銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范手冊前言本手冊旨在規(guī)范我行信貸業(yè)務(wù)操作流程，明確各崗位人員職責(zé)，強(qiáng)化風(fēng)險控制，保障信貸資產(chǎn)安全，提升服務(wù)效率與質(zhì)量。全體信貸從業(yè)人員須嚴(yán)格遵照執(zhí)行，確保信貸業(yè)務(wù)在合規(guī)、審慎的前提下穩(wěn)健開展。本手冊將根據(jù)國家法律法規(guī)、監(jiān)管政策及我行內(nèi)部管理制度的變化適時修訂。第一章總則1.1信貸業(yè)務(wù)定義與原則信貸業(yè)務(wù)是指我行向客戶提供的各類信用支持，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、透支、保理、擔(dān)保等。開展信貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵循以下基本原則：*合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定及我行內(nèi)部規(guī)章制度。*安全性原則：以風(fēng)險控制為核心，確保信貸資金安全，防范和化解信貸風(fēng)險。*效益性原則：在風(fēng)險可控前提下，追求合理的信貸業(yè)務(wù)收益，實現(xiàn)銀行與客戶共贏。*審慎性原則：對客戶信用狀況、還款能力、擔(dān)保措施等進(jìn)行全面、客觀、審慎評估。*公平性原則：對所有客戶一視同仁，提供公平、公正的信貸服務(wù)。1.2適用范圍本手冊適用于我行各級機(jī)構(gòu)及所有從事信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理、風(fēng)險處置等相關(guān)工作的人員。1.3職責(zé)分工信貸業(yè)務(wù)實行崗位分離、權(quán)責(zé)分明的管理機(jī)制。各主要崗位職責(zé)如下：*客戶經(jīng)理：負(fù)責(zé)客戶開發(fā)、受理、貸前調(diào)查、資料收集與初審、貸后檢查、本息收回及客戶關(guān)系維護(hù)。*風(fēng)險審查人員：負(fù)責(zé)對信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險狀況進(jìn)行獨(dú)立審查，提出風(fēng)險審查意見。*審批人：根據(jù)權(quán)限對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批決策，承擔(dān)審批責(zé)任。*放款審核人員：負(fù)責(zé)對審批通過的信貸業(yè)務(wù)在發(fā)放前的合同規(guī)范性、擔(dān)保落實情況、審批條件落實情況等進(jìn)行最終審核。*貸后管理人員：協(xié)助或負(fù)責(zé)對已發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)控、預(yù)警、檢查及資產(chǎn)保全工作（部分機(jī)構(gòu)此職責(zé)由客戶經(jīng)理或?qū)Ｂ殘F(tuán)隊承擔(dān)）。第二章客戶受理與盡職調(diào)查2.1客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)客戶經(jīng)理在受理客戶信貸申請時，應(yīng)首先判斷客戶是否符合我行基本準(zhǔn)入條件，包括但不限于：*具備合法經(jīng)營主體資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照等證照。*信用狀況良好，無重大不良信用記錄。*主營業(yè)務(wù)明確，經(jīng)營狀況穩(wěn)定，具有持續(xù)盈利能力和良好的還款意愿。*符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸投向指引。*能夠提供符合要求的擔(dān)保措施（如需）。2.2客戶身份識別與盡職調(diào)查客戶經(jīng)理須嚴(yán)格執(zhí)行“了解你的客戶”（KYC）原則，對客戶進(jìn)行全面、深入的盡職調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容主要包括：*基本情況調(diào)查：客戶主體資格、股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、實際控制人、經(jīng)營范圍、歷史沿革等。*財務(wù)狀況調(diào)查：通過查閱財務(wù)報表、銀行流水、納稅憑證等，分析客戶資產(chǎn)負(fù)債、盈利能力、現(xiàn)金流狀況及償債能力。重點(diǎn)關(guān)注財務(wù)數(shù)據(jù)的真實性、合理性。*經(jīng)營狀況調(diào)查：客戶主營業(yè)務(wù)的市場前景、行業(yè)地位、核心競爭力、上下游客戶穩(wěn)定性、生產(chǎn)經(jīng)營管理水平等。*貸款用途調(diào)查：核實貸款用途的真實性、合法性，確保貸款資金用于約定用途，嚴(yán)禁流入股市、樓市或其他限制性領(lǐng)域。*還款來源調(diào)查：重點(diǎn)分析第一還款來源的充足性和可靠性，第二還款來源作為補(bǔ)充。*擔(dān)保情況調(diào)查：對保證人的擔(dān)保資格、擔(dān)保能力，抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值、流動性及變現(xiàn)能力進(jìn)行詳細(xì)評估。*信用記錄調(diào)查：通過征信系統(tǒng)查詢客戶及相關(guān)人員的信用報告，了解其過往信用履約情況。盡職調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場調(diào)查為主，非現(xiàn)場調(diào)查為輔，確保獲取信息的真實性、準(zhǔn)確性和完整性。調(diào)查過程中應(yīng)制作詳細(xì)的調(diào)查工作底稿。2.3申請材料的收集與初審客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)指導(dǎo)客戶填寫信貸業(yè)務(wù)申請書，并收集齊全所需的各類證明文件和資料。對收集的材料應(yīng)進(jìn)行初步審核，確保其真實性、完整性、合規(guī)性和有效性。對材料不齊或不符合要求的，應(yīng)及時通知客戶補(bǔ)充完善。第三章授信分析與審批3.1授信方案制定客戶經(jīng)理根據(jù)盡職調(diào)查情況，結(jié)合客戶需求和我行政策，制定初步的授信方案，包括授信額度、品種、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、用途限制等。授信方案應(yīng)具有針對性和可行性，并充分考慮風(fēng)險因素。3.2調(diào)查報告撰寫與提交客戶經(jīng)理應(yīng)依據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果和初步授信方案，撰寫客觀、詳實的信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告。報告應(yīng)清晰闡述客戶情況、項目概況（如為項目貸款）、財務(wù)分析、風(fēng)險分析與控制措施、授信方案建議等核心內(nèi)容，并對報告內(nèi)容的真實性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。調(diào)查報告經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核后，連同客戶申請材料一并提交風(fēng)險審查部門。3.3風(fēng)險審查風(fēng)險審查人員收到上報材料后，應(yīng)對業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性和效益性進(jìn)行獨(dú)立審查。審查重點(diǎn)包括：*客戶準(zhǔn)入條件的符合性。*盡職調(diào)查的充分性與調(diào)查報告的真實性、準(zhǔn)確性。*授信方案的合理性、合規(guī)性。*客戶信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等的識別與評估。*擔(dān)保措施的有效性和足值性。*風(fēng)險緩釋措施的充分性。審查人員應(yīng)出具明確的風(fēng)險審查意見，連同相關(guān)材料提交有權(quán)審批人審批。3.4審批流程與權(quán)限信貸業(yè)務(wù)審批實行逐級上報、分級審批制度。各級審批人應(yīng)根據(jù)其授權(quán)權(quán)限，依據(jù)國家法律法規(guī)、監(jiān)管政策、我行信貸管理制度及風(fēng)險審查意見，對信貸業(yè)務(wù)的可行性和風(fēng)險可控性進(jìn)行判斷，并獨(dú)立作出審批決策。審批決策包括同意、有條件同意、否決等。對有條件同意的，應(yīng)明確具體的落實條件。第四章合同簽訂與貸款發(fā)放4.1借款合同及相關(guān)法律文件的簽訂信貸業(yè)務(wù)經(jīng)審批同意后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時通知客戶，并與客戶協(xié)商簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同（如有）。合同文本應(yīng)采用我行統(tǒng)一制定的標(biāo)準(zhǔn)合同文本，對確需修改或補(bǔ)充的條款，須經(jīng)法律部門審核同意。簽訂合同前，客戶經(jīng)理應(yīng)向客戶充分揭示合同條款含義，特別是利率、還款方式、違約責(zé)任等核心條款。合同簽訂時，應(yīng)確保簽約主體合法有效，簽字蓋章真實齊全，合同要素填寫完整、準(zhǔn)確、規(guī)范。4.2擔(dān)保手續(xù)的辦理對于需要提供擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理應(yīng)協(xié)助客戶按照合同約定及時辦理擔(dān)保手續(xù)。*保證擔(dān)保：確保保證人具備擔(dān)保資格和擔(dān)保能力，簽訂保證合同，并留存相關(guān)證明文件。*抵押擔(dān)保：辦理抵押物登記手續(xù)，確保抵押合法有效，抵押權(quán)人應(yīng)為我行。核實抵押物的權(quán)屬證明，評估抵押物價值，確保抵押率符合規(guī)定。*質(zhì)押擔(dān)保：辦理質(zhì)物交付或登記手續(xù)，確保質(zhì)押合法有效。核實質(zhì)物的真實性、合法性和價值穩(wěn)定性。4.3放款審核與資金支付放款前，放款審核人員須對以下內(nèi)容進(jìn)行審核：*審批意見的落實情況。*借款合同、擔(dān)保合同等法律文件的規(guī)范性和完整性。*擔(dān)保手續(xù)的合法性和有效性。*客戶已滿足所有放款前提條件。審核無誤后，方可同意發(fā)放貸款。貸款資金應(yīng)按照合同約定的用途和支付方式進(jìn)行支付。采用受托支付的，應(yīng)審核支付申請的真實性、合規(guī)性，確保資金支付給符合約定用途的交易對手。第五章貸后管理與風(fēng)險預(yù)警5.1貸后檢查的頻率與內(nèi)容客戶經(jīng)理是貸后檢查的第一責(zé)任人，應(yīng)根據(jù)客戶信用等級、貸款金額、風(fēng)險狀況等因素，確定貸后檢查的頻率（如定期檢查和不定期檢查）。檢查內(nèi)容主要包括：*客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況是否正常，有無重大不利變化。*貸款資金是否按約定用途使用。*客戶財務(wù)狀況、還款能力有無重大變化。*擔(dān)保物的價值和狀態(tài)有無重大變化，保證人保證能力有無弱化。*客戶是否按合同約定償還本息。*有無新增重大訴訟、仲裁或負(fù)面信息。5.2風(fēng)險預(yù)警與報告在貸后管理過程中，客戶經(jīng)理應(yīng)密切關(guān)注各類風(fēng)險信號，如客戶出現(xiàn)經(jīng)營惡化、挪用貸款、欠息、涉訴等情況，須立即進(jìn)行風(fēng)險評估，并按規(guī)定程序及時向上級報告。風(fēng)險預(yù)警信號的識別、評估、報告和處置應(yīng)形成閉環(huán)管理。5.3資產(chǎn)質(zhì)量分類與管理按照監(jiān)管要求和我行內(nèi)部規(guī)定，對信貸資產(chǎn)進(jìn)行及時、準(zhǔn)確的風(fēng)險分類。根據(jù)資產(chǎn)分類結(jié)果，采取相應(yīng)的管理措施，對關(guān)注類資產(chǎn)加強(qiáng)監(jiān)控，對不良資產(chǎn)及時采取清收、重組、保全等措施，最大限度減少損失。5.4貸款本息收回客戶經(jīng)理應(yīng)提前通知客戶做好還款準(zhǔn)備，確保貸款本息按時足額收回。對到期未能償還的貸款，應(yīng)立即啟動催收程序，并根據(jù)情況采取相應(yīng)的風(fēng)險化解措施。第六章從業(yè)人員行為規(guī)范與責(zé)任追究6.1職業(yè)道德與廉潔從業(yè)信貸從業(yè)人員應(yīng)恪守職業(yè)道德，廉潔自律，嚴(yán)禁利用職務(wù)之便謀取不正當(dāng)利益。嚴(yán)禁接受客戶的宴請、禮品、賄賂或其他形式的好處。嚴(yán)禁違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放貸款或提供優(yōu)于其他借款人的條件。6.2保密義務(wù)信貸從業(yè)人員應(yīng)對在業(yè)務(wù)開展過程中獲取的客戶信息、商業(yè)秘密及我行內(nèi)部信息嚴(yán)格保密，不得泄露給任何無關(guān)第三方。6.3責(zé)任追究對于在信貸業(yè)務(wù)操作過程中違反本手冊及我