2024銀行從業(yè)資格考試《法律法規(guī)》試題及答案一、銀行法基本制度與監(jiān)管框架1.【單選】根據(jù)《商業(yè)銀行法》，商業(yè)銀行對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過（）。A.5%??B.8%??C.10%??D.15%答案：C解析：同一借款人集中風險上限為10%，旨在防止單一客戶違約沖擊銀行資本安全，該比例由銀保監(jiān)會按季監(jiān)測并納入CAMELS評級。2.【單選】下列關于國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會（金穩(wěn)會）職權的表述，正確的是（）。A.制定銀行間市場債券交易規(guī)則B.批準外資銀行境內(nèi)設立分行C.審議金融業(yè)改革發(fā)展重大規(guī)劃D.對商業(yè)銀行開展現(xiàn)場檢查答案：C解析：金穩(wěn)會為國務院議事協(xié)調(diào)機構，負責金融改革頂層設計，A項由交易商協(xié)會自律管理，B項由銀保監(jiān)會審批，D項由銀保監(jiān)局實施。3.【多選】下列哪些事項屬于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定的“重大事項”，須事前報監(jiān)管機構批準（）。A.變更持有資本總額5%的股東??B.修改公司章程C.設立境外分支機構??D.變更注冊資本??E.更換行長答案：A、C、D解析：B項為事后報告，E項為事后備案；5%以上股權變更、境外設行、注冊資本調(diào)整均涉及資本充足率計算，須事前審批。4.【判斷】商業(yè)銀行因接管、重組需要，監(jiān)管機構可暫停其股東大會表決權，但不得限制股東分紅權。（）答案：錯誤解析：《商業(yè)銀行法》第64條明確，接管期間監(jiān)管機構可限制股東分紅、表決、轉讓等權利，確保風險處置優(yōu)先。5.【案例分析】A銀行資本凈額200億元，對甲集團授信余額25億元，甲集團以連環(huán)擔保方式通過乙、丙兩家空殼公司分別獲得授信15億元、10億元。監(jiān)管機構認定三家公司為同一借款人。（1）計算A銀行是否突破監(jiān)管紅線；（2）若突破，可采取何種監(jiān)管措施。答案：（1）合并計算后授信50億元，占資本凈額25%，遠超10%上限；（2）可采取暫停新業(yè)務、限制分紅、責令壓縮授信、下調(diào)監(jiān)管評級、罰款50—200萬元等措施。解析：監(jiān)管“看穿原則”將關聯(lián)客戶視為同一借款人，防止風險隱匿。二、商業(yè)銀行公司治理與內(nèi)部控制6.【單選】根據(jù)《商業(yè)銀行公司治理指引》，董事會下設審計委員會的主席應由（）擔任。A.董事長??B.行長??C.獨立董事??D.監(jiān)事長答案：C解析：確保審計獨立性，防止管理層干預，委員會中獨立董事占比應過半。7.【單選】下列哪項不屬于商業(yè)銀行內(nèi)部控制“三道防線”范疇（）。A.業(yè)務部門自我檢查??B.合規(guī)部門專項檢查C.外部審計機構年度審計??D.內(nèi)部審計部門再監(jiān)督答案：C解析：外部審計屬第三方監(jiān)督，非銀行內(nèi)部防線；三道防線分別為業(yè)務自查、合規(guī)風控、內(nèi)審再監(jiān)督。8.【多選】根據(jù)《商業(yè)銀行股權管理暫行辦法》，主要股東應承諾在資本充足率低于最低監(jiān)管要求時（）。A.支持銀行發(fā)行二級資本債??B.放棄部分表決權C.補充核心一級資本??D.承擔剩余風險損失??E.限制高管薪酬答案：A、C、D解析：主要股東須出具“生前遺囑”，在風險暴露時以自有資金補資本、擔損失，B、E為監(jiān)管可強制要求，非股東主動承諾。9.【判斷】行長可兼任風險總監(jiān)，但須報銀保監(jiān)會備案并說明理由。（）答案：錯誤解析：關鍵崗位不得兼任，防止利益沖突，風險總監(jiān)必須獨立履職。10.【簡答】簡述商業(yè)銀行“恢復計劃”與“處置計劃”的核心區(qū)別。答案：恢復計劃由銀行自行制定，目標是在壓力情景下通過自身措施恢復持續(xù)經(jīng)營能力；處置計劃由監(jiān)管機構主導，目標是當恢復失敗時以最小成本實現(xiàn)有序退出，保護存款人權益，避免系統(tǒng)性風險。解析：二者共同構成“生前遺囑”制度，2022年起系統(tǒng)重要性銀行須每年更新。三、存款與貸款法律制度11.【單選】個人定期存款部分提前支取時，提前支取部分應按（）計息。A.存入日掛牌活期利率??B.支取日掛牌活期利率C.存入日掛牌定期利率??D.支取日掛牌定期利率答案：B解析：《儲蓄管理條例》第26條，未到期部分提前支取按支取日活期利率計息，防止儲戶套利。12.【單選】商業(yè)銀行發(fā)放“校園貸”時，下列哪項屬于禁止性行為（）。A.要求第二還款來源??B.以返費方式向學生營銷C.將貸款資金劃入學生借記卡??D.告知年化利率答案：B解析：銀保監(jiān)發(fā)〔2021〕32號文嚴禁向學生返費、贈禮、降低門檻營銷，防止過度借貸。13.【多選】下列哪些情形，商業(yè)銀行可依法行使“代位權”（）。A.借款人怠于行使對第三人的到期債權B.借款人放棄未到期債權C.借款人無償轉讓財產(chǎn)D.借款人惡意延長履行期E.借款人破產(chǎn)重整答案：A、B、C、D解析：E項應通過破產(chǎn)程序申報債權，代位權系《民法典》第535條賦予的債的保全手段。14.【案例分析】甲公司以價值5000萬元房產(chǎn)抵押向B銀行申請流動資金貸款3000萬元，雙方辦理抵押登記后，銀行發(fā)放貸款。半年后，甲公司未經(jīng)銀行同意將房產(chǎn)出租給乙公司，租期10年，一次性收取租金1000萬元。貸款到期后甲公司違約。（1）銀行能否主張租賃關系無效；（2）若房產(chǎn)拍賣價款4000萬元，銀行可優(yōu)先受償范圍是多少。答案：（1）可以，抵押后出租且未書面告知承租人已設立抵押，銀行可請求法院除去租賃權后拍賣；（2）銀行優(yōu)先受償3000萬元本金及截至拍賣日的利息、罰息、實現(xiàn)債權費用，剩余部分歸甲公司。解析：先押后租，租賃不得對抗已登記抵押權；優(yōu)先受償范圍以登記債權為限，含合同約定實現(xiàn)債權費用。15.【簡答】比較“金融借貸利率”與“民間借貸利率”司法保護上限的異同。答案：金融借貸利率由金融機構自主定價，須明示年化，不受民間借貸4倍LPR上限限制，但不得違反公平交易、不得附加不合理費用；若實際年化綜合成本顯著過高，借款人可主張調(diào)減，法院依據(jù)《民法典》680條及《九民紀要》51條酌情調(diào)低至年化24%以內(nèi)。解析：2023年最高法院第2號案例明確，持牌機構利率雖不適用4倍LPR，但仍受司法合理性審查。四、支付結算與電子銀行16.【單選】根據(jù)《票據(jù)法》，支票的提示付款期限自出票日起（）。A.5日??B.10日??C.1個月??D.2個月答案：B解析：異地可延長5日，但最長不超過15日，逾期提示付款的，付款人可拒付。17.【單選】下列關于“條碼支付”限額管理，正確的是（）。A.靜態(tài)條碼單日累計不超過1000元??B.動態(tài)條碼單日不超過5000元C.銀行II類戶無日累計限額??D.采用數(shù)字證書驗證可突破限額答案：D解析：人民銀行〔2017〕296號文規(guī)定，采用包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類以上有效要素驗證，銀行可與客戶約定限額，A、B為默認風險限額，C項II類戶日累計1萬元。18.【多選】下列哪些業(yè)務，銀行必須核驗賬戶持有人本人有效身份證件原件（）。A.手機銀行開通轉賬功能??B.修改個人預留手機號C.存折掛失補發(fā)??D.代理現(xiàn)金匯款1萬元??E.Ⅲ類戶升級Ⅱ類戶答案：A、B、C、E解析：D項1萬元以下代理匯款僅需登記代理人信息，無需核驗被代理人證件。19.【判斷】銀行對電子簽名數(shù)據(jù)的保存期限不得少于5年，自交易發(fā)生日起算。（）答案：正確解析：《電子銀行業(yè)務管理辦法》第45條，數(shù)據(jù)保存須滿足追溯、舉證需要，5年為最低期限。20.【案例分析】客戶張某手機銀行被盜刷5萬元，銀行舉證顯示張某曾安裝不明來源“搶紅包”APP并授予短信讀取權限。（1）銀行能否主張客戶全責；（2）若銀行系統(tǒng)已按規(guī)范發(fā)送短信驗證碼，但客戶未收到，責任如何劃分。答案：（1）不能全責，銀行需證明已充分履行風險提示、系統(tǒng)安全保障義務；（2）客戶因自身過錯泄露驗證碼，應承擔主要責任，銀行在短信通道被劫持環(huán)節(jié)若無過錯，可減責至不超過30%。解析：參照《最高人民法院關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第4條，按過錯相抵原則分擔。五、反洗錢與制裁合規(guī)21.【單選】根據(jù)《反洗錢法》，金融機構對先前獲得的客戶身份資料真實性存疑時，應當（）。A.調(diào)高客戶風險等級??B.重新識別客戶身份C.暫停非柜面業(yè)務??D.提交可疑交易報告答案：B解析：重新識別是法定前置程序，完成后仍存疑的，再采取后續(xù)措施。22.【單選】下列交易中，必須提交大額交易報告的是（）。A.自然人客戶人民幣5萬元現(xiàn)金轉賬??B.企業(yè)客戶人民幣200萬元跨行匯款C.自然人客戶外幣等值1萬美元現(xiàn)鈔結匯??D.企業(yè)客戶50萬美元貨物貿(mào)易收匯答案：C解析：大額交易報告標準：現(xiàn)金收付人民幣5萬元以上、外幣等值1萬美元以上，或跨境資金人民幣20萬元以上；C項現(xiàn)鈔結匯觸發(fā)報告，B、D非現(xiàn)金交易且未達跨境標準。23.【多選】下列屬于反洗錢“受益所有人”識別核心要素的有（）。A.直接或間接擁有25%以上股權??B.通過人事控制實際指揮公司C.對公司決策施加重大影響??D.公司高級管理人員??E.公司財務負責人答案：A、B、C解析：D、E為義務機構輔助參考，非認定標準；25%股權或實際控制為硬性門檻。24.【判斷】銀行發(fā)現(xiàn)客戶被列入聯(lián)合國安理會制裁名單，應立即凍結其資產(chǎn)并報告人民銀行，無需另行通知客戶。（）答案：正確解析：聯(lián)合國制裁具有國際法強制力，銀行負有無條件立即凍結義務，通知客戶可能導致資產(chǎn)轉移，故豁免提前通知。25.【簡答】簡述“三反監(jiān)管協(xié)作機制”中人民銀行、銀保監(jiān)會、公安部的職責邊界。答案：人民銀行負責反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理，制定規(guī)則并接收大額、可疑交易報告；銀保監(jiān)會督促銀行機構履行反洗錢義務，將結果納入機構監(jiān)管評級；公安部負責涉嫌犯罪線索立案偵查，對地下錢莊、洗錢罪開展刑事打擊。三方建立信息共享、聯(lián)合研判、同步上案機制，實現(xiàn)行政處罰與刑事追責無縫銜接。解析：2023年三部委聯(lián)合發(fā)布《打擊洗錢犯罪協(xié)同工作指引》，細化線索移送、反饋時限。六、理財與代銷業(yè)務26.【單選】商業(yè)銀行發(fā)行現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品，每只產(chǎn)品投資于同一機構發(fā)行的債券比例不得超過（）。A.5%??B.10%??C.15%??D.20%答案：B解析：資管新規(guī)補充通知要求分散投資，防止單券流動性風險集中。27.【單選】下列關于“理財子公司”的表述，錯誤的是（）。A.可發(fā)行分級理財產(chǎn)品??B.可投資非標債權C.可與母行共享銷售渠道??D.可投資本公司股東發(fā)行的債券答案：D解析：理財子公司不得投資本公司股東及其關聯(lián)方發(fā)行的證券，防止利益輸送。28.【多選】銀行代銷私募基金時，必須履行的適當性義務包括（）。A.對投資者進行風險承受能力評估??B.向投資者披露產(chǎn)品備案信息C.承諾最低收益??D.全程錄音錄像??E.簽署風險揭示書答案：A、B、D、E解析：C項為禁止行為，代銷機構不得承諾保本保收益。29.【案例分析】客戶劉某65歲，風險評級C2（穩(wěn)健型），客戶經(jīng)理向其銷售一款股權類私募理財產(chǎn)品，投資門檻100萬元，實際損失30%。（1）銀行是否違反適當性原則；（2）劉某可主張何種救濟。答案：（1）違反，C2客戶與股權類高風險產(chǎn)品不匹配，銀行未充分揭示風險；（2）劉某可要求銀行賠償全部損失30萬元，銀行需舉證已履行適當性義務，否則承擔舉證不能責任。解析：參照《九民紀要》72條，金融消費者因銷售機構未履行適當性義務索賠，法院予以支持。30.【簡答】說明“凈值化管理”對銀行理財業(yè)務盈利模式的影響。答案：凈值化取消“預期收益率”，銀行無法通過“資金池—預期收益—利差”模式賺取超額收益，盈利轉向固定管理費、超額業(yè)績報酬、投顧服務費，倒逼銀行提升投研能力、降低通道依賴，同時風險由投資者自擔，銀行聲譽風險下降但合規(guī)銷售壓力上升。解析：2022年資管新規(guī)過渡期結束，理財規(guī)?；厣?9萬億元，凈值型占比95%以上。七、消費者權益保護31.【單選】銀行在收集、使用消費者金融信息時，應遵循的原則不包括（）。A.合法??B.正當??C.必要??D.盈利答案：D解析：《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》明確“三原則”，盈利非正當目的。32.【單選】消費者對銀行收費有異議，應先向（）投訴。A.銀保監(jiān)會??B.人民銀行??C.銀行自身??D.消費者協(xié)會答案：C解析：先向銀行投訴，7日內(nèi)未答復或不服答復，再向監(jiān)管機構投訴。33.【多選】銀行在營銷短信中必須提供的內(nèi)容包括（）。A.產(chǎn)品風險等級??B.退訂方式??C.銀行聯(lián)系方式??D.年化收益率??E.投訴渠道答案：B、C、E解析：營銷短信須明示發(fā)送者身份、退訂方式、投訴渠道，產(chǎn)品細節(jié)應在簽約前完整披露。34.【判斷】銀行因系統(tǒng)升級需暫停電子銀行服務超過4小時，應提前3日公告，否則需賠償客戶因此遭受的直接損失。（）答案：正確解析：《電子銀行業(yè)務管理辦法》第38條，臨時停機須提前公告，未公告造成損失應擔責。35.【案例分析】客戶王某信用卡當期賬單10000元，因出差遺忘，逾期3天后還款，銀行收取違約金50元、利息45元。王某認為違約金過高。（1）違約金是否適用《民法典》585條調(diào)減；（2）法院一般如何把握標準。答案：（1）適用，信用卡違約金性質(zhì)為逾期利息，屬違約金范疇；（2）法院通常以年化24%為上限，按逾期本金折算，王某逾期3天，年化違約金50元未超上限，一般不支持調(diào)減。解析：最高法院《關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第2條明確，違約金與利息合并計算后超過年化24%的部分可予調(diào)減。八、反不正當競爭與商業(yè)廣告36.【單選】銀行在宣傳頁上印制“存款送金條”字樣，屬于（）行為。A.正當促銷??B.商業(yè)賄賂??C.不當附贈??D.虛假宣傳答案：C解析：銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕22號文將“存款送實物”列為不當吸儲，最高可罰200萬元。37.【單選】下列哪項屬于“虛假或者引人誤解的商業(yè)宣傳”（）。A.使用“最佳”用語??B.引用真實但過時的獲獎信息C.未標明專利號??D.對過往業(yè)績進行風險提示答案：B解析：過時信息易誤導消費者，構成虛假宣傳；A項“最佳”違反廣告法但未必構成金融虛假宣傳。38.【多選】銀行在直播帶貨銷售理財產(chǎn)品時，應遵守的規(guī)則包括（）。A.主播須為持證理財顧問??B.全程錄音錄像并保存C.可承諾歷史平均收益??D.需設置24小時冷靜期??E.不得使用“秒殺”誘導答案：A、B、E解析：C項禁止，D項僅適用于私募資管計劃，直播銷售公募理財無強制冷靜期。39.【判斷】銀行員工在微信朋友圈轉發(fā)未標明風險提示的理財產(chǎn)品廣告，銀行不承擔連帶責任，由員工個人負責。（）答案：錯誤解析：員工職務行為視為銀行行為，銀行需承擔合規(guī)責任，并可對員工內(nèi)部追責。40.【簡答】說明《反壟斷法》對銀行聯(lián)合定價行為的規(guī)制。答案：禁止具有競爭關系的銀行就利率、費率、折扣達成壟斷協(xié)議；利率自律機制不得演變?yōu)閮r格同盟；對達成并實施壟斷協(xié)議的，處上一年度銷售額1%—10%罰款，情節(jié)特別嚴重的可吊銷執(zhí)照；若銀行能證明協(xié)議屬于法定豁免情形（如中小企業(yè)紓困），須事先向反壟斷局申請豁免。解析：2023年人民銀行、市場監(jiān)管總局聯(lián)合對某區(qū)域銀行協(xié)會組織“最低貼現(xiàn)利率”約談并罰款，體現(xiàn)執(zhí)法趨嚴。九、綠色金融與普惠金融41.【單選】根據(jù)《綠色債券支持項目目錄（2021年版）》，下列哪項不再納入綠色債券支持范圍（）。A.清潔煤利用??B.海上風電??C.新能源汽車??D.綠色建筑答案：A解析：2021版目錄剔除傳統(tǒng)化石能源清潔利用，僅保留零碳、減碳項目。42.【單選】普惠小微貸款“兩增兩控”考核中，“兩控”是指控制（）。A.不良率與利率??B.不良率與投訴率??C.利率與期限??D.投訴率與利率答案：A解析：銀保監(jiān)會要求普惠小微貸款不良率不高于各項貸款不良率3個百分點，利率控制在合理區(qū)間。43.【多選】銀行開展農(nóng)村普惠金融，可享有的政策激勵包括（）。A.定向降準??B.再貸款優(yōu)惠利率??C.差異化監(jiān)管??D.財政貼息??E.營業(yè)稅減免答案：A、B、C、D解析：E項營業(yè)稅已全面改征增值稅，無單獨減免。44.【判斷】銀行發(fā)放的綠色信貸，可不計入對高污染行業(yè)的授信限額管理。（）答案：錯誤解析：綠色信貸仍需統(tǒng)一納入行業(yè)集中度管理，防止“洗綠”風險。45.【案例分析】某銀行推出“碳足跡”掛鉤貸款，承諾若企業(yè)年度碳排放強度下降5%，則下年度利率下調(diào)20BP。（1）該做法屬于哪類綠色金融創(chuàng)新；（2）可能面臨哪些法律風險。答案：（1）屬于“環(huán)境效益掛鉤貸款”（SLL），通過利率激勵實現(xiàn)減排；（2）風險包括碳排放數(shù)據(jù)造假、第三方認證機構失職、利率下調(diào)導致銀行利差收入減少、信息披