1、第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述 第二節(jié) 保險(xiǎn)展業(yè)和承保 第三節(jié) 再保險(xiǎn) 第四節(jié) 保險(xiǎn)理賠,3-01,第七章 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)及其過(guò)程,一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則 二、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織,第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述,一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則,風(fēng)險(xiǎn)大量原則 風(fēng)險(xiǎn)選擇原則 風(fēng)險(xiǎn)分散原則,3-07,1、風(fēng)險(xiǎn)大量原則,風(fēng)險(xiǎn)大量原則是指保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭(zhēng)取承保盡可能多的保險(xiǎn)標(biāo)的。,3-08,這是因?yàn)椋?風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定性，只有承保盡可能多的保險(xiǎn)標(biāo)的，才能建立雄厚的保險(xiǎn)基金，以保證保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的履行,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的，只有承保大量保險(xiǎn)標(biāo)的，才能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情形更接近預(yù)先計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)損

2、失概率，以確保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性,擴(kuò)大承保數(shù)量是保險(xiǎn)企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)重要途徑，因?yàn)槌斜?biāo)的越多，保險(xiǎn)費(fèi)收入就越多，單位經(jīng)營(yíng)費(fèi)用就相對(duì)降低,為了保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)人對(duì)投保的標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)并非來(lái)者不拒，而是有所選擇。,2、風(fēng)險(xiǎn)選擇原則,這是因?yàn)椋?保費(fèi)率是在對(duì)面臨同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的同類標(biāo)的的損失概率測(cè)定的基礎(chǔ)上指定的，為了保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，任何保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的和可保風(fēng)險(xiǎn)范圍都做了規(guī)定。 防止逆選擇,風(fēng)險(xiǎn)分散原則是指保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)分散的范圍應(yīng)盡可能擴(kuò)大。,這是因?yàn)椋?風(fēng)險(xiǎn)單位過(guò)于集中，保險(xiǎn)標(biāo)的的金額過(guò)大，一次保險(xiǎn)事故發(fā)生可能使保險(xiǎn)人支出巨額賠款，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)償付能力不足，從而損害被 保險(xiǎn)人

3、利益，也威脅到保險(xiǎn)人的生存與發(fā)展。,3、風(fēng)險(xiǎn)分散原則,風(fēng)險(xiǎn)分散的手段,1、承保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散,（1）控制保險(xiǎn)金額,（2）實(shí)行比例承保,（3）規(guī)定免賠額,2、承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散 以再保險(xiǎn)為重要手段,二、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織,（一）保險(xiǎn)股份有限公司,3-03,（二）國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司,（三）保險(xiǎn)公司的其他形式,（一）保險(xiǎn)股份有限公司,概念：依法設(shè)立 等額股份 從事經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 企業(yè),3-03,組織機(jī)構(gòu)：股東大會(huì) 權(quán)力機(jī)構(gòu) 董事會(huì) 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu) 監(jiān)事會(huì) 監(jiān)督機(jī)構(gòu),3-03,特征：資合公司 易于積聚資金 經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活 采用固定保費(fèi)制,（二）國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司,3-03,1、概念： 指國(guó)家授權(quán)的投資機(jī)構(gòu)或者國(guó)家授

4、權(quán)的部門，單獨(dú)投資設(shè)立的有限責(zé)任公司。 2、法律特征：投資主體單一、無(wú)股東大會(huì) 3、組織機(jī)構(gòu)：董事會(huì)、監(jiān)事會(huì),在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)占主導(dǎo)地位,（三）保險(xiǎn)公司的其他形式,3-03,1、相互保險(xiǎn)公司 2、保險(xiǎn)合作社 3、個(gè)人保險(xiǎn)組織 英、美保險(xiǎn)市場(chǎng) 勞合社,三、保險(xiǎn)公司的設(shè)立,設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)具備的條件,1、有符合保險(xiǎn)法和公司法規(guī)定的章程 2、有符合保險(xiǎn)法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額（最低二億元） 3、有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員 4、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度 5、有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施,3-04,四、保險(xiǎn)公司設(shè)立的程序,申請(qǐng) 申請(qǐng)籌建 批準(zhǔn)籌建 申請(qǐng)開(kāi)業(yè) 批準(zhǔn)開(kāi)業(yè),3-0

5、5,五、保險(xiǎn)公司的變更,1、變更名稱 2、變更注冊(cè)資本 3、變更公司或者分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所 4、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍 5、公司分立或者合并 6、修改公司章程,3-06,7、變更持有資本總額或者股份總額百分之十以上的股東 8、中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他變更事項(xiàng) 9、破產(chǎn) （1）由人民法院依法宣告破產(chǎn) （2）由保監(jiān)會(huì)指定的報(bào)紙公告3次,六、分業(yè)經(jīng)營(yíng),同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),3-08,七、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié),3-07,一、展業(yè) 二、承保 三、防災(zāi) 四、理賠,第二節(jié) 保險(xiǎn)展業(yè)和承保,3-07,一、展業(yè) 二、承保,一、保險(xiǎn)展業(yè),1、概念：銷售產(chǎn)品的手段和方法,3-07,2、主要內(nèi)容 （1）加強(qiáng)保

6、險(xiǎn)宣傳 （2）幫助準(zhǔn)客戶分析自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。 （3）幫助準(zhǔn)客戶確定自己的保險(xiǎn)需求。 （4）幫助準(zhǔn)客戶估算投保費(fèi)用和制定具 體的保險(xiǎn)計(jì)劃。,3-07,3、展業(yè)方式 （1）直接展業(yè) 優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量較高 缺點(diǎn)：業(yè)務(wù)范圍窄、數(shù)量有限 （2）間接展業(yè) 優(yōu)點(diǎn)：范圍廣，招攬的業(yè)務(wù)量大，而且費(fèi)用較少，成本相對(duì)較低 缺點(diǎn)：業(yè)務(wù)質(zhì)量受影響,二、承保,（一）承保的內(nèi)容,、審核投保申請(qǐng),、承?？刂?審核投保人的資格,審核保險(xiǎn)標(biāo)的,審核保險(xiǎn)費(fèi)率,控制逆選擇：即有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保 人試圖以平均的保險(xiǎn) 費(fèi)率購(gòu)買保險(xiǎn)。,控制保險(xiǎn)責(zé)任范圍,控制人為風(fēng)險(xiǎn),道德風(fēng)險(xiǎn) 心理風(fēng)險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn),(二）承保工作的程序,、接受投保單,、

7、審核驗(yàn)險(xiǎn),、接受業(yè)務(wù),、繕制單證,：投保單是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單的依據(jù),財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 人身險(xiǎn),查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)所處的環(huán)境,查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患,查驗(yàn)有無(wú)正處在危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn),查驗(yàn)各種管理制度的制定和落實(shí)情況,醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)：,事務(wù)檢驗(yàn)：,健康狀況、個(gè)人病史 家庭病史,年齡、性別、財(cái)務(wù)狀況、職業(yè)是否吸煙、酗酒、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、航空風(fēng)險(xiǎn)等。,單證相符 保險(xiǎn)合同要素明確 數(shù)字準(zhǔn)確 復(fù)核簽章，手續(xù)齊備,（三）續(xù)保,應(yīng)當(dāng)注意以下問(wèn)題：,、及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行再次審核，以避免保險(xiǎn) 期間中斷 、如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度有增加或減少時(shí)， 應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)作出相應(yīng)調(diào)整。 、保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)上一年的經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)承保條 件與費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

8、、保險(xiǎn)人應(yīng)考慮通貨膨脹因素的影響，隨著生 活費(fèi)用指數(shù)的變化而調(diào)整保險(xiǎn)金額。,三、防災(zāi),3-09,（一）保險(xiǎn)防災(zāi)的方法,、法律方法 、經(jīng)濟(jì)方法 、技術(shù)方法,第三節(jié) 再保險(xiǎn),一、再保險(xiǎn)及其特征 二、再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類,一、再保險(xiǎn)及其特征,再保險(xiǎn)的概念,3-12,指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)關(guān)系。,保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，原保險(xiǎn)人也稱為分出公司，而接受業(yè)務(wù)的公司稱為再保險(xiǎn)人，或分入公司。,1、分散危險(xiǎn) 2、擴(kuò)大承保能力 3、保證保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng) 4、擴(kuò)大國(guó)際交流,再保險(xiǎn)的作用,計(jì)算危險(xiǎn)單位,3-13,是指保險(xiǎn)公司對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的賠償責(zé)任。 保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)

9、單位所承擔(dān)的責(zé)任不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十，超過(guò)的部分必須辦理再保險(xiǎn)。,法定分保 除人壽保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的百分之二十按照有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。 經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍，超過(guò)部分必須辦理再保險(xiǎn)。,優(yōu)先在國(guó)內(nèi)分保的原則 中國(guó)人民銀行有權(quán)限制境外 再保分出分入業(yè)務(wù),二、再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類,按責(zé)任限制分類,比例再保險(xiǎn),非比例再保險(xiǎn),成數(shù)再保險(xiǎn),溢額再保險(xiǎn),混合再保險(xiǎn),險(xiǎn)位超額分保,事故超賠分保,按安排方式分類,臨時(shí)再保險(xiǎn),合同再保險(xiǎn),預(yù)約再保險(xiǎn),超額賠付率分保,比例再保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)來(lái)確定分出公司自

10、留額和接受公司責(zé)任額的再保險(xiǎn)方式，故有金額再保險(xiǎn)之稱。,（一）比例再保險(xiǎn),3-14,可以分為以下幾種：,1、成數(shù)再保險(xiǎn),是指原保險(xiǎn)人將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額 按照約定的比率分給再保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)方式。,按照成數(shù)再保險(xiǎn)方式，不論分出公司承保的每一危險(xiǎn)單位的保額大小，只要是在合同規(guī)定的期限內(nèi)，都按雙方約定的比率進(jìn)行分配。這也是最簡(jiǎn)便的再保險(xiǎn)方式。,由于成數(shù)再保險(xiǎn)對(duì)每一危險(xiǎn)單位都按一定的比率分配責(zé)任，所以在遇有巨額風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任仍然很大。,、合同雙方的利益一致。 、手續(xù)簡(jiǎn)化，節(jié)省人力和費(fèi)用。 、缺乏彈性。 、不能均衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。,特點(diǎn)：,成數(shù)再保險(xiǎn)的特點(diǎn)，決定了它的運(yùn)用范圍，一

11、般來(lái)說(shuō)，資金雄厚、歷史悠久的保險(xiǎn)公司較少采用成數(shù)再保險(xiǎn)，多運(yùn)用于新的公司、險(xiǎn)種和特種業(yè)務(wù)方面。,2、溢額再保險(xiǎn),是由保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂協(xié)議，對(duì)每個(gè) 危險(xiǎn)單位確定一個(gè)由保險(xiǎn)人承擔(dān)的自留額， 保險(xiǎn)金額超過(guò)自留額的部分稱為溢額，分給 再保險(xiǎn)人承擔(dān)。,溢額再保險(xiǎn)的自留額，是一個(gè)確定的量，不隨保險(xiǎn)金額的大小變動(dòng)，而成數(shù)再保險(xiǎn)的自留額表現(xiàn)為保險(xiǎn)金額的固定百分比，隨保險(xiǎn)金額的大小而變動(dòng)。,三要素,是指危險(xiǎn)單位、自留額和線數(shù)。,線數(shù)：溢額再保險(xiǎn)關(guān)系成立與否，主要看保險(xiǎn)金額 是否超過(guò)自留額，超過(guò)自留額的部分就由溢 額再保險(xiǎn)吸收承受。但并不是無(wú)限制，而是 以自留額的一定的倍數(shù)為限度。 這種自留額的一定倍數(shù)，稱為

12、線數(shù)。,溢額再保險(xiǎn)的比例關(guān)系隨著承保金額的大小而變動(dòng)，這是與成數(shù)再保險(xiǎn)的比例固定不變所不同的。,、可以靈活確定自留額 、比較煩鎖費(fèi)時(shí)。,特點(diǎn),3、混合再保險(xiǎn),3-13,是將成數(shù)再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn)組織在一個(gè)合同里，以成數(shù)再保險(xiǎn)的限額，作為溢額再保險(xiǎn)的起點(diǎn)，再確定溢額再保險(xiǎn)的限額。,非比例再保險(xiǎn)是以損失為基礎(chǔ)來(lái)確定再保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的責(zé)任，故又稱損失再保險(xiǎn)，或超過(guò)損失再保險(xiǎn)。,（二）非比例再保險(xiǎn),由于超過(guò)損失再保險(xiǎn)是對(duì)原保險(xiǎn)人賠款超過(guò)一定額度或標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，再保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)部分責(zé)任負(fù)責(zé)，故又稱第二危險(xiǎn)再保險(xiǎn)。,1、險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn),是以每一危險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款來(lái)計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)責(zé)任額。,假如總賠款額不超

13、過(guò)自負(fù)責(zé)任額，全部損失由分出公司賠付；假如總賠款額超過(guò)自負(fù)責(zé)任額，超過(guò)部分由接受公司賠付。,2、事故超賠再保險(xiǎn),是以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生賠款的總和來(lái)計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)責(zé)任額。,事故超賠再保險(xiǎn)責(zé)任的計(jì)算，關(guān)鍵在于一次事故的劃分。,3、超額賠付率再保險(xiǎn),是按賠款與保費(fèi)的比例來(lái)確定自負(fù)責(zé)任和再保險(xiǎn)責(zé)任的一種再保險(xiǎn)方式，即在約定的某一年度內(nèi)，對(duì)于賠付率超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，由再保險(xiǎn)人就超過(guò)部分負(fù)責(zé)至某一賠付率或金額。,4、與比例再保險(xiǎn)的比較,在比例再保險(xiǎn)之下，接受公司接受分出公司承保責(zé)任的一定比例，因此，所有保費(fèi)及賠款，都與分出公司保持一定的分配比例。,而非比例再保險(xiǎn)中，接受公司并不分擔(dān)任何比例責(zé)任，僅在

14、賠款超過(guò)分出公司自負(fù)額時(shí)，負(fù)其責(zé)任。,比較（一）,比較（二）,比例再保險(xiǎn)以保額為基礎(chǔ)分配自負(fù) 責(zé)任和分保責(zé)任；而非比例再保險(xiǎn)是以 賠款為基礎(chǔ)，根據(jù)損失額來(lái)確定自負(fù)責(zé) 任和分保責(zé)任。,接受公司的責(zé)任額不受原保險(xiǎn)金額大小的影響，而與賠款總額相關(guān)聯(lián)。,比較（三）,比例再保險(xiǎn)按原保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)收再保險(xiǎn)費(fèi)，而再保險(xiǎn)費(fèi)是被保險(xiǎn)人所支付原保險(xiǎn)費(fèi)的一部分，與再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占原保單責(zé)任保持同一比例。,非比例再保險(xiǎn)采取單獨(dú)的費(fèi)率制度，再保險(xiǎn)費(fèi)以合同年度的凈保費(fèi)收入為基礎(chǔ)另行計(jì)算，與原保險(xiǎn)費(fèi)并無(wú)比例關(guān)系。,比較（四）,比例再保險(xiǎn)通常都有再保險(xiǎn)傭金的規(guī)定。而非比例再保險(xiǎn)中，接受公司視分出公司與被保險(xiǎn)人的地位相等，因此，不必

15、支付再保險(xiǎn)傭金。,比較（五）,比例再保險(xiǎn)的接受公司對(duì)分入業(yè)務(wù)必須提存未滿期責(zé)任準(zhǔn)備金。非比例再保險(xiǎn)的接受公司并不對(duì)個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，僅在賠款超過(guò)起賠點(diǎn)時(shí)才負(fù)責(zé)，所以不發(fā)生未滿期保險(xiǎn)費(fèi)責(zé)任。,比較（六）,比例再保險(xiǎn)賠款的償付，通常都由帳戶處理，按期結(jié)算。非比例再保險(xiǎn)對(duì)賠款多以現(xiàn)金償付，并于接受公司收到損失清單后，短期內(nèi)如數(shù)支付。,三、再保險(xiǎn)的分出與分入,（一）分出業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理概述 （二）分出業(yè)務(wù)實(shí)務(wù) （三）分入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的概念與原則 （四）分入業(yè)務(wù)的承保,（一）分出業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理概述,分出業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理的核心是保險(xiǎn) 企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，宗旨是提高經(jīng)濟(jì)效益 降低企業(yè)費(fèi)用成本，保證保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng) 穩(wěn)定性。

16、,分出業(yè)務(wù)部門人員由三部分組成：,分出業(yè)務(wù)部門人員由三部分組成：,設(shè)計(jì)人員：對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行組織分析、條款的制 定與修改。 推銷人員：一方面是將業(yè)務(wù)安排出去，另一 方面確保業(yè)務(wù)分保給資信度高的 公司。 輔助人員：配合與協(xié)助推銷人員處理日常事 務(wù)。,（二）分出業(yè)務(wù)實(shí)務(wù),分出業(yè)務(wù)的流程分為三個(gè)階段：,1、是提出分保建議。分保建議一般應(yīng)將接受人需要了解的事實(shí)詳細(xì)列明。這樣有利于接受人作出決定，大大縮短分保安排時(shí)間。,2、完備手續(xù)。合同文本及其組成部分是分出人和接受人之間簽訂的正式的、具有法律效力的文件。,3、賠款的處理。首先計(jì)算分保合同項(xiàng)下的接受人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任比例和金額，然后向接受人發(fā)送出險(xiǎn)通知。,（三）分入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的概念,是指為平衡風(fēng)險(xiǎn)，增加保費(fèi)收入，爭(zhēng)取盈利，對(duì)分入業(yè)務(wù)過(guò)程的計(jì)劃、調(diào)節(jié)和控制，以及對(duì)分入的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量、分出人的資信情況進(jìn)行調(diào)查審核。,（四）分入業(yè)務(wù)的承保,1、承保額的確定和運(yùn)用 2、對(duì)具體分保建議的考慮 3、分入業(yè)務(wù)的手續(xù),第四節(jié) 保險(xiǎn)理賠,一、保險(xiǎn)理賠的原則 二、保險(xiǎn)理賠的程序,一、保險(xiǎn)理賠