擔(dān)保項(xiàng)目保后管理制度第一章總則第一條：為保障公司風(fēng)險(xiǎn)管理體系安全運(yùn)行，健全內(nèi)部控制機(jī)制，促進(jìn)公司發(fā)展戰(zhàn)略全面實(shí)施，現(xiàn)根據(jù)《擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度》制定本制度。第二條：本制度所稱保后管理是指我公司對擔(dān)保項(xiàng)目的履約意愿和履約能力的現(xiàn)狀及變化趨勢，包括資信狀況、資金流向、經(jīng)營管理、產(chǎn)銷情況、項(xiàng)目進(jìn)度、競爭能力、財(cái)務(wù)記錄、履行合同、改組改制等影響擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行跟蹤、調(diào)查、監(jiān)控和分析，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題采取積極補(bǔ)救的工作過程。第三條：保后管理方式包括常規(guī)檢查、重點(diǎn)檢查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)常規(guī)檢查的組織工作，項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理部保后監(jiān)管人員參與；風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)重點(diǎn)檢查、風(fēng)險(xiǎn)檢測。第四條：風(fēng)險(xiǎn)管理部是公司保后管理工作的主管部門，負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作的管理、監(jiān)督、檢查、指導(dǎo)和考核。第二章保后管理操作流程第一節(jié)常規(guī)檢查第五條：常規(guī)檢查是對擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后全過程日常檢查。第六條：常規(guī)檢查的工作程序一、確定保后檢查負(fù)責(zé)人。項(xiàng)目經(jīng)理為該筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的保后常規(guī)檢查負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)進(jìn)行保后常規(guī)檢查工作。二、約見、走訪客戶，上門檢查。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)嚴(yán)格實(shí)施檢查，并現(xiàn)場填寫《保后回訪記錄報(bào)告》，由客戶簽字確認(rèn)。三、收集資料。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)通過多種渠道，全面接近、了解擔(dān)?？蛻簦占嘘P(guān)客戶的各種資料。四、填寫《保后檢查報(bào)告》。項(xiàng)目經(jīng)理在對被擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行定期或不定期檢查后，要通過掌握的客戶信息資料對客戶進(jìn)行綜合分析和判斷，在保后檢查3天內(nèi)出具報(bào)告，并須擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理在報(bào)告書中簽字確認(rèn)。五、相應(yīng)措施。項(xiàng)目經(jīng)理和擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理應(yīng)根據(jù)檢查中出現(xiàn)的問題，及時(shí)采取防范和補(bǔ)救措施，對重大風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)會同風(fēng)險(xiǎn)管理部及時(shí)上報(bào)總經(jīng)理，開展專項(xiàng)調(diào)查。六、檢查資料的反饋。資料包括[1]《客戶回訪記錄報(bào)告》；[2]《保后檢查報(bào)告》；[3]客戶提供的最新資料，如財(cái)務(wù)報(bào)表[季表]、工商登記變更的記錄、企業(yè)高層負(fù)責(zé)人的人事變動、銀行對賬單、存貨變動、納稅憑證、歸還貸款本金利息單等。每次保后檢查完畢，情況反饋給風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管人員，資料移交到風(fēng)險(xiǎn)管理部檔案管理人員。七、風(fēng)險(xiǎn)管理部的保后檢查總結(jié)。每月10日前擔(dān)保業(yè)務(wù)部應(yīng)當(dāng)對本部門上月的檢查情況書面總結(jié)上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部，每月15日前風(fēng)險(xiǎn)管理部保后監(jiān)管人匯總保后檢查結(jié)果書面報(bào)告上報(bào)總經(jīng)理。第七條：常規(guī)檢查的內(nèi)容一、貸款的用途、還息及納稅檢查：主要檢查客戶是否按合同規(guī)定用途使用貸款；有無以流動資金貸款從事股本權(quán)益性投資、固定資產(chǎn)投資等；固定資產(chǎn)貸款的使用是否與申貸項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度同步；承兌匯票下的購貨合同是否執(zhí)行，訂購貨物是否到貨，保證金是否足額，有無挪用；是否按時(shí)足額付息、納稅。二、客戶財(cái)務(wù)狀況的檢查：通過預(yù)算比較上期與當(dāng)期資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財(cái)務(wù)比率的變化，動態(tài)評價(jià)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況，判斷企業(yè)是否具備可靠的還款來源和能力。三、融資項(xiàng)目完成情況的檢查：主要檢查項(xiàng)目投資和建設(shè)進(jìn)度，項(xiàng)目施工設(shè)計(jì)方案及項(xiàng)目投資預(yù)算是否變更、項(xiàng)目自籌資金和其他銀行借款是否到位、項(xiàng)目建設(shè)與生產(chǎn)條件是否變化、配套項(xiàng)目建設(shè)是否同步。四、客戶重大經(jīng)營管理事項(xiàng)的檢查：1、企業(yè)或項(xiàng)目主導(dǎo)產(chǎn)品市場及其市場地位是否發(fā)生重大變化；2、企業(yè)或項(xiàng)目產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營管理體制有無進(jìn)行調(diào)整，是否發(fā)生兼并、合并、分立、停業(yè)[產(chǎn)]，是否有合資經(jīng)營以及大額對外權(quán)益性投資，貸款建設(shè)項(xiàng)目是否可能停[緩]建或進(jìn)行建設(shè)方案的重大調(diào)整。3、企業(yè)董事長、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)[經(jīng)理]是否進(jìn)行調(diào)整，新任領(lǐng)導(dǎo)的能力、作風(fēng)、品質(zhì)的介紹；4、有無發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)糾紛、違法經(jīng)營行為；5、有無發(fā)生重大財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)損失的意外事件等；五、反擔(dān)保措施檢查：1、對抵（質(zhì)）押物狀況檢查：項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)按期實(shí)地檢查抵（質(zhì)）押物（權(quán)）的變化情況及其價(jià)值。檢查重點(diǎn)是：查看抵（質(zhì)）押物是否發(fā)生出租、轉(zhuǎn)租、贈予，抵（質(zhì)）押物形態(tài)是否完整，有無失修、拆遷、毀損，其價(jià)值是否大幅變動，有無法院查封，以確保抵（質(zhì)）押物形態(tài)完好、金額足值、權(quán)屬完整。經(jīng)合理判斷發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值明顯減少的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)要求客戶恢復(fù)其價(jià)值。2、對反擔(dān)保企業(yè)的檢查：主要檢查其資產(chǎn)情況、銀行負(fù)債履約情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、外界評價(jià)等，分析其反擔(dān)保能力有無下降。3、對反擔(dān)保個(gè)人的檢查：主要檢查其有無卷入大的經(jīng)濟(jì)、刑事訴訟，大額財(cái)產(chǎn)有無變化。4、對股權(quán)反擔(dān)保的檢查：主要檢查股權(quán)權(quán)屬及比重是否發(fā)生變動。5、對保證金反擔(dān)保的檢查：主要檢查保證金有無挪用、是否足額。六、還貸情況的檢查：項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在貸款到期前15天督促客戶落實(shí)還款資金，并在歸還貸款的下一個(gè)工作日取得銀行收回貸款本息的憑證復(fù)印件及企業(yè)還款書面證明（須蓋公章）第八條：常規(guī)檢查的頻率一、首次貸款擔(dān)保檢查：被擔(dān)保企業(yè)在第一次用款15天內(nèi)，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對該企業(yè)進(jìn)行首次檢查，重點(diǎn)檢查該筆貸款的使用情況，包括資金流向是否和申請時(shí)借款用途相符、是否按項(xiàng)目進(jìn)度用款。二、定期檢查：項(xiàng)目經(jīng)理每季不少于2次到客戶的主要辦公、生產(chǎn)、經(jīng)營場所實(shí)地檢查，認(rèn)真分析企業(yè)提供的報(bào)表，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。第九條：建設(shè)項(xiàng)目經(jīng)理責(zé)任移交制度。擔(dān)保業(yè)務(wù)部原項(xiàng)目經(jīng)理在工作崗位變動時(shí)須在部門經(jīng)理監(jiān)交下，同接受項(xiàng)目經(jīng)理對其負(fù)責(zé)的擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)狀況鑒定，形成書面交接材料，由原項(xiàng)目經(jīng)理、接手項(xiàng)目經(jīng)理和部門經(jīng)理簽字存檔。責(zé)任移交后，接受項(xiàng)目經(jīng)理即對該項(xiàng)目負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任。第二節(jié)重點(diǎn)檢查第十條：重點(diǎn)檢查是指對在常規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)擔(dān)保項(xiàng)目出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)隱患、對逾期擔(dān)保項(xiàng)目和下月到期擔(dān)保項(xiàng)目所作的連續(xù)性跟蹤檢查。第十一條：重點(diǎn)檢查應(yīng)由項(xiàng)目經(jīng)理、擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理會同風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)督人員深入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場，檢查其總帳、分戶賬或者重要原始憑證、重要生產(chǎn)經(jīng)營合同原件、產(chǎn)品庫存、市場銷售競爭力、應(yīng)收帳款質(zhì)量、反擔(dān)保物狀況等。檢查完畢應(yīng)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理書面報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理部和總經(jīng)理。第三章風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)督人員第十二條：風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對所有擔(dān)保項(xiàng)目保后管理工作的督促、檢查和匯總分析并負(fù)責(zé)所有擔(dān)保項(xiàng)目資料的保管。第十三條:風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)配備專職保后監(jiān)管人員。監(jiān)管人員應(yīng)全面了解項(xiàng)目基本情況，制定監(jiān)督檢查計(jì)劃。第十四條：在擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理常規(guī)檢查中，風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管人在時(shí)間允許的情況下應(yīng)參與現(xiàn)場走訪以增強(qiáng)監(jiān)管力度，檢查客戶帳帳、帳實(shí)是否相符，反擔(dān)保標(biāo)的物有無風(fēng)險(xiǎn)隱患。第十五條：風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管人員應(yīng)對擔(dān)保業(yè)務(wù)部反饋的資料和報(bào)告