1、汽車保險(xiǎn)理賠經(jīng)典案例分析,第一節(jié) 車輛損失險(xiǎn)類典型理賠案例,一、汽車保險(xiǎn)合同變更問題案例案例1 因特別約定條款引起的保險(xiǎn)糾紛,【案例簡介】趙某為其奧迪車向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了車輛保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額34萬元人民幣。因?yàn)樾萝?，投保單上沒有填寫牌照號碼。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單正本“特別約定”一欄中蓋上了紅色長方行圖章，其內(nèi)容是“領(lǐng)取牌照三日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，過去不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任”。,但趙某從交警部門領(lǐng)取牌照后一直沒有通知保險(xiǎn)公司。后來，該車在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失金額為人民幣20萬元，趙某依保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為：趙某違反了“特別約定”中的義務(wù)，做出了拒絕賠償?shù)臎Q定。趙某不服，向法院起訴。 【案

2、例分析】保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人在第十九條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定。,本案例中保單載明的“特別約定”是合同的要件，是合同的基礎(chǔ)。如果投保人違反該約定，保險(xiǎn)人可以宣布保險(xiǎn)合同自始無效。保險(xiǎn)人之所以約定該項(xiàng)內(nèi)容，其原因是保險(xiǎn)車輛應(yīng)當(dāng)具有其合法的手續(xù)，如果沒有牌照號碼，被保險(xiǎn)人和其他人員有可能利用該保單進(jìn)行欺詐，將別的車輛冒充保險(xiǎn)車輛來索賠。機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款也有類似規(guī)定，所以保險(xiǎn)車輛必須有交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，并經(jīng)檢驗(yàn)合格，否則保險(xiǎn)單無效,【案例結(jié)論】趙某履行“特別約定”的義務(wù)是輕而易舉的。在公安機(jī)關(guān)核發(fā)牌照后給保險(xiǎn)公司打電話，講明牌照號碼，或者開

3、車到保險(xiǎn)公司說明，對趙某而言都不是件困難的事。由于趙某沒有認(rèn)真閱讀和學(xué)習(xí)保單規(guī)定的義務(wù)，痛失保險(xiǎn)賠款。其教訓(xùn)應(yīng)為廣大投保人和被保險(xiǎn)人吸取,案例2 因車撞人致死后受損引起的保險(xiǎn)糾紛 【案情簡介】2005年9月5日，李某為他的帕薩特車投保了車輛損失險(xiǎn)，保額20萬元。隨后，李某將車借給楊某。楊某駕該車與董某騎的自行車后部相撞，致董某死亡，轎車也受損。事后，交通隊(duì)不能認(rèn)定事故責(zé)任。經(jīng)核損，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付車輛修理費(fèi)7萬余元。但保險(xiǎn)公司拒絕賠付。李某隨后訴至法院。,【案例分析】法院一審判保險(xiǎn)公司賠償核損保險(xiǎn)費(fèi)的90%，共計(jì)6.5萬余元。保險(xiǎn)公司辯稱，交通隊(duì)不能認(rèn)定責(zé)任，公司只能賠償50%。發(fā)生事故時(shí)駕駛員

4、不是保單中記載的指定駕駛員，根據(jù)合同約定，在賠償50%的基礎(chǔ)上再扣除10%，即全部損失的45%為3.2萬元。,【案例結(jié)論】法院認(rèn)為，李某與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系存在。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任。雖然交管部門未就交通事故作出責(zé)任認(rèn)定，但保險(xiǎn)公司在沒有證據(jù)證明死者董某對交通事故負(fù)有責(zé)任的情況下，應(yīng)當(dāng)按約承擔(dān)全額賠償責(zé)任。但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)駕駛員楊某并非指定駕駛員，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，應(yīng)當(dāng)扣除10%的賠償款。據(jù)此，法院判決保險(xiǎn)公司賠償6.5萬,車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任免除問題案例案例1 奧迪起火燒毀但保險(xiǎn)公司拒賠,【案例簡介】A先生買了輛奧迪A6，當(dāng)天到保險(xiǎn)公司投了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)兩

5、項(xiàng)主要險(xiǎn)種，再加車上責(zé)任險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、車輛劃痕險(xiǎn)等，一共交了7000多元。有一天，開車送孩子上學(xué)。車至校門口，車頭引擎蓋四周突然冒出濃煙。他關(guān)掉點(diǎn)火開關(guān)跑下車，在旁人幫助下打開機(jī)蓋，用學(xué)校大廳存放著滅火器同時(shí)噴射滅火，后110和119趕到現(xiàn)場，消防部門出具火災(zāi)原因認(rèn)定書說，起火原因不明。之后，A向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，公司因“起火原因不明”，拒絕理賠。,A先生把保險(xiǎn)公司告到西湖法院。他說，汽車燒毀，自己花了115072元修理費(fèi)；修車后要換車用，各項(xiàng)費(fèi)用花了36000元這些錢，保險(xiǎn)公司都要賠。 【案情分析】車險(xiǎn)種類多，主要有基本險(xiǎn)和基本險(xiǎn)后的附加險(xiǎn)。基本險(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)

6、任險(xiǎn)；而附加險(xiǎn)項(xiàng)目常見的有玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)等。按車輛保險(xiǎn)條例規(guī)定，車輛損失險(xiǎn)只對汽車在以下5類情況發(fā)生的損壞負(fù)責(zé)：,1.碰撞、傾覆；2.火災(zāi)、爆炸；3.外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落；4.雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；5.運(yùn)載保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨車照料者）。” A先生雖然投了車輛損失險(xiǎn)，但汽車燃燒時(shí)，原因不明，很容易被視為自燃，想把汽車損失歸結(jié)到上述5類原因，舉證很難。,除非當(dāng)時(shí)投保有特殊約定，把車輛自燃險(xiǎn)包括在內(nèi)，否則索賠很難成功。 【案例啟示】不少人認(rèn)為，汽車發(fā)生自燃的情況不大可能

7、發(fā)生，沒必要投保。實(shí)際上，車齡增加、線路老化、舊車線路改造多，都會給自燃埋下隱患。在炎熱的夏天，汽車自燃更經(jīng)常發(fā)生。因此，常有保險(xiǎn)人員建議4年以上車齡的車子投保自燃險(xiǎn)。,案例2 水管爆裂導(dǎo)致車輛損失案,【案例簡介】被保險(xiǎn)人劉某將其自用轎車向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動車輛保險(xiǎn)，合同使用的是經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的機(jī)動車輛綜合險(xiǎn)條款。合同約定承保險(xiǎn)種為：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人按合同約定及時(shí)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期限內(nèi)，劉某途經(jīng)某路口，該路口因自來水水管爆裂，致使路面大面積積水，車輛因被水淹以及操作不當(dāng)導(dǎo)致該車發(fā)動機(jī)損壞。,事后周強(qiáng)將車輛開到定點(diǎn)修理廠進(jìn)行修理，共計(jì)花費(fèi)修理費(fèi)4萬余元，并憑修理

8、單據(jù)向保險(xiǎn)公司提出索賠。 【案例結(jié)論】經(jīng)審理后，法院認(rèn)為，原被告雙方簽訂的保險(xiǎn)合同不違反法律規(guī)定，為有效合同，雙方應(yīng)當(dāng)依照合同嚴(yán)格履行各自義務(wù)。保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)應(yīng)遵循近因原則，對本起事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。本案中，自來水水管爆裂致使路面大量積水，保險(xiǎn)車輛路經(jīng)積水路段時(shí)操作不當(dāng)造成事故而遭受損失。,沒有自來水水管爆裂，就不可能發(fā)生車輛損失，自來水水管爆裂對損失起決定性的作用，是損失的近因。保險(xiǎn)公司承保損失應(yīng)是以暴雨、洪水為近因，而周強(qiáng)駕駛的車輛所遭受損失的近因是自來水水管爆裂。因此，周強(qiáng)投保的車輛所遭受的危險(xiǎn)不是保險(xiǎn)雙方約定的、并由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的危險(xiǎn)，即其損失不在保險(xiǎn)公司承保范圍內(nèi)。,車損險(xiǎn)施救理賠案例,案例 在車輛施救過程中受傷案 【案例簡介】某運(yùn)輸公司司機(jī)王某駕駛解放牌貨車在山路上行駛，忽遇路面滑坡，車輛順勢滑至坡下20余米處，慶幸王某并無受傷。王某小心翼翼下車，發(fā)現(xiàn)車子還有可能繼續(xù)下滑，便從工具箱中取出千斤頂，想把車子的前部頂起以防止其繼續(xù)下滑。然而，就在王某操作千斤頂時(shí)，車輛忽然下滑，王某躲閃不及，被車壓住，導(dǎo)致腰椎骨折。 在事故發(fā)生后，運(yùn)輸公司迅速向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提出索賠請求。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員在核審時(shí)發(fā)