0 保險學(xué)（第三版）習(xí)題庫 答案 . 1 第一章 危險管理與保險 . 1 第二章 保險概述 . 7 第三章 保險的基本原 則 . 12 第四章 保險合同 . 19 第五章 保險與經(jīng)濟(jì) . 25 第六章 財產(chǎn)保險 . 31 第七章 人身保險 . 42 第八章 再保險 . 53 第九章 政策保險 . 57 第十章 社會保險 . 62 第十一章 保險市場經(jīng)營主體 . 67 第十二章 保險費(fèi)率 . 72 第十三章 保險準(zhǔn)備金與保險投資 . 75 第十四章 核賠與理賠 . 80 第十五及第十六章 保險監(jiān)管概述 . 87 1 保險學(xué)（第三版）習(xí)題庫 答案 第一章 危險管理與保險 一、名詞解釋 危險是指損失發(fā)生及其程度的不確定性。 風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因； 風(fēng)險事故 風(fēng)險事故是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介 損失 損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少。是風(fēng)險事故的結(jié)果。 生產(chǎn)流程分析法，又稱流程圖法 。生產(chǎn)流程又叫工藝流程或加工流程，是指在生產(chǎn)工藝中，從原料投入到成品產(chǎn)出，通過一定的設(shè)備按順序連續(xù)地進(jìn)行加工的過程。該種方法強(qiáng)調(diào)根據(jù)不同的流程，對每一階段和環(huán)節(jié)，逐個進(jìn)行調(diào)查分析，找出風(fēng)險存在的原因。 由風(fēng)險管理人員對該企業(yè)、單位可能面臨的風(fēng)險逐一列出，并根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。專家所涉及的面應(yīng)盡可能廣泛些，有一定的代表性。一般的分類標(biāo)準(zhǔn)為：直接或間接，財務(wù)或非財務(wù)，政治性或經(jīng)濟(jì)性等。 即按照企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表及損益表、財產(chǎn)目錄等的財務(wù)資料，風(fēng)險管理人員經(jīng)過實際 的調(diào)查研究，對企業(yè)財務(wù)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其潛在風(fēng)險。 分解分析法指將一復(fù)雜的事物分解為多個比較簡單的事物，將大系統(tǒng)分解為具體的組成要素，從中分析可能存在的風(fēng)險及潛在損失的威 2 脅。失誤樹分析方法是以圖解表示的方法來調(diào)查損失發(fā)生前種種失誤事件的情況，或?qū)Ω鞣N引起事故的原因進(jìn)行分解分析，具體判斷哪些失誤最可能導(dǎo)致?lián)p失風(fēng)險發(fā)生。風(fēng)險的識別還有其他方法，諸如環(huán)境分析、保險調(diào)查、事故分析等。企業(yè)在識別風(fēng)險時，應(yīng)該交互使用各種方法。 風(fēng)險衡量也稱風(fēng)險估測，是在識別風(fēng)險的基礎(chǔ)上對風(fēng)險進(jìn)行定量分析和描述，即在對過去損失資料分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用概率和數(shù)理統(tǒng)計的方法對風(fēng)險事故的發(fā)生概率和風(fēng)險事故發(fā)生后可能造成的損失的嚴(yán)重程度進(jìn)行定量的分析和預(yù)測。通過風(fēng)險衡量，計算出較為準(zhǔn)確的損失概率，可以使風(fēng)險管理者在一定程度上消除損失的不確定性。對損失幅度的預(yù)測，可以使風(fēng)險管理者了解風(fēng)險所帶來的損失后果，進(jìn)而集中力量處理損失后果嚴(yán)重的風(fēng)險，對企業(yè)影響小的風(fēng)險則不必過多投入，如可以采用自留的方法處理。在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的資料進(jìn)行分析，運(yùn)用定性與定量的方法，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度的過程。 理評估 危險管理評估是對所采用的危險對策的適用性和效益性及實施情況進(jìn)行分析、檢查、修正和評估。危險對策是否為最佳對策，可通過評估危險管理的效益來判斷。危險管理的目標(biāo)是以最小的成本取得最大的安全保障。因此，危險管理的效益就是獲得的安全保障與成本的比值，比值越大，效益越好 可保危險是保險客戶可以轉(zhuǎn)嫁和保險人可以接受承保的危險。可保危險需滿足以下條件： （ 1）危險損失可以用貨幣來計量 （ 2）危險的發(fā)生具有偶然性 （ 3）危險的發(fā)生必須是意外的 （ 4）危險必須是大量標(biāo)的均具有遭受損失的可能性 （ 5）危 險具有發(fā)生重大損失的可能性 10. 收益風(fēng)險、 純粹風(fēng)險、投機(jī)風(fēng)險 收益風(fēng)險即只有獲利機(jī)會的風(fēng)險。 純粹風(fēng)險：只有損失機(jī)會，而無獲利可能的風(fēng)險。與純粹風(fēng)險相對應(yīng)的是投機(jī)風(fēng)險，投機(jī)風(fēng)險造成的結(jié)果有三種，即收益、沒有損失、損失。 二、選擇題 3 1. C. 4. C 8. D 9. A 10. C 11. C 12. C 三、判斷題 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 四、簡答題 危險是指損失發(fā)生及其程度的不確定性。 2. 危險有哪些特征？ 危險具有以下特征： （ 1）危險的客觀性 危險是客觀存在的，不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，是獨(dú)立于人的意 識之外客觀存在的客觀規(guī)律。 （ 2）危險的普遍性 危險無時不在、無處不在。 （ 3）危險的可測性 個別危險的發(fā)生是偶然的，但是通過對大量危險的觀察可以發(fā)現(xiàn)，危險往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性，從而體現(xiàn)出危險是可以測定的特性。 （ 4）危險的可變性 質(zhì)的變化；量的變化；某些危險在一定范圍內(nèi)被消除；新的危險產(chǎn)生。 （ 5）危險的社會性 危險具有社會屬性，而不具有自然屬性。當(dāng)災(zāi)害事故與人類相聯(lián)系，對人類的財產(chǎn)、生命等造成損害時，對人類而言就成為了危險。因此，沒有人類社會，就沒有危險可言，正體現(xiàn)出危險的社會性。 3. 風(fēng)險 的構(gòu)成要素有哪些？ 風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。 風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因；風(fēng)險事故是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介；損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少。是風(fēng)險事故的結(jié)果。 上述三者關(guān)系為：風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體， 風(fēng)險因素引起或增加風(fēng)險事故；風(fēng)險事故發(fā)生可能造成 4 損失。 4. 風(fēng)險的分類有哪些？ 根據(jù)起因，可劃分為自然危險與社 會危險；根據(jù)危險發(fā)生的形態(tài)，可分為靜態(tài)危險與動態(tài)危險；根據(jù)所涉及和影響的范圍劃分，可分為基本危險和特定危險；根據(jù)損失發(fā)生的后果，可分為財產(chǎn)危險，人身危險，責(zé)任為先和信用危險。 5. 危險管理的目的是什么？ 危險管理的目的是以盡可能小的成本來換取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益。 6. 危險管理的過程包括哪些？ 危險管理的過程通常包括危險管理目標(biāo)的確定，危險識別，危險衡量，危險處理和危險管理效果評估等。 7. 風(fēng)險識別有哪些方法？ （ 1）存在于人們周圍的風(fēng)險是多樣的 ,既有當(dāng)前的也有潛在于未來的 ,既有內(nèi)部的也有外部的 ,既有靜態(tài)的也有動態(tài)的等等 在使用的風(fēng)險識別方法，可以分為宏觀領(lǐng)域中的決策分析（可行性分析、投入產(chǎn)出分析等）和微觀領(lǐng)域的具體分析（資產(chǎn)負(fù)債分析、損失清單分析等）。下面介紹幾種主要方法： 生產(chǎn)流程分析法 生產(chǎn)流程分析法，又稱流程圖法。生產(chǎn)流程又叫工藝流程或加工流程，是指在生產(chǎn)工藝中，從原料投入到成品產(chǎn)出，通過一定的設(shè)備按順序連續(xù)地進(jìn)行加工的過程。該種方法強(qiáng)調(diào)根據(jù)不同的流程，對每一階段和環(huán)節(jié)，逐個進(jìn)行調(diào)查分析，找出風(fēng)險存在的原因。 風(fēng)險專家調(diào) 查列舉法 由風(fēng)險管理人員對該企業(yè)、單位可能面臨的風(fēng)險逐一列出，并根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。專家所涉及的面應(yīng)盡可能廣泛些，有一定的代表性。一般的分類標(biāo)準(zhǔn)為：直接或間接，財務(wù)或非財務(wù)，政治性或經(jīng)濟(jì)性等。 資產(chǎn)財務(wù)狀況分析法 即按照企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表及損益表、財產(chǎn)目錄等的財務(wù)資料，風(fēng)險管理人員經(jīng)過實際的調(diào)查研究，對企業(yè)財務(wù)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其潛在風(fēng)險。 分解分析法 分析解析法指將一復(fù)雜的事物分解為多個比較簡單的事物，將大系統(tǒng)分解為具體的組成要素，從中分析可能存在的風(fēng)險及潛在損失的威脅。失誤樹分析方法是以圖解表 示的方法來調(diào)查損失發(fā)生前種種失誤事件的情況，或?qū)Ω鞣N引起事故的原因進(jìn)行分解分析，具體判斷哪 5 些失誤最可能導(dǎo)致?lián)p失風(fēng)險發(fā)生。風(fēng)險的識別還有其他方法，諸如環(huán)境分析、保險調(diào)查、事故分析等。企業(yè)在識別風(fēng)險時，應(yīng)該交互使用各種方法。 風(fēng)險衡量也稱風(fēng)險估測，是在識別風(fēng)險的基礎(chǔ)上對風(fēng)險進(jìn)行定量分析和描述，即在對過去損失資料分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用概率和數(shù)理統(tǒng)計的方法對風(fēng)險事故的發(fā)生概率和風(fēng)險事故發(fā)生后可能造成的損失的嚴(yán)重程度進(jìn)行定量的分析和預(yù)測。通過風(fēng)險衡量，計算出較為準(zhǔn)確的損失概率，可以使風(fēng)險管理者在 一定程度上消除損失的不確定性。對損失幅度的預(yù)測，可以使風(fēng)險管理者了解風(fēng)險所帶來的損失后果，進(jìn)而集中力量處理損失后果嚴(yán)重的風(fēng)險，對企業(yè)影響小的風(fēng)險則不必過多投入，如可以采用自留的方法處理。在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的資料進(jìn)行分析，運(yùn)用定性與定量的方法，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度的過程。 危險處理的主要方法包括：危險回避、損失控制、危險轉(zhuǎn)移、危險自留。 10. 什么是危險管理評估？ 危險管理評估是對所采用的危險對策的適用性和效益性及實施情況進(jìn)行分析、檢查、修正和評估。危 險對策是否為最佳對策，可通過評估危險管理的效益來判斷。危險管理的目標(biāo)是以最小的成本取得最大的安全保障。因此，危險管理的效益就是獲得的安全保障與成本的比值，比值越大，效益越好 11. 什么是可保危險？ 可保危險是保險客戶可以轉(zhuǎn)嫁和保險人可以接受承保的危險。可保危險需滿足以下條件： （ 1）危險損失可以用貨幣來計量 （ 2）危險的發(fā)生具有偶然性 （ 3）危險的發(fā)生必須是意外的 （ 4）危險必須是大量標(biāo)的均具有遭受損失的可能性 （ 5）危險具有發(fā)生重大損失的可能性 12. 危險、危險管理與保險有什么關(guān)系？ 危險、危險管理與 保險有著密切的關(guān)系，主要表現(xiàn)為：危險是保險產(chǎn)生和存在的前提，危險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)；保險是危險管理中傳統(tǒng)有效的危險財務(wù)轉(zhuǎn)移手段；保險經(jīng)營效益要受到危險管理技術(shù)的制約；保險發(fā)展與危險管理發(fā)展相互促進(jìn)。 五、論述題 6 1. 試述危險的特征。 （ 1）危險的客觀性 危險是客觀存在的，不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，是獨(dú)立于人的意識之外客觀存在的客觀規(guī)律。 （ 2）危險的普遍性 危險無時不在、無處不在。 （ 3）危險的可測性 個別危險的發(fā)生是偶然的，但是通過對大量危險的觀察可以發(fā)現(xiàn)，危險往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性，從而體 現(xiàn)出危險是可以測定的特性。 （ 4）危險的可變性 質(zhì)的變化；量的變化；某些危險在一定范圍內(nèi)被消除；新的危險產(chǎn)生。 （ 5）危險的社會性 危險具有社會屬性，而不具有自然屬性。當(dāng)災(zāi)害事故與人類相聯(lián)系，對人類的財產(chǎn)、生命等造成損害時，對人類而言就成為了危險。因此，沒有人類社會，就沒有危險可言，正體現(xiàn)出危險的社會性。 2. 試述風(fēng)險的構(gòu)成要素。 風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。 風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因；風(fēng)險事故是造成生命財產(chǎn)損 失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介；損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少。是風(fēng)險事故的結(jié)果。 上述三者關(guān)系為：風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體， 風(fēng)險因素引起或增加風(fēng)險事故；風(fēng)險事故發(fā)生可能造成損失。 3. 試述風(fēng)險識別的主要方式。 存在于人們周圍的風(fēng)險是多樣的 ,既有當(dāng)前的也有潛在于未來的 ,既有內(nèi)部的也有外部的 ,既有靜態(tài)的也有動態(tài)的等等 在使用的風(fēng)險識別方法，可以分為宏觀領(lǐng)域 中的決策分析（可行性分析、投入產(chǎn)出分析等）和微觀領(lǐng)域的具體分析（資產(chǎn)負(fù)債分析、損失清單分析等）。下面介紹幾種主要方法： 生產(chǎn)流程分析法 生產(chǎn)流程分析法，又稱流程圖法。生產(chǎn)流程又叫工藝流程或加工流程，是指在生產(chǎn)工藝中，從原料投入到成品產(chǎn)出，通過一定的設(shè)備按順序連續(xù)地進(jìn)行加工的過程。該種方法強(qiáng)調(diào)根據(jù)不同的流程，對每 7 一階段和環(huán)節(jié)，逐個進(jìn)行調(diào)查分析，找出風(fēng)險存在的原因。 風(fēng)險專家調(diào)查列舉法 由風(fēng)險管理人員對該企業(yè)、單位可能面臨的風(fēng)險逐一列出，并根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。專家所涉及的面應(yīng)盡可能廣泛些，有一定的代 表性。一般的分類標(biāo)準(zhǔn)為：直接或間接，財務(wù)或非財務(wù)，政治性或經(jīng)濟(jì)性等。 資產(chǎn)財務(wù)狀況分析法 即按照企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表及損益表、財產(chǎn)目錄等的財務(wù)資料，風(fēng)險管理人員經(jīng)過實際的調(diào)查研究，對企業(yè)財務(wù)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其潛在風(fēng)險。 分解分析法 分析解析法指將一復(fù)雜的事物分解為多個比較簡單的事物，將大系統(tǒng)分解為具體的組成要素，從中分析可能存在的風(fēng)險及潛在損失的威脅。失誤樹分析方法是以圖解表示的方法來調(diào)查損失發(fā)生前種種失誤事件的情況，或?qū)Ω鞣N引起事故的原因進(jìn)行分解分析，具體判斷哪些失誤最可能導(dǎo)致?lián)p失風(fēng)險發(fā)生。風(fēng)險的識別還 有其他方法，諸如環(huán)境分析、保險調(diào)查、事故分析等。企業(yè)在識別風(fēng)險時，應(yīng)該交互使用各種方法。 4. 試述可保危險的特征。 可保危險是保險客戶可以轉(zhuǎn)嫁和保險人可以接受承保的危險?？杀ＮｋU需滿足以下條件： （ 1）危險損失可以用貨幣來計量 （ 2）危險的發(fā)生具有偶然性 （ 3）危險的發(fā)生必須是意外的 （ 4）危險必須是大量標(biāo)的均具有遭受損失的可能性 （ 5）危險具有發(fā)生重大損失的可能性 第二章 保險概述 一、名詞解釋 1、 1、 保險 保險是集合同類危險聚集資金建立基金，對特定危險后果提供經(jīng)濟(jì)保障的危險財務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。三 個要點(diǎn)：建立基金、對特定危險后果提供經(jīng)濟(jì)保障、財務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。 2、 2、 保險損失說 8 損失說又稱損害說，該學(xué)說以“損失”這一概念為中心，強(qiáng)調(diào)沒有損失就沒有保險，認(rèn)為保險是“損害填補(bǔ)”和“損失分擔(dān)”，有損失才有保險的必要。 3、 3、 政策保險 政策保險是政府為了一定政策目的，運(yùn)用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險，分四類：農(nóng)業(yè)保險、信用保險、輸出保險和巨災(zāi)保險。 4、 4、 社會保險 社會保險是指國家通過立法對社會勞動者暫時或者永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。 5、 5、 自保 自保多為大公司、大 集團(tuán)采用，是集團(tuán)內(nèi)部的危險分散機(jī)制。 6、再保險 再保險是保險人通過訂立合同，將自己已經(jīng)承保的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給另一個或幾個保險人，以降低自己的風(fēng)險責(zé)任的保險行為。簡單地說，再保險是 “ 保險人的保險 ” 。 7、共同保險 共同保險又稱“共保”，指兩個或兩個以上保險人共同承保同一標(biāo)的的同一危險、同一保險事故，而且保險金額不超過保險標(biāo)的的價值。 二、選擇題 1. B 2. D 3. B 5. D 7. B 8. B 9. C 1. B 12. A 13. C 三、判斷題 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 四、簡答題 1、簡述危險的含義。 答 :危險是指損失發(fā)生及其程度的不確定性。具有客觀性、損失性、 9 不確定性、普遍性、可測性、可變性等特點(diǎn)。 2、簡述危險管理的基本程序。 答：危險管理的過程包括危險管理目標(biāo)的確定、危險識別、危險衡量、危險處理和危險管理效果的評估。 3、保險的定義及三個要 點(diǎn)是什么？ 答：保險是集合同類危險聚資建立基金，對特定危險的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種危險財務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。三個要點(diǎn)分別是：聚資建立基金、對特定危險的后果提供經(jīng)濟(jì)保障、財務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。 4、保險損失說的觀點(diǎn)是什么？有哪些分支理論？ 答：損失說又稱損害說，該學(xué)說以“損失”這一概念為中心，強(qiáng)調(diào)沒有損失就沒有保險，認(rèn)為保險是“損害填補(bǔ)”和“損失分擔(dān)”，有損失才有保險的必要。損失說的主要分支理論包括損失賠償說、損失分擔(dān)說、危險轉(zhuǎn)移說和人格保險說。 5、如何理解保險是一種經(jīng)濟(jì)行為？ 答：保險與銀行、證券一樣都?xì)w屬于金融 服務(wù)業(yè)，其產(chǎn)品是無形的服務(wù)。保險這種經(jīng)濟(jì)行為之所以能夠進(jìn)行，是因為社會對保險產(chǎn)品有需求和供給。 6、保險的對象是什么？ 答：保險的對象即保險標(biāo)的物，是保險人對其承擔(dān)保險責(zé)任的各類危險載體。保險的對象根據(jù)與人身是否相關(guān)可以分為與人身無關(guān)的標(biāo)的物和人身標(biāo)的物兩類。 7、商業(yè)保險、社會保險和政策保險的區(qū)別是什么？ 答：商業(yè)保險是指投保人根據(jù)保險合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、 期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險行為。 社會保險是指國家通過立法對社會勞動者暫時或者永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。 政策保險是政府為了一定政策目的，運(yùn)用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險，分四類：農(nóng)業(yè)保險、信用保險、輸出保險和巨災(zāi)保險。 8、 8、 簡述危險、危險管理和保險的關(guān)系。 答：危險是指損失發(fā)生及其程度的不確定性，是純粹的風(fēng)險，危險需要管理，以減少其發(fā)生的頻率和損失。危險管理是以盡可能小的成本來換取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益，在危險管理中，對不同的危險有不同的處理方法 ，保險是危險損失轉(zhuǎn)移的重要手段。 10 9、如何理解保險是一種合同行為？ 答：投保人購買保險、保險人出售保險實際上是雙方在法律地位平等的基礎(chǔ)上，經(jīng)過自愿的要約與承諾，達(dá)成一致意見并簽訂合同。保險合同明確規(guī)定了保險當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 10、如何理解保險是一種危險轉(zhuǎn)移機(jī)制？ 答：保險使眾多單位和個人結(jié)合起來，變個體對付危險為大家共同對付危險，從整體上提高了危險事故的承受能力。 五、論述題 1、試析保險與賭博、儲蓄、擔(dān)保、救濟(jì)等行為的異同。 答：保險與賭博：賭博中的危險是由賭博行為本身引起的，是 賭徒在利用不確定的隨機(jī)事件獲利時產(chǎn)生的損失不確定。保險中危險是客觀存在的，危險的存在與否并不依賴保險本身的行為。賭博有可能獲利，保險無此功能。保險要求投保人對保險對象必須有可保利益，賭博無此限制。 保險與儲蓄：兩者都是將現(xiàn)在的剩余財富用做準(zhǔn)備，以便將來在一定條件下滿足經(jīng)濟(jì)上的需要。不同點(diǎn)在于：保險和儲蓄體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不一樣，儲蓄是一種個人經(jīng)濟(jì)行為，保險是一種互助性的，共同的經(jīng)濟(jì)行為。兩者遵循的原則不一樣，儲蓄是以存款自愿、取款自由為原則的，保險以投保自愿、退保自由為原則。儲蓄對于個人而言，支付與反支付具有對 等的關(guān)系，保險對于整體而言，支付與反支付具有對等的關(guān)系，對于個人不具有這種關(guān)系。此外， 保險中采用了特殊的精算計算方法。 保險與擔(dān)保：保險是對偶然事故造成的損失所做的補(bǔ)償，擔(dān)保一般分為買賣擔(dān)保和債務(wù)擔(dān)保，除了債務(wù)的無償擔(dān)保外，擔(dān)保也是以偶然事故的發(fā)生為條件。兩者區(qū)別在于：保險的運(yùn)作在于雙方相互的行為，擔(dān)保中，僅僅擔(dān)保人有單方面的義務(wù)。保險的基礎(chǔ)在于對危險事故發(fā)生概率的精確計算，有保險基金積累，擔(dān)保沒有這種基礎(chǔ)。 保險與救濟(jì)：保險與救濟(jì)都是對災(zāi)害事故進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男袨?，都能減輕災(zāi)害事故給人們早曾的損失。區(qū)別在于： 保險是一種合同行為，雙方都要受合同的約束，救濟(jì)行為不是合同行為。保險是雙方的行為，救濟(jì)是單方面的行為。保險賠償金的大小要根據(jù)損失情況而定，救濟(jì)金的多少完全由救濟(jì)人的心愿隨意定。 2、自保與保險的區(qū)別是什么？ 答：自保多為大公司、大集團(tuán)采用，是集團(tuán)內(nèi)部的危險分散機(jī)制。自保公司有以下特點(diǎn)： 1） 1） 由于自保公司成立的目的是為母公司提供一個危險損失的資金融通工具，因此自保公司可以減少或消除許多開展傳 11 統(tǒng)保險業(yè)務(wù)所必須的費(fèi)用。 2） 2） 自保公司在保費(fèi)收取和賠款支付方面有很大的變通性。 3） 3） 母公司可以享受到保險投資的好處。 4） 4） 自保公司可以在已決賠款和費(fèi)用中享受稅收優(yōu)惠，還能夠在賠款準(zhǔn)備金中獲得稅收減免。 5） 5） 自保公司的存在使母公司在傳統(tǒng)保險市場上更具優(yōu)勢。 3、保險的基本職能和派生職能有什么樣的關(guān)系？ 答：保險的基本職能是集中保費(fèi)建立保險基金，為特定危險后果提供經(jīng)濟(jì)保障。保險的基本職能包括分擔(dān)危險和補(bǔ)償損失，派生職能包括融資職能、防災(zāi)防損職能和分配職能。保險基金首先要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，以保證保險賠償為前提，應(yīng)堅持安全性、盈利性、流動性原則。在順利完成基本職能的基礎(chǔ)上，再考慮保險的派生職能。 4、商業(yè)保險、社會保險和政策 保險的區(qū)別是什么？ 答：商業(yè)保險是指投保人根據(jù)保險合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險行為。 社會保險是指國家通過立法對社會勞動者暫時或者永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。 政策保險是政府為了一定政策目的，運(yùn)用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險，分四類：農(nóng)業(yè)保險、信用保險、輸出保險和巨災(zāi)保險。 5、原保險、再保險 和共同保險的區(qū)別是什么？ 答： 發(fā)生在保險人和投保人之間的保險行為，稱為原保險 (也叫直接保險 )。發(fā)生在保險人與保險人之間的保險行為，稱為再保險。 再保險是保險人通過訂立合同，將自己已經(jīng)承保的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給另一個或幾個保險人，以降低自己的風(fēng)險責(zé)任的保險行為。簡單地說，再保險是 “ 保險人的保險 ” 。 再保險與原保險的區(qū)別在于： （ 1）主體不同 （ 2）保險標(biāo)的不同 （ 3）合同性質(zhì)不同 再保險具有兩個重要特點(diǎn)： 第一，再保險是保險人之間的一種業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。 12 第二，再保險合同是獨(dú) 立合同。 共同保險又稱“共?！?，指兩個或兩個以上保險人共同承保同一標(biāo)的的同一危險、同一保險事故，而且保險 金額不超過保險標(biāo)的的價值。共同保險可分為兩種不同類型： （ 1）投保人就同一保險標(biāo)的，同時與兩家或兩家以上的保險公司簽定一份保險合同。在發(fā)生賠償責(zé)任時，其賠款按各保險公司承擔(dān)的份額比例分保。 （ 2）在 不足額保險 時，其不足額部分應(yīng)視為被保險人自保，故這種形式的保險亦可稱由被 保險人與保險人共保。當(dāng)損失發(fā)生時，不足額部分由 被保險人 自負(fù)。 共同保險特征： 共保人的保險責(zé)任期限必須是相同的。 共保人承保的責(zé)任范圍必須是相同的。 共保人承保的標(biāo)的必須是相同的。共同保險也指通過被保險人自保與保險人承保從而共同分?jǐn)偽ｋU的保險。如在不足額保險中其不足部分可視為被保險人自保。當(dāng)發(fā)生損失時，保險人僅賠償與保險金額相當(dāng)?shù)谋ｋU金，不足部分由被保險人自負(fù)。 六、計算題 按重復(fù)保險的賠償金額責(zé)任分?jǐn)偡绞接嬎悖?甲公司單獨(dú)承保應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任為 6萬元 ; 乙公司單獨(dú)承保應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任為 7 萬元。 甲公司應(yīng)賠： 7萬元 6萬元 /(6 萬元 +7萬元 )=元 ; 乙公司應(yīng)賠： 7萬元 7萬元 /(6 萬元 +7萬元 )=元。 第三章 保險的基本原則 一、名詞解釋 1、 1、 最大誠信原則 最大誠信原則實際上主要針對投保人而言，但理論上，該原則對保險人具有和被保險人同等的效力。最大誠信原則的具體內(nèi)容包含：（ 1）告知。是指投保人把有關(guān)保險標(biāo)的的主要事實如實地向保險人做口頭或書面的陳 述。所謂重要事實是指對保險人決定是否接受或以什么條件接受對某一危險起影響作用的事實，現(xiàn)告知的方式往往是事實告知，即投保人應(yīng)做到對保險人的詢問如實回答。（ 2）保證。是指被保險人在保險期限內(nèi)對某種事項的作為或不作為，既被保險人應(yīng)承諾做某事或不做某事。在大多數(shù)情況下，保證是以書面形式列入合同之內(nèi)，即以條款形式附加在保險單上。這種形式的保證稱之為明示保證。另一種保證稱之為默示保證，是指習(xí)慣上認(rèn)為被保險人應(yīng)保證某一事項的作為或不作為。默示保證通常用于海上 13 保險中，默示保證與明示保證具有相同的效力。 2、棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)與禁止反言（ 棄權(quán)與禁止反言是指合同一方任意放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。事實上，無論保險人還是投保人，如果任意棄權(quán)可以主張的某種權(quán)利，將來都不能反悔。但從保險實踐看，這一規(guī)定主要約束保險人。關(guān)于棄權(quán)與禁止反言的問題，往往涉及到保險人、代理人和投保人三者之間的關(guān)系。保險代理人為謀取多收入代理費(fèi)，往往對保險標(biāo)的或投保人的聲明事項不作嚴(yán)格審核，而以保險人的名義向投保人作出承諾，簽發(fā)保險單，并收取保險費(fèi)。一旦合同生效以后，發(fā)現(xiàn)投 保人違背了保險條件，就產(chǎn)生了棄權(quán)行為。因為保險代理人本可以拒保，或附加條件承保。從保險代理關(guān)系上講，保險代理人是以保險人的名義進(jìn)行代理行為，這可視為保險人的棄權(quán)行為。保險人不能解除保險代理人已接受的不符合保險條件的保險單，即所謂禁止反言。 3、保險利益 所謂保險利益 ,指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。保險利益產(chǎn)生于投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系 ,它是投保人或被保險人可以向保險公司投保的利益 ,體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系 ,即投保人或被保 險人因保險標(biāo)的遭受風(fēng)險事故而受損失 ,因保險標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險事故而受益。 4、近因 造成保險標(biāo)的的損失的最直接、最有效的原因，而不是指在時間上最接近損失的原因。近因原則是保險理賠過程中必須遵循的重要原則。按照這一原則，只有當(dāng)被保險人的損失是直接由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險人才能予以賠償，即保險事故的發(fā)生與損失事實的形成，兩者之間必須有直接因果關(guān)系的存在，才能構(gòu)成保險賠償?shù)臈l件。 5、損失補(bǔ)償原則 損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險人因保險事故所造成的保 險金額范圍內(nèi)的損失。這是財產(chǎn)保險理賠的基本原則。通過補(bǔ)償，使被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。補(bǔ)償原則的實現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金付、修理、更換和重置。 6、代位追償原則 是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者責(zé)任造成的損失 , 14 保險人向被保險人履行損失賠償責(zé)任后 ,有權(quán)在其已經(jīng)賠付金額的限度內(nèi)取得被保險人在該項損失中向第三人責(zé)任方要求賠償?shù)臋?quán)利。保險人取得該項權(quán)利后 ,即可取代被保險人的地位向第三人責(zé)任方索賠。簡言之 ,代位追償就是保險人取代被保險人向責(zé)任方追償 ,是一種 權(quán)利代位 ,即追償權(quán)的代位。 7、委付 委付是指保險人同意將受損的保險標(biāo)的視為推定全損，在補(bǔ)償被保險人全部損失的同時，獲得該受損標(biāo)的物的所有權(quán)。保險人接受委付后，可以通過對標(biāo)的物的處理，接受大于賠償金額的收益。 8、推定全損 指實際全損已不可避免，或受損貨物殘值，如果加上施救、整理、修復(fù)、續(xù)運(yùn)至目的地的費(fèi)用之和超過其抵達(dá)目的地的價值時，視為已經(jīng)全損。 二、選擇題 1、 B 2、 3、 、 5、 、 、 8、 9、 、判斷題 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 四、簡答題 1、簡述最大誠信原則規(guī)定的原因。 答：第一、這是由保險經(jīng)營的特殊性決定的。 15 第二、保險合同的附和性要求保險人的最大誠信。 第三、規(guī)定最大誠信原則也是保險本身所具有的不確定性決定的。 2、違反如實告知的法律后果。 答：根據(jù)保險法第十七條的規(guī)定，投保人故意不履行告知義務(wù)的，無論是否發(fā)生事故，保險人都有權(quán)解除保險合同，對已經(jīng)發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)保險金賠償或給付責(zé)任，并且可以不退還保險 費(fèi)；如果投保人因過失沒有履行如實告知義務(wù)，只有當(dāng)不告知的情況足以對保險人承保決定和費(fèi)率確定產(chǎn)生影響，保險人才有權(quán)解除合同；如果解除前已經(jīng)發(fā)生保險事故，則只有當(dāng)投保人未履行告知的行為對該事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響時，保險人才可以免于承擔(dān)保險賠付責(zé)任，并可以不返還保險費(fèi)。 3、簡述保險利益和保險利益原則的含義。 答：保險利益是指投保人或被保險人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。衡量投保人或被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益的標(biāo)志是看投保人或被保險人是否因保險標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。 保險利益原則是保險的 基本原則，它的本質(zhì)內(nèi)容是投保人以其具有保險利益的標(biāo)的投保，當(dāng)保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，當(dāng)發(fā)生保險事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。 4、簡述堅持保險利益原則的意義。 答：（ 1）為了防止賭博行為的發(fā)生。（ 2）為了防止道德危險的發(fā)生。（ 3）保險利益原則規(guī)定了保險保障的最高限度，并限制了賠付的最高額度。 5、簡述近因與近因原則的含義。 答：保險關(guān)系上的近因并非是指在時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成保險標(biāo)的損失的最直接、最有效的起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。而近因原則是指危險事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的后果關(guān)系，保險人才對發(fā)生的損失補(bǔ)償責(zé)任。 6、簡述如何應(yīng)用損失賠償原則進(jìn)行損失賠償。 答：損失補(bǔ)償原則要求，被保險人獲得的保險賠償金的數(shù)量受到實際損失、合同和保險利益的限制。 （ 1）損失補(bǔ)償以被保險人的實際損失為限。（ 2）損失補(bǔ)償以投保人投保的保險金額為。（ 3）損失補(bǔ)償以投保人或被保險人所具有的保險利益為限。在具體的實務(wù)操作中，上述 三個限額同時起作用，因此，其中金額最少的限額為保險賠償?shù)淖罡哳~。 7、簡述代位追償權(quán)產(chǎn)生所具備 的條件。 16 答：根據(jù)代位追償原則，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者責(zé)任造成的損失，保險人向被保險人履行損失賠償責(zé)任后 ,有權(quán)在其已經(jīng)賠付金額的限度內(nèi)取得被保險人在該項損失中向第三人責(zé)任方要求賠償。所以代位追償權(quán)產(chǎn)生應(yīng)具備以下幾個條件：（ 1）被保險人對保險人和第三者必須同時存在損失賠償請求權(quán)。（ 2）被保險人要求第三者賠償。（ 3）保險人履行了賠償責(zé)任。 8、簡述委付及委付成立的條件。 答：委付是指被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的推定全損時，將保險標(biāo)的物一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)給保險人而請求保險賠償全部保險 金額的法律行為。保險人在補(bǔ)償被保險人全部損失的同時，獲得該受損標(biāo)的物的所有權(quán)，可以通過對標(biāo)的物的處理，接受大于賠償金額的收益。委付的成立條件如下：（ 1）保險標(biāo)的物推定全損。（ 2）被保險人對標(biāo)的物的整體提出委付要求。（ 3）須由被保險人向保險人提出，并經(jīng)保險人同意。（ 4）被保險人在法定時限內(nèi)提出委付申請。（ 5）標(biāo)的物所有權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人。（ 6）委付不得附有條件。 五、論述題 1、簡述最大誠信的含義和最大誠信原則的含義及其主要內(nèi)容。 答：最大誠信的含義是指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險的所有重要事實 ，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。 最大誠信原則是指保險合同當(dāng)事人訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實；同時，絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。 最大誠信原則的主要內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。 2、簡述如何判定近因。 答：近因原則在實踐中分為以下幾種情況：（ 1）單一原因造成的損失，如果這一原因是保險人承保的風(fēng)險，那 么這一原因就是損失的近因，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，則不負(fù)賠償責(zé)任。（ 2）多數(shù)原因造成的損失，而這些原因都是保險責(zé)任范圍內(nèi)的，則該損失的近因肯定是保險事故，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，則不負(fù)賠償之責(zé)。（ 3）多數(shù)原因造成損失的，這些原因中既有保險責(zé)任范圍內(nèi)，也有保險責(zé)任范圍外的，則要具體情況具體分析，如果前面的原因是保險責(zé)任范圍內(nèi)的，后面的原因雖不再保險責(zé)任范圍之內(nèi)，但后面的原因是前面原因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果，則前面的原因是近因，保險人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。如果前面的原因不是保險責(zé)任范圍內(nèi)的，后面的原因卻在保險責(zé)任范圍之內(nèi)，但 后面的原因是 17 前面的原因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果，則近因不是責(zé)任范圍內(nèi)的，保險人不負(fù)賠償之責(zé)。 3、簡述損失補(bǔ)償原則的含義及堅持損失補(bǔ)償原則的意義。 答：損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。這是財產(chǎn)保險理賠的基本原則。 損失補(bǔ)償原則除了與海上保險法其它原則（尤其是可保利益原則）密切相關(guān)外，還衍生出代位、委付、重復(fù)保險與分?jǐn)偟纫?guī)則。在英國，損失補(bǔ)償原則來自于禁止賭博的公共政策；而在我國，損失補(bǔ)償原則來自于公平原則和禁止不當(dāng)?shù)美囊?guī)定 。損失補(bǔ)償原則禁止被保險人從保險中得利，從而減少了道德風(fēng)險，維護(hù)了保險制度的正常運(yùn)作，因此具有重要的現(xiàn)實意義。 4、簡述損失補(bǔ)償原則的派生原則有哪些，為什么說它們是損失補(bǔ)償原則的派生原則？ 答：損失補(bǔ)償原則除了與海上保險法其它原則，尤其是可保利益原則密切相關(guān)外，還衍生出代位、委付、重復(fù)保險分?jǐn)偟仍瓌t。 代位求償是指因第三者對保險標(biāo)的的損害造成保險事故時，保險人向被保險人賠償保險金以后，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險人的地位行使對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。委付是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的推定全損時，將保險標(biāo)的 物的一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)給保險人而請求保險人賠償全部保險金額的法律行為。重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t指根據(jù)保險補(bǔ)償原則，在發(fā)生重復(fù)保險賠付責(zé)任時，將保險標(biāo)的的損失賠償責(zé)任在各保險人之間進(jìn)行分?jǐn)?，以避免被保險人獲得超過實際損失的賠償?shù)姆稍瓌t。 以上由損失補(bǔ)償原則派生出的其他原則都是繼承了損失補(bǔ)償原則中使被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，并完善了損失補(bǔ)償原則對于保險人的保護(hù)和被保險人不當(dāng)獲利的限制，對防止被保險人及受益人獲得非法保險賠償金和保險人的責(zé)任分擔(dān)、減小風(fēng)險有重大的幫助。 5、簡述代位追償與物 上代位的區(qū)別。 答：代位求償是指因第三者對保險標(biāo)的的損害造成保險事故時，保險人向被保險人賠償保險金以后，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險人的地位行使對第三者請求賠償。物上代位是指保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損或推定全損 ,保險人在全額支付保險賠償金之后 ,即擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán) ,即代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。 二者的區(qū)別有以下幾點(diǎn)：（ 1）代位求償原則是從補(bǔ)償原則中派生出來的，只適用于財產(chǎn)保險，不適用于人身保險。物上代位是海上保 18 險中的一種賠償制度，只適用于保險船舶或所運(yùn)輸貨物。（ 2）代位求償以當(dāng)保險事故 由第三者造成，保險人向被保險人履行賠償責(zé)任后，在賠償金額范圍內(nèi)代替被保險人向第三者要求賠償為前提。物上代位則是以推定全損，被保險人自愿放棄保險標(biāo)的的所有權(quán)并將一切權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人按保險金額賠償被保險人為前提。（ 3）代位追償是追償權(quán)的轉(zhuǎn)讓，物上代位是所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓。（ 4）代位追償是為保護(hù)保險人的利益。物上代位是為保護(hù)被保險人的利益。 六、案例分析題 第 1 例 王某，女， 2 歲時母親去世，隨外公外婆在 A 地生活， 3 歲時上幼兒園，日常所需費(fèi)用由王某父親承擔(dān)。 4 歲時王某父親再婚，王某遂與其父、繼母在 B 地生活 ，故從 地某幼兒園。在轉(zhuǎn)幼兒園前三個月，王某外公替她投保了少兒平安險，并指定自己為受益人。在轉(zhuǎn)幼兒園后不久，在一次游玩中，王某不幸落水溺水身亡。事后，王某外公報了案并請求保險公司支付保險金，但保險公司以王某外公對王某不具有保險利益為由予以拒絕，雙方遂引起爭議。 案例分析： 一、依據(jù)保險法第五十二條之規(guī)定，很難說明王某同意其外公為其投保，王某的外公對王某的確不具有保險利益，但本案應(yīng)另當(dāng)別論。 在本案中，王某的外公與王某之間已非單純的親戚關(guān)系。王某年幼，屬無民事權(quán)處行為人，喪母后其 父就為其唯一的法定監(jiān)護(hù)人。王某在 2歲至 3歲時由外公外婆照料，其父僅支付日常所需費(fèi)用，實際上此時王某父親已將其對王某的監(jiān)護(hù)職責(zé)全部委托給王某的外公外婆，因此王某的外公為王某的委托監(jiān)護(hù)人。 監(jiān)護(hù)權(quán)的內(nèi)容，對未成年來講，基本上同于親權(quán)，親權(quán)是指父母對未成年子女的身心撫教監(jiān)護(hù)和財產(chǎn)管理的權(quán)利。故王某的外公對王某的委托監(jiān)護(hù)權(quán)基本上同于親權(quán)，從此意義上來講，王某的外公同王某父親一樣對王某具有保險利益。因此，王某的外公為王某投保少兒平安險是符合法律規(guī)定的，保險合同有效，保險公司不得拒絕支付保險金。 二、任何權(quán)利都 要以一定的實有利益為基礎(chǔ)，權(quán)利都要體現(xiàn)權(quán)利人的權(quán)益，但監(jiān)護(hù)的著眼點(diǎn)在于保護(hù)被監(jiān)護(hù)人的合法權(quán)益，而不是為監(jiān)護(hù)人自身的權(quán)益，所以監(jiān)護(hù)權(quán)在本質(zhì)上不是一種權(quán)利，而是一種職責(zé)，即監(jiān)護(hù)人不享有利益。本案中王某的外公作為委托監(jiān)護(hù)人雖有權(quán)為王某投保，但因其不享有利益，所以不能指定自 19 己為受益人，保險金只能作為王某的遺產(chǎn)來處理。王某父親作為第一順位繼承人，該保險金理應(yīng)為其所得。 案例結(jié)論： 王某的外公有權(quán)利為其投保，但不能作為受益人去領(lǐng)取保險金。保險金只能作為遺產(chǎn)處理，交給王某的父親。 第 2 例 某毛織廠女工朱某，因戀愛受 刺激兩次自殺未遂被及時發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并無異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時，懸梁自盡了。 3 年前朱謀投保了20 年期簡易人身保險 10 份，保險金額 4000 元，其間并無欠繳保險費(fèi)的記錄。朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險公司申請給付 4000 元的死亡保險金。問保險公司是否給付保險金，說明理由。 自殺屬于一般除外責(zé)任，既不是疾病也不是意外傷害，而是可以人為抑制的行為。屬于“不可保風(fēng)險”。但也有例外。我國保險法規(guī)定：以死亡 為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。朱某的死亡不是為謀取保險金而故意自殺，且保單生效已超過兩年，保險公司應(yīng)該對這樣的案件給付賠償。 第四章 保險合同 一、 一、 名詞解釋 1、 1、 保險合同 保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 2、保險人 保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。 3、被保險人 被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。 4、投保人 投保人是指與保 險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。 5、受益人 受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。 20 二、選擇題 1. C 3. C 4. A 5. A 6. C 7、 8、 9、 10、 11、 三、判斷題 1. 2. 3. 4. 5. 6、 7、 8、 9、 10、 11、 12、 13、 14、 15、 15、 四、簡答題 1、簡述保險合同的類型。 答：根據(jù)保險合同的標(biāo)的分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。 根據(jù)保險合同訂立時是否確定保險價值分為定值保險合同和不定值保險合同。 根據(jù)保險人支付保險金的行為性質(zhì)不同分為補(bǔ)償性保險合同和給付性保險合同。 根據(jù)保險責(zé)任范圍分為特定保險合同和綜合風(fēng)險保險合同。 根據(jù)保險合同保障標(biāo)的分為特定式保險合同、總括式保險合同、流動式保險合同和預(yù)約保險合同。 根 據(jù)訂立保險合同的主體不同分為原保險合同和再保險合同。 2、簡述保險合同的主體和客體。 答：第一，合同的主體。 （一）保險合同的當(dāng)事人： （ 1）保險人。我國是指保險公司。 （ 2）投保人。是指與保險人訂立保險合同，并按照合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。 21 （二）保險合同的關(guān)系人： （ 1）被保險人。受保險合同保障，具有權(quán)按照保險合同規(guī)定向保險人請求賠償或給付保險金的人。 （ 2）受益人。是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。 （ 3）保單所有人。是擁有保單各種權(quán)利的人。 （ 三）保險合同的輔助人：保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人 第二，保險合同的客體。 （ 1）保險利益。是指在民事法律關(guān)系中主體享受權(quán)利和履行義務(wù)時共同指向的對象。 （ 2）保險標(biāo)的。是保險利益的載體，是投保人申請投保的財產(chǎn)及其有關(guān)的利益或人的壽命和身體，是確定保險合同關(guān)系和保險責(zé)任的依據(jù)。 3、簡述保險合同條款的特征。 答：保險合同條款具有以下特征： （ 1）保險合同的條款有保險人事先擬定 （ 2）保險合同條款通常規(guī)定各種險種的基本事項。保險合同包括基本條款和特約條款。 4、保險合同的概念及其 特點(diǎn)是什么？ 答：保險合同是指投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其特點(diǎn)有：（）保險合同是有償合同。（）保險合同是保障性合同。（）保險合同是有條件的雙務(wù)合同。（）保險合同是附合合同。（）保險合同是射幸合同。（）保險合同是最大誠信合同。 5、保險合同在什么情況下需要變更？ 答：（ 1）保險合同主體的變更大都是由保險標(biāo)的的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移引起的