1、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題及對策摘要：信息技術(shù)在金融業(yè)中的廣泛應用，網(wǎng)上銀行憑借其服務便捷、成本低廉等優(yōu)勢，越來越得到人們的青睞。網(wǎng)絡的無界特點和電子商務發(fā)展的內(nèi)在要求，為網(wǎng)上銀行發(fā)展提供了廣闊的市場空間。發(fā)展網(wǎng)上銀行，已成為提高我國銀行業(yè)市場競爭的重要手段。本文以網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展為切入點,運用比較分析等方法對網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的主要問題進行探析,并為如何解決這些問題提出相應的對策，以有效提升銀行的服務能力和效率。關鍵詞：網(wǎng)上銀行 網(wǎng)絡安全 法律體系 金融服務引 言：網(wǎng)上銀行又稱電子銀行，網(wǎng)絡銀行等，是銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、

2、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶足不出戶就能夠安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。隨著網(wǎng)上銀行的業(yè)務量持續(xù)的加大，快捷方便帶來了巨大的效率，于此同時，網(wǎng)上銀行的安全問題卻一直困擾著客戶與銀行，尤其是在出現(xiàn)網(wǎng)上銀行盜竊侵權(quán)行為發(fā)生后，銀行與客戶的責任認定成為了法律糾紛的焦點，同時在沒有完善的法律監(jiān)管制度下，不利于網(wǎng)上銀行的整體發(fā)展。一、 網(wǎng)上銀行的特點與傳統(tǒng)銀行相比較，網(wǎng)上銀行具有其獨特的特點：以客戶為中心，以技術(shù)為基礎，創(chuàng)建獨特品牌。網(wǎng)上銀行突破了時間、空間的限制，不是面對面的與客戶接觸，一切交易和溝通是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的。這就要求網(wǎng)上銀行的營銷理念從

3、過去的注重一般性金融產(chǎn)品的開發(fā)和管理，轉(zhuǎn)移到以客戶為核心，根據(jù)每個客戶不同的金融和財務要求，量身定做個人的金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務服務1。網(wǎng)上銀行的具體特點還有如下幾點：（一） 網(wǎng)上銀行組建成本低。網(wǎng)上銀行采用開放的技術(shù)和軟件，其客戶端采用公共瀏覽器軟件，不需要銀行去維護、升級，銀行可以專心于服務產(chǎn)品的開發(fā)。網(wǎng)上銀行只需要一些高級銀行業(yè)務管理人員和網(wǎng)絡技術(shù)人員，創(chuàng)立安全的網(wǎng)上銀行的全部費用為100萬美元左右，只相當于傳統(tǒng)銀行業(yè)開辦一個小分支機構(gòu)的花費。（二） 網(wǎng)上銀行打破了地理限制，是一個開放的體系。由于網(wǎng)上銀行的成本比較低，可將節(jié)省的成本讓給客戶，使貸款利率及相關業(yè)務費用降低，以此來吸引客戶，

4、并與傳統(tǒng)銀行掙搶業(yè)務。（三）網(wǎng)上銀行不受時空限制，真正實現(xiàn)“AAA”式服務。即在任何時候（Anytime）、任何地方(Anywhere)、任何方式（Anyway）為客戶提供金融服務。網(wǎng)絡可以很方便地進行不同語言文字之間的轉(zhuǎn)換，這為網(wǎng)上銀行開拓國際市場創(chuàng)造了條件。二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀1996年2月,中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和發(fā)布了自己的主頁,成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行一網(wǎng)通，成為國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行，隨后中國銀行、建設銀行也推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務。1998年,中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務,此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)

5、業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務。2012 年我國網(wǎng)上銀行用戶5800萬人，較2011年增加了1800萬人，增長率為45%，使用率為19.3%。另外，在業(yè)務發(fā)展方面，各大銀行不斷完善各種面向個人和企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務，以滿足不同的需求2。目前使用網(wǎng)上銀行服務的人群大多為23-35歲、高學歷的白領人群。同時，以招商銀行為代表的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的用戶大多為企業(yè)職員用戶、高收入人士，而國有四大行的用戶則主要是“黨政機構(gòu)事業(yè)單位工作者”。對此，2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告指出，國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展已經(jīng)從“用戶培育期”進入“用戶教育期”。當前網(wǎng)上銀行發(fā)展的真正障礙不在于技術(shù)，而在于使用網(wǎng)上銀行的信心;只有當網(wǎng)

6、上銀行用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破。總體而言，服務推廣和用戶教育應當是未來一段時間各銀行最重要的工作。三、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題作為一種新的銀行組織形式,網(wǎng)上銀行在其發(fā)展的初期階段,遇到一些問題是在所難免的。相對于發(fā)達國家而言,我國發(fā)展網(wǎng)上銀行有著更多的制約條件。（一）網(wǎng)上銀行使用業(yè)務具有局限性目前,網(wǎng)上銀行發(fā)展得比較好的地區(qū)多集中在沿海開放地區(qū)的一些科學力量雄厚、經(jīng)濟發(fā)達的大城市,邊遠或落后的山區(qū)很少或沒有網(wǎng)上銀行。而且網(wǎng)上銀行的服務區(qū)域、服務對象及清算金額都受到一定的制約,業(yè)務量規(guī)模不大。（二）信息基礎設施薄弱目前,我國的計算機普及率、光纖覆蓋率

7、還很低,網(wǎng)絡帶寬仍是一個嚴重的瓶頸問題,網(wǎng)絡安全防護技術(shù)和設備的研制嚴重滯后,如網(wǎng)絡必需的服務器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設備都完全依賴從美國等發(fā)達國家進口。金融信息化工程“金卡工程”推進的速度較慢,效果也不理想,其原因主要有基礎電信企業(yè)之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行分支機構(gòu)之間的地方保護主義等。（三）網(wǎng)上銀行贏利機制尚未形成雖然網(wǎng)上銀行發(fā)展勢頭很猛,但由于上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費不成正比因此企業(yè)和個人間的電子商務交易量還處于低水平，網(wǎng)上金融交易規(guī)模也只占很小比例,網(wǎng)上銀行的客戶層面比較狹窄,人數(shù)較少，平均成本又較高,難以產(chǎn)生規(guī)模效應。同時,網(wǎng)上銀行所提供的只是簡單的支付服務,中間

8、業(yè)務收入也很少。網(wǎng)上銀行吸收存款的能力較強,而發(fā)放貸款的功能較弱,難以形成靠存貸利差贏利的機制。目前,國內(nèi)大部分網(wǎng)上銀行均處于投入階段產(chǎn)出還較少。（四）網(wǎng)絡安全存在隱患網(wǎng)上銀行最核心的問題就是安全和管理問題。銀行業(yè)務網(wǎng)絡與互聯(lián)網(wǎng)的連接,使得網(wǎng)絡銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象,很多客戶對網(wǎng)絡安全心存顧慮,不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關鍵信息,這就嚴重制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展。據(jù)調(diào)查,消費者之所以不愿意使用Internet進行金融交易,有六成以上原因是出于安全考慮。（五）法律法規(guī)體系不完善目前，網(wǎng)上銀行在我國還處于發(fā)展階段，政府的立法還比較模糊，還在探索之中。1997 年修訂的刑

9、法增加了計算機犯罪的內(nèi)容，1999 年實施的合同法中有關于電子合同有效性的法律原則。但總體來看國內(nèi)法律法規(guī)還不能給網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展提供充分的法律保障，也無法對網(wǎng)絡交易中出現(xiàn)的爭端予以公正的裁決以保護正當?shù)臋?quán)益。而一些基礎性的法律，如商業(yè)銀行法、中國人民銀行法均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務，只有中國人民銀行制定的網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法在起作用， 致使銀行在與客戶發(fā)生糾紛時可能處于無法可依的地步，客戶利用網(wǎng)絡提供或接受金融服務、簽訂經(jīng)濟合同時面臨很大的法律風險。與此同時，電腦黑客卻可能利用法律的空隙進行各種欺騙客戶遷罪銀行以牟取利益的行為。上述種種情況，都將影響網(wǎng)上銀行業(yè)務的正常發(fā)展，打擊客戶使用網(wǎng)上銀行

10、業(yè)務的積極性。（六）產(chǎn)品種類不夠豐富目前，我國網(wǎng)絡銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)上的實現(xiàn), 網(wǎng)絡銀行主要起到一個增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務服務渠道的作用，忽視了網(wǎng)絡金融產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新潛力。雖然比早期網(wǎng)絡銀行，銀行業(yè)務有了一定的重組和再造創(chuàng)新，比如賬務查詢、轉(zhuǎn)賬服務、代理交費、為集團客戶進行內(nèi)部資金調(diào)撥等，但總體而言，在產(chǎn)品上并沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)絡銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務流程的新產(chǎn)品和新應用。而且，國內(nèi)各銀行所推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務差異化程度小，以個人金融產(chǎn)品為例，國內(nèi)個人網(wǎng)上銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，基本上都是賬戶服務、投資服務、信用卡服務、資訊服務等無差別化產(chǎn)品，沒有自

11、身的特色和創(chuàng)新，缺乏明確的不同層次的客戶群。這樣必會降低客戶對網(wǎng)絡銀行的興趣，制約網(wǎng)絡銀行發(fā)展速度3。四、完善網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策建議（一）采取安全防范措施網(wǎng)上銀行采取更嚴密的安全措施,確保網(wǎng)上交易的安全性、一致性、數(shù)據(jù)完整性和不可抵賴性。如多種防火墻、SSL協(xié)議、128比特加密、電子認證技術(shù)、SET雙重校驗標準等;安裝操作系統(tǒng)和中間件產(chǎn)品的補丁程序;隨時與軟件廠商保持聯(lián)系,取得最新的補丁;對整個網(wǎng)絡進行經(jīng)常性掃描,隨時發(fā)現(xiàn)安全隱患;為用戶提供相關的計算機安全知識,使用戶更好地保護自己的信息。（二）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新加強銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識,建立滿足不同收入階層需要的理財服務體系,借助電子渠道優(yōu)勢

12、,加快創(chuàng)新步伐,挖掘客戶貢獻度。在日趨激烈的市場競爭中,只有不斷創(chuàng)新,才能滿足消費者的各種需求,才能在激烈的競爭中取得優(yōu)勢,而目前網(wǎng)上銀行的主流產(chǎn)品還沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的束縛。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中,商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)連通全球的特點,積極開拓海外市場。（三）完善法律體系，為網(wǎng)上銀行持續(xù)發(fā)展提供保障1.立法機構(gòu)要和銀行部門密切聯(lián)系，隨時關注網(wǎng)上銀行發(fā)展的動態(tài)和漏洞，及時的制定出完善的法律法規(guī)。2.盡快制定電子憑證和數(shù)字簽名作為支付指令的法律依據(jù)。3.明確對網(wǎng)絡犯罪的界定和處置，制定專門的法律，為嚴厲打擊各種網(wǎng)絡犯罪（特別是電腦網(wǎng)絡黑客）提供保障。4.明確電子交易各方的權(quán)利和義務，明確法

13、律判決的依據(jù)，真正做到公平、公正、保障有力。5.完善網(wǎng)絡系統(tǒng)安全保護條例,加強網(wǎng)絡系統(tǒng)安全的監(jiān)督管理,發(fā)展網(wǎng)絡安全產(chǎn)品,建立安全認證中心,以確保網(wǎng)絡金融業(yè)務的安全。6.制定完善的社會網(wǎng)絡使用信用制度，促進網(wǎng)上銀行的規(guī)范發(fā)展，逐步降低各種風險。7.加強與國際組織以及世界各國金融司法部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡金融業(yè)風險責任承擔的國際條約4。（四）提供個性化服務細分客戶群體,有針對性地提供客戶需要的服務,提高客戶滿意度,增加網(wǎng)上銀行的吸引力。建立以客戶為中心的信息庫,全面把握每個客戶的金融交易特征和投資個性,提供個性化的服務，擴大網(wǎng)上銀行客

14、戶面。針對大型企業(yè)而言,目前企業(yè)的資金流向管理、內(nèi)部現(xiàn)金管理都是網(wǎng)上銀行重點考慮的方向。許多大型企業(yè)已經(jīng)建成自己的財務系統(tǒng)或者是ERP系統(tǒng)，他們迫切需要銀行與之對接,實現(xiàn)企業(yè)對資金的一條龍管理。對于中小型企業(yè)而言他們對企業(yè)理財服務的關注程度更為密切。（五）拓寬贏利手段商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念,實現(xiàn)網(wǎng)上銀行從免費服務向有償服務的轉(zhuǎn)變。經(jīng)過幾年的發(fā)展,隨著客戶和市場日趨成熟，免費服務將不再是網(wǎng)絡服務的主流,網(wǎng)上銀行已經(jīng)開始考慮贏利問題。銀行不可能永遠提供免費的午餐。網(wǎng)上銀行在技術(shù)上也有很高的投入,只有獲取了適當?shù)氖找?才具有可持續(xù)發(fā)展的基礎,才能進一步發(fā)展壯大?？傊?網(wǎng)上銀行是21世紀銀行業(yè)的必爭之地,網(wǎng)上銀行把銀行業(yè)的經(jīng)營拓展一個新的領域。盡管由于各種原因,目前起步中的網(wǎng)上銀行還存在一些問題,但全球很多銀行都加快了開發(fā)網(wǎng)上金融服務的步伐,不斷推出新的網(wǎng)上業(yè)務品種?？偨Y(jié)網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢,我們可以得到以下結(jié)論:結(jié)合自身的特點,尋找業(yè)務的核心競爭優(yōu)勢是網(wǎng)上銀行得以發(fā)展的前提。網(wǎng)上銀行只有把自身優(yōu)勢充分發(fā)揮出來才能有立足之地。在網(wǎng)上銀行的發(fā)展過程中要注意幾個關鍵因素:安全性能