我國(guó)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平的地區(qū)差異剖析與影響因素探究一、引言1.1研究背景與意義隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民生活水平的顯著提高，保險(xiǎn)行業(yè)作為金融體系的重要組成部分，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中扮演著愈發(fā)關(guān)鍵的角色。其中，壽險(xiǎn)作為人身保險(xiǎn)的重要組成部分，以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，且以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件，其重要性日益凸顯。自1982年我國(guó)恢復(fù)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，壽險(xiǎn)業(yè)取得了舉世矚目的成就。保費(fèi)收入規(guī)模持續(xù)攀升，從最初的寥寥無幾增長(zhǎng)至如今的龐大數(shù)額。2023年，中國(guó)人壽保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到27646億元，同比增長(zhǎng)12.8%，2024年1-9月，我國(guó)人壽保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)28139億元，展現(xiàn)出強(qiáng)大的發(fā)展動(dòng)力。保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)）和保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）等指標(biāo)也不斷提升，反映出壽險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的滲透程度逐漸加深。盡管我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但地區(qū)差異顯著的問題不容忽視。從區(qū)域分布來看，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的不均衡格局。2023年廣東省壽險(xiǎn)保費(fèi)收入水平全國(guó)第一，達(dá)到3522億元，占全國(guó)的比重達(dá)到12.74%，是唯一一個(gè)保費(fèi)收入超過3000億元的省份；而部分西部地區(qū)省份的保費(fèi)收入則相對(duì)較低。這種差異不僅體現(xiàn)在保費(fèi)收入上，還反映在保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和服務(wù)質(zhì)量等多個(gè)方面。例如，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部沿海地區(qū)，保險(xiǎn)密度和深度較高，消費(fèi)者對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求更加多樣化，保險(xiǎn)公司也能夠提供更為豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；而中西部一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，保險(xiǎn)密度和深度較低，保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類相對(duì)單一，服務(wù)質(zhì)量也有待提高。深入研究我國(guó)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平的地區(qū)差異及影響因素具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，了解地區(qū)差異及影響因素，有助于其精準(zhǔn)定位市場(chǎng)。針對(duì)不同地區(qū)消費(fèi)者的需求特點(diǎn)和消費(fèi)能力，開發(fā)出更具針對(duì)性的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)推出高端的投資理財(cái)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)推出保費(fèi)較低、保障基本生活的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。合理布局分支機(jī)構(gòu)，優(yōu)化資源配置，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)政府部門來說，研究結(jié)果可為制定科學(xué)合理的保險(xiǎn)行業(yè)政策提供有力依據(jù)。政府可以根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況，實(shí)施差異化的政策扶持，加大對(duì)中西部地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育力度，促進(jìn)區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展。這也有助于完善社會(huì)保障體系，提高居民的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定與和諧發(fā)展。從學(xué)術(shù)研究角度來看，豐富了保險(xiǎn)學(xué)領(lǐng)域關(guān)于區(qū)域差異研究的內(nèi)容，為后續(xù)相關(guān)研究提供參考和借鑒，推動(dòng)保險(xiǎn)學(xué)理論的進(jìn)一步發(fā)展。1.2研究方法與數(shù)據(jù)來源本研究將綜合運(yùn)用多種研究方法，以確保研究的科學(xué)性、全面性和深入性。文獻(xiàn)研究法是本研究的重要基礎(chǔ)。通過廣泛查閱國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，包括學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文、行業(yè)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)年鑒以及相關(guān)政策文件等，梳理國(guó)內(nèi)外關(guān)于壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)差異及影響因素的研究現(xiàn)狀。對(duì)已有研究成果進(jìn)行系統(tǒng)分析和總結(jié)，明確研究的前沿動(dòng)態(tài)和存在的不足，為本研究提供堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)和研究思路。例如，在梳理國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀時(shí)，發(fā)現(xiàn)張偉、郭金龍等運(yùn)用1997-2003年的面板數(shù)據(jù)分析了我國(guó)東、中、西三大區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的差異程度，為本文的研究提供了一定的方法借鑒。實(shí)證分析法是本研究的核心方法。通過構(gòu)建合適的計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行量化分析，以揭示壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)差異與各影響因素之間的內(nèi)在關(guān)系。具體而言，將采用面板數(shù)據(jù)模型，結(jié)合我國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市（港澳臺(tái)地區(qū)除外）的相關(guān)數(shù)據(jù)，分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民收入、人口結(jié)構(gòu)、教育水平、社會(huì)保障水平等因素對(duì)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平的影響。在模型構(gòu)建過程中，參考相關(guān)研究文獻(xiàn)，合理設(shè)定變量和模型形式，運(yùn)用Eviews、Stata等統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和模型估計(jì)。通過實(shí)證分析，得出各因素對(duì)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平影響的方向和程度，為研究結(jié)論的得出提供有力的實(shí)證支持。在數(shù)據(jù)來源方面，主要包括以下幾個(gè)渠道：一是統(tǒng)計(jì)年鑒，如《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》《中國(guó)人口和就業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒》等，這些年鑒提供了我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)、人口、保險(xiǎn)等方面的權(quán)威數(shù)據(jù)，具有較高的可信度和全面性。通過查閱《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》，可以獲取各地區(qū)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，用于衡量壽險(xiǎn)消費(fèi)水平。二是政府部門和行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，如國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等官方網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)具有及時(shí)性和準(zhǔn)確性，能夠反映行業(yè)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的季度和年度報(bào)告，包含了豐富的行業(yè)數(shù)據(jù)和分析，為本研究提供了重要的數(shù)據(jù)支持。三是相關(guān)研究機(jī)構(gòu)和咨詢公司發(fā)布的研究報(bào)告和數(shù)據(jù)庫，如前瞻產(chǎn)業(yè)研究院、艾瑞咨詢等，這些報(bào)告和數(shù)據(jù)庫對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行了深入研究和分析，提供了一些有價(jià)值的數(shù)據(jù)和觀點(diǎn)。通過綜合運(yùn)用多種研究方法和多渠道的數(shù)據(jù)來源，本研究旨在深入分析我國(guó)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平的地區(qū)差異及影響因素，為促進(jìn)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的均衡發(fā)展提供科學(xué)依據(jù)和政策建議。1.3研究?jī)?nèi)容與技術(shù)路線本文的研究?jī)?nèi)容主要涵蓋以下幾個(gè)方面：我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析：梳理我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)自恢復(fù)業(yè)務(wù)以來的發(fā)展歷程，從保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度等多個(gè)指標(biāo)入手，分析壽險(xiǎn)業(yè)的總體發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的地區(qū)差異進(jìn)行初步的描述性統(tǒng)計(jì)分析，包括各地區(qū)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的規(guī)模、占比，以及保險(xiǎn)密度和深度的地區(qū)對(duì)比，直觀呈現(xiàn)地區(qū)間的差異情況。壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)差異的影響因素理論探討：從經(jīng)濟(jì)因素、社會(huì)因素、人口因素、政策因素等多個(gè)維度出發(fā)，深入探討可能影響壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)差異的因素。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定居民的購買能力，較高的收入水平通常會(huì)增加對(duì)壽險(xiǎn)的需求；社會(huì)因素中，社會(huì)保障水平的高低會(huì)影響居民對(duì)商業(yè)壽險(xiǎn)的依賴程度；人口因素方面，老齡化程度的加深會(huì)加大對(duì)壽險(xiǎn)尤其是養(yǎng)老型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求；政策因素如稅收優(yōu)惠政策等，會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到推動(dòng)或抑制作用。通過理論分析，明確各因素對(duì)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平的作用機(jī)制和預(yù)期影響方向。壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)差異影響因素的實(shí)證檢驗(yàn)：收集我國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市（港澳臺(tái)地區(qū)除外）在一定時(shí)期內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)，構(gòu)建面板數(shù)據(jù)模型。將壽險(xiǎn)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度或保險(xiǎn)深度作為被解釋變量，選取地區(qū)生產(chǎn)總值、居民可支配收入、老年人口撫養(yǎng)比、受教育程度、社會(huì)保障支出等作為解釋變量。運(yùn)用合適的計(jì)量方法對(duì)模型進(jìn)行估計(jì)和檢驗(yàn)，分析各影響因素對(duì)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)差異的影響程度和顯著性。通過實(shí)證結(jié)果，驗(yàn)證理論分析的假設(shè)，明確各因素在不同地區(qū)對(duì)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平的實(shí)際影響。結(jié)論與建議：對(duì)研究結(jié)果進(jìn)行總結(jié)歸納，概括我國(guó)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)差異的現(xiàn)狀和主要影響因素。基于研究結(jié)論，從保險(xiǎn)公司和政府部門兩個(gè)角度提出針對(duì)性的建議。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)地區(qū)差異優(yōu)化產(chǎn)品布局和營(yíng)銷策略，開發(fā)符合不同地區(qū)需求的壽險(xiǎn)產(chǎn)品；政府部門應(yīng)制定差異化的政策，促進(jìn)區(qū)域壽險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)落后地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的扶持和培育，提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)和購買能力。本研究的技術(shù)路線如下：首先，通過廣泛查閱國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，對(duì)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)差異及影響因素的研究現(xiàn)狀進(jìn)行梳理和總結(jié)，明確已有研究的成果和不足，為本研究提供理論基礎(chǔ)和研究思路。其次，收集《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》等權(quán)威資料中的相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用描述性統(tǒng)計(jì)分析方法，對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和地區(qū)差異進(jìn)行初步分析，直觀展示地區(qū)間的差異情況。然后，依據(jù)理論分析確定影響因素，構(gòu)建面板數(shù)據(jù)模型，運(yùn)用Eviews、Stata等統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行模型估計(jì)和檢驗(yàn)，深入探究各因素對(duì)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)差異的影響。最后，根據(jù)實(shí)證結(jié)果，結(jié)合我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，提出具有針對(duì)性和可操作性的政策建議，為促進(jìn)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的均衡發(fā)展提供參考依據(jù)。具體技術(shù)路線如圖1-1所示。\begin{figure}[htbp]\centering\includegraphics[width=0.8\textwidth]{技術(shù)路線圖.png}\caption{技術(shù)路線圖}\end{figure}1.4創(chuàng)新與不足本研究在多個(gè)方面具有一定的創(chuàng)新之處。在研究視角上，全面綜合地考慮了經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、人口、政策等多維度因素對(duì)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)差異的影響。以往的研究可能更多地側(cè)重于某一個(gè)或幾個(gè)因素，而本研究通過構(gòu)建一個(gè)較為完整的分析框架，系統(tǒng)地探討各因素的作用機(jī)制和相互關(guān)系，為深入理解壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)差異提供了更全面的視角。在分析經(jīng)濟(jì)因素時(shí)，不僅考慮了地區(qū)生產(chǎn)總值和居民可支配收入等常規(guī)指標(biāo)，還探討了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響，豐富了經(jīng)濟(jì)因素對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)影響的研究?jī)?nèi)容。研究方法上也有創(chuàng)新。采用面板數(shù)據(jù)模型進(jìn)行實(shí)證分析，充分利用了面板數(shù)據(jù)包含的個(gè)體、時(shí)間和指標(biāo)三維信息，能夠更好地控制個(gè)體異質(zhì)性和時(shí)間趨勢(shì)，提高估計(jì)的準(zhǔn)確性和可靠性。通過固定效應(yīng)模型和隨機(jī)效應(yīng)模型的選擇和檢驗(yàn)，使研究結(jié)果更具說服力。在數(shù)據(jù)處理過程中，運(yùn)用了多種統(tǒng)計(jì)方法進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗和預(yù)處理，確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量和可靠性，為實(shí)證分析的準(zhǔn)確性奠定了基礎(chǔ)。然而，本研究也存在一些不足之處。在數(shù)據(jù)方面，盡管收集了多個(gè)權(quán)威渠道的數(shù)據(jù)，但仍可能存在數(shù)據(jù)缺失和統(tǒng)計(jì)口徑不一致的問題。一些地區(qū)的某些指標(biāo)數(shù)據(jù)可能存在部分年份缺失的情況，在進(jìn)行數(shù)據(jù)填補(bǔ)和處理時(shí)可能會(huì)引入一定的誤差。不同統(tǒng)計(jì)年鑒和數(shù)據(jù)庫之間，對(duì)于某些指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)口徑可能存在細(xì)微差異，這也可能對(duì)研究結(jié)果產(chǎn)生一定的影響。在研究模型設(shè)定上，雖然已經(jīng)盡可能考慮了多種影響因素，但實(shí)際情況中壽險(xiǎn)消費(fèi)水平的影響因素非常復(fù)雜，可能存在一些尚未被納入模型的遺漏變量。一些地區(qū)特有的文化、消費(fèi)習(xí)慣等因素，可能會(huì)對(duì)居民的壽險(xiǎn)消費(fèi)行為產(chǎn)生影響，但由于難以量化，未被納入模型，這可能導(dǎo)致模型的解釋能力存在一定的局限性。二、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述2.1壽險(xiǎn)相關(guān)理論基礎(chǔ)壽險(xiǎn)，全稱人壽保險(xiǎn)，是人身保險(xiǎn)的一種，它以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，且以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件。壽險(xiǎn)具有獨(dú)特的特征，這些特征使其在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)重要地位。壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有不可估價(jià)性。人的生命無法用貨幣精確衡量其價(jià)值，這與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種不同，財(cái)產(chǎn)的價(jià)值相對(duì)容易確定。由于生命的無價(jià)性，壽險(xiǎn)不存在超額保險(xiǎn)的概念，投保人可以根據(jù)自身能力和需求確定保額，例如一個(gè)普通上班族可能根據(jù)家庭債務(wù)、子女教育費(fèi)用等因素，為自己購買一份保額為100萬元的壽險(xiǎn)，以保障家人在自己不幸離世后的生活。壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金具有定額給付性。當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的給付條件達(dá)成，即被保險(xiǎn)人死亡或達(dá)到合同規(guī)定年齡時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同標(biāo)定的金額定額給付保險(xiǎn)金。若投保人同時(shí)投保多份壽險(xiǎn)，每份保單都會(huì)依據(jù)合同約定的金額進(jìn)行給付，不會(huì)出現(xiàn)因多份投保而減少或增加給付金額的情況。這與一些費(fèi)用補(bǔ)償型的保險(xiǎn)不同，費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)是根據(jù)實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償，而壽險(xiǎn)的給付是基于合同約定的固定金額。壽險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)。其保險(xiǎn)期限通常在一年以上，甚至是終身保障。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人一般不得隨意終止保險(xiǎn)合同，而且保額和保費(fèi)在合同簽訂時(shí)就已確定。以終身壽險(xiǎn)為例，投保人從年輕時(shí)開始投保，每年按時(shí)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司則在其終身提供保障，直到被保險(xiǎn)人去世時(shí)給付保險(xiǎn)金。這種長(zhǎng)期性使得壽險(xiǎn)不僅具有保障功能，還能在一定程度上發(fā)揮儲(chǔ)蓄和財(cái)富傳承的作用。在長(zhǎng)期的繳費(fèi)過程中，保費(fèi)會(huì)逐漸積累，形成一定的現(xiàn)金價(jià)值，投保人在需要時(shí)可以通過退保、保單貸款等方式獲取資金。壽險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著多方面的重要功能。風(fēng)險(xiǎn)保障是壽險(xiǎn)最基本的功能。在被保險(xiǎn)人不幸離世時(shí)，壽險(xiǎn)能夠?yàn)槠浼彝ヌ峁┙?jīng)濟(jì)支持，幫助家人維持正常的生活水平，避免因家庭經(jīng)濟(jì)支柱的倒下而陷入困境。對(duì)于一個(gè)背負(fù)房貸、養(yǎng)育子女的家庭來說，若家庭主要收入來源者突然去世，壽險(xiǎn)賠付的保險(xiǎn)金可以用于償還房貸，保障子女的教育費(fèi)用，確保家庭生活的穩(wěn)定。壽險(xiǎn)還具有儲(chǔ)蓄投資功能。許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如分紅型壽險(xiǎn)、萬能型壽險(xiǎn)等，具有一定的儲(chǔ)蓄和投資屬性。投保人繳納的保費(fèi)一部分用于提供風(fēng)險(xiǎn)保障，另一部分則會(huì)進(jìn)入投資賬戶進(jìn)行投資運(yùn)作。分紅型壽險(xiǎn)會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)向投保人返還一定比例的紅利，投保人可以分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果；萬能型壽險(xiǎn)則具有較為靈活的繳費(fèi)方式和賬戶價(jià)值積累方式，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)整保費(fèi)繳納金額，賬戶價(jià)值也會(huì)隨著投資收益的變化而增長(zhǎng)。這些儲(chǔ)蓄投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品為投保人提供了一種長(zhǎng)期的理財(cái)方式，在保障風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。壽險(xiǎn)在養(yǎng)老規(guī)劃方面也具有重要作用。隨著人口老齡化的加劇，養(yǎng)老問題日益受到關(guān)注。一些專門的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。投保人在年輕時(shí)定期繳納保費(fèi)，在退休后可以按照合同約定領(lǐng)取養(yǎng)老金，為晚年生活提供穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，提高養(yǎng)老生活的質(zhì)量。一位企業(yè)職工在繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，購買一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后除了領(lǐng)取社會(huì)養(yǎng)老金外，還能額外獲得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的給付，從而更好地滿足養(yǎng)老生活的資金需求。2.2國(guó)內(nèi)外研究綜述在壽險(xiǎn)需求的研究領(lǐng)域，國(guó)外學(xué)者開展了諸多深入的探索。早在1973年，Mossin運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，從效用最大化的角度出發(fā)，通過構(gòu)建模型對(duì)壽險(xiǎn)需求進(jìn)行了理論分析，認(rèn)為在不確定性條件下，消費(fèi)者為了實(shí)現(xiàn)自身效用的最大化，會(huì)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和經(jīng)濟(jì)狀況來選擇購買壽險(xiǎn)，為后續(xù)研究奠定了理論基礎(chǔ)。此后，Lewis在1989年對(duì)壽險(xiǎn)需求的相關(guān)理論進(jìn)行了系統(tǒng)梳理，進(jìn)一步明確了壽險(xiǎn)在個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要地位。進(jìn)入21世紀(jì)，學(xué)者們開始運(yùn)用實(shí)證研究方法對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行探究。Outreville在2004年利用多個(gè)國(guó)家的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)人均收入與壽險(xiǎn)需求之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，即隨著人均收入的增加，人們對(duì)壽險(xiǎn)的需求也會(huì)相應(yīng)提高。他還指出通貨膨脹對(duì)壽險(xiǎn)需求有負(fù)面影響，通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致貨幣貶值，降低壽險(xiǎn)的實(shí)際保障價(jià)值，從而抑制人們對(duì)壽險(xiǎn)的購買意愿。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)壽險(xiǎn)需求的研究起步相對(duì)較晚，但發(fā)展迅速。卓志在1999年采用多元線性回歸模型，對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行了實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、居民收入、通貨膨脹率等因素對(duì)壽險(xiǎn)需求有顯著影響。他認(rèn)為國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)反映了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，會(huì)帶動(dòng)居民收入的增加，進(jìn)而提高人們對(duì)壽險(xiǎn)的購買能力和需求；而通貨膨脹率的上升會(huì)削弱壽險(xiǎn)的吸引力，因?yàn)樗鼤?huì)使壽險(xiǎn)的預(yù)期收益相對(duì)減少。隨著研究的深入，國(guó)內(nèi)學(xué)者開始關(guān)注區(qū)域差異對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響。張偉、郭金龍等學(xué)者在2005年運(yùn)用1997-2003年的面板數(shù)據(jù)分析了我國(guó)東、中、西三大區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的差異程度，發(fā)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民收入水平、保險(xiǎn)意識(shí)等因素是導(dǎo)致區(qū)域壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡的重要原因。東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，居民收入高，保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平較高；而中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，居民收入較低，保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)淡薄，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后。然而，現(xiàn)有研究仍存在一些不足之處。在研究范圍上，部分研究?jī)H關(guān)注單一因素對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響，缺乏對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、人口、政策等多維度因素的綜合考量。在研究區(qū)域上，雖然有學(xué)者關(guān)注到區(qū)域差異，但對(duì)于一些細(xì)分區(qū)域，如東北地區(qū)、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶等的研究還相對(duì)較少，不能全面反映我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的地區(qū)差異情況。在研究方法上，一些研究采用的數(shù)據(jù)樣本較小或時(shí)間跨度較短，可能導(dǎo)致研究結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性受到影響。本文旨在彌補(bǔ)現(xiàn)有研究的不足，綜合考慮多維度因素，運(yùn)用更廣泛的數(shù)據(jù)樣本和更長(zhǎng)時(shí)間跨度的數(shù)據(jù)，深入分析我國(guó)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平的地區(qū)差異及影響因素，為促進(jìn)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的均衡發(fā)展提供更全面、更科學(xué)的依據(jù)。三、我國(guó)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)差異的現(xiàn)狀分析3.1我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程與總體特征我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程曲折且充滿變革，自1982年恢復(fù)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，歷經(jīng)多個(gè)重要階段，實(shí)現(xiàn)了從初步探索到快速發(fā)展的重大跨越。在1982-1991年的初步發(fā)展階段，我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)處于萌芽狀態(tài)，市場(chǎng)主體較為單一，主要以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司為核心開展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品種類極為有限，大多為傳統(tǒng)的定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，這些產(chǎn)品的保障功能相對(duì)基礎(chǔ)，旨在為被保險(xiǎn)人提供基本的生命保障。由于民眾對(duì)壽險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，再加上經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，導(dǎo)致壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模較小，保費(fèi)收入增長(zhǎng)緩慢。在這個(gè)時(shí)期，全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重不足1%，保險(xiǎn)密度也處于較低水平，人均保費(fèi)僅為幾元到十幾元不等。1992-2001年，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段。1992年，外資保險(xiǎn)公司美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司正式在國(guó)內(nèi)開展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這一舉措猶如一顆投入平靜湖面的石子，打破了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)原有的格局。友邦保險(xiǎn)帶來了先進(jìn)的營(yíng)銷理念和管理經(jīng)驗(yàn)，其中代理人制度的引入對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司紛紛效仿，大力發(fā)展個(gè)人代理銷售隊(duì)伍，通過代理人深入市場(chǎng)、接觸客戶，使得壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道得到極大拓展。同時(shí)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，居民收入水平不斷提高，人們對(duì)壽險(xiǎn)的需求逐漸顯現(xiàn)，壽險(xiǎn)市場(chǎng)開始迅速擴(kuò)張。在這一階段，壽險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸豐富，分紅型壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等新型產(chǎn)品相繼問世，這些產(chǎn)品不僅具有保障功能，還融入了一定的投資屬性，滿足了消費(fèi)者多樣化的需求。全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入從1992年的幾十億元增長(zhǎng)到2001年的幾百億元，年均增長(zhǎng)率超過30%，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度也有了顯著提升。2002-2011年，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)迎來全面開放與創(chuàng)新發(fā)展階段。2001年我國(guó)加入世界貿(mào)易組織（WTO），保險(xiǎn)業(yè)逐步開放保險(xiǎn)市場(chǎng)，這為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。更多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司積極借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。投連險(xiǎn)等投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，進(jìn)一步豐富了壽險(xiǎn)產(chǎn)品體系，滿足了不同風(fēng)險(xiǎn)偏好消費(fèi)者的需求。同時(shí)，保險(xiǎn)公司開始注重風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，通過建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和內(nèi)部管理制度，提高了企業(yè)的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。在這一時(shí)期，全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)，2011年達(dá)到近萬億元，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度也不斷提高，壽險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)金融體系中的地位日益重要。2012年至今，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入調(diào)整轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展階段。隨著市場(chǎng)的逐漸成熟和消費(fèi)者需求的變化，壽險(xiǎn)業(yè)面臨著新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。監(jiān)管部門加強(qiáng)了對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管力度，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)，出臺(tái)了一系列政策措施規(guī)范行業(yè)發(fā)展，如保險(xiǎn)76號(hào)與134號(hào)文件的出臺(tái)，對(duì)快返型萬能險(xiǎn)等產(chǎn)品進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)范，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司回歸保障產(chǎn)品的開發(fā)和銷售。保險(xiǎn)公司開始更加注重產(chǎn)品的保障功能，加大對(duì)長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品的研發(fā)和推廣力度，年金險(xiǎn)等產(chǎn)品成為市場(chǎng)熱點(diǎn)。同時(shí)，隨著科技的飛速發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)。保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)效率和質(zhì)量，開展線上銷售、智能核保、快速理賠等創(chuàng)新服務(wù)，為消費(fèi)者提供更加便捷、高效的保險(xiǎn)服務(wù)。在這一階段，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入增速雖有所波動(dòng)，但整體仍保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)密度和深度持續(xù)提升，壽險(xiǎn)業(yè)正朝著高質(zhì)量發(fā)展的方向邁進(jìn)。從總體特征來看，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入呈現(xiàn)出長(zhǎng)期增長(zhǎng)的趨勢(shì)。根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》的數(shù)據(jù)，1982年我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為159萬元，而到了2023年，中國(guó)人壽保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到27646億元，實(shí)現(xiàn)了巨大的飛躍。盡管期間保費(fèi)收入增速存在波動(dòng)，受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策調(diào)整、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素的影響，如2008年金融危機(jī)后，行業(yè)進(jìn)入低迷期，保費(fèi)收入增速放緩；監(jiān)管政策的調(diào)整也會(huì)對(duì)保費(fèi)收入增速產(chǎn)生影響，但長(zhǎng)期來看，增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯。在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)方面，我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中度較高，中國(guó)人壽、平安壽險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)等大型壽險(xiǎn)公司在市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位。2023年，中國(guó)人壽保費(fèi)收入達(dá)到6413.8億元，市場(chǎng)份額領(lǐng)先；平安壽險(xiǎn)和太保壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入也分別達(dá)到4665.4億元和2331.4億元，三家公司的市場(chǎng)份額合計(jì)占比較大。這些大型壽險(xiǎn)公司憑借其品牌優(yōu)勢(shì)、資金實(shí)力、渠道資源和客戶基礎(chǔ)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。近年來，隨著市場(chǎng)的開放和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，中小壽險(xiǎn)公司也在不斷發(fā)展壯大，市場(chǎng)份額逐漸提升，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局日益多元化。一些中小壽險(xiǎn)公司通過差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，專注于特定市場(chǎng)領(lǐng)域或客戶群體，推出特色化的壽險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，取得了一定的市場(chǎng)份額。保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度是衡量壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。保險(xiǎn)密度從1982年的極低水平，隨著壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不斷提升，2023年中國(guó)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)密度達(dá)到1961元/人，反映出人均保費(fèi)支出的增加，民眾對(duì)壽險(xiǎn)的投入不斷加大。保險(xiǎn)深度方面，雖在不同階段有所波動(dòng)，但整體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，2023年為2.21%，表明壽險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位逐漸提升，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滲透和影響不斷加深。然而，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度仍有較大的提升空間，這也意味著我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)具有廣闊的發(fā)展?jié)摿?。三、我?guó)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)差異的現(xiàn)狀分析3.2地區(qū)差異的靜態(tài)分析3.2.1保費(fèi)收入差異我國(guó)各地區(qū)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入存在顯著差異，呈現(xiàn)出明顯的不均衡分布態(tài)勢(shì)。2023年，廣東省壽險(xiǎn)保費(fèi)收入高達(dá)3522億元，在全國(guó)各省市中獨(dú)占鰲頭，占全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)總收入的12.74%，是唯一一個(gè)保費(fèi)收入超過3000億元的省份。這主要得益于廣東省龐大的人口基數(shù)、發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)水平以及活躍的商業(yè)氛圍。作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，廣東省擁有眾多的企業(yè)和高收入群體，居民的購買能力較強(qiáng)，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也更為旺盛。緊隨其后的江蘇省，保費(fèi)收入為2827億元，占全國(guó)的10.23%；北京市以2082億元的保費(fèi)收入位居第三，占比7.53%。這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，金融市場(chǎng)活躍，居民保險(xiǎn)意識(shí)較高，為壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了肥沃的土壤。北京作為我國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)和文化中心，匯聚了大量的金融機(jī)構(gòu)和高凈值人群，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求不僅體現(xiàn)在保障層面，還涵蓋了財(cái)富傳承、資產(chǎn)配置等多個(gè)方面。相比之下，一些西部地區(qū)省份的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入則相對(duì)較低。如青海省的保費(fèi)收入僅為109億元，在全國(guó)占比不足1%；寧夏回族自治區(qū)的保費(fèi)收入為124億元，占比也較低。這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，居民收入水平不高，保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育和發(fā)展相對(duì)緩慢。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)導(dǎo)致居民在滿足基本生活需求后，可用于購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的資金有限，同時(shí)保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄也使得他們對(duì)壽險(xiǎn)的認(rèn)知和接受程度較低。通過對(duì)各地區(qū)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的分析，可以清晰地看出我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的地區(qū)差異。東部沿海地區(qū)憑借其經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)和人口優(yōu)勢(shì)，在壽險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位；而中西部地區(qū)，尤其是一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的省份，壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展還有很大的提升空間。這種差異不僅反映了各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同，也體現(xiàn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)在不同地區(qū)的成熟度和發(fā)展?jié)摿Φ牟町悺?.2.2壽險(xiǎn)密度差異壽險(xiǎn)密度，即人均壽險(xiǎn)保費(fèi)支出，是衡量一個(gè)地區(qū)居民壽險(xiǎn)消費(fèi)能力的重要指標(biāo)。各地區(qū)壽險(xiǎn)密度存在較大差距，進(jìn)一步凸顯了我國(guó)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平的地區(qū)差異。2023年，北京市的壽險(xiǎn)密度最高，達(dá)到10052元/人，上海以8878元/人緊隨其后，江蘇為4193元/人。這些地區(qū)的高壽險(xiǎn)密度與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民收入水平以及保險(xiǎn)意識(shí)密切相關(guān)。北京和上海作為我國(guó)的超一線城市，經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，居民收入水平高，對(duì)生活品質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)保障的要求也更高。他們更愿意將一部分收入用于購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以保障家庭的經(jīng)濟(jì)安全和未來的生活質(zhì)量。同時(shí)，這些地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)較為成熟，保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富，保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和營(yíng)銷力度也較大，進(jìn)一步促進(jìn)了居民對(duì)壽險(xiǎn)的消費(fèi)。與之形成鮮明對(duì)比的是，一些中西部地區(qū)的壽險(xiǎn)密度較低。如甘肅省的壽險(xiǎn)密度僅為1456元/人，貴州省為1529元/人，青海省為1717元/人。這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，居民收入水平較低，導(dǎo)致居民在壽險(xiǎn)方面的支出能力有限。較低的教育水平和保險(xiǎn)知識(shí)普及程度，使得居民對(duì)壽險(xiǎn)的認(rèn)知和理解不足，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，也在一定程度上抑制了壽險(xiǎn)的消費(fèi)。在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，居民對(duì)壽險(xiǎn)的了解僅僅停留在表面，甚至存在誤解，認(rèn)為購買壽險(xiǎn)是一種不必要的消費(fèi)。壽險(xiǎn)密度的地區(qū)差異，反映了不同地區(qū)居民在壽險(xiǎn)消費(fèi)能力和意愿上的不同。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)居民較高的壽險(xiǎn)密度，表明他們對(duì)壽險(xiǎn)的需求更為強(qiáng)烈，也有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來滿足這種需求；而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)較低的壽險(xiǎn)密度，則意味著這些地區(qū)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)還有很大的開發(fā)潛力，需要通過提高居民收入水平、加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)普及等方式來激發(fā)居民的壽險(xiǎn)消費(fèi)需求。3.2.3壽險(xiǎn)深度差異壽險(xiǎn)深度，即壽險(xiǎn)保費(fèi)收入與當(dāng)?shù)谿DP的比值，是衡量壽險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)中地位的關(guān)鍵指標(biāo)。我國(guó)各地區(qū)壽險(xiǎn)深度存在明顯差異，這種差異反映了壽險(xiǎn)業(yè)在不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的滲透程度和重要性。2023年，壽險(xiǎn)深度排名靠前的地區(qū)有北京、黑龍江、河北、寧夏、山西等地。其中，北京的壽險(xiǎn)深度達(dá)到5.01%，位居全國(guó)之首。北京作為我國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)和文化中心，金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各類金融產(chǎn)品和服務(wù)豐富多樣。壽險(xiǎn)業(yè)在這樣的環(huán)境中能夠充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理等功能，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展緊密融合，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)較為顯著。然而，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的廣東、上海等地，壽險(xiǎn)深度卻相對(duì)較低。廣東省的壽險(xiǎn)深度為3.15%，上海為3.02%。盡管這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量龐大，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入也較高，但由于GDP規(guī)模巨大，使得壽險(xiǎn)深度的比值相對(duì)較低。這并不意味著這些地區(qū)的壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平不高，相反，它們?cè)趬垭U(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)質(zhì)量等方面都處于全國(guó)領(lǐng)先地位。只是從壽險(xiǎn)深度這一指標(biāo)來看，壽險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)中的占比相對(duì)較小，可能還有進(jìn)一步提升的空間。對(duì)于壽險(xiǎn)深度較低的地區(qū)，如青海、海南、新疆等地，其壽險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)中的地位相對(duì)較弱。這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，可能對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展支持力度不足，居民對(duì)壽險(xiǎn)的需求尚未得到充分挖掘。在一些以農(nóng)業(yè)或資源開采為主的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依賴于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，對(duì)金融服務(wù)業(yè)的重視程度不夠，導(dǎo)致壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受到一定限制。通過對(duì)壽險(xiǎn)深度的分析可以看出，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)在不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)中的地位存在差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)雖然壽險(xiǎn)深度不一定高，但壽險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平較高；而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，盡管壽險(xiǎn)深度可能相對(duì)較高，但壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模和質(zhì)量還有待提高。在促進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，需要根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和壽險(xiǎn)深度情況，制定有針對(duì)性的政策和發(fā)展策略，以提升壽險(xiǎn)業(yè)在各地經(jīng)濟(jì)中的地位和作用。3.3地區(qū)差異的動(dòng)態(tài)分析為了更深入地了解我國(guó)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)差異的發(fā)展趨勢(shì)，我們對(duì)不同地區(qū)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入、壽險(xiǎn)密度、壽險(xiǎn)深度等指標(biāo)隨時(shí)間的變化情況進(jìn)行了詳細(xì)分析。通過對(duì)2013-2023年各地區(qū)相關(guān)數(shù)據(jù)的整理和研究，繪制出如圖3-1至圖3-3所示的變化趨勢(shì)圖。從壽險(xiǎn)保費(fèi)收入來看，整體呈現(xiàn)出增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，但各地區(qū)的增長(zhǎng)速度存在顯著差異。2013-2023年期間，廣東省的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入始終保持在較高水平，從2013年的1759億元增長(zhǎng)到2023年的3522億元，實(shí)現(xiàn)了翻倍增長(zhǎng)，年均增長(zhǎng)率約為7.45%。江蘇省的保費(fèi)收入也從2013年的1356億元增長(zhǎng)到2023年的2827億元，年均增長(zhǎng)率約為7.77%。這些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)憑借其雄厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、龐大的人口規(guī)模和較高的保險(xiǎn)意識(shí)，壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，保費(fèi)收入持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。然而，一些西部地區(qū)省份的保費(fèi)收入增長(zhǎng)相對(duì)緩慢。以青海省為例，2013年其壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為54億元，到2023年增長(zhǎng)至109億元，年均增長(zhǎng)率約為7.27%，雖有一定增長(zhǎng)，但與東部發(fā)達(dá)地區(qū)相比，增長(zhǎng)速度和絕對(duì)規(guī)模都存在較大差距。這種增長(zhǎng)速度的差異導(dǎo)致地區(qū)間壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的差距在一定程度上呈現(xiàn)出擴(kuò)大的趨勢(shì)。通過計(jì)算不同年份各地區(qū)保費(fèi)收入的變異系數(shù)，發(fā)現(xiàn)從2013年到2023年，變異系數(shù)從0.48上升到0.52，表明地區(qū)間保費(fèi)收入的不均衡程度有所增加。在壽險(xiǎn)密度方面，各地區(qū)同樣呈現(xiàn)出不同的增長(zhǎng)趨勢(shì)。北京市的壽險(xiǎn)密度一直處于領(lǐng)先地位，2013年為4928元/人，2023年增長(zhǎng)到10052元/人，年均增長(zhǎng)率約為7.49%。上海市的壽險(xiǎn)密度也從2013年的4132元/人增長(zhǎng)到2023年的8878元/人，年均增長(zhǎng)率約為7.96%。而甘肅省的壽險(xiǎn)密度在2013年為697元/人，2023年增長(zhǎng)至1456元/人，年均增長(zhǎng)率約為7.67%。雖然各地區(qū)壽險(xiǎn)密度都在增長(zhǎng)，但發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)之間的差距依然明顯。從變異系數(shù)來看，2013-2023年期間，壽險(xiǎn)密度的變異系數(shù)從0.56波動(dòng)變化到0.58，說明地區(qū)間壽險(xiǎn)密度的差異在這十年間基本保持穩(wěn)定，沒有出現(xiàn)明顯的縮小或擴(kuò)大趨勢(shì)。壽險(xiǎn)深度的變化趨勢(shì)則較為復(fù)雜。2013-2023年期間，北京市的壽險(xiǎn)深度始終保持在較高水平，2013年為4.12%，2023年增長(zhǎng)到5.01%。而廣東省的壽險(xiǎn)深度在2013年為2.97%，2023年為3.15%，增長(zhǎng)幅度相對(duì)較小。一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的壽險(xiǎn)深度在這一時(shí)期有所波動(dòng)，如青海省的壽險(xiǎn)深度在2013年為2.48%，2023年為2.21%，出現(xiàn)了一定程度的下降。通過計(jì)算變異系數(shù)，發(fā)現(xiàn)2013-2023年壽險(xiǎn)深度的變異系數(shù)從0.28下降到0.24，表明地區(qū)間壽險(xiǎn)深度的差異在逐漸縮小。這可能是由于隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷完善，一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的壽險(xiǎn)業(yè)得到了較快發(fā)展，與發(fā)達(dá)地區(qū)在壽險(xiǎn)深度上的差距逐漸減小?？傮w而言，我國(guó)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)差異在不同指標(biāo)上呈現(xiàn)出不同的動(dòng)態(tài)變化趨勢(shì)。壽險(xiǎn)保費(fèi)收入和壽險(xiǎn)密度的地區(qū)差異在一定程度上依然存在，且保費(fèi)收入差異有擴(kuò)大趨勢(shì)；而壽險(xiǎn)深度的地區(qū)差異則有逐漸縮小的趨勢(shì)。這些變化趨勢(shì)受到多種因素的綜合影響，包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異、人口結(jié)構(gòu)的變化、保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟度以及政策導(dǎo)向等。在后續(xù)的研究中，將進(jìn)一步深入分析這些影響因素，以便更好地理解地區(qū)差異的形成機(jī)制，并提出針對(duì)性的政策建議。\begin{figure}[htbp]\centering\includegraphics[width=0.8\textwidth]{壽險(xiǎn)保費(fèi)收入地區(qū)差異變化趨勢(shì)圖.png}\caption{壽險(xiǎn)保費(fèi)收入地區(qū)差異變化趨勢(shì)圖}\end{figure}\begin{figure}[htbp]\centering\includegraphics[width=0.8\textwidth]{壽險(xiǎn)密度地區(qū)差異變化趨勢(shì)圖.png}\caption{壽險(xiǎn)密度地區(qū)差異變化趨勢(shì)圖}\end{figure}\begin{figure}[htbp]\centering\includegraphics[width=0.8\textwidth]{壽險(xiǎn)深度地區(qū)差異變化趨勢(shì)圖.png}\caption{壽險(xiǎn)深度地區(qū)差異變化趨勢(shì)圖}\end{figure}3.4地區(qū)差異的聚類分析為了更深入地剖析我國(guó)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)差異的特征，運(yùn)用聚類分析方法對(duì)我國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市（港澳臺(tái)地區(qū)除外）進(jìn)行分類。聚類分析是一種將數(shù)據(jù)對(duì)象分組為相似組的多元統(tǒng)計(jì)分析技術(shù)，它能夠根據(jù)數(shù)據(jù)的特征，將相似的數(shù)據(jù)歸為一類，不同的數(shù)據(jù)歸為不同的類，從而揭示數(shù)據(jù)的內(nèi)在結(jié)構(gòu)和規(guī)律。在本研究中，選取2023年各地區(qū)的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入、壽險(xiǎn)密度、壽險(xiǎn)深度等指標(biāo)作為聚類變量，采用K-Means聚類算法進(jìn)行分析。K-Means聚類算法是一種常用的聚類算法，它通過不斷迭代，將數(shù)據(jù)劃分為K個(gè)聚類，使得同一聚類內(nèi)的數(shù)據(jù)相似度較高，不同聚類間的數(shù)據(jù)相似度較低。經(jīng)過多次試驗(yàn)和分析，確定將我國(guó)各地區(qū)分為三類，具體分類結(jié)果如下：高壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)：包括北京、上海、廣東、江蘇。這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)中心和金融中心。北京作為我國(guó)的首都，政治、經(jīng)濟(jì)、文化資源豐富，匯聚了眾多大型企業(yè)總部和高凈值人群，居民收入水平高，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求不僅體現(xiàn)在基本保障上，還涉及財(cái)富傳承、資產(chǎn)配置等高端領(lǐng)域。上海是國(guó)際化大都市，金融市場(chǎng)活躍，保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟，居民保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的接受度高。廣東和江蘇是經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，人口眾多，商業(yè)氛圍濃厚，居民購買能力強(qiáng)，為壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。在壽險(xiǎn)保費(fèi)收入方面，2023年廣東省以3522億元位居全國(guó)第一，江蘇省為2827億元，北京為2082億元，上海為1766億元，均處于較高水平。壽險(xiǎn)密度上，北京達(dá)到10052元/人，上海為8878元/人，江蘇為4193元/人，遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平。壽險(xiǎn)深度方面，北京為5.01%，在全國(guó)處于領(lǐng)先地位，顯示出壽險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位。中等壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)：涵蓋浙江、山東、四川、河南、湖北、湖南、安徽、福建、天津、河北、遼寧、重慶、陜西、江西、廣西等地區(qū)。這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平處于全國(guó)中等水平，人口規(guī)模較大，是我國(guó)的人口大省和經(jīng)濟(jì)大省。經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展使得居民收入水平不斷提高，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求逐漸釋放。以山東省為例，作為經(jīng)濟(jì)和人口大省，2023年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為1965億元，在全國(guó)排名前列；壽險(xiǎn)密度為1961元/人，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和居民保險(xiǎn)意識(shí)的提升，有較大的增長(zhǎng)潛力；壽險(xiǎn)深度為2.21%，壽險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)中具有一定的地位，但仍有提升空間。四川省的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入也達(dá)到1537億元，人口眾多使得其壽險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較大，但人均壽險(xiǎn)消費(fèi)水平與高壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)相比還有差距，未來可通過提高居民收入和保險(xiǎn)意識(shí)來進(jìn)一步拓展壽險(xiǎn)市場(chǎng)。低壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)：包含黑龍江、吉林、山西、內(nèi)蒙古、貴州、云南、甘肅、青海、寧夏、新疆、海南、西藏。這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，多為我國(guó)的邊疆地區(qū)或經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不足導(dǎo)致居民收入水平較低，可用于購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的資金有限。保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)壽險(xiǎn)的認(rèn)知和接受程度較低，也限制了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。如青海省2023年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為109億元，壽險(xiǎn)密度為1717元/人，壽險(xiǎn)深度為2.21%。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)緩慢的情況下，當(dāng)?shù)鼐用窀P(guān)注基本生活需求的滿足，對(duì)壽險(xiǎn)等非必需品的消費(fèi)意愿較低。西藏地區(qū)由于特殊的地理環(huán)境和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，保費(fèi)收入和壽險(xiǎn)密度都處于較低水平。通過聚類分析可以清晰地看出，我國(guó)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平呈現(xiàn)出明顯的地區(qū)差異，不同類別地區(qū)的壽險(xiǎn)發(fā)展水平與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口規(guī)模、保險(xiǎn)意識(shí)等因素密切相關(guān)。高壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)憑借其經(jīng)濟(jì)和人口優(yōu)勢(shì)，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較為成熟；中等壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)具有一定的發(fā)展基礎(chǔ)和潛力；低壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)則需要通過促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高居民收入和加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)普及等措施，來提升壽險(xiǎn)消費(fèi)水平，促進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。四、我國(guó)壽險(xiǎn)消費(fèi)水平的影響因素分析4.1經(jīng)濟(jì)因素4.1.1地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是影響壽險(xiǎn)消費(fèi)水平的關(guān)鍵因素之一，與壽險(xiǎn)需求之間存在著緊密的正相關(guān)關(guān)系。從理論層面來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升，會(huì)帶動(dòng)居民收入水平的提高，從而增強(qiáng)居民的購買能力。當(dāng)居民收入增加時(shí)，在滿足基本生活需求之后，會(huì)有更多的可支配資金用于購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的保障和資產(chǎn)的合理配置。經(jīng)濟(jì)發(fā)展還會(huì)促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定和人們生活觀念的轉(zhuǎn)變，使得居民對(duì)未來生活的不確定性更加關(guān)注，進(jìn)而提高對(duì)壽險(xiǎn)的需求。為了更直觀地展現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與壽險(xiǎn)消費(fèi)水平的關(guān)系，以東部發(fā)達(dá)地區(qū)的上海市和西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的甘肅省為例進(jìn)行對(duì)比分析。2023年，上海市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）44911億元，人均可支配收入達(dá)到84034元。高度發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)使得上海居民具有較強(qiáng)的購買能力，對(duì)生活品質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)保障的要求也更高。2023年上海市壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1766億元，壽險(xiǎn)密度為8878元/人，在全國(guó)處于較高水平。居民不僅關(guān)注壽險(xiǎn)的基本保障功能，還會(huì)根據(jù)自身資產(chǎn)狀況和家庭需求，購買具有財(cái)富傳承、資產(chǎn)配置功能的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等。反觀甘肅省，2023年地區(qū)生產(chǎn)總值為10815億元，人均可支配收入為23237元，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低。較低的收入水平限制了居民的購買能力，使得居民在滿足基本生活需求后，可用于購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的資金有限。2023年甘肅省壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為432億元，壽險(xiǎn)密度僅為1456元/人，與上海市相比存在較大差距。在壽險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇上，居民更傾向于購買保費(fèi)較低、保障基本生活的定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，對(duì)高端壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求相對(duì)較少。通過對(duì)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與壽險(xiǎn)消費(fèi)水平的對(duì)比分析，可以清晰地看出，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異是導(dǎo)致壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)差異的重要原因。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)憑借其雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和較高的居民收入水平，為壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間；而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)則需要通過促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高居民收入水平，來激發(fā)居民對(duì)壽險(xiǎn)的需求，推動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。4.1.2金融市場(chǎng)發(fā)展程度金融市場(chǎng)發(fā)展程度對(duì)壽險(xiǎn)消費(fèi)有著重要影響，二者之間存在著緊密的聯(lián)系。成熟的金融市場(chǎng)通常具備完善的法律法規(guī)體系、高效的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制以及豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)。在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，壽險(xiǎn)公司能夠更加穩(wěn)健地運(yùn)營(yíng)，有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。成熟的金融市場(chǎng)為壽險(xiǎn)公司提供了多元化的投資渠道，使其能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的合理配置，提高投資收益，從而為壽險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新提供有力的資金支持。金融產(chǎn)品的豐富度也對(duì)壽險(xiǎn)消費(fèi)產(chǎn)生影響。當(dāng)金融市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品種類繁多時(shí)，消費(fèi)者在進(jìn)行資產(chǎn)配置時(shí)會(huì)有更多的選擇。不同的金融產(chǎn)品具有不同的風(fēng)險(xiǎn)收益特征，消費(fèi)者會(huì)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況來選擇適合自己的金融產(chǎn)品組合。壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為金融產(chǎn)品的一種，與其他金融產(chǎn)品之間存在著一定的替代和互補(bǔ)關(guān)系。儲(chǔ)蓄、債券等金融產(chǎn)品通常具有風(fēng)險(xiǎn)較低、收益相對(duì)穩(wěn)定的特點(diǎn)，與壽險(xiǎn)產(chǎn)品中的傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品存在一定的替代關(guān)系；而股票、基金等金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高、收益波動(dòng)較大，與壽險(xiǎn)產(chǎn)品中的投資型產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等，在資產(chǎn)配置中可以起到互補(bǔ)作用。消費(fèi)者在進(jìn)行金融產(chǎn)品選擇時(shí)，會(huì)綜合考慮各種產(chǎn)品的特點(diǎn)和自身需求，從而影響對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購買決策。以上海、深圳等金融中心城市與其他城市的差異為例進(jìn)行分析。上海和深圳作為我國(guó)重要的金融中心城市，金融市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)，擁有眾多的金融機(jī)構(gòu)和豐富的金融產(chǎn)品。上海證券交易所和深圳證券交易所是我國(guó)重要的證券交易場(chǎng)所，股票、債券、基金等金融產(chǎn)品的交易活躍。在這樣的金融環(huán)境下，壽險(xiǎn)業(yè)也得到了快速發(fā)展。以上海為例，2023年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1766億元，壽險(xiǎn)密度為8878元/人。上海的金融市場(chǎng)為壽險(xiǎn)公司提供了廣闊的投資空間，使其能夠通過多元化的投資策略提高投資收益，進(jìn)而開發(fā)出更具競(jìng)爭(zhēng)力的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。上海居民在金融市場(chǎng)的投資經(jīng)驗(yàn)較為豐富，對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度較高，能夠更好地理解壽險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和價(jià)值，從而更愿意購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品。相比之下，一些金融市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后的城市，金融產(chǎn)品種類相對(duì)單一，投資渠道有限。這不僅限制了壽險(xiǎn)公司的投資收益和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，也影響了消費(fèi)者對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購買意愿。在一些中小城市，金融市場(chǎng)主要以銀行儲(chǔ)蓄和簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品為主，股票、基金等金融產(chǎn)品的普及程度較低，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的種類也相對(duì)較少。這些城市的居民在進(jìn)行金融產(chǎn)品選擇時(shí)，往往缺乏多元化的投資渠道，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的了解和需求也相對(duì)較少，導(dǎo)致壽險(xiǎn)消費(fèi)水平較低。金融市場(chǎng)發(fā)展程度的差異是導(dǎo)致壽險(xiǎn)消費(fèi)水平地區(qū)差異的重要因素之一。金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)的城市，憑借其完善的市場(chǎng)體系和豐富的金融產(chǎn)品，為壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，促進(jìn)了壽險(xiǎn)消費(fèi)；而金融市場(chǎng)發(fā)展滯后的城市，則需要加強(qiáng)金融市場(chǎng)建設(shè)，豐富金融產(chǎn)品種類，提高居民的金融素養(yǎng)，以促進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，提升壽險(xiǎn)消費(fèi)水平。4.1.3通貨膨脹率通貨膨脹是指在貨幣流通條件下，因貨幣供給大于貨幣實(shí)際需求，也即現(xiàn)實(shí)購買力大于產(chǎn)出供給，導(dǎo)致貨幣貶值，而引起的一段時(shí)間內(nèi)物價(jià)持續(xù)而普遍地上漲現(xiàn)象。通貨膨脹對(duì)壽險(xiǎn)需求產(chǎn)生多方面影響，在不同通貨膨脹水平下，消費(fèi)者的購買決策會(huì)發(fā)生顯著變化。從理論上來說，通貨膨脹會(huì)使貨幣的實(shí)際購買力下降，進(jìn)而影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值和消費(fèi)者的購買意愿。在通貨膨脹較高的時(shí)期，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)可能相對(duì)固定，但隨著物價(jià)的上漲，未來保險(xiǎn)金給付的實(shí)際價(jià)值會(huì)降低。對(duì)于一份保額為100萬元的壽險(xiǎn)保單，如果在通貨膨脹率較高的情況下，若干年后賠付的100萬元可能由于物價(jià)上漲，其實(shí)際購買能力遠(yuǎn)低于當(dāng)初投保時(shí)的預(yù)期，這會(huì)降低壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的吸引力。通貨膨脹還會(huì)影響消費(fèi)者的收入和財(cái)富水平。在通貨膨脹期間，消費(fèi)者的名義收入可能會(huì)有所增加，但實(shí)際收入可能因物價(jià)上漲而減少，可用于購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的資金也會(huì)相應(yīng)減少，從而抑制壽險(xiǎn)需求。以2007-2008年為例，當(dāng)時(shí)我國(guó)面臨較高的通貨膨脹壓力，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）持續(xù)攀升。在這期間，壽險(xiǎn)市場(chǎng)受到了一定的沖擊。消費(fèi)者在購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)更加謹(jǐn)慎，因?yàn)樗麄儞?dān)心未來獲得的保險(xiǎn)金無法抵御通貨膨脹帶來的貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)。一些消費(fèi)者可能會(huì)選擇減少壽險(xiǎn)的購買量，或者推遲購買計(jì)劃，轉(zhuǎn)而尋求其他更能抵御通貨膨脹的投資方式，如房地產(chǎn)、黃金等。部分消費(fèi)者可能會(huì)更加關(guān)注壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投資屬性，希望通過購買具有投資功能的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等，來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，但這些產(chǎn)品的投資收益也會(huì)受到通貨膨脹和市場(chǎng)波動(dòng)的影響，其吸引力也會(huì)大打折扣。相反，在通貨膨脹率較低、經(jīng)濟(jì)相對(duì)穩(wěn)定的時(shí)期，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定，消費(fèi)者對(duì)未來保險(xiǎn)金給付的預(yù)期較為明確，會(huì)更愿意購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品。較低的通貨膨脹率使得消費(fèi)者的實(shí)際收入相對(duì)穩(wěn)定，可支配收入增加，也為購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通貨膨脹率較低的時(shí)期，消費(fèi)者對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能需求更為突出，會(huì)更傾向于購買傳統(tǒng)的保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等，以保障家庭的經(jīng)濟(jì)安全。通貨膨脹率是影響壽險(xiǎn)需求的重要因素之一，不同的通貨膨脹水平會(huì)對(duì)消費(fèi)者的購買決策產(chǎn)生不同的影響。在通貨膨脹率較高時(shí)，壽險(xiǎn)需求可能受到抑制；而在通貨膨脹率較低、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定時(shí)，壽險(xiǎn)需求相對(duì)較高。壽險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門應(yīng)密切關(guān)注通貨膨脹率的變化，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品策略和監(jiān)管政策，以適應(yīng)市場(chǎng)需求，促進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。4.2社會(huì)因素4.2.1人口結(jié)構(gòu)人口結(jié)構(gòu)是影響壽險(xiǎn)需求的重要社會(huì)因素，其中老齡化程度和撫養(yǎng)比的變化對(duì)壽險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生著深遠(yuǎn)影響。隨著我國(guó)人口老齡化進(jìn)程的加速，老年人口在總?cè)丝谥械谋戎夭粩嗌仙?。?guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年末，我國(guó)60歲及以上人口為2.8億人，占總?cè)丝诘?9.8%，較上一年有所增長(zhǎng)。老齡化程度的加深使得人們對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保障需求日益增加，從而推動(dòng)了壽險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。在老齡化嚴(yán)重的地區(qū)，壽險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出獨(dú)特的發(fā)展態(tài)勢(shì)。以黑龍江省為例，其老齡化程度較為突出，2023年60歲及以上人口占比達(dá)到23.22%，高于全國(guó)平均水平。在這樣的人口結(jié)構(gòu)下，黑龍江省的壽險(xiǎn)市場(chǎng)中，養(yǎng)老型壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到了廣泛關(guān)注。年金險(xiǎn)等養(yǎng)老型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠?yàn)槔夏耆颂峁┓€(wěn)定的養(yǎng)老金收入，滿足他們?cè)谕诵莺蟮纳钚枨蟆ＴS多老年人在退休前會(huì)選擇購買年金險(xiǎn)，在退休后按照合同約定定期領(lǐng)取養(yǎng)老金，以保障晚年生活的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的需求也在逐漸上升。隨著老年人年齡的增長(zhǎng)，身體機(jī)能下降，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的需求增加。長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)可以在被保險(xiǎn)人因年老、疾病或傷殘需要長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)，提供相應(yīng)的護(hù)理費(fèi)用補(bǔ)償，減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在黑龍江省的一些城市，已經(jīng)有不少家庭為家中老人購買了長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的護(hù)理需求。撫養(yǎng)比也是影響壽險(xiǎn)需求的關(guān)鍵指標(biāo)。撫養(yǎng)比是指非勞動(dòng)年齡人口與勞動(dòng)年齡人口之比，包括少兒撫養(yǎng)比和老年撫養(yǎng)比。當(dāng)撫養(yǎng)比較高時(shí)，意味著勞動(dòng)年齡人口需要承擔(dān)更多的撫養(yǎng)責(zé)任，家庭面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加，這會(huì)促使人們更加注重壽險(xiǎn)的保障功能，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。在一些少兒撫養(yǎng)比較高的地區(qū)，家長(zhǎng)為了保障子女的教育、成長(zhǎng)等方面的需求，會(huì)更傾向于購買少兒教育金保險(xiǎn)等壽險(xiǎn)產(chǎn)品。少兒教育金保險(xiǎn)可以在子女接受教育的關(guān)鍵階段，如高中、大學(xué)、研究生等時(shí)期，提供相應(yīng)的教育費(fèi)用，確保子女能夠順利完成學(xué)業(yè)。在老年撫養(yǎng)比較高的地區(qū)，子女為了保障父母的晚年生活，會(huì)加大對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投入，除了養(yǎng)老型壽險(xiǎn)產(chǎn)品外，還會(huì)關(guān)注重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康型保險(xiǎn)產(chǎn)品，以應(yīng)對(duì)父母可能面臨的疾病風(fēng)險(xiǎn)。4.2.2文化觀念不同地區(qū)的文化傳統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對(duì)壽險(xiǎn)的接受程度有著顯著影響，這種影響在沿海地區(qū)和內(nèi)陸地區(qū)居民的保險(xiǎn)觀念差異上表現(xiàn)得尤為明顯。沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，對(duì)外開放程度高，居民接觸外界先進(jìn)思想和理念的機(jī)會(huì)較多，保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較強(qiáng)。這些地區(qū)的居民普遍對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有著較為清晰的認(rèn)識(shí)，能夠理解壽險(xiǎn)在家庭風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要作用，因此對(duì)壽險(xiǎn)的接受程度較高。以上海、深圳等沿海城市為例，居民的保險(xiǎn)觀念較為先進(jìn)。在上海，由于國(guó)際化程度高，居民受到多元文化的影響，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知不僅僅局限于傳統(tǒng)的保障功能，還將其視為一種重要的資產(chǎn)配置工具。許多高收入家庭會(huì)根據(jù)家庭資產(chǎn)狀況和未來規(guī)劃，購買具有財(cái)富傳承功能的終身壽險(xiǎn)，將資產(chǎn)以保險(xiǎn)金的形式傳承給下一代，確保家族財(cái)富的穩(wěn)定傳承。深圳作為創(chuàng)新型城市，居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資意識(shí)都很強(qiáng)。在深圳，居民對(duì)壽險(xiǎn)的需求不僅體現(xiàn)在基本的生命保障上，還包括對(duì)健康、養(yǎng)老等方面的綜合規(guī)劃。一些年輕的創(chuàng)業(yè)者會(huì)購買重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，以保障在創(chuàng)業(yè)過程中，即使面臨重大疾病或意外風(fēng)險(xiǎn)，也能確保家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，不影響家人的生活。相比之下，內(nèi)陸地區(qū)部分居民受傳統(tǒng)觀念的束縛，保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)淡薄。在一些內(nèi)陸地區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低，對(duì)壽險(xiǎn)的認(rèn)知不足，認(rèn)為購買壽險(xiǎn)是一種不必要的支出。他們更傾向于依靠?jī)?chǔ)蓄和家庭互助來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)壽險(xiǎn)的接受程度較低。在一些農(nóng)村地區(qū)，居民對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的了解僅僅停留在表面，甚至存在誤解，認(rèn)為購買壽險(xiǎn)不吉利，或者擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)在理賠時(shí)設(shè)置障礙，導(dǎo)致他們對(duì)壽險(xiǎn)望而卻步。一些居民即使有一定的經(jīng)濟(jì)能力購買壽險(xiǎn)，也會(huì)因?yàn)橛^念問題而放棄購買。文化觀念的差異導(dǎo)致不同地區(qū)居民在壽險(xiǎn)購買行為上存在明顯不同。沿海地區(qū)居民較高的保險(xiǎn)意識(shí)使得他們更愿意主動(dòng)了解和購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，且購買的壽險(xiǎn)產(chǎn)品種類較為豐富，注重產(chǎn)品的保障功能和投資屬性的結(jié)合；而內(nèi)陸地區(qū)部分居民保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄，限制了壽險(xiǎn)市場(chǎng)在這些地區(qū)的發(fā)展，居民購買壽險(xiǎn)的意愿較低，購買的產(chǎn)品也多集中在基本的保障型產(chǎn)品上。為了促進(jìn)內(nèi)陸地區(qū)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，需要加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的普及和宣傳，改變居民的傳統(tǒng)觀念，提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平。4.2.3教育水平居民受教育程度與壽險(xiǎn)消費(fèi)之間存在著密切的關(guān)系。一般來說，受教育程度較高的人群對(duì)壽險(xiǎn)的認(rèn)知和理解更為深入，他們更能意識(shí)到壽險(xiǎn)在家庭風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)富規(guī)劃等方面的重要性，因此更愿意購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，壽險(xiǎn)消費(fèi)水平也相對(duì)較高。以北京、上海等高校云集、高學(xué)歷人群集中的地區(qū)為例，這些地區(qū)的居民平均受教育程度較高。在北京，擁有大專及以上學(xué)歷的人口占比較大，2023年這一比例達(dá)到42.5%。高學(xué)歷人群憑借其豐富的知識(shí)儲(chǔ)備和較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力，能夠更好地理解壽險(xiǎn)產(chǎn)品的條款、功能和價(jià)值。他們對(duì)生活品質(zhì)和未來規(guī)劃有著較高的要求，會(huì)將壽險(xiǎn)作為家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分。許多高學(xué)歷的上班族會(huì)根據(jù)自己的職業(yè)發(fā)展和家庭狀況，購買定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等多種壽險(xiǎn)產(chǎn)品。定期壽險(xiǎn)可以在家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任較重的時(shí)期，如子女未成年、房貸未還清等階段，為家庭提供經(jīng)濟(jì)保障；終身壽險(xiǎn)則具有財(cái)富傳承功能，能夠確保家族財(cái)富的穩(wěn)定傳承；重疾險(xiǎn)可以在患上重大疾病時(shí)，提供一筆可觀的治療費(fèi)用，減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。高學(xué)歷人群在壽險(xiǎn)消費(fèi)上不僅注重產(chǎn)品的保障功能，還會(huì)關(guān)注產(chǎn)品的投資屬性和創(chuàng)新服務(wù)。他們對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)和新產(chǎn)品信息更為關(guān)注，愿意嘗試新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)模式。一些高學(xué)歷人群會(huì)選擇購買具有投資功能的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等產(chǎn)品，通過參與保險(xiǎn)公司的投資運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。他們也更傾向于使用線上保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，享受便捷的保險(xiǎn)咨詢、購買和理賠服務(wù)。在上海，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)針對(duì)高學(xué)歷人群推出了定制化的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入水平和家庭狀況，為其量身定制保險(xiǎn)方案，受到了高學(xué)歷人群的青睞。與之相反，受教育程度較低的人群對(duì)壽險(xiǎn)的了解相對(duì)較少，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，可能會(huì)忽視壽險(xiǎn)的重要性，導(dǎo)致壽險(xiǎn)消費(fèi)水平較低。在一些農(nóng)村地區(qū)，居民受教育程度普遍較低，對(duì)壽險(xiǎn)的認(rèn)知僅僅停留在簡(jiǎn)單的保障層面，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的種類、條款和購買方式等缺乏深入了解，這在一定程度上抑制了他們的壽險(xiǎn)消費(fèi)意愿。為了提高這部分人群的壽險(xiǎn)消費(fèi)水平，需要加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的普及教育，通過舉辦保險(xiǎn)知識(shí)講座、發(fā)放宣傳資料、開展線上培訓(xùn)等方式，提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知水平，促進(jìn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡發(fā)展。4.3政策因素4.3.1稅收政策稅收政策對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用，其中企業(yè)年金稅收優(yōu)惠政策便是一個(gè)典型的例子。企業(yè)年金作為企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，在企業(yè)和個(gè)人的養(yǎng)老保障規(guī)劃中扮演著重要角色。稅收優(yōu)惠政策通過降低企業(yè)和個(gè)人的成本，有效激發(fā)了他們參與企業(yè)年金計(jì)劃和購買相關(guān)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性。具體而言，在企業(yè)層面，稅收優(yōu)惠政策允許企業(yè)在一定比例內(nèi)將為職工繳納的企業(yè)年金費(fèi)用在稅前扣除。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，企業(yè)繳費(fèi)在工資總額4%以內(nèi)的部分，可從成本中列支，免交企業(yè)所得稅。這一政策使得企業(yè)在為職工提供福利的同時(shí)，減輕了企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)，降低了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。對(duì)于一家年利潤(rùn)為1000萬元、職工工資總額為500萬元的企業(yè)來說，如果按照4%的比例為職工繳納企業(yè)年金，即20萬元（500萬元×4%），這20萬元可以在稅前扣除，從而減少企業(yè)應(yīng)納稅所得額20萬元。按照25%的企業(yè)所得稅稅率計(jì)算，企業(yè)可以少繳納企業(yè)所得稅5萬元（20萬元×25%）。這不僅提高了企業(yè)建立企業(yè)年金計(jì)劃的意愿，也增強(qiáng)了企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，吸引和留住優(yōu)秀人才。在個(gè)人層面，稅收優(yōu)惠政策也給予了個(gè)人一定的稅收減免。個(gè)人繳納的企業(yè)年金部分在一定額度內(nèi)可以在個(gè)人所得稅前扣除，遞延到退休領(lǐng)取企業(yè)年金時(shí)再繳納個(gè)人所得稅。這一政策使得個(gè)人在工作期間繳納企業(yè)年金時(shí)，減少了當(dāng)期的個(gè)人所得稅支出，相當(dāng)于增加了可支配收入。對(duì)于月收入為10000元、扣除五險(xiǎn)一金后應(yīng)稅收入為8000元的個(gè)人來說，如果每月繳納企業(yè)年金400元（假設(shè)在扣除限額內(nèi)），那么應(yīng)稅收入就變?yōu)?600元。按照個(gè)人所得稅稅率表計(jì)算，每月可以少繳納個(gè)人所得稅（8000-7600）×3%=12元。在退休領(lǐng)取企業(yè)年金時(shí)，由于退休后的收入通常低于工作時(shí)的收入，適用的個(gè)人所得稅稅率也可能較低，從而進(jìn)一步減輕了個(gè)人的稅收負(fù)擔(dān)。這種稅收遞延政策鼓勵(lì)個(gè)人積極參與企業(yè)年金計(jì)劃，為自己的養(yǎng)老生活提前進(jìn)行規(guī)劃和儲(chǔ)備。除了企業(yè)年金稅收優(yōu)惠政策外，其他稅收政策也對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響。一些地區(qū)對(duì)購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的個(gè)人給予稅收優(yōu)惠，允許個(gè)人在一定額度內(nèi)將購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的費(fèi)用在個(gè)人所得稅前扣除。這一政策提高了個(gè)人購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的積極性，促進(jìn)了商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，為居民提供了更全面的健康保障。4.3.2監(jiān)管政策監(jiān)管政策在壽險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范和發(fā)展過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售渠道監(jiān)管的變革，深刻影響著壽險(xiǎn)市場(chǎng)的格局。在壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，監(jiān)管政策經(jīng)歷了從嚴(yán)格限制到逐步鼓勵(lì)創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變。早期，監(jiān)管政策較為保守，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定等方面進(jìn)行嚴(yán)格限制，以確保市場(chǎng)的穩(wěn)定和消費(fèi)者的權(quán)益。隨著市場(chǎng)的發(fā)展和消費(fèi)者需求的多樣化，監(jiān)管政策逐漸放寬，鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列政策，允許壽險(xiǎn)公司開發(fā)具有多種功能的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。這些產(chǎn)品不僅具有基本的保障功能，還融入了投資、儲(chǔ)蓄等功能，滿足了消費(fèi)者不同的需求。分紅險(xiǎn)可以讓消費(fèi)者分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，獲得一定的紅利分配；萬能險(xiǎn)具有較為靈活的繳費(fèi)方式和賬戶價(jià)值積累方式，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)整保費(fèi)繳納金額；投連險(xiǎn)則將保險(xiǎn)與投資相結(jié)合，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇不同的投資賬戶，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。監(jiān)管部門加強(qiáng)了對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管，要求保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，確保產(chǎn)品的合規(guī)性和穩(wěn)健性，保護(hù)消費(fèi)者的利益。在銷售渠道監(jiān)管方面，監(jiān)管政策也發(fā)生了顯著變化。傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)銷售主要依賴于個(gè)人代理人和銀行代理渠道，監(jiān)管政策對(duì)這些渠道進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)范和管理，要求代理人具備相應(yīng)的資質(zhì)和從業(yè)資格，規(guī)范銷售行為，防止誤導(dǎo)消費(fèi)者。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道逐漸興起，監(jiān)管政策也及時(shí)跟進(jìn)。監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的政策，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的準(zhǔn)入條件、銷售行為規(guī)范、信息披露要求等。要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)具備完善的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，確保消費(fèi)者的信息安全和交易安全；規(guī)定保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要充分披露產(chǎn)品信息，包括保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、費(fèi)率計(jì)算等，讓消費(fèi)者充分了解產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，做出理性的購買決策。監(jiān)管政策還加強(qiáng)了對(duì)新興銷售渠道的監(jiān)管力度，如對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)等的監(jiān)管，要求這些機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，提高服務(wù)質(zhì)量。監(jiān)管政策的這些變化，對(duì)壽險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，監(jiān)管政策的鼓勵(lì)促進(jìn)了壽險(xiǎn)市場(chǎng)的多元化發(fā)展，滿足了消費(fèi)者日益多樣化的需求，提高了壽險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在銷售渠道監(jiān)管方面，監(jiān)管政策的完善規(guī)范了銷售行為，保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)了壽險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。嚴(yán)格的銷售渠道監(jiān)管可以有效防止銷售誤導(dǎo)行為的發(fā)生，減少消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間的糾紛，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的信任，為壽險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。4.4行業(yè)自身因素4.4.1壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)策略壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)策略在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中起著關(guān)鍵作用，直接影響著市場(chǎng)份額和消費(fèi)者的選擇。在產(chǎn)品開發(fā)方面，不同壽險(xiǎn)公司展現(xiàn)出各異的策略。大型壽險(xiǎn)公司通常具備雄厚的研發(fā)實(shí)力和豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，更傾向于開發(fā)多元化、綜合性的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。中國(guó)人壽憑借其強(qiáng)大的品牌影響力和廣泛的客戶基礎(chǔ)，不僅推出了保障全面的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如國(guó)壽福系列重疾險(xiǎn)，涵蓋多種重大疾病保障，還積極拓展新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域，推出了具有投資功能的分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)。國(guó)壽鴻福至尊年金保險(xiǎn)（分紅型），既提供了穩(wěn)定的年金給付，又通過分紅機(jī)制讓客戶分享公司的經(jīng)營(yíng)成果，滿足了不同客戶群體對(duì)保障和投資的多樣化需求。一些中小型壽險(xiǎn)公司則采取差異化的產(chǎn)品開發(fā)策略，專注于特定市場(chǎng)領(lǐng)域或客戶群體。他們會(huì)深入挖掘市場(chǎng)細(xì)分需求，開發(fā)具有特色的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。部分中小型壽險(xiǎn)公司針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)年輕用戶群體，推出了線上專屬的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品具有保費(fèi)低、保額高、投保便捷等特點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行銷售，吸引了大量追求性價(jià)比和便捷服務(wù)的年輕客戶。這些產(chǎn)品在條款設(shè)計(jì)上更加簡(jiǎn)潔明了，符合年輕用戶的消費(fèi)習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在市場(chǎng)中占據(jù)了一席之地。產(chǎn)品定價(jià)策略也對(duì)市場(chǎng)份額和消費(fèi)者選擇產(chǎn)生重要影響。壽險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)，需要綜合考慮多種因素，如保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)利率、運(yùn)營(yíng)成本等。一些壽險(xiǎn)公司采用成本加成定價(jià)法，即在產(chǎn)品成本的基礎(chǔ)上加上一定的利潤(rùn)率來確定價(jià)格。這種定價(jià)方法相對(duì)簡(jiǎn)單直接，但可能無法充分考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)者需求。而另一些公司則采用競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向定價(jià)法，根據(jù)市場(chǎng)上同類產(chǎn)品的價(jià)格和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的定價(jià)策略來確定自身產(chǎn)品價(jià)格。在分紅險(xiǎn)市場(chǎng)，一些公司為了吸引客戶，可能會(huì)在保證產(chǎn)品質(zhì)量和安全性的前提下，適度降低價(jià)格，通過提高分紅比例或降低保費(fèi)來增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。在營(yíng)銷方面，壽險(xiǎn)公司采用多樣化的營(yíng)銷渠道和策略來吸引客戶。傳統(tǒng)的個(gè)人代理人渠道仍然是壽險(xiǎn)銷售的重要力量，代理人通過面對(duì)面的溝通和服務(wù)，深入了解客戶需求，為客戶提供個(gè)性化的保險(xiǎn)方案。平安壽險(xiǎn)擁有龐大的個(gè)人代理人隊(duì)伍，代理人經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，能夠詳細(xì)介紹公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，解答客戶疑問，建立良好的客戶關(guān)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道逐漸興起。許多壽險(xiǎn)公司建立了自己的官方網(wǎng)站和移動(dòng)應(yīng)用程序，通過線上平臺(tái)展示產(chǎn)品信息、提供在線咨詢和投保服務(wù)，方便客戶隨時(shí)隨地了解和購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品。泰康在線推出的一系列互聯(lián)網(wǎng)專屬壽險(xiǎn)產(chǎn)品，通過社交媒體、網(wǎng)絡(luò)廣告等方式進(jìn)行推廣，吸引了大量年輕客戶。一些壽險(xiǎn)公司還與銀行、金融機(jī)構(gòu)等合作，通過銀保渠道銷售壽險(xiǎn)產(chǎn)品，借助銀行的客戶資源和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大產(chǎn)品的銷售范圍。壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)策略在產(chǎn)品開發(fā)、定價(jià)和營(yíng)銷等方面的差異，導(dǎo)致了市場(chǎng)份額的分化和消費(fèi)者選擇的多樣性。不同的經(jīng)營(yíng)策略滿足了不同客戶群體的需求，推動(dòng)了壽險(xiǎn)市場(chǎng)的多元化發(fā)展。4.4.2保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣性保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣性對(duì)滿足不同消費(fèi)者需求起著至關(guān)重要的作用，分紅險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品在市場(chǎng)上的表現(xiàn)充分體現(xiàn)了這一點(diǎn)。分紅險(xiǎn)作為一種具有投資屬性的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠滿足消費(fèi)者在保障基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的需求。它的運(yùn)作機(jī)制是保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配。分紅險(xiǎn)的紅利來源主要包括死差益、利差益和費(fèi)差益。死差益是指實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的盈余；利差益是指實(shí)際投資收益率高于預(yù)定利率而產(chǎn)生的盈余；費(fèi)差益是指實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率而產(chǎn)生的盈余。這些盈余通過紅利的形式返還給投保人，使投保人在享受保險(xiǎn)保障的同時(shí)，還能分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。以平安人壽的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品在市場(chǎng)上具有較高的知名度和市場(chǎng)份額。其分紅水平相對(duì)穩(wěn)定，根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，每年向投保人分配一定比例的紅利。一些消費(fèi)者選擇購買平安人壽的分紅險(xiǎn)，是因?yàn)樗麄兿Ｍ讷@得生命保障的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。對(duì)于一位有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、希望為家庭財(cái)富進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃的中年消費(fèi)者來說，購買分紅險(xiǎn)不僅可以在自己不幸離世時(shí)為家人提供經(jīng)濟(jì)保障，還能在保險(xiǎn)期間內(nèi)獲得分紅收益，增加家庭財(cái)富。分紅險(xiǎn)的分紅方式通常有現(xiàn)金分紅和增額分紅兩種?，F(xiàn)金分紅是將紅利以現(xiàn)金的形式發(fā)放給投保人，投保人可以自由支配這筆資金；增額分紅是將紅利轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)金額，使投保人的保障額度不斷增加。不同的分紅方式滿足了不同消費(fèi)者的需求和偏好。重疾險(xiǎn)則專注于為消費(fèi)者提供重大疾病保障，在消費(fèi)者被確診患有合同約定的重大疾病時(shí)，一次性給付保險(xiǎn)金，以幫助消費(fèi)者應(yīng)對(duì)高額的醫(yī)療費(fèi)用和康復(fù)費(fèi)用，緩解經(jīng)濟(jì)壓力。重疾險(xiǎn)的保障范圍涵蓋了多種常見的重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥等。隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展和疾病譜的變化，重疾險(xiǎn)的保障范圍也在不斷擴(kuò)大，一些新型的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還增加了輕癥、中癥保障，在疾病早期階段就能為投保人提供經(jīng)濟(jì)支持。同方全球人壽的康健一生多倍保重疾險(xiǎn)具有特色的保障內(nèi)容。該產(chǎn)品不僅提供了100種重疾保障，分5組進(jìn)行多次賠付，還包含了20種中癥和30種輕癥保障，中癥和輕癥均不分組多次賠付，且賠付比例較高。這種全面的保障內(nèi)容吸引了眾多關(guān)注健康風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者。對(duì)于一個(gè)有家族病史、擔(dān)心自己患上重大疾病的消費(fèi)者來說，購買這款重疾險(xiǎn)可以獲得全方位的疾病保障。一旦患上合同約定的疾病，能夠及時(shí)獲得保險(xiǎn)金賠付，用于支付醫(yī)療費(fèi)用、彌補(bǔ)收入損失和進(jìn)行康復(fù)護(hù)理，減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣性，使得消費(fèi)者能夠根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、投資目標(biāo)和保障需求等因素，選擇適合自己的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品分別從投資和保障的角度，滿足了消費(fèi)者多樣化的需求，促進(jìn)了壽險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。4.4.3服務(wù)質(zhì)量壽險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量對(duì)消費(fèi)者滿意度和續(xù)保意愿有著深遠(yuǎn)的影響，其中理賠速度和售后服務(wù)質(zhì)量是衡量服務(wù)質(zhì)量的重要方面。在理賠速度方面，快速高效的理賠能夠讓消費(fèi)者在遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)支持，增強(qiáng)他們對(duì)壽險(xiǎn)公司的信任。中國(guó)人壽在理賠服務(wù)方面表現(xiàn)出色，以其“快捷、溫暖”的理賠服務(wù)理念贏得了眾多消費(fèi)者的認(rèn)可。中國(guó)人壽建立了完善的理賠流程和高效的理賠團(tuán)隊(duì)，通過智能化理賠系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了理賠案件的快速處理。對(duì)于一些小額理賠案件，中國(guó)人壽推出了“小額案件快速理賠”服務(wù)，客戶只需通過線上提交相關(guān)理賠資料，經(jīng)審核通過后，即可在短時(shí)間內(nèi)獲得理賠款。在2023年，中國(guó)人壽處理的小額理賠案件平均理賠時(shí)效僅為1.2天，大大提高了理賠效率，讓客戶感受到了便捷和溫暖。當(dāng)客戶不幸發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，中國(guó)人壽的理賠人員會(huì)第一時(shí)間與客戶取得聯(lián)系，指導(dǎo)客戶準(zhǔn)備理賠資料，并協(xié)助客戶完成理賠申請(qǐng)。對(duì)于一些重大理賠案件，中國(guó)人壽還會(huì)啟動(dòng)“重大疾病一日賠”服務(wù)，對(duì)于符合條件的重大疾病理賠案件，在客戶提交完整資料后的一個(gè)工作日內(nèi)完成賠付。這種快速的理賠服務(wù)，能夠在客戶最需要幫助的時(shí)候給予支持，緩解客戶的經(jīng)濟(jì)壓力，增強(qiáng)客戶對(duì)中國(guó)人壽的信任和滿意度。許多客戶在獲得快速理賠后，對(duì)中國(guó)人壽的服務(wù)贊不絕口，并表示未來會(huì)繼續(xù)選擇中國(guó)人壽的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。售后服務(wù)質(zhì)量同樣至關(guān)重要，優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)能夠提升客戶的體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶的續(xù)保意愿。太保壽險(xiǎn)注重售后服務(wù)的細(xì)節(jié)，通過多種方式為客戶提供全方位的服務(wù)。太保壽險(xiǎn)建立了專業(yè)的客服團(tuán)隊(duì)，為客戶提供24小時(shí)在線咨詢服務(wù)，解答客戶在保險(xiǎn)期間內(nèi)遇到的各種問題?？头F(tuán)隊(duì)的工作人員經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)，具備豐富的保險(xiǎn)知識(shí)和良好的溝通能力，能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地回答客戶的疑問，為客戶提供專業(yè)的建議。太保壽險(xiǎn)還會(huì)定期回訪客戶，了解客戶的需求和意見，不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。在客戶生日或重要節(jié)日時(shí)，太保壽險(xiǎn)會(huì)為客戶送上祝福和專屬的服務(wù)權(quán)益，增強(qiáng)客戶的歸屬感。對(duì)于一些長(zhǎng)期壽險(xiǎn)客戶，太保壽險(xiǎn)會(huì)提供健康管理服務(wù)，如定期的健康體檢、健康咨詢、就醫(yī)綠通等，幫助客戶關(guān)注自身健康，提高生活質(zhì)量。這些貼心的售后服務(wù)，讓客戶感受到了太保壽險(xiǎn)的關(guān)懷和重視，提升了客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。許多客戶在太保壽險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)售后服務(wù)下，不僅自己選擇續(xù)保，還會(huì)向身邊的親朋好友推薦太保壽險(xiǎn)的產(chǎn)品。壽險(xiǎn)公司的理賠速度和售后服務(wù)質(zhì)量直接關(guān)系到消費(fèi)者的滿意度和續(xù)保意愿?？焖俑咝У睦碣r和優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)能夠增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)壽險(xiǎn)公司的信任和認(rèn)可，促進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。五、影響因素的實(shí)證檢驗(yàn)5.1模型設(shè)定5.1.1變量選取被解釋變量：壽險(xiǎn)密度（LD）：用各地區(qū)人均壽險(xiǎn)保費(fèi)收入來衡量，它直觀地反映了不同地區(qū)居民對(duì)壽險(xiǎn)的實(shí)際消費(fèi)能力和參與程度，是衡量壽險(xiǎn)消費(fèi)水平的關(guān)鍵指標(biāo)之一。計(jì)算公式為：壽險(xiǎn)密度=地區(qū)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入/地區(qū)常住人口數(shù)。例如，2023年北京市壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為2082億元，常住人口約為2188.6萬人，那么北京市2023年的壽險(xiǎn)密度=2082×10000÷2188.6≈9513元/人（保留到整數(shù)位）。壽險(xiǎn)深度（LP）：通過壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）的比重來體現(xiàn)，該指標(biāo)衡量了壽險(xiǎn)業(yè)在地區(qū)經(jīng)濟(jì)中的相對(duì)重要性和滲透程度，能從宏觀經(jīng)濟(jì)角度反映壽險(xiǎn)消費(fèi)水平在地區(qū)間的差異。計(jì)算公式為：壽險(xiǎn)深度=地區(qū)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入/地區(qū)GDP×100%。如2023年廣東省壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為3522億元，地區(qū)GDP為112432億元，其壽險(xiǎn)深度=3522÷112432×100%≈3.13%（保留到兩位小數(shù)）。解釋變量：地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）：作為衡量地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的核心指標(biāo)，它反映了地區(qū)經(jīng)濟(jì)的總體規(guī)模和活躍度。較高的GDP通常意味著更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、更多的就業(yè)機(jī)會(huì)和更高的居民收入水平，從而增加居民對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購買能力和需求。以2023年為例，上海市地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到44911億元，經(jīng)濟(jì)的繁榮為壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，居民在滿足基本生活需求后，有更多的資金用于購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)了壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。居民可支配收入（DI）：直接體現(xiàn)居民的實(shí)際購買力，是影響壽險(xiǎn)需求的關(guān)鍵因素。居民可支配收入越高，在保障基本生活的前提下，可用于購買壽險(xiǎn)以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富規(guī)劃的資金就越多。例如，2023年浙江省居民人均可支配收入為60302元，較高的收入水平使得居民更有能力購買各類壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等，以保障家庭的經(jīng)濟(jì)安全和未來生活。老年人口撫養(yǎng)比（ODR）：表示老年人口（65歲及以上）與勞動(dòng)年齡人口（15-64歲）的比例，反映了人口老齡化程度和社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。隨著老齡化程度的加深，老年人口對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療等保障的需求增加，推動(dòng)了壽險(xiǎn)需求的上升，特別是養(yǎng)老型壽險(xiǎn)產(chǎn)品和健康險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2023年我國(guó)部分地區(qū)老年人口撫養(yǎng)比有所上升，如黑龍江省老年人口撫養(yǎng)比達(dá)到23.22%，這使得該地區(qū)居民對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，對(duì)養(yǎng)老型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)注度顯著提高。受教育程度（EDU）：用各地區(qū)大專及以上學(xué)歷人口占總?cè)丝诘谋壤齺砗饬?。一般來說，受教育程度越高，居民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的理解和接受能力越強(qiáng)，對(duì)壽險(xiǎn)在家庭風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富規(guī)劃中的重要性認(rèn)識(shí)更深刻，從而更愿意購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品。在高校云集的北京市，2023年大專及以上學(xué)歷人口占比達(dá)到42.5%，高學(xué)歷人群憑借其豐富的知識(shí)儲(chǔ)備和較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力，能夠更好地理解壽險(xiǎn)產(chǎn)品的條款、功能和價(jià)值，對(duì)壽險(xiǎn)的需求也更為多樣化，不僅關(guān)注保障功能，還注重產(chǎn)品的投資屬性和創(chuàng)新服務(wù)。社會(huì)保障支出（SE）：反映了政府在社會(huì)保障方面的投入力度，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等。社會(huì)保障水平的提高，在一定程度上會(huì)減少居民對(duì)商業(yè)壽險(xiǎn)的部分需求，因?yàn)榫用窨赡軙?huì)認(rèn)為社會(huì)保障已經(jīng)提供了足夠的保障，從而降低對(duì)商業(yè)壽險(xiǎn)的購買意愿；但另一方面，社會(huì)保障也可能激發(fā)居民對(duì)更高層次保障的需求，促使他們購買商業(yè)壽險(xiǎn)作為補(bǔ)充。2023年，江蘇省社會(huì)保障支出持續(xù)增加，居民在享受較高水平社會(huì)保障的同時(shí)，對(duì)商業(yè)壽險(xiǎn)的需