1、1,家庭信用管理,2,課程內容,信用管理 信用決策 信用卡的使用 貸款決策,3,信用的概念和意義 信用的喪失及其后果 個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫 個人信用報告 信用額度與核定程序 信用控制指標 償債規(guī)劃與債務危機的處理,信用管理,4,信用的概念,信用本質上是一種承諾，是指在獲得商品、服務或資金時，承諾在未來一段時間內償還。償還的方式包括商品、服務或資金。 以物易物或銀貨兩迄的情況下，沒有信用產生。 以下情形都發(fā)生了信用交易： - 先收取訂金，承諾一段時間后交貨或提供服務。 - 先取得商品或服務，承諾一段期間后支付資金。 - 先借入資金，承諾一段期間后償還。,5,信用的意義,信用的意義在于超前消費

2、消費或置產具有時間上的迫切性，缺乏信用會使理財目標無法實現(xiàn)或無法及時實現(xiàn)。 購房目標需要在年輕時實現(xiàn)。如等到存夠全款才購房，一般人至少要積蓄十年，而屆時房價又可能遠高于原目標價位，購房目標可能無法達成。 子女教育金目標也需在一定時間內實現(xiàn)，必要時需要先借貸來及時滿足目標。,6,信用的喪失,收款后不按時履行交貨或提供服務的承諾。 借款到期后不履行還款義務。 公用事業(yè)費用欠費。 未能兌現(xiàn)口頭承諾。,7,信用喪失的后果,未實現(xiàn)口頭承諾，將失去他人信任，很難在商場上立足。 在簽訂書面契約情況下，債權人可請求賠償或清償，債務人承擔民事甚至刑事責任。 水電費用未繳，斷水斷電造成不便。 稅款罰單未繳，可能被

3、限制出境或坐牢。 破產者在一段時間內將無法獲得任何信用，財產被查封、收入被扣押，求職困難，后果嚴重。,8,信用損失的原因與預防措施,意外支出增加產險、意外險、醫(yī)療險 失業(yè)、失能、身故收入中斷失業(yè)險、失能險、壽險 疏忽未按期繳費注意通知提醒、銀行自動轉帳 蓄意詐騙勿以身試法,9,個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫,個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫是我國社會信用體系的重要基礎設施，是在國務院領導下，由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺。 中國人民銀行上海總部2008年6月公布的數(shù)據(jù)顯示。 央行個人征信系統(tǒng)已經收錄6億人的信用信息，堪稱世界上最大的個人征信數(shù)據(jù)庫，其中有信貸記錄的近1億人，個人征信系統(tǒng)共

4、開通查詢用戶10.4萬個，日均查詢量32.3萬次。 中國人民銀行建立個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的目的： 幫助商業(yè)銀行提高風險管理能力和信貸管理效率，防范信用風險，促進個人消費信貸健康發(fā)展，為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務。同時，幫助個人積累信譽財富、方便個人借款。,10,個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫收集的信息,身份識別信息：包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等； 貸款信息：包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等； 信用卡信息：包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。 除了貸款信息、信用卡信息，個人的電信繳費信息、住房公積金信息、參保信息等也在逐步納入征信數(shù)據(jù)庫。截至2008年6月全國

5、已采集948萬人的電信繳費記錄、2800多萬人的公積金繳存賬戶、1800多萬人的養(yǎng)老保險信息，范圍正在不斷擴大。今后，個人繳納水、電、燃氣等公用事業(yè)費用的信息，個人欠稅信息等，都將被納入央行征信系統(tǒng)。“個人信用網”的信息容量越來越大。,11,查詢個人信用信息,商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務，可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告： - 審核個人貸款申請的； - 審核個人貸記卡、準貸記卡申請的； - 審核個人作為擔保人的； - 對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理的； - 受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代 表人及出資人信用狀況的。 個人對數(shù)據(jù)庫中收集的關于其本人的信息具有知情權。目

6、前有兩種辦法能夠看到自己的信用報告，一種是個人在申請新的借款或信用卡時，可以從商業(yè)銀行獲得本人的信用報告。另一種是個人可持身份證到當?shù)氐闹袊嗣胥y行分支征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請。目前查詢暫不收費。 征信系統(tǒng)會自動記載何時何人出于什么原因查看了信用報告。 個人信用信息只向個人的借款銀行提供，不對社會公開。,12,如何建立個人信用,個人征信系統(tǒng)里收集的主要是個人在銀行的借貸信息，比如消費貸款、辦理信用卡、信用保證等，銀行的結算賬戶，例如工資卡等信息也會入庫。 不從銀行借錢不等于信用就好。如果僅僅在銀行辦理了普通借記卡，平時和銀行只是發(fā)生存取款關系，個人銀行信用狀況則完全是空白

7、。因為沒有歷史信用記錄，銀行就失去一個判斷信用狀況的便捷方法。 個人應當盡早建立信用記錄。簡單的方法是與銀行發(fā)生借貸關系，例如可以向銀行申請信用卡。,13,使用個人信用信息案例（一）,個人征信系統(tǒng)在提高銀行審貸效率，方便個人借貸，防止不良貸款，防止個人過度負債，以及根據(jù)信用風險確定利率水平方面開始發(fā)揮作用。 幫助商業(yè)銀行簡化審批流程、縮短審批時間 案例：工商銀行某分行在審查1筆120萬元的個人經營性貸款時，查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶在其他銀行有1筆23萬元的貸款，還款付息正常。查詢結果與客戶本人聲明相符，間接證實了客戶的信用度。結合客戶提供的抵押物、還款能力進行綜合分析后，該行做出放貸決定，

8、貸款額度確定為100萬元。使用個人征信系統(tǒng)使原來需1個多月的貸款時間縮短為2個星期。,14,幫助商業(yè)銀行了解客戶在他行的借款以及還款記錄，客觀判斷客戶的還款能力或還款意愿，規(guī)避潛在風險 案例：某客戶向工商銀行某分行申請期限10年、金額11萬元的住房貸款1筆。該客戶申請資料顯示其擁有私家車1輛，具有一定經濟實力。查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶在其他銀行辦理的1筆汽車消費貸款已形成不良貸款，余額為7萬元。該行判定該客戶惡意拖欠貸款意圖明顯，信譽較差，故拒絕了其貸款申請。 有利于借款人建立良好的信用記錄 案例：某客戶向中國銀行某分行申請個人住房按揭貸款，該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該借款人過去在其他銀行

9、辦理的1筆貸款曾經出現(xiàn)過逾期（指到約定還款時間而借款人未能及時還款，下同）半年的情況，鑒于該客戶個人經濟狀況良好且已將該貸款結清，該行同意發(fā)放該借款人的住房按揭貸款，但是提高了首付款的比例。該客戶表示非常后悔自己過去的失信行為，提高了還款的自覺性，再沒有出現(xiàn)過不良信用記錄。,使用個人信用信息案例（二）,15,使用個人信用信息案例（三）,幫助借款人防范信用盜用風險，增強維護自己的信用意識 案例：2005年11月，某客戶向上海浦發(fā)銀行某分行申請1筆4萬元的車位貸款。該行通過查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶1筆住房按揭貸款有連續(xù)6期的逾期記錄，于是決定拒絕這筆貸款申請，并向該客戶說明了具體原因。該客戶當

10、場就提出異議，并解釋說：他曾擔任高層管理人員的某公司為其購置了1套住房，該公司承諾每月負責還款，房子在其服務期滿后歸其所有。但該客戶在服務期間離開了該公司，也退出了房子，但該公司每月仍然以他的名義還款。針對銀行提出的問題，他與原公司進行了交涉，該行也做了許多配合工作，最終公司答應以后按月及時還款，并對逾期記錄產生的后果承擔責任。該客戶表示非常感謝個人征信系統(tǒng)揭示了原公司以他的名義進行的貸款，使他能及時采取補救措施，并且給他上了一堂生動的信用教育課。,16,信用額度,在合理的利率成本下，信用額度主要取決于收入能力與抵押資產價值。 最大信用額度=最大信用貸款額度+最大抵押貸款額度 最大信用貸款額度

11、=稅后月收入信貸倍數(shù)上限，信用貸款倍數(shù)通常是月收入的三到十倍。 最大抵押貸款額度=資產貸款成數(shù)上限。貸款成數(shù)通常為五到七成。 信貸倍數(shù)上限和貸款成數(shù)上限由央行和商業(yè)銀行的信貸政策決定。,17,信用額度的核定標準,借款人信用記錄評估 有無貸款違約或被停卡記錄 本利攤還額占月收入比例 借款人職業(yè)與在職年數(shù) 借款人家庭狀況與負擔 是否有其他借還款記錄 是否提供非配偶保證人 是否投保房貸壽險,擔保品評估 擔保品估價報告 抵押物所在地城市 房齡與房況 類型：住宅、店鋪、寫字樓 使用：自用、出租、空置 是否為擔保品所有權人 經濟適用房的特殊考慮,18,信用額度的核定程序,征信調查：通過個人信用信息基礎數(shù)據(jù)

12、庫查詢是否有信用卡或貸款違約的記錄。如有以上情況，很多銀行就會馬上退件，或者需要增加抵押品或增加保證人才能受理貸款申請。 銀行信用評分：考慮因素包括收入、職業(yè)、任職公司、年資、是否有房地產、其它負債等。 - 職業(yè)方面，公務人員的工作穩(wěn)定，評分較高；其次是在知名大 企業(yè)服務的員工；再次是中小企業(yè)員工與自營工作者。 - 借款人在同一企業(yè)服務的年資越久，越珍惜自己的身分地位， 經驗顯示此種人的信用風險最低。 - 銀行會根據(jù)以上因素決定借款人的最終信用評分，信用評分低 于最低要求者會被拒貸，分數(shù)愈高者可能貸得的額度也較高。,19,信用控制指標（一）,貸款安全比率 貸款安全比率=每月償債現(xiàn)金流量/每月凈

13、現(xiàn)金收入 每月償債現(xiàn)金流量=當月應付利息+計劃償付的本金 每月凈現(xiàn)金收入=當月稅前收入-所得稅扣繳額-四金保費扣繳額 消費性貸款安全比率上限如包括房貸通常可設置為50%，如不包括房貸可設置為20%。 若每月只還銀行規(guī)定的最低還款金額，則貸款安全比率應該在10%以內，且此種情況不應持續(xù)三個月以上。 若卡債最低還款額占凈現(xiàn)金流入的比率已達30%以上，則信用危機很快發(fā)生。,20,信用控制指標（二）,貸款還清年數(shù) 低利率房屋貸款建議用本利平均攤還法，20年還清。 高利率的信用卡或信用貸款余額，建議以本金平均攤還法一年內加速還清，免得影響長期理財計劃。 借款額度運用比率 假使信用額度已使用超過50%，應

14、該開使踩煞車，不要再增加新增貸款。 假使已經超過70%，必須加速還本，否則突破信用額度、出現(xiàn)支付危機只是時間問題。,21,償債規(guī)劃（一）,償債現(xiàn)金流量規(guī)劃 本金攤還月還本金額=當前負債/擬將債務還清月數(shù) 本利攤還每月還本金額= PPMT(R,PER,N,PV,FV,0/1) 盡快償還本金，降低債務余額，減少復利效果影響。 支出預算=收入-應付利息-卡債余額/償還期限。 例如收入3,000元，卡債15,000元，每月應付利息250元，打算在2年內償還卡債，每月支出預算=3,000元-250元-15,000元/24=2,125元。,22,償債規(guī)劃（二）,償債順序規(guī)劃 到期時間：優(yōu)先償還臨近到期的借

15、款。 利率：優(yōu)先償還利率高的借款。 償還期限規(guī)劃 房貸負債200,000元，每月可還貸款的現(xiàn)金流量2,000元，月利率0.5%，償還期限： 0.5 i,200000 PV,-2000PMT,0FV,n=139， 139個月可還清。 轉貸規(guī)劃 以低利率負債置換高利率負債。,23,償債規(guī)劃（三）,債務整合規(guī)劃 在降低利息總負擔的前提下把不同貸款機構的貸款整合在一家 債務整合產品參考 產品特色：整合多筆款項（信用卡、信用貸款、房貸、汽車貸款） 申請資格：年滿 20-57歲信用正常之國民、正職工作滿三個月者 貸款額度：最高金額可貸50萬元（依銀行審核個人信用評分而定） 貸款年限：1-7年 貸款利率：依

16、銀行審核個人信用評分而定 相關文件：（1）身份證明文件；（2）在職證明；（3）薪資單、完稅憑證；（4）欲代償之信用卡、信用貸款、房貸、車貸之繳息記錄。 備注：以上核發(fā)金額、利率，依銀行審核個人信用評分而定。,24,債務危機的處理,遲繳在個人征信系統(tǒng)會留下信用瑕疵記錄，記錄會留存三年到七年，以后購屋、找工作會受到影響。 如果過了催繳期限，銀行會力求保全債務，如要求父母代繳，扣押三分之一薪水或查封名下的房產。 換工作、換地址、換手機只能夠逃避一時，終究要面對現(xiàn)實。 可出面與銀行溝通償債方式，如實告知債權銀行當前的收入狀況、可供處理的財產與總共負擔的債務，在自己僅保留基本生活費（比如說每月1,000

17、元）情況下，預計還債期間多久，每個月可還每家銀行多少債務，利息如何計算等。對債權銀行而言，只要有還款協(xié)議，債權回收雖然較慢，但不至于全部列為壞帳，因此多數(shù)銀行能夠接受。,25,融資機構的選擇 計息方式的選擇 還款頻率的選擇 固定利率與浮動利率的選擇 期初費用對利率的影響 計息期間與利率 轉貸決策 還款期限的選擇與貸款方案 通貨膨脹對信用決策的影響,信用決策,26,融資機構的選擇,銀行：貸款種類多 信用社：面向基層社員、利率高 壽險公司：以保戶為主，保單質押貸款。 典當行：動產質借，臨時應急。 信用卡循環(huán)信用：利率可高達20%，按照卡別與征信評估設定額度。 民間借款：提供信用借款，額度高，但利率

18、也最高。,27,還本計息方式的選擇,本利平均攤還法 本利攤還額： 10n,10i,1000000PV,0FV, PMT=-162,745元 第一期利息額=期初借款額：1,000,000元借款利率10% =100,000元 第一期本金還款額： 162,745元-100,000元=62,745元 第一年期末本金余額： 1,000,000元-62,745元=937,255元 適合還款能力固定者。,本金平均攤還法 每期本金償還額=期初借款額/期數(shù)=100,000元/年 第一期利息額=期初借款額借款利率=100,000元 第一年期末本金余額：1,000,000元-100,000元=900,000元 前期

19、還款負擔大，適合有足夠還款能力，想減輕利息負擔者。,例：貸款100萬元，期限10年，利率10%。,28,還款頻率的選擇,月繳 每月本息平均攤還，一年還12次： 12n,8gi,10000PV,0FV, PMT=-869.9元 累積還本息： 869.912=10,438.8元 累積還息438.8元,雙周繳 雙周繳一次，一年還26次 26n,8/26i,10000PV,0FV, PMT=-400.8元 累積還本息 =400.826=10,420.8元 累積還息420.8元,例：貸款10,000元，期限一年，利率8%。,29,固定利率與浮動利率的選擇,一般長期貸款的利率以一年調整一次為原則。 有些銀

20、行提供一段時間內（例如前五年）固定利率的房貸產品。 選擇固定利率或浮動利率，需按照對利率走勢的判斷而定。 五年期固定房貸利率為6.5%，一年浮動一次的房貸利率為6%，期限20年的房貸： 5年后指標利率相同，后面15年可以不用比較。 均衡條件為： (1+6.5%)5=(1+6%)(1+X2%)(1+X3%)(1+X4%)(1+X5%)， 因此，依據(jù)前五年利率判斷可有不同的選擇。 如果預期利率在第二年將升上6.5%，以后每年上升0.5%，則浮動利率貸款五年平均利率 (1+6%)(1+6.5%)(1+7%)(1+7.5%)(1+8%)1/5-1=7%6.5%， 因此，辦理固定利率房貸較為有利。,30

21、,期初費用對利率的影響,期初費用包括保險費、評估費、抵押登記費及其它費用，對于實際借款利率成本有一定影響。 A機構提供5年期個人貸款12萬元，名義上提供免息貸款，5年內每月還2,000元，5年還清，但收取20,000元的期初費用。 - 實際上等同于借10萬元、每月還2,000元。 - 實際本利平均攤還月利率： 5gn,100000PV,-2000PMT,0FV,i=0.62%， - 有效年利率=(1+0.62%)12-1=7.7%。 B機構不收任何期初費用，本利攤還利率7%，有效年利率為(1+7%/12)12-1=7.23%7.7%，則應選擇B機構較為有利。 C機構提供5年期個人貸款12萬元，

22、名義上提供免息貸款，5年后一次支付12萬元還清，但收取20,000元的期初費用。 - 有效年利率為：5n,100000PV,0PMT,-120000FV,i=3.71%7.23%， 則選擇C機構更為有利。,31,計息期間與利率,例：借款10萬元，一年內僅付息，一年后還本。 A銀行以日計息，每日利息30元； B銀行以月計息，每月利息900元； C銀行以年計息，每年利息11,000元。 計算有效年利率進行比較： A銀行：(1+30/100,000)365-1=11.57% B銀行：(1+900/100,000)12-1=11.35% C銀行：11,000/100,000=11.00% C銀行的貸款

23、利率最低。,例：五年期本利均攤貸款10萬元 X銀行每日要還70元， Y銀行每月要還2,150元， Z銀行每年要還26,500元。 計算有效年利率： X銀行： 3655n,100000PV,-70PMT,0FV, i=0.028%，(1+0.028%)365-1=10.77% Y銀行： 5gn,100000PV,-2150PMT,0FV, i=0.876%，(1+0.876%)12-1=11.03% Z銀行： 5n,100000PV,-26500PMT, 0FV， i=10.18% 以Z銀行的利率最低。,32,轉貸決策,首先計算轉貸的期初成本，包括評估費、保險費、公證費、抵押登記費和新貸款的其它

24、費用；其次看轉貸后的額度是否相同。 例如，原銀行貸款按優(yōu)惠利率6.12%上浮10%，以6.73%放貸30萬元，期限20年；現(xiàn)有一家銀行愿意下浮10%，以5.51%放貸，但額度只有25萬元，期限20年。 20gn,6.73gi,300000PV,0FV，PMT=-2,278元 20gn,5.51gi,250000PV,0FV，PMT=-1,721元 差額50,000元用5年期信用借款籌得，利率12%，五年本利平均攤還。5gn,12gi,50000PV,0FV，PMT=-1112元 轉貸后前5年月供1,112元+1,721元=2,833元，后15年月供1721元。 如果轉貸費用為6,000元，新貸

25、款的內部報酬率如下： CF0=294000，CF1=-2833，N1=60，CF2=-1721，N2=180，IRR=0.5152%，有效年利率(1+0.5152%)12-1=6.36%，6.36%低于原貸款的（1+6.73%/12）12-1=6.94%，所以仍然可以轉貸。,33,還款期限的選擇與貸款方案,期限 公積金貸款 商業(yè)貸款 假設利率 假設利率 35年 4.5% 6.5% 530年 5.0% 7.0% 同樣的貸款額，還款期限愈長，月供愈低；還款期限愈短，月供額愈高。 如首付款準備得很充分，所需要的房貸額不高，五年期貸款月供額在每月負擔能力范圍之內的話，選擇五年期貸款可以降低利息負擔。,

26、例如，貸款30萬元，月負擔能力2,000元。 商業(yè)貸款的合理期限為： 7gi,300000PV,-2000PMT,0FV， n=358月，即358/12=29.8年 公積金貸款的合理期限為： 5gi,300000PV,-2000PMT,0FV， n=236月,即236/12=19.7年 如希望利用4.5%低利率五年期住房公積金貸款，則最大可貸金額為： 5gn,4.5gi,-2000PMT,0FV， PV=107,279元。 不足30萬元部分需要以首付款支付。,34,通貨膨脹對信用決策的影響,通貨膨脹嚴重時，負債余額不隨著物價變化，對債務人有利。 通脹時名義利率上升，指數(shù)型房貸利率上升，對于固定

27、利率貸款的債務人有利。 通貨膨脹高達兩位數(shù)時，如果信用卡利率維持20%不變，對消費者而言實際利率負擔降低。消費者可以先刷卡購物，延后付款可鎖定購物成本，因此通貨膨脹情況嚴重時，使用消費性貸款的實際利率負擔較輕。,35,商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務 商業(yè)銀行的信用卡 信用卡寬限期及循環(huán)利息計算 合理的信用卡循環(huán)信用額度 減輕信用卡債務的方式,信用卡的使用,36,依幣別分 人民幣卡 外幣卡 依使用對象分 單位卡（商務卡） 個人卡 依信息載體分 磁條卡 IC卡 （單一或組合的銀行卡品種）,信用卡分為： - 貸記卡 準貸記卡 （備用金）,借記卡,分類依據(jù)：銀行卡業(yè)務管理辦法-1999年,商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務,

28、37,借記卡的優(yōu)點,借記卡與其所對應的個人存款賬戶直接相連，可衍生出附屬賬戶，滿足個人消費支付、結算、投資等多樣化理財需求?？衫媒栌浛ㄖС鲰椖颗c余額變化來作為記帳的依據(jù)。 借記卡可在ATM提款，在有POS機的商店刷卡直接扣帳消費。 借記卡的提現(xiàn)與消費，以存款賬戶余額為限，不能透支，可做到量入為出，避免信用卡消費過度，負債增加的風險。 借記卡的密碼聯(lián)機消費方式，更有利于保障客戶卡內資金的安全。 申辦借記卡無須擔保，不用交納保證金，也不需進行資信審查，50元即可開戶，用卡時也不必使用身份證。 內地發(fā)行的帶有“銀聯(lián)”標識的人民幣銀行卡可在香港和澳門地區(qū)、韓國、泰國和新加坡的受理業(yè)務，走出國門。,3

29、8,商業(yè)銀行的信用卡,Data Base,（CRM）,收 入,費 用,利息收入 持卡人年費收入 刷卡消費手續(xù)費 預借現(xiàn)金手續(xù)費 滯納金 其它所得,資金成本 呆賬詐欺損失 服務費用 業(yè)務處理費用 市場營銷費用,銀行業(yè)務,其它業(yè)務,保險業(yè)務,存款 消費貸款 其它,壽險，意外險,投資理財商品 一般郵購商品,數(shù)據(jù)及時更新 數(shù)據(jù)內容充實,39,信用卡業(yè)務概況,中國人民銀行發(fā)布的2006年中國支付體系發(fā)展報告顯示，銀行卡是我國個人使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。目前，銀行卡得到廣泛應用，銀行卡普及和使用率不斷提升，具有中國特色的銀行卡支付體系初步形成。截至2008年9月底，中國銀行卡發(fā)卡量已達17.3億張。其中信用卡發(fā)卡量突破一億張。 截至2008年9月底，全國可以受理銀行卡的特約商戶104.96萬家，POS機和ATM分別達164萬臺和15.8萬臺，銀聯(lián)卡已可在境外近50個國家和地區(qū)的ATM機取款，27個國家和地區(qū)的商戶POS機刷卡消費。百萬規(guī)模聯(lián)網特約商戶的實現(xiàn)，是中國銀行卡受理市場建設繼07年7月聯(lián)網POS終端規(guī)模突破百萬臺后，又一個重要里程碑，特約商戶數(shù)量的快速增加直接推動著我國銀行卡受理環(huán)境的日