1、與課本知識點是一致的，很重要，很有針對性第一章 導論1.P9保險產(chǎn)生的原因中關于保險的分類，著重注意按風險性質的分類、按風險產(chǎn)生的原因分類。（1）按風險的性質純粹風險：只有損失機會而沒有獲利可能的風險。投機風險：既有損失機會，又有獲利可能的風險。 同一個風險可能兼有純粹風險和投機風險雙重性質。大多數(shù)純粹風險是可保風險。（2）按風險產(chǎn)生的原因，風險可分為：自然風險：由于自然界的異常變化所致?lián)p失的可能性，由內(nèi)生變量所致?lián)p失的可能性。社會風險：伴隨著人類社會行為的變化、制度的重新安排、新政令的頒布與實施、甚至是政權的更迭而產(chǎn)生的損害可能性。社會風險的最高形式是政治風險。技術風險：伴隨著科學技術的升級

2、及由此帶來的生產(chǎn)、生活方式的改變而發(fā)生的損害可能性。（3）按損害對象，風險可分為財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險。財產(chǎn)風險：導致財產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風險。人身風險：生、老、病、殘、死、失業(yè)等導致人身傷害或影響健康的風險。 責任風險：對他人所遭受的人身傷害或財產(chǎn)損失依法應負的法律賠償責任或未履行契約所致對方受損應負的合同賠償責任。如職業(yè)責任、公眾責任、產(chǎn)品責任。信用風險：信用風險（Credit Risk）又稱違約風險因對方違約或不可抗力的發(fā)生，致使合同無法執(zhí)行時所造成的經(jīng)濟損失的風險，即失信風險。如美國國債風險。2.P11風險管理、P12風險管理的基本程序、注意P14頁的財務法（1）風險

3、識別：受險主體對所面臨的以及潛在的風險加以判斷、歸類整理，并對風險的性質進行鑒定的過程。(2)風險估測：在風險識別的基礎上，通過對所收集的大量詳細損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失程度。風險概率和損失程度是風險估測的主要內(nèi)容。(3)風險評價：在風險識別和風險估測的基礎上，對風險發(fā)生的概率，損失程度，結合其他因素進行全面考慮，評估發(fā)生風險的可能性及危害程度，并與公認的安全指標相比較，以衡量風險的程度，并決定是否需要采取相應的措施的過程 風險評價的目的是決定風險是否需要處理和處理到何種程度。(4)風險（管理）對策：在識別分析和估測風險的基礎上，根據(jù)風險性質、風險

4、頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟承受能力選擇適當?shù)娘L險處理方法的過程。風險管理方法主要有控制法和財務法兩大類?？刂品ㄊ侵副苊?、消除風險或減少風險發(fā)生頻率及控制風險損失擴大的一種風險管理方法。財務法是通過提留風險準備金，事先做好吸納風險成本的財務安排來降低風險成本的一種風險管理方法，它包括自留和轉移兩種。A自留風險有三種情況對潛在損失估計不足損失金額相對較低，經(jīng)濟上微不足道通過對風險和風險管理方法的認真分析，決定全部或部分承擔某些風險。B轉移風險保險保險購買者向保險公司繳納保費，保險公司接受保費，建立基金以賠付特定損失。保險是一種風險轉移措施。對沖金融衍生工具常常用來管理風險（主要是價格風險，如商品價

5、格、利率價格、匯率價格），如遠期、期貨、期權、掉期（互換）等。有些衍生工具開始用于管理純粹風險（如巨災債券、巨災期貨、巨災期權等），以后會用得越來越多。其他合同性的風險轉移措施，如銷售合同中的保證條款、保修條款等。財務法、控制法的各種形式各有自己的特點和適用條件，現(xiàn)將不同風險損失類型及適應的處理方法列分析表如下：類型頻率損失程度易處理的方法1低小自留 2高小自留或避免 3低大避免、預防、抑制和分散 4高大轉移、中和、抑制和分散 (5)風險管理效果評價。檢查和評估3.P15風險管理的條件保險是風險管理的主要措施，當然并不是所有風險都可以通過保險轉移出去。1.可保風險的條件（6個）一般而論，作為保

6、險人可承保的風險必須具備下列條件：一，純粹風險而不是投機風險。 二，發(fā)生必須具有偶然性。 三，發(fā)生是意外的。 四，必須是大量標的物均有遭受損失的可能性。 五，損失必須是可以用貨幣計量的。六，風險發(fā)生概率具有數(shù)學上的可統(tǒng)計性2.可保風險的理想條件（1）有大量獨立相似的風險載體 大量：大數(shù)定律 獨立：損失不相關，風險集合發(fā)揮作用 相似：避免逆向選擇（2）損失的概率分布是可確定的 提供保費厘定和保險經(jīng)營的數(shù)理基礎（3）損失的發(fā)生具有偶然性 防止道德風險 大數(shù)定律以隨機（偶然）事件為前提（4）損失在時間、地點和金額等方面易確定（5）巨災一般不會發(fā)生 巨災發(fā)生的條件： 所有或大部分保險標的面臨同樣風險

7、保險標的價值巨大（6）經(jīng)濟上的可行性4.風險的構成（1）風險因素（Hazard）：引起或增加風險事故發(fā)生的機會，或擴大損失嚴重程度的原因和條件。風險因素一般分為三種：實質性風險因素 （物理性能和化學性質，如天災、意外事故 ）道德性風險因素 （居心不良，故意） 心理性風險因素 （主觀上的疏忽或過失） （2）風險事故：可能引起人身傷亡或財產(chǎn)損失的事件。風險事故并不指風險損失本身，但防災防損則有利于減少風險損失。風險頻率：指在一定時期內(nèi)，一定規(guī)模的危險單位可能發(fā)生風險事故的次數(shù)。（3）風險損失：由于自然災害或意外事故所造成的經(jīng)濟價值的減少、滅失以及額外費用的增加。風險損失的勘查與評估是保險活動的重要

8、內(nèi)容。風險損失主要包括財產(chǎn)損失、收入損失、責任損失、費用損失四類。損失頻率=損失發(fā)生次數(shù)/危險單位總量100%損失程度=損毀價值/危險標的總價值量100% 第三章 保險概述保險概念（了解）：本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。1.P40保險合同的訂立（是保險構成要素之一） 保險合同的訂立必須以特定的方式，通過邀約和承諾的程序，并經(jīng)保險人簽章同意，合同才能成立。由于保險合同是附和合同，所以投保邀約只是按照保

9、險人你就得各類保險的保險條款進行選擇，不需要再提出保險合同成立的主要條款，只用投保單的形式表示愿意選擇保險人的合同條款即可。再由于保險合同是鑰匙合同，所以合同的訂立還需要經(jīng)過投保人和保險人就交付保險費的辦法互相協(xié)商達成一致，有保險人簽章承諾，保險合同才告成立。除法律或丁立人雙方另有約定外，保險合同一經(jīng)成立，立即生效，投保人和保險人必須遵守合同規(guī)定2.P44保險的特征比較（保險與儲蓄的比較特征）2.1保險與儲蓄共性：將當前的結余資金作為將來所需的準備，都有長期儲蓄的性質區(qū)別：（1）主體不同：保險消費者：符合保險人得承保條件，核保后可被拒?；蛞愿郊訔l件承保 儲蓄：任何單位和個人 （2）資金屬性不同

10、 保險基金是全體保護的共同財產(chǎn)，保險人統(tǒng)一運用于特定目的，被保險人無權干涉。儲蓄的所有者和使用者都是儲蓄者，可自由支配。 （3）技術要求不同 保險：互助共濟行為 共擔風險分攤金計算有特殊數(shù)理依據(jù) 儲蓄為自助行為，無需計算依據(jù)。 （4）行為性質不同 儲蓄：將風險留給自己，依靠個人積累來應對未來風險的自助行為，無需付出任何代價。保險：將面臨的風險用轉移的方式靠集體的財力為風險帶來的損失提供足夠的保障，是互助行為。代價為保費。2.2 保險與賭博共性：由偶然事件引起的經(jīng)濟行為區(qū)別： 目的不同 互助共濟 vs僥幸牟利 手段不同 ：風險分散、大數(shù)定律/投機取巧 結果不同 保險轉移風險 賭博自主創(chuàng)造風險2.

11、3 保險與保證共性：都是一種信用行為區(qū)別：（1）保險是多數(shù)經(jīng)濟單位集體企業(yè)，保證僅為個人間法律關系約束。（2）保證附屬于他人行為發(fā)生效力，從屬合同，保險為獨立合同。（3）有無對價關系。（4）保險鑒于合理的計算。2.4 保險與求濟或捐助共性： 對經(jīng)濟生活不安定的補救制度有著相同目的區(qū)別：保險 等價商業(yè)行為 有償雙務合同有償雙務合同 救濟 無等價道義行為 單方行為無合同約束單方行為無合同約束 3.P44保險的分類（理解）（掌握何為自愿保險 何為強制保險 其區(qū)別與聯(lián)系）1、保險分類的方法法定分類法源于各國法律，由于各國的保險法規(guī)對保險分類的規(guī)定不同，因而保險形態(tài)分類在各國不盡相同理論分類法源于對保險

12、的總體特征的把握，以及對保險運動規(guī)律的探求實用分類法源于保險公司的業(yè)務實踐，是保險公司根據(jù)自身業(yè)務操作的需要對保險業(yè)務進行的歸類2、保險分類的原則(1)分類要體現(xiàn)保險合同的內(nèi)容;(2)分類要與本國的法律規(guī)范和經(jīng)濟統(tǒng)計口徑相一致;(3)分類要在遵循本國保險業(yè)界習慣，突出國別保險特點的基礎上，注重與國際保險市場的現(xiàn)行標準相互銜接.3、具體分類（1)按實施方式分類 自愿：投保人和保險人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎上簽訂保險合同的一種保險。商業(yè)性保險一般為自愿保險。例如：企財、車輛損失 強制：又稱法定保險，是以國家相關法律為依據(jù)兒建立保險關系的一種保險。強制性和全面性 第三者責任險、社會保險(2)按

13、保險標的分類 財產(chǎn)保險：以財產(chǎn)及有關利益 人身保險：人的生命和身體(3)按保障范圍分類 財產(chǎn)損失、信用保證、責任保險、人身保險(4)按經(jīng)營目的分類 盈利性保險、非盈性保險(5)按保險政策不同分類 社會保險、商業(yè)保險(6) P46按業(yè)務承保方式不同保險的分類 原保險、再保險、重復保險、共同保險(7)按承保的風險分類 火災保險、運輸保險-(8)按保障主體分類 團體保險、個人保險（9）按保險金額與保險價值的關系分類（10）按保險價值或保額確定方式分類（11）按保險標的分類（詳細）5.P47保險的基本職能基本職能說：堅持保險具有分散危險職能和經(jīng)濟補償職能。評：準確地表述了保險機制運行過程中目的和手段的

14、統(tǒng)一，完整表現(xiàn)了保險的性質。6、保險的職能分為基本職能&派生職能A保險的基本職能是保險原始與固有的職能。關于保險基本職能主要有兩種觀點，一種觀點認為保險的基本職能是分攤損失和補償損失或給付保險金；另一種觀點認為保險的基本職能是經(jīng)濟補償和保險金給付職能。本課程持后一種觀點。 經(jīng)濟補償職能是在發(fā)生保險事故、造成損失后根據(jù)保險合同按所保標的的實際損失數(shù)額給予賠償，這是財產(chǎn)保險的基本職能； 保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當事人根據(jù)保險合同約定的保險金額進行給付，這是人身保險的職能。B保險的派生職能是在基本職能的基礎上產(chǎn)生的職能。保險的派生職能是融資職能、防災防損職能。 （1）防災防損是風險管

15、理的重要內(nèi)容。保險防災防損工作的最大特點就在于積極主動地參與、配合其他防災防損主管部門擴展防災防損工作。保險防災防損工作體現(xiàn)于：從承保到理賠履行社會責任；增加保險經(jīng)營的收益；促進投保人的風險管理意識，從而促使其加強防災防損工作。 （2）保險的融資職能是保險人參與社會資金融通的職能。其體現(xiàn)在兩方面：一方面具有籌資職能；另一方面通過購買有價證券、購買不動產(chǎn)等投資方式體現(xiàn)投資職能。（3）社會管理功能 國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見（國發(fā)200623號）指出，保險具有經(jīng)濟補償、資金融通、社會管理功能。 保險保障功能是保險最根本的功能。 資金融通功能是在經(jīng)濟補償功能基礎上發(fā)展起來的. 社會管理功能是

16、保險業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會生活的諸多層面之后產(chǎn)生的一項重要功能。 社會保障管理保險作為社會保障體系的重要組成部分，在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要作用。一方面，保險通過為沒有參與社會保險的人群提供保險保障，擴大了社會保障的覆蓋面。另一方面，保險通過提供靈活多樣的保險產(chǎn)品，為社會提供了多層次的的保障服務，減輕了政府的財政壓力。社會風險管理 l 保險公司參與社會風險管理具有一定優(yōu)勢。保險公司不僅具有風險管理的專業(yè)知識，而且積累了大量的風險損失資料，為社會風險管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。l 保險公司開展廣泛宣傳，培養(yǎng)投保人的風險防范意識。l 幫助投保人識別和控制風險，指導其加強風險管理。l 進行

17、安全檢查，督促投保人及時采取措施消除隱患。l 提取防災基金，資助防災設施的添置和災害防治的研究。 社會關系管理 l 通過保險應對災害損失，不僅可以根據(jù)保險合同約定對損失進行合理補充，而且可以提高事故處理的效率，減少當事人可能出現(xiàn)的各種糾紛。l 保險介入災害事故處理的全過程，參與到社會關系的管理中，逐步改變了社會主體的行為模式，為維護良好的社會關系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會摩擦，提高了社會運行效率。 社會信用管理 l 保險以最大誠信原則為其經(jīng)營的基本原則之一，而保險產(chǎn)品實質上是一種以信用為基礎的承諾，對保險雙方當事人而言，信用至關重要，因而在培養(yǎng)和增強社會的誠信意識方面具有潛移默化的作用。l 保

18、險合同履行的過程實際上為社會信用體系的建立和管理提供了大量重要的信息來源，實現(xiàn)了社會信用資源的共享。 第五章 保險的基本原則（應用）（論述題）1.P71最大誠信原則（告知、保證、不可抗辯、禁止反言P73最大誠信原則的基本內(nèi)容、P76違反最大誠信原則的法律后果）1. 誠實信用原則的含義l 含義：即保險雙方當事人在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，全面履行自己的義務，互不欺詐和隱瞞，恪守合同，否則，任何以方當事人都可以認定合同無效。l 誠信：誠實+守信l 誠實：即一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙。l 守信（信用）：任何一方當事人必須善意、全面地履行自己的義務。l 誠信原則：任何一項民事

19、、商事活動必須遵循的基本原則；是訂立各種經(jīng)濟合同的基礎。2. 規(guī)定最大誠信原則的原因l （1）保險是風險管理行業(yè)l （2）保險經(jīng)營技術程度高，保險條款、費率復雜l （3）保險信息不對稱；l （4）保險合同的射幸性（偶然性）l （5）保險合同的附合性 3. 內(nèi)容：如實告知、保證、棄權與禁止反言告知是保險合同當事人一方在合同締結前和締結后以及合同有效期內(nèi)，就重要事實向對方所作的口頭或書面的陳述。誠實信用原則要求告知是如實告知。保證指保險雙方在合同中約定，投保人或被保險人擔保在保險期限內(nèi)對某一事項的作為或不作為，或者擔保某一事項的真實性。棄權：指保險合同一方當事人放棄在合同中可以主張的權利。常指保險

20、人放棄合同解除權和抗辯權。禁止反言：指合同一方對已經(jīng)放棄的合同中的某項權利，日后不得再向另一方主張。又稱禁止抗辯。違反最大誠信原則的法律后果1 違反告之義務的法律后果 投保方違反告知義務的常見情形（1） 由于疏忽或對重要事實誤認為不重要而未告知；（2） 因對重要事實認識的局限（不知道、了解不全面或不準確）導致的誤告；誤告（3） 隱瞞重要事實，故意不告知； 隱瞞（4） 捏造事實，故意作不實告知。 欺詐對于上述違反告知行為，保險人有權宣告保險合同無 效或不承擔賠償責任。2 違反保證義務的法律后果凡是投保方違反保證，無論是否有過失，也不論是否對保險人造成損害，保險人均有權解除保險合同，不予承擔賠償責

21、任。2.P77保險利益原則（利益來源、時效問題P82關于人身保險保險利益的有關內(nèi)容 在課本第三段）1. 保險利益的含義1.1 概念內(nèi)涵 保險利益原則，始于英國1774年的人壽保險法，目的在于消除以他人生命為賭注，獲取非法利益的壽險保單。 我國保險法第十二條規(guī)定，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。1.2 保險利益的構成要件 （1）保險利益必須是合法的利益 合法：符合法律規(guī)定、受到法律保護合法 主體合法、標的合法、行為合法（2）保險利益必須是可以確定的利益 已經(jīng)確定的利益：事實上的利益（現(xiàn)有利益） 能夠確定

22、的利益：客觀上可以實現(xiàn)的利益（預期 利益）（3）保險利益必須是經(jīng)濟利益 經(jīng)濟利益：投保人對保險標的的利益價值能用貨幣計量，表現(xiàn)為金錢上的利益。2. 保險利益原則的適用范圍（1）現(xiàn)有利益：投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有繼續(xù)可享有的利益。（2）預期利益：因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益，包括利潤利益、租金收入利益、運費收入利益。（3）責任利益：被保險人因其對第三者的民事傷害行為依法而承擔的賠償責任，如第三者責任、產(chǎn)品責任、公眾責任。（4）合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益。3.保險利益的適用時限 財險保險利益的適用時限 ：一般要求從保險合同訂立到保險事故發(fā)生時

23、始終要有保險利益。但海上貨物運輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當保險事故發(fā)生時必須具有保險利益。 人身保險保險利益的適用時限 ：人身保險利益存在于保險合同訂立時，而發(fā)生保險事項，或發(fā)生保險事故給付時，則不追究具有保險利益。人身保險的保險利益（1）投保人對自己的生命或身體人身關系（2）投保人對與其有親屬血緣關系的人親屬血緣關系（3）投保人對承擔贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務的人（4）企業(yè)或雇主對其雇員雇傭關系（5）債權人對債務人債權債務關系（6）合伙人對其他合伙人經(jīng)濟利益關系（7）財產(chǎn)所有人對財產(chǎn)管理人經(jīng)濟利益關系 人身保險中，投保人與被保險人的分離更是多見，因此，當保險合同成立后，在

24、保險合同效力期間內(nèi)，應當規(guī)定被保險人對保險標的具有保險利益。 由于人身保險保險標的的特殊性，有些國家甚至規(guī)定受益人也應具有保險利益，如美國部分州法則要求人壽保險的投保人或受益人具有保險利益。因此，人身保險的利益既應存在于投保人或被保險人也應存在于受益人。 3.P83近因原則（學會判斷哪些是近因）1. 近因原則的含義l 1.1 近因：指引起保險標的損失最直接、最有效、起決定性作用的原因（不是在時間上或空間上與損失結果最為接近的原因）。l 1.2 近因原則：“近因是屬于保險責任的，保險人承擔損失賠償責任；近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任”的理賠原則。2.1 單一原因致?lián)p情況下的近因認定及處

25、理 導致保險標的損失的原因只有一個，這個原因就是近因，如果這個原因屬于保險責任范圍，保險人履行賠償責任；否則，不履責。2.2 多種原因同時致?lián)p情況下的近因認定及處理 “多種原因同時致?lián)p”的含義及近因認定：導致保險標的損失的原因有多個，這些原因同時發(fā)生且對損害結果的形成都有直接、實質的影響效果。（理論上均為損失的近因）（1）如果多種原因都屬于保險責任范圍，保險人履行賠償責任；否則，不履責。（2）如果多種原因都屬于除外責任，保險人不負賠償責任。（3）多種原因中既有保險風險，又有除外風險 若能分清損失，保險人只對屬于保險責任的原因（保險風險）所造成的損失負責； 若無法分清損失，保險人不負賠償責任或損

26、失由保險人和被保險人平攤。 “多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認定：導致保險標的損失的原因有多個，且各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具有前因后果的關系（最先發(fā)生的為近因）。l （1）若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬保險責任， 則保險人承擔全部保險責任；l （2）若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬除外責任，則保險人不承擔保險責任；l （3）若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因不全屬保險責任，但只要最先發(fā)生的原因是近因且屬于保險責任，保險人也負賠償責任。2.4.1 “多種原因間斷發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認定：導致?lián)p失的原因有多個，各原因的發(fā)生有先有后,且有新的獨立的原因介入，使后因與前因不存在因果關系（新介入的獨

27、立原因為近因）。l 2.4.2 處理l （1）該近因屬保險責任范圍，保險人負賠償責任；l （2）該近因不屬保險責任范圍，保險人不負賠償責任4.P86損失補償原則（三個補償限制都要掌握，適用于財險：代位追償原則【條件】和重復保險分攤原則 計算題）1、損失補償原則的含義 :指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。2. 損失補償原則的基本內(nèi)容2.1 補償限制：以實際損失、保險金額和保險利益為限2.1.1 以實際損失為限（1）實際損失是根據(jù)損失當時

28、保險標的的實際價值確定的；（2）損失當時保險標的的實際價值與市價有關。2.1.2 以保險金額為限 目的：維護保險人的正當權益，使損失補償遵循權利義務對等的約束。2.1.3 以保險利益為限（1）可保利益是保險保障的最高限度（2）保險賠款不得超過被保險人對遭受損失的財產(chǎn)所具有的可保利益2.2 損失賠償方式（不定值財產(chǎn)保險）2.2.1 第一損失（危險）賠償方式：即在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。計算公式: （1）當損失金額保險金額時：賠償金額=損失金額 （2）當損失金額保險金額時：賠償金額=保險金額 舉例： 某企業(yè)投保企財險保險金額為10000元，災后全損無殘值，損失當時財產(chǎn)市價為12000元，

29、則賠付？ 某企業(yè)投保企財險保險金額為10000元，出險后損失8000元，則賠付？ 某企業(yè)投保企財險保險金額為10000元，出險后損失達15000元，則賠付？即按保障程度計算賠償金額。（1）保險保障程度=保險金額/損失當時保險財產(chǎn)的實際價值100%（2）賠償金額=損失金額保險保障程度2.3 損失補償原則的例外2.3.1 人身保險2.3.2 定值保險：不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付（常見于海洋 貨物運輸保險）。 計算公式為： （1）損失程度=（保險財產(chǎn)的完好價值-殘值）/保險財產(chǎn)的完好價值100% （2）保險賠款=保險金額損失程度2.3.3、重置價值保險（1）含義：

30、指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險（2）原因：因通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產(chǎn)即便按實際價值足額投保。賠款也不足于重置或重建。2.3.4、施救費用的賠償 原因：鼓勵被保險人積極搶救保險標的，減少損失。3. 損失補償原則的派生原則6.P89代位追償（P90代位追償?shù)慕痤~限定、代位追償原則的適用范圍、委付的含義、推定核損）3.1 代位原則3.1.1 含義（1）代位：保險人取代投保人或被保險人獲得追償權或對保險標的的所有權。（2）代位原則：指保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向對財產(chǎn)損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬蛉〉帽槐ｋU

31、人對保險標的的所有權。3.1.2、損失補償原則的意義（1）防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責任方同時獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補償原則的貫徹執(zhí)行；（2）維護社會公眾利益，保障公民、法人的合法權益不受侵害；（3）有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償。3.1.3、代位的內(nèi)容權利代位（1）含義 即追償權的代位。指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。 我國保險法第六十條規(guī)定：“因第三者保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬??！?2)權

32、利代位的取得條件A 保險標的損失是由于保險責任事故引起； B 保險事故由第三方的責任引起。代位求償權是由侵權行為和合同責任引起的。其中侵權是按法律規(guī)定應對被保險人承擔的民事?lián)p害賠償責任；而合同責任是根據(jù)合同應承擔的賠償責任.C 被保險人要求第三者賠償； D 保險人必須履行了賠償責任。 E 保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權。如保險人追償?shù)目铐椚绯^賠償金額，其超過部分應歸還被保險人。 (3)代位追償原則的適用： 財產(chǎn)保險合同 人身保險中涉及醫(yī)療費用的險種(4)代位追償?shù)膶ο螅?保險法第六十二條除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險

33、人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋嗬＃?）投保人的協(xié)助義務 向第三者提出索賠通知，甚至提起訴訟。 向保險人提供其權力和權力侵害的證明文件資料 必要時經(jīng)過保險人的申請作為第三人直接參與訴訟代位求償權的合理放棄代位求償權的不合理放棄l 代位求償權的不合理放棄主要是指保險人對代位求償工作的重要性缺乏應有的正確認識的情況下，不負責任的放棄了本應行使的代位求償權。這種現(xiàn)象在我國保險業(yè)中相當普遍。 不足額保險保險人代位求償權的行使l 不足額保險的代位追償，不同國家對此采取的做法不完全相同，從世界范圍來看，主要有以下三種做法：l 保險人有權享有第三者的全部損害賠償金。l 第三者的損害賠償金應先

34、補償被保險人。 l 保險人與被保險人按比例享有第三者的損害賠償金。 3.1.4 代位的內(nèi)容物上代位(1)含義 指保險標的遭受保險責任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額賠付保險金之后，擁有對保險標的物的所有權，即代位取得對受損保險標的的權利與義務。又稱所有權代位。 推定全損：指保險標的遭受保險事故，尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免，或者保險標的失蹤達一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性損失。2)物上代位的實現(xiàn)形式委付 委付：指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權利轉移給保險人，而請求保險人按照保險金額全數(shù)賠償?shù)男袨椤?3)委付成立的要件 保險標

35、的推定全損； 被保險人向保險人提出； 被保險人須就保險標的的全部進行委付； 委付不得附有條件； 委付須經(jīng)保險人同意。（4）委付與代位求償?shù)膮^(qū)別 3.1.5 代位追償權原則不適用于人身保險l 保險法第四十六條l 被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋嗬槐ｋU人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。 3.1.6 代位追償權原則的他用l 第六十五條保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。 l 責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠

36、償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。 l 責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)模ｋU人不得向被保險人賠償保險金。 3.2 重復保險分攤原則 3.2.1 重復保險分攤原則含義 重復含義：指投保人就同一保險標的、同一保險利益同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，且保險期限相同或重疊，保險金額總和超過保險標的價值的保險。l 重復保險分攤原則：在重復保險的情況下，當發(fā)生保險事故，對于保險標的所受損失，由各保險人分攤；如果保險金額總和超過保險價值，各保險人承擔的賠償金

37、額總和不得超過保險價值。3.2.2 重復保險的構成要件 重復保險的構成要件應當同時具備“四同一” ，滿足“一超過” 。 “四同一” （1）以同一保險標的訂立數(shù)個保險合同 （2）以同一保險利益訂立數(shù)個保險合同 （3）以同一保險事故訂立數(shù)個保險合同 （4）在同一保險期間訂立數(shù)個保險合同 “一超過” 保險金額的總和超過保險價值。狹義重復保險還要求所有保險人承保的保險金額總和超過保險標的的價值。3.2.3 重復保險合同的效力及法律后果l （1）重復保險合同的效力l 重復保險合同的效力如何，各國法律規(guī)定不盡相同。中華人民共和國保險法第五十五條第三款規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的

38、部分無效，保險人應當退還相應的保險費?！?l 重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。 l 主要體現(xiàn)在兩個方面：l 第一，保險人對因保險事故所造成的損害是否承擔賠償責任。各國保險法規(guī)定，如果是善意的重復保險，發(fā)生保險事故后，保險人則按照一定的方式分攤保險賠償責任；如果是惡意重復保險，保險人則不承擔保險責任。l 第二，投保人是否有權要求保險人退還超額部分的保險費。如果是善意的重復保險，在保險事故發(fā)生之前，應投保人要求保險人按超額部分的比例退還保險費；如果是惡意的重復保險，保險人均不承擔保險責任，而且，不論保險事故發(fā)生與否也不退還超額部分的保險費 3.2

39、.5 重復保險的分攤方式5.P87比例責任分攤方式（掌握并會計算）（1）比例責任分攤方式含義：即各保險人按其所承保的保險金額與所有保險人承保的保險金額總和的比例來分攤保險賠償責任的方式。（2）計算公式 某保險人承擔的賠償金額=損失金額【該保險人承保的保險金額/所有保險人承保的保險金額總和】。 某工廠有幢價值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三 家保險公司投保一年期的火災保險，三家公司承保的保 險金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險有效 期內(nèi)廠房發(fā)生火災損失80萬元，甲、乙、丙三家保險公 司該如何分攤賠償責任？解： 甲公司承擔的賠償金額=8020/（20+80+100）=8萬元；

40、 乙公司承擔的賠償金額=8080/（20+80+100）=32萬元； 丙公司承擔的賠償金額=80100/（20+80+100）=40萬元。限額責任分攤方式含義：假設在沒有重復保險的情況下，各保險人按其承保的保險金額獨自應負的賠償限額與所有保險人應付的賠償限額總和的比例來承擔賠償責任。 計算公式： 某保險人承擔的賠償金額=損失金額【該保險人應付的賠償限額/所有保險人應付的賠償限額總和】 某工廠有幢價值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災保險，三家公司承保的保險金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災損失80萬元，甲、乙、丙三家保險公司該如

41、何分攤賠償責任？解：在沒有重復保險的情況下，甲公司應承擔20萬元的賠償責任，乙公司應承擔80萬元的賠償責任，丙公司應承擔80萬元的賠償責任。甲公司承擔的賠償金額=8020/（20+80+80）=80/9萬元； 乙公司承擔的賠償金額=8080/（20+80+80）=320/9萬元； 丙公司承擔的賠償金額=8080/（20+80+80）=320/9萬元。順序責任分攤方式含義：按保險合同的簽定順序來確定賠償責任。即由第一個出立保單的保險人在其保險金額限度內(nèi)首先賠償，再由第二個保險人對超過第一個保險人保險金額的損失部分在其保險金額限度內(nèi)進行賠償，依此類推，直到被保險人的損失全部得到賠償為止。順序責任分

42、攤方式舉例l 某工廠有幢價值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災保險，三家公司承保的保險金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災損失80萬元，甲、乙、丙三家保險公司該如何分攤賠償責任？l 解：假定三家公司的出單順序為甲、乙、丙。則甲公司先賠償20萬元；乙公司再賠償超過甲公司承保金額以外的損失60萬元；丙公司不需承擔賠償責任。第六章 保險合同（選擇、判斷）1.P97保險合同的特點（附和性）（1）保險合同是要式合同（2）保險合同是附和性合同（3）保險合同是有償合同（4）保險合同是雙務合同（5）保險合同是最大誠信合同2.P100保險合同的種類

43、（【仔細看】P1006.1.3.6 保險合同的基本要素）（1）按保險標的性質劃分，保險合同可分為:財產(chǎn)保險合同 人身保險合同（2）按保險合同的經(jīng)濟性質劃分，保險合同可分為:補償性合同 給付性合同（3）按保險合同承保的風險分類，保險合同可分為指定險保險合同與一切險保險合同。（4）按風險轉嫁層次劃分，保險合同可分為：原保險合同 再保險合同（5）按合同的法律效力劃分，有效保險合同是具有法律效力、可以實施的保險合同；可撤銷保險合同是合同的一方具有因合同另一方違背合同而取消合同權力的保險合同；無效保險合同是指不具備合同成立的條件，違反國家法律、法規(guī)要求，國家不予承認和保護的合同。（6）按照保險標的是否特

44、定分類（7）按保險人是否轉移保險責任分類3.P101P102保險合同主體的投保人 被保險人 受益人（三者關系）l 保險合同的主體是指與保險合同發(fā)生直接、間接關系的人，包括當事人、關系人和輔助人。保險合同的當事人l 保險合同的當事人是指直接參與建立保險法律關系、確定合同的權利與義務的行為人，即參與訂立保險合同的主體，包括投保人和保險人。（1）投保人l 投保人又稱要保人，是向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的合同一方當事人。l 投保人作為保險合同當事人，要求具有的條件： l （1）完全的民事權利能力和行為能力。l （2）投保人須對保險標的具有保險利益。l （3）作為投保人必須與保險人訂

45、立保險合同，并按約定繳付保險費。（2）保險人l 保險人經(jīng)營保險業(yè)務，是保險合同的另一方當事人。l 保險人擁有向投保人收取保險費的權利，當保險事故發(fā)生或者約定的保險期限限屆滿時，有履行賠償責任或者給付保險金的義務。2 保險合同的關系人l 保險合同的關系人是指與保險合同有經(jīng)濟利益關系，而不一定直接參與保險合同訂立的人。l 保險關系人包括被保險人、受益人、保單所有人。（1） 被保險人l 被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。l 被保險人的財產(chǎn)、生命、身體、經(jīng)濟賠償責任等是保險合同的保險標的，是保險事故發(fā)生的主體對象，投保人將被保險人的財產(chǎn)、生命、身體等作為保險標的投保。（2

46、） 受益人l 受益人又叫保險金受領人，即保險合同中約定的，在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求權的人。l 財產(chǎn)保險合同中沒有專門的受益人規(guī)定，因為財產(chǎn)保險的被保險人通常就是受益人，只有在某些特殊情況下，財產(chǎn)保險合同的當事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領保險賠償?shù)臋嗬?，而第三者一般是被保險人的債權人。4.P103保險合同的輔助人保險合同的輔助人是指協(xié)助保險合同的當事人簽署保險合同或履行保險合同，并辦理有關保險事項的人，包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。保險合同的輔助人所擔任的角色具有中介性質，因此又被稱為保險的中介人。5.P105暫保單的理解 法律效益l 暫保單是在出立正式保險單或保險憑證

47、之前出具的臨時性的保險證明。l 暫保單在保險單未簽發(fā)前，與保險單具有同樣的法律效力，但其有效期較短，通常以30天為期限，并在正式保險單簽發(fā)時自動失效。暫保單簽發(fā)情形l 簽訂保險合同的分支機構受經(jīng)營權限或經(jīng)營程序的限制，需要經(jīng)過保險公司批準，在未獲批準之前，以暫保單為保險證明；l 保險人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時，就合同的主要事項已達成協(xié)議，但還有一些條件尚待商恰的，以暫保單為保險證明；l 或者保險代理人承攬到業(yè)務后，暫時還沒有辦妥全部手續(xù)時，以暫保單為保險證明；l 為出口結匯需要，在正式保單或保險憑證未出立前，以暫保單為保險證明進行結匯。6.P113保險合同的中止（注意復效【復效時間2年半，寬

48、限期90天】）、終止（自然終止的情形包括）保險合同的中止l 保險合同的中止，是指在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。l 保險合同中止的情況在人壽保險中最為突出。l 根據(jù)有關規(guī)定，被中止的保險合同可以在合同中止后的2年時間內(nèi)申請復效，同時補繳保費及其利息。l 復效后的合同與原保險合同具有同樣的效力 保險合同的終止 l 保險合同的終止是指在保險期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當事人雙方的權利義務歸于消滅。l 保險合同終止的原因可分為兩類：自然終止 提前終止自然終止l 自然終止是指無須當事人行使終止權的意思表示，保險合同的效力自然歸于終止。自然終

49、止的情形包括：l （1）保險期限屆滿；l （2）保險合同履行完畢；l （3）人身保險合同中被保險人死亡；l （4）財產(chǎn)保險中保險標的滅失等法定或約定事由發(fā)生。提前終止l 提前終止是由于當事人的意思表示而使合同效力終止，即合同的解除。l 合同的解除分為法定解除和協(xié)議解除。l 協(xié)議解除是指雙方當事人通過協(xié)商達成一致，在不損害國家、公共利益時終止合同的行為。l 法定解除是指按法律規(guī)定可以進行的合同解除。l 在我國，除貨物運輸保險等少量保險外，投保人依法享有解除合同的權利。第八章 財產(chǎn)保險1.P139財產(chǎn)保險（P142財產(chǎn)保險的保險金額）財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其相關利益、責任作為保險標的，在保險期間保險人

50、對于因保險合同約定的保險事故發(fā)生所造成的保險標的的損失承擔經(jīng)濟賠償責任的一種保險。 財產(chǎn)保險有狹義的財產(chǎn)保險和廣義的財產(chǎn)保險之分。狹義的財產(chǎn)保險是以各類物質財產(chǎn)(有形財產(chǎn))作為保險標的的；廣義的財產(chǎn)保險除了承保有形財產(chǎn)，還承保與有形財產(chǎn)有關的利益、費用、責任、信用等無形財產(chǎn)。 【本章不出太多題目，請注重理解會選擇判斷，計算也在此二題中】2.P147機動車輛保險車輛損失險的保險責任包括：碰撞損失：指保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊造成的本車損失，是車輛損失險的主要責任。非碰撞損失：包括暴風、暴雨等自然災害和火災、爆炸、雷擊、外界物體倒塌等意外事故。施救、保護費用。第三者 責任險第三者

51、責任險是承保被保險人允許的合格駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應由被保險人承擔的賠償責任。第三者責任險設定每次事故最高賠償限額的檔次，每檔有一個固定收取保險費的標準，被保險人可自愿選擇投保。附加險機動車輛保險附加險的險種有：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、不計免賠特約險。A.全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險為車輛損失險的附加險；B.車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險為第三者責任險的附加險；C.不計免賠特約

52、險同時為車輛損失險、第三者責任險的附加險，即只有在投保了車輛損失險和第三者責任險基礎上才能投保不計免賠特約險。機動車輛保險的特點：機動車輛保險屬于不定值保險；機動車輛保險的賠償方式主要是修復；機動車輛保險賠償中采用絕對免賠方式；機動車輛保險采用無賠款優(yōu)待方式；機動車輛保險中的第三者責任保險一般采用強制保險的方式。機動車輛保險費的計算與無賠款優(yōu)待。第九章 人身保險（案例，應用）1.P159人壽保險的特征 a人壽保險經(jīng)營具有穩(wěn)定性。人壽保險所承保的風險是人的生存或死亡。在長期的保險實踐中，大數(shù)法則表明每一年齡有著比較穩(wěn)定的死亡概率。b人壽保險采用均衡保費。為了避免出現(xiàn)逆選擇現(xiàn)象，人壽保險采取均衡保

53、費，不隨年齡的變化而相應地變化。c人壽保險期限長。人壽保險采用“均衡保險費”方法，于是人壽保險合同的效力可為5年、10年，甚至更長的期限。 利率、通貨膨脹率等經(jīng)濟因素對當事人的影響顯著。2.P164人壽保險合同的常用條款（寬限期條款 中止復效條款 健康保險關于觀察期的內(nèi)容）a不可抗辯條款b寬限期條款。保險法36條規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。 ”被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。c中止、復效條款。合同履行過程中，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止。但是，這種中止可經(jīng)適當?shù)某绦蚨謴托Я?。按照我國保險法第36條規(guī)定，超過六十日仍未繳納保險費，保險合同的效力中止。保險合同復效后，對失效期間發(fā)生的保險事故保險人不予負責。我國保險法第37條規(guī)定：“-。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同。d自殺條款e年齡誤告條款f保單貸款條款g保單現(xiàn)金價值h不喪失現(xiàn)金價值條款3.P171意外傷害保險的要件（傷害和意外）構成要件之一：傷害（1）致害物 是指直接