腫瘤個(gè)體化治療中的醫(yī)保支付與患者援助政策協(xié)同演講人CONTENTS腫瘤個(gè)體化治療的特點(diǎn)與支付挑戰(zhàn)現(xiàn)有醫(yī)保支付政策與患者援助政策的現(xiàn)狀與局限醫(yī)保支付與患者援助政策協(xié)同的理論邏輯與核心目標(biāo)醫(yī)保支付與患者援助政策協(xié)同的實(shí)踐路徑國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示結(jié)論與展望目錄腫瘤個(gè)體化治療中的醫(yī)保支付與患者援助政策協(xié)同作為長(zhǎng)期深耕于腫瘤臨床治療與衛(wèi)生政策研究領(lǐng)域的工作者，我親歷了腫瘤個(gè)體化治療從概念走向臨床實(shí)踐的全過程。從最初的化療“一刀切”到如今基于基因檢測(cè)、分子分型的精準(zhǔn)用藥，個(gè)體化治療顯著提升了腫瘤患者的生存質(zhì)量與生存期。然而，伴隨治療技術(shù)革新而來(lái)的，是高昂的治療費(fèi)用——一款靶向藥年費(fèi)用可達(dá)數(shù)十萬(wàn)元，細(xì)胞治療甚至單次治療費(fèi)用超過百萬(wàn)元。這不僅給患者家庭帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)，也對(duì)醫(yī)?；鸬目沙掷m(xù)性提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在此背景下，醫(yī)保支付政策與患者援助政策的協(xié)同，成為破解“看病貴”、讓個(gè)體化治療“用得上、用得起”的關(guān)鍵路徑。本文將從個(gè)體化治療的支付困境出發(fā)，系統(tǒng)分析現(xiàn)有政策體系的現(xiàn)狀與局限，探討協(xié)同機(jī)制的理論邏輯與實(shí)踐路徑，并結(jié)合國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)提出優(yōu)化建議，以期為構(gòu)建“多方共擔(dān)、保障有力”的腫瘤個(gè)體化治療支付體系提供參考。01腫瘤個(gè)體化治療的特點(diǎn)與支付挑戰(zhàn)腫瘤個(gè)體化治療的特點(diǎn)與支付挑戰(zhàn)腫瘤個(gè)體化治療的核心在于“量體裁衣”：通過基因測(cè)序、蛋白質(zhì)組學(xué)等分子檢測(cè)技術(shù)，明確患者的驅(qū)動(dòng)基因突變、腫瘤微環(huán)境等特征，匹配針對(duì)性的靶向藥物、免疫治療或細(xì)胞治療。這種治療模式突破了傳統(tǒng)“病理分型”的局限，實(shí)現(xiàn)了“同病異治、異病同治”，但在支付層面呈現(xiàn)出顯著特征，構(gòu)成了獨(dú)特的挑戰(zhàn)。個(gè)體化治療的“高技術(shù)、高成本”特征前端檢測(cè)成本高個(gè)體化治療的前提是精準(zhǔn)的分子診斷。例如，非小細(xì)胞肺癌患者需進(jìn)行EGFR、ALK、ROS1等基因檢測(cè)才能選擇靶向藥；晚期乳腺癌患者需檢測(cè)HER2、HR/PIK3CA等基因以確定治療方案。目前，一個(gè)包含數(shù)十個(gè)基因位點(diǎn)的檢測(cè)費(fèi)用約5000-10000元，若進(jìn)行全外顯子組測(cè)序，費(fèi)用可達(dá)2-3萬(wàn)元。對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的患者，這筆“入門費(fèi)”已成為阻礙個(gè)體化治療的首要障礙。個(gè)體化治療的“高技術(shù)、高成本”特征治療藥物價(jià)格昂貴個(gè)體化治療藥物多為創(chuàng)新藥，研發(fā)周期長(zhǎng)（通常10年以上）、失敗率高（超過90%），藥企通過高定價(jià)回收研發(fā)成本。例如，某款肺癌第三代靶向藥年治療費(fèi)用約55萬(wàn)元，PD-1單抗年費(fèi)用約20萬(wàn)元，CAR-T細(xì)胞治療單次費(fèi)用約120萬(wàn)元。即便部分藥物已通過國(guó)家談判降價(jià)，多數(shù)患者仍需承擔(dān)10%-30%的自付費(fèi)用，年自付額可達(dá)數(shù)萬(wàn)至數(shù)十萬(wàn)元。個(gè)體化治療的“高技術(shù)、高成本”特征長(zhǎng)期用藥與動(dòng)態(tài)調(diào)整需求個(gè)體化治療往往需要長(zhǎng)期甚至終身用藥，且可能出現(xiàn)耐藥性，需定期復(fù)查并根據(jù)基因突變調(diào)整方案。例如，EGFR突變肺癌患者使用一代靶向藥后，平均9-14個(gè)月會(huì)出現(xiàn)耐藥，需換用三代靶向藥，全程治療費(fèi)用可達(dá)上百萬(wàn)元。這種“持續(xù)性支出”對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的“掏空效應(yīng)”遠(yuǎn)超一次性治療。醫(yī)保支付面臨的“三重矛盾”保障需求與基金可持續(xù)性的矛盾我國(guó)基本醫(yī)保遵循“保基本、廣覆蓋”原則，2023年職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保率穩(wěn)定在95%以上，但基金結(jié)余率呈下降趨勢(shì)（部分地區(qū)已低于6%的安全線）。若將所有個(gè)體化治療藥物納入醫(yī)保，可能導(dǎo)致基金“穿底”；若嚴(yán)格控費(fèi)，則可能讓患者失去生存機(jī)會(huì)。這種“?；尽迸c“保創(chuàng)新”的平衡，成為醫(yī)保支付的核心難題。醫(yī)保支付面臨的“三重矛盾”技術(shù)快速迭代與政策滯后的矛盾個(gè)體化治療技術(shù)迭代周期縮短（例如，靶向藥從一代到三代僅用5-8年），但醫(yī)保目錄更新周期較長(zhǎng)（國(guó)家醫(yī)保目錄每年調(diào)整一次，地方增補(bǔ)目錄逐步取消）。部分患者在使用醫(yī)保目錄內(nèi)藥物后，若耐藥后無(wú)后續(xù)談判藥可用，仍需自費(fèi)購(gòu)買高價(jià)藥物，出現(xiàn)“斷檔式”自付。醫(yī)保支付面臨的“三重矛盾”區(qū)域差異與支付公平性的矛盾我國(guó)醫(yī)保統(tǒng)籌層次以市級(jí)為主，地區(qū)間基金結(jié)余差異顯著（東部發(fā)達(dá)地區(qū)人均基金結(jié)余是西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的3-5倍）。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可探索“大病保險(xiǎn)+醫(yī)療救助”的多層次支付，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)患者可能因當(dāng)?shù)鼗鸩蛔?，無(wú)法享受同等的報(bào)銷政策，加劇“因病致貧”的區(qū)域差異。02現(xiàn)有醫(yī)保支付政策與患者援助政策的現(xiàn)狀與局限現(xiàn)有醫(yī)保支付政策與患者援助政策的現(xiàn)狀與局限面對(duì)個(gè)體化治療的支付挑戰(zhàn)，我國(guó)已構(gòu)建起“醫(yī)保保基本、援助補(bǔ)缺口”的政策體系，但在實(shí)際運(yùn)行中，兩類政策仍存在“各自為戰(zhàn)”的問題，協(xié)同效應(yīng)未能充分發(fā)揮。醫(yī)保支付政策的探索與局限國(guó)家醫(yī)保目錄動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制的突破2018年以來(lái)，國(guó)家醫(yī)保局通過“帶量采購(gòu)”與“醫(yī)保談判”雙輪驅(qū)動(dòng)，大幅降低了腫瘤個(gè)體化治療藥物價(jià)格。截至2023年，累計(jì)有267種腫瘤藥通過談判或競(jìng)價(jià)進(jìn)入醫(yī)保目錄，平均降價(jià)幅度超50%。例如，某款PD-1單抗從年費(fèi)用20萬(wàn)元降至3.9萬(wàn)元，報(bào)銷后患者年自付額不足1萬(wàn)元。同時(shí)，談判藥“雙通道”（定點(diǎn)醫(yī)院+藥店）政策的推行，解決了“進(jìn)院難”問題。醫(yī)保支付政策的探索與局限支付方式改革的適應(yīng)性探索部分地區(qū)將DRG/DIP（按疾病診斷相關(guān)分組/病種分值付費(fèi)）與個(gè)體化治療結(jié)合。例如，對(duì)肺癌靶向治療設(shè)置“單病種付費(fèi)包”，包含檢測(cè)費(fèi)、藥品費(fèi)、隨訪費(fèi)等，鼓勵(lì)醫(yī)院通過優(yōu)化治療方案控制成本。但實(shí)踐中仍面臨“高套編碼”“分解住院”等問題，且對(duì)細(xì)胞治療等新技術(shù)缺乏成熟的支付標(biāo)準(zhǔn)。醫(yī)保支付政策的探索與局限局限：政策“碎片化”與保障不足-目錄覆蓋不全：部分療效確切的新藥（如二代ALK抑制劑、雙抗藥物）因研發(fā)時(shí)間短、循證證據(jù)不足，未能及時(shí)納入談判，患者仍需自費(fèi)；01-報(bào)銷比例差異大：城鄉(xiāng)居民醫(yī)保與職工醫(yī)保的報(bào)銷比例相差10%-20%，異地就醫(yī)直接結(jié)算后，部分藥品的自付比例仍高于當(dāng)?shù)仄骄剑?2-忽視檢測(cè)費(fèi)用：多數(shù)地區(qū)僅對(duì)“伴隨診斷”提供部分報(bào)銷，基因檢測(cè)仍需患者自費(fèi)，導(dǎo)致部分患者“因檢致貧”。03患者援助政策的類型與作用患者援助政策由政府引導(dǎo)、藥企主導(dǎo)、社會(huì)組織參與，作為醫(yī)保的“補(bǔ)充層”，在降低患者自付費(fèi)用方面發(fā)揮了重要作用。主要類型包括：患者援助政策的類型與作用藥企援助項(xiàng)目（PAP）這是目前最主流的援助模式，分為“買贈(zèng)”（購(gòu)買一定療程后贈(zèng)藥）、“減量自付”（按比例降低自付費(fèi)用）、“分期付款”等。例如，某靶向藥援助項(xiàng)目規(guī)定：“患者自費(fèi)購(gòu)買3個(gè)月后，可免費(fèi)獲贈(zèng)后續(xù)治療藥物直至疾病進(jìn)展”，使實(shí)際年費(fèi)用降至10萬(wàn)元以下。據(jù)中國(guó)抗癌協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2022年藥企援助項(xiàng)目覆蓋超50萬(wàn)腫瘤患者，平均減負(fù)率達(dá)60%?；颊咴叩念愋团c作用慈善組織援助如中國(guó)癌癥基金會(huì)發(fā)起的“貧困腫瘤患者援助項(xiàng)目”，為低保、特困患者提供藥品捐贈(zèng)或費(fèi)用補(bǔ)貼。例如，“抗癌藥援助工程”已累計(jì)幫助3萬(wàn)名患者，人均援助金額約2萬(wàn)元?；颊咴叩念愋团c作用地方政府臨時(shí)救助部分省市設(shè)立“腫瘤治療專項(xiàng)救助基金”，對(duì)醫(yī)保報(bào)銷后自付費(fèi)用仍較高的患者給予二次補(bǔ)助。例如，浙江省對(duì)低收入肺癌患者，在醫(yī)保報(bào)銷和援助后，剩余費(fèi)用的80%由救助基金承擔(dān)，封頂線5萬(wàn)元?；颊咴叩念愋团c作用局限：可持續(xù)性與公平性不足-依賴藥企投入：PAP項(xiàng)目本質(zhì)是藥企的市場(chǎng)營(yíng)銷手段，若藥品銷量不佳或企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整，可能中斷援助（如2023年某藥企因財(cái)務(wù)危機(jī)暫停贈(zèng)藥項(xiàng)目）；-申請(qǐng)門檻高：多數(shù)援助項(xiàng)目要求患者提供低保證明、收入證明等材料，農(nóng)村地區(qū)患者因資料不全易被排除；-信息不對(duì)稱：患者對(duì)援助政策的知曉率不足40%（中國(guó)衛(wèi)生健康統(tǒng)計(jì)年鑒，2023），導(dǎo)致“有政策用不上”。03醫(yī)保支付與患者援助政策協(xié)同的理論邏輯與核心目標(biāo)醫(yī)保支付與患者援助政策協(xié)同的理論邏輯與核心目標(biāo)醫(yī)保支付與患者援助政策的協(xié)同，并非簡(jiǎn)單的“政策疊加”，而是基于“公共產(chǎn)品理論”“多方共付理論”的系統(tǒng)性整合，旨在實(shí)現(xiàn)“1+1>2”的保障效果。協(xié)同的理論基礎(chǔ)公共產(chǎn)品理論視角腫瘤個(gè)體化治療具有“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”屬性：既能改善個(gè)體健康（私人收益），又能減少疾病傳播、提升社會(huì)勞動(dòng)生產(chǎn)率（社會(huì)收益）。根據(jù)公共產(chǎn)品供給理論，政府（醫(yī)保）、市場(chǎng)（藥企）、社會(huì)（慈善組織）應(yīng)共同承擔(dān)供給責(zé)任，其中政府需“?；尽?，市場(chǎng)與社會(huì)需“補(bǔ)高端”，形成“多元共治”格局。協(xié)同的理論基礎(chǔ)多方共付理論視角世界衛(wèi)生組織（WHO）提出“多方共付”是實(shí)現(xiàn)全民健康覆蓋的核心路徑，即費(fèi)用由政府（醫(yī)保）、個(gè)人、商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)捐贈(zèng)共同承擔(dān)。醫(yī)保支付與患者援助的協(xié)同，正是對(duì)這一理論的實(shí)踐：醫(yī)保覆蓋“基礎(chǔ)費(fèi)用”，援助覆蓋“高值自付費(fèi)用”，個(gè)人承擔(dān)“合理共付部分”，避免“因病致貧”的同時(shí)道德風(fēng)險(xiǎn)。協(xié)同的核心目標(biāo)提高可及性，消除“支付門檻”通過醫(yī)保目錄擴(kuò)容、檢測(cè)費(fèi)用報(bào)銷、援助項(xiàng)目銜接，降低患者“用得上”個(gè)體化治療的門檻。例如，若醫(yī)保覆蓋基因檢測(cè)（自付比例≤30%），且援助項(xiàng)目對(duì)自費(fèi)檢測(cè)費(fèi)給予50%補(bǔ)貼，患者檢測(cè)成本可降低70%，顯著提升檢測(cè)意愿。協(xié)同的核心目標(biāo)降低負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)“病有所醫(yī)”通過“醫(yī)保報(bào)銷+援助減免+個(gè)人自付”的梯度支付，將患者實(shí)際自付比例控制在10%-20%以內(nèi)（國(guó)際公認(rèn)的“災(zāi)難性衛(wèi)生支出”閾值）。例如，某款年費(fèi)用55萬(wàn)元的靶向藥，若醫(yī)保報(bào)銷60%（33萬(wàn)元）、援助減免30%（16.5萬(wàn)元），個(gè)人自付僅5.5萬(wàn)元（占10%）。協(xié)同的核心目標(biāo)促進(jìn)公平，縮小“區(qū)域差距”通過國(guó)家層面統(tǒng)一醫(yī)保談判標(biāo)準(zhǔn)、建立跨省援助信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“政策標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、報(bào)銷比例趨同”。例如，對(duì)西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，中央財(cái)政給予醫(yī)保基金“兜底補(bǔ)助”，并引導(dǎo)藥企將援助項(xiàng)目向中西部?jī)A斜，避免“東部用得起、西部用不上”。協(xié)同的核心目標(biāo)激勵(lì)創(chuàng)新，平衡“研發(fā)與可及”通過醫(yī)?！邦A(yù)付款”“分期支付”等創(chuàng)新支付方式，降低藥企研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，對(duì)納入援助項(xiàng)目的藥品，給予市場(chǎng)獨(dú)占期延長(zhǎng)、稅收優(yōu)惠等激勵(lì)，形成“降價(jià)進(jìn)醫(yī)保—援助提可及—利潤(rùn)促研發(fā)”的正向循環(huán)。04醫(yī)保支付與患者援助政策協(xié)同的實(shí)踐路徑醫(yī)保支付與患者援助政策協(xié)同的實(shí)踐路徑實(shí)現(xiàn)醫(yī)保支付與患者援助政策的協(xié)同，需從“政策銜接、信息整合、流程優(yōu)化、動(dòng)態(tài)調(diào)整”四個(gè)維度構(gòu)建系統(tǒng)性機(jī)制，打破“部門壁壘”與“信息孤島”。政策銜接：構(gòu)建“梯度式”保障體系醫(yī)保目錄與援助項(xiàng)目的“目錄聯(lián)動(dòng)”-談判藥“雙綁定”機(jī)制：國(guó)家醫(yī)保談判時(shí)，將“藥企承諾納入援助項(xiàng)目”作為談判條件之一。例如，某藥企若想將產(chǎn)品納入醫(yī)保，需同步推出“自費(fèi)部分援助50%”的項(xiàng)目，避免“進(jìn)醫(yī)保但援助缺失”；-地方增補(bǔ)目錄“退出銜接”：逐步取消地方醫(yī)保增補(bǔ)目錄，但對(duì)原增補(bǔ)中的個(gè)體化治療藥物，引導(dǎo)藥企通過援助項(xiàng)目填補(bǔ)空白。例如，某省原增補(bǔ)的某靶向藥，若未納入國(guó)家談判，可由藥企推出“買2贈(zèng)1”援助項(xiàng)目，維持患者可及性。政策銜接：構(gòu)建“梯度式”保障體系檢測(cè)費(fèi)用報(bào)銷與援助的“整合支付”-醫(yī)保將伴隨診斷納入報(bào)銷目錄：對(duì)與靶向藥、免疫治療強(qiáng)相關(guān)的基因檢測(cè)（如EGFR、ALK、PD-L1），按甲類項(xiàng)目全額報(bào)銷，非伴隨檢測(cè)按乙類報(bào)銷70%；-援助項(xiàng)目“覆蓋自費(fèi)檢測(cè)”：要求藥企援助項(xiàng)目中包含“基因檢測(cè)費(fèi)用補(bǔ)貼”，例如患者自費(fèi)檢測(cè)后，可憑檢測(cè)報(bào)告申請(qǐng)?jiān)?xiàng)目報(bào)銷檢測(cè)費(fèi)用的50%，最高補(bǔ)貼5000元。信息整合：建立“一站式”服務(wù)平臺(tái)國(guó)家級(jí)“腫瘤治療支付信息平臺(tái)”01由醫(yī)保局、衛(wèi)健委、藥監(jiān)局聯(lián)合建設(shè)，整合以下數(shù)據(jù)：02-醫(yī)保數(shù)據(jù)：患者報(bào)銷記錄、目錄內(nèi)藥品使用情況、自付金額；03-藥企數(shù)據(jù)：援助項(xiàng)目申請(qǐng)條件、藥品庫(kù)存、援助進(jìn)度；04-醫(yī)院數(shù)據(jù)：患者基因檢測(cè)結(jié)果、治療方案、療效評(píng)價(jià)。05通過平臺(tái)實(shí)現(xiàn)“患者信息一次采集、多方數(shù)據(jù)共享”，避免患者重復(fù)提交材料。信息整合：建立“一站式”服務(wù)平臺(tái)“政策智能匹配”系統(tǒng)基于患者信息（醫(yī)保類型、疾病分期、基因檢測(cè)結(jié)果、收入水平），自動(dòng)匹配可享受的醫(yī)保報(bào)銷政策、援助項(xiàng)目、慈善救助。例如，一位低收入非小細(xì)胞肺癌患者，檢測(cè)出EGFR突變，系統(tǒng)可提示：“醫(yī)保報(bào)銷一代靶向藥（自付1.2萬(wàn)元/年）→藥企援助項(xiàng)目（自付部分減免50%，即6000元/年）→慈善組織補(bǔ)助（剩余費(fèi)用全額補(bǔ)貼）”，實(shí)現(xiàn)“政策找人”。流程優(yōu)化：推行“一站式”結(jié)算醫(yī)院內(nèi)“直免結(jié)算”患者在醫(yī)院就診時(shí)，醫(yī)保報(bào)銷、援助減免、慈善補(bǔ)助通過系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算，患者僅需支付“最終自付金額”。例如，某患者治療費(fèi)用10萬(wàn)元，醫(yī)保報(bào)銷6萬(wàn)元，援助減免3萬(wàn)元，慈善補(bǔ)助5000元，患者實(shí)際支付5000元，無(wú)需先墊付再申請(qǐng)報(bào)銷。流程優(yōu)化：推行“一站式”結(jié)算跨部門“協(xié)同審核”簡(jiǎn)化援助項(xiàng)目申請(qǐng)材料，取消低保證明、收入證明等“重復(fù)證明”，通過醫(yī)保數(shù)據(jù)平臺(tái)自動(dòng)核驗(yàn)患者資格（如醫(yī)保繳費(fèi)記錄、大病保險(xiǎn)報(bào)銷情況）。審核時(shí)限壓縮至7個(gè)工作日內(nèi)，避免“因?qū)徟诱`錯(cuò)過治療時(shí)機(jī)”。動(dòng)態(tài)調(diào)整：建立“評(píng)估-反饋-優(yōu)化”機(jī)制定期評(píng)估政策效果由第三方機(jī)構(gòu)（如高校、智庫(kù)）每?jī)赡觊_展一次協(xié)同政策評(píng)估，指標(biāo)包括：01-可及性指標(biāo)：個(gè)體化治療藥物使用率、基因檢測(cè)覆蓋率；02-負(fù)擔(dān)指標(biāo)：患者自付比例、災(zāi)難性衛(wèi)生支出發(fā)生率；03-效率指標(biāo)：援助項(xiàng)目資金使用效率、醫(yī)?；鹬С鲈鲩L(zhǎng)率。04根據(jù)評(píng)估結(jié)果，動(dòng)態(tài)調(diào)整醫(yī)保目錄、援助項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)。05動(dòng)態(tài)調(diào)整：建立“評(píng)估-反饋-優(yōu)化”機(jī)制建立“藥企-醫(yī)?！闭勁屑?lì)約束機(jī)制-對(duì)主動(dòng)降低藥品價(jià)格、擴(kuò)大援助覆蓋范圍的藥企，在后續(xù)醫(yī)保談判中給予“價(jià)格加分”；-對(duì)援助項(xiàng)目執(zhí)行不力（如無(wú)故中斷、提高申請(qǐng)門檻）的藥企，暫停其醫(yī)保資格，并納入“醫(yī)藥企業(yè)信用黑名單”。05國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示國(guó)際經(jīng)驗(yàn)：德國(guó)“社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)+補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)”模式德國(guó)實(shí)行“強(qiáng)制社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)+補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)”的雙層保障體系。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)（GKV）覆蓋90%人口，藥品目錄通過“參考定價(jià)”控制價(jià)格，患者需支付“處方費(fèi)”（每張?zhí)幏?-10歐元，年封頂額10歐元）和“自付比例”（目錄內(nèi)藥10%，年封頂額最高280歐元）。對(duì)于高價(jià)個(gè)體化治療藥物，患者可購(gòu)買補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)剩余自付費(fèi)用（年保費(fèi)約200-500歐元）。啟示：通過“基礎(chǔ)醫(yī)保保底線、商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)高端”的協(xié)同，既保證了醫(yī)?；鸬目沙掷m(xù)性，又讓患者能夠獲得個(gè)體化治療。我國(guó)可借鑒“基礎(chǔ)保障+補(bǔ)充保障”思路，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)開發(fā)與醫(yī)保、援助政策銜接的“腫瘤特藥險(xiǎn)”，實(shí)現(xiàn)“