第五章電子商務(wù)信用和網(wǎng)上支付5.1電子支付的概念5.2電子貨幣的基本形態(tài)和特征5.3數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用過程5.4支票與帳單型電子貨幣5.5網(wǎng)上銀行5.6實(shí)例：招商銀行2/5/20265.1電子支付的概念5.1.1定義基礎(chǔ)：以金融電子化媒介：商用電子化機(jī)具和各類交易卡手段：計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)存儲(chǔ)形式：二進(jìn)制流通和支付方式：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授資金信息在交易網(wǎng)絡(luò)中的流動(dòng)用戶瀏覽器電子收款機(jī)商家服務(wù)器電子錢包支付網(wǎng)關(guān)銀行認(rèn)證中心2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授5.1.2特點(diǎn)以計(jì)算機(jī)技術(shù)為支撐，進(jìn)行存儲(chǔ)，支付和流通；集存儲(chǔ)、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；可廣泛用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域；使用簡便、安全、迅速、可靠；電子支付通常要經(jīng)過銀行專用網(wǎng)絡(luò)。2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授5.1.3電子貨幣的發(fā)展（五個(gè)階段）銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間的結(jié)算，如代發(fā)工資等；利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，如客戶在ATM上取款、存款等操作；利用銀行銷售點(diǎn)終端（POS）向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，此為現(xiàn)階段電子支付的主要方式；網(wǎng)上支付，即電子支付可隨時(shí)隨地地通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授5.2電子貨幣的基本形態(tài)與特征

6.2.1基本形態(tài):

A（電子貨幣發(fā)行者）

現(xiàn)金或存款流(1)(2)數(shù)據(jù)流

XY（電子貨幣使用者）(2)（電子貨幣使用者）2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授5.2.2電子貨幣的特征技術(shù)特征:電子貨幣使用了電子化方法并采用了安全對(duì)策；電子貨幣的發(fā)行、流通、回收過程的電子化；密碼技術(shù)防止貨幣的偽造、復(fù)制、非正當(dāng)使用；結(jié)算特征：

預(yù)付型（即儲(chǔ)值型）——先存款，后支用，如借記卡、儲(chǔ)值卡；

即付型——ATM或銀行POS現(xiàn)金卡；

后付型——先消費(fèi)，后付款，如國際通行的信用卡、貸記卡等；2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授

5.2.2電子貨幣的特征流通特征：

一次換手，即一次支付后就返回發(fā)行者處的流通形式；

多次（換手）輾轉(zhuǎn)流通的形式。兩者均有權(quán)向發(fā)行者提出對(duì)資金的兌換請(qǐng)求。電子化方法的結(jié)算：

支付手段的電子化：指對(duì)貨幣價(jià)值的電子化；如Mondex，e-cash等；

支付方法的電子化：指在支付中，使用電子化方法將“等價(jià)物”轉(zhuǎn)移的指令傳遞給結(jié)算服務(wù)提供者以完成結(jié)算。如ATM、銀行POS的信用卡結(jié)算，通過Internet的銀行轉(zhuǎn)帳、信用結(jié)算等。2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授5.2.3中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣體系A(chǔ)電子貨幣發(fā)行者a銀行b銀行電子貨幣使用者X電子貨幣使用者Y(1)發(fā)行電子貨幣(2)X向a請(qǐng)求電子貨幣(5)支付給b(3)清償債務(wù)（4）將電子貨幣兌換成現(xiàn)金現(xiàn)金或存款流數(shù)據(jù)流2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授（1）購買E-cash買方在現(xiàn)金發(fā)布銀行開設(shè)帳戶，存入一定金額的資金；買方在數(shù)字現(xiàn)金發(fā)布銀行開E-cash帳號(hào)并購買E-cash。（2）存儲(chǔ)E-cash使用PCE-cash軟件從E-cash銀行取出一定數(shù)量的E-cash存在硬盤上，并擁有私有密鑰。（3）用E-cash購買商品和服務(wù)用賣方的公開密鑰加密E-cash后傳送給賣方。5.3數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用過程2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授5.3數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用過程（4）資金結(jié)算 接收E-cash的賣方與E-cash發(fā)放銀行之間進(jìn)行結(jié)算，E-cash銀行將買方購買商品的錢支付給賣方。 兩種方式： （i）雙方：涉及交易雙方 （ii）三方：涉及交易雙方和銀行（5）確認(rèn)定單 賣方獲得付款后，向買方發(fā)送定單確認(rèn)信息。2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授三方現(xiàn)金支付過程：買方銀行數(shù)字現(xiàn)金庫1請(qǐng)求開設(shè)E-cash帳戶2帳號(hào)3購買數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4銀行數(shù)字簽名的隨機(jī)數(shù)7核對(duì)賣方9確認(rèn)信息5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)金8確認(rèn)2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授5.3數(shù)字現(xiàn)金支付的特點(diǎn)銀行和賣方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系；買方、賣方和E-cash銀行都需要使用E-cash軟件；適合于小量的交易（minipayment）；身份驗(yàn)證由E-cash本身完成；E-cash銀行負(fù)責(zé)買方和賣方之間資金的轉(zhuǎn)移；具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓；較為安全；若買方的硬盤出現(xiàn)故障并且沒有備份時(shí)，數(shù)字現(xiàn)金就會(huì)丟失。2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授5.4支票與帳單型電子貨幣電子支票：幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。內(nèi)容：支付人姓名、支付人金融機(jī)構(gòu)名稱、支付和帳戶名、被支付人姓名、支票金額。確認(rèn)：像紙質(zhì)支票一樣，電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽名，被支付人數(shù)字簽名背書，使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者身份、支付銀行以及帳戶存儲(chǔ)：金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過名和認(rèn)證過的電子支票進(jìn)行帳戶存儲(chǔ)。2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授電子支票應(yīng)用過程（1）購買支票：需注冊(cè)并具有銀行的數(shù)字簽名（2）電子支票付款：買方用自己的私有密鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名；使用賣方的公鑰加密電子支票；使用e-mail或其它方式向賣方支付；只有賣方可以收到用賣方公鑰加密的電子支票；用買方的公鑰確認(rèn)買方的數(shù)字簽名后；向銀行進(jìn)一步確認(rèn)電子支票；賣方發(fā)貨給買方。（3）清算： 賣方定期將電子支票存到銀行，支票允許轉(zhuǎn)帳。2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授

電子支票應(yīng)用過程買方銀行1注冊(cè)申請(qǐng)賣方6確認(rèn)3定單和支票4審核7定期將電子支票存入帳戶2支票5確認(rèn)2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授電子支票的特點(diǎn)（1）電與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受；（2）加密的電子支票使它們比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證；（3）電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上也可以被自動(dòng)驗(yàn)證；（4）第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來了收益；（5）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。CyberCash可提供一種名為PayNow的電子支票服務(wù)。2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授5.5網(wǎng)上銀行2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授5.5.1網(wǎng)上銀行的概念（1）定義：利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行業(yè)務(wù)。（2）特征：依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)；突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式個(gè)人用戶可以通過網(wǎng)上得到銀行的各種服務(wù)企業(yè)集團(tuán)可以在網(wǎng)上進(jìn)行電子貿(mào)易提供支票報(bào)失、查詢服務(wù)，維護(hù)金融秩序采用多種先進(jìn)技術(shù)保證交易的安全2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授5.5.1網(wǎng)上銀行的概念（3）降低運(yùn)營成本銀行各種服務(wù)方式成本對(duì)比

銀行服務(wù)手段

銀行完成每筆交易的成本營業(yè)點(diǎn) 1.07美元 電話銀行 0.54美元 ATM 0.27美元 PC機(jī)專用網(wǎng)絡(luò)0.15美元

網(wǎng)上銀行

0.01美元

2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授5.5.2網(wǎng)上銀行的功能辦公自動(dòng)化系統(tǒng)客戶服務(wù)支持系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)信息發(fā)布系統(tǒng)支付系統(tǒng)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授5.5.3網(wǎng)上銀行使用的技術(shù)方法基于瀏覽器的訪問：占80%的用戶e-mail：包括電子郵件標(biāo)準(zhǔn)、加密/授權(quán)對(duì)話區(qū)：解決常見問題討論組：建立銀行與客戶，客戶與客戶之間的溝通渠道Web電話：與電話中心結(jié)合、錄音功能2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授5.5.4網(wǎng)上銀行模式（1）運(yùn)行機(jī)制完全依賴于internet的全新銀行；傳統(tǒng)銀行運(yùn)用Internet，開展銀行業(yè)務(wù)，拓展家庭銀行、企業(yè)銀行。2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授5.5.4網(wǎng)上銀行模式（2）業(yè)務(wù)模式將網(wǎng)上銀行作為銀行零售業(yè)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到7x24不間斷服務(wù)，如CityBank,BankofAmerica）；以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，處理銀行間的交易，如拆借、結(jié)算與清算等；前兩種的結(jié)合。（此為未來模式）2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院潘郁教授5.6實(shí)例：招商銀行2/5/2026南京工業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院