1、淺析銀行保函常見(jiàn)法律問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)防范建議近年來(lái)，隨著我行保函業(yè)務(wù)的迅速增長(zhǎng)，有力地促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的， 但實(shí)際操作中， 申請(qǐng)人往往要求我行采用客戶(hù)要求的固定格式保函文本， 且此種固定格式文本條件比較苛刻， 并且不允許更改， 直接加大了我行的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。 本文圍繞幾類(lèi)常見(jiàn)的保函問(wèn)題開(kāi)展探討， 分析其潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)及危險(xiǎn)， 并提出相應(yīng)防范措施建議，以降低我行在開(kāi)展保函業(yè)務(wù)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。一、銀行保函應(yīng)常見(jiàn)的幾類(lèi)法律問(wèn)題（一）保證期間早于銀行出具的保函日期或保證期間約定不明確的法律問(wèn)題。1保函約定的保證期間起始日早于銀行出具的保函日期。如我行出具的保函是2005 年 5 月 5 日，而開(kāi)立國(guó)內(nèi)保函申請(qǐng)書(shū)、開(kāi)立

2、國(guó)內(nèi)保函協(xié)議及保函中約定的保證期間的起始日為 2005 年 3 月 20 日。這種保函條款風(fēng)險(xiǎn)較大，可能導(dǎo)致保證責(zé)任實(shí)際已經(jīng)先于保函出具日產(chǎn)生。2保證期間約定不明確， 在保函文本中常見(jiàn)的表述如下： 1）本履約保函有效期自保函簽發(fā)之日至合同條款規(guī)定的質(zhì)量保證1 / 7期滿(mǎn)之日； 2）本保函有效期至保函受益人簽發(fā)最一期驗(yàn)收證書(shū)之日或工程竣工驗(yàn)收之日； 3）本保函在工程驗(yàn)收合格之前一直有效等等。 上述規(guī)定將保函有效期決定權(quán)賦予保函受益人，我行處于被動(dòng)地位。 同時(shí)上述約定使得約定的保證期間存在等于主合同履行期限的情況，按擔(dān)保法第 32 條規(guī)定“保證期間短于或等于主合同期間， 視為未約定保證期間， 保證

3、期間為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn) 6 個(gè)月”。也就是說(shuō)，在上述約定情況下，主合同期滿(mǎn)后的 6 個(gè)月，我行仍應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。（二）銀行在保函中法律主體地位的法律問(wèn)題。有的保函要求銀行直接作為主債務(wù)人的，常見(jiàn)表述如下：“銀行不僅作為擔(dān)保人而且作為主要債務(wù)人”。鑒于我行在保函中承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任是第二性的補(bǔ)充賠償責(zé)任，而不是自主性的履約責(zé)任。擔(dān)保責(zé)任與主債務(wù)責(zé)任，是兩種不同性質(zhì)的法律責(zé)任，我行開(kāi)立保函并不是替代保函申請(qǐng)人成為主債務(wù)人或基礎(chǔ)交易的當(dāng)事人。（三）保證范圍涉及道德風(fēng)險(xiǎn)條款的法律問(wèn)題。一些投標(biāo)保函中往往將“投標(biāo)通過(guò)不正當(dāng)手段中標(biāo)”或“投標(biāo)人違反招標(biāo)文件中投標(biāo)人須知第* 條和第 *條規(guī)定有腐敗和欺詐行為的，

4、銀行將承擔(dān)保證責(zé)任”或“投標(biāo)人的投標(biāo)文件有虛假內(nèi)容，且性質(zhì)惡劣”或“投標(biāo)人在投標(biāo)過(guò)程中有弄虛作假、欺詐行為的”等條款載入保函。在保函業(yè)務(wù)中，我行承擔(dān)的是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)， 是屬于民事責(zé)任范疇，而腐敗和欺詐行為及虛假2 / 7內(nèi)容屬道德風(fēng)險(xiǎn)， 還可能涉及刑事犯罪， 我行對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)也難以進(jìn)行評(píng)估和預(yù)測(cè)。（四）關(guān)于見(jiàn)索即付條款的法律問(wèn)題。該條款常見(jiàn)表述為： “銀行在收到你方（受益人）以書(shū)面形式要求付款時(shí)，我行不要求你方出具證明或說(shuō)明背景、理由”、“銀行將按買(mǎi)方的要求付給買(mǎi)方” 、“我行對(duì)你方的索賠不挑剔、不爭(zhēng)辯，并將在日內(nèi)付款”等。我國(guó)擔(dān)保法沒(méi)有確認(rèn)“見(jiàn)索即付” 這種性質(zhì)的保函， 但見(jiàn)索即付保函的出

5、具是銀行根據(jù)國(guó)際慣例的一種通行做法。 這種保函對(duì)受益人來(lái)說(shuō)最為有利， 也是受益人最樂(lè)于接受的一種擔(dān)保方式。 根據(jù)保函的約定受益人向銀行索賠時(shí)，只須憑一個(gè)書(shū)面通知， 無(wú)須提供有關(guān)違約事實(shí)及證據(jù)，銀行收到受益人的上述書(shū)面通知就必須付款。 對(duì)我行而言， 見(jiàn)索即付的保證方式風(fēng)險(xiǎn)主要在于：第一，保證責(zé)任更加嚴(yán)厲。見(jiàn)索即付保證是一種典型的獨(dú)立擔(dān)保， 而獨(dú)立擔(dān)保所具有的索賠無(wú)需提供被保證人違約的證據(jù)， 只有證明保函受益人的索賠是出于欺詐，我行才可以拒絕付款， 保函的效力及抗辯權(quán)獨(dú)立于基礎(chǔ)合同關(guān)系等特點(diǎn)， 使見(jiàn)索即付的保證責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)嚴(yán)厲于一般保證和連帶責(zé)任保證，保證責(zé)任的嚴(yán)厲必將加大保函出具行的風(fēng)險(xiǎn)。（五）關(guān)于

6、合同修改和變更條款的法律問(wèn)題。在審查中我們發(fā)現(xiàn)有的保函規(guī)定，保函受益人與保函申請(qǐng)人之間的合同（主合同）變更的，無(wú)須保函出具銀行同意，甚至也無(wú)須通知保函出具銀行。這類(lèi)條款常見(jiàn)表述為：“合同條件的修3 / 7改，以及本保函受益人對(duì)合同賣(mài)方的任何寬限、 讓步或任何權(quán)利的放棄都不能解除銀行在的任何義務(wù)” 或“本保函適用于主合同及在主合同項(xiàng)下做出的、給予的或同意的所有修訂、更改、或附加部分，銀行放棄取得有關(guān)上述修訂、更改、或附加部分的同意或通知權(quán)利”或 “我們還同意，任何對(duì)合同條款所作的修改或補(bǔ)充都不能免除我行按本保函所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)”等。事實(shí)上，被保證人與受益人之間的基礎(chǔ)合約雖然與保函是獨(dú)立的， 但基礎(chǔ)

7、合約的條款決定著被保證人發(fā)生違約的可能性的大小， 違約情形出現(xiàn)的機(jī)率，從而也決定了我行承擔(dān)保證責(zé)任的可能性。因此，基礎(chǔ)合約的變更會(huì)直接或間接影響我行保證責(zé)任的承擔(dān)。（六）保函生效條款的法律問(wèn)題。保函通常應(yīng)規(guī)定 “銀行負(fù)責(zé)人或授權(quán)代理人簽字并加蓋公章之日起生效”。有些保函的出具必須是在主合同簽訂之后，對(duì)于這類(lèi)保函上述生效條款足以防范風(fēng)險(xiǎn)。 但目前有一些保函如預(yù)付款退款保函、 履約保函， 保函受益人往往堅(jiān)持必須收到我行保函才予以支付預(yù)付款或才同意與申請(qǐng)人簽訂主合同， 我行在開(kāi)立保函時(shí)只能以對(duì)方提供的合同文本的樣本為依據(jù)。對(duì)于此類(lèi)保函，一旦受益人沒(méi)有支付相應(yīng)的預(yù)付款， 或是沒(méi)有按照事先約定的樣本簽訂

8、主合同， 則我行的風(fēng)險(xiǎn)將處于一種不可控制的狀態(tài)。 因此對(duì)于這類(lèi)保函的生效條款的生效條件應(yīng)作嚴(yán)格確定，除了規(guī)定“銀行負(fù)責(zé)人或授權(quán)代理人簽字或加蓋公章之日起生效” 外，還應(yīng)約定以“保函申請(qǐng)人實(shí)際收到預(yù)付款”或“待保函申請(qǐng)人與受4 / 7益人根據(jù) xxx 格式簽訂 xxx 合同” 為生效條件， 以此來(lái)規(guī)避上述風(fēng)險(xiǎn)。二、銀行保函業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范的幾點(diǎn)建議1、明確保函主要條款內(nèi)容。銀行保函一般應(yīng)包含以下主要條款：（ 1）各方當(dāng)事人（申請(qǐng)人、受益人、擔(dān)保人）；（2）擔(dān)保金額；（ 3）保證范圍；（4）保證期間； （ 5）索賠條件； （6）生效條款； （7）法律適用等。首先，注意對(duì)受益人名稱(chēng)、 保函出具的基礎(chǔ)

9、交易或基礎(chǔ)合同等基本信息進(jìn)行明確表述。 注意對(duì)受益人主體資格的審查， 對(duì)受益人用全稱(chēng)表述，具有唯一性。對(duì)基礎(chǔ)合同的名稱(chēng)、合同號(hào)等基本信息應(yīng)詳細(xì)具體， 以明確銀行的擔(dān)保責(zé)任范圍， 規(guī)范受益人的索賠范圍。其次，對(duì)于擔(dān)保金額、保證范圍及索賠條件的規(guī)定應(yīng)盡量明確且具有可操作性和可實(shí)現(xiàn)性，如保函對(duì)索賠條件進(jìn)行明確，應(yīng)明確受益人索賠時(shí)是基于申請(qǐng)人違背了哪種義務(wù)，約定受益人必須在保函有效期內(nèi)提出索賠，且索賠通知應(yīng)符合相關(guān)要求，在有效期內(nèi)送達(dá)保函確定的索賠地址，否則銀行有權(quán)拒絕賠付。再次，注意明確表述保函的有效期。尤其對(duì)保函有效期的截止日期進(jìn)行明確， 有的保函以某事件的發(fā)生作為保函有效期截止日，容易使保函有效

10、期出于不確定狀態(tài)，甚至無(wú)限期延長(zhǎng)， 增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)避免開(kāi)立此類(lèi)保函。2、重視維權(quán)，爭(zhēng)取對(duì)我行有利的條款。許多受益人提供的保函文本加重了我行義務(wù)，限制了我行的5 / 7權(quán)利。爭(zhēng)取有利的保函文本，除對(duì)保函主要條款做到據(jù)理力爭(zhēng)，說(shuō)服客戶(hù)能修改的積極修改外， 對(duì)于保函條款極為苛刻且不同意修改的保函，須慎重考慮是否接受；可以協(xié)商修改的保函文本，應(yīng)設(shè)法增加保函索賠的難度；受益人對(duì)保函文本無(wú)任何要求的，則須出具對(duì)我行最為有利的保函格式；在受益人不同意且確屬不能修改的而又屬業(yè)務(wù)必需的情況下，則應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)與收益中做出權(quán)衡與取舍。 采取切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施控制好操作風(fēng)險(xiǎn)，確保在我行承擔(dān)保證責(zé)任后，能及時(shí)得

11、到追索，化解風(fēng)險(xiǎn)。3、注意保函內(nèi)容與相關(guān)合同文本的一致性。申請(qǐng)人申請(qǐng)銀行出具保函時(shí)，先與銀行簽訂出具保函協(xié)議。銀行在出具保函時(shí)， 應(yīng)盡可能?chē)?yán)格依照與申請(qǐng)人簽訂的出具保函協(xié)議的約定內(nèi)容為客戶(hù)出具保函，以防止雙方發(fā)生爭(zhēng)議，在銀行賠付受益人款項(xiàng)后向申請(qǐng)人追償受阻。為避免實(shí)際出具的保函可能與協(xié)議約定的保函內(nèi)容不一致，在出具保函協(xié)議中雙方可提前約定：如本協(xié)議約定的保函與實(shí)際出具的保函不一致，則以實(shí)際出具的保函為準(zhǔn)，申請(qǐng)人不得以此拒絕履行相關(guān)義務(wù)。4、做好保前盡職調(diào)查和保后跟蹤檢查。做好保前盡職調(diào)查， 不能因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)不同于貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)而認(rèn)為不存在風(fēng)險(xiǎn)或者很少風(fēng)險(xiǎn)，更不能因此降低保前調(diào)查要求，抱有僥幸心理。 保前調(diào)查的范圍， 不僅要重點(diǎn)考察保函申請(qǐng)人的履約能力