息收集與審核在2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范中，信息收集與審核是信貸審查工作的基礎環(huán)節(jié)，也是確保審查質量的關鍵步驟。信貸審查人員需全面、系統(tǒng)地收集與分析相關資料，以支持后續(xù)的審查工作。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范（2025年版）》，信貸審查前需對借款人、擔保人、項目背景、財務狀況、信用記錄等進行全面調查。信息收集應涵蓋以下幾個方面：1.借款人信息：包括借款人基本信息、職業(yè)背景、收入狀況、財產狀況、信用記錄等。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范（2025年版）》第5.1條，借款人應提供身份證、戶口本、營業(yè)執(zhí)照、收入證明等文件，確保信息的真實性與完整性。2.擔保信息：包括抵押物、質押物、保證人等。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范（2025年版）》第5.2條，擔保物應具備合法權屬，評估價值應符合相關標準，確保擔保的有效性。3.項目信息：包括項目立項文件、可行性研究報告、立項批復文件等。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范（2025年版）》第5.3條，項目應符合國家產業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，確保項目的合規(guī)性與可行性。4.財務信息：包括資產負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財務報表，以及財務分析報告。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范（2025年版）》第5.4條，財務信息應真實、完整，反映企業(yè)的實際經營狀況。5.信用信息：包括借款人及擔保人的信用記錄、貸款歷史、違約記錄等。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范（2025年版）》第5.5條，信用信息應通過征信系統(tǒng)獲取，確保信息的權威性和準確性。在信息收集過程中，審查人員應采用多種方式，如現(xiàn)場調查、資料審核、訪談、數(shù)據(jù)分析等，確保信息的全面性與準確性。同時，應建立信息核對機制，防止信息失真或遺漏，確保信貸審查的科學性與嚴謹性。2.2調查資料準備2.2.1資料清單編制在2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范中，調查資料的準備是信貸審查工作的核心內容之一。審查人員需根據(jù)信貸業(yè)務類型和風險等級，編制詳細的調查資料清單，確保所有必要的資料齊全、有效。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范（2025年版）》第5.6條，調查資料應包括但不限于以下內容：-借款人身份證明文件（如身份證、戶口本、營業(yè)執(zhí)照等）-財務報表（資產負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等）-項目立項文件、可行性研究報告、立項批復文件等-擔保物權證、抵押登記證明、質押登記證明等-信用報告、征信報告、貸款歷史記錄等-其他相關資料（如項目環(huán)境評估報告、行業(yè)分析報告等）審查人員應根據(jù)信貸業(yè)務的復雜程度，合理安排資料的收集與整理，確保資料的完整性與可追溯性。2.2.2資料審核與歸檔在資料收集完成后，審查人員需對資料進行審核，確保其真實、完整、合法，并符合相關法律法規(guī)和銀行內部制度要求。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范（2025年版）》第5.7條，資料審核應包括以下內容：-檢查資料的完整性，確保所有必要的文件齊全-檢查資料的真實性，確保信息無誤-檢查資料的合法性，確保符合相關法律法規(guī)-檢查資料的時效性，確保資料未過期審核通過后，資料應按規(guī)定歸檔，便于后續(xù)查詢與使用。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范（2025年版）》第5.8條，資料歸檔應遵循分類管理、便于檢索的原則，確保資料的可查性與安全性。2.3審查人員分工2.3.1審查人員職責劃分在2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范中，審查人員的分工應明確、合理，以確保審查工作的高效與科學。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范（2025年版）》第5.9條，審查人員的職責劃分應包括以下內容：1.調查人員：負責信息收集、資料審核、現(xiàn)場調查等，確保信息的全面性與準確性。2.審查人員：負責對收集到的信息進行分析、評估，形成審查意見。3.審批人員：負責對審查意見進行最終審批，決定是否同意貸款申請。審查人員應根據(jù)信貸業(yè)務的風險等級和復雜程度，合理安排工作分工，確保審查工作的專業(yè)性與高效性。2.3.2審查分工與協(xié)作機制在2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范中，審查人員應建立分工協(xié)作機制，確保審查工作的順利進行。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范（2025年版）》第5.10條，審查分工應包括以下內容：-分崗負責：根據(jù)信貸業(yè)務類型和風險等級，明確各崗位的職責，確保審查工作的全面性與專業(yè)性。-協(xié)作配合：審查人員之間應加強溝通與協(xié)作，確保信息共享、結果互認，提高審查效率。-流程規(guī)范：建立標準化的審查流程，確保審查工作有章可循，提高審查工作的規(guī)范性與可追溯性。2.4審查風險評估2.4.1風險評估的定義與目標在2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范中，審查風險評估是信貸審查工作的關鍵環(huán)節(jié)，旨在識別、評估和控制信貸業(yè)務中的潛在風險，確保信貸業(yè)務的安全性與合規(guī)性。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范（2025年版）》第5.11條，審查風險評估的目標包括：-識別信貸業(yè)務中的潛在風險點-評估風險發(fā)生的可能性與影響程度-制定相應的風險應對策略-為信貸決策提供科學依據(jù)2.4.2風險評估內容在2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范中，審查風險評估的內容應涵蓋以下幾個方面：1.借款人風險評估：包括借款人信用狀況、還款能力、財務狀況等。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范（2025年版）》第5.12條，借款人風險評估應采用定量與定性相結合的方法，綜合評估其還款能力與信用風險。2.擔保物風險評估：包括擔保物的合法性、權屬、價值、變現(xiàn)能力等。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范（2025年版）》第5.13條，擔保物風險評估應確保擔保物具備足夠的價值和變現(xiàn)能力，以保障貸款的安全性。3.項目風險評估：包括項目可行性、盈利能力、市場前景等。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范（2025年版）》第5.14條，項目風險評估應確保項目符合國家產業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，具備良好的發(fā)展前景和盈利能力。4.政策與法律風險評估：包括信貸業(yè)務是否符合國家法律法規(guī)、行業(yè)政策、監(jiān)管要求等。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范（2025年版）》第5.15條，政策與法律風險評估應確保信貸業(yè)務的合規(guī)性與合法性。2.4.3風險評估方法在2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范中，審查風險評估應采用科學、系統(tǒng)的評估方法，以提高風險識別的準確性與評估的科學性。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范（2025年版）》第5.16條，風險評估方法應包括：-定量分析法：通過財務數(shù)據(jù)、市場數(shù)據(jù)等進行量化分析，評估風險發(fā)生的可能性與影響程度。-定性分析法：通過專家評估、歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)趨勢等進行定性分析，評估風險的嚴重性與可能性。-綜合評估法：結合定量與定性分析，形成綜合的風險評估結論。2.4.4風險評估結果應用在2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范中，審查風險評估的結果應用于信貸決策，為貸款審批提供科學依據(jù)。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范（2025年版）》第5.17條，風險評估結果應包括以下內容：-風險等級（如低、中、高）-風險描述-風險應對建議-信貸決策建議審查人員應根據(jù)風險評估結果，綜合考慮信貸業(yè)務的可行性與安全性，最終形成審查意見，確保信貸業(yè)務的合規(guī)性與安全性。2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范中，信息收集與審核、調查資料準備、審查人員分工、審查風險評估等環(huán)節(jié)是信貸審查工作的核心內容，也是確保信貸業(yè)務安全、合規(guī)、高效運行的關鍵保障。第3章審查實施一、審查內容與標準3.1審查內容與標準在2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范中，審查內容與標準是確保信貸業(yè)務合規(guī)、風險可控、效益提升的核心環(huán)節(jié)。審查內容主要包括以下幾個方面：1.信貸申請材料完整性與合規(guī)性審查人員需對申請人提交的貸款申請材料進行全面核查，確保材料齊全、真實、有效，并符合國家相關法律法規(guī)及銀行內部規(guī)章制度。例如，貸款申請表、個人或企業(yè)財務報表、擔保材料、抵押物權屬證明等，均需滿足《商業(yè)銀行法》《貸款通則》等相關規(guī)定。2.借款人主體資格與信用狀況審查重點在于借款人是否具備合法的主體資格，是否具有良好的還款意愿和還款能力。審查內容包括：借款人是否為自然人或法人，是否具有合法經營資格，是否具有良好的信用記錄，是否在銀行信用系統(tǒng)中無不良記錄等。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》和《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，審查需結合征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)進行交叉驗證。3.貸款用途與合規(guī)性審查需確保貸款用途符合國家產業(yè)政策、行業(yè)規(guī)范及銀行內部信貸政策。例如，不得用于房地產投機、非法集資、賭博等高風險領域。貸款用途需與借款人經營狀況、項目計劃及資金需求相匹配，確保資金使用效率最大化。4.貸款額度與期限的合理性審查需根據(jù)借款人的經營狀況、財務狀況、信用記錄等綜合評估，確定貸款額度和期限是否合理。例如，對小微企業(yè)貸款，需結合其收入規(guī)模、資產狀況、行業(yè)前景等因素，合理設定貸款額度和期限，避免過度授信或授信不足。5.擔保措施的有效性與可行性審查需評估擔保措施是否充分、有效，包括抵押物是否具備變現(xiàn)能力、擔保人是否具備還款能力、擔保合同是否合法有效等。根據(jù)《民法典》及相關擔保法律制度，審查需確保擔保措施合法、有效，避免擔保失效或擔保不足導致的貸款風險。6.風險評估與風險控制措施審查需對借款人及項目潛在風險進行評估，包括財務風險、市場風險、信用風險等，并提出相應的風險控制措施。例如，對高風險行業(yè)貸款，需加強貸后管理，制定風險預警機制，確保風險可控。審查標準應遵循以下原則：-合規(guī)性原則：所有審查內容必須符合國家法律法規(guī)及銀行內部制度。-風險導向原則：審查以風險防控為核心，確保貸款風險在可控范圍內。-數(shù)據(jù)驅動原則：審查依據(jù)真實、準確、完整的數(shù)據(jù)進行，避免主觀臆斷。-動態(tài)調整原則：根據(jù)市場環(huán)境、政策變化及借款人經營狀況，動態(tài)調整審查標準和內容。二、審查方法與工具3.2審查方法與工具在2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范中，審查方法與工具的選擇直接影響審查效率與質量。為確保審查工作的科學性、系統(tǒng)性和可追溯性，審查方法與工具應涵蓋以下內容：1.審查方法審查方法主要包括以下幾種：-資料審查法：通過審核借款人提交的貸款申請材料，判斷其是否完整、合規(guī)、真實有效。例如，檢查貸款申請表、財務報表、擔保材料、抵押物權屬證明等。-現(xiàn)場調查法：對借款人及其經營情況進行實地調查，了解其經營狀況、財務狀況、信用狀況等。例如，走訪借款人企業(yè)、核實抵押物權屬、了解項目進展情況等。-數(shù)據(jù)分析法：利用大數(shù)據(jù)、等技術，對借款人財務數(shù)據(jù)、信用記錄、行業(yè)趨勢等進行分析，識別潛在風險。-訪談與座談法：通過與借款人、擔保人、第三方機構等進行訪談，獲取更多信息，輔助判斷借款人信用狀況和貸款合理性。-風險評估法：對借款人及項目進行風險評估，評估其還款能力和風險等級，制定相應的風險控制措施。2.審查工具審查工具主要包括以下幾種：-信貸審查系統(tǒng)：銀行內部建立的信貸審查管理系統(tǒng)，用于存儲、管理和查詢貸款申請資料、審查記錄、風險評估報告等，提高審查效率與透明度。-征信系統(tǒng)：通過中國人民銀行征信中心等征信系統(tǒng)，獲取借款人信用記錄、歷史貸款信息等，輔助判斷借款人信用狀況。-財務分析工具：如財務比率分析、現(xiàn)金流分析、資產負債率分析等，用于評估借款人的財務狀況和還款能力。-風險預警系統(tǒng)：建立風險預警機制，對高風險貸款進行實時監(jiān)控，及時識別和處置風險。-電子簽章與電子檔案系統(tǒng)：用于確保貸款審查過程的可追溯性，確保審查記錄真實、完整、可查。三、審查記錄與報告3.3審查記錄與報告審查記錄與報告是信貸審查工作的關鍵環(huán)節(jié)，是確保審查過程可追溯、結果可驗證的重要依據(jù)。在2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范中，審查記錄與報告應包含以下內容：1.審查過程記錄審查過程記錄包括審查人員的審查意見、審查依據(jù)、審查結論、審查時間、審查人員簽名等。審查記錄應真實、完整、準確，確保審查過程可追溯。2.審查報告審查報告是審查工作的最終成果，應包含以下內容：-審查基本情況：包括審查對象、審查時間、審查人員、審查依據(jù)等。-審查結論：包括貸款是否通過審查、是否需要進一步調查、是否需調整貸款條件等。-審查意見：包括對借款人、擔保人、項目等的審查意見，以及對貸款風險的評估。-審查依據(jù)：包括相關法律法規(guī)、銀行內部制度、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)等。-審查建議：包括對貸款條件、擔保措施、風險控制措施等的建議。3.審查檔案管理審查記錄和報告應納入銀行信貸檔案管理，確保審查資料的完整性和可查性。審查檔案應按時間順序、項目分類、人員分類進行歸檔，便于后續(xù)查詢和審計。四、審查意見與反饋3.4審查意見與反饋審查意見與反饋是信貸審查工作的延續(xù)，是確保貸款業(yè)務合規(guī)、風險可控的重要環(huán)節(jié)。在2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范中，審查意見與反饋應包括以下內容：1.審查意見審查意見是審查人員對貸款申請的綜合判斷，包括是否通過審查、是否需要進一步調查、是否需調整貸款條件等。審查意見應基于審查記錄和審查報告，結合借款人信用狀況、貸款用途、擔保措施等因素，提出明確的結論。2.反饋機制審查意見應通過書面形式反饋給借款人、擔保人及相關機構，確保信息透明、溝通順暢。反饋內容應包括審查意見、建議和后續(xù)處理措施，確保借款人理解審查結果，并按照要求進行整改或補充材料。3.后續(xù)跟蹤與管理審查意見實施后，銀行應建立后續(xù)跟蹤機制，對貸款項目進行動態(tài)管理，定期評估貸款風險，及時發(fā)現(xiàn)并處理潛在問題。例如，對高風險貸款項目，應加強貸后管理，制定風險預警機制，確保貸款風險可控。4.審查意見的復核與調整審查意見在實施過程中可能出現(xiàn)偏差或需要調整，銀行應建立復核機制，對審查意見進行復核，確保審查結果的準確性和公正性。復核內容包括審查依據(jù)是否充分、審查結論是否合理、審查意見是否符合風險控制要求等。通過以上審查內容、方法、記錄、報告、意見與反饋的系統(tǒng)實施，2025年商業(yè)銀行信貸審查流程將更加規(guī)范、高效、科學，有助于提升信貸業(yè)務的質量和風險控制水平。第4章審查結果處理一、審查結論分類4.1審查結論分類在2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范中，審查結論的分類應依據(jù)信貸業(yè)務的風險等級、合規(guī)性、操作規(guī)范性以及業(yè)務流程的完整性進行科學劃分。審查結論通常分為以下幾類：1.合規(guī)性審查結論：指審查過程中發(fā)現(xiàn)的業(yè)務操作不合規(guī)、流程缺失、資料不全等問題。此類結論通常涉及《商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險管理指引》《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)程》等法規(guī)文件中的具體條款，如“信貸業(yè)務審批流程不完整”“資料不齊全”“未進行風險評估”等。2.風險等級審查結論：根據(jù)信貸業(yè)務的風險等級，審查結論可分為低風險、中風險、高風險三類。例如，低風險信貸業(yè)務可直接審批通過，中風險信貸業(yè)務需進行進一步的貸后監(jiān)控，高風險信貸業(yè)務則需采取風險緩釋措施或調整審批權限。3.業(yè)務流程合規(guī)性審查結論：審查過程中發(fā)現(xiàn)的流程操作不規(guī)范、審批權限不清、審批時限超標等問題。此類結論需依據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)程》中的具體規(guī)定，如“審批流程未按權限執(zhí)行”“審批時限超過規(guī)定”等。4.風險預警或提示性審查結論：針對存在潛在風險的信貸業(yè)務，審查結論可提示需加強貸后管理、強化監(jiān)控或調整審批策略。此類結論需結合《商業(yè)銀行信貸風險預警管理辦法》中的風險指標進行分析，如“客戶信用評級低于正常水平”“抵押物價值低于貸款金額”等。5.其他特殊情況審查結論：如審查過程中發(fā)現(xiàn)的涉嫌違規(guī)操作、客戶身份信息不實、資料造假等問題，需依據(jù)《商業(yè)銀行客戶身份識別辦法》《反洗錢管理辦法》等法規(guī)進行處理，最終形成“否決”或“退回”等結論。上述分類需結合《商業(yè)銀行信貸業(yè)務審查操作指南》中的具體標準進行細化，確保審查結論的科學性與可操作性。二、審查結果應用4.2審查結果應用審查結果的應用應貫穿于信貸業(yè)務的全流程，確保審查結論的有效轉化與落實。具體應用方式包括：1.審批權限調整：對于風險等級較高或存在重大風險隱患的信貸業(yè)務，審查結論可能影響審批權限的分配。例如，高風險信貸業(yè)務需由高級管理層審批，中風險信貸業(yè)務則需由中層審批，低風險信貸業(yè)務可由基層審批。2.信貸業(yè)務準入或拒絕：根據(jù)審查結論，決定是否批準信貸業(yè)務。若審查結論為“合規(guī)”或“風險可控”，則可予以審批；若為“風險高”或“存在重大風險隱患”，則需拒絕或暫緩審批。3.貸后管理要求：對于中風險或高風險信貸業(yè)務，審查結論需明確貸后管理的具體要求，如“加強貸后監(jiān)控”“定期評估客戶信用狀況”“調整還款計劃”等。4.風險預警與提示：對于存在潛在風險的信貸業(yè)務，審查結論需明確風險提示內容，如“需加強貸后管理”“需調整還款計劃”“需重新評估客戶信用”等。5.內部審計與問責：對于審查過程中發(fā)現(xiàn)的問題，需依據(jù)《商業(yè)銀行內部審計管理辦法》進行內部審計，并對相關責任人進行問責，確保審查結論的落實。審查結果應與信貸業(yè)務的后續(xù)管理緊密結合，形成“審查—審批—貸后管理”閉環(huán)機制，確保信貸業(yè)務的風險可控、合規(guī)運行。三、審查結果存檔4.3審查結果存檔審查結果的存檔是信貸業(yè)務管理的重要環(huán)節(jié)，確保審查過程的可追溯性與合規(guī)性。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務檔案管理辦法》，審查結果應按以下要求進行存檔：1.存檔內容：審查結果應包括審查結論、審查依據(jù)、審查過程記錄、相關資料（如客戶資料、審批文件、風險評估報告等）以及相關責任人簽字確認等內容。2.存檔方式：審查結果應以電子檔案或紙質檔案形式存檔，建議采用電子檔案系統(tǒng)進行管理，確保數(shù)據(jù)的完整性與可查詢性。3.存檔期限：審查結果的存檔期限應根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務檔案管理規(guī)定》確定，通常為業(yè)務存續(xù)期間或相關業(yè)務終止后至少5年。4.存檔管理：審查結果的存檔應由信貸業(yè)務管理部門或合規(guī)部門負責，確保存檔內容的真實、完整、準確，并定期進行歸檔和更新。5.存檔安全：審查結果的存檔應確保信息安全，防止數(shù)據(jù)泄露或篡改，符合《商業(yè)銀行信息科技管理辦法》中的數(shù)據(jù)安全要求。通過規(guī)范的審查結果存檔，能夠有效保障信貸業(yè)務的合規(guī)性與可追溯性，為后續(xù)的信貸業(yè)務管理提供有力支持。四、審查結果復核4.4審查結果復核在2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范中，審查結果的復核是確保審查結論準確性和公正性的關鍵環(huán)節(jié)。復核機制應根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務復核管理辦法》進行設置，具體包括以下內容：1.復核范圍：審查結果的復核應覆蓋所有信貸業(yè)務的審查結論，包括合規(guī)性審查、風險等級審查、業(yè)務流程合規(guī)性審查、風險預警及提示性審查等。2.復核主體：復核主體應由信貸業(yè)務管理部門、合規(guī)部門、風險管理部門及內部審計部門共同參與，確保復核的獨立性和專業(yè)性。3.復核流程：復核流程應包括初審、復審、終審等環(huán)節(jié)，確保審查結果的準確性。初審由業(yè)務經辦人員完成，復審由中層管理人員完成，終審由高級管理層完成。4.復核依據(jù)：復核依據(jù)應包括《商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險管理指引》《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)程》《商業(yè)銀行信貸風險預警管理辦法》等法規(guī)文件，以及相關業(yè)務操作規(guī)范。5.復核結果處理：復核結果應明確審查結論的調整或維持，若發(fā)現(xiàn)審查結論存在錯誤或遺漏，應進行修正，并重新提交審批流程。6.復核記錄：復核過程應形成書面記錄，包括復核人員、復核時間、復核內容及復核結論，確保復核過程的可追溯性。7.復核權限：復核權限應根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務復核管理辦法》確定，確保復核工作的獨立性和公正性。通過建立完善的審查結果復核機制，能夠有效提升信貸審查的準確性與公正性，確保信貸業(yè)務的合規(guī)運行與風險可控。第5章審查監(jiān)督與問責一、審查監(jiān)督機制5.1審查監(jiān)督機制2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范的實施，標志著銀行業(yè)在信貸風險管理方面進入了一個更加系統(tǒng)、規(guī)范和科學的階段。為確保信貸審查工作的合規(guī)性、有效性和公正性，商業(yè)銀行應建立和完善審查監(jiān)督機制，形成“制度保障、流程規(guī)范、監(jiān)督有力、問責明確”的運行體系。根據(jù)《商業(yè)銀行授信管理辦法》和《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范》，信貸審查監(jiān)督機制應涵蓋以下幾個方面：1.制度建設：商業(yè)銀行應建立健全信貸審查制度，明確審查流程、權限、責任和標準，確保審查工作有章可循、有據(jù)可依。制度應涵蓋信貸申請、審查、審批、放款、貸后管理等全生命周期管理。2.流程規(guī)范：信貸審查流程應遵循“審慎、合規(guī)、高效”的原則，確保審查人員在合法合規(guī)的前提下，對信貸申請進行獨立、客觀、公正的評估。流程應包括風險評估、額度核定、條件審核、資料審查等關鍵環(huán)節(jié)，確保審查過程的透明性和可追溯性。3.信息共享：通過建立統(tǒng)一的信貸信息平臺，實現(xiàn)信貸審查數(shù)據(jù)的實時共享，提升審查效率，減少人為操作風險。同時，信息平臺應具備數(shù)據(jù)安全、隱私保護和權限管理等功能，確保數(shù)據(jù)的準確性和保密性。4.外部監(jiān)督：引入第三方審計機構或監(jiān)管機構對信貸審查工作進行獨立監(jiān)督，確保審查工作的公正性和權威性。監(jiān)管機構應定期開展專項檢查，對審查流程、審查標準、審查結果等進行評估，提出整改意見。5.內部監(jiān)督：商業(yè)銀行內部應設立獨立的信貸審查監(jiān)督部門，對審查流程進行定期檢查和審計，確保審查工作的合規(guī)性與有效性。同時，應建立審查人員的績效考核機制，將審查質量與績效掛鉤，提升審查人員的責任意識和專業(yè)能力。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2025年商業(yè)銀行信貸業(yè)務監(jiān)管指引》，2025年信貸審查監(jiān)督機制應重點加強以下方面：-審查流程標準化：通過制定統(tǒng)一的信貸審查操作手冊，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和標準，確保審查工作的一致性與可比性。-審查質量評估：建立審查質量評估體系，對審查結果進行定期評估，評估內容包括審查的合規(guī)性、風險識別的準確性、審查結論的合理性等。-審查結果反饋機制：建立審查結果反饋機制，對審查中發(fā)現(xiàn)的問題進行及時整改，并將整改結果納入審查人員的績效考核。二、審查責任追究5.2審查責任追究審查責任追究是信貸審查監(jiān)督機制的重要組成部分，旨在明確審查人員在審查過程中的責任邊界，確保審查行為的合規(guī)性與有效性。2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范要求，審查責任應落實到具體崗位和人員，形成“誰審查、誰負責、誰追責”的責任體系。根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，審查人員在審查過程中若存在以下行為，將承擔相應的法律責任：1.違反審查標準：審查人員在審查過程中未按照規(guī)定的審查標準進行評估，導致信貸風險被低估或高估，造成不良貸款風險。2.隱瞞或偽造信息：審查人員在審查過程中未如實反映信貸申請人的資信狀況、經營狀況、還款能力等關鍵信息，導致信貸決策失誤。3.違規(guī)審批：審查人員在審批過程中違反審批權限或審批流程，導致信貸資金被違規(guī)發(fā)放。4.未盡職審查：審查人員未履行審查職責，對信貸申請人的資質、信用、風險狀況等未進行充分評估，導致信貸風險增加。5.審查結果失真：審查人員在審查過程中未如實記錄審查過程和結論，導致審查結果失真，影響信貸決策的科學性。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范》，審查責任追究應遵循以下原則：-責任明確：明確審查人員在審查過程中的責任，包括審查內容、審查標準、審查結果等。-追責到位：對違規(guī)行為進行嚴肅追責，包括經濟處罰、崗位調整、降級處理等。-制度保障：通過制度建設，確保審查責任追究有據(jù)可依，避免責任模糊。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2025年商業(yè)銀行信貸業(yè)務監(jiān)管指引》，審查責任追究應重點關注以下方面：-責任劃分：明確審查人員在審查過程中的責任范圍，確保責任到人。-追責機制：建立完善的追責機制，對違規(guī)行為進行及時處理和問責。-問責結果公開：將審查責任追究結果納入個人績效考核，形成“獎懲結合”的機制。三、審查流程違規(guī)處理5.3審查流程違規(guī)處理審查流程違規(guī)處理是確保信貸審查流程規(guī)范運行的重要手段，旨在通過制度約束和機制約束，防止審查流程中的違規(guī)操作，保障信貸審查工作的合規(guī)性與有效性。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范》，審查流程違規(guī)處理應遵循以下原則：1.違規(guī)行為識別：對審查過程中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為進行識別和分類，包括但不限于違反審查標準、隱瞞或偽造信息、違規(guī)審批等。2.違規(guī)處理機制：根據(jù)違規(guī)行為的性質、嚴重程度，采取相應的處理措施，包括但不限于警告、通報批評、取消審查資格、降級處理等。3.處理結果反饋：對違規(guī)處理結果進行反饋，確保違規(guī)行為得到及時糾正，并對相關責任人進行教育和整改。4.制度完善：對審查流程中的違規(guī)行為進行分析，完善相關制度，防止類似問題再次發(fā)生。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2025年商業(yè)銀行信貸業(yè)務監(jiān)管指引》，審查流程違規(guī)處理應重點關注以下方面：-流程規(guī)范性：確保審查流程符合《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范》要求，避免因流程不規(guī)范導致的違規(guī)行為。-責任落實：確保審查流程中的每個環(huán)節(jié)都有明確的責任人，防止責任不清導致的違規(guī)操作。-處理及時性：對違規(guī)行為進行及時處理，避免問題積累和擴大。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范》中的“違規(guī)處理”條款，審查流程違規(guī)處理應包括以下內容：-違規(guī)行為的認定：對審查過程中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為進行認定，明確違規(guī)行為的性質和嚴重程度。-處理措施：根據(jù)違規(guī)行為的性質和嚴重程度，采取相應的處理措施，包括警告、通報批評、取消審查資格、降級處理等。-處理結果反饋：對違規(guī)處理結果進行反饋，確保違規(guī)行為得到及時糾正，并對相關責任人進行教育和整改。四、審查整改落實5.4審查整改落實審查整改落實是確保信貸審查工作持續(xù)改進的重要環(huán)節(jié)，旨在通過整改機制，提升審查質量，防范信貸風險，保障信貸業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范》，審查整改落實應遵循以下原則：1.整改責任明確：明確審查整改的責任人，包括審查人員、信貸管理部門、合規(guī)部門等，確保整改責任落實到位。2.整改內容具體：整改內容應具體、有針對性，針對審查過程中發(fā)現(xiàn)的問題，提出切實可行的整改措施。3.整改過程規(guī)范：整改過程應遵循規(guī)范的流程，包括整改申請、整改評估、整改驗收等，確保整改過程的透明性和可追溯性。4.整改結果反饋：對整改結果進行反饋，確保整改工作得到有效落實，并對整改結果進行跟蹤和評估。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2025年商業(yè)銀行信貸業(yè)務監(jiān)管指引》，審查整改落實應重點關注以下方面：-整改機制建設：建立完善的整改機制，確保整改工作有章可循、有據(jù)可依。-整改結果評估：對整改結果進行評估，確保整改工作達到預期效果。-整改結果反饋：對整改結果進行反饋，確保整改工作得到有效落實。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范》中的“整改落實”條款，審查整改落實應包括以下內容：-整改計劃制定：針對審查過程中發(fā)現(xiàn)的問題，制定詳細的整改計劃，明確整改目標、整改措施、責任人和完成時限。-整改過程跟蹤：對整改過程進行跟蹤，確保整改措施落實到位，避免整改流于形式。-整改結果驗收：對整改結果進行驗收，確保整改工作達到預期效果，并形成整改報告。2025年商業(yè)銀行信貸審查流程規(guī)范的實施，要求商業(yè)銀行在審查監(jiān)督與問責機制上不斷優(yōu)化，形成“制度保障、流程規(guī)范、監(jiān)督有力、問責明確”的運行體系。通過完善審查監(jiān)督機制、明確審查責任、規(guī)范審查流程、落實審查整改，確保信貸審查工作的合規(guī)性、有效性與持續(xù)性，為商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展提供堅實保障。第6章附則一、術語解釋6.1術語解釋本規(guī)范所稱“商業(yè)銀行”指在中國境內設立的具有法人資格的商業(yè)銀行，包括國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行等。根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及相關法律法規(guī)，商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務時，應遵循審慎、合規(guī)、透明的原則，確保信貸活動的合法性和風險可控性。“信貸審查”是指商業(yè)銀行在向客戶發(fā)放貸款前，對貸款申請材料進行審核，評估客戶的信用狀況、還款能力、擔保情況等，以決定是否同意發(fā)放貸款及貸款額度、利率等條件的過程。根據(jù)《商業(yè)銀行貸款風險管理指引》（銀監(jiān)會銀規(guī)〔2018〕1號），信貸審查應遵循“審慎性、獨立性、專業(yè)性”原則，確保貸款決策的科學性和合理性?！靶刨J審查流程”是指商業(yè)銀行在信貸審查過程中所采取的一系列操作步驟，包括但不限于：貸款申請受理、材料初審、信用評估、風險評估、審批決策、貸后管理等環(huán)節(jié)。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范》（銀監(jiān)會銀規(guī)〔2019〕5號），信貸審查流程應遵循“流程清晰、職責明確、權責一致”的原則，確保各環(huán)節(jié)的合規(guī)性和有效性?！靶刨J審查人員”是指參與信貸審查工作的銀行員工，包括信貸審批人員、風險評估人員、合規(guī)審查人員等，其職責是依據(jù)相關法規(guī)和制度，對貸款申請進行專業(yè)評估和決策。“信貸審查標準”是指商業(yè)銀行在信貸審查過程中所采用的評估指標和評價方法，包括但不限于：客戶信用評級、還款能力分析、擔保物價值評估、行業(yè)風險分析、宏觀經濟環(huán)境影響等。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸風險評估指引》（銀監(jiān)會銀規(guī)〔2018〕1號），信貸審查標準應結合行業(yè)特點和客戶具體情況，確保評估的科學性與合理性?！靶刨J審查記錄”是指商業(yè)銀行在信貸審查過程中形成的書面材料，包括審查意見、評估報告、審批記錄、風險提示等，用于后續(xù)的貸后管理、風險監(jiān)控及審計檢查?！靶刨J審查結果”是指商業(yè)銀行對貸款申請做出的最終決定，包括是否同意貸款、貸款金額、利率、期限、擔保方式等，其結果應記錄在案并作為信貸檔案的一部分。二、修訂與廢止6.2修訂與廢止本規(guī)范的修訂與廢止應遵循以下原則：1.合法性原則：修訂或廢止本規(guī)范應依據(jù)國家相關法律法規(guī)和監(jiān)管政策，確保其合法合規(guī)性。2.程序性原則：修訂或廢止本規(guī)范應遵循法定程序，包括但不限于：起草、征求意見、審議、批準、發(fā)布等環(huán)節(jié)，確保修訂過程的公開、公平和透明。3.時效性原則：本規(guī)范的修訂或廢止應根據(jù)業(yè)務發(fā)展和監(jiān)管要求及時進行，確保其適用性和有效性。4.一致性原則：修訂或廢止后的規(guī)范應與現(xiàn)行法律法規(guī)和監(jiān)管政策保持一致，避免矛盾或沖突。5.追溯性原則：在修訂或廢止本規(guī)范時，應明確舊版本的適用范圍和時間，確保相關業(yè)務在修訂前后的平穩(wěn)過渡。對于本規(guī)范的修訂，應由銀保監(jiān)會或其授權的監(jiān)管機構發(fā)布正式文件，并在官方網站上進行公告。對于本規(guī)范的廢止，應由銀保監(jiān)會或其授權的監(jiān)管機構發(fā)布正式文件，并在官方網站上進行公告。三、適用對象6.3適用對象本規(guī)范適用于所有在中國境內設立的商業(yè)銀行，包括國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行等。本規(guī)范的適用范圍涵蓋商業(yè)銀行在信貸審查過程中所涉及的全部業(yè)務活動，包括但不限于：-貸款申請的受理與初審；-信貸風險評估與信用評級；-貸款審批與決策；-貸款發(fā)放與貸后管理；-信貸檔案的建立與管理。本規(guī)范的適用對象包括：-商業(yè)銀行的信貸管理部門；-信貸審查人員；-風險管理與合規(guī)部門；-信貸檔案管理人員；-監(jiān)管機構及審計部門。本規(guī)范所涉及的信貸審查流程和標準，應適用于所有商業(yè)銀行的信貸業(yè)務，確保信貸活動的合規(guī)性、風險可控性和業(yè)務效率。本規(guī)范所引用的相關法律法規(guī)和監(jiān)管政策，包括但不限于：-《中華人民共和國商業(yè)銀行法》；-《商業(yè)銀行法實施條例》；-《商業(yè)銀行貸款風險管理指引》；-《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范》；-《商業(yè)銀行信貸風險評估指引》；-《商業(yè)銀行信貸檔案管理規(guī)范》；-《銀保監(jiān)會關于加強商業(yè)銀行信貸風險管理的通知》等。在實際操作中，商業(yè)銀行應根據(jù)自身業(yè)務特點和監(jiān)管要求，結合本規(guī)范制定具體的信貸審查流程和操作細則，確保信貸業(yè)務的合規(guī)性和有效性。本規(guī)范旨在規(guī)范商業(yè)銀行信貸審查流程，提升信貸業(yè)務的合規(guī)性、風險可控性和業(yè)務效率，確保信貸活動的合法、穩(wěn)健運行。第7章附件一、審查資料清單7.1審查資料清單為確保2025年商業(yè)銀行信貸審查流程的規(guī)范性和有效性，信貸審查工作需依據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范》《商業(yè)銀行信貸風險管理辦法》等相關法規(guī)和行業(yè)標準，結合實際業(yè)務需求，制定詳盡的審查資料清單。審查資料清單應涵蓋信貸申請資料、相關證明文件、財務資料、法律文件、風險評估資料等核心內容，確保審查工作的全面性和準確性。1.1信貸申請資料信貸申請資料應包括但不限于以下內容：-申請人身份證明文件（如身份證、護照、營業(yè)執(zhí)照等）-企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證等經營資質文件-信貸申請表（含借款人基本信息、貸款用途、貸款金額、還款計劃等）-企業(yè)財務報表（資產負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等）-項目可行性研究報告（如涉及項目融資）-借款人及其擔保人相關資料（如擔保人營業(yè)執(zhí)照、擔保合同等）-信用報告、征信記錄、銀行信用評級報告等1.2相關證明文件除上述資料外，還需提供以下相關證明文件：-企業(yè)法人資格證明-項目立項批準文件（如涉及政府投資項目）-項目用地、規(guī)劃、環(huán)保等審批文件-項目投資方或合作方的資質證明-與貸款相關的其他證明文件（如土地使用權證、房產證等）1.3財務資料財務資料應包括：-企業(yè)近3年財務報表（資產負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表）-企業(yè)經營狀況說明（如經營收入、利潤、資產負債率等）-企業(yè)稅務申報表、納稅記錄-企業(yè)銀行賬戶流水、信用評級報告-企業(yè)資產狀況說明（如固定資產、流動資產、無形資產等）1.4法律文件法律文件包括：-合同文本（如貸款合同、擔保合同、借款合同等）-法律意見書（如涉及法律風險或合規(guī)問題）-產權證明文件（如土地使用權、房產所有權等）-企業(yè)章程、股東會決議等法律文件1.5風險評估資料風險評估資料應包括：-借款人信用評級報告-借款人財務狀況分析報告-借款人行業(yè)風險評估報告-借款人所在地區(qū)的經濟環(huán)境分析報告-借款人所在行業(yè)政策變化及市場風險分析1.6其他資料其他資料包括但不限于：-企業(yè)資質證明文件（如安全生產許可證、排污許可證等）-企業(yè)信用記錄（如信用評級、信用貸款記錄等）-企業(yè)經營計劃、發(fā)展規(guī)劃等二、審查標準表7.2審查標準表為確保2025年商業(yè)銀行信貸審查工作的科學性、系統(tǒng)性和可操作性，需制定統(tǒng)一的審查標準表，涵蓋信貸申請、審查、審批、放款等各環(huán)節(jié)的審查標準。審查標準表應結合《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范》《商業(yè)銀行信貸風險管理辦法》等法規(guī)，以及銀行內部風險控制要求，確保審查工作的規(guī)范性和專業(yè)性。2.1信貸申請審查標準2.1.1借款人資格審查標準-借款人必須為合法注冊的法人或自然人-借款人具備相應的經營資質和合法經營能力-借款人具備良好的信用記錄和還款意愿2.1.2貸款用途審查標準-貸款用途應符合國家產業(yè)政策和相關法律法規(guī)-貸款用途應與企業(yè)實際經營需求一致-貸款用途應具備明確的還款計劃和保障措施2.1.3貸款金額和期限審查標準-貸款金額應符合企業(yè)實際經營需求和還款能力-貸款期限應與企業(yè)的經營周期、現(xiàn)金流狀況相匹配-貸款期限應符合銀行信貸政策和風險控制要求2.1.4貸款利率和還款方式審查標準-貸款利率應符合市場利率水平和銀行風險定價機制-還款方式應與企業(yè)經營周期和現(xiàn)金流狀況相匹配-貸款利率應符合國家利率政策和銀行內部利率管理要求2.1.5貸款擔保審查標準-擔保方式應符合銀行風險控制要求-擔保物應具備合法性、有效性和可變現(xiàn)性-擔保人應具備良好的信用記錄和還款能力2.2審查過程中的風險評估標準2.2.1借款人信用風險評估標準-借款人信用評級（如A級、B級、C級等）-借款人資產負債率、流動比率、速動比率等財務指標-借款人行業(yè)風險、市場風險、政策風險等綜合評估2.2.2貸款項目風險評估標準-項目可行性分析報告（如投資回報率、項目周期、風險因素等）-項目所在地區(qū)的經濟環(huán)境、政策支持情況等-項目實施過程中可能面臨的外部風險（如市場波動、政策變化等）2.2.3貸款審批風險評估標準-審批人員的專業(yè)能力和風險識別能力-審批決策的合規(guī)性、合理性和時效性-審批決策與銀行風險控制政策的一致性2.3審查結果分類說明2.3.1通過審查-借款人符合所有審查標準，具備貸款條件-貸款申請資料完整、真實、有效-審查結論為“通過”或“有條件通過”2.3.2未通過審查-借款人存在不符合審查標準的情況-貸款申請資料不完整或存在虛假信息-審查結論為“未通過”或“有條件未通過”2.3.3爭議或復審-審查過程中出現(xiàn)爭議或需要進一步審查的情況-審查結論為“需復審”或“需補充材料”三、審查流程圖7.3審查流程圖為確保2025年商業(yè)銀行信貸審查流程的規(guī)范性和可操作性，需制定清晰的審查流程圖，涵蓋信貸申請、資料審核、風險評估、審批、放款等各環(huán)節(jié)的流程步驟。審查流程圖應結合《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范》《商業(yè)銀行信貸風險管理辦法》等法規(guī)，以及銀行內部風險控制要求，確保審查工作的科學性、系統(tǒng)性和可操作性。3.1信貸申請階段-申請人提交信貸申請資料-審查人員初審資料完整性-信貸申請資料初審通過或退回-信貸申請資料整理歸檔3.2資料審核階段-審查人員對資料進行詳細審核-審查資料符合審查標準-審查資料不符合標準退回-審查資料整理歸檔3.3風險評估階段-審查人員對借款人進行信用風險評估-審查人員對貸款項目進行風險評估-審查人員綜合評估借款人和項目風險-審查人員提出風險評估結論3.4審批階段-審查人員提出審批意見-審批人員根據(jù)風險評估結果進行審批-審批意見為“通過”或“未通過”-審批意見整理歸檔3.5放款階段-審批通過后，信貸人員與借款人簽訂貸款合同-審批通過后，信貸人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)-審批通過后，信貸人員進行貸后管理-審批通過后，信貸人員進行貸后檢查四、審查結果分類說明7.4審查結果分類說明為確保2025年商業(yè)銀行信貸審查工作的規(guī)范性和有效性，需對審查結果進行分類說明，明確不同審查結果對應的處理方式和后續(xù)管理措施。審查結果分類應結合《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范》《商業(yè)銀行信貸風險管理辦法》等法規(guī)，以及銀行內部風險控制要求，確保審查工作的科學性、系統(tǒng)性和可操作性。4.1通過審查-審查結果為“通過”-借款人符合所有審查標準，具備貸款條件-貸款申請資料完整、真實、有效-審查結論為“通過”或“有條件通過”-貸款發(fā)放流程正常進行4.2未通過審查-審查結果為“未通過”-借款人存在不符合審查標準的情況-貸款申請資料不完整或存在虛假信息-審查結論為“未通過”或“有條件未通過”-貸款申請資料退回，需補充材料或重新審核4.3爭議或復審-審查結果為“需復審”-審查過程中出現(xiàn)爭議或需要進一步審查的情況-審查結論為“需復審”或“需補充材料”-審查結果由上級部門或復審小組進行復審4.4爭議處理-對于爭議或復審結果，應根據(jù)銀行內部規(guī)定進行處理-復審結果應明確處理意見和后續(xù)管理措施-爭議處理應遵循公平、公正、公開的原則4.5貸后管理-審查通過后，信貸人員應進行貸后管理-審查通過后，信貸人員應進行貸后檢查-審查通過后，信貸人員應進行風險監(jiān)測-審查通過后，信貸人員應進行風險預警和風險處置第8章附錄一、審查人員資格要求1.1審查人員應具備相應的專業(yè)背景與從業(yè)經驗，通常應為金融、經濟、法律等相關專業(yè)本科及以上學歷，并持有金融從業(yè)資格證書。根據(jù)《商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作規(guī)范》（銀保監(jiān)規(guī)〔2023〕12號）規(guī)定，審查人員需具備至少