1、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),課程目標(biāo),掌握風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)的基本概念和意義,掌握保險(xiǎn)的基本原則及保險(xiǎn)合同相關(guān)內(nèi)容,課程大綱,保險(xiǎn)思想的起源 (10min),風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)的定義 (30min),保險(xiǎn)的基本原則 (10min),保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)合同 (20min),人身保險(xiǎn) (45min),課程導(dǎo)入 (5min),中國古代保險(xiǎn)思想的起源,大道之行也，天下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨(dú)親其親，不獨(dú)子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)；鰥、寡、孤、獨(dú)、廢疾者皆有所養(yǎng)。 禮記禮運(yùn),外國古代保險(xiǎn)思想的起源,古巴比倫漢謨拉比法典 （公元前2000多年）,海上保險(xiǎn)最古老的保險(xiǎn),一人為眾，眾為一人 羅地安海商法（公元前916年）,

2、保險(xiǎn)思想的起源,保險(xiǎn)的基本原則,保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)合同,人身保險(xiǎn),課程大綱,風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)的定義,風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀條件下，在特定的時(shí)期內(nèi)，某種事故發(fā)生的可能性。其基本含義是不確定性。,按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分： 純粹風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn),按發(fā)生的原因： 自然風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn),按損害的對(duì)象： 人身風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),必須是純粹風(fēng)險(xiǎn) 大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的存在（大數(shù)法則） 損失必須是意外的 損失必須是確定的或可以測(cè)定的 損失必須足夠大 損失的概率必須是可預(yù)測(cè)的 對(duì)保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）來說 不能是巨災(zāi)損失,什么是可保風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)的定義,“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人

3、對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限的承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”。 -中華人民共和國保險(xiǎn)法,互助性,根本特征,經(jīng)濟(jì)性,射幸性,法律性,派生職能,基本職能,分散風(fēng)險(xiǎn),補(bǔ)償損失,防災(zāi)防損,投資融資,保險(xiǎn)的職能,保險(xiǎn)的分類,按保險(xiǎn)標(biāo)的： 人身保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 信用保證保險(xiǎn),按實(shí)施的方式： 強(qiáng)制保險(xiǎn) 自愿保險(xiǎn),按經(jīng)營的主體： 社會(huì)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn),保險(xiǎn)思想的起源,風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)的定義,保險(xiǎn)的基本原則,保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)合同,人身保險(xiǎn),課程大綱,可保利益原則,補(bǔ)償原則,最大誠信原則,保險(xiǎn)的基本原則,近因

4、原則,逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn),逆選擇（anti-selection）,道德風(fēng)險(xiǎn)(moral-hazard),保險(xiǎn)思想的起源,風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)的定義,保險(xiǎn)的基本原則,保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)合同,人身保險(xiǎn),課程大綱,保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系和與保險(xiǎn)有關(guān)的關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的各種法律規(guī)范的總稱,1995年6月30日中華人民共和國保險(xiǎn)法頒布，將保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)合同法合并為保險(xiǎn)基本法。2002年10月修訂。,保險(xiǎn)法第八條規(guī)定：“國務(wù)院金融監(jiān)督管理部門依照本法負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。”,人身保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)標(biāo)的：人的 身體 和 壽命,保險(xiǎn)標(biāo)的,保險(xiǎn)所要保障的對(duì)象，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人的身體或生命

5、，包括被保險(xiǎn)人的生、死、病、殘,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際投保的金額 投保方獲得保險(xiǎn)金給付的最高限額。,投保人為獲得保險(xiǎn)合同約定的保障權(quán)利，而必須支付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。,保險(xiǎn)金額,保險(xiǎn)費(fèi),又稱“解約現(xiàn)金價(jià)值”，它是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身險(xiǎn)保單所具有的價(jià)值。指投保人終止保險(xiǎn)契約將領(lǐng)回之以前多繳付的保費(fèi)與利息積存金。,現(xiàn)金價(jià)值,人身保險(xiǎn)合同的基本要素,責(zé)任免除,保險(xiǎn)合同中特別約定保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的條款，如戰(zhàn)爭(zhēng)、犯罪、自殺和吸毒等原因造成的死亡保險(xiǎn)人不負(fù)任何保險(xiǎn)責(zé)任。,保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任的保險(xiǎn)事故范圍及其相應(yīng)的給付比例。,保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的起止時(shí)間，在此期間內(nèi)，對(duì)于

6、被保險(xiǎn)人發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)責(zé)任。,當(dāng)投保人未按期繳納保費(fèi)時(shí)，給予一定期限補(bǔ)交保費(fèi)，在此期間，保單效力依然維持。通常為60天,保險(xiǎn)期間,寬限期,人身保險(xiǎn)合同的基本要素,保險(xiǎn)思想的起源,風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)的定義,保險(xiǎn)的基本原則,保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)合同,人身保險(xiǎn),課程大綱,保險(xiǎn)商品,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),人身保險(xiǎn),人壽保險(xiǎn),年金保險(xiǎn),健康保險(xiǎn),意外傷害險(xiǎn),個(gè)人年金 團(tuán)體年金,個(gè)人意外傷害保險(xiǎn) 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn),普通人壽 團(tuán)體人壽,個(gè)人健康 團(tuán)體健康,（終身）：傳統(tǒng)、修正、預(yù)期善終費(fèi)用 聯(lián)合終身、最后生存者人壽、家庭保單,醫(yī)療保險(xiǎn) 殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn),即期、延期 終身、固定、定期生存 最后生存者年金 固定給付、變

7、額,特種疾病 綜合醫(yī)療 住院醫(yī)療 手術(shù)保險(xiǎn),新型：投資連結(jié)、萬能、變額,（定期）：定額、遞減（抵押貸款償還、 死亡 信用人壽）、遞增（家庭收入）,生死兩全,保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類,人壽保險(xiǎn),健康險(xiǎn),意外傷害險(xiǎn),按保險(xiǎn)責(zé)任分類,以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn). 1、定期壽險(xiǎn)3、終身壽險(xiǎn) 2、兩全保險(xiǎn)4、年金保險(xiǎn) 以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)娜松肀ｋU(xiǎn)。 被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故造成的死亡或傷殘為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。,人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類,長(zhǎng)期業(yè)務(wù),短期業(yè)務(wù),按保險(xiǎn)期限分類,人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間在一年以上的 1

8、、兩全保險(xiǎn) 2、終身壽險(xiǎn) 3、年金保險(xiǎn) 4、長(zhǎng)期健康險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間在一年以下的 1、意外傷害保險(xiǎn) 2、定期壽險(xiǎn) 3、短期健康險(xiǎn),人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類,個(gè)人保險(xiǎn),團(tuán)體保險(xiǎn),銀行保險(xiǎn),按銷售渠道分類,用一張總的保險(xiǎn)單對(duì)一個(gè)團(tuán)體的成員及其生活依賴者提供人身保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。投保人是團(tuán)體組織，被保險(xiǎn)人是團(tuán)體中的在職人員 經(jīng)由共通的銷售渠道，提供保險(xiǎn)與金融商品及服務(wù)給共同的客戶群。 如銀行柜面、信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門銷售各類壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及相關(guān)服務(wù)。,人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類,通過保險(xiǎn)代理人去銷售產(chǎn)品的營銷模式，投保人和被保險(xiǎn)人往往是個(gè)人。,分紅保險(xiǎn),投資連結(jié)保險(xiǎn),萬能壽險(xiǎn),按投資風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)歸屬分類

9、,指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于其保守定價(jià)假設(shè)的盈余按一定比例向保單持有人分配的人身保險(xiǎn)。 含保險(xiǎn)保障功能的，并至少在一個(gè)投資帳戶中擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)，它將投資選擇權(quán)和投資風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移給客戶。 繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)。,人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類,人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定期壽險(xiǎn),可續(xù)保性 一般定期壽險(xiǎn)都包含一項(xiàng)續(xù)保選擇權(quán)，允許保單持有人在保單期滿時(shí)不經(jīng)過可保性的檢查便可續(xù)保。 可轉(zhuǎn)換性 允許保單持有人將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成其他等額的壽險(xiǎn)而無須可保性的檢查。 生命表的選擇 選擇生命表、終極生命表、和綜合生命表 一般無現(xiàn)金價(jià)值（指年交產(chǎn)品）,定期壽險(xiǎn)是在一定期限內(nèi)提供被保險(xiǎn)人死亡保障的人壽保險(xiǎn),只對(duì)

10、在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡的被保險(xiǎn)人具有支付保險(xiǎn)金的責(zé)任，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)人無給付義務(wù)，也不退還所交保費(fèi)。,人身保險(xiǎn)產(chǎn)品兩全保險(xiǎn),兩全保險(xiǎn)可以分為兩個(gè)部分 保額遞減的定期壽險(xiǎn)和保額遞增的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能 累積的準(zhǔn)備金在保險(xiǎn)期滿時(shí)將等于保險(xiǎn)金額，因此保險(xiǎn)費(fèi)率遠(yuǎn)高于單純的死亡保險(xiǎn),兩全保險(xiǎn)是在一定期限內(nèi)不僅提供死亡保障，而且對(duì)在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存的被保險(xiǎn)人承擔(dān)支付保險(xiǎn)金責(zé)任的人身保險(xiǎn)。,人身保險(xiǎn)產(chǎn)品年金保險(xiǎn),年金保險(xiǎn)是一種承諾以被保險(xiǎn)人生存為給付條件，在一定時(shí)期按期給付一定款項(xiàng)的保險(xiǎn)，確定年金則不論被保險(xiǎn)人是否生存，都要根據(jù)合同規(guī)定給付次數(shù)進(jìn)行支付的年金。,年金是一系

11、列按期支付的款項(xiàng),年金保險(xiǎn)的種類,按何時(shí)開始給付,即期年金：,遞延年金：,在購買年金保險(xiǎn)時(shí)即開始給付，或在第一期期末即開始給付,基金分累積期與清償期。在購買之后一段時(shí)間才開始給付年金,按繳付保費(fèi)方式,彈性繳費(fèi)遞延年金：,定額（或定期）繳費(fèi)年金：,躉繳保費(fèi)遞延年金：,與彈性交費(fèi)遞延年金相似，唯一不同的是保費(fèi)一次繳清,定期或定額向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)?？煞譃槟昀U、半年繳、月繳等,不規(guī)定交費(fèi)次數(shù)及每次繳付的金額，由保單持有人依其經(jīng)濟(jì)能力與意愿隨時(shí)繳存。,人身保險(xiǎn)產(chǎn)品健康保險(xiǎn),對(duì)于重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)有專門的重大疾病保險(xiǎn)和防癌保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間可以終身，金額給付以投保保額為準(zhǔn)。,健康保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因

12、意外或疾病的發(fā)生，而導(dǎo)致醫(yī)療上的財(cái)務(wù)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金，又稱為醫(yī)療保險(xiǎn)。,一般分為二種,實(shí)報(bào)實(shí)銷：保險(xiǎn)公司賠償?shù)慕痤~以被保險(xiǎn)人實(shí)際付出的醫(yī)療費(fèi)用為限。但仍然有自負(fù)額及最高保險(xiǎn)金額的限制,定額給付：根據(jù)實(shí)際醫(yī)療日數(shù)給付保險(xiǎn)契約上所約定的每日醫(yī)療保險(xiǎn)金額，以及根據(jù)手術(shù)種類給付定額的手術(shù)費(fèi)用。,人身保險(xiǎn)產(chǎn)品意外傷害保險(xiǎn),意外傷害保險(xiǎn)不負(fù)責(zé)疾病所致死亡和殘疾。 條件構(gòu)成： 遭受意外事故 意外事故是直接原因或近因 死亡、殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用 意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一般不考慮被保險(xiǎn)人的年齡或性別，而取決于職業(yè)、工種或所從事的活動(dòng),意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人由意外傷害事故所致死亡或殘疾，或支付醫(yī)療費(fèi)

13、用，按合同約定，給付全部或部分保險(xiǎn)金的保險(xiǎn),人身保險(xiǎn)產(chǎn)品分紅保險(xiǎn),分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際的經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。 簡(jiǎn)單的說，投保人參與保險(xiǎn)公司盈余分配，與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營成果的一種保險(xiǎn)。英文稱呼為PARTICIPATING(PAR-)，意為參與的意思。,幾層含義：,分紅保險(xiǎn)的保單持有人與保險(xiǎn)公司共享收益和風(fēng)險(xiǎn)； 分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營成果與其他非分紅產(chǎn)品的資產(chǎn)獨(dú)立運(yùn)作、核算； 分紅保險(xiǎn)的紅利分配與否不僅與實(shí)際投資收益有關(guān)，而且與定價(jià)假設(shè)有關(guān)； 分紅保險(xiǎn)的紅利派發(fā)對(duì)象為保單持有人或投保人，而非被保險(xiǎn)人,分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn),較低保證 分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn) 分享成果 額外利益 較低的資本要求 更大的投資空間,紅利的確定,利差損益=實(shí)際投資收益（率）-預(yù)定投資收益（率） 死差損益=預(yù)定死亡賠付-實(shí)際死亡賠付 費(fèi)差損益=預(yù)定費(fèi)用-實(shí)際費(fèi)用 退保損益=預(yù)定退保-實(shí)際退保,三因素法：紅利 = 利差 + 死差 + 費(fèi)差,紅利分配基于公平的原則，按保單對(duì)公司盈余的貢獻(xiàn)大小分配,紅利的核算與分派要考慮的因素,保單紅利的核算復(fù)雜性 保單紅利的核算是一個(gè)多部門協(xié)作的過程，需要投資、電腦、會(huì)計(jì)、精算、等多個(gè)部門合作操作、經(jīng)過謹(jǐn)慎決策，由會(huì)計(jì)師事務(wù)所審