貸后管理的制度第一章總則第一條本制度依據(jù)《中華人民共和國企業(yè)法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》及行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合集團母公司關(guān)于全面風(fēng)險管理的精神，以及公司為加強貸后管理、防控信用風(fēng)險、提升資產(chǎn)質(zhì)量的實際需求，制定本制度。本制度旨在規(guī)范貸后管理行為，明確各級組織及人員的職責(zé)權(quán)限，完善風(fēng)險防控機制，確保公司信貸資產(chǎn)安全。第二條本制度適用于公司各部門、下屬單位及全體員工，涵蓋公司所有信貸業(yè)務(wù)的貸后管理環(huán)節(jié)，包括貸款資金流向監(jiān)控、借款人經(jīng)營行為分析、風(fēng)險預(yù)警處置、資產(chǎn)質(zhì)量分類等全過程管理。第三條本制度中下列核心術(shù)語定義如下：（一）“貸后專項管理”指公司針對信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后，通過制度建設(shè)、流程優(yōu)化、風(fēng)險監(jiān)控、處置處置等手段，實現(xiàn)信貸資產(chǎn)風(fēng)險閉環(huán)管理的系統(tǒng)性工作。（二）“信貸風(fēng)險”指借款人因經(jīng)營不善、財務(wù)惡化、政策變化等原因，無法按合同約定履行還款義務(wù)的可能性。（三）“合規(guī)管理”指公司貸后管理活動嚴格遵循法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及內(nèi)部制度，確保業(yè)務(wù)行為的合法性、合理性。第四條貸后專項管理應(yīng)遵循以下核心原則：（一）全面覆蓋原則，確保所有信貸業(yè)務(wù)納入貸后管理范圍；（二）責(zé)任到人原則，明確各級組織及崗位的貸后管理責(zé)任；（三）風(fēng)險導(dǎo)向原則，根據(jù)風(fēng)險等級動態(tài)調(diào)整管理措施；（四）持續(xù)改進原則，定期評估貸后管理有效性并優(yōu)化流程。第二章管理組織機構(gòu)與職責(zé)第五條公司主要負責(zé)人對公司貸后管理工作負總責(zé)，承擔(dān)貸后管理工作的最終責(zé)任；分管相關(guān)負責(zé)人為直接責(zé)任人，負責(zé)貸后管理制度的組織落實、風(fēng)險監(jiān)控及處置決策。第六條設(shè)立貸后管理領(lǐng)導(dǎo)小組，由公司主要負責(zé)人擔(dān)任組長，分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任副組長，財務(wù)部、風(fēng)險部、業(yè)務(wù)部等相關(guān)部門負責(zé)人為成員。貸后管理領(lǐng)導(dǎo)小組負責(zé)統(tǒng)籌貸后管理工作，協(xié)調(diào)跨部門風(fēng)險處置，審批重大風(fēng)險事件處置方案，并定期對貸后管理有效性進行評價。第七條牽頭部門為風(fēng)險管理部門，具體職責(zé)包括：（一）制定和完善貸后管理制度，推動制度落地執(zhí)行；（二）組織定期開展貸后風(fēng)險排查，識別并評估潛在風(fēng)險；（三）監(jiān)督各部門貸后管理行為，開展合規(guī)檢查及考核；（四）對貸后管理過程中的重大風(fēng)險事件進行處置協(xié)調(diào)。第八條專責(zé)部門為財務(wù)部及業(yè)務(wù)部，具體職責(zé)包括：（一）財務(wù)部負責(zé)信貸資金流向監(jiān)控、財務(wù)報表審核及稅務(wù)合規(guī)檢查；（二）業(yè)務(wù)部負責(zé)借款人經(jīng)營行為跟蹤、行業(yè)政策變化監(jiān)測及預(yù)警。第九條業(yè)務(wù)部門及下屬單位負責(zé)落實本領(lǐng)域貸后管理要求，具體職責(zé)包括：（一）實時監(jiān)控借款人經(jīng)營狀況，及時上報異常情況；（二）執(zhí)行公司統(tǒng)一的貸后管理流程，落實風(fēng)險防控措施；（三）配合風(fēng)險管理部門開展貸后檢查及風(fēng)險處置工作。第十條基層執(zhí)行崗（如信貸員、客戶經(jīng)理）應(yīng)履行以下合規(guī)操作責(zé)任：（一）嚴格遵守貸后管理流程，確保業(yè)務(wù)操作合規(guī)；（二）定期回訪借款人，核實經(jīng)營及財務(wù)信息；（三）及時上報風(fēng)險隱患，履行風(fēng)險預(yù)警義務(wù)；（四）簽署崗位合規(guī)承諾書，承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。第三章專項管理重點內(nèi)容與要求第十一條貸后資金流向監(jiān)控。業(yè)務(wù)部門及財務(wù)部應(yīng)建立信貸資金流向跟蹤機制，通過銀行對賬單、交易流水等方式核實資金用途，確保信貸資金按合同約定使用，嚴禁挪用、轉(zhuǎn)移等違規(guī)行為。第十二條借款人財務(wù)狀況監(jiān)控。財務(wù)部及業(yè)務(wù)部應(yīng)定期審核借款人財務(wù)報表，重點關(guān)注資產(chǎn)負債率、現(xiàn)金流、盈利能力等指標變化，對異常波動及時預(yù)警并采取措施。第十三條借款人經(jīng)營行為監(jiān)控。業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期走訪借款人企業(yè)，了解經(jīng)營狀況、行業(yè)政策變化、重大資產(chǎn)處置等信息，對可能影響還款能力的風(fēng)險因素及時上報。第十四條風(fēng)險預(yù)警與處置。風(fēng)險管理部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險等級建立分級預(yù)警機制，對一般風(fēng)險及時通報業(yè)務(wù)部門進行處置，對重大風(fēng)險啟動應(yīng)急預(yù)案，并上報貸后管理領(lǐng)導(dǎo)小組決策。第十五條貸款分類與核銷。財務(wù)部應(yīng)根據(jù)借款人還款能力及意愿，對信貸資產(chǎn)進行動態(tài)分類，對符合核銷條件的貸款按規(guī)定程序進行處置，并定期向貸后管理領(lǐng)導(dǎo)小組匯報處置結(jié)果。第十六條合同履約管理。業(yè)務(wù)部門應(yīng)跟蹤借款人合同履約情況，對逾期或違約行為及時采取擔(dān)保、訴訟等措施，并形成書面記錄存檔備查。第十七條第三方合作管理。財務(wù)部及業(yè)務(wù)部應(yīng)定期審核第三方合作機構(gòu)資質(zhì)，確保資金劃轉(zhuǎn)、擔(dān)保提供等業(yè)務(wù)合規(guī)，對存在利益輸送的第三方合作堅決中止。第十八條信息安全與保密。風(fēng)險管理部門及業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立貸后管理信息保密制度，對借款人敏感信息嚴格管控，嚴禁泄露或濫用。第四章專項管理運行機制第十九條制度動態(tài)更新機制。風(fēng)險管理部門應(yīng)每年對貸后管理制度進行評估，根據(jù)法規(guī)變化、業(yè)務(wù)調(diào)整及風(fēng)險事件動態(tài)優(yōu)化制度內(nèi)容，并報貸后管理領(lǐng)導(dǎo)小組審批后執(zhí)行。第二十條風(fēng)險識別預(yù)警機制。風(fēng)險管理部門應(yīng)每季度開展貸后風(fēng)險排查，對識別出的風(fēng)險進行分級評估，發(fā)布預(yù)警通知并督促業(yè)務(wù)部門整改，對重大風(fēng)險及時上報貸后管理領(lǐng)導(dǎo)小組。第二十一條合規(guī)審查機制。所有貸后管理操作必須經(jīng)過合規(guī)審查，未經(jīng)風(fēng)險管理部門或業(yè)務(wù)部門審核批準的貸后行為一律不得實施，并建立審查臺賬備查。第二十二條風(fēng)險應(yīng)對機制。風(fēng)險管理部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險等級制定處置方案，一般風(fēng)險由業(yè)務(wù)部門負責(zé)處置，重大風(fēng)險由貸后管理領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，明確應(yīng)急流程、責(zé)任分工及上報要求。第二十三條責(zé)任追究機制。對違反貸后管理規(guī)定的責(zé)任人，根據(jù)情節(jié)嚴重程度給予績效扣減、紀律處分，涉嫌違法的移交司法機關(guān)處理，并建立責(zé)任追究臺賬存檔。第二十四條評估改進機制。風(fēng)險管理部門應(yīng)每年對貸后管理有效性進行評估，結(jié)合風(fēng)險事件發(fā)生率、處置效率等指標，優(yōu)化流程漏洞并形成評估報告報貸后管理領(lǐng)導(dǎo)小組審批。第五章專項管理保障措施第二十五條組織保障。公司主要負責(zé)人應(yīng)定期聽取貸后管理工作匯報，分管領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)每月組織貸后管理會議，明確各級組織在貸后管理中的推進責(zé)任并納入績效考核。第二十六條考核激勵機制。將貸后管理合規(guī)情況納入部門及個人年度考核，對貸后管理成效突出的部門和個人給予獎勵，對存在重大風(fēng)險隱患的部門進行約談或處罰。第二十七條培訓(xùn)宣傳機制。風(fēng)險管理部門應(yīng)每年開展貸后管理培訓(xùn)，針對管理層、業(yè)務(wù)骨干及基層員工分層級進行培訓(xùn)，提升全員貸后管理意識及操作能力。第二十八條信息化支撐。通過信息系統(tǒng)實現(xiàn)貸后管理流程自動化，對信貸資金流向、借款人財務(wù)數(shù)據(jù)等信息進行實時監(jiān)控，提升貸后管理效率及風(fēng)險防控能力。第二十九條文化建設(shè)。通過發(fā)布貸后管理合規(guī)手冊、簽訂合規(guī)承諾書等方式，營造全員重視貸后管理的文化氛圍，定期開展合規(guī)宣傳活動提升員工合規(guī)意識。第三十條報告制度。業(yè)務(wù)部門及下屬單位應(yīng)每月向風(fēng)險管理部門報送貸后管理情況，風(fēng)險管理部門應(yīng)每季度向貸后管理領(lǐng)導(dǎo)小組匯報貸后管理報告，明確風(fēng)險事件、處置措施及改進建議。